“三农金融服务”问题与对策研究以中国农业银行为例.doc

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1、“三农金融效劳问题与对策研究以中国农业银行为例 学校代码:捌矽芗重节贸易声学同等学力人员硕士学位论文“三农金融效劳问题与对策研究?以中国农业银行为例培养单位:国际经济贸易学院专业名称:金融学研究方向:金融管理与投资实务者:唐琼梅作指导教师:刘园论文日期:二。一一年十一月.学位论文原创性声明本人郑重声明:所呈交的学位论文,是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外,本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要奉献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承当。特此声明学位论文作者签名:

2、雇毛桶 “年月怿日学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定,同意如下各项内容:按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本;学校有权保存学位论文的印刷本和电子版,并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文;学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或局部的阅览效劳;学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文;学校可以适当复制论文的局部或全部内容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。年/月/严日学位论文作者签名:,卞静拘/年 月侈日/ 胁/沪/弋摘 要农村金融是国家和社会各界共同关心的焦点,县域经济正逐渐成为我国经济的重要增长点,

3、效劳“三农是中国农业银行的重要职责,是国家资本的意志,意在推进我国现代化进程、夯实农业农村开展根底。白年以来中国农业银行在全国“三农重点地区深入开展“三农金融效劳试点工作,进一步强化面向“三农的市场定位和责任,努力适应农村经济社会开展不断提高的金融需求,稳定和开展在农村地区的网点和业务,不断增强对“三农的信贷支持,全面改进金融效劳,取得一定成效。本文理论与实践密切结合,运用实证分析法,结合具体产品、实地调研和内部统计数据,深入剖析中国农业银行“三农金融效劳存在的问题及产生问题的原因,有很强的针对性和现实的指导意义,意在为中国农业银行“三农金融业务的可持续开展提出建议。关键词:中国农业银行,“三

4、农金融,贷款舰蚰伽, ,】娩, ,.?. . ., ,。,.代,?.,彻,?:目录第一章引言.选题背景.研究的目的与意义.与本文相关的文献综述.研究内容与方法.本文创新之处?第二章农村金融理论.相关概念和特点.农村金融理论的开展?.信息不对称理论第三章国内外农村金融效劳现状分析.国内农村金融机构体系.国内农村金融存在的问题和原因.国外涉农金融机构相关经验?.法国农业信贷银行的经验.印度尼西亚人民银行的经验第四章中国农业银行“三农金融效劳概况与问题.中国农业银行“三农金融效劳概况.中国农业银行“三农金融效劳存在的问题.中国农业银行“三农金融效劳存在问题的原因?.县域贷款风险原因分析.农户小额贷款

5、风险成因案例分析第五章改善中国农业银行“三农金融效劳问题的对策?.重点防范县域个人贷款风险?.扩大和延伸惠农卡特色业务?.抓好战略性业务新农保、新农合.加大产品创新和人员落实第六章结论与展望?致谢?参考文献个人简历在读期间发表的学术论文与研究成果?第一章引言.选题背景自年始,农村信用社改革试点逐步推开,农村合作金融机构的经营也已明显增强。年中国农业开展银行调整经营范围,支农能力明显加强。年以来中央连续七个一号文件,都对农村金融建设提出了明确要求,中央采取了很多措施加快推动农村金融体系改革和开展,我国农村金融体系日益健全。年小额贷款公司开始局部试点。年,中国邮政储蓄银行成立,农村资金供应再增主体

6、。到年中国农业银行确立了面向“三农的市场定位,它标志着国有大型商业银行重新回到县域市场。“三农问题越来越重要,党中央也越来越重视。党的十六届五中全会从社会主义现代化建设的全局出发,明确提出要继续把解决“三农问题作为全党工作的重中之重,实行工业反哺农业、城市支持农村,推进社会主义新农村建设的要求。国家对“三农投入了巨大的资源,制定了一系列倾斜政策,也使县域经济发生了积极变化。随着新农村建设的稳步推进、城乡一体化程度不断提高和小康社会建设步伐的加快,县域经济将迎来一个投入大、开展快的战略机遇期。县域市场环境进一步发育完善,县域资源优势将得到更大的发挥,县域经济将实现飞速开展,经济区域化、板块化等特

