人力资源小额贷款公司基础知识与操作实务培训6798.doc

《人力资源小额贷款公司基础知识与操作实务培训6798.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《人力资源小额贷款公司基础知识与操作实务培训6798.doc（45页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、中汇创业业投资管管理有限限公司二0一三三年五月月目 录录第一章 小额贷贷款公司司概述一、 小额贷款款公司及及其法律律地位（一一）“小额贷贷款公司司”定义（二二）小额额贷款公公司法律律地位二、小额额贷款公公司经营营特点（一一）经营营特殊商商品 （二）经经营原则则（三）经经营范围围（四）经经营要求求（五）贷贷款利率率（六）发发展前景景三、设立立小额贷贷款公司司准入资资格四、小额额贷款公公司组织织形式及及内部机机构五、小额额贷款公公司的股股东六、小额额贷款公公司的主主发起人人条件七、其他他股东应应当具备备的条件件八、小额额贷款公公司的优优势九、小额额贷款公公司的作作用十、小额额贷款公公司的发发展历程

2、程 十一、小小额贷款款公司监监管第二章 小额贷贷款业务务操作实实务一、小额额贷款的的概念二、信贷贷比例管管理三、贷款的的基本制制度 1、贷款款的“三性”原则2、“55C”原则3、贷款款的“三查”制度 44、审贷贷分离制制度四、小额额贷款对对象和基基本条件件（一）贷贷款对象象 （二）贷贷款基本本条件（三）贷贷款卡（四）贷贷款人的的权利与与义务（五五）借款款人的权权利与义义务（六）禁禁止贷款款的对象象五、贷款款种类1、信用用贷款 22、担保保贷款3、票据据贴现4、组合合贷款六、小额额贷款操操作规程程（一）贷贷款咨询询受理与与贷款申申请1、贷款款咨询受受理2、客户户申请贷贷款所需需资料（二）贷贷款立

3、项项（三）贷贷款调查查的前期期准备11、客户经经理的准准备工作作2、信贷贷调查原原则 （四）客客户信用用等级评评定的规规定（五）贷贷款调查查1、贷款款调查的的要求：2、贷款款调查的的内容：3、贷款款调查的的方法4、贷前前调查报报告（六）贷贷款审查查1、认真真全面初初审贷款款调查报报告2、突出出审查贷贷款风险险控制点点3、撰写写贷款审审查报告告4、法律律合规审审查（七）贷贷款审批批（八）贷贷款发放放七、贷款款担保的的有关规规定（一）保保证人资资格的认认定（二）抵抵押物的的确定（三）质质物的确确定（四）担担保方式式的选择择（五）贷贷款担保保的审查查（六）担担保合同同的订立立（七）贷贷款担保保的管理

4、理（八）担担保债权权的实现现八、贷后后管理规规定（一）贷贷后基础础管理（二）贷贷后检查查1、 现现场实地地检查2、 非现场场报表检检查3、贷后后检查频频率4、贷后后检查内内容5、 贷贷后检查查报告（三）风风险预警警管理第一章 小额贷贷款公司司简介一、小额额贷款公公司及其其法律地地位(一）“小额贷贷款公司司”定义：小额贷款款公司，是是由自然然人、企企业法人人或者其其他社会会组织投投资设立立，不吸吸收公众众存款，经经营小额额贷款的的有限责责任公司司或者股股份有限限公司。（二）小小额贷款款公司法法律地位位：1、是企企业法人人；2、有独立立的法人人财产；3、享有法法人财产产权；4、以全全部财产产对其债

5、债务承担担民事责责任。“小额贷贷款公司司是企业业法人”，也就就是规定定了小额额贷款公公司不是是金融机机构，但经营营的是金金融业务务，可以以说是“准金融融机构”。二、小小额贷款款公司经经营特点点（一）经经营特殊殊商品:货币（只只贷不存存）（二）经经营规则：1、小额额贷款公公司必须须专营小小额贷款款业务； 2、严禁禁向内部部或外部部集资、吸收或或变相吸吸收公众众存款；（高压压线） 3、信贷资资金来源源必须合合法，主主要来源源应为股股东缴纳纳的资本本金、捐捐赠资金金和不超超过两家家银行的的借贷资资金。小小额贷款款公司从从银行业业金融机机构获得得融入资资金的余余额，不不得超过过资本净净额的50%。（底

