对中小企业融资难问题的思考TXT1405.docx

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1、对中小企业融资资难问题的思思考 摘摘要当前前，中小企业业融资难仍然然是困扰中小小企业发展的的一个突出问问题。为此，本本文从企业、银银行、社会服服务方面找了了深层原因，并并对此提出了了相应的对策策性建议。 关键词中小企业；融资 在社会会主义市场经经济体制下，我我国的中小企企业取得了长长足的发展，在在经济总量中中的份额越来来越高，已经经成为国民经经济发展中最最具有活力和和生命力的有有生力量，在在调整国民经经济结构、促促进市场繁荣荣、引进和建建立市场竞争争机制等方面面发挥了重要要的作用。据据统计，全国国工商注册登登记的中小企企业数达10000多万户户，占全国注注册登记企业业总数的9997。中中小企业

2、实现现总产值占全全国企业实现现总产值的660，实现现销售收入和和利税分别占占到57和和40。特特别是九十年年代以来，全全国工业每年年新增产值中中的90来来自中小企业业。中小企业业在增加社会会就业、保持持社会稳定、扩扩大对外贸易易等方面的作作用也十分突突出，中小企企业提供了城城镇就业机会会的90和和全国出口总总额的60。 中小企企业的快速发发展，已得到到政府、金融融等部门的广广泛关注。近近几年，国家家出台了一系系列支持和扶扶持中小企业业发展的政策策、措施，国国家经贸委设设立了中小企企业管理局。为为切实加强和和改善对中小小企业的金融融服务，中国国人民银行先先后发布了有有关服务中小小企业的货币币信贷

3、政策和和指导意见。中中国工商银行行也于20001年4月制制订了关于于支持中小企企业发展的意意见，为积积极支持中小小企业发展提提出了具体的的实施意见。在在防范风险的的前提下，及及时调整信贷贷结构，进一一步加大信贷贷资金投入，对对促进中小企企业的改革和和发展，发挥挥了重要的作作用。但是，也也要看到，当当前中小企业业资金短缺的的问题，仍没没有从根本上上得到解决，融融资难仍然是是困扰中小企企业发展的一一个突出问题题。 一、中中小企业融资资的具体表现现 现阶段段，中小企业业的特点主要要有：一是，企企业数目多、地地位重要，但但因企业规模模小，导致管管理难度大。尽尽管中小企业业在数量上占占有绝对优势势，地位

4、非常常重要，但与与大企业相比比，中小企业业一般规模很很小，固定资资产比例低，企企业分散，管管理难度大。二二是，经济成成分复杂，资资信程度较低低。三是，从从业人员多，但但单个企业就就业人数相对对较少，企业业稳定性差，经经常有大批小小企业成立，而而同时又有大大批的小企业业倒闭。 中小企企业自身的特特点决定了中中小企业的融融资特点。目目前，中小企企业融资的途途径，一是转转换经营机制制。建立现代代企业制度，把把产权改革、资资产置换、集集中投入结合合起来，在加加大招商引资资力度的同时时，鼓励企业业上市融资。二二是间接融资资，即通过金金融机构贷款款等取得资金金。这是中小小企业融资的的主要渠道。三三是部分中

5、小小企业通过非非正常途径取取得资金，即即依靠民间借借贷或集资形形式筹集资金金。中小企业业融资的特点点，决定了中中小企业融资资中存在的最最大问题是融融资渠道狭窄窄、融资难度度大。 二、中中小企业融资资难原因分析析 (一)企业方面 1、信信用环境问题题。企业信用用问题突出地地反映在借款款主体方面。不不少企业未能能主动进行技技术创新，形形成适应市场场需求的拳头头产品，过多多的依靠银行行贷款进行扩扩大再生产，市市场不景气时时则只能关门门，最终导致致背上沉重的的债务包袱。因因此，想方设设法逃废银行行债务。在银银行催收紧的的情况下，便便多头开户，采采取“三不”政政策，即货款款不归行、现现金不入账、与与贷款

6、银行不不往来。据对对某分行调查查，与该分行行有融资关系系的640户户中小企业，不不良贷款额为为27299亿元，占全全行不良贷款款总额的800。拖欠贷贷款利息计4406户，欠欠息面为6334，金金额达到24447亿元元。不少企业业拖欠利息多多年，欠息金金额超过贷款款本金。一些些中小企业在在改制过程中中通过债务重重组等方式，使使银行的信贷贷资金流失严严重，不仅影影响金融安全全，也恶化了了社会信用环环境。 2、企企业管理问题题。企业内部部管理不规范范，缺乏健全全的财务制度度。一些中小小企业，尤其其是个体、私私营企业，家家庭式管理情情况严重，运运作不规范；不能提供准准确、完整的的财务资料，使使银行很难

