传统农区金融需求与机构布局调研报告blam.docx

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1、传统农区区金融需需求与机机构布局局调研报报告银行家家研究究中心课课题组课题组主主持人：王松奇奇 何广广文课题组成成员：王王炜 王王光宇 王玮 赵岩岩青 滕滕昊 张张林 韩韩星 何何学琴一、研究究背景20066年122月200日，中中国银行行业监督督管理委委员会颁颁布了关关于调整整放宽农农村地区区银行业业金融机机构准入入政策，更更好支持持社会主主义新农农村建设设的若干干意见(以下简简称意意见)，降低低准入门门槛，强强化监管管约束，加加大政策策支持，促促进农村村地区形形成投资资多元、种种类多样样、覆盖盖全面、治治理灵活活、服务务高效的的银行业业金融服服务体系系，以更更好地改改进和加加强农村村金融服

2、服务。意见不不仅是深深化中国国农村金金融机构构改革的的一项创创新之举举，标志志着关闭闭已久的的农村金金融市场场要开放放了，同同时，这这也是中中国银行行业市场场准入政政策的重重大突破破，标志志着中国国银行业业特别是是农村地地区银行行业金融融机构发发展将迈迈入一个个新的阶阶段。以以此为契契机，正正式启动动了中国国农村金金融领域域内的以以金融机机构多元元化和农农村金融融市场对对内开放放为中心心内容的的新一轮轮制度变变迁。因因此，意意见出出台后得得到国内内外广泛泛关注。根据意意见，一一是鼓励励各类资资本到农农村地区区新设主主要为当当地农户户提供金金融服务务的村镇镇银行；二是农农村地区区的农民民和农村村

3、小企业业也可按按照自愿愿原则，发发起设立立为入股股社员服服务、实实行社员员民主管管理的社社区性信信用合作作组织；三是鼓鼓励境内内商业银银行和农农村合作作银行在在农村地地区设立立专营贷贷款业务务的全资资子公司司；四是是支持各各类资本本参股、收收购、重重组现有有农村地地区银行行业金融融机构，也也可将管管理相对对规范、业业务量较较大的信信用代办办站改造造为银行行业金融融机构；五是支支持专业业经验丰丰富、经经营业绩绩良好、内内控管理理能力强强的商业业银行和和农村合合作银行行到农村村地区设设立分支支机构，鼓鼓励现有有的农村村合作金金融机构构在本机机构所在在地辖内内的乡（镇镇）和行行政村增增设分支支机构。

4、意意见适适用于中中西部、东东北和海海南省的的县（市市）及县县（市）以以下地区区，以及及其他省省（区、市市）的国国定贫困困县和省省定贫困困县（以以下统称称农村地地区）。220077年初开开始的首首批试点点，选择择在四川川、青海海、甘肃肃、内蒙蒙古、吉吉林、湖湖北6省省（区）的的农村地地区。众所周知知，贫困困地区农农村金融融市场需需求是存存在的，但但是需求求分散，有有较多的的需求不不是有效效的商业业信贷市市场需求求，难以以通过商商业化和和市场化化的手段段得以满满足。那那么，如如果不以以建立股股份制村村镇银行行的形式式来推进进农村地地区金融融改革，还还可以通通过组建建乡镇、村村信用合合作组织织形式来

5、来实现。但但是，在在这些地地区，农农村金融融市场发发展空间间到底有有多大？农户的的合作需需求和合合作意愿愿到底有有多大？这不仅是是一个理理论问题题，更是是一个实实证问题题，需要要通过对对农户和和微小型型企业的的金融供供求调研研基础上上，得到到合理的的解释，并并由此探探索出合合理的机机构多元元化之路路，以及及探讨在在农村地地区各种种金融机机构合理理分布的的路径。为为此，银银行家研研究中心心组成了了“农村金金融机构构布局与与农村金金融供求求”课题组组，并于于先后对对四川、河河南、吉吉林三省省的6个个县的农农村金融融供给与与需求进进行了调调研，涉涉及农户户4699户。（一）调调研区域域和样本本选择1