7、征将愈创造显。县域创业时机不断增多,农民由务农为主逐步向务农、经商、外出打工等不同渠道的多元化就业模式转化,收入增速加快,消费需求将不断的得到扩大和升级。巨额资金投入县域,经济的快速增长,巨大的人口总量和不断增加的消费需求将创造一个规模空前的新兴市场,并将深刻的影响中国市场的格局和经济开展的走向。县域经济的开展必然带来县域金融的进一步开展。一方面,我国农村金融体系正在逐步完善。另一方面,政策性支农贷款渠道在逐步拓宽。这些积极变化为金融机构在县域拓展业务创造了比拟好的条件和环境。中国农业银行贯彻落实中央面向“三农的根本要求和市场定位,深入推进效劳“三农体制变革,“三农金融事业部改革取得初步成效。

8、.研究的目的与意义农村金融要效劳于战略性农产品生产,农村金融要大力效劳于农业和农村基础设施建设,效劳“三农的目标在于推进城市化和产业化。随着国家支持“三农政策的不断升温,“三农各项投入不断扩大,进一步促进了农村产业升级的进程,县域金融市场上,各竞争主体对“三农金融市场重要性的认识也在不断的提高,金融竞争态势也发生着很多微妙的变化。面向“三农、效劳“三农是中国农业银行永恒的研究主题,是国家资本意志的具体表达,也是打造新的竞争优势,实现长期可持续开展的必然选择。本文研究的目的在于使中国农业银行在以点带面、不断深入的“三农金融事业部改革中,打造中国农业银行跨越城乡、城乡联动的核心竞争优势。面向“三农

9、的重点是县域经济,中国农业银行在县域长期树立的品牌优势、产品、资金和人员优势,成为效劳“三农的强大根底和支撑,中国农业银行将为现代农业的建设、新农村的开展和农民增收以及国家粮食平安做出积极奉献。“三农问题能否解决好,关系到中国能否实现现代化,关系到中国能否创立和谐社会,关系到中国能否真正成为经济强国。.与本文相关的文献综述认为正规金融机构进入小额信贷领域的优势主要体现在广泛的分支机构网络以利于对市场的快速渗透,以及多元化的金融产品可以吸引大量的小额信贷客户,并且有稳定的资金来源渠道一一存款和资本金。“三农问题解决与否与民生息息相关,国内学者也颇为关注。白钦先认为单纯依靠商业性金融根本不可能解决

10、农村开展、农业增长、农民增收的问题,农村金融领域政策性金融与商业性金融的并存、互补和协调开展及其重要,在很大程度上决定着“三农问题解决的成功与否。刘仁伍经研究认为从形式看,我国农村存在着多元化的农村金融组织机构,但由于各种机构逐利性增强和制度、体制欠缺等原因,农村资金大量外流和非农化,农村金融效劳特别是农民贷款效劳极度短缺。焦瑾璞认为“普惠金融体系应该由坚持商业经营原那么的金融机构组成,整个体系才具有可持续开展的制度根底,那些效劳于弱势经济群体的业务应该与传统金融业务相互融合。何广文指出农村金融开展体现了农村金融制度的不断创新,农村金融制度创新的根本目的在于向农户提供金融效劳,促进农村经济的开

11、展。于子鹏认为我国未来农村金融机构应以合作金融、政策金融为主体,商业金融为辅助,形成多种所有制,不同经营规模机构并存的局面,形成明确分工,业务、功能互补,同时又在一定范围内存在竞争的格局。对于合作金融机构和政策金融没有覆盖能力的业务,如主体从事的经济活动有较高的收益率和支付能力,且资金或效劳需求规模大,那么其效劳可由商业金融提供。赵俊成指出农村金融存在的主要问题是农村金融机构太少,基本上没有什么竞争,这就带来一系列问题如金融产品少、金融效劳差等。陈华等研究认为农村金融生态的优劣直接影响着农村金融能否与农村经济良性互动开展。具体到大型商业银行“三农金融效劳问题,巩云华认为大型商业银行可以定位于效

12、劳高端的农村金融需求,选择重点支持有竞争力、带动力强的农村龙头企业和企业集群示范基地,只要转变观念,以市场为导向,大型商业银行依然会凭借自身优势保持商业性金融的主体地位。王家传指出中国农业银行作为农村金融体系中的骨干和支柱,在为“三农金融效劳方面发挥“三农金融效劳风险大、本钱高、收益低的矛盾和对涉农金融业的作用不够,务的引导与鼓励缺乏直接影响到农村金融的可持续开展。刘磊指出面向“三农,必然要求中国农业银行要加快业务经营战略转型,发挥县域商业金融主渠道的作用,在拓展大城市及其客户的同时,坚决不移地开展县域中高端业务,积极开展优质成长型中小客户,创新金融效劳,提高经营效率,实现自身可持续发展。朱乾

