小企业授信业务操作流程(试行)42714.docx

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1、 包商银发201101111号包商银行关于印发小小企业授授信业务务操作流程（试试行）的的通知总行营业部部，各分分行，鄂鄂尔多斯斯支行、锡锡林郭勒勒支行、呼呼伦贝尔尔支行：为完善小企企业金融融部相关关制度，规规范小企企业授信信业务操操作，现现将包包商银行行小企业业授信业业务操作作流程（试试行）印印发给你你们，请请认真执执行贯彻彻。二一年年四月二二十七日日包商银行小企业授信信业务操操作流程程（试行行） 11. 目目标为进一步优优化包商商银行小小企业授授信业务务操作流流程，提提高效率率，有效效防范和和控制风风险，特特制定本本流程。本流程规定定了小企企业授信信业务操操作的基基本程序序和原则则，并详详细

2、说明明了小企企业授信信业务操操作的具具体步骤骤和内容容。 22. 适用范范围授信额度1100-5000万元的的小企业业授信业业务。考考虑到地地域特点点及地区区市场的的情况，先先期将宁宁波、深深圳及成成都地区区上限提提至10000万万元。 33. 营销及推推广3.1 相相关人员员:授信信业务经经办机构构小企业业条线客客户经理理团队。3.2 人人员职责责：营销销及推广广阶段，是是银行和和潜在客客户的第第一次接接触。在在本阶段段，客户户经理要要向潜在在客户积积极介绍绍我行小小企业授授信业务务产品。3.3 营营销形式式我行小企业业授信业业务产品品的营销销、推广广主要采采取以下下形式： 3.3.11广泛

3、利利用电视视、报纸纸、车体体广告、街街边广告告牌等各各种媒体体进行宣宣传推广广。3.3.22 积极通通过各种种商会、行行业协会会以及政政府部门门、街道道社区等等渠道宣宣传推广广我行小小企业金金融产品品。3.3.33 通过举举办各类类银企洽洽谈会，对对目标客客户进行行专项性性沟通和和宣传。3.3.44 其他形形式，如如：老客客户介绍绍新客户户、营销销大型企企业的上上下游客客户、客客户经理理主动上上门营销销等。上述营销形形式要在在依法合合规的前前提下进进行，不不得违反反相关的的法律、法法规、准准则及我我行的各各项规章章制度。事业部范围围内根据据发展规规划组织织全行范范围内的的营销宣宣传活动动，活动

4、动中使用用的书面面宣传资资料（传传单、海海报等）及及赠品要要统一。客户经理应应发挥主主观能动动性，积积极宣传传和营销销我行小小企业授授信业务务产品。营营销时要要主动热热情、不不卑不亢亢，客观观的介绍绍产品的的特点和和优势，进进而建立立广泛的的优质小小企业客客户群体体。在营营销过程程中，要要注意维维护我行行的声誉誉和形象象。4. 业务务受理4.1 相相关人员员:授信信业务经经办机构构小企业业条线客客户经理理团队。4.2 人人员职责责:业务务受理阶阶段，是是银行和和潜在客客户开展展长期合合作关系系的第一一步。在在本阶段段，客户户经理团团队要向向潜在的的借款人人解释我我行授信信业务条条款，说说明授信

5、信业务流流程。同时，客户户经理团团队应根根据我行行授信业业务政策策，初步步判定该该客户是是否为本本行潜在在客户，是是否符合合本行小小企业授授信业务务准入条条件。不不符合条条件的客客户，客客户经理理团队应应礼貌、明明确的告告知客户户，并做做好解释释工作。对对于符合合本行小小企业授授信业务务准入条条件的客客户，客客户经理理团队应应及时提提请客户户配合填填写包包商银行行小企业业授信业业务受理理表，客客户经理理对收集集的资料料和信息息进行初初步分析析，认为为可作为为本行目目标客户户的，可可以提请请进入初初步分析析、筛查查阶段。 5. 初初步分析析、筛查查5.1 相相关人员员:分行行分管领领导、支支行行

6、长长、支行行营销部部门（团团队）负负责人、小小企业金金融部负负责人、小小企业条条线客户户经理团团队。5.2 人人员职责责:初步步分析、筛筛查是控控制和防防范风险险的重要要过程，同同时也是是我行培培训客户户经理的的重要途途径。根根据筛查查意见，确确定是否否继续受受理客户户申请，提提示业务务风险点点，并确确定客户户经理团团队。5.3筛查查方式：筛查，分分集中筛筛查、分分类筛查查和个别别汇报筛筛查等方方式。筛筛查由分分行（没没有下设设分支机机构的）行行领导、支支行行长长或营销销部门（团团队）负负责人召召集审议议。2010年年各分支支机构均均原则上上要求实实行集中中筛查。集集中筛查查要形成成筛查纪纪要