6、.调研研区域的的地理分分布仪陇县位位于川东东北嘉陵陵江畔，东东邻平昌昌，南接接营山、蓬蓬安，西西接南部部、阆中中，北连连巴中。面面积17767平平方公里里，辖558个乡乡镇，8875个个行政村村，1006万人人。19986年年被国务务院列为为对中国国革命做做出过特特殊贡献献的革命命老根据据地贫困困县，220055年被列列为全国国扶贫开开发构建建和谐社社会试点点县。220055年，全全县地方方生产总总值266.6亿亿元，农农民人均均纯收入入25111元。阆中市位位于四川川省东北北部、嘉嘉陵江中中游，东东枕巴山山，西倚倚剑门，雄雄峙川北北，是国国家级历历史文化化名城。阆阆中地处处四川盆盆地北缘缘，

7、地势势西南低低东北高高，以低低山丘陵陵地貌为为主，亦亦有部分分丘陵平平坝地形形。境内内流长559.44公里，全全市森林林覆盖率率41%。面积积18778平方方公里，辖辖71个个乡镇，33个城区区街道办办事处。总总人口886万，其其中城镇镇人口223万，城城市化水水平244%。遂平县位位于河南南省中南南部，地地处中原原腹地，紧紧临驻马马店市，与与内陆特特区漯河河市接壤壤。南距距武汉市市2500公里，北北距郑州州市1880公里里。总面面积10080平平方公里里，耕地地面积886万亩亩，人口口54万万，辖113个乡乡镇，2205个个行政村村。确山县位位于河南南省南部部，淮河河北岸，西西依桐柏柏、伏牛

8、牛两山余余脉，东东眺黄淮淮平原，素素有“中原腹腹地，豫豫鄂咽喉喉”之称。全全县辖113个乡乡镇，总总人口550万，总总面积117111平方公公里。确确山四季季分明，雨雨量充沛沛，气候候温润。119866年，确确山被列列为贫困困县，经经过8年年扶贫，全全县畜牧牧养殖、经经济林果果、矿产产开采加加工、烟烟叶四大大支柱产产业得到到发展，并并兴办了了各类扶扶贫经济济实体和和龙头骨骨干企业业。磐石市位位于吉林林省中南南部，地地处长白白山地西西麓，吉吉林哈达达岭与龙龙岗山之之间低山山丘陵地地带，属属丘陵半半山区，距距长春、吉吉林均1110公公里左右右。总面面积39960平平方公里里，总人人口近554万。磐

9、磐石市辖辖17个个乡、镇镇（街），有有汉、满满、朝、回回等155个民族族。九台市地地处吉林林省中部部，是长长吉两市市交通走走廊地带带和长（春春）、吉吉（林）一一体化经经济区西西靠东移移的重要要“支撑点点”和“接力站站”。九台台市属松松嫩平原原东南边边缘与长长白山余余脉过渡渡的台地地，境内内地形地地势呈西西南东北北狭长状状，东南南高，西西北低。面面积31100平平方公里里，占长长春地区区总面积积的177.4%。总人人口833.199万人，有有满族、回回族、朝朝鲜族、等等9个少少数民族族。2.调研研样本选选择方法法调研样本本选择遵遵循的基基本标准准是经济济发展程程度。首首先将各各个县各各乡镇按按照

10、经济济发展程程度分成成较好与与较差两两类，各各类随机机选择一一个，然然后将选选出的乡乡镇所属属各村根根据经济济发展程程度分成成上中下下三类，各各类村随随机选择择样本村村一个。本本次调研研共计选选32个个样本村村，随机机对4669户农农户进行行了入户户问卷调调查，同同时，还还从供给给角度对对农村信信用社的的农户贷贷款情况况进行了了调研（见见表1）。表1 调调研样本本总体分分布情况况仪陇阆中遂平确山磐石九台合计乡镇农村村信用社社（家）22222212样本村（个个）54566632样本农户户数（户户）745887828286469二、金融融机构布布局及其其流动性性解析 (一)机构多多元化严严重不足足

