中信银行小企业金融服务方案.doc

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1、“中信小企业成长伴侣品牌手册引 言品牌内涵品牌特色产品体系效劳体系中信银行城东支行 0102040520目 录Contents一、引 言“中信小企业成长伴侣是中信银行的特色小企业金融效劳品牌，秉承“与客户共成长的效劳价值观，根据小企业各个成长阶段的特点，为小企业提供量身定制的金融效劳解决方案。自中信银行2006年首次向市场推出“中信小企业成长伴侣品牌以来，已经为十万多家小企业提供了一系列的金融效劳，获得了社会各界的广泛认同。“中信小企业成长伴侣先后获得“中国优秀中小企业金融效劳产品、“中国中小企业金融效劳十大影响力品牌多个奖项，中信银行荣获“中国最正确中小企业融资伙伴等荣誉。根据市场环境和小企

2、业金融需求的变化，中信银行不断创新和完善小企业金融产品体系，形成了“根底融资产品、“集群效劳方案和“特色增值效劳三大类二十四种产品，并搭建了政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供给链等五大业务合作平台，专注于帮助小企业客户获取源源不断的成长动力。合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土。每一枝嫩芽，都离不开呵护；每一段成长，都需要贴心的支持。成长之路，中信银行相伴而行。二、品牌内涵“中信小企业成长伴侣涵盖了“根底融资产品、“集群效劳方案和“特色增值效劳三大类产品，为小企业的开展壮大提供全程的专业金融效劳。“根底融资产品是根据小企业需求而设计的十种特色融资产品，着力解决小企业缺少担保和抵质押物

3、的难题，依托小企业所在的供给链，进行融资结构化设计，从而提升小企业的融资能力。“集群效劳方案包括八种典型行业和企业集群的金融效劳方案，是借助于各种企业集群和信用增级平台，为小企业提供一揽子的金融效劳。“特色增值效劳是面向高速成长或成熟期小企业客户提供的六种增值效劳，帮助小企业拓宽融资渠道，并进行有效的资产管理和投资增值。中信小企业成长伴侣特色增值效劳集群效劳方案根底融资产品联保贷大型市场商户金融效劳方案大卖场供给商金融效劳方案商会会员企业金融效劳方案连锁经营型企业金融效劳方案股权私募企业金融效劳方案港口工贸企业金融效劳方案政府扶持型企业金融效劳方案租权贷货权贷订单贷账款贷按揭贷扶持贷循环贷应急

4、贷采购贷财务参谋票 据 库对公理财集合票据集合信托现金管理园区成长型企业金融效劳方案三、品牌特色一是全程性。“根底融资产品解决小企业开展过程中的融资难问题，“集群效劳方案帮助小企业依托集群和区域经济加速开展，“特色增值效劳运用高附加值的业务为小企业成长壮大创造更大的空间。三大系列产品呈现递进和升级的关系，反映出“中信小企业成长伴侣效劳的全程性。二是专业性。对小企业所处的行业、供给链等进行市场细分，为客户提供与其行业、开展周期、现金流特点相匹配的专业化金融效劳方案。三是创新性。企业可以通过订单、应收账款、政府采购协议、长期租赁权、生意圈联保等多样化的方式进行融资，很多产品在设计中采用了国际上先进

5、的小额微贷技术，融汇了中信银行在供给链金融等业务领域丰富的实践经验，具有很强的创新性。四是综合性。中信银行联手BBVA、中信证券、中信信托等共同为小企业提供跨平台的综合性金融效劳，实现海内外金融资源和市场渠道的整合与联动。五是高效性。中信银行建立覆盖全国的小企业金融专业效劳体系，推行专门针对小企业的信贷审批流程，使特色产品体系与小企业的授信绿色通道紧密衔接，可为小企业提供高效的金融效劳。四、产品体系一根底融资产品1、联保贷1涵义即联保贷款，由多户企业组成联保小组，为小组内的企业提供联合保证。2产品特点：l 自愿组成联保小组，融资能力明显提高l 通过“企业信用抱团解决抵押和担保难的问题l 比拟适