7、掌掌握其真实的的生产经营和和资金运用情情况，从而无无法对其开展展信贷业务。 3、产业结构问题。许多中小企业集中在传统产业，技术、设备落后，生产工艺水平低，科技创新慢，产品质量差，竞争能力弱，低水平重复建设问题突出，其中很多企业的产品还属于国家产业政策明令淘汰或禁止发展的对象，因不能合贷款条件，被银行拒之门外。 4、自有资金问题。自有资金不足，资本积累少，资产负债率偏高是中小企业普遍存在的问题。现在，中小企业很难通过上市融资、发行债券等途径获得资金，因此，中小企业只能通过向银行借款来满足资金需求，但过高的资产负债率往往使中小企业达不到银行信贷管理的要求，从而限制了贷款的发放。 (二)银行方面 l

8、、银行经营定位问题。国内部分银行都是以服务国有大企业，追求规模效益为宗旨，信贷市场定位在重点地区、重点行业、重点项目和重点企业，集中资金投向大企业、大项目，因而用于中小企业的信贷资金自然减少。另外，中小企业融资具有需求频繁、金额小的特点，与对大型企业的大额信贷业务相比，成本高、风险大且收益低。这样，在一定程度上影响了银行对中小企业放贷的积极性。 2、信贷管理体制问题。一是防范金融风险强化了银行的贷款风险约束机制，对信贷人员实行了以资产质量为主要指标的考核办法，严格了贷款责任追究制度，加大了处罚力度，因而对中小企业“急、小、险”的贷款需求慎之又慎，惧怕担风险。二是银行上收信贷审批权，对基层行的授

9、权授信权限和额度进行了严格的控制，客观上制约了对中小企业的融资。三是银行有一套完整的信贷业务审批制度，操作流程长，贷款手续繁，审批环节多，难以满足中小企业融资简单快捷的要求，影响了中小企业向银行融资的积极性。 3、银行服务品种问题。银行为中小企业提供服务的质量不尽理想，服务手段和品种创新滞后。尤其是对私营、小型企业的融资业务，以存单、票据质押贷款居多，不能满足其融资需求。对中小企业提供的中间业务品种比较单一，配套服务落后。在信息咨询、信用证、保函、代客理财等服务功能方面与中小企业的实际需求相比尚有差距。 (三)社会服务方面 1、市场中介服务问题。为了规避风险，银行除少数大中企业外，几乎不再发放

10、信用贷款。客户取得贷款，一律要办理抵押和保证手续。但是，有实力的大企业不愿为中小企业提供担保，造成担保难。而要办理财产抵押，需进行财产评估、登记、保险、公证等复杂的手续，涉及许多职能部门，并要提供多种相关资料，且综合费用高。近年来，虽然建立了一些信用担保中介机构，但担保体系不健全。中介服务机构担保条件严格，担保手续复杂，收费过高，加重了企业负担，致使一些中小企业不愿到银行贷款。 2、企业资信评估问题。缺乏统一、规范的中小企业资信评估标准，审计事务所、会计事务所、资产评估事务所等资产评估机构都有自己的评估体系，也不乏“黑幕”现象，如对抵押资产高估，对变现资产低估等。从而，严重地影响了对企业资信的

11、客观、公正评定，失去了银行对其评估结论的信任和认可。 3、直接融资渠道问题。服务于中小企业的直接融资多渠道尚未建立，中小企业在资本市场处于缺位状态。公司上市“门槛”过高，中小企业达不到上市公司规模和股票发行额度的条件，根本不可能在沪深两大主板市场融资。在发行债券方面，以往国家和地方发行的诸多债券，主要用于大型工业技改、城市化改造以及基础设施等投资，中小企业难以进入这一投资领域，使得急需长期、稳定资金来源的中小企业只能望而叹息。 三、国外支持中小企业发展的做法 资金供给短缺是制约中小企业发展的瓶颈。支持中小企业发展是各国政府都十分关注的问题，一些国家在支持中小企业的发展上有许多好的做法，主要是：

12、 (一)政府设立专门机构为中小企业提供融资服务。如美国设立了小企业管理局，作为联邦政府的永久性机构，主要任务是帮助中小企业解决资金不足，并直接向它们提供资金。 (二)政府建立并实施信用保证政策。当中小企业贷款遇到困难时，保证机构提供贷款担保；当中小企业无力还款时，保证机构按有关规定代替偿还贷款。 (三)中小企业联合设立合作式信用保证制度。由中小企业联合起来，采取集体合作形式，成立集体担保组织，为其成员提供贷款担保，政府给予补贴或一定的优惠政策。 (四)贴息。对中小企业贷款提供利息补贴。 (五)积极拓展中小企业直接融资渠道，设立二板市场，支持中小企业到二板股票市场上市。 (六)为中小企业发展提供