11、正规金融融机构在在农村地地区的多多元化严严重不足足，竞争争有限。通通常情况况下，在在讨论金金融机构构的区域域布局状状况时，一一般使用用两个指指标：一一定区域域内金融融机构的的种类，以以反映机机构多样样化程度度及竞争争状况；每万人人拥有的的金融机机构网点点、服务务人员的的数量。以县域为为样本考考察，金金融机构构种类是是比较齐齐全的（见见表2），有有国有商商业银行行、政策策性银行行、农村村信用社社、邮政政储蓄，个个别县域域还有商商业银行行、村镇镇银行，甚甚至还有有贷款公公司。从从表面看看，似乎乎已经在在县域范范围内形形成了一一种金融融机构竞竞争的局局面。但但是，对对这些机机构在县县域内的的区域布布

12、局进行行考察后后发现，在在12个个样本乡乡镇，除除农村信信用社和和还没有有开展贷贷款业务务的邮政政储蓄外外，仅有有2个乡乡镇有农农业银行行的业务务网点，甚甚至有个个别乡镇镇连邮政政储蓄业业务也没没有（见见表3）。中中国银监监会20007年年6月228日公公布的中中国银行行业农村村金融服服务分布布图集显显示，现现有正规规金融机机构深入入农村不不够，乡乡镇的金金融市场场没有形形成有效效竞争。表2 样样本县域域金融机机构种类类及网点点数地区工行农行中国银行行建行农发行农信社城商行邮储村镇银行行贷款公司司仪陇080017205811阆中3123318611600遂平160213101900确山1702

13、13301300磐石460114703010九台2102214902800注：仪陇陇、阆中中、遂平平、确山山四县（市市）为220077年1月月底的情情况，磐磐石、九九台市是是20007年44月底的的情况。220077年3月月1日，四四川仪陇陇惠民村村镇银行行、惠民民贷款公公司成立立，增加加了当地地金融机机构的种种类。表3 样样本乡镇镇金融机机构布局局状况省县（市）乡镇农村信用用社工商银行行农业银行行中国银行行建设银行行邮政储蓄蓄四川仪陇三蛟马鞍阆中江南二龙河南遂平石寨风景区确山双河三里河吉林磐石朝阳山取柴河九台卡伦二道沟因此，农农户对于于参股新新成立农农村金融融机构态态度比较较积极。在农户对对

14、“如果有有人要在在村里组组建一个个金融合合作组织织，且经经过正规规注册，你你是否愿愿意入股股成为该该金融组组织的股股东？”的答案案统计中中（见表表4），可可以看出出有599%的农农户愿意意成为新新成立农农村金融融机构的的股东，441%的的农户不不愿意参参股新的的农村金金融机构构。表4：样样本农户户对于参参股新成成立农村村金融机机构的态态度是否愿意意成为信信用社股股东/占占比原因户数占比（%）是/599%村里需需要这样样一个机机构51.9为了今今后自己己方便13048.55自己的的组织，筹筹集的资资金有支支配权155.6这也是是一种投投资活动动，可以以从中获获得一定定收益6122.88这样的的机

15、构，比比现有的的金融机机构好10.4155.683.072.672.693.4其他103.7总计268100.0否/411%没有必必要，农农信社或或邮储已已经能满满足存贷贷款的需需要6133.22村里已已经有很很方便的的私人借借贷73.8这样的的机构，不不值得信信任，担担心建起起来后也也是村里里的能人人控制6334.22这样的的机构在在村里难难以生存存，经营营风险大大4926.66其他42.2总计184100.0并且，样样本农户户也比较较愿意在在新成立立的农村村金融机机构的存存款（见见表5）。对对“如果本本地人在在村里建建了一个个经过正正规注册册的合作作金融组组织，你你不是股股东或社社员，你你

