商业银行中间业务存在的问题及对策20684.docx

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1、商业银行行中间业业务现状状及对策策Commmercciall baank midddlee buusinnesss sttatuus aand couunteermeeasuuress摘要：本本文从多多个角度度分析了了我国商商业银行行中间业业务发展展的必要要性，并并对目前前中间业业务发展展现状进进行分析析，指出出我国商商业银行行中间业业务中存存在的问问题，最最后根据据我国目目前的经经济形势势对上述述问题提提出了几几点解决决方案。关键字：商业银银行、中间业业务、现状AbsttracctInteermeediaate bussineess as a mmodeern commmerrciaal b

2、bankkingg buusinnesss inn onne oof tthe thrree pilllarrs iits devveloopmeent hass beecomme fforeeignn baankss exxpannd iits livvingg sppacee foocuss. IIn rreceent yeaars, Chhinaas commmerrciaal bbankks iin tthe midddlee buusinnesss haas bbeenn grreattly impprovved, buut ttherre aare stiill manny ssh

3、orrtcoominngs, Allongg wiith thee trradiitioonall deepossit andd looan bussineess proofitt naarroow, thee baankss wiill havve tto ddeall wiith aftter thee WTTO aacceessiion finnancciall coompeetittionn, iit iis nneceessaary to connsollidaate thee exxisttingg buusinnesss, bbaseed oon nnew connceppts,

4、 ennhannce thee deevellopmmentt off innterrmeddiatte bbusiinesss aand thee immporrtannce of unddersstanndinng tthe futturee, eestaabliish marrkett coonceeptss, eenhaancee thhe ssensse oof ccomppetiitioon aand a ssensse oof sservvicee,Key worrds: coommeerciial bannk 、 inttermmediiatee seerviicess 、cc

5、urrrentt siituaatioon1.绪论论1.1所所选课题题的意义义近年来，国国内商业业银行经经营发展展中的一一个突出出现象是是中间业业务迅速速发展，无无论是中中间业务务的范围围，产品品服务品品种，还还是在总总收入的的占比都都有了很很大程度度的扩展展与提升升，中间间业务已已成为许许多银行行业务发发展的“重中之之重”。商业银行行发展中中间业务务可以有有效的促促进社会会高效运运行，可可以为客客户带来来超额利利润，其其意义明明显，具具体表现现为:中中间业务务的发展展有利于于提高商商业银行行自身的的竞争力力，有利利于增强强金融体体系的健健康运行行，同时时有利于于银行监监管，是是我国商商业银行

6、行与国际际接轨的的必然要要求。发发展中间间业务对对商业银银行具有有重大意意义，因因此，中中间业务务的发展展水平己己成为衡衡量商业业银行综综合实力力的重要要标准。但但是，中中间业务务的风险险不容忽忽视，它它在带来来丰厚利利润的同同时也给给商业银银行的安安全经营营带来隐隐患。2.商业业银行中中间业务务发展现现状2.1目目前我国国商业银银行中间间业务的的发展状状况随着金融融环境的的变化，我我国商业业银行逐逐渐开始始重视中中间业务务的发展展，逐步步把中间间业务作作为商业业银行的的支柱性性业务之之一，积积极探索索新的服服务方式式，倡导导新的服服务理念念，使中中间业务务无论从从数量上上还是从从质量上上都有

7、较较大的发发展。2.1.1中间间业务的的定义商业银行行中间业业务又称称表外业业务，是是指商业业银行在在资产、负负债业务务的基础础上，利利用技术术、信息息、机构构网络、资资金和信信誉等方方面的优优势，不不运用或或较少运运用自己己的资产产，以中中间人或或代理人人的身份份替客户户办理收收付、咨咨询、代代理、担担保、租租赁和其其他委托托事项，提提供各类类金融服服务并收收取一定定费用，形形成银行行非利息息收入的的经营活活动。 、商业银行行在开展展中间业业务的活活动中，不不直接作作为信用用活动的的一方，而而是扮演演中介或或代理的的角色，业业务的发发生一般般不在资资产负债债表中反反映，商商业银行行的资产产、

8、负债债总额也也不受中中间业务务的影响响。大力力发展中中间业务务，进一一步拓宽宽商业银银行盈利利渠道，是是降低经经营风险险、增强强综合竞竞争能力力的必由由之路。2.1.2发展展中间业业务的必必要性1大力力发展中中间业务务有利于于商业银银行摆脱脱经营困困境，提提高盈利利能力目前，我我国已建建立起了了一个以以四大国国有商业业银行为为主体，以以10余余家新型型股份制制商业银银行和近近1000家城市市商业银银行为两两翼的现现代商业业银行体体系，业业内竞争争日益激激烈，且且20世世纪900年初建建立的证证券市场场分流了了部分银银行资金金来源和和贷款融融资需求求，银行行负债成成本居高高不下，资资产质量量下降