6、合同乡圈、生意圈内相互比拟了解的客户2、租权贷1涵义即商用房经营权质押贷款，客户以其在大型市场或沿街旺铺的长期租赁权或优先承租权作为质押向银行申请贷款。可以用于质押的租权，一般要求市场管理公司较为标准，转租交易活泼，长期租赁价值稳定上升。2产品特点：l 可盘活经营权价值，扩充日常流动资金l 防止互保风险，且不需要物业抵押l 期限灵活，可给予综合授信额度3、货权贷1涵义指企业以即将采购的未来货权或者已经存放于仓库的现货进行质押而获得贷款。中信银行通过委托监管或指定交货仓库等方式控制货权，为供给链上下游之间的客户提供融资便利。2产品特点l 盘活企业存货，减少资金占压l 可以用少量的保证金获得大批量

7、购货，并获得价格优惠l 适合于淡季打款、旺季销售等贸易模式4、订单贷1涵义企业在签订中信银行认可的符合融资条件的订货合同后，提前获得融资，以购置原材料、组织生产和交付货物。本产品是订单项下的专项贷款。2产品特点l 能有效解决企业生产能力跟不上订单规模的问题l 根据行业和订单性质，订单贷业务模式各不相同，便于企业根据自身情况选择融资方式5、账款贷1涵义企业以其所拥有的应收账款收款权作为质押，提前从银行获得资金，从而减少资金占压。2产品特点l 有效盘活应收账款，提前回笼销售资金l 特别适用于长期为电力、通讯、煤炭、石化、基建、铁路等行业和全国大型骨干企业供货的小企业6、采购贷1涵义在政府采购招标中

8、获得中标的小企业，可以向中信银行申请办理政府采购项下的专项贷款。一般以政府采购合同为根底，以政府支付账户的收款权为质押，使企业提前获得资金以组织生产或采购货物。2特点l 为小企业提供流动资金，保障及时完成政府采购订单l 以采购付款帐户作质押，提前回笼资金l 提高企业履约能力，可争取更多的政府采购工程7、按揭贷1涵义指为购置标准厂房、商用房和大型设备而采取的法人按揭贷款。小企业支付一定的首付款后，以拟购置的固定资产作抵押，向银行申请融资，分期归还贷款本息。2特点l 分期付款，减少资金支出压力l 多种还款方式，方便企业选择8、扶持贷1涵义指政府小企业扶持基金项下的贷款，如种子基金贷款、引导基金贷款

9、等。政府出资设立扶持基金，中信银行配套相应的信贷规模，共同组成小企业专项贷款，扶持小企业快速成长。2产品特点l 业务模式多样化，风险分担方式灵活l 政府和银行联手扶持小企业成长，优先安排信贷规模l 有效地发挥政府扶持基金的杠杆作用，帮助小企业成长9、循环贷1涵义在银行给予小企业的额度和期限内，贷款可随借随还，循环使用，按照实际天数进行计息。2产品特点l 借款和还款手续简化，业务便利l 有效降低企业财务费用10、应急贷1涵义为小企业的资金应急提供贷款，贷款期限一般不超过半年。应急贷可采取余值抵押、第三者保证、联合担保等方式。2产品特点l 期限灵活，可解决短期资金缺口l 额度提前审批备用，提款方便

10、l 根据不同的信用条件和反担保条件给予不同的利率二集群效劳方案1、大型市场商户金融效劳方案该方案是中信银行为在大型批发市场中租赁或购置商用房摊位进行商品销售的商户度身定制的金融效劳方案。该方案在对大型批发市场经营户的经营特点和金融需求深入分析的根底上，通过设计组合金融产品，构建大型批发市场商户金融效劳平台，为商户提供融资、结算、财务参谋、投资理财等一揽子金融解决方案。中信银行提供的金融产品组合包括分期还款式市场商铺融资、大型批发市场经营权质押融资、市场担保融资、市场商户联保贷款等。循环贷款应收账款融资存货质押贷款市场担保融资大型批发市场经营权质押贷款分期还款式市场商铺融资根底融资增值效劳经营户