13、咨询和政策指导。 四、改善中小企业融资环境的对策 改善中小企业融资环境，畅通融资渠道，是一项长期、复杂的社会工程，需要企业自身素质的提高，也需要金融服务水平的提高，更需要政府在政策上的倾斜与扶植。只有企业、银行、政府等各部门共同努力，才可能解决。 (一)重塑机制，规范管理，提高信誉。要改变目前中小企业融资难的现状，企业自身是关键。企业自身素质的提高，是影响其融资的内在原因，也是畅通融资渠道的根本。一是要转换机制，通过股份制改造、出售、兼并、合资等有效途径，真正建立适应市场经济体制发展的现代企业经营机制。在股份制改造中，要引导和支持企业实行经营者多持股、持大股和减持国有股，在股权设置上重点向经营

14、者、技术骨干和业务骨干倾斜，让持股多的人有更大的经营决策权。在产权出售上，可以采取竞价和折价出售的方式。在兼并重组中，要按照优胜劣汰、适者生存、强者发展的市场经济规律，对搞不活的企业要坚决关闭破产。要积极促进中小企业与外地、外资企业合资合作，这样既能转换机制，又能提高企业素质，增强企业实力。二是中小企业要加强内部管理，做到内部管理制度健全，管理规范；财务制度完善，报表数据真实，经营运作规范，遵守市场规则。三是要牢固树立借债要还的观念，恪守信用，提高自身资信状况，树立良好的信用形像。 (二)制定政策，提供环境，保驾护航。政府部门要为中小企业融资提供良好的外部环境，着眼于制度的建设和法律法规的保障

15、，为扩大中小企业融资创造条件，保驾护航。一是要创造多种渠道，使社会资金从源头直接进入中小企业，多方面解决中小企业融资渠道单一、融资手段缺乏的问题。要鼓励个人创业，直接将个人、家庭的积蓄进入企业。二是大力发展证券融资。创造条件，尽快设立统一的二板市场，为规模虽小但极富市场潜力和成长潜力的高科技企业，提供专门的融资场所。三是鼓励设立支持中小企业发展的风险投资基金、创业投资基金等，健全、发展资本市场，扩大中小企业直接融资的范围。四是尽快建立支持中小企业发展的多层次、多渠道的信用保证体系，这是当前解决中小企业融资难问题最重要的内容，有了信用保证体系的支持，银行可以降低金融风险，消除对中小企业贷款的后顾

16、之忧，中小企业可以获得更多的贷款支持。最近，国家经贸委下达了关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见，对信用担保机构的性质、职能、资金来源、担保对象等方面提出了具体的指导意见，为建立具有中国特色的中小企业信用担保体系提供了政策依据。因此，政府部门必须尽快建立多层次的中小企业信用保证制度，发挥担保机构的综合效能。一类是建立以政府为主体的信用担保体系。由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立的担保机构，实行市场化公开运作，接受政府监督，不以盈利为目的。另一类是建立商业性担保体系。以法人、自然人为主出资，按照公司法要求组建，具有独立法人资格，实行商业化运作，坚持按市场原则为中小企业提供融资担保服

17、务，以盈利为基本目的。第三种是建立互助型担保体系。中小企业为缓解自身贷款难问题，根据自愿原则，自发组建担保机构，自我出资、自我服务、独立法人、自担风险，不以盈利为主要目的，中小企业按规定缴纳一定的会费，就可以获得数倍于人会费的担保贷款额度。同时，还要探索控制和分散贷款风险的措施和办法，如对中小企业贷款实行比例担保和联合担保等等。 (三)加强服务，强化手段，促进发展。一是人民银行要认真贯彻执行国家的货币政策，充分发挥“窗口指导”作用，加大对中小企业信贷资金的支持力度。首先，要制定科学、合理的金融政策，积极引导金融机构广泛开展信贷营销活动，积极支持金融机构增加贷款投放，以加大对中小企业的扶持力度；

18、其次，要充分运用好货币政策工具，在再贷款、再贴现的办理及额度等方面对中小企业予以适当倾斜。二是金融机构要健全、完善扶持中小企业发展的具体措施，为了银行自身的生存和发展，大力开展信贷营销，积极增加有效信贷投入，以扩大市场份额，抢占竞争制高点。要完善信贷管理体制，根据中小企业经营的特点，及时完善授权授信和评级制度合理确定贷款审批权限，减少贷款审批环节，提高工作效率。要健全基层信贷人员贷款管理责任制，明确责任的同时，建立相应的激励机制，做到责权明确，奖罚分明。要结合自身的实际情况，制定合理的扶持中小企业发展的营销策略，消除“惜贷”、“恐贷”心理，改变喜大厌小的做法。要创新信贷方式，扩大投放渠道。根据