9、，银银行经营营面临较较大困难难。因此此，商业业银行必必须在注注重传统统资产负负债表内内业务的的同时，尽尽快发展展中间业业务，以以求在努努力减少少经营风风险的同同时，寻寻找银行行利润新新的增长长点，从从而降低低经营风风险，提提高盈利利能力。2.大力力发展中中间业务务有利于于加快与与国际接接轨的步步伐，应应对WTTO的冲冲击。 随着着我国加加入WTTO，实实力雄厚厚的外资资银行届届时将与与中资银银行处于于同一起起跑线上上开展竞竞争。短短期内中中资银行行传统存存贷业务务不会受受到太大大冲击，所所以竞争争的重点点就自然然落在了了风险小小收益高高的中间间业务上上。我国国商业银银行中间间业务与与外资银银行

10、相比比发展缓缓慢、种种类少、服服务面窄窄、收益益比重低低。因此此，随着着金融也也开放步步伐的加加快，大大力发展展中间业业务迫在在眉睫。3.大力力发展中中间业务务有利于于促进经经济发展展，推进进改革顺顺利进行行。 首先先，我国国国有企企业正处处在改革革阶段，这这个过程程中涉及及重组战战略的设设计、目目标客户户的搜寻寻、融资资安排、代代理资产产评估等等专业知知识和技技术。其其次，中中小企业业和私营营企业的的发展壮壮大增加加了对投投资理财财、信息息咨询、财财务顾问问等方面的需需求。居居民收入入增多与与居民缺缺乏投资资和操作作技术及及信息不不对称的的矛盾日日益显现现。这些些需要商商业银行行相关的的中间

11、业业务，充充分发展展中间业业务有利利于满足足中小企企业和居居民投资资需求，推推进国企企改革。2.1.3中间间业务发发展现状状1.中间间业务总总量增加加，收入入快速增增长。随着经济济全球化化、自由由化的发发展，金金融市场场不断完完善，许许多优质质企业纷纷纷通过过资本市市场筹集集资金，降降低了对对银行信信贷的依依赖；大大众投资资理财观观念变化化，居民民储蓄存存款大量量分流，商商业银行行依赖传传统业务务增加收收益的路路子越走走越窄。中间业业务以其其“低成本本，高收收益”的优势势为商业业银行的的收入做做出了巨巨大的贡贡献。据据统计，220044年至220099年，我我国5家家大型商商业银行行及100家

12、股份份制商业业银行中中间业务务的收入入占营业业收入的的比重均均值翻了了一番之之多。所所以，起起步晚、发发展速度度快是国国内各家家商业银银行中间间业务发发展的突突出特点点。2.结算算类业务务趋于成成熟。结算业务务是我国国商业银银行的一一项传统统优势业业务。目目前，人人民银行行的“现代化化支付系系统”已逐步步投入使使用，各各商业银银行内部部的电子子汇兑支支付系统统也日趋趋完善，我我国银行行体系的的结算水水平不断断提高，己己形成了了人民币币结算和和外币结结算共同同发展的的全新格格局。国国内各商商业银行行结算类类业务收收益在盈盈利中的的比例逐逐年提高高，己成成为中间间业务收收入的重重要来源源。3.代理

13、理类业务务品种增增多。 代理类类业务也也是我国国商业银银行开展展较多的的一种典典型的中中间业务务。各商商业银行行充分利利用自身身的中介介优势，使使其成为为代理服服务中心心，广泛泛开展了了代理收收付、代代发工资资、代付付水电费费、保管管箱等业业务。此此外，在在传统代代理业务务的基础础上，商商业银行行还开展展了代理理证券、代代理发行行和兑付付政府债债券、代代理保险险等业务务。其中中银证、银银保业务务呈现快快速发展展势头，具具有很大大的发展展潜力。4.产品品层次逐逐步提高高。随着对外外贸易的的迅猛增增长和金金融工具具的推陈陈出新，各各家商业业银行在在传统的的中间业业务的基基础上，先先后进行行金融产产