6、线线） 4、小额额贷款公公司不得得从事投投资业务务和委托托贷款业业务； 5、小额额贷款公公司不得得向关系系人发放放贷款：关系人人指公司司的董事事、监事事、管理理人员、信贷业业务人员员及其近近亲属以以及他们们投资或或者担任任高级管管理职务务的企业业和其他他经济组组织。（三）经经营范围围：1、办理各各项小额额贷款；2、办理小小企业发发展、管管理、财财务等咨咨询业务务；3、其他经经批准的的业务。（四）经经营要求求：1、小额、分散：单户贷贷款余额额不得超超过资本本金的5。2、坚持为为农民、农业、农村及及城区小小型企业业的经济济发展服服务。3、自主选选择贷款款对象。4、经营市市场化。5、不得向向其股东东

7、发放贷贷款。6、不得跨跨区域经经营贷款款业务。海南小小额贷款款公司可可在全岛岛开展业业务。7、小额额贷款公公司营业业大厅必必须贴有有安民告告示：“本小额额贷款公公司不吸吸收公众众存款，非非法存款款和集资资不受法法律保护护。”（五）小小额贷款款公司的的贷款利利率：1、按照市市场原则则自主确确定。2、上限放开，但但不得超超过同期期银行贷贷款利率率的四倍倍。3、下限人民银银行公布布的贷款款基准利利率的0.9倍。（六）小小额贷款款公司的的发展前前景：1、真正服服务小企企业和“三农”、合规规经营的的，一年年后可增增资扩股股。2、依法合合规经营营、没有有不良信信用记录录的，可可以改制制为村镇镇银行。三、设

8、立立小额贷贷款公司司准入资资格（一一）有符符合公公司法、指导导意见和和试点点工作意意见规规定的章章程；（二）有有限责任任公司应应由不高高于50个股东东出资设设立，其其中有一一个出资资最多的的第一大大股东；股份有有限公司司发起人人人数不不超过200人，其其中有一一个出资资最多的的主发起起人；（三）注注册资本本为货币币资本，且且应一次次缴足。小额贷贷款公司司设立为为有限责责任公司司的，注注册资本本不得低低于3000万元；设立为为股份有有限公司司的，注注册资本本不得低低于5000万元，单一自自然人、企业法法人、其其他社会会组织及及其关联联方持股股比例不不得超过过小额贷贷款公司司注册资资本总额额的30

9、%，具有有特殊从从业技术术能力和和经验的的发起人人，经批批准可以以提高其其持股比比例，但但最高不不得超过过40%。（四四）有符符合任职职资格条条件的董董事、监监事和高高级管理理人员，以以及具备备相应专专业知识识和从业业经验的的工作人人员。（五）有有开展小小额贷款款业务必必要的内内部组织织机构和和企业管管理制度度、风险险控制制制度。（六）省省金融办办规定的的其它审审慎性条条件。四、小额额贷款公公司组织织形式及及内部机机构（一）小小额贷款款公司的的名称，由由行政区区划、字字号、行行业、组组织形式式依次组组成，其其中，行行政区划划指县级级行政区区划的名名称，不不得冠省省级行政政区划。（二）小小额贷款

10、款公司的的组织形形式包括括下列二二种：1、有限限责任公公司；2、股份份有限公公司。（三）小小额贷款款公司内内部组织织机构：为保证小小额贷款款公司高高效、精精简、稳稳健经营营，必须须建立一一套科学学合理的的内部运运行组织织。要求求做到上上下协作作、内外外制约、审贷分分离。内部机构构设置总经理室室、综合部部、财务部部、信贷部、风险管管理部等等。其中中客户部部为贷款款调查部部门，风风险管理理部为审审查部门门，总经理室室为贷款款审批部部门。五、小额额贷款公公司的股股东（一一）企业业法人；（二二）自然然人；（三三）其他他经济组组织；（四四）试点点期间，外外资企业业和外籍籍人士暂暂不能入入股。六、小额额贷

11、款公公司的主主发起人人条件(一)净净资产15000万元以以上，且且资产负负债率不不高于70。 (二)近3年连续续赢利，且3年净利润累计总额不低于500万元。 (三)具有良良好的社社会声誉誉和诚信信记录，近3年在业务管理、财务管理、税收管理、外汇管理、海关管理等方面无违法行为。 (四)具有良良好的公公司治理理结构和和健全的的内部控控制制度度。 (五)入股资资金来源源真实合合法，不不得以借借贷资金金入股，不不得以他他人委托托资金入入股。 (六)按审慎慎性原则则要求的的其他条条件。七、其他他股东应应当具备备的条件件 (一) 自然人人作为出出资人的的，必须须具备完完全民事事行为能能力；具具备一定定的经