13、宇研究认为惠农卡的开展提升了中国农业银行的社会形象,拓宽了生存空间.农户小额贷款的发放,使中国农业银行重新拾回离开多年的农村阵地,提升了影响力与美誉度,增加了中国农业银行在农村金融市场的话语权和主导权,同时也为中国农业银行以后的生存拓宽了开展空间和盈利渠道。.研究内容与方法本文理论与实践密切结合,以中国农业银行内部资料和有关权威机构发布的统计信息为主要数据来源,运用实证分析法,结合具体产品、实地调研和内部统计数据,借鉴、吸收前辈的研究成果,采取比拟分析、案例分析、定性和定量相结合等方法,对中国农业银行“三农金融效劳现状及存在的问题、原因、对策进行研究分析。农村金融生态指为农村经济开展提供资金融

14、通及其他金融效劳的各类金融机构与其生存环境之间在长期的密切联系和相互作用过程中,通过分工合作形成的有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统。标准分析与实证分析相结合的方法标准分析是对事物进行的价值判断;实证分析那么是在分析经济问题和建立理论时,撇开对社会经济活动的价值判断,仅研究经济活动中各种现象间的客观联系,寻找经济运动和开展的规律,并用来解释和预测经济行为的后果。实地调研与案例相结合的方法为了获得论文写作详实的数据,在写作本文之前,作者曾亲自前往中国农业银行分支机构实地调研,并向一线信贷人员了解情况、获取资料,从而使研究更加具有说服力与代表性。同时,针对农户小额贷款业务的调研做了案例

15、分析,案例的获取主要是对调研报告加工整理后加以利用。.本文创新之处本文理论与实践密切结合,运用实证分析法,结合具体产品、实地调研和内部统计数据深入剖析中国农业银行“三农金融效劳存在的问题及导致这些问题的原因,并专门针对县域个人贷款和农户小额贷款进行详尽分析,有很强的针对性和现实的指导意义,意在为中国农业银行“三农金融业务的可持续开展提出建议。第二章农村金融理论.相关概念和特点所谓“三农,就是指农业、农村、农民。农村金融有的概念容易引起混淆,如县域贷款和涉农贷款就有所区别。根据中国人民银行、银监会?涉农贷款专项统计制度?,涉农贷款指发放给农业、农村、农民的贷款,涉农贷款包括农户贷款、农村企业贷款

16、和城市涉农企业贷款局部。县域贷款应该包含在县域发生的涉农贷款,但是县域贷款不完全等于涉农贷款,因为在城市里边的涉农企业贷款尚未包含在县域贷款中,反过来,县域贷款中又有一些不能统计在涉农贷款里。县域贷款可以笼统地说根本等于涉农贷款,实质上两者又是有差异的。再比方,对农村企业的定义,在县域注册的企业都算农村企业。农村企业包含各种类型,甚至包括房地产企业、交通运输企业、从事较大型的根底建设的企业等。而涉农企业中的城市涉农企业那么是指注册地在城市,但直接从事农业生产经营和支持农业农村建设和开展的各类企业和组织。“好借好还小额贷款是中国邮政储蓄银行新推出的无抵押贷款品种,包括农户小额贷款和商户小额贷款。

17、农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济开展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。农户贷款最高万元,商户贷款一般最高万元。中国农业银行农户小额贷款那么是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求,对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。这里的农户是指长期一年以上居住在乡镇含城关镇行政管理区域内的住户,包括从事农业生产经营的

18、住户、国有农林场职工、农民工、农村个体工商户等,但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。“新农保是指新型农村社会养老保险,是继取消农业税、农业直补、新型农村合作医疗等政策之后又一项重大惠农政策,实行个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的筹资模式,其中中央财政将对地方进行补助,并且会直接补贴到农民头上。与过去的主要是靠农民自己缴费,实际上是自我储蓄的“老农保有本质的差异。“新农合是指新型农村合作医疗,由政府组织、引导、支持,农民自愿参加,个人、集体和政府多方筹资,以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。农村金融效劳特点之一毋庸置疑是风险大,因为农