14、品创新新，推出出了信息息咨询、代代保管、房房地产金金融服务务、担保保、承兑兑、电话话银行等等一系列列的新兴兴中间业业务品种种，并开开展了激激烈的市市场营销销工作。目目前，我我国中间间业务的的品种多多种多样样，无论论在种类类和层次次上都有有了相当当的提高高。2.1.4中间间业务的的新变化化1.从不不占用资资金到占占用资金金有些中间间业务在在提供服服务的同同时可能能在另一一方面同同客户建建立了债债权债务务关系，从从而使这这些业务务带有信信用业务务的特征征。因为为在办理理这些业业务时，银银行可以以暂时占占用客户户的委托托资金扩扩大资金金来源，而而在安排排贷款或或调剂资资金时也也充分考考虑到并并利用这

15、这些资金金来源，使使得资产产负债表表的数值值因这些些业务的的存在而而发生变变化。 如办理理信托业业务中的的委托类类业务时时，当银银行收到到客户的的委托资资金而尚尚未用于于客户指指定项目目时，就就相当于于该客户户在银行行存了一一笔款项项。又如如在结算算业务中中由先付付后收形形成的结结算资金金和某些些结算业业务需要要向银行行交纳的的保证金金、代理理收款中中收取的的款项在在划给委委托单位位之前的的一段时时间，实实际上都都被银行行占用了了。这样样，虽然然委托业业务、结结算业务务和代理理收款业业务本身身并不形形成银行行与客户户之间的的债权债债务关系系，但在在办理这这些业务务时银行行占用客客户资金金这一事

16、事实，却却使这些些中间业业务带上上了信用用业务的的某些特特征。2.从不不垫付资资金到垫垫付资金金有些中间间业务在在提供服服务的同同时，可可能使银银行以某某种形式式垫付了了一笔资资金，从从而形成成了银行行与客户户之间的的另一种种债权债债务关系系，使这这些业务务带有信信用业务务的特征征。这时时，银行行在资产产负债表表上也要要反映这这种资金金占用，也也要为此此而筹集集相应的的资金来来源。如如融资性性中间业业务中的的租赁业业务，尽尽管承租租人并不不拥有租租赁资产产的所有有权，银银行也并并没有贷贷款给承承租人，但但银行却却因办理理该笔租租赁业务务而需要要垫付一一笔资金金。又如如代理融融通业务务，从性性质

17、上讲讲它是一一种代理理业务，银银行在办办理融通通业务时时往往拥拥有追索索权，因因而并不不承担风风险，但但银行在在办理这这一业务务中却需需要垫付付一笔资资金。因因此，这这类融资资性中间间业务带带有更多多的信用用业务的的特征。3.出售售无形资资产信用商业银行行在办理理信用签签证、承承兑、押押汇等服服务时，提提供的是是银行信信用。信信用是商商业银行行的无形形资产，因因此信用用也有价价格。这这种价格格是商业业银行经经营管理理效益的的价值表表现，也也是客户户使用这这一无形形资产对对银行的的补偿。因因此，信信用成为为商业银银行业务务经营的的本钱。从从这个角角度看，银银行在办办理信用用签证等等中间业业务时就

18、就同办理理贷款等等信用业业务类似似:银行行向客户户暂时让让渡这笔笔无形资资产，而而客户必必须为能能在一定定时期内内使用这这笔无形形资产而而付出一一定的代代价。3.商业业银行中中间业务务发展中中存在的的问题3.1金金融科技技化程度度不高中间业务务的发展展需要以以金融科科技化为为基础和和保障，我我国商业业银行的的科技信信息化水水平经过过多年的的发展有有了很大大提高，具具备了一一定基础础，但与与信息化化程度较较高的国国际一流流银行相相比、与与建设现现代商业业银行的的要求相相比，仍仍存在较较大差距距。当代代金融变变革的重重心是在在实现金金融电子子化的基基础上实实现金融融信息化化、虚拟拟化和智智能化，而

19、而我国商商业银行行在总体体上仍处处于基本本实现电电子化阶阶段，金金融信息息化、虚虚拟化建建设起步步时间不不长，金金融智能能化建设设还处在在酝酿和和探索之之中。根根据有关关统计数数据显示示，在发发达国家家现代银银行中，平平均有550%70%的业务务都是通通过电子子银行完完成的，而而我国商商业银行行电子业业务量占占全行总总业务量量的比例例最高的的也只有有20%，由此此可见，提提升金融融科技化化水平是是我国商商业银行行中间业业务大力力发展的的内在要要求。3.2金金融监管管滞后3.2.1金融融监管理理念和方方式滞后后忽视效率率的单一一目标监监管创造造不出股股票价值值的市场场环境，公公平竞争争的市场场是