7、并由由参与筛筛查人员员签字确确认，根根据权限限确定或或提请上上一级管管理部门门确定调调查人(至少双双人调查查)。对对关系人人申请的的授信业业务，客客户经理理应申请请回避。6.确认申申请6.1 相相关人员员:授信信业务经经办机构构小企业业条线客客户经理理团队。6.2 人人员职责责:经过过筛查同同意后，客户经理团队与客户法人代表或实际控制人等相关人员进行面谈，要求客户提供贷款所需的全部资料，补充完成包商银行小企业授信业务受理表并由此生成包商银行小企业授信业务申请表，交由客户签字确认。7.授信业业务调查查7.1 相相关人员员:授信信业务经经办机构构小企业业条线客客户经理理团队。7.2 人人员职责责:

8、客户户经理团团队收集集、整理理借款主主体和担担保有关关资料和和信息，调调查借款款主体、担担保人主主体资格格和条件件以及抵抵质押物物是否符符合规定定，分析析授信业业务需求求的合理理性、用用途的合合法合规规性、客客户的偿偿债能力力、风险险和综合合收益，形形成调查查报告，并并对调查查资料、担担保情况况、调查查意见及及调查报报告的真真实性负负责。7.3 调查内内容7.3.11 资料收收集在授信业务务调查中中，客户户经理团团队除了了在确认认申请阶阶段要求求客户提提供的资资料外，还还须要求求客户提提供以下下资料：（1）采用用保证方方式的，须须提供保保证人同同意保证证的书面面文件。有有限责任任公司、股股份有

9、限限公司为为保证人人的，还还应提交交公司董董事会或或股东大大会决议议、公司司章程；承包经经营企业业为保证证人的，还还应提交交发包人人同意该该保证担担保的书书面文件件。（2）专业业担保机机构为保保证人的的，还应应提供合合法的验验资报告告。（3）采用用抵（质质）押方方式的，须须提供抵抵押（出出质）人人同意提提供抵（质质）押担担保的书书面文件件和权属属证明，抵抵（质）押押物清单单及价值值证明材材料。（4）企业业近两年年财务报报表，不不满两年年的提供供近一年年财务报报表，无无法提供供财务报报表的企企业和个个人，需需提供客客户经理理要求的的相关财财务数据据及证明明文件。（5）经办办机构要要求的其其他资料

10、料。7.3.22 贷款款调查调查人通过过查阅相相关资料料及实地地调查了了解客户户有关情情况。调调查要点点主要包包括：客客户的基基本情况况、经营营状况、财财务状况况、融资资及信用用状况、经经营者素素质、客客户资金金需求情情况、担担保情况况及调查查人认为为需要调调查的其其他事项项等。授信基本调调查具体体内容应应包括：非财务务因素、财财务因素素。由于小企业业财务管管理规范范相对欠欠缺，应应重点核核实财务务数据的的真实性性，并重重视对非非财务因因素的调调查，同同时对照照印证财财务信息息的准确确程度。调调查人可可通过与与企业实实际控制制人或主主要经营营管理者者、财务务经理进进行面谈谈了解企企业的实实际生

11、产产经营情情况和纳纳税、水水电用量量变化情情况，通通过与企企业生产产工人、销销售人员员或仓库库管理人人员的交交谈，了了解企业业生产经经营的持持续性和和劳动安安全、工工资薪酬酬的保障障程度。7.3.33 撰写写调查报报告在收集贷款款相关资资料基础础上，结结合实地地调查搜搜集到的的相关信信息，分分析客户户偿债能能力和收收益情况况，包括括贷款潜潜在风险险、行业业发展状状况、现现金流量量变动情情况、抵抵押物变变现能力力、保证证人担保保能力等等，判断断本笔贷贷款的风风险程度度，给出出授信方方案建议议，出具具调查报报告。8. 审查查审批8.1 相相关人员员: 贷贷审委员员、审查查人员、贷贷审会秘秘书。8.

12、2 人人员职责责8.2.11 贷审会会秘书：客户经经理团队队在完成成授信业业务调查查后，将将授信业业务资料料报送给给贷审会会秘书。贷贷审会秘秘书对授授信业务务资料的的完整性性进行初初步审核核，并在在审核合合格后将将授信业业务资料料移交审审查人员员负责审审查。8.2.22 审查人人员：审审查人员员应对报报送的授授信业务务进行全全面审查查，提出出审查意意见，撰撰写审查查报告，并并将审查查意见录录入系统统，承担担相应责责任。审审查意见见应包括括审查人人员建议议的授信信方案、授授信业务务的主要要风险点点披露及及相应的的风险防防范措施施，授信信审查人人员对授授信申请请可视情情况进行行实地核核查。审查内容