19、户贷款没有财务报表可查;同时农业又具有相当大的自然风险,农业生产容易产生自然灾害带来的损失,农产品价格也容易受到市场风险的影响。农村金融效劳特点之二是本钱高,贷款额度小,收益低、效率差。从农村金融的特点来看,一方面,大银行在农村吸收存款是很有优势,现在搞村镇银行,想吸收存款不容易,因为没有信用,像中国农业银行,谁把钱存在那都放心;另一方面,国有大型涉农银行先天积累的地缘优势,使其掌握大量的存款人信息数据,可以据此判断借款人的资信、现金流、还款能力,这是其他金融机构开展小额贷款所不具备的优势,其管理本钱、收集信息的本钱要远低于其他商业银行。.农村金融理论的开展农村金融是整体金融开展中的重要组成局

20、部,主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论三个学派。在世纪年代以前,农业信贷补贴论是农村金融理论界的主流。该理论认为农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力,农村面临的是资金缺乏的问题。同时,由于农业收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等,农村商业金融不能持续,农业不可能成为商业银行的投资对象。后果就是农村金融陷入困境,大量的资金外流。解决方法是,从农村外围注入政策性资金,并建立非盈利性的专业金融机构来进行资金分配。这种农村金融政策实践证明并不成功,它引发了资金回收率低、使用效率低等一系列矛盾,加之对农村金融市场机制的无视,致使农村金融循环开展的长效机制难以建立。实际上,对消除

21、农村贫困奉献最大的不是贷款,而是建立一种可持续开展的金融机制。而农业信贷补贴政策会逐渐损害金融市场的可持续开展能力,导致信贷机构活力的衰退,最终使得农业信贷补贴政策代价高昂,但却收效甚微。世纪年代,农村金融市场理论逐渐替代了农业信贷补贴论,它强调市场机制的作用。其理论根底是,农村金融资金的缺乏并不是因为农民没有储蓄能力,而是由于农村金融体系中不合理的金融安排如政府管制、利率控制等,抑制了其开展。该理论竭力反对政策性金融对市场的扭曲,特别强调利率的市场化,并认为利息补贴应对补贴信贷活动的一系列缺陷负责,而利率自由化可以使农村金融中介机构能够补偿其经营本钱。其政策主张是:发挥金融市场作用,减少政府

22、干预,实现利率市场化,实现农村储蓄和资金供求的平衡;取消专项特定目标贷款制度,适当开展非正规金融市场等。利率自由化也可以鼓励金融中介机构有效地发动农村储蓄,这将使它们更加不依赖于外部的资金来源。世纪年代以来,农村金融市场理论又得到了进一步开展,不完全竞争理论盛行。它强调政府对农村金融市场监管应采取间接调控机制,并依据一定的原那么确立监管的范围和标准,重点解决农村金融市场的信息不对称问题。即农村金融市场不是一个完全竞争的市场,尤其是放款一方金融机构对于借款人的情况根本无法充分掌握,再加上农村的特殊情况,金融机构很难控制农村系统风险,为了补救市场失灵局部,有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款

23、人的组织化等非市场措施。不完全竞争市场理论又为政府介入农村金融市场提供了理论根底,但它显然不是农业信贷补贴论的翻版。不完全竞争市场理论认为,尽管农村金融市场可能存在的市场缺陷要求政府和提供贷款的机构介入其中,但必须认识到,任何形式的介入,如果要能够有效地克服由于市场缺陷所带来的问题,都必须要求具有完善的体制结构。因此,对开展中国家农村金融市场的非市场要素介入,首先应该关注改革农村金融机构和加强农村金融机构体系建设,排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍。这包括消除获得政府优惠贷款方面的垄断局面,随着逐步取消补贴而越来越使优惠贷款集中面向小农户,以及放开利率后使农村金融机构可以完全补偿本钱。尽管外部

24、资金对于改革金融机构并帮助其起步是必需的,但政府和提供贷款的单位所提供的资金首先应用于机构建设的目的,这包括管理人员、监督人员和贷款人员的培训,以及完善的会计、审计和管理信息系统的建立。不完全竞争市场理论也为新模式的小额信贷提供了理论根底。新模式的小额信贷强调解决农村金融市场上的信息不对称和高交易本钱问题,而旧模式的小额信贷强调通过廉价的资金帮助穷人。.信息不对称理论信息不对称理论是指在市场经济活动中,交易双方对有关信息的了解是有差异的。掌握信息比拟充分的人员,往往处于比拟有利的地位,而信息贫乏的人员,那么处于比拟不利的地位。这一理论为很多市场现象如信贷配给等提供了解释,并成为现代信息经济学的