20、金融融机构化化解风险险不可缺缺少的金金融环境境，但在在我国，国国家更加加突出了了金融安安全，实实施严格格的分业业经营模模式，这这种做法法在防止止金融机机构之间间恶性竞竞争的同同时，一一些合理理的、有有助于增增进金融融体系效效率的竞竞争也遭遭到人为为的遏制制。与此此同时，现现行的合合规性监监管压制制了金融融机构开开展中间间业务的的主观能能动性。所所谓合规规性监管管，就是是规定金金融机构构的业务务经营范范围，要要求金融融机构只只能在规规定的业业务范围围内开展展经营活活动，违违规则要要受到严严厉处罚罚，处罚罚对象包包括违规规机构和和机关责责任人。这这种合规规性监管管对于维维护金融融安全发发挥了重重要

21、作用用，但这这种安全全是以牺牺牲效率率为代价价的。特特别是由由于处罚罚时掌握握政策及及把握尺尺度的差差异，及及各金融融机构在在理解法法规和执执行时的的差异，导导致金融融机构在在开展中中间业务务时带有有很强的的被动性性，造成成各商业业银行对对中间业业务的经经营原则则、经营营范围掌掌握不准准，完全全由各行行根据自自己的理理解实施施，缺乏乏规范性性和长期期性，同同时也不不能很好好的引导导金融机机构正确确处理好好中间业业务开展展过程中中安全与与效率的的关系。、3.2.2被动动的事后后监管突突出了中中间业务务的负面面效应监管部门门只注重重对金融融机构的的违规行行为进行行批评、处处分、处处罚，而而不是对对

22、金融机机构的合合法有益益的经营营行为进进行表扬扬、奖励励;对金金融机构构各种超超出现行行规定的的行为不不是结合合实际的的进行具具体分析析，加以以疏通和和引导，而而是不加加研究的的予以堵堵截和取取缔。监监管部门门总是在在出了金金融风险险以后再再去充当当“消防队队”，而不不是在风风险发生生前，积积极主动动加强监监管去控控制。这这种情况况之下，商商业银行行中间业业务的风风险效应应无疑被被放大了了。3.3相相关的法法律不健健全法律风险险是由于于合约在在法律范范围内无无效、合合约内容容不符合合法律法法规的要要求而导导致损失失的可能能性。我我国从开开始逐渐渐开拓中中间业务务以来，有有关部门门对中间间业务收

23、收费标准准、经营营范围等等，一直直没有进进行明确确和规范范，而专专门规范范中间业业务的商商业银行行中间业业务暂行行规定是是从20001开开始颁布布实施的的。尽管管商业业银行中中间业务务暂行规规定的的出台填填补了一一项空白白，但是是相关的的法律法法规尚不不够健全全。如商商业银行行法等等法律法法规中缺缺乏中间间业务经经营规则则，对银银行与客客户之间间的权利利义务也也没有涉涉及，而而这恰恰恰与中间间业务的的发展密密切相关关。传统统的国际际结算业业务也面面临国内内有关法法律与国国际法律律惯例之之间一定定的差异异和冲突突。国内内信用证证、保理理业务、福福费廷业业务等新新兴中间间业务的的相关法法律法规规、

24、业务务规范几几乎是空空白。此此外，人人民银行行法也也没有关关于商业业银行中中间业务务的监管管条例。法法律上的的这种滞滞后和空空缺，造造成了有有关部门门无法进进行有效效的管理理和监督督，而各各个银行行则没有有可以遵遵循的行行为依据据。商业业银行为为了在新新的经济济、金融融状况下下追求更更高的盈盈利，会会加大人人力、物物力推出出新的品品种、新新的项目目，以适适应国内内外客户户的不同同需求，满满足客户户的个性性化融资资需要，采采取高度度差异性性的目标标市场策策略，用用非标准准化的金金融产品品满足客客户的需需要。法律缺位位可能造造成交易易者的法法律权利利得不到到界定，交交易当事事人的法法律地位位不明确

