商业银行中间业务暂行规定20689.docx

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1、商业银行行中间业业务暂行行规定中间业务务（Innterrmeddiarry BBusiinesss），是是指商业业银行代代理客户户办理收收款、付付款和其其他委托托事项而而收取手手续费的的业务，是是银行不不占用自自身资金金并以中中间人的的身份，利利用银行行本身的的网点优优势、网网络技术术优势、信信用优势势和人才才等优势势，为客客户提供供各项金金融服务务并收取取手续费费的业务务。 商业银行行中间业业务广义义上讲“是是指不构构成商业业银行表表内资产产、表内内负债，形形成银行行非利息息收入的的业务”。狭狭义的中中间业务务是商业业银行作作为中间间机构，企企业客户户向商业业银行提提出委托托要求，并并向商业

2、业银行提提供一定定费用的的业务，银银行本身身不承担担任何风风险.中 国 人 民民 银 行 令令220011第 5 号号 根据据中华华人民共共和国中中国人民民银行法法、中中华人民民共和国国商业银银行法等等有关金金融法律律、法规规，中国国人民银银行制定定了商商业银行行中间业业务暂行行规定，现现予发布布施行。 行长戴戴相龙 二一年年六月二二十一日日 商业银行行中间业业务暂行行规定第一条为进一一步促进进商业银银行发展展中间业业务，规规范与完完善银行行服务，提提高竞争争能力，同同时有效效防范金金融风险险，根据据中华华人民共共和国中中国人民民银行法法、中中华人民民共和国国商业银银行法，特特制定本本暂行规规

3、定。 第二条本暂行行规定所所称的商商业银行行是指依依照中中华人民民共和国国商业银银行法设设立的吸吸收公众众存款、发发放贷款款、办理理结算等等业务的的银行机机构。 第三条本暂行行规定所所称中间间业务是是指不构构成商业业银行表表内资产产、表内内负债，形形成银行行非利息息收入的的业务。 第四条商业银银行开办办中间业业务，应应经中国国人民银银行审查查同意，并并接受中中国人民民银行的的监督检检查。 第五条商业银银行申请请开办中中间业务务，应符符合以下下要求： (一一)符合合金融市市场发展展的客观观需要； (二二)不损损害客户户的经济济利益； (三三)有利利于完善善银行的的服务功功能，有有利于提提高银行行

4、的盈利利能力； (四四)制定定了相应应的业务务规章制制度和操操作规程程； (五五)具备备合格的的管理人人员和业业务人员员； (六六)具备备适合开开展业务务的支持持系统； (七七)中国国人民银银行要求求的其他他条件。 第六条中国人人民银行行根据商商业银行行开办中中间业务务的风险险和复杂杂程度，分分别实施施审批制制和备案案制。 适用用审批制制的业务务主要为为形成或或有资产产、或有有负债的的中间业业务，以以及与证证券、保保险业务务相关的的部分中中间业务务；适用用备案制制的业务务主要为为不形成成或有资资产、或或有负债债的中间间业务。 第七条适用审审批制的的中间业业务品种种包括： (一一)票据据承兑；

5、(二二)开出出信用证证； (三三)担保保类业务务，包括括备用信信用证业业务； (四四)贷款款承诺； (五五)金融融衍生业业务； (六六)各类类投资基基金托管管； (七七)各类类基金的的注册登登记、认认购、申申购和赎赎回业务务； (八八)代理理证券业业务； (九九)代理理保险业业务； (十十)中国国人民银银行确定定的适用用审批制制的其他他业务品品种。 第八条适用备备案制的的中间业业务品种种包括： (一一)各类类汇兑业业务； (二二)出口口托收及及进口代代收； (三三)代理理发行、承承销、兑兑付政府府债券； (四四)代收收代付业业务，包包括代发发工资、代代理社会会保障基基金发放放、代理理各项公公用