12、济济金融知知识；收收入状况况良好，有有较强的的抗风险险能力；由当地地公安机机关出具具无犯罪罪记录的的证明和和人民银银行出具具无不良良信用记记录的证证明，有有金融从从业经历历的，还还须由原原所在金金融单位位出具无无违规、违纪行行为的证证明。 (二) 其他企企业或社社会组织织作为出出资人的的，必须须合法设设立且出出资人及及其法定定代表人人无不良良信用记记录或犯犯罪记录录；近3年的财财务状况况良好，有有较强的的经营管管理能力力和资金金实力。八、小额额贷款公公司的优优势 11、高效效性：一一般七个个工作日日内做出出贷与不不贷、贷贷长贷短短、贷多多贷少的的决定。 2、灵活活性：一一户一定定；根据据每个客

13、客户的实实际情况况，提供供符合他他本身条条件的贷贷款服务务。 3、市场场大：客客户群体体多。 4、门槛槛低：不不分贵贱贱只要符符合制度度就能办办。 5、体制制好：能能够有效效的解决决信息不不对称，与与借款人人相辅相相成。 九、小小额贷款款公司的的作用 1、一一定程度度上缓解解农户和和中小企企业融资资难的问问题，促促进经济济的发展展。 2、小额贷贷款公司司在不同同的层次次上为农农村金融融领域提提供了多多元化的的选择，促促进农村村金融组组织的竞竞争。 3、小额额贷款公公司引导导民间借借贷行为为规范化化、阳光光化。十、小额额贷款公公司的发发展历程程1、20005年底，中中国人民民银行以以山西省省平遥

14、县县作为首首批小额额贷款试试点，在在全国率率先成立立了“晋源泰”、“日升隆隆”两家小小额贷款款公司，尝尝试以民民间资金金为依托托，以服服务“三农”、支持持农村经经济发展展为重点点，为农农户提供供小额贷贷款。2、20006年，山西西、四川川、陕西西、贵州州、内蒙蒙古5个省、自治区区开展了了小额贷贷款组织织的试点点，随随后在其其他省份份也成立立了一些些小额贷贷款公司司。 3、20008年7月，银监监会、中中国人民民银行联联合发布布了关关于小额额贷款公公司试点点的指导导意见（银监发200823号，以下简称意见）。这是银监会和央行首次对小额贷款公司出台的正式规定，意见对小额贷款公司的性质、设立条件、资

15、金来源、资金运用和监管等方面做出了明确的规定。4、20009年12月，海海南省金金融办下下发了海海南省小小额贷款款公司试试点管理理办法。2010年4月，省金融办批准设立“海口罗牛山小额贷款公司”和“琼海中金小额贷款股份有限公司”。十一、小小额贷款款公司监监管1、 小额贷款款公司的的监管部部门省级金融融办，或或者省中中小企业业管理局局或省经经贸委。2、 监管办法法3、 监管指标标度0099额贷款款公司的的阳光化化进程的的开始东东缴纳的的资本金金、捐赠赠资金，般般第二章 小额贷贷款业务务操作实实务一、小额额贷款的的概念“小额贷贷款”（miccroffinaancee）专指指向中低低收入阶阶层提供供

16、小额度度的持续续的信贷贷服务活活动，以以贫困或或中低收收入群体体为特定定目标客客户并提提供适合合特定目目标阶层层客户的的金融产产品服务务，是小小额贷款款项目区区别于正正规金融融机构的的常规金金融服务务以及传传统扶贫贫项目的的本质特特征；而而这类为为特定目目标客户户提供特特殊金融融产品服服务的项项目或机机构，追追求自身身财务预预算自立立和持续续性目标标，构成成它与一一般政府府或捐助助机构长长期补贴贴发展项项目和传传统扶贫贫项目的的本质差差异。各种模式式的小额额贷款均均应包括括两个基基本含义义：一是为大大量低收收入包括贫贫困人口提提供金融融服务；二是保证证小额贷贷款信贷贷机构自自身的生生存与发发展

17、。这两个既既相互联联系又相相互矛盾盾的方面面，构成成了小额额贷款的的完整要要素，两两者缺一一都不能能称为完完善或规规范的小小额信贷贷目前，我我国金融融部门主主要开办办了两类类性质不不同的小小额信贷贷。一类是商商业性小小额贷款款，一类是财财政贴息息小额贷贷款。两者的不不同之处处在于，政政府对商商业性小小额信贷贷的作用用仅限于于政策引引导，对对财政贴贴息的小小额信贷贷还要提提供一定定比例的的贴息资资金。但但是，无无论是商商业性的的小额信信贷还是是财政贴贴息小额额信贷，都都实行市市场化运运作，由由小额信信贷机构构完全按按照商业业信贷原原则，自自主决定定贷与不不贷、贷贷多贷少少。商业性小小额贷款款按主