19、近几年来各商业银行的探索一些贷款方式，有些非常适应中小企业，值得各商业银行推广使用。出口退税账户托管贷款。针对出口退税资金，到位严重滞后，影响企业资金周转问题，银行针对出口退税款的保障性好的特点，可开办此项贷款。申请人将其经国税部门批准的应退未退税款作质押担保，银行对其发放贷款，在贷款到期后直接从退税专户中扣划。中小企业贷款与法人代表挂钩。中小企业申请贷款时，其法人代表个人财产也必须作抵押，承担无限责任，从而使得中小企业主的还款意愿增强，达到锁定信贷风险的目的。保全仓库业务。这是以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押而发放的贷款。针对流通性企业原材料进出量大、通用性强、易保管及变现，但缺少担保

20、和无资产抵押的现状，由企业将货物存放到银行指定或认可的仓库保管，充当抵押物，凭相应的仓单或仓库的物权到银行办理抵押贷款，当企业提货时必须有新的货物补充或将销货款归还贷款。此举不但解决了企业贷款担保难的问题，而且促进了商品流通。应收账款质押或收购业务。对中小企业质量较高的应收账款进质押货款或收购，或购货方开具的商业汇票进行贴现。此类业务适用于应收账款回收程度较可靠的企业。还有联保协议贷款、出租车营运证质押贷款等贷款方式，关键是看企业是否有还款能力，银行能否控制风险。同时还要提高金融服务水平，在结算、汇兑、财务管理、咨询评估、资产清算等方面提供配套服务，努力开发新的融资品种，拓展新的业务空间，最大

21、限度地支持中小企业成长、壮大，促进国民经济的发展。(袁护平) 为什么中小企业业贷款难 目前我我国中小企业业已成为经济济发展、市场场繁荣和就业业扩大的重要要基础，其创创造的最终产产品和服务的的价值已占国国内生产总值值的59%，工工业新增产值值占到全部工工业新增产值值的70%，提提供的出口占占出口总额的的68%，交交纳的税收占占全部税收收收入的48%。全国专利利的66%是是由中小企业业发明的，774%以上的的技术创新由由中小企业完完成，82%以上的新产产品由中小企企业开发。另另外，中小企企业还提供了了75%以上上的城镇就业业机会。可见见其在社会经经济中的作用用举足轻重。但但是融资问题题一直是困扰扰

22、我国中小企企业发展的一一个瓶颈。 对中小企企业贷款难问问题，国家高高度重视。 A、20002年6月229日全国人人大第二十八八次会议审议议通过了中中小企业促进进法， B、人民银银行20022年8月9日日出台了关关于支持中小小企业发展的的指导意见， C、国务院院以国发2200533号文件发布布了关于鼓鼓励支持和引引导个体私营营非公有制经经济发展的若若干意见， D、银监会会2005年年7月28日日印发银行行开展中小企企业贷款业务务指导意见，努努力推进“六项机制”建设。 为解决决中小企业融融资难问题，商商业银行尽了了很大努力。国国家开发银行行启动了中国国商业可持续续微小企业融融资项目；北北京市商业银

23、银行提出，要要建设成为中中小企业融资资服务的特色色银行；兴业业银行明确宣宣称，中小民民营企业是该该行真正的客客户群体；民民生银行宣布布将在上海专专门成立中小小企业金融部部；工商银行行总行信管部部负责人告诫诫，把握住中中小企业，也也就把握住了了未来中国社社会中最有朝朝气的经济主主体；农业银银行20066年4月专门门制订了中中国农业银行行小企业信贷贷管理办法（试试行）；建建设银行则将将发展中小企企业业务作为为战略选择，纳纳入了战略发发展纲要；22005年112月份渣打打银行成都分分行甫一开业业，就宣布以以中小企业为为其重点客户户，并于20006年在中中国首推极具具特色的中小小企业奖。各各家商业银行

24、行还出台了一一系列管理办办法、评级授授信制度，积积极创新抵押押担保办法和和信贷产品，简简化业务流程程，选择部分分分行开展中中小企业融资资业务试点。 对中小小企业融资难难问题，社会会各界广泛关关注。近年每每逢全国和地地方各级人大大、政协召开开会议，代表表们的相关提提案总是连篇篇累牍。各种种专业和非专专业的报刊杂杂志则热烈讨讨论、大声疾疾呼，并进行行了各种分析析，开出各种种处方。 银行有有钱，为什么么中小企业贷贷不到款呢？主流说法是是中小企业缺缺乏有效抵押押担保，财务务报表不真实实，管理不规规范，规模小小、利润低，多多属家族式管管理等等。这这些说法也许许都有道理，但但本人以为，要要使中小企业业在银

25、行能贷贷款，应该回回答好两个问问题。 一、中中小企业要获获得银行贷款款究竟缺少什什么？ 通过与与大型、特大大型企业融资资的对比研究究和大量的实实证分析，发发现我们有55个缺少： （一）缺缺少对银行的的了解。在许许多人眼里，银银行都一样，要要贷款，写份份报告送到一一家或多家银银行去，或者者请政府、人人民银行协调调，坐等结果果就是。其实实，这样的效效果并不理想想，是企业不不了解银行的的典型表现。商商业银行都具具有信用中介介职能，都要要发放贷款。但但不同的银行行放款的政策策不同，放款款的条件也不不同。企业要要贷多少款，要要贷哪种类型型的贷款，要要贷多长时间间，不同的银银行都有不同同的要求。银银行对企