16、是否愿愿意在该该机构存存款？”问题的的答案统统计可以以看出，有有超过一一半的农农户表示示愿意在在新成立立的机构构存款，出出于“方便”因素考考虑的农农户占比比最大，达达71.7%，符符合金融融服务的的提供和和购买的的方便原原则，也也说明了了广泛建建立接近近农户的的金融机机构的必必要性。同同时，约约占四成成的农户户表示不不会在新新成立的的机构存存款。表 5：样本农农户对于于是否在在新成立立的农村村金融机机构存款款的态度度是否愿意意在新的的合作金金融组织织存款/占比原因户数占比（%）是/511.6663%村里人人值得信信任146.0在村里里很方便便16771.77比在其其他没有有注册的的私人借借贷机

17、构构存款保保险一些些93.93916.77其他41.7合计233100.0否/400.1333%在此存存款，村村里人都都知道了了我有存存款31.7这样的的机构，风风险没有有保障6335.22在农村村信用社社或国有有银行存存款更保保险10257.00存在私私人借贷贷机构利利息收入入更高10.6其他105.6总计179100.0观察一段段时间再再决定是是否在此此存款，占占比6.9%如果能给给贷款就就存，占占比1.3%（二）国国有机构构存贷比比低，县县域资金金外流调研涉及及的6个个县域，除除了磐石石市农业业银行存存贷比高高于监管管要求以以外，各各地国有有商业银银行存贷贷比均较较低（见见表6），表表明

18、国有有商业银银行在县县域内吸吸收的存存款在当当地的利利用率较较低。220066年底，河河南省确确山县工工商银行行和建设设银行的的存款余余额分别别为2.96亿亿元、33.188亿元，但但发放的的贷款余余额仅分分别为115万元元、6万万元；遂遂平县工工商银行行和建设设银行的的存款余余额分别别为1.89亿亿元、33.655亿元，但但发放的的贷款余余额分别别为0元元、4万万元。存存款的当当地贷放放率极底底，较多多县域资资金通过过国有商商业银行行外流。如如果这些些资金能能够留在在县域，将将大大改改善县域域内的资资金供给给状况。表6 县县域金融融机构存存贷比（%）县（市）工行农行中国银行行建行农信社邮储城

19、商行村镇银行行全辖全辖仪陇33.99954.002035.55 47.88 阆中12.00730.33930.115.06677.33703.82235.88 42.66 遂平0.05549.0070.02265.001029.99 63.44 确山0.00027.2220.01172.665028.33 39.99 磐石16.66887.55034.22982.7730380.454.55 73.99 九台2.78821.66514.005.32287.113042.88 92.22 注：仪陇陇、阆中中、遂平平、确山山四县以以20006年底底存贷款款余额计计算，磐磐石、九九台市以以20007

20、年44月底存存贷款余余额计算算。不不考虑农农业发展展银行存存贷款时时的全辖辖存贷比比；考虑农农业发展展银行存存贷款时时的全辖辖存贷比比。河南省驻驻马店市市各金融融机构也也表现出出类似的的情况（见见图1）。四四大国有有商业银银行存贷贷比均较较低，只只有地方方性小型型金融机机构农村信信用社、城城市信用用社存贷贷比相对对比较合合理。由由此可以以认为，地地方性小小型金融融机构的的发展，有有助于缓缓解县域域资金外外流状况况，有助助于增加加县域信信贷资金金供给。*没有考考虑农业业发展银银行存贷贷款时的的全辖存存贷比图1 河河南驻马马店市各各金融机机构存贷贷比1999920006年年，河南南全省县县域存款款

21、占全省省存款的的比重相相对稳定定，而贷贷款占比比却显著著下降（见见图2），县县域存款款在全省省的占比比由422.2%下降到到39.3%，下下降3.1个百百分点，而而贷款占占比却由由45.5%下下降到330.22%，下下降了115.77个百分分点。由由此，河河南全省省金融机机构的流流动性状状况发生生了较大大的变化化，19999年年为县域域贷差1119.6亿元元，20000年年开始转转为存差差，且存存差日益益扩大，220066年底达达到19936.1亿元元。图2 19999220066年河南南省县域域存贷款款余额占占全省的的比重（%）（三）邮邮储只存存不贷状状况未改改近年来，邮邮政储蓄蓄部门为为改