18、体体不同分分为：商商业银行行小额贷贷款和专专业小额额贷款公公司小额额贷款。按贷款款对象分分为农户户小额贷贷款、工工商户小小额贷款款、居民民消费小小额贷款款及中小小企业担担保基金金贷款。财政贴息息小额信信贷主要要有三种种：农业业银行扶扶贫贷款款、下岗岗失业人人员小额额担保贷贷款和国国家助学学贷款。二、信贷贷比例管管理1、小额额贷款公公司的资资金充足足率近乎乎1000%。只能从从不超过过两家银银行借入入不超过过净资产产50%的资金金。财务务杠杆是是1：1.55,而银行行按巴塞塞尔协议议规定资资本充足足率不得得低于8%。即资资本总额额度与加加权风险险资产总总额的比比例不得得低于8%。 2、小额额贷款

19、公公司只贷贷不存，不吸收存款。商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。 3、小额贷款公司对资产的流动性未作要求。商业银行流动性资产与流动性负债的比例不得低于25%。4、小额额贷款公公司单笔笔贷款不不超过注注册资金金的5%。体体现了小小额贷款款点多面面广，分分散风险险的特点点。商业业银行对对同一借借款人的的贷款余余额与商商业银行行资本余余额的比比例不得得超过10%。5、贷款款质量指指标。商商业银行行的要求求：逾期期贷款余余额与各各项贷款款余额之之比不得得超过8%；呆滞贷款款余额与与各项贷贷款余额额之比不不得超过过5%；呆账贷款款余额与与各项贷贷款余额额之比不不得超过过2%。（这这个指标标

20、经常根根据不同同时期的的要求而而发生变变动，最最近要求求不良贷贷款不能能超过10%）。小小额贷款款公司不不良贷款款率不能能高于115%，不不良贷款款率高出出15%的，省省金融办办有权责责令其调调整高级级管理人人员、限限期整改改。三、贷款款的基本本制度 1、贷贷款的“三性”原则：流动性性、效益益性、安安全性是是商业银银行经营营的基本本准则原原则。也也就是我我们常讲讲的“三性原原则”，这也也是信贷贷管理的的基本要要求。（1）安安全性：是指商商业银行行的资产产、收益益、信誉誉等免受受损失的的可靠性性或确定定性。其其核心就就是有效效防范并并正确处处置各类类风险，保保证资金金安全。贯彻安安全性原原则，一

21、一方面有有助于减减少资本本与资产产损失，增增强预期期可靠性性；另一一方面可可以在公公众中树树立良好好形象，这这方面非非常重要要。（2）流流动性：是指资资产可立立即无损损地迅速速运转或或变现的的能力。流通性性要求在在合理安安排贷款款期限的的同时，必必须作好好两个方方面的工工作：一是保持持一定的的“准备资资产”即是库库存现金金、银行行存款、有价证证券等。二是实行行负债管管理，通通过借款款负债来来满足现现金支付付需要，不不仅仅是是通过流流动资产产来满足足流动性性要求。（存款款准备金金制度起起源于英英国，但但以法律律制度形形成则始始于19113年美国国的联联邦储备备条例）（3）效效益性；是指小小额贷款

22、款公司在在正常经经营状态态下的获获利能力力。效益益性是小小额贷款款公司经经营活动动的主要要动力，遵遵循这一一原则的的意义在在于：一一是有利利于增加加小额贷贷款公司司资本，扩扩大资产产规模；二是可可以提高高小额贷贷款公司司信誉，降降低筹资资成本；三是增增强小额额贷款公公司抵御御风险的的能力；四是可可以进一一步增强强小额贷贷款公司司的竞争争力。小额贷款款公司的的三性原原则之间间既有联联系又有有矛盾。三者矛矛盾表现现为：追追求流动动性、安安全性，往往往效益益性低；反之，追追求效益益性，就就要把资资金按放放到收益益较大、风险较较大的长长期投资资项目上上，这又又会给银银行的经经营的安安全性、流动性性带来