25、核心,被广泛应用到从传统的农产品市场到现代金融市场等各个领域。信息不对称理论的意义在于研究市场中的人因获得信息渠道之不同、信息量的多寡而承当的不同风险和收益。信息不对称是市场经济的弊病,要减少信息不对称产生的危害。信息不对称现象早在年代便受到三位美国经济学家的关注和研究。其中,斯蒂格利茨将信息不对称这一理论应用到金融领域,分析了信贷市场的道德风险问题,信息不对称现象在现代金融领域的表现更为普遍和突出。信息不对称理论是对传统经济学的重大突破。传统经济学根本假设前提中,重要的一条就是“经济人拥有完全信息。实际上人们早就知道,现实生活中市场主体不可能占有完全的市场信息。信息不对称必定导致信息拥有方为

26、牟取自身美国加利福尼亚大学的乔治?阿克洛夫、斯坦福大学的迈克尔?斯彭斯和哥伦比亚大学的约瑟夫?斯蒂格利茨三位经济学家,因其在信息不对称理论方面所做出的开创性工作而获得年度诺贝尔经济学奖,他们的研究成果揭示了现代信息经济学的核?。更大的利益使另一方的利益受到损害,这种行为在理论上就称作道德风险和逆向选择。由于信息不对称问题的存在可能造成信息占有优势一方经常会作出“败德行为和信息占有劣势一方面临交易中的“逆向选择,这两种状况的直接后果是扭曲了市场机制的作用,误导了市场信息,造成市场失灵。因此,必须设计最优的市场机制方案来防止信息不对称问题带来的“市场失灵。信息不对称理论也推动了博弈论的开展。交易双

27、方的信息不对称问题是由于人们心理活动的“屏蔽性造成的。因此,交易双方实际是在进行心理上的博弈,为了各自的经济利益进行较量,而这种较量本身是以信息不对称为前提的。信息不对称理论促使了人们对信息的重新认识。因为信息不对称现象的存在使人们在决策时面临着许多不确定性,而这种不确定性的减少必须花费经济本钱。因此,这种经济本钱的减少也就增加了收益,这也是信息就是财富的又一有力证据。信息不对称而产生的逆向选择和道德风险对市场行为产生了负面影响,因而为减少或防止这类行为的发生或者降低信息搜寻的本钱,提高社会资源配置效率。必须采取一定的手段对其加以控制,如加强信息网络建设、加强诚信建设,培育公正、标准的中介机构

28、,建立工程风险预警机制等,确保市场的有效运行。第三章国内外农村金融效劳现状分析.国内农村金融机构体系金融的开展终究是为了经济的开展效劳。在城乡二元经济结构下,我国的金融市场同样可以分为城市金融市场和农村金融市场。目前效劳农村金融市场的机构主要有政策性银行中的中国农业开展银行及在效劳农村和县域基层开展方面进行探索的国家开发银行,商业银行中的中国农业银行和中国邮政储蓄银行,农村合作金融机构中的农村信用社,还有农村商业银行和农村合作银行以及新型的农村金融机构当中的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、各种担保公司等,所有这些具备了一个农村金融机构体系的雏形。一、政策银行农村金融效劳现状中国农业开展银行

29、是国务院直属领导的我国唯一的一家专业农业政策银行。在农村金融体系中,国家对中国农业开展银行的定位是要发挥骨干和支柱作用,中国农业开展银行主要职责之一是承当国家规定的农业政策性金融业务,代理财政支农资金的拨付,为农业和农村经济开展效劳。中国农业开展银行全系统共有个省级分行、多个二级分行和多个营业机构,效劳网络遍布除西藏自治区外的中国大陆地区,形成了以支持国家粮棉购销储业务为主体、以支持农业产业化经营和农业农村根底设施建设为两翼的业务开展格局,有效发挥了在农村金融中的骨干和支柱作用。“十一五时期,中国农业开展银行始终坚持政策性银行的方向不动摇,信贷支农做出重要奉献。每年支持收购的粮食占商品量的%以

30、上、棉花占总产量的以上,为维护国家粮食平安和粮棉市场稳定、保护农民利益发挥了重要作用。农业开发和农村根底设施建设贷款业务开办三年多来,贷款总规模达.亿元,占全部贷款的,共支持各类工程个,成为信贷支农的一大亮点。积极支持农业产业化经营,累计发放贷款亿元,支持农业产业化龙头企业和农业加工企业个,促进了农业增效和农民增收。粮棉油收储贷款亿元,占总贷款的,主要包括收购贷款、储藏贷款、调销贷款等;农业农村中长期贷款余额亿元,占总贷款的,主要包括农村根底设施建设贷款、农业综合开发贷款、新农村建设贷款,县域城镇建设贷款、农村流通体系建设贷款等;农业产业化经营贷款余额亿元,占总贷款的,主要包括农业产业化龙头企