25、确，交易易契约的的合法性性也模糊糊不清，使使得交易易过程中中发生于于对方不不利的状状况时，双双方有隙隙可乘，违违约、毁毁约而损损害本方方利益。在在衍生品品交易中中，由于于金融衍衍生产品品尚属新新型金融融工具，各各方面的的法律法法规都不不是很健健全，无无法可依依和无先先例可循循的情况况时常会会出现。比比如在交交易对手手申请破破产保护护时，它它所持有有的衍生生合约如如何处置置，尤其其是当公公司处于于价值为为负的部部分时，它它的对手手的索偿偿权在一一系列债债权人、股股权所有有人中排排在什么么位置，也也是一个个目前公公司法中中无法找找到解决决方案的的问题，同同时，能能否查封封金融衍衍生品合合约抵押押品

26、在司司法实践践中也不不明确。因因此为了了保证商商业银行行中间业业务的平平衡发展展，需要要建立更更加完善善的中间间业务法法规，增增强基层层央行监监管的可可操作性性。3.4 中间业业务品种种单一、开开展的范范围小。由于长期期受传统统业务的的影响，国国有商业业银行中中间业务务的发展展仅仅局局限在一一些具体体的业务务当中，我国商业银行目前开办过的420多种中间业务中, 实际运用的品种很少。而且受传统经营思维模式的限制, 现在开展的中间业务主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面, 诸如代发工资、代收水电费、养老金等代理业务等,而租赁、咨询、各类担保贷款及投标承诺、证券、信托、理财、财务顾问等业

27、务未能得到很好的发展，有的甚至是空白，致使中间业务不能与资产、负债业务共同构成现代商业银行的三大支柱，成为银行新的效益增长点。与之相对比的是，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系，涵盖了投资银行业务、信托业务、基金业务、保险业务等几乎所有的领域。作为未来来银行的的业务发发展方向向，中间间业务创创利水平平代表了了银行创创造高附附加值金金融产品品的能力力，其收收入水平平更能反反映银行行的经营营管理水水平和竞竞争实力力。为此此，我国国商业银银行在发发展中间间业务的的过程中中，应着着重加强强金融创创新，特特别是具具

28、有自主主知识产产权的产产品与服服务的创创新，借借以拓宽宽中间业业务收入入渠道。3.5中中间业务务发展缺缺乏系统统、规范范的组织织结构。当前，各各有商业业银行都都把新业业务创新新瞄准在在发展中中间业务务上，不不正当竞竞争和擅擅自开发发新业务务时有发发生。有有些银行行为了争争揽代理理业务任任意降低低收费标标准，在在业务实实施的过过程中缺缺乏相应应的管理理制度和和办法，使使得客户户对中间间业务的的实施效效果很不不满意，不不利于今今后新的的中间业业务的宣宣传和实实施。3.6中中间业务务收费不不规范、不不透明各商业银银行为了了争夺客客户而故故意压低低价格，出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资

29、金的恶性局面，养成了广大客户不能接受银行收取中间业务手续费的观念。为了改变这种亏损的经营状况各商业银行采取暗箱操作，在办理的过程中不向客户说明业务的各项费用而直接扣除，使得客户对商业银行的印象大打折扣。3.7缺缺乏专业业人才，中中间业务务的有效效拓展受受到严重重制约。现代意义义上的中中间业务务是知识识密集型型业务, 具有有集人才才、技术术、机构构、网络络、信息息、资金金和信誉誉于一体体的特征征, 是是金融领领域的高高技术产产业。中中间业务务的发展展需要大大批知识识面广、实实践经验验丰富的的复合型型人才, 尤其其需要具具备金融融、法律律、财会会、税收收等专业业知识的的中高级级人才。比比如理财财顾

30、问, 就要要求对银银行、保保险、证证券、房房地产、外外汇、国国内外经经济形势势都有较较全面的的掌握, 而这这方面的的人才在在我国金金融界非非常稀缺缺, 这这已成为为制约我我国银行行业开展展高技术术含量业业务品种种的“瓶颈”。与西西方商业业银行相相比, 我国商商业银行行在这方方面的人人才培养养和储备备严重不不足, 缺乏一一支具有有理论知知识和操操作技能能的专业业人才队队伍。4发展我我国商业业银行中中间业务务的对策策4.1提提高金融融科技化化、信息息化水平平。中间业务务的大力力发展离离不开金金融科技技的支持持，与金金融信息息化水平平息息相相关。随随着各行行数据大大集中建建设的基基本完成成，在产产品