13、主主要包括括以下几几方面：（1）授信信业务资资料是否否完整、有有效；（2）调查查报告是是否真实实、准确确；（3）该笔笔授信业业务风险险识别是是否全面面、避险险措施是是否具体体、可行行；（4）客户户经理团团队的授授信方案案是否合合理；（5）其它它。8.2.33 贷审委委员：贷贷审会由由三名以以上（含含）有资资质的贷贷审委员员组成，负负责审阅阅有关材材料，按按规定权权限提交交相应贷贷审会审审议，并并根据审审议结果果，签署署审批意意见，承承担本级级权限内内的决策策责任。贷贷审会实实行委员员集体评评议，实实行一票票否决制制。每位位委员对对每项议议题只能能投一票票，表决决结果为为赞成、否否决、再再议，无

14、无弃权票票。否决决和再议议的，需需给出理理由。9. 贷款款发放与与收回9.1 相相关人员员:授信信业务经经办机构构小企业业条线客客户经理理团队、有有关后台台人员、会会计人员员，贷款款发放和和支付审审核岗位位要分离离。9.2 人人员职责责9.2.11 后台台人员：核实放放款前提提条件是是否落实实；填写写并核实实相关合合同文本本，并对对合同的的准确性性、完整整性和有有效性负负责；落落实担保保手续，对对担保手手续的完完备性负负责；办办理贷款款发放和和收回手手续，并并负责在在贷款发发放前和和结清后后录入我我行信贷贷征信系系统；负负责授信信业务档档案的整整理、立立卷和移移交。9.2.22 会计计人员：根

15、据借借据和放放款通知知书发放放贷款，对对贷款划划付的准准确性、合合规性负负责；进进行表内内外账务务处理，办办理质物物的冻结结和解冻冻。9.2.33 授信信业务经经办机构构小企业业条线客客户经理理团队：确保合合同印章章和相关关人员签签字的真真实性。10. 贷贷后管理理10.1 日常贷贷后管理理10.1.1 相相关人员员:授信信业务经经办机构构小企业业条线客客户经理理团队。10.1.2 人人员职责责:负责责对客户户贷款用用途进行行检查；按照贷贷后管理理要求进进行定期期监控。小企业客户户经理团团队应将将授信后后管理工工作贯穿穿于对企企业的日日常管理理中，对对授信客客户应深深入现场场检查、了了解企业业

16、生产经经营真实实情况、抵抵质押物物的完好好情况，并并加强与与会计部部门的沟沟通，高高度关注注小企业业贷款资资金流向向。10.1.3 检检查内容容：贷后后首次检检查主要要是监控控贷款资资金实际际用途是是否符合合借款合合同的约约定，有有无挪作作他用；银行承承兑汇票票等是否否具备真真实的贸贸易背景景。首次检查在在授信业业务办理理后七天天内进行行，通过过调查企企业账户户资金划划付、调调阅支付付凭证、资资金流向向分析及及审核有有关合同同附件等等方法，检检查贷款款用途，逐逐笔记录录资金划划付去向向、金额额、日期期及用途途，并附附上相关关会计凭凭证和流流水明细细。授信贷后定定期检查查间隔期期最长应应不超过过

17、90天天，对违违约授信信客户，每每个月至至少要进进行一次次检查，并并做好检检查记录录。对贷后管理理中发现现风险采采取防范范措施，并并及时向向上级部部门报告告。出现现逾期的的，需同同时填写写还款款提醒函函（附附件2）和和逾期期贷款本本息催收收通知书书（附附件3）。10.2 贷后监监测10.2.1 相相关人员员: 总总、分行行小企业业金融部部监测人人员。10.2.2 人人员职责责: 对对本级行行辖属的的总体授授信业务务质量及及重点客客户授信信业务情情况进行行监测，分分析监测测情况并并形成监监测报告告和重点点关注客客户清单单。监测测人员对对监测的的及时性性和准确确性负责责。（1）系统统监测。监监测人

18、员员通过信信贷管理理系统，按按规定对对辖属分分支行的的总体授授信业务务和重点点客户授授信业务务情况进进行监测测，形成成统计报报表、监监测报告告和重点点关注清清单。（2）分析析与报告告。监测测人员对对统计报报表进行行分析，形形成监测测报告，定定期向本本行小企企业金融融部负责责人提交交监测分分析报告告。对监监测发现现的问题题要及时时报告，并并经领导导同意后后交检查查人员进进行非现现场或现现场检查查。10.3 贷后检检查10.3.1 相相关人员员:总、分分行小企企业金融融部。10.3.2 人人员职责责:负责责对贷后后监测中中发现的的风险情情况及时时组织核核查与检检查，并并对授信信业务经经办机构构的日常常检查工工作进行行督导。检检查主要要分为现现场检查查和非现现场检查查，检查查后要出出具检查查报告。附件1：小小企业授授信业务务操作流流程图附件2：还还款提醒醒函附件3：逾逾期贷款款本息催催收通知知书 主题词：信信贷管理理 授授信 管理办办法 通知抄 送：董事会会、监事事会，王王慧萍行行长，魏魏占元常常务副行行长、侯慧聪副行行长。本行发送：风险管管理部、审审计部。打 印：孙 玲 校 对：姚海凤凤包商银行办办公室 220100年4月月27日日印发12