31、业和农业加工企业贷款、农业科技贷款、农业小企业贷款、农业生产资料贷款等;五年累计各项存款余额比年末增加.亿元,已成为引导社会资金回流农业农村的重要载体。中国农业开展银行的优势主要表达在政策性贷款的定价优势上。国家开发银行在大力开展国际经济金融合作的同时,致力于根底设施建设、产业调整升级、区域协调开展和保障改善民生,在效劳农村和县域基层开展方面不断的进行着探索。“三农和民生领域是国家开发银行支持的重点。国家开发银行推进普惠金融体系建设,推动人人享有平等融资权,截止年末,国家开发银行新农村建设和县域贷款余额人民币亿元.实现社会主义新农村建设和中低收入家庭住房贷款发放超千亿,中小企业贷款余额人民币亿

32、元,发放新农村建设和县域贷款人民币亿元,其中投向农村公路网络、电网、饮水等农村根底设施建设;投向农业产业化龙头企业和县域小企业工程建设;投入农村安居工程;%投向应急贷款和农民工培训基地建设等领域。二、商业银行农村金融效劳现状截止年,除国有商业银行外,我国有股份制商业银行家,城市商业银数据来源:中国农业开展银行年年报数据来源:国家开发银行年经营情况综述行家。我们国家目前大的专门效劳农村金融的商业银行根本上是中国农业银行和中国邮政储蓄银行。中国农业银行的机构和业务横跨城市金融和农村金融两大市场,既是城市金融市场中的重要参与者,更是农村金融体系的重要组成局部。在农村金融体系中,国家对于中国农业银行的

33、定位也是要发挥骨干和支持作用。中国农业银行是满足县域经济开展过程中商业金融需求的主要渠道,关于中国农业银行效劳农村金融的状况将在第四章中进行详细介绍,此处略去,本节主要介绍中国邮政储蓄银行的情况。中国邮政储蓄银行有限责任公司以下简称中国邮政储蓄银行于年月日正式成立,是在改革过去邮政储蓄管理体制的根底上组建的商业银行。一直坚持效劳“三农、效劳社区、效劳群众的市场定位,是农村地区金融效劳的主要提供者之一,甚至在一些偏远地区,中国邮政储蓄银行是当地居民可获得金融效劳的唯一提供者。中国邮政储蓄银行成立后,将不再是在县域和农村的单一储蓄吸收者,拓展县域经济中高端客户是中国邮政储蓄银行的必然选择。中国邮政

34、储蓄银行拥有超过.:个网点,其中三分之二以上分布在县及县以下的农村地区,是我国网点机构最多、网络覆盖最广的银行,每天约有一百亿元资金通过中国邮政储蓄银行网络在城乡之间结算。这些网点是中国邮政储蓄银行效劳地方经济、支持农村开展的有利抓手,发挥着延伸城乡金融效劳最后一公里的重要作用,在争取中间业务,如代理“新农保工作中占绝对优势。中国邮政储蓄银行从一开始就走“从农村包围城市的路线,中国邮政储蓄银行客户众多,在过去二十几年开办储蓄和汇兑业务积累了四亿多的客户,占全国人口比例接近三分之一,其中%的客户分布在县及县以下。中国邮政储蓄银行自身的网络体系符合城乡“二元结构的现实,中国银监会在中国邮政储蓄银行

35、开业的批复中明确中国邮政储蓄银行要大力支持社会主义新农村建设。在机构设置上,中国邮政储蓄银行成立了农村金融效劳部和中小企业效劳中心,通过组建专门的队伍来研究农村金融及中小企业效劳,从组织和机制上确保对“三农金融效劳的投入,以满足广阔农村农民群众日益增长的根底金融需求。在市场定位上,充分依托和发挥邮政网络优势,完善城乡金融效劳功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广阔农村地区居民提供根底金融效劳。在效劳对象上,中国邮政储蓄银行把广阔农村地区和城市社区作为主要的效劳区域,把农户、个体工商户、微小企业以及小企业作为重点效劳对象。在与客户的关系上,中国邮政储蓄银行的网点优势更贴近农户、个体工商户