11、联保贷款本外币结构性存款本外币理财财务参谋中信银行经营户市场主办方网上银行大型市场商户金融效劳方案2、大卖场供给商金融效劳方案该方案是中信银行为长期向大型超市、专业零售卖场供货的优质中小企业设计的金融效劳方案。从供给链上下游关系来看，大卖场的上游供给商多为中小企业，其资金实力较弱，在大型卖场提供的付款周期内可能会产生资金周转问题，迫切地需要账款融资等产品。中信银行结合多年来小企业金融效劳的成功经验，以大型卖场和其上游供给商组合授信的方式解决了供给商担保资源缺失造成的融资难题，从而到达扶持供给商开展并稳定大型卖场上游供给的目的。中信银行提供的产品包括应收账款融资、票据代理贴现、商票保贴、国内保理

12、业务、订单融资等。额度分配额度n额度2额度1核定额度签订协议中信银行供给商A供给商B供给商N供给商N-1大卖场供给商金融效劳方案供给商存货质押融资订单融资应收账款质押大型卖场代理贴现商票保贴3、商会会员企业金融效劳方案该方案是中信银行为地区商会和行业协会中的优质小企业度身定制的金融效劳方案。中信银行致力于搭建商会和行业协会的金融效劳平台，为小企业提供融资、结算、票据、电子银行、财务参谋等全方位的金融支持。根据商会内部结构不同，效劳方案分为有担保公司型和无担保公司型。对商会内已设立担保公司的，在监管担保公司资本金的情况下，中信银行开展担保贷款、联保贷款、票据融资等；对商会内未设立担保公司的，中信

13、银行提供联保贷款、循环贷款、票据融资、互助金支持融资、资产支持融资等产品。4、政府扶持型企业金融效劳方案中信银行与地方政府合作，选择局部成长性较好的小企业，进行重点支持，助力小企业加速成长。对希望拓宽融资渠道的小企业，中信银行提供集合票据和集合信托效劳；对成长性较好、资金需求较大的小企业，中信银行提供成长型企业综合金融产品，包括联保贷款、应收账款质押、订单贷款、政府采购项下融资、应急贷款等特色产品；对小企业缺少抵质押和担保的，中信银行可以专门设计小企业抱团增信金融方案；对政府提供的小企业扶持基金，中信银行推出存单质押模式和联保再担保模式两种合作方式，最大程度地放大扶持基金的效用；对方案引进战略

14、投资、实施股权私募或进行上市的小企业，中信银行可以利用中信集团的综合性效劳优势，提供一揽子特色金融产品。地方政府重点扶持型企业金融效劳方案政府扶持型重点企业集合票据和集合信托成长性企业综合金融产品股权重组效劳引进战略投资者政府扶持基金合作方案小企业抱团增信方案上市融资参谋5、园区成长型企业金融效劳方案该方案是中信银行向入驻园区的生产型企业量身定制的金融效劳方案，重点是效劳于省级或经济兴旺地市级以上开发区、高新园区、保税区内的优质企业。通过与园区管委会或政府主管部门合作，对园区内的企业实现批量开发。中信银行与园区管委会洽谈对园区内企业的意向性合作额度，建立平台，选择园区内的成长型企业进行授信。包

15、括园区支持型融资、资产回购式融资、联保贷款、工业标准厂房按揭、关税代付、商票融资、备用信用证、国内信用证等产品，对专利权具有较高市场价值的，采取专利权质押融资等。6、连锁经营型企业金融效劳方案该方案是中信银行为直销式经营、直营式连锁经营以及特许加盟连锁经营三种经营模式的授权人总部与被授权人连锁商铺量身定制的金融效劳方案，包括连锁餐饮、连锁化装品、便利店、连锁知名服装、连锁酒店、连锁建材市场等。在连锁企业的运营前阶段，中信银行提供装修按揭贷款、分期还款商铺融资、商用房抵押贷款、保证贷款等；在运营阶段，中信银行提供给收账款融资、法人账户透支、流动资金贷款、循环贷款、存货质押贷款、采购贷款、仓单质押