26、业所所在的行业是是否支持？企企业的规模效效益是否达到到某家银行的的标准?银行行负责人的经经营指导思想想是存款偏好好还是贷款偏偏好，有无贷贷款审批权、有有多大权限等等等，在贷款款前，企业或或多或少都应应该有所了解解。 了解银银行，还应当当了解银行发发放贷款的关关注点。银行行最担心的是是安全问题，到到期能否收回回贷款。只有有银行确信它它的贷款在企企业那里是安安全的，才可可能放款。担担心企业不还还钱，这是从从主观上说的的，是有钱不不还，这是企企业的诚信问问题；担心企企业还不起钱钱，这是从客客观上说的，是是无钱可还，这这是企业的能能力问题。怎怎么办呢？怎怎么消除银行行的顾虑呢？要有信誉，要要诚信。借款

27、款虽然是公司司，但有钱不不还的原因是是人，是企业业负责人。因因此，企业的的经营者要有有诚信，要有有好的人品，要要有好的口碑碑，做到不赖赖帐，少官司司，少经济纠纠纷，不要大大赌博。这些些都会影响银银行对企业负负责人的判断断。怎么来证证明企业不会会无钱可还呢呢，要向银行行展示企业的的正常经营状状况，要向银银行提供第二二还款来源即即抵押物予以以证明。 了解银银行，还应当当明白银行真真的是“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”、“嫌弱爱强”吗？从表象象观察，现实实生活中的银银行的确如此此。但从深层层次观察，不不能简单地这这样认为。至至少从银行发发放贷款的目目的是为赚取取利润这个意意义上看，并并不完全是这这样。攀成

28、钢钢该大吧，是是够富够强的的了，但成都都、青白江的的所有银行都都只向攀成钢钢一家发放贷贷款，必然出出现的只可能能是两种结果果：要么把攀攀成钢撑死，要要么把银行饿饿死。很简单单，攀成钢是是不能承受那那么多贷款的的，贷款是要要付息的，没没有哪家银行行说攀成钢很很好，你需要要贷款我都不不收利息，因因为银行的贷贷款资金是有有成本的，不不可能不收息息，无限量地地贷款所产生生的无限量贷贷款利息会压压死攀成钢的的。当然，攀攀成钢是不会会这样做的。它它自有资金充充裕，在银行行有大量存款款，不需要银银行的贷款。而而银行筹集的的资金如果不不能转化为生生息资产，不不发放贷款，银银行是要亏损损的，因为它它要为存款支支

29、付利息，所所以，银行只只有向那些非非攀成钢们发发放贷款生息息，否则就不不可能持续经经营。非攀成成钢们就不一一定都富都强强都大。我们们的观点是，企企业不富不怕怕，不大也不不要紧，不强强也不关事，重重要的是准确确界定这家企企业的条件适适合哪家银行行的贷款标准准。不同的银银行有不同的的目标客户群群，有不同的的贷款发放条条件，对众多多的银行机构构来说，“富”、“大”、“强”是没有统一一尺度的，是是相对的。就就是同一家银银行，针对不不同的贷款品品种也有不同同的标准。企企业要选择的的是适合自身身情况的那家家银行，那个个贷款品种。贷贷款是为了生生产和经营，哪哪家金融机构构出来的钱都都可以满足这这一需要。 有

30、家企业业长期是工商商银行的客户户，贷款也在在工行，但工工行不能够再再向它追加所所急需的贷款款，政府和人人民银行在金金融机构中进进行协调，农农村信用联社社有意向其发发放15000万元贷款。然然而该企业经经营者认为，自自己生产高技技术含量的工工业产品，企企业规模也不不小，本人又又是当地知名名企业家，怎怎么能到农村村信用联社去去开户、融资资呢？心里瞧瞧不起农村信信用社。这个个想法就有问问题了，对工工行来说这个个企业就是不不富不强不大大，但对农村村信用联社来来讲，已经足足够富足够强强足够大了。 按大银银行的标准，多多数中小企业业是很难达到到放款要求的的。县域经济济中的中小企企业，要从国国有银行贷到到款

31、是非常困困难的。可以以这样说，在在县域中小企企业领域，国国有控股金融融机构的信贷贷融资是无所所作为的，众众多中小企业业长期被置于于银行资金浸浸润不到的旱旱地上。因此此，中小企业业要学会和信信用社打交道道，要学会和和新型的股份份制银行打交交道。企业在在不同的阶段段(资产规模模、销售数量量、利润水平平、影响力大大小)需要贷贷款时，要学学会与不同的的银行打交道道。 要了解解银行，还要要找对银行。要要向愿意提供供中小企业贷贷款的银行提提出申请，尤尤其要向那些些不排斥不抵抵触中小企业业贷款，对中中小企业没有有偏见的行长长所在银行申申请贷款。求求稳畏惧风险险的行长是不不愿意向中小小企业贷款的的。（二）缺缺

