电子商务中电子支付安全问题研究.docx

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1、电子商务中电子支付安全问题研究电子商务中电子支付的平安问题探讨摘要电子商务是运用现代信息技术和网络技术，依托 Internet，进行营销宣扬、业务洽谈以及支付结算等商务活动的新型网上在线贸易方式。它将参加商务活动的各方，商家、顾客、银行或金融机构、政府等利用计算机网络统一的联系在电子商务的统一体中，全面实现网上在线交易过程电子化。电子商务系统的关键在于完全实现网上在线电子支付功能。因此，平安高效的在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺当发展的基础条件。所谓电子支付，指的是交易各方通过电子手段，比如说银行的电子存款系统和电子清算系统来记录和转移资金的方式。电子支付是电子商务中的关键

2、组成部分，实现支付电子化是电子商务的关键环节。由于运作模式的不同，各种支付系统在平安性、风险性和支付效率等方面有着不同的特点。电子商务作为一种新型的网上在线贸易方式，是企业与消费者摆脱了传统的商业中介的束缚，但是电子商务交易中最为重要的环节网上支付，其平安问题仍是阻碍电子商务快速发展的瓶颈之一。首先对现阶段网上支付的发展很平安问题进行了分析，然后给出了现阶段网上支付工具及其特点技术，最终提出了解决这些平安问题的若干对策。关键字：电 子商务；网上支付；平安E-commerce security issue of electronic payment Abstract E-commerce is

3、the use of modern information technology and network technology, relying on Internet, a marketing campaign, business negotiation and payment settlement and other business activities of the new online trade. It will all parties involved in business activities, business, customers, banks or financial

4、institutions, government and other computer networks using the links in the e-commerce unified entity, the full realization of the online electronic transaction process online. E-commerce systems are the key to fully realize the net online e-payment functions. Therefore, the safe and efficient onlin

5、e electronic payment is key to e-commerce is the basis for the smooth development of e-business conditions. The so-called electronic payment, referring to the parties to the transaction by electronic means, such as electronic deposit system and the bank clearing system to record and electronic trans

6、fer of funds approach. Electronic payment is a key component of e-commerce, e-commerce electronic payment to achieve the key link. Due to operational mode, the various payment systems in safety, efficiency, risk and payment has a different characteristics. As a new online e-commerce online trade, en

7、terprise and consumers from the traditional shackles of commercial mediation, but the e-commerce transactions, the most important part - online payment, security problems still hinder the rapid development of e-commerce one of the bottlenecks. First, at this stage of development of online payment se

8、curity issues are then analyzed at this stage given the tools and features of online payment technology, and finally proposes to address these security issues some countermeasures. Keywords: Electronic commerce; online payment; Security 目录摘要 . I ABSTRACT . II 目录 . III 第一章 引言 . 1 其次章 文献综述 . 2 第三章 电子支

9、付在我国的应用现状 . 3 3.1我国电子支付发呈现状 . 3 3.1.1 我国网上支付的主要方式 . 3 3.1.2 我国网上支付存在的问题 . 3 3.2我国电子支付面临的挑战 . 4 3.2.1 网上支付硬件设施落后 . 4 3.2.2 电子支付业务的支撑系统存在平安隐患 . 4 3.2.3 信用风险 . 5 3.2.4 技术规范和实施标准缺乏统一规划 . 5 3.2.5 相关法律法规缺乏 . 5 3.2.6 监管措施不完善带来风险 . 6 3.2.7 第三方支付平台的发展问题 . 6 3.2.8 国内计算机技术水平低影响网络银行的进程 . 6 3.3我国电子支付的发展特点 . 6 3.

10、3.1 网络支付手段的进一步完善 . 6 3.3.2 整合多元化的支付平台 . 7 3.3.3 B2B、B2C、C2C 之间的融合将成为大势所趋 . 7 第四章 电子支付中的平安问题分析 . 8 4.1网上支付存在的平安问题分析 . 8 4.1.1 身份真实性 . 8 4.1.2 信息的完整性 . 8 4.1.3 不行否认性也称不行抵赖性 . 8 4.1.4 数据保密性 . 8 4.2网络侵权行为和网络信息被盗行为 . 9 4.2.1 网络侵权行为的内容 . 9 4.2.2 网络信息恶意被盗的危害 . 9 4.2.3 网络黑色产业的发展 . 9 第五章 电子支付平安问题对策与建议 . 10 5

