人民币额度贷款业务管理操作程序19224.docx
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1、文件编号IXD7200-01 中国建设银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号2.0文件编号号:PXXD72206 受控控号:中国建设设银行股股份有限限公司山山东省分分行Chinna CConsstruuctiion BannkCo. Ltdd. Shaandoong Braanchh人民币额额度贷款款业务操操作和控控制程序序编 制: 吕堂堂 审 核: 李庆庆 批 准: 王玉玉成 版 本 号: 2.0 生效日期期: 220055年6月月8日目 录修改记录录31.目的的42.范围围43.定义义和缩写写44.职责责与权限限45.政策策56.流程程描述与与控制要要求66.1受受理86.2贷贷前调查
2、查86.3审审批86.4发发放86.5贷贷后管理理107.检查查监督1108.依据据文件、相相关文件件和支持持文件1118.1依依据文件件118.2相相关文件件和支持持文件1119.附录录11附录一:人民币币额度借借款合同同(RXXD72206-01)12附录二:人民币币额度借借款支用用申请书书(RXXD72206-02)22附录三:人民币币额度借借款提款款通知书书(RXXD72206-03)23附录四:人民币币额度借借款保证证合同(RXD7206-04)24附录五:人民币币额度借借款抵押押合同(RXD7206-05)29附录六:人民币币额度借借款动产产质押合合同(RRXD772066-066
3、)36附录七:人民币币额度借借款权利利质押合合同(RRXD772066-077)42附录八:循环额额度借款款支用审审批意见见表(RRXD772066-088)48附录九:人民币币额度借借款合同同签定注注意事项项(RXXD72206-9)49第52页 共52页修改记录录序号修改日期期修改单号号修改人生效日期期1.目的的本程序明明确了中中国建设设银行山山东省分分行人民民币额度度贷款业业务的操操作流程程及操作作过程中中的风险险控制点点和控制制措施,旨旨在规范范业务操操作,提提高业务务质量,达达到控制制和防范范风险,促促进业务务发展。2.范围围本文件适适用于中中国建设设银行山山东省分分行所辖辖机构发发
4、放的人人民币额额度贷款款业务。3.定义义和缩写写本文件采采用ISSO90000:20000、中中国建设设银行内内部控制制体系框架架和要求求、中国建设银行山东省分行内控手册(ICM-CCBSD)和中国建设银行山东省分行质量手册(QMM-CCBSD)的定义和缩写,本文件中需补充说明的定义和缩写如下:人民币额额度贷款款:是指指银行和和客户签签定一个个总的借借款合同同,在合合同中约约定一个个借款额额度,在在合同有有效期内内,只要要借款本本金余额额不超过过约定的的借款额额度,客客户就可可以循环环地向银银行借款款,而不不必每次次都与银银行签定定新的借借款合同同的信贷贷业务。4.职责责与权限限部门/岗岗位职
5、责不相容职职责经办行信信贷经营营部门客户经理理岗:1) 负责对提提出额度度贷款申申请的客客户进行行资格审审查。2) 落实贷款款审批条条件,与与客户签签订借款款、担保保合同,发发放贷款款。3) 负责贷后后管理工工作。业务经理理岗:1) 对客户经经理的审审查结果果进行复复核。2) 对与客户户签订的的借款、保保证合同同的完整整性、规规范性、合合法有效效性负责责。3) 督促、检检查客户户经理的的贷后管管理工作作。经办和复复核不得得为同一一人。经办行主主管行长长审批客户户支用申申请。有权审批批行审批批部门1) 负责信贷贷业务报报批材料料的合规规性审查查。2) 根据国家家有关方方针、政政策、法法规和建建设