23、威威胁。但但从长期期来看，效效益性、安全性性、流动动性三者者之间又又存在着着一种相相互依赖赖、相互互促进的的统一关关系，流流动性是是实现安安全性的的必要手手段；安安全性是是实现效效益性的的基础；追求效效益，是是安全性性与流动动性的最最终目标标。因此此，我们们应把三三者统一一协调，取取取最佳佳组合，即即在保证证安全和和流动的的前提下下，追求求最大限限度的效效益。2、“55C”原则：贷款要坚坚持从五五个方面面对客户户进行分分析：1）品德德（CHAARACCTERR）。主要要是指借借款人的的诚信程程度和偿偿还意愿愿。2）能力力（CAPPACIITY）。指借借款人广广泛利用用其才能能和对其其新借资资金

24、妥善善使用获获取利润润的能力力。3）资本本（CAPPITAAL）。主要要是指借借款人资资财的价价值、性性质和数数量，即即借款人人会计报报表上的的总资产产总负债债情况、资本的的结构、净资产产的状况况等。4）担保保（COLLLATTERAAL）。指借借款人应应提供的的用作还还款保证证的第二二还款来来源，借借款人可可用于抵抵押、质质押的财财产数量量、价值值及其抵抵押性能能如何，是是信用分分析中重重要的决决定因素素之一。5）环境境（CONNDITTIONNS）。是指指借款人人自身的的经营情情况和其其外部经经营环境境。西方通用用“6C”法则。即在上上述5C的基础础上加“事业的的连续性性”一项，“事业的的

25、连续性性”是指借借款人能能否在日日益激烈烈的竞争争环境中中生存与与发展。如果借借款人在在竞争中中管理创创新、技技术创新新、产品品创新、报务创创新的能能力不够够，则会会逐渐失失去市场场，乃至至破产，则则贷款难难以收回回，因此此，对借借款人事事业持续续发展的的预见也也成为金金融机构构分析与与定性分分析相结结合的方方法。3、贷款款“三查”制度。贷款要坚坚持贷前前调查、贷时审审查、贷贷后检查查。贷前调查查是正确确发放贷贷款、减减少贷款款风险，保保证贷款款安全的的前提。贷款审查查过程实实质上就就是贷款款的决策策过程。各级审审查人员员对贷款款决策负负有决策策的责任任。1、审查查借款企企业、担担保单位位的资

26、信信。2、审查查贷款用用途。3、审查查贷款的的额度、期限、利率是是否合适适，是否否与银行行资金运运用协调调。贷后检查查是贷前前调查和和贷时审审查的继继续，是是防范贷贷款信用用风险的的重要环环节。4、审贷贷分离制制度：客户部负负责贷款款调查，风风险管理理部负责责贷款审审查，总总经理和和董事长长、贷审审会负责责审查和和审批。流程为为：受理理调查审查审批放贷贷后检检查，其其中受理理、调查查、放贷贷、贷后后管理由由客户部部负责，风风险管理理部具体体负责审审查和监监督。四、小额额贷款对对象和基基本条件件（一）贷贷款对象象小额贷款款公司的的贷款对对象主要要是“三农”企业和和农户、个体工工商户及及中小企企业

27、。特特点：“小”，规模模小，贷贷款额小小；“散”，分布布面广，不不集中，有有的在农农村。融融资额不不超过小小额贷款款公司资资本净额额的5%。如50000万元的的（二）贷贷款基本本条件借款人申申请贷款款应符合合以下要要求：1、自然然人必须须年满18周岁，有有完全行行为能力力；2企业业则必须须具备法法人资格格；3、有按按期还本本付息的的能力；4、除自自然人和和不需要要经工商商部门核核准登记记的事业业法人外外，应当当经工商商部门办办理年检检手续。（三）贷贷款卡贷款卡是是指中国国人民银银行发给给注册地地借款人人的磁条条卡，记记录借款款人在金金融机构构的融资资情况，是是借款人人凭以向向各金融融机构申申请

28、办理理信贷业业务的资资格证明明。贷款卡要要每年年年审一次次，年审审合格的的贷款卡卡才能办办理信贷贷业务。（四）贷贷款人的的权利与与义务1、贷款款人的权权利：贷款人有有权依贷贷款条件件和贷款款程序自自主审查查和决定定贷款。有权拒拒绝任何何单位和和个人强强令其发发放贷款款或者提提供担保保。具体体包括以以下权利利：要求借借款人提提供与借借款有关关的资料料；根据借借款人的的条件，决决定贷与与不贷、贷款金金额、期期限和利利率等；有权了了解借款款人的生生产经营营活动和和财务活活动；依合同同约定从从借款人人账户上上划收贷贷款本金金和利息息；借款人人未能履履行借款款合同规规定义务务的，有有权依合合同约定定要求