11、.1构建严密的电子支付监管体系 . 10 5.1.1 对电子支付服务供应商进行有效的管理和限制 . 10 5.1.2 人民银行规划在建和已经建成的相关系统 . 10 5.1.3 支付管理系统的作用 . 10 5.2构建覆盖全社会的信用评估体系 . 10 5.2.1 信用评估指标体系的制定与探讨 . 105.2.2 建立信用信息系统 . 11 5.2.3 落实账户实名制 . 11 5.3完善网络信息平安技术 . 11 5.3.1 架设防火墙 . 11 5.3.2 数据加密技术 . 12 5.3.3 数字签名技术 . 12 5.3.4 数字时间戳技术 . 12 5.3.5 设置电子商务信息平安协议

12、 . 12 5.4构建统一的电子支付平安认证平台 . 13 5.4.1 确保电子支付的真实性 . 13 5.4.2 我国认证体系存在的主要问题 . 13 5.5加强电子支付的立法工作 . 13 5.5.1 加强社会信用机制建设 . 13 5.5.2 加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管 . 14 5.5.3 充分考虑我国实际发展状况 . 14 第六章 结语 . 15 致谢 . 错误! 未定义书签。参考文献：. 16 - 1 -第一章引言网上支付和电子商务是密不行分的，了解电子商务是理解网上支付重要性的前提和基础。网上支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺当进行的基础条件，如何实

13、现平安的在线支付功能，并保证交易各方的平安、保密是实现电子商务关键的问题之一。电子商务作为网络时代一种新的生产力，以其特有的优势，变更着传统商务活动的模式和格局，也深刻影响着人们的商务理念和生活方式。离开了网上支付的参加，电子商务就停留在网上信息搜寻和协议草签的阶段，无法进入实质性的交易阶段，同样无法实现真正的电子商务。随着互联网技术的迅猛发展，网上金融服务正渐渐被引入成为电子商务的一大发展趋势，电子支付正在成为新兴的支付平台。电子支付又称在线支付，简洁说来就是网上交易中的无纸化电子结算手段。网上支付对电子商务具有重要的作用，是资金流的中心环节。我国电子支付市场的交易每年以 100%以上的速度

14、增长。电子支付平安成为了电子商务发展的核心和关键问题，电子支付是电子商务发展的一个关键环节，解决网上支付问题是发展电子商务的必要环节。这一问题应从法律法规、社会信用体系、银行系统、网上支付工具以及第三方支付平台等方面着手进行解决。 - 2 - 其次章 文献综述 电子商务的支付问题是随着电子商务本身的快速发展而衍生的。电子商务须要电子支付,支付体系是开展电子商务的必备条件。同时,电子商务的发展也促使电子支付的发展,使电子支付方式的发展多样化。电子支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。电子商务是基于互联网这一开放网络环境下的商务形

15、式,网络平安及电子支付平安问题成为了制约电子商务进一步发展的瓶颈。依据艾瑞询问推出的2009-2010 年中国网上支付行业发展报告(简称报告)统计，去年，我国网上支付交易额达 5766 亿元人民币，与 2009 年的 2743 亿元人民币相比，增长 110.2%；网上支付用户规模增长同样迅猛，达到 9000 万户，比 2009 年增长 73.1%。2005 年-2009 年，国内网上支付交易额连续五年增幅超 100%，交易规模增长近 30 倍。报告还预料，2012 年网上支付交易规模将超 2 万亿元人民币。电子支付行业可谓迎来了黄金期。然而，现实状况中，人们对电子支付的欢迎程度并不一样。有人觉

16、得削减了来回奔波人多排队之苦，但有人担忧网上支付的平安问题，他们觉得网上支付须要更好的平安保障。除了商家和客户还不习惯用电子货币消费外，关键是我国的网上支付业务还很落后，网上支付的效率还很低，网上支付收取上网费用和管理费用过高，对网上支付有种种限制等。关键是网上支付的平安性问题、信誉问题得不到保障。在中国互联网络信息中心公布的一份报告中，用户对目前网上购物最大的问题的回答结果是：认为网上支付平安得不到保障的占 36.5%；认为产品质量、售后服务及厂商信誉得不到保证的占 27.6%；而认为付款不便利和送货不刚好的分别占 17.79%和 9.39%。由此可见，网上支付的平安性是人们最关切的问题。从

17、我国当前的电子支付实践来看, 由于开展网络银行业务的支付业务时间不长, 结合详细国情在中国实施电子商务支付存在的问题主要有以下几点:(1)社会信用度欠缺, 用户对电子支付的平安性信念不足，互联网具有充分开放的特点, 网上交易双方互不见面, 交易的真实性不易考察和验证, 对社会信用有较高要求；(2)电子支付产业发展快速, 但市场秩序仍不规范，目前国内有关法律法规对电子支付的权利和义务规定不清楚, 缺乏网络消费和服务权益爱护管理规则, 没有特地的法律来规范网络银行的经营和运用。特殊是在客户信息披露和隐私权爱护方面, 还不够成熟；(3)网络侵权行为和网络信息恶意被盗行为时有发生，网络信息恶意被盗,