6、银行行的信贷贷政策,在在权限范范围内,审审批贷款款。3) 审批结论论通知本本级信贷贷经营部部门。5.政策策1) 中国建设设银行评评定信用用等级为为AA级级(含)以以上、生生产经营营和资金金周转流流动连续续性强、有有经常性性的短期期循环用用款需求求的制造造加工工工业和商商贸流通通企业客客户(以以下简称称工商企企业客户户)。自自有流动动资金应应基本充充足,产产销正常常,应收收帐款和和存货周周转正常常,基本本上依靠靠货款回回笼还贷贷。2) 借款用途途为备品品备料进进货采购购、支付付水电费费用等日日常经营营周转需需要。3) 已审批核核定一般般授信额额度且仍仍在效期期之内,有有尚未支支用的短短期流动动资
7、金贷贷款额度度,可用用于循环环借款额额度,否否则应经经有权审审批行先先审批核核定一般般授信额额度。4) 一般授信信额度或或其中的的流动资资金贷款款额度经经有权审审批行批批准为免免担保额额度,或或循环借借款额度度为免担担保额度度,否则则应提供供符合我我行要求求的额度度借款担担保(包包括财产产抵押、动动产或权权利质押押、第三三方保证证),签签订相应应的额度度担保合合同。5) 除不得对对非工商商企业客客户安排排循环借借款额度度外,原原则上也也不得对对虽在AAA级(含含)以上上,但有有下述情情况或用用途的工工商企业业客户安安排循环环借款额额度:a) 销状况不不稳定,经经营现金金流经常常入不敷敷出,偿偿
8、还到期期贷款有有困难,采采取倒合合同转换换贷款期期限维持持周转的的;b) 拟安排或或正在进进行的固固定资产产投资项项目(包包括房地地产项目目)自筹筹资金不不能落实实,需要要银行借借款弥补补资金缺缺口的,或或挤占生生产流动动资金用用于固定定资产项项目投资资或股权权投资(包包括股票票投资),需需要银行行借款替替补资金金周转的的;c) 集团组合合上虽为为工商企企业,但但借款主主体实际际为以投投资收益益为主要要收入来来源的投投资控股股公司,拟拟将借款款用于股股权投资资、债权权投资,或或归还到到期借款款所需的的资金头头寸,或或调给存存在上述述a)、bb)项问问题的下下属企业业使用,并并且超出出上述22)
9、项所所指用途途的,或或以集团团中效益益好的企企业出面面借款还还款,但但由集团团调度使使用的;d) 其他不属属于经常常性循环环用款的的需求,如如大型设设备制造造企业周周期长达达一年以以上的订订单生产产所需流流动资金金借款,建建筑安装装施工企企业、房房地产开开发企业业(尤其其是项目目公司)承承包或开开发项目目所需的的流动资资金借款款,以及及无具体体项目用用途的流流动资金金贷款。6) 鉴于人民民币额度度借款类类合同的的使用尚尚处于试试行阶段段,因此此,目前前我行人人民币额额度贷款款业务仅仅在淄博博、东营营、烟台台、潍坊坊、威海海、日照照、德州州、聊城城市分行行及济南南市泉城城支行、珍珍珠泉支支行、铁
10、铁路分行行等行开开办。7) 经有权审审批行批批准的一一般额度度授信客客户,已已同时核核定流动动资金贷贷款额度度的,循循环借款款额度暂暂由二级级分行以以上贷款款审批会会议审批批确定;未明确确核定的的,由省省行贷款款审批会会议审批批确定;除上述述第6条条)所列列的十一一个分支支行外,其其他各行行无权审审批客户户循环借借款额度度。8) 循环借款款额度调调整和后后续管理理参照对对公额度度授信管管理程序序(PPXD772199)中公公开额度度授信的的有关规规定执行行。循环环借款额额度项下下单笔借借款由经经办行信信贷经营营部门报报主管行行领导审审批。9) 循环借款款额度有有效期原原则上不不得超过过一般授授
11、信额度度的有效效期。额额度类合合同签订订日至一一般授信信额度有有效期截截止日已已不足一一年的,如如果借款款人资信信保持稳稳定,具具备继续续授信条条件的,循循环借款款额度有有效期可可以延至至一般授授信额度度有效期期之外,但但包括一一般授信信额度剩剩余有效效期在内内最长不不得超过过一年。6.流程程描述与与控制要要求本体系文文件的控控制活动动分为五五个阶段段,包括括:受理理阶段、贷贷前调查查、贷款款审批、贷贷款发放放、贷后后管理。流程的主主要风险险是:借借款人提提供虚假假材料,针针对主要要风险的的关键控控制环节节是:客客户经理理对材料料进行验验证;信信贷经理理对材料料再次验验证。本流程的的输入为为客