29、借借款人提提前归还还贷款或或停止支支付借款款人尚未未使用的的贷款；在贷款款将受或或己受损损失时，可可依据合合同规定定，采取取使贷款款受损失失的措施施。2、贷款款人的义义务：应当公公布所经经营的贷贷款种类类、期限限和利率率，并向向借款人人提供咨咨询；应当公公布贷款款审查的的资信内内容和发发放贷款款的条件件；应当审审议借款款人的借借款申请请，并及及时答复复贷与不不贷，一一般要求求在7天内予予以答复复。应当对对借款人人的债务务、财务务生产、经营情情况保密密，但对对依法查查询者除除外。（五）借借款人的的权利与与义务1、借款款人的权权利：可以自自主向银银行小额额贷款公公司申请请贷款并并依条件件取得贷贷款

30、；有权按按合同约约定提取取和使用用全部贷贷款；有权拒拒绝借款款合同以以外的附附加条件件；有权向向贷款人人的上级级和银监监部门反反映、举举报有关关情况；在征得得贷款人人同意后后，有权权向第三三人转让让债务。2、借款款人的义义务：应当如如实提供供贷款人人要求要要求的资资料（法法律规定定不能提提供者除除外），应应当向贷贷款人如如实提供供所有开开户行、账户及及存贷余余额情况况，配合合贷款人人的调查查、审查查和检查查；应当接接受贷款款人对其其使用信信贷资金金情况和和有关生生产经营营、财务务活动的的监督；应当按按借款合合同约定定用途使使用借款款；应当按按借款合合同约定定及时清清偿贷款款本息；将债务务全部或

31、或部分转转让给第第三人的的，应当当取得贷贷款人的的同意；有危及及贷款人人债权安安全情况况时，应应当及时时通知贷贷款人，同同时采取取保全措措施。（六）禁禁止贷款款的对象象依据贷贷款通则则规定定，有下下列情形形之一者者，不得得对其发发放贷款款：不具备备贷款主主体资格格和基本本条件；生产、经营或或投资国国家明文文禁止和和产品、项目；建设项项目按国国家规定定应当报报有关部部门批准准而未取取得批准准文件；生产经经营或投投资项目目未取得得环境保保护部门门许可；在实行行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作作、分立立、产权权有偿转转让、股股份制改改造等体体制变更更过程中中，未清清偿原有有贷款债债务、落落实原有

32、有贷款债债务或提提供相应应担保；贷款用用于高风风险的投投资，如如股票、期货等等。其他严严重违法法经营行行为。五、贷款款种类按担保方方式不同同，小额额贷款分分为信用用贷款、担保贷贷款、票票据贴现现、组合合贷款。1、信用用贷款：是指凭凭借款人人的信誉誉而发放放的贷款款。信用用贷款的的最大特特点是不不需要担担保就可可以取得得，因而而风险较较大。小小额贷款款公司发发放的大大部分贷贷款是信信用贷款款。2、担保保贷款：可分为为保证贷贷款、抵抵押贷款款、质押押贷款。保证贷贷款：是是指以第第三者承承诺在借借款人不不能偿还还贷款时时，按约约定承担担一般保保证责任任或连带带责任而而发放的的贷款。从保证证的责任任形

33、式分分：一般般保证责责任和连连带保证证责任。一般只只接受保保证人提提供连带带责任保保证，不不接受一一般责任任保证。保证中中突出问问题：1、互保保问题和和连环保保问题，实实力较差差、关联联企业和和新成立立的企业业为了能能贷到款款常常用用这种办办法。2、保证证人的免免责问题题。（借借新还旧旧或转贷贷时、既既有保证证又有抵抵押时、公司为为股东提提供担保保、借款款用途及及合同内内容变更更时，一一般保证证中的先先诉抗辩辩权）抵押贷贷款：是是指以借借款人或或第三者者的财产产作为抵抵押担保保而发放放的贷款款。抵押押中的突突出问题题：1、抵押押权的实实现（法法律手段段和协商商）；2、抵押押的期限限与登记记；3

34、、抵押押物的查查封；4、土地地使用权权的性质质（土地地出让金金、国资资公司）；共同共共有财产产抵押。质押贷贷款：是是指以借借款人或或第三者者的动产产或权利利作为质质物发放放的贷款款。质押物包包括：1、汇票票、支票票、本票票、债券券、存款款单、仓仓单、提提单的质质押，2、依法法可转让让的股份份、股票票的质押押，3、依法法可转让让的商标标权、专专利权、著作权权等权利利质押，4、依法法可以质质押的其其他权利利。3、票据据贴现系指贷款款人以购购买借款款人未到到期商业业票据的的方式发发放的贷贷款。4、组合合贷款采取保证证、抵押押、质押押多种方方式形成成一套风风险防范范措施。六、小额额贷款操操作规程程 贷