32、少在银行的的信誉。资本本在本质上是是逐利的。银银行是企业，也也要实现利润润。但经营货货币这一特殊殊商品，就是是经营风险，稍稍有不慎，本本金都难以收收回，所以银银行发放贷款款非常谨慎，要要采取各种防防范措施，包包括充分考察察企业经营状状况。国内外外银行其实都都在遵循一个个准则:不向向不熟悉的客客户发放贷款款。很多企业业抱怨银行不不向它们贷款款，但找过真真正的原因了了吗?有的企企业要贷款时时去找县长、找找市长，找政政府协调，找找人民银行安安排，这种观观念过时了，过过时十年了。银银行是企业，是是企业就有自自主经营权，在在向谁放贷的的问题上银行行是自主决策策的，政府领领导也不可能能行政命令银银行发放贷

33、款款的，否则就就属于违法干干预。说到底底，银行不了了解企业就不不可能把钱借借给企业，企企业要从银行行获得贷款就就必须让银行行了解自己，建建立自己在银银行的信誉。在让银行了解企企业这个问题题上，许多企企业经营者心心里其实是矛矛盾的经营状况况好的企业把把真实财务信信息全部提供供给银行，担担心税务部门门获悉了得多多交税;隐瞒瞒收入和利润润吧，银行又又认为企业经经营情况不好好，不贷款。经经营状况欠佳佳的企业就更更难了，虚报报收入和利润润要多交税，如如实披露财政政状况，贷不不到款。这是是非常普遍的的现象。不要要埋怨银行不不来了解你，不不要埋怨银行行不正眼看中中小企业，因因为很少有中中小企业敢剥剥光一切伪

34、装装让人家看个个够。所以说说，主要原因因在企业自己己，不要只是是埋怨银行。 （三）缺缺少明确的还还款来源。有有人说，我们们有房产、土土地作抵押，银银行为什么不不贷款给我？这也是对银银行不了解的的表现。银行行发放贷款是是为了收回货货币资金，不不是为了获取取实物资产，它它和当铺不一一样。因此，银银行是否贷款款给你，首先先要考察你的的现金偿还能能力，即有无无第一还款来来源。什么是是第一还款来来源，就是企企业依靠正常常经营收入偿偿还银行贷款款的能力。一一个经营不正正常，亏损的的企业，再有有充足的抵押押物也是难以以获得银行贷贷款的。只有有当银行经过过考察，认为为企业具有第第一还款来源源后，才可能能对贷款

35、有意意向。这时，还还需要企业提提供第二还款款来源作保障障，即抵押或或保证，目的的是增强还款款的安全系数数。当企业不不能靠第一还还款来源还款款时，银行出出于无奈，通通过处置抵押押担保物收回回贷款。由此此可见，不能能说有房产、土土地抵押就能能获得贷款，也也不能说房产产、土地抵押押对获得贷款款不重要。 银行非非常重视第一一还款来源。这这是银行决定定是否贷款的的关键因素，也也是是反映企企业总体经营营情况的重要要指标。企业业还要有明确确的第二还款款来源，这是是银行防范企企业经营道德德风险的保障障，满足上级级行放贷条件件的需要。 那么什什么是第二还还款来源呢？一是抵押物物包括不动产产和动产：房房产、地产、

36、机机器设备、运运输设备等。二二是质押物：存单、债券券、股票、股股权、收益权权等。三是信信用担保：第第三方担保如如保函、信用用保证等。第第二还款来源源的作用在于于当借款企业业不能以生产产、经营收入入偿还借款时时，用以归还还银行的贷款款。为什么银银行很重视抵抵押担保？银银行在放款时时很难彻底、全全面了解企业业真实情况，贷贷款后也难以以完全掌控贷贷款企业生产产经营状况，于于是借助第二二还款来源作作为增加贷款款资金安全度度的保障手段段。（四）缺少可信信度高的财务务信息。财务务信息是证明明企业具有第第一还款来源源的重要依据据，直接左右右银行是否贷贷款的态度。银银行贷款审批批机构和审批批人主要依据据企业财

37、务信信息和相关资资料判断企业业优劣。而夸夸大和隐瞒财财务信息是普普遍现象。企企业要到银行行贷款，就要要用银行的视视角来衡量自自己。企业经经营者不能以以为自己天天天在企业，公公司是自己开开的，自己就就完全了解企企业了。要知知道，对自己己经营管理的的企业的了解解是一回事，对对自己经营管管理的同时又又要贷款的企企业的了解又又是另一回事事。比如，本本企业在同行行业中的位置置？本企业所所处的行业是是国家行业指指导政策的哪哪一类？财务务报表反映的的企业是什么么状况？外部部尤其是银行行对本企业的的评价是怎样样的？ 许多中小小企业经营者者不看财务报报表，更记不不清楚财务报报表的一些重重要数据，不不了解财务报报