22、变只只存不贷贷状况而而做出了了很大的的努力，中中国邮政政储蓄银银行也在在20007年33月200日成立立。但是是，在调调研样本本区域内内，邮政政储蓄部部门仍然然没有建建立起来来向“三农”流域提提供信贷贷服务的的机制，存存贷比均均为0（见见表6）。（四）新新型机构构作用有有限村镇银行行和贷款款公司促促进了县县域范围围内金融融机构品品种的增增加，但但其对于于农户、微微小型企企业信贷贷供给状状况的改改善仅仅仅是局部部、有限限的。原原因有三三：一是是村镇银银行、贷贷款公司司产生在在经济较较发达的的地域，像像仪陇属属于国定定贫困县县，但仪仪陇惠民民村镇银银行、仪仪陇惠民民贷款公公司分别别展业于于仪陇两两

23、个最发发达的、经经贸最活活跃的集集镇；吉吉林磐石石融丰村镇镇银行所所在地磐磐石市，是是吉林市市农村经经济相对对较好的的地区。二二是它们们的资金金实力比比较弱小小。三是是它们的的各种信信贷机制制、业务务机制还还处于完完善之中中。截至至20007年55月311日，在在6个试试点省（区区）共有有18家家新型农农村金融融机构开开业，其其中村镇镇银行99家、贷贷款公司司3家、农农村资金金互助社社6家，共共吸收存存款55523万万元，发发放贷款款138843万万元，其其中，发发放中小小企业贷贷款85550万万元、农农户贷款款50224万元元，分别别占贷款款的611%和336%。（五）农农信社存存贷比相相对

24、较高高在县域范范围内，农农村信用用社的存存贷比相相对较高高，资金金利用较较充分。吉吉林省农农村信用用社领域域的资金金利用程程度相对对高于四四川、河河南两省省（见表表6）。220077年5月月底，吉吉林全省省农村信信用社领领域存贷贷比855.7%，其各各地(市市)农村村信用社社的存贷贷比也均均较高，大大大超过过资产负负债比例例管理的的要求，超超负荷运运转问题题比较严严重，白白城地区区农村信信用社系系统的存存贷比甚甚至达到到1111.7%（见图图3）。由此可见见，农村村信用社社已成为为农户贷贷款、农农业贷款款的主要要供给者者。截至至20006年，吉林省农村信用社系统累计发放农业贷款240.1亿元，

25、占全省农业贷款累计发放额的92.3%。同期，吉林省农村信用社系统农业贷款余额达到199.5亿元，占全省金融机构农业贷款余额248.1亿元的80.4%。农村信用社资金来源的增长速度和额度，远远不能满足日益增长的农村资金需求的增长。据测算，2006年，吉林全省农村信用社系统资金缺口达150亿元，2007年4月底至今缺口近100亿元。图3 20007年55月底吉吉林各地地市农村村信用社社存贷比比调研样本本县域内内各乡镇镇农村信信用社情情况差异异较大（见见表7、图图4）。220077年1月月底，仪仪陇农村村信用社社领域正正在筹划划统一法法人的改改革，当当时各乡乡镇农村村信用社社的存贷贷比均符符合资产产

26、负债比比例管理理的要求求。其余余各调研研样本县县域内的的乡镇农农村信用用社，均均有部分分超负荷荷运转，存存贷比甚甚至超过过1000%。吉吉林磐石石市、九九台市存存贷比超超过1000%的的乡镇农农村信用用社分别别达到666.77%、774.22%，其其中九台台市有66家信用用社的存存贷比2000%，最最高者甚甚至达到到3411.7%，超负负荷运转转异常严严重。表7 样样本县域域信用社社各网点点存贷比比（%）县(市)信用社存贷比县(市)信用社存贷比县(市)信用社存贷比仪陇观紫60.77 遂平常庄57.77 磐石联社营业业部21.55 土门60.55 张店63.00 磐郊43.44 新政58.88