31、设计计、开发发、组合合方面，在在向客户户提供服服务方面面，管理理信息化化和服务务信息化化将是未未来中间间业务发发展的重重点，特特别是近近年来出出现的可可以在任任何时候候和任何何地点以以任何方方式为客客户提供供个性化化服务的的网络银银行，为为中间业业务的发发展提供供了更为为有效的的手段。因因此，银银行在发发展中间间业务的的过程中中，应更更多关注注信息自自动化程程度高的的业务品品种，增增强中间间业务科科技含量量。4.2尽尽快建立立与完善善中间业业务监管管体系4.2.1完善善中间业业务考评评机制对中间业业务各行行要建立立明确详详细的考考评激励励机制，把把中间业业务的发发展纳入入各级行行经营目目标责任

32、任制，加加大考核核权重，确确定中间间业务量量、收入入及发展展速度等等的年度度量化指指标，对对职工办办理的中中间业务务形成的的手续费费收入坚坚决按比比例兑现现，杜绝绝不应该该的克扣扣现象，形形成思想想上重视视、行动动上抓实实的局面面；使职职工切实实感觉到到大量办办理中间间业务为为本行及及自己的的收入带带来的效效益。4.2.2建立立一种容容错机制制和纠正正机制鼓励各行行通过对对中间业业务潜在在的市场场需求、成成本投入入、预期期收益等等进行深深入细致致的分析析，防止止盲目开开发，盲盲目推广广。严格格要求各各行对开开展中间间业务成成功的经经验及时时进行全全面的评评价和总总结，对对一些产产品不对对路，效

33、效益不明明显，成成本超过过支出的的中间业业务产品品，要敢敢于及时时退出，以以减少损损失，力力争作到到少走弯弯路。4.2.3健全全中间业业务的内内部风险险管理机机制各商业银银行应根根据经营营管理中中的实际际情况按按中间业业务风险险的大小小加以分分类管理理，制定定一套行行之有效效的管理理办法和和内控制制度，作作到操作作、监督督分离，强强化稽核核审计职职能。尤尤其对风风险度较较高的担担保性、融融资性，衍衍生金融融工具中中间业务务要作好好客户的的信用调调查和评评估，建建立客户户信用档档案，特别是是对银行行今后可可能要垫垫付资金金的中间间业务应应坚决要要求客户户按信用用级别存存入部分分保证资资金或提提供

34、抵押押品，如如担保、承承兑汇票票、信用用证等业业务，以以防范、降降低风险险。 4.3完完善法律律法规体体系发展中间间业务必必须以完完备的金金融市场场和良好好的金融融环境为为依托，国国家有关关部门应应尽快制制定相应应的管理理法律、法法规，促促进公平平、高效效竞争，引引导我国国商业银银行中间间业务积积极、稳稳妥、规规范的发发展。在在西方，中中间业务务能够成成为与资资产负债债业务并并驾齐驱驱的银行行三大业业务之一一，是与与完善的的法律法法规体系系分不开开的。西西方国家家从银银行法、投投资公司司法、证证券交易易法到到信托托法、期期货法等等法律体体系，对对银行中中间业务务都有全全面详细细的规定定。在我我

35、国，长长期以来来却没有有相关的的法律法法规来引引导和规规范银行行中间业业务。中央银行行应为商商业银行行开展中中间业务务提供政政策支持持，应更更多的鼓鼓励和支支持商业业银行中中间业务务的发展展，根据据各个阶阶段的不不同情况况对商业业银行开开展中间间业务实实行备案案制或审审批制(已在商商业银行行中间业业务暂行行规定中中有所涉涉及)。建建议出台台一批完完整的中中间业务务法规、管管理制度度、收费费标准以以及中间间业务发发展规划划来规范范中间业业务的经经营行为为，使商商业银行行做到中中间业务务收费有有据，避避免银行行高成本本、高风风险、低低收益或或无收益益，使商商业银行行开展中中间业务务有法可可依、有有

36、章可循循。同时时要改变变商业银银行自发发状态下下开展中中间业务务存在的的种种问问题，减减少业务务竞争中中出现的的一些不不正当手手段，影影响业务务拓展，努努力使我我国中间间业务积积极、稳稳妥、规规范的发发展。4.4强强化中间间业务产产品的开开发。根根据我国国现有的的实际情情况，面面向广大大客户的的需求，积积极开展展新业务务。1.信息息咨询业业务。开开办信息息咨询业业务涉及及的内容容广泛。其其中,商商业银行行应着重重发展以以下几方方面的信信息咨询询业务。(1)有有偿提供供可对外外公开的的金融情情报,为为客户提提供国内内外市场场动态、外外汇、人人民币价价格走势势、信息息数据及及金融市市场方面面的服务