36、,对于他们的需求也更容易了解,因此更容易设计出针对农户、个体工商户以及小微企业需求特点的产品。同时,为优化和完善原有的金融效劳网络,加大了对原有网点的建设,如让小额信贷机构“下沉农村,在广阔农村地区设立“三农效劳站等。从业务经营状况看,截至年月末,中国邮政储蓄银行城乡居民的存款余额近万多亿元,居全国银行业第五位。截至年月,中国邮政储蓄银行全行各类贷款结余多亿元,其中批发类信贷结余多亿元,含支持根底设施建设的贷款余额约为多亿元;个人商务贷款结余多亿元;小企业贷款结余亿元。截至年月中旬,中国邮政储蓄银行家一级分行的小企业贷款累计发放.亿元,累计回收.亿元,信贷结余.亿元,累计授信客户达家。中国邮政

37、储蓄银行的小企业信贷占全国小企业信贷已超过.%。白年月在河南启动小额贷款业务试点至今,中国邮政储蓄银行小额贷款业务已覆盖全国所有地市和个县市及主要的乡镇,多个网点己开办这项业务。全国累计发放小额贷款超过万户、贷款亿元,平均每笔贷款约.万元。中国邮政储蓄银行在县及县以下农村地区累计发放小额贷款多亿元,占全部小额贷款累计发放金额的%,解决了多万农户的资金需求,多万人从中受益。累计办理农民工银行卡特色效劳交易万笔,交易金额多亿元。截至年底,中国邮政储蓄银行累计代缴“新农保万笔、累计代缴金额亿元;累计代发“新农保万笔、累计代发金额亿元。截至年月底,中国邮政储蓄银行已有个省区、市的个县级支行参与到“新农

38、保金融效劳工作中,其中,有个参与了国家级“新农保试点。截至年月末,在全国已经有多万农民通过中国邮政储蓄银行领取“新农保,有多万人通过中国邮政储蓄银行缴纳“新农保资金。没有任何不良资产包袱、普及城乡的巨大网络、雄厚的存款规模,这些都是中国邮政储蓄银行的优势,但另一面那么是中国邮政储蓄银行历史上长期面向个人业务,只存不贷,缺乏放贷经验。这决定了其信贷步伐和资金运作比拟审慎,信贷业务开展比拟缓慢。中国邮政储蓄银行完成组建以后,资金返还农村工作正在开始起步。而年月,中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司合作的“小额信贷和零售银行业务工程荣获德国技术合作公司“国际合作工程最高成就奖,这说明中国邮政储蓄银行在

39、中国推动小额贷款已经获得国际性认可,/.相关数据来源:/./;/德国技术合作公司代表着德国联邦政府在广阔开展中国家和新兴经济国家合作实施小额信贷相关工程,已在世界范围内推动小额信贷业务多年,并积累了丰富的国际经验。具有国际性的示范意义,标志着中国邮政储蓄银行小额贷款业务开展模式初步获得了成功。三、新型农村金融机构农村金融效劳现状年以来,新型农村金融机构也在大力加快开展,对于中小金融机构来说,大量是农村信用社和村镇银行。各地农村信用社是支持“三农开展的主力军,农村信用社的重点业务是农户个人、农业产业化和农村中小企业信贷业务。农村信用社的主要优势表达在经营管理贴近市场、消息灵通、决策链条短。截止年

40、,农村合作金融机构中有家农村信用社,还有家农村商业银行和家农村合作银行以及新型的农村金融机构当中的家村镇银行、家贷款公司、家农村资金互助社、各种担保公司等。现在农商行,就是农村商业银行和农村合作银行,以及村镇银行,甚至资金互助社按照银监会的界定也是银行业金融机构,也是属于小银行,只是在社区范围里面对他的成员进行支持。此外还有一些公益慈善组织,如中国扶贫基金会是一个公募基金,其任务就是在社会上向个人、企业募捐,然后去扶贫,去做善事。截止年月底,中国扶贫基金会在个县开展小额信贷业务,对农户放宽余额是.亿,有效客户是.万多户。村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构,目前对农村金融体系的

41、根本格局还未能产生大的实质性的影响。.国内农村金融存在的问题和原因农村金融根底薄弱,比方农村金融网点收缩和商业化经营,农村信用社实力非常有限,农村金融体制不健全,农村贷款手续繁杂,不应农民和农业生产经营需要等等,农户金融效劳制约因素众多。农村地区开展不平衡,局部地区金融服务供应严重缺乏。截止年初,全国有个金融空白乡镇,其中云贵川三个省占到%。在没有金融机构网点的乡镇,农民往往需要翻山越岭几十公里到其他乡镇办理金融业务。当前我国农村金融存在的主要问题集中表达在以下几点:一个就是农村金融供求失衡,城市贷款增长比拟迅猛,投入农业的虽然有所增加,但是占的比重还是很低的。二是农村落后,金融体系存在缺陷,