27、和兴65.77 宝山257.9 复兴72.99 沈寨49.44 牛心269.2 永乐70.55 玉山103.7 细林164.3 大寅60.66 阳丰74.33 黑石100.0 日兴68.55 嵖岈山39.22 松山100.0 马鞍65.99 槐树91.33 富太142.3 柳垭52.44 张台52.99 呼兰218.2 立山62.44 花庄58.55 石咀471.4 金城60.55 文城51.33 驿马109.5 联社营业业部25.88 褚唐39.66 官马105.3 城中38.11 石寨铺54.44 烟筒山95.11 阆中江南80.11 车站79.22 取柴河107.1 白塔81.44 瞿阳

28、63.44 明城45.55 柏垭115.4 联社营业业部76.22 吉昌209.1 思依72.77 徐楼71.44 大旺169.2 河溪85.55 金山60.00 三棚211.8 洪山70.00 开源66.88 朝阳山76.55 水观77.33 风景区104.1 红旗岭57.66 文成79.88 神沟78.33 振华60.99 二龙51.11 确山刘店65.88 九台九郊123.1 老观80.66 留庄99.77 苇子沟287.0 千佛63.22 杨店71.44 春阳195.0 沙溪106.4 任店36.77 兴隆93.88 保宁77.00 新安店58.88 纪家94.99 联社营业业部87.

29、11 李新店47.99 庆阳200.0 城关70.99 顺山店84.99 沐石河228.0 瓦岗47.33 卢家143.5 竹沟78.88 城子街196.6 双河88.44 六台341.7 蚁蜂95.00 胡家240.0 三里河122.2 其塔木186.4 普会寺84.88 莽卡158.3 盘龙72.55 三台160.9 营业部101.7 上河湾197.2 石滚河57.88 二道沟143.5 新生105.2 西营城163.3 城北86.55 土们岭182.6 龙山102.2 加工河250.0 夏庄81.11 波泥河124.1 饮马河176.9 龙家堡136.8 鸡鸣山144.4 卡伦96.55

30、 东湖118.4 九台镇120.0 营城镇39.66 联社营业业部18.99 城区70.11 开发分社社52.44 新嘉分社社48.66 图4 乡乡镇农村村信用社社存贷比比状况分分布图（六）分分析调研涉及及的6个个县市均均属于传传统农区区，为什什么农村村信用社社的流动动性状况况差异如如此之大大？并且且，仪陇陇属于国国家级贫贫困县，为为什么农农村信用用社的资资金反而而比较充充裕？（黑）从从需求角角度可以以得到合合理的解解释。仪仪陇属于于劳务输输出大县县，近年年来农户户收入增增长幅度度较大，农农村经济济有了较较大的发发展，但但农村经经济结构构和产业业结构调调整和变变迁的速速度，低低于信贷贷资金供供

31、给的增增长。220066年底，仪仪陇三蛟蛟乡有劳劳动力773000人，其其中在外外务工劳劳动力达达53887人，占占劳动力力总数的的73.8%。三三蛟乡112个村村，各村村外出务务工劳动动力均超超过500%，有有3个村村外出务务工劳动动力达880%以以上，最最高的村村达877.7%。劳务务经济是是当地农农村经济济的支柱柱。吉林磐石石、九台台市农村村经济结结构调整整和变迁迁较突出出，传统统种养殖殖业以外外的信贷贷需求的的增长较较快，出出现信贷贷资金供供不应求求的情况况，农村村信用社社依靠借借入资金金放贷。同同时，农农村信用用社新一一轮改革革启动以以来，人人民银行行对农村村信用社社再贷款款供应的的

32、减少，也也在一定定程度上上加剧了了当地农农村信用用社信贷贷资金供供不应求求的状况况。（黑）可可以从金金融机构构信贷供供给方式式、方法法角度得得到答案案。截至至20006年底底，仪陇陇三蛟乡乡12个个村共有有农户446388户、1158778人，三三蛟信用用社员工工4人。从从20005年开开始，为为促进产产业结构构调整，配配合政府府部门的的补贴政政策，三三蛟信用用社对农农户进行行信用评评级，授授予农户户信用贷贷款额度度，以小小额信用用贷款方方式支持持农户养养殖獭兔兔（见图图5）、养养猪和种种植中药药材，每每年累计计放款在在20000万元元左右，农农户贷款款覆盖面面达433%。220077年1月月