16、贷款等；在账户和资金管理效劳上，中信银行提供网上银行、现金管理、公务卡等产品。7、港口工贸企业金融效劳方案中信银行依托港口经济和进出港口的各种物流，为工贸企业提供的金融效劳方案，包括银港融通、船舶融通、油品融通、大宗原料融通、水产品融通、保税融通六大效劳领域。通过与港口的管理部门港务局、货代部门、监管仓库和核心进出口企业合作，中信银行整合了仓单质押贷款、存货质押贷款、货代项下的贸易融资、信用证、提货担保、税款代付等产品，满足港口工贸企业个性化的金融需求。8、股权私募企业金融效劳方案依托中信集团的综合经营优势，中信银行可以整合中信证券、中信信托、中信基金、中信国金、中信资本等金融企业的资源，发挥

17、信息和渠道优势，为小企业寻找适宜的战略投资者；依托紧密联系的国内主流私募基金、产业基金以及各省市产权交易中心，中信银行搭建了特色化的股权效劳平台。该效劳方案包括参谋类和融资类，其中参谋类效劳包括工程定向推介、投资者俱乐部活动、私募基金洽谈会、私募财务参谋等；融资类效劳包括并购贷款、重组贷款、过桥融资等。三特色增值效劳1、集合票据中小企业集合票据是通过信用增级、风险结构安排等策略，将假设干家主体评级较低的中小企业集合后形成债项评级较高的统一发行主体，采取“统一冠名、集合发行的方式，在银行间债券市场进行发行和交易的债务融资工具。对于中小企业而言，集合票据的融资方式有着诸多优势：一是可以降低融资本钱

18、；二是可以优化财务结构；三是可采取统一担保方式，担保结构、利率结构设计灵活，满足企业的不同需要；四是有利于提升企业形象。中信银行在中小企业集合票据方面有着丰富的经验，如中信银行主承销的山东省诸城市2021年度中小企业集合票据是国内首只结构化集合票据，设置多重保护机制优先级/高收益分层、偿债风险准备金、第三方担保、流动性支持等，代表了今后集合票据的开展方向之一，获得了监管机构和投资者的高度认可。山东诸城2021年度集合票据主承销商担保机构信用评级机构账户监管银行债权代理人优先级集合票据高收益集合票据投资者A投资者B国内首支结构化集合票据示意图2、集合信托集合信托是集合资金信托方案的简称，是由信托

19、公司担任受托人，按照委托人意愿，为受益人的利益，将两个以上含两个委托人交付的资金进行集中管理、运用或处分的资金信托业务。在小企业融资过程中采取集合信托方式，是将假设干家小企业进行信用捆绑，然后发行信托产品购置小企业的债权，或者进行信托贷款。集合信托融资的优点在于准入门槛较低、结构设计灵活、操作手续相对简单，同时可以拓宽小企业融资渠道，降低小企业融资本钱，并提高小企业的知名度。银行在集合信托方案中发挥着重要作用，如推荐适宜的企业，协助确定发行事项、价格和期限，以及账户托管、寻找投资人等。中信银行有着庞大的高端客户资源，与国内的主要信托投资公司有着紧密的合作关系，在投资者分层、投资对象风险隔离、发

20、行事项安排等方面有着丰富的经验，可以有效地提高集合信托设立和发行的成功率。小企业集合信托示意图企业A企业B企业C企业D信用增级措施信托方案政府引导资金社会理财资金专业机构其他投资者出资认购企业保证金配比优先受益人次后受益人劣后受益人3、现金管理针对小企业在现金管理方面的需求，中信银行可提供包括账户管理、收款管理、付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理在内的综合效劳，帮助企业对账户和资金进行统一管理，以降低财务本钱，提高资金收益，控制财务风险，实现企业资金管理效率最优，满足企业开展的需要。中信银行凭借专业团队的高效协同，依托领先系统平台，整合金融产品与效劳，为小企业提供现金管理全面解决方