42、体制不健全,农村金融效劳相当滞后,新的金融产品在农村的应用也没有提到日程。三是商业性金融过度退位。如当初讲中小企业融资难,便成立了中国民生银行。但中数据来源:中国银行业监督管理委员会年报国民生银行成立后,贷款集中度比大型银行还高。城市信用社,当初也是为了解决城市中小企业融资难问题。但是,后来的开展也和原来的初衷背离。还有农村信用社,改革的目的是为了增强信用社效劳“三农的功能,但是在改组改制之后,信用社的业务也出现了“脱农化的倾向。中国已经不缺一家像中国农业银行一样的大型商业银行,而是缺一家专门效劳“三农的商业金融机构。出现这些问题的原因有以下几个矛盾:一是商业银行效益考核和支农要求矛盾,农业是

43、弱质产业,农业面临市场和自然两个风险。二是政策性银行资本金不足,与支农任务重的矛盾,中国农业开展银行在促进农业根底设施建设和新农村建设方面的资金也是有限的。三是农村信用社历史包袱沉重与发挥支农作用的矛盾。四是新型农村金融机构发育比拟慢,与形成的竞争格局需要矛盾。现在新型农村金融机构虽然在全国有了开展,但还仅仅是多家,相对于多个县,数万个乡镇来说,新型农村金融机构还是满足不了需要。五是农业保险开展滞后与分散支农信贷资金风险的矛盾,我国农业保险虽然有一定进步,但是开展还是比拟缓慢。.国外涉农金融机构相关经验.法国农业信贷银行的经验法国农业信贷银行是兴旺国家涉农金融机构代表,法国农业信贷银行的开展是

44、法国农村金融开展史的一个缩影,法国农业信贷银行是在小型农村合作金融组织的根底上开展起来的,最初的目的是承当政策性职能,在一定范围内完成放贷使命。法国农业信贷银行从农村政策性合作金融机构转型为现代商业银行的开展历程,为中国农村金融机构尤其是大型涉农金融机构的开展提供了很多经验。法国农业信贷银行不仅是法国最大的零售银行,也是欧洲最大的零售银行之一,在超过个国家拥有 个分支机构。在个国家开展公司和投资银行业务,经营领域涉及几乎所有金融业务,其农业贷款、消费信贷、住房按揭、资产管理、银行卡、人寿保险、等业务均居法国同业首位。法国农业信贷集团分为六大业务条线,分别是国内零售业务、特殊金融效劳业务、资产管

45、理和保险及私人银行业务、公司和投资银行业务、国际零售业务、所有权资产管理和其他业务。年法国农业信贷银行的私有化及股份改造以前法国农业信贷银行处于合作性金融与政策性金融并行开展的阶段,之后才是与商业性金融高度融合,以商业性金融为主的新时代到来。在这两个特定的时期,法国商业银行都取得了巨大的成功,但不同时期的成功模式是不一样的。传统合作金融时期的特点:一是始终坚持为农业和农村地区效劳的业务导向。二是法国政府在资金上的积极扶持和决策上的适度参与。三是探索出有效控制风险的信贷模式。四是开发各种适合农村金融需求的信贷产品现代商业银行时期的特点:一是独特的共同所有制的股权结构有效的解决了多元主体的利益冲突

46、。二是灵活高效的组织架构强化了集团整体经营权的集中统一。三是继续稳固和维持涉农业务的市场主体地位。四是业务经营多元化,为客户提供全面的金融效劳法国农业信贷银行的经验和启示:一是政府的支持是涉农银行办好涉农业务的关键。二是“以非农养农实现商业可持续开展。三是实施多元化和国际化战略,快速实现规模经济和范围经济。四是以条线化管理和事业部制为核心构建组织体系。.印度尼西亚人民银行的经验印度尼西亚人民银行 ,是印度尼西亚共和国的首家国有银行,也是亚洲地区从事小额信贷业务涉农金融机构的成功典范。经过百年开展,已经朝着全能型商业银行方向开展,为当地居民提供着广泛的金融效劳,在传统的资产负责业务以外,各种中间业务也逐渐开展起来,业务范围包括存贷款、支付结算、银行卡、电子银行等,但小额信贷业务依旧是其重要的业务支柱,占据重要战略地位。年上市时,在印度尼西亚农村金融市场占据了极高的市场份额,其小额贷