33、25日日，三蛟蛟信用社社存贷比比为622.5%，资金金仍然相相对充足足。从正正规金融融机构农村村信用社社角度的的信息出出发，可可以归纳纳认为，农农户的信信贷需求求已经得得到较大大程度的的满足。政府农村信用社农户公司政府补贴10只兔+兔笼小额信用贷款合同销售育肥兔销售收入还贷图5 仪仪陇县农农村信用用社领域域与政府府配合支支持农户户养兔的的运作机机制示意意图但是，调调研组在在对三蛟蛟乡昆山山发展协协会互助助基金的的调研后后，却得得出了不不同的结结论。截至20006年年底，昆昆山村有有农户4404户户，14498人人，劳动动力7444人，外外出务工工劳动力力6033人。220077年1月月25日日

34、村民在在农村信信用社的的贷款总总余额779.33万元，贷贷款户1127户户，贷款款覆盖面面31.4%，有有贷款户户户均贷贷款62246元元。农村村信用社社农户贷贷款面已已经较高高。昆山发展展协会220055年7月月23日日成立，由由1166户农户户自愿入入股，股股金2.44万万元；政政府配股股4.1166万万元、赠赠股3万万元；建建互助基基金9.6066万元。220055年8月月5日协协会开始始对成员员与非成成员放款款，到220077年1月月25日日，累计计放款1122笔笔，累计计放款338.665万元元，最高高单笔放放款60000元元，最低低单笔放放款2000元，平平均单笔笔放款额额度311

35、68元元（见图图6）。贷贷款用途途与农村村信用社社农户贷贷款用途途一致，有有建房贷贷款、务务工贷款款、种养养殖规模模扩大贷贷款、学学费贷款款等，是是多样化化的。考考察期内内的不良良贷款仅仅1笔。图6 20005220077年昆山山农村发发展协会会互助基基金贷款款额度分分布20066年，昆昆山发展展协会向向仪陇县县乡村发发展协会会、临近近的辽源源村发展展协会各各借入资资金4.5万元元、1.5万元元用于放放贷。这这说明农农村资金金需求是是存在的的，农户户资金需需求较大大，那么么，为什什么正规规金融机机构有资资金而难难以放出出，而非非正规金金融机构构能放出出？原因因有二：一是非非正规金金融组织织离农

36、户户最近，信信息对称称，运转转成本低低，而作作为正规规金融机机构的农农村信用用社人力力资源不不足，深深入农户户不足。二二是放款款方式及及满足需需求的层层次上的的差异。农农村信用用社农户户小额贷贷款发放放方式仍仍然有进进一步改改善的必必要，客客户层次次仍有进进一步下下一的空空间。三、农户户小额信信用贷款款供给分分析20011年底，中中国人民民银行出出台了农农村信用用社农户户小额信信用贷款款管理办办法，倡倡导农村村信用社社以有别别于商业业信贷市市场传统统的商业业信贷模模式方式式，不需需要抵押押和担保保，创新新性地针针对农户户开展小小额信用用贷款。农农户小额额信用贷贷款的基基本机制制在于：为农户户创

37、造一一种低成成本获得得贷款的的机会；农户在在守信的的情况下下可以获获得重复复贷款和和信用升升级的机机会。在在推行农农户小额额信用贷贷款过程程中，采采取“一次核核定、周周转使用用、随用用随借、余余额控制制”的方式式，对信信用农户户发放小小额信用用贷款，无无需担保保和抵押押。20022年以来来，样本本地区农农村信用用社均开开展了农农户小额额信用贷贷款。农农户小额额信用贷贷款主要要有农户户自然人人贷款、小小组联保保贷款。四四川省样样本县域域的农村村信用社社以农户户自然人人贷款为为主，河河南省样样本县域域以小组组联保贷贷款为主主，吉林林省农村村信用社社系统对对信用农农户发放放自然人人贷款，而而对非信信