38、表反映的企企业是什么形形象。这是对对企业不了解解的典型表现现。不贷款则则罢，了解真真实经营数据据就已经足够够；倘若要贷贷款，就一定定得要记住报报表上的那些些主要数据。那那些数据反映映的企业才是是银行眼中的的企业。银行行是从财务报报表及相关资资料中来了解解、认识、评评判企业的。企企业经营者不不了解、不记记得那些数据据，银行与你你沟通时，就就会对你产生生错误的结论论，要么认为为你在说假话话，要么就认认为企业财务务报表和资料料是假的，只只有这两种结结论。而这两两者任何一种种，都将导致致银行不向你你发放贷款。除除非你的财务务报表和真实实经营情况完完全一致。如如果一个企业业经营者对自自己企业生产产经营和

39、财务务状况能清楚楚地用数字表表述的话，效效果会非常好好，银行管理理层会认为这这个经营者精精明、能干。银银行人员天生生对数字感兴兴趣。（五）缺乏真真正的金融顾顾问。金融是是一门深奥的的学问。与银银行交往需要要专门的技巧巧。而目前的的问题是企业业与银行缺少少一个沟通渠渠道。企业千千差万别，各各行各业千姿姿百态，以银银行的视角，如如何了解企业业所在行业、市市场前景，怎怎么了解、了了解多少？这这都必须借助助于一个适当当的沟通渠道道。 借脑是是掌握金融、把把控银行贷款款的捷径。国国外有很多金金融服务公司司、企业诊断断公司、企业业顾问公司，把把银行和企业业聚集到一起起，架起一座座桥梁。金融融顾问了解银银行

40、的信贷政政策、工作流流程、放款心心理；了解企企业的经营状状况、诚信程程度、还款记记录、发展趋趋势。所以它它们能有效帮帮助企业让银银行了解，帮帮助企业规范范管理让银行行放心，帮助助企业树立良良好的财务形形象让银行信信任，帮助企企业守信履约约让银行贷款款安全。 形象地地讲，金融顾顾问可以成为为企业的耳朵朵听金融政政策、收集金金融信息；成成为企业的眼眼睛看金融运运行的方向、观观察银行贷款款投放的变化化；成为企业业的脑袋思考企业获获得银行贷款款的途径和有有效方式，协协助企业对筹筹资进行策划划，提供防范范来自银行危危机的方案；成为企业的的嘴巴为企业融融资提出建议议、帮助企业业与银行交流流沟通。金融融顾问

41、还普及及宣传国家金金融方针政策策，提供银行行信贷、结算算、存款、外外汇、票据、利利率等信息，向向企业传授与与银行交往的的技巧。 二、中中小企业怎样样获得银行贷贷款？ 企业要发发展，应当适适度负债。企企业负债是形形成企业资产产的主要渠道道，是抓住机机遇乘势发展展的基础。要要负债，当然然首选向银行行贷款。因为为银行资金利利息低，并且且具有稳定性性和持续性。那那么如何才能能获得银行贷贷款呢？ （一）积积极在银行积积累信誉。所所谓企业在银银行的信誉，是是指由企业一一段时间内在在银行办理各各项业务而形形成的一种记记录。主要包包括企业在银银行办理的各各项结算（转转账收支、现现金存取、票票据收付、资资金汇兑

42、等）、存存款存取、贷贷款借还业务务情况。作为为一个正常经经营的企业，都都有这些金融融业务。 企业要要有在银行积积累信誉的意意识。银行目目前主要依靠靠从企业负责责人的言谈举举止来揣测其其诚信程度，从从项目计划书书的编撰水平平写估价企业业对项目的认认知和把握程程度，到现场场去看企业的的厂房、设备备、人员来分分析项目的可可实施性、可可操作性。银银行对企业的的信任从零开开始，从问号号开始，大家家都很累，大大家都很难，成成功率很低。通通常银行对企企业资料的思思维链条都是是：否定肯定信赖认可，有多多少好企业在在这种思维下下因资料的漏漏洞而被银行行拒贷？！所所以中小企业业一定要在对对各家银行有有所比较和了了

43、解后，在自自己感兴趣并并且今后有可可能得到支持持的银行办理理业务，而切切忌无事不登登三宝殿，平平时不与银行行往来，座支支现金收入，以以收抵支，随随便找家银行行办理业务，将将大量结算和和存款放在不不能支持本企企业的银行，缺缺钱时再找银银行。这样企企业就无从积积累信誉。 积累信信誉要首先积积累财富。仅仅靠宣传和包包装而没有真真实内容的企企业，现在已已很难在银行行获得贷款了了。作为一个个企业，要想想今后向前发发展，就要不不断地积累财财富。企业是是壳，财富是是核，是内容容。一个空壳壳企业是不可可能获得长久久发展的，也也是不可能获获得银行的信信任的。积累累财富的过程程当然也就是是创造财富的的过程。但仅仅