37、务。(22)开展展咨询和和市场调调查,对对企业资资信进行行评估,对国内内外市场场动态、贸贸易政策策、关税税等进行行调研活活动。(3)银银行受托托,对企企业经营营管理中中的问题题进行诊诊断,提提供参考考。(44)提供供中介服服务。即即银行为为客户进进行经济济合作和和商品交交易充当当中介人人,为客客户牵线线搭桥,促使双双方达成成协议,收取中中间服务务费或交交易中间间费。2.代理理清理债债权、债债务、国国际金融融担保等等业务。代代理清理理债权、债债务是接接受客户户的委托托,通过过付款单单位的开开户行督督促付款款单位按按契约履履行付款款职责的的业务。国国际金融融担保,一是信信用担保保,即用用银行信信用

38、代替替商业信信用,保保证和促促使商业业活动得得以顺利利进行;二是融融资担保保,即为为融通资资金提供供担保,如为借借款、延延期付款款、海关关免税、保保释金、透透支和补补偿贸易易等提供供担保。3.信用用卡业务务。银行行信用卡卡资源还还可以进进一步挖挖掘,除除了我们们所熟知知的业务务外,还还可大力力发展代代客买票票、预定定酒店并并预交定定金、预预定一些些消费场场所的场场地等业业务,使使得信用用卡同时时具备一一定的IIC卡功功能。4.其他他业务。随随着我国国市场经经济的完完善和金金融市场场的发展展,银行行业可以以开展一一些带有有潜在风风险的具具有信用用性和融融资性的的中间业业务,并并可逐步步向金融融衍

39、生工工具交易易拓展。如如将贷款款变为可可销售的的资产,在贷款款形成后后采取多多种方式式出售贷贷款债权权。这种种方式不不仅可以以实现资资产的流流动性,大大提提高资产产管理的的能动性性,而且且有助于于实现充充分分散散化的贷贷款组合合,开辟辟新的投投资领域域;再如如可通过过提供远远期合同同业务、货货币期货货合同业业务、货货币互换换等业务务来帮助助外贸企企业回避避外汇风风险。 4.5 建立健健全的内内部组织织管理机机制各商业银银行，应根据据自身的的内部条条件重新新考虑内内部职能能机构的的设定，组组建中间间业务部部，将原原分属于于财会、公公司、个个人、国国际业务务等部门门的中间间业务来来一次整整合，整整

40、合后的的中间业业务部要要特别注注重中间间业务的的系统管管理与长长远规划划工作，以以更利于于深入研研究并制制定中间间业务的的发展策策略，掌掌握准确确的市场场信息和和客户需需求，做做好中间间业务新新品种的的设计、开开发和推推广，并并做好中中间业务务的宣传传介绍和和市场营营销，增增强客户户对中间间业务的的认知程程度，使使中间业业务品种种能够逐逐步进入入市场，占占领市常常通过整整合，应应更利于于协调和和发挥商商业银行行的整体体功能，调调动基层层行处开开展中间间业务的的积极性性，推动动中间业业务的良良性发展展。在整整合的过过程中，要要注意将将中间业业务与资资产负债债业务一一体化经经营与扁扁平化管管理结合

41、合起来。基本构想是：将中间业务按服务需求不同，把不同的业务分别交由各自的基层网点和中间业务部门分别办理和统一对外经营，对一些简单的银行卡业务、代售基金、代办保险业务等由基层网点办理，对部分有一定操作难度，新开拓的诸如项目评估、公司理财、信息咨询、代保管、部分国际业务、金融衍生产品等中间业务，由专门的中间业务部亲自经营管理。这种扁平化经营体制既方便基层网点向客户提供多样化全方位的金融服务，又解决了部分中间业务基层网点因人才、权限限制不能办理部分中间业务的瓶颈问题。4.6完完善人才才培训机机制,加加快专业业人才培培养步伐伐目前,国国内商业业银行从从事中间间业务的的人员较较为匮乏乏已成为为我国银银行

42、业不不能开展展技术含含量高的的品种业业务的“瓶颈”。比如如理财顾顾问,就就要求对对银行、保保险、证证券、房房地产、外外汇、国国内外经经济形势势都有较较全面的的掌握,这方面面的人才才在我国国金融界界非常稀稀缺。而而国外商商业银行行则拥有有一大批批优秀的的中间业业务高端端人才,其所从从事的业业务更主主要集中中在与资资本市场场相关、科科技含量量高、附附加值大大的中间间业务领领域。因因此,壮壮大中间间业务队队伍,一一要立足足于现实实,采取取多渠道道、多形形式的办办法对现现有员工工进行业业务培训训,提高高从业人人员素质质,以适适应业务务的急需需。二要要在内部部公开选选拔,挑挑选精通通业务、年年富力强强、