12、户申申请,流流程的供供方为客客户(输输入的提提供者);流程的的输出为为满足客客户资金金需求,流流程的顾顾客为客客户(输输出的接接受者)。具具体的流流程描述述及控制制要求见见下表。阶段流程描述述控制要点点6.1受受理1.客户户提出申申请,并并提供相相关材料料:所需材料料详见流流动资金金贷款操操作流程程和控制制程序(PXD7205)6.1受理阶段流程描述部分。2.客户户经理进进行条件件审查。审查要点点为本程程序政策策部分11)至55)条。3.业务务经理再再次进行行条件审审查。风险点11:借款款人提供供虚假材材料风险类型型:信用用风险风险级别别:高风风险控制目标标:确保保申报信信贷业务务原始材材料的
13、真真实性控制措施施:客户户经理审审查申报报材料的的原件,对对材料的的真实性性进行验验证控制岗位位:客户户经理6.2贷贷前调查查经办行客客户经理理对审查查合格后后,组织织上报。具具体材料料清单参参见对对公额度度授信管管理程序序(PPXD772199)。风险点22:借款人人与客户户经理串串通制作作虚假材材料风险类型型:操作作风险风险级别别:高风风险控制目标标:确保保申报材材料的真真实性控制措施施:业务务经理对对申报材材料的真真实性再再次验证证控制岗位位:业务务经理6.3审审批报有权审审批行审审批部门门审批。具体见:流动动资金贷贷款操作作流程和和控制程程序(PXD7205)6.4发发放1.落实实审批
14、条条件后,经经办行与与客户签签定人人民币额额度借款款合同(见附录一:人民币额度借款合同(RXD7206-01)。如有重大变更,需经省分行法规部门审查,具体操作参照:法律性文件审查控制程序(PFL7201);合同签定定注意事事项见附附录九:人民币币额度借借款合同同签定注注意事项项(RXXD72206-9)2.人人民币额额度借款款合同签签订后,在在会计部部门根据据现行流流动资金金贷款管管理办法法建帐核核算的同同时,信信贷经营营部门必必须设立立循环额额度借款款台帐,并并且必须须在提款款日、还还本付息息日、额额度有效效期或展展期日等等合同和和借款执执行的关关键日期期当天及及时登录录、更新新、核对对台帐
15、信信息,记记录额度度合同项项下已提提款支用用借款金金额及期期限、还还本付息息情况、未未支用金金额及额额度有效效期等账账务数据据。已经经与会计计核算账账户信息息实现实实时联动动,可对对授信额额度使用用情况进进行自动动化控管管的分行行,可由由指定的的后台管管理部门门负责额额度使用用情况的的监督。有有关部门门应及时时登录查查询,并并取得电电脑台帐帐纸质资资料备查查。3.对需需要担保保的,签签定相应应的担保保合同(见见附录四四至附录录七)。具具体操作作参照:信贷贷担保作作业指导导书(IXD7201-03)。4.借款款人提出出支用申申请填写写人民民币额度度借款支支用申请请书(文文本格式式见附录录二:人人
16、民币额额度借款款支用申申请书(RRXD772066-011)。5.经办办行信贷贷经营部部门审查查:(11)借款款支用申申请是否否真实有有效;(22)提款款用途是是否合法法合规,真真正用于于日常经经营周转转;(33)与会会计部门门核对借借款台帐帐,审查查拟支用用借款金金额和期期限是否否在合同同规定额额度、额额度有效效期和单单笔借款款使用期期限之内内;(44)借款款人的经经营、财财务状况况是否发发生不利利于贷款款人的变变化;(55)保证证人的担担保能力力或抵(质质)押物物是否发发生不利利于贷款款人的变变化;(66)借款款人、保保证人是是否发生生额度类类合同中中列示的的违约行行为;(77)借款款人、
17、担担保人是是否还有有足以影影响还贷贷的其他他行为。6.经办办行客户户经理填填写循循环额度度借款支支用审批批意见表表(格格式见附附录八:循环额额度借款款支用审审批意见见表(RRXD772066-088),与会会计部门门或额度度控制部部门核对对额度支支用台帐帐的情况况做出详详细记载载,由客客户经理理和部门门负责人人出具书书面审查查意见,签签字后报报主管行行领导审审批。7.经办办行如审审批同意意,应填填写人人民币额额度借款款提款通通知书(见见附录三三:人民民币额度度借款提提款通知知书(RRXD772066-033)一一式三份份,由主主管行领领导签发发。如经经办行审审核后不不同意提提款,应应在提款款日