35、款程程序一般般包括受受理贷款款申请与与受理、贷前调调查、贷贷款审查查、贷款款审批、贷款发发放、贷贷款跟踪踪管理、贷款回回收。（一）贷贷款咨询询受理与与贷款申申请1、贷款款咨询受受理：贷款受理理人员必必须经过过公司培培训，掌掌握小额额贷款基基本知识识，熟悉悉公司小小额贷款款产品及及操作流流程。由客户户部客户户经理直直接受理理，客户户经理受受理后交交由客户户部综合合员登记记贷款款受理登登记表；前台咨咨询人员员接受咨咨询后受受理，由由客户部部综合员员登记贷贷款受理理登记表表，客客户部经经理安排排客户经经理进行行贷款调调查。公司其其他人员员接受咨咨询后，交交由客户户部综合合员登记记贷款款受理登登记表，

36、客客户部经经理安排排客户经经理进行行贷款调调查。2、客户户申请贷贷款所需需资料：个人贷贷款申请请所需要要的资料料：先由客户户提交个个人信用用查询授授权书，查查询个人人征信报报告；如如无不良良信用记记录，再再提供下下述资料料：贷款申申请书（或或表）；个人及及配偶身身份证明明：身份份证，户户口本，工工作证，明明片，社社保卡等等；个人婚婚姻证明明：结婚婚证、离离婚证或或未婚证证；个人居居住证明明：房产产证或水水、电、煤气、电话单单之一（近近三个月月）；家庭财财产证明明：产权权证、车车辆行驶驶证等；家庭收收入证明明：工资资证明，个个人账户户银行流流水等。企业贷贷款所需需要提交交的资料料：贷款申申请书（

37、公公司简介介、借款款原因、用途、金额、期限、担保方方式、还还款来源源等）；有效的的法人登登记证明明正本复复印件（须须验看正正本原件件）；法定代代表人资资格认定定书、身身份证复复印件。（授权权办理的的，还应应出具授授权书、受权人人身份证证复印件件）；最近三三年的年年度财务务报告（包包括资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表及会会计报表表附注）和和申请前前一个月月的财务务月报表表；以及及纳税申申报表及及增殖税税发票；按公公司法设设立的客客户（含含保证人人，下同同），应应提供公公司章程程、连续续的验资资报告、股东名名单、主主要经营营管理者者的简历历等；有效的的贷款证证卡；贷款用用途证明明资料（如如

38、购销合合同等）；股份制制企业要要提供股股东会或或董事会会决议（当当面签名名）；担保方方式是保保证担保保的，应应提供保保证人的的上述资资料；担保方方式是抵抵（质）押押担保的的，应提提供抵（质质）押品品清单、抵（质质）品物物权凭证证原件和和所有权权人同意意抵（质质）押的的书面证证明。客户提供供的申请请资料复复印件，应应由资料料提供人人在复印印件上加加盖公章章以示认认可。（二）贷贷款立项项对于企业业贷款或或贷款金金额超过过100万的，客客户经理理应根据据公司的的贷款政政策、投投向、金金额及申申请用途途初步得得出业务务意向，对对于符合合贷款条条件的，填填写贷贷款立项项审批表表，逐逐级报批批。是否否立项

39、，由由客户部部经理审审核后报报副总经经理决定定。如客户申申请不符符合公司司贷款要要求，客客户经理理应填写写“致客户户函”，及时时通知客客户并告告知不予予立项的的理由；如客户基基本符合合公司贷贷款要求求，经批批准立项项，客户户经理应应填写“贷款受受理通知知”，及时时告知客客户。同同时，应应在“贷款业业务受理理登记薄薄”上注明明。（三）贷贷款调查查的前期期准备1、客户户经理的的准备工工作在进行信信贷调查查之前，客客户经理理应做好好如下准准备工作作：查验贷贷款证卡卡和个人人信用记记录：查询企业业信贷登登记信息息。贷款款证卡是是客户申申请银行行信贷业业务的必必备条件件之一，客客户经理理必须通通过合作作