18、这个问题干脆关系到交易各方的利益。面对这些问题，我们必需要提高电子支付平安性。为推动电子支付的健康发展, 提高电子支付的平安性, 须要从以下几个方面着手: 构建严密的电子支付监管体系, 防范系统性风险; 构建覆盖全社会范围的信用评估体系, 防范道德性风险; 完善网络信息平安技术、构建统一的电子支付平安认证平台,防范技术性风险; 加强电子支付的立法工作, 从根本上规范电子支付产业的市场。 - 3 - 第 三 章电子支付在我国的应用现状3 3. .1 1我国电子支付发呈现状从整个支付体系上来看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独到的便利性得到了广阔消费者的宠爱

19、，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查的用户表示对网上支付有极大爱好。其中 60%以上用户因其便捷性、节约时间而运用的。个人网上支付包括网上购物、网络嬉戏、订房订票、网络教化等多个行业，支付方式多以银行储蓄卡为主。3 3 .1.1 1我国网上支付的主要方式网上支付有许多种方式，最主要的几种方式是：支付宝、财付通、安付通等。网上支付的也许流程是：买家-买家存款银行-认证机构-卖家存钱银行-卖家。这只是一个金钱流淌的方向。许多时候，人们交易胜利的过程不是如此，但是必需有四个机构：买家、卖家、银行、认证机构。这些支付方式各有各的特点，但结果都是买家把钱交付给卖家。从目前国内电子商务发展环

20、境来看,主要的支付方式包括 : (1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于线下支付,避开了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者须要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付肯定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。 (2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,许多购物网站都供应这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,许多地区很难实现。货到付款可以说是一个充溢中国特色的电子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,

21、又培育了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者不须要支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在许多问题,比如只能采纳现金付费;太过依靠于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展须要。 (3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融互换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的网上货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务供应金融支持。随着电子商务的深化发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。3 3 .1

22、.2我国网上支付存在的问题(1)从目前状况来看，我国银行问上支付系统尚处于发展的起始阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法供应全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的转变过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差， - 4 -数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟需健全、完善；社会整体信用制度不够健全，严峻影响到市场主体对电子商务平安性的认知程度的提升；基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展可谓任重而道远。(2)从短期看，尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付

23、系统的建设，但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致源于市场选择作用而产生的龙头企业-银行将产生，由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步确立起来。在这种状况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最终，经过市场的进一步检验和选择，具有生命力和权威性的为数不多的企业将通过协商和谈判的方式来制定统一的技术标准。(3)中心银行正联合国家立法机构实行主动的看法推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理方法也即将出台，网上支付的有关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。(4)要最终建成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作，有待银行业实现全国性的跨行联网清算体系

24、的建成。目前中国的商业银行都在主动加快各自的网上支付结算系统建设，由此可以预见，在不远的将来，一个有效支撑电子商务发展的中国网上支付系统将构建起来。3 3 .2 我国电子支付面临的挑战近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于 Internet 平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。比如硬件设施，信用度，技术等。3 3 .2.1 网上支付硬件设施落 后用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还比较落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不平衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特殊

25、是县级以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。除此之外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严峻影响了运行效率和支付质量。3 3. . 2.2 2电子支付 业务的支撑系统存在平安隐患电子支付业务的支撑系统存在的平安隐患包括以下几个方面：（1）信息泄漏，电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。网络存在平安漏洞，无法保证网络中信息的隐藏性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很简单地获得网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；（2）假冒通信，互联网供应了敏捷的数据交换机制，但同时也给了假冒通信以可乘之机。网络

26、外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺瞒总部，与其进行通信；假如网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并实行一些措施将总部的设备堵塞，他就可以假冒总部，欺瞒网络内的全部网点。（3）假冒信息，攻击者窃取了网络中传输的信息后，采纳一些并不困难的技术，尤其是在内部人员的协作下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的平安隐患，假如解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。 - 5 -3 3 .2.3信用风险开展电子支付业务的整个过程几乎都是在网上完成，这种支付方式的虚拟性，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对

27、象变得难以明确，交易过程更加不透亮。电子支付指令没有被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严峻流失。由于银行自身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即供应高科技的专业技术服务公司)来担当银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来限制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有许多银行会连带受损。据调查，电子支付工具的用户群一般定于 20 岁35 岁，因为运用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有肯定学问水平和消费实力。目前信用体系尚不完善，他们最担忧的是支付后获得的服务以及产品不是网络购买时当时所想，商品质量问题运用户心理担心全。许多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大的差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是我国国内运用银行卡的人很少，运用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教化不全面，许多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地利用商品价值和服务来吸引用户，并且引导