43、善于于钻研且且具有开开拓意识识的人安安排到中中间业务务岗位上上来,并并通过国国内培训训和国外外培训相相结合、理理论研修修和实务务培训相相结合等等方式,对他们们进行中中间业务务、外语语、计算算机、公公关艺术术等较高高层次的的知识培培训。三三要面向向社会公公开招聘聘,从国国内大专专院校、科科研院所所和其他他金融机机构等引引进一些些具有较较高理论论知识和和丰富实实践经验验的专门门人才,充实到到中间业业务开发发队伍中中来。四四要建立立相应激激励机制制,并辅辅之以较较高的物物质待遇遇,促进进优秀人人才的不不断流入入,为中中间业务务的健康康有序、快快速发展展提供强强有力的的保证。结论商业银行行中间业业务的

44、出出现使传传统银行行业务的的操作方方式、经经营管理理模式等等发面都都产生了了革命性性的变革革，与传传统银行行业务相相比，中中间业务务以其“低成本本，高收收益”的优势势为商业业银行的的收入做做出了巨巨大的贡贡献。大大力发展展中间业业务，进进一步拓拓宽商业业银行盈盈利渠道道，是降降低经营营风险、增增强综合合竞争能能力的必必由之路路。为此此，商业业银行必必须根据据自己的的发展轨轨迹、内内容管理理和技术术基础结结合我国国的外部部经济形形势，推推出相应应的中间间业务。首首先，要要根据中中间业务务的需要要建立健健全与之之相关的的金融科科技系统统，形成成可以在在任何时时候和任任何地点点以任何何方式为为客户提

45、提供个性性化服务务的网络络银行。其其次，应应该将我我国的中中间业务务与发达达国家接接轨，大大力扩展展新的中中间业务务，形成成以结算算及其衍衍生类、避避险类、信信用类为为主体的的完整的的业务体体系，涵涵盖了投投资银行行业务、信信托业务务、基金金业务、保保险业务务等几乎乎所有的的领域商商业银行行中间业业务体系系。并在发发展中间间业务的的同时，严严格规范范收费标标准，做做到收费费合理化化、透明明化。最最后，通通过内部部培养、外外部招聘聘的方法法吸引大大批具有有较高理理论知识识和丰富富实践经经验的专专门人才才,充实实到中间间业务开开发队伍伍中来。建建立相应应激励机机制,并并辅之以以较高的的物质待待遇,

46、促促进优秀秀人才的的不断流流入,为为中间业业务的健健康有序序、快速速发展提提供强有有力的保保证。参考文献献：1赵赵亚,胡明霞霞.关于于对加快快商业银银行中间间业务的的几点思思考 N.河河南科技技报，220100-08-117.2耿耿洁.我我国商业业银行中中间业务务发展现现状及其其对策J.市场周周刊（理理论研究究），220100，（009）.3洪洪钱宝,柴俊，王王晓雯.我国商商业银行行中间业业务发展展现状研研究JJ.当当代经济济，20010，（110）.4王王山章，吴吴俊漪.中资商商业银行行中间业业务发展展浅析J.海南金金融，220100，（006）.5何何雯，张张甫军.商业银银行中间间业务的的

47、发展与与创新J.经济导导刊，220100，（006）.6王王蕊.大大力发展展中间业业务是提提高商业业银行盈盈利能力力的重要要途径J.时代金金融，220077，（009）.7郑郑楠.我我国商业业银行中中间业务务发展前前景.合合作经济济与科技技，20010，（3）.8徐徐颖慧.探讨商商业银行行中间业业务的发发展.内内蒙古统统计，220100，（22）.9戴戴桂英.我国商商业银行行中间业业务透视视.金融融会计，220100，（22）.10谭琳，张张立东.关于发发展商业业银行中中间业务务的思考考.中国国审计报报，20005-08-03.致谢经过努力力，终于于交上了了这份答答卷。本本文得以以顺利完完成，首首先要感感谢我的的金融学学老师惠敏敏老师。在在本学期期的金融融学课堂堂上，惠惠敏老师师深入浅浅出的给给我们讲讲解了金金融学的的专业知知识，并并引导我我们发现现自己的的兴趣点点。衷心的希希望惠敏敏老师在在今后工工作顺利利、身体体健康。您您在本学学期的教教导将会会是我受受用一生生的财富富。