40、银行登登录人行行信贷登登记系统统，查验验贷款证证卡的有有效性、查询系系统中登登记的客客户的负负债、对对外担保保信息，以以了解客客户的综综合负债债情况，并并与客户户提供的的财务报报表数据据核对，两两者信应应保持一一致。持无效贷贷款证卡卡申请信信贷业务务的客户户或有不不良信用用记录的的客户不不予办理理贷款业业务。查询个人人征信信信息。个个人征信信信息分分三个部部分：个个人基本本信息，个个人信用用交易信信息和个个人信息息查询信信息。核核对相关关信息与与提交的的资料是是否相符符；累计计逾期次次数不能能超过三三次；最最高逾期期数不能能超过三三期；不不能有逾逾期信用用余额等等。整理业业务资料料：客户经理理

41、收集申申请资料料完毕后后，应及及时整理理、阅读读客户提提供的申申请资料料。在整整理、阅阅读申请请资料时时，如发发现客户户提供的的资料存存在要件件缺失、内容不不详、资资料前后后各期数数据不连连续等情情况的，客客户经理理应及时时与客户户联系补补充资料料；客户户经理应应避免在在申请资资料不清清晰的情情况下开开展调查查工作。2、信贷贷调查原原则信贷调查查过程也也叫做评评价过程程，主要要包括三三方面工工作：一一是对客客户的评评价、二是对对业务的的评价、对担保保的评价价。这三三方面的的工作也也称为“客户识识别”。对一一个新客客户的识识别，应应着重分分析客户户在合法法前提下下的实际际营运能能力和财财力状况况

42、，以商商业化经经营原则则和审慎慎原则为为指导思思想，实实事求是是地客观观评价。商业化化原则。所谓商商业化原原则，就就是以银银行盈利利为最终终目的，只只有识别别对象提提供现实实的或潜潜在的利利润，并并考虑潜潜在风险险损失后后，仍能能获得公公司可接接受的利利润率，该该对象才才是我们们的目标标客户，这这是识别别的判断断原则之之一。审慎原原则。所所谓审慎慎原则，就就是在预预测时，假假设潜在在风险最最大化，设设想在银银行采取取了相应应的风险险防范措措施后，敞敞口风险险是否在在公司可可接受范范围内。这是识识别的另另一个判判断原则则。（四）客客户信用用等级评评定的规规定信用等级级：是反反映客户户偿还债债务能

43、力力的相对对尺度。信用等级级评定：信用等等级评定定也称为为客户评评价，是是指运用用规范的的、统一一的评价价方法，以以客户一一定经营营期间内内的偿债债能力和和意愿，进进行综合合分析，从从而对客客户的信信用等级级作出真真实、客客观、公公正的综综合评判判。主要从客客户的市市场竞争争力、偿偿债能力力、管理理水平和和发展前前景等方方面评定定。公司将研研究制订订琼海海中金小小额贷款款股份有有限公司司信用评评定管理理暂行办办法。针对公司司的贷款款对象主主要小型型企业多多，小型型企业其其特点是是规模小小、经营营灵活、财务制制度相对对不较健健全。这这就注定定我们的的评级方方法不能能（也不不可能）过过多要求求企业

44、提提供财务务报表，我我们应侧侧重在信信誉、经经营管理理水平、发展前前景以及及提供的的抵质押押等担保保能力上上，担保保能力相相对而言言比较容容易看得得到，计计算得出出，那么么该担保保能力在在评级指指标体系系的得分分占比相相对就会会比较高高，小企业信信用等级级设有AA、AA-、A+、A、A-、BBBB+、BBB、BBBB-、BB、B等10个等级级。评估主要要根据以以下指标标评定指 标权 重股东2经济实力力2管理层66品质2从业经验验2经营能力力2经营情况况15销售收入入增长情情况4销售收入入5纳税情况况6信誉状况况18年销售归归行额5存贷比5企业还本本付息情情况8条件5政策支持持2信用环境境3发展

45、前景景8产品市场场（工业业）4产品技术术（工业业）4销售渠道道（商业业）4地理位置置（商业业）4盈利能力力(非工商)8偿债能力力46实收资本本5资产负债债率6销售收入入/付息性性债务6实收资本本/付息性性债务6担保能力力28总之，对对个人和和企业进进行评级级管理是是信贷业业务的发发展需要要，对规规范客户户的准入入和防范范风险有有很大的的作用。（五）贷贷款调查查1、贷款款调查的的要求：调查组组织和调调查过程程符合内内部控制制要求；调查内内容和要要点完整整、重点点突出；调查方方式合理理有效；信息得得到有效效核实，符符合客观观公正原原则；信息反反映内容容完整、数据准准确、层层次清晰晰；各项证证据和辅辅助材料料制作合合格、列列示清晰晰、索引引完备、勾稽完完整；调查责责任可清清晰划分分和认定定；风险评评估全面面、化解解措施适适当。2、贷款款调查的的内容：个