44、仅创造财富富还不够，要要把创造的财财富累积在企企业。因此，企企业家们应当当认真做事，精精于管理，善善于营销，脚脚踏实地地把把企业做实做做强，夯实基基础。在实现现企业效益的的同时，不能能把利润都分分配了，不能能通过成本处处理把企业赚赚的钱都转移移到股东、企企业经营者的的个人口袋里里了，将企业业的血抽干。股股东、企业经经营者按照法法律规定分配配红利，适当当从企业获取取一定的资金金用于个人需需要或放在个个人账上是个个可以的，但但不能过度。企企业是什么，是是法人。是法法人，就应当当有血有肉，就就应当身强体体壮。董事长长(总经理或或老板)是什什么，是法人人代表，是企企业这个法人人的代表。是是代表，就应应

45、当站在企业业法人的角度度为它着想，要要培育壮大它它。要把企业业实现的效益益尽量多地用用于再生产上上，如补充资资本金，添置置设备，购置置厂房或土地地，进行技术术改造等。这这样，企业创创造的财富就就比较多地积积累在企业了了，财务报表表也好看了，容容易赢得银行行的信任。同同时随着财富富的不断积累累，银行要求求的第一还款款来源和第二二还款来源都都有保障了。 积累信誉誉越早越好。一一家企业成立立后，只要开开始生产经营营，就可以而而且应该在银银行办理业务务。在银行办办理业务的过过程，就是积积累信用的过过程。企业从从创办那天起起就要指定财财务负责人与与银行建立起起联系，在银银行办理业务务，了解银行行的信贷政

46、策策，为今后贷贷款作好准备备。首先，选选择一家或两两家银行开立立账户，并开开展存款、取取款、转账、汇汇兑等业务。此此时如何选择择银行呢?开开户的银行信信贷政策要不不排斥本企业业所在行业; 该银行不不歧视小企业业; 该银行行负责人对中中小企业发展展前景看好; 该银行负负责人与本企企业有或可能能有联系等。不不宜选择多了了，一两家银银行就够了。在在多家银行开开户可能降低低在银行积累累信用的效应应。其次，把把存款存在开开户的银行。存存款多少、余余额大小根据据企业的情况况决定，重要要的是资金的的进出要经过过银行，形成成现金流记录录。这不仅让让银行能够通通过现金流了了解企业经营营情况，而且且多家企业的的这

47、种现金流流就构成了银银行稳定的存存款来源。另另外，能把企企业相关人员员的个人存款款也存在企业业的开户银行行更好。存款款业务，不要要因为自己一一时不贷款或或其他银行公公关就随便转转移。第三，公公司的结算业业务要在开户户银行办理。尽尽量不要坐支支现金，不要要冲抵票据。否否则会大大减减少银行对企企业真实经营营情况的了解解。 积累信誉誉还要善于创创造信用。所所谓创造信用用，就是要为为在银行贷款款创造条件。仅仅靠企业正常常经营、自然然发展是很难难获得银行贷贷款支持的; 仅靠简单单地在银行办办理正常的一一般存取款业业务和结算业业务，也还是是很难获得银银行贷款支持持的。不要等等伯乐的到来来，而要把自自己打造

48、成千千里马，一匹匹正在飞奔的的千里马。所所以企业要主主动创造信用用。通过创造造信用引起银银行高层对本本企业的关注注。企业不但但要用正常经经营的现金流流和结算业务务在银行按传传统方式积累累信用，而且且要用企业在在生产经营中中的现金流和和结算业务到到银行创造信信用。例如某某公司支付一一笔货款，最最直接的方式式是从银行账账户转账或汇汇兑。但为了了在银行积累累信誉，它可可以采用全额额保证金签发发银行承兑汇汇票的方式处处理，既支付付了货款，又又节约了财务务费用，更为为重要的还创创造了在银行行的信用。本本来这些业务务是可以没有有的，是企业业为银行创造造的业务机会会，是银行非非常欢迎的。对对银行有利，对对企业也有利利。 积累信誉誉也要创造机机会。通过创创造机会引起起银行高层人人士对本企业业的关注和认认同。银行其其实也在不断断地寻找他们们眼中优质客客户。企业就就要利用各种种机会，甚至至创造机会，把把企业塑造成成银行眼中的的优质客户。银银行眼中的优优质客户，既既是脚踏实地地干出来的，也也是通过适当当宣传、包装装创造出来的的。争取把企企业纳入当地地政府重点支支持名单，提提高企业在本本地区的知名名度；积极参参加政府的各各种会议、活活动，树立企企业和企业负负责人的正面面社会形