21、案。账 户 管 理收 款 管 理付 款 管 理流动性管理投融资管理资金风险管理中信现金管理4、票据库票据库是中信银行利用物理网络和电子网络优势为客户提供高效管理商业汇票的一项票据创新业务。票据库业务的办理前提是，客户开通我行现金管理系统相关功能。小企业客户申请在我行办理票据库业务后，将日常结算持有的票据交由我行保管，我行为其建立票据库，提供库内票据真伪查询、贴现、到期托收和质押融资等效劳。客户可通过我行现金管理系统实时查询其票据库中的票据信息和托收资金到账信息，以及向我行发出业务办理指令。票据库方便企业管理应收票据，真正使中信银行成为企业的票据管家，帮助企业加速资金回笼、筹划现金流、保障收款平

22、安、获得融资便利、降低财务本钱等。我行的票据库业务还具有池质押融资的特色功能，即为客户建立质押票据池，池内票据在核定额度内可灵活替换，以盘活企业票据，扩大企业生产经营可用资金量，实现池内票据业务效益的提高和期限结构的优化。5、财务参谋中信银行利用自身在网络、资金、信息、人才和资源等方面的综合优势，可为小企业提供常年财务参谋效劳和专项财务参谋效劳。我行常年财务参谋包括三方面内容：一是企业财务诊断、新产品介绍、税收规划、金融财务知识培训等；二是关于宏观经济、金融市场、行业和企业的专项研究产品，供小企业投资决策参考；三是帮助企业安排融资策略，筹划长短期融资活动。我行专项财务参谋效劳内容包括：一是债务

23、重组财务参谋，中信银行对客户主动重组存量债务的期限、利率、担保方式等提供财务参谋效劳；或在债务人发生债务违约或现金流紧张的情况下，协助进行债权人和解安排；二是股权融资财务参谋，为小企业通过私募股权融资、公开发行IPO和再融资等股权融资活动提供财务参谋效劳；三是结构融资财务参谋，针对小企业特定融资需求而设计出口信贷、表外融资、工程融资等结构性融资方案。6、对公理财对有较大资金暂时闲置的小企业，中信银行将精心选择和推荐适宜的理财产品，安排适宜的短期资金投资方向。典型的理财产品包括三类：一是债权类理财产品，一般投资方向是银行优质信贷资产、信托贷款或贴现银票，期限为中短期，收益率一般明显高于同期存款利

24、率；二是全面配置类理财产品，期限灵活，投资方向涵盖国债、金融债、资产支持证券、受益凭证、信贷资产、信托贷款、信托股权投资、银行承兑汇票、现金选择权、REITs、债券一级市场投资等，流动性强；三是股权类理财产品，我行通过发行理财产品向理财投资者筹集资金，募集的资金委托我行认可的信托公司作为出资人对投资对象增资，同时可以引入投资对象的母公司等为理财产品作次级保护或者提供流动性支持，其收益性较高，但产品运作期间不可申购赎回。中信银行在设计理财产品方面有着丰富的经验，可以通过对产品结构的创新安排提供具有市场竞争力的风险收益率，满足小企业个性化的对公理财需求。五、效劳体系l 专营机构：中信银行建立覆盖全

25、国的小企业专营机构，实施对小企业的“一站式效劳。l 专业团队：中信银行已经组建总行小企业金融中心、区域小企业金融中心、支行小企业金融业务中心三级专业效劳团队，从产品研发、市场推广、客户效劳、技术支持等方面全面保障对小企业客户的金融效劳。l 专业流程：在小企业专营机构全面推行小企业授信业务流程，按照小企业的特点，简化了调查和审批流程，实现受理、调查、审批、放款环节的高效率效劳。l 专业平台：中信银行着力搭建政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供给链五大合作平台，有效提升对小企业的综合金融效劳能力。专营机构总行小企业金融中心产品经理团队专业化效劳体系区域小企业金融中心产品经理/风险经理团队小企业金融业务中心小企业客户经理团队专业团队专业流程覆盖全国的小企业专营机构按照小企业特点，简化调查和审批流程，派驻专职信审人员，实现高效效劳专业平台搭建五大合作平台，提升综合效劳能力