18、前及及时通知知借款人人,并说说明理由由。8.提款款通知书书签发后后,有关关提款凭凭证和核核放手续续按建设设银行现现行流动动资金贷贷款管理理和会计计核算办办法执行行。9.提款款手续办办理完毕毕,会计计部门应应在提款款通知书书上签注注“已提款款”,一份份由本行行会计部部门留存存,一份份交经办办行信贷贷经营部部门,一一份退借借款人。10.会会计部门门应及时时向信贷贷经营部部门提供供借款人人提款、还还款回单单,信贷贷经营部部门应将将会计部部门提供供的回单单作为额额度借款款台帐附附件,并并定期或或不定期期与会计计部门核核对账务务数据。11.会会计部门门如发现现借款人人账户及及资金流流向有异异常情况况的,
19、应应直接向向行领导导报告。风险点33:借款、担担保合同同要素填填写不全全;担保保手续未未落实的的情况下下放款风险类型型:操作作风险风险级别别:高风风险控制目标标:确保保合同的的有效性性,确保保第二还还款来源源有效可可执行。控制措施施:经办办行风险险管理部部门在贷贷款发放放前检查查合同的的填写是是否恰当当,抵押押担保手手续是否否落实。控制岗位位:客户户经理、业业务经理理6.5贷贷后管理理贷款发放放后作为为流动资资金贷款款管理。具具体操作作见:流流动资金金贷款操操作流程程和控制制程序(PXD7205)6.5贷后管理。风险点 4:未未及时了了解客户户重大变变化。风险类型型: 操操作风险险。风险级别别
20、: 高高风险。控制目标标: 多渠渠道收集集客户资资料,定定期走访访,确保保及时了了解客户户重大变变化。控制措施施: 客客户经理理定期走走访,形形成走访访记录,重重大事项项专项报报告;业业务经理理对客户户经理走走访及报报告情况况监督、检检查。控制岗位位: 客户经经理,业业务经理理。7.检查查监督1) 中国建设设银行山山东省分分行信贷贷经营、风风险管理理、法规规等部门门对办理理人民币币额度贷贷款业务务的下级级行实施施管理、督督查。2) 总行各部部门对中中国建设设银行山山东省分分行的人人民币额额度贷款款业务开开展和运运行情况况实施管管理、督督查。3) 人民银行行和银监监局等外外部监管管检查机机构对中
21、中国建设设银行山山东省分分行的人人民币额额度贷款款业务开开展和运运行情况况实施管管理、督督查。8.依据据文件、相相关文件件和支持持文件8.1依依据文件件1) 中国建建设银行行山东省省分行内内控手册册(IICM-CCBBSD)2) 中国建建设银行行山东省省分行质质量手册册(QQMMCCBBSD)3) 关于使使用人民民币额度度借款类类合同有有关事项项的通知知(建建总函(20002)7701号号文)8.2相相关文件件和支持持文件1) 信贷担担保作业业指导书书(IIXD772011-044)2) 法律性性文件审审查控制制程序(PFL7201)3) 对公额额度授信信管理程程序(PPXD772199)4)
22、 流动资资金贷款款操作流流程和控控制程序序(PPXD772055)9.附录录附录一:人民币币额度借借款合同同(RXXD72206-01);附录二:人民币币额度借借款支用用申请书书(RXXD72206-02);附录三:人民币币额度借借款提款款通知书书(RXXD72206-03);附录四:人民币币额度借借款保证证合同(RRXD772066-044);附录五:人民币币额度借借款抵押押合同(RRXD772066-055);附录六:人民币币额度借借款动产产质押合合同(RRXD772066-066);附录七:人民币币额度借借款权利利质押合合同(RRXD772066-077)。附录八:循环额额度借款款支用审
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