38、用农户户则采取取355户联保保方式发发放农户户联保贷贷款。农村信用用社农户户小额信信用贷款款的开展展一般是是与户信信用评级级、信用用村镇建建设结合合起来的的。信用用户的评评定和信信用村镇镇建设大大大改善善了当地地农村信信用文化化，优化化了农村村金融生生态。据据阆中县县江南农农村信用用社对辖辖内5个个分社的的统计，到到20006年55月200日，660个村村169954户户农户的的信用等等级评定定面达到到79%，授予予信用贷贷款额度度的农户户占总农农户数的的77.8%，平平均单户户授信额额度达到到53007元（见见表8）。其其中农户户单户授授信额度度最高的的乡平均均达99900元元。表 8：阆中

39、县县江南信信用社农农户信用用等级评评定及小小额信贷贷额度核核定情况况（20006.5.220）信用社村数农户数评定信用用等级农农户占比比%核定信用用贷款农户占总总农户比比例（%）平均单户户核定（元元）特级优秀较好一般合计授信户占占总农户比比例（%）治平11291552.5 31.99 40.33 25.22 100.0 68.77 68.77 99000垭口11268220.0 30.88 38.33 31.00 100.0 60.00 60.00 80377江南18531660.9 18.88 63.77 16.77 100.0 78.66 74.66 49388裕华10277110.2 1

40、.0 24.88 74.00 100.0 90.11 89.22 35611田公10327000.0 40.00 50.00 10.00 100.0 95.00 96.00 28300合计601695540.723.88 46.77 28.88 100.0 79.00 77.88 53077正是由于于农村信信用社农农户小额额信用贷贷款的开开展，大大大提高高了农户户的信贷贷可得性性，也在在很大程程度上缓缓解了农农户和农农村小型型企业贷贷款难的的问题。样本县域域的农村村信用社社因为开开展农户户小额信信用贷款款，大大大改善了了资产质质量，改改变了经经营状况况。但是，各各地农村村信用社社开展农农户小额

41、额信用贷贷款的绩绩效差异异较大（见见表9），主主要表现现在两个个方面：覆盖面差差异较大大。四川川省阆中中江南镇镇金银观观村的农农户贷款款覆盖面面高达884.88%，主主要原因因在该村村产业结结构调整整力度较较大，农农村经济济产业发发展已经经不是传传统种养养殖业，主主要从事事瓜果、农农家乐、餐餐饮服务务等产业业。吉林林省农村村信用社社系统相相继推出出了“劳务快快车”、食用用菌生产产贷款“菌农乐乐”、农民民消费贷贷款、生生源地助助学贷款款、农村村妇女“双学双双比”等农户户小额信信用贷款款和联保保贷款基基础上的的创新性性衍生信信贷品种种。到220077年3月月底，吉吉林全省省农村信信用社信信贷支持持

42、农户2267万万户，农农户覆盖盖面达到到70%。单笔贷款款的最高高额、最最低额、平平均额度度差异较较大。比比较而言言，四川川样省本本村农户户贷款的的额度差差异较大大，吉林林省样本本村农户户贷款的的额度差差异较小小。四川川省样本本村农户户最低单单户贷款款低的为为4060元元，但这这并不表表明农户户贷款需需求额度度小，而而是一些些农户以以前的陈陈欠贷款款。为适适应农村村产业结结构升级级和发展展的需要要，20006年年，吉林林省农村村信用社社系统全全面上调调了农户户贷款授授信额度度，农户户小额信信用贷款款最高授授信额度度一般农农户由原原有的00.5万万元、农农户联保保贷款由由2万元元分别上上调至55万元，并并针对贷贷款需求求额度较较大的农农户，采采取多个个贷款品品种联合合运用的的方式，突突破产业业升级后后需求增增加的难难点，使使全省户户均贷款款余额达达1.117万元元。吉林林省样本本村农户户贷款额额度分布布，基本本反映了了有一定定发展基基础的传传统地区区农户的的资金需需求状况况。表 9：农村信信用社对对部分样样本村的的农户贷贷款及其其额度分分布占比比情况（元元、%）县村最高单户户最低单户户最高额是是最低额额的倍数数平均单笔笔额度农户贷款款覆盖面面%农户贷款款额度（XX元）分分布占