6、事业业收费(如代收收水电费费)； (五五)委托托贷款业业务； (六六)代理理政策性性银行、外外国政府府和国际际金融机机构贷款款业务； (七七)代理理资金清清算； (八八)代理理其他银银行银行行卡的收收单业务务，包括括代理外外卡业务务； (九九)各类类代理销销售业务务，包括括代售旅旅行支票票业务； (十十)各类类见证业业务，包包括存款款证明业业务； (十十一)信信息咨询询业务，主主要包括括资信调调查、企企业信用用等级评评估、资资产评估估业务、金金融信息息咨询； (十十二)企企业、个个人财务务顾问业业务； (十十三)企企业投融融资顾问问业务，包包括融资资顾问、国国际银团团贷款安安排； (十十四)保

7、保管箱业业务； (十十五)中中国人民民银行确确定的适适用备案案制的其其他业务务品种。 第九条中国人人民银行行受理商商业银行行开办中中间业务务的申报报材料后后，对适适用审批批制的业业务品种种，应在在30个个工作日日内发出出正式批批复文件件。对适适用备案案制的业业务品种种，中国国人民银银行监管管部门应应在受理理申报材材料后一一五个工工作日内内以备案案通知书书的形式式答复申申请银行行。 第十条中国人人民银行行审查商商业银行行开办中中间业务务的申请请，可以以对商业业银行开开办中间间业务的的适用对对象和适适用范围围作出特特别限定定。 第十一条条商业业银行开开办本规规定第七七条、第第八条未未列出的的中间业

8、业务，按按审批制制报中国国人民银银行审查查。由中中国人民民银行根根据业务务性质及及风险特特征确定定适用审审批制或或备案制制。 第十二条条对中中国人民民银行已已经发布布专门业业务管理理办法的的中间业业务品种种，若办办法已规规定了相相应的审审批或备备案制度度，按专专门业务务管理办办法执行行。 第十三条条国有有独资商商业银行行、股份份制商业业银行新新开办中中间业务务，应由由其总行行统一向向中国人人民银行行总行申申请，经经中国人人民银行行总行审审查同意意后，由由其总行行统一授授权其分分支机构构开展业业务。 商业业银行分分支机构构开办中中间业务务之前，应应就开办办业务的的品种及及其属性性向中国国人民银银

9、行当地地管辖行行报告。 第十四条条城市市商业银银行新开开办中间间业务品品种，应应由其总总行统一一向中国国人民银银行分行行、营业业管理部部申请，经经中国人人民银行行分行、营营业管理理部审查查同意后后，由其其总行统统一授权权其分支支机构开开展业务务。 城市市商业银银行分支支机构开开办中间间业务之之前，应应由其总总行于开开办前就就开办业业务的品品种及其其属性向向中国人人民银行行当地管管辖行报报告。 第十五条条商业业银行分分支机构构开办中中间业务务品种，不不应超出出其总行行经中国国人民银银行审查查同意开开办的业业务品种种范围。 第十六条条商业业银行总总行申请请开办适适用审批批制的业业务品种种，应提提交

10、下列列文件和和资料(一式三三份)： (一一)开办办申请； (二二)可行行性研究究报告。报报告应至至少包括括如下内内容： 1、拟拟开办业业务品种种的定义义； 2、拟拟开办业业务品种种的风险险特征和和防范措措施； 3、拟拟开办业业务品种种成本和和收益预预测； 4、拟拟开办业业务品种种的管理理人员和和业务人人员配备备情况； 5、拟拟开办业业务品种种的支持持系统； 6、开开发和实实施拟开开办业务务品种的的方案。 (三三)拟开开办业务务品种的的规章制制度、操操作规程程和相关关内部控控制制度度； (四四)中国国人民银银行要求求提供的的其他文文件和资资料。 第十七条条商业业银行申申请开办办适用备备案制的的业

11、务品品种，应应提交下下列文件件和资料料： (一一)开办办申请，开开办申请请应就以以下内容容进行说说明： 1、拟拟开办业业务品种种的定义义； 2、拟拟开办业业务品种种成本和和收益预预测； 3、拟拟开办业业务品种种的管理理人员和和业务人人员配备备情况； 4、拟拟开办业业务的支支持系统统。 (二二)申请请开办业业务品种种的操作作规程和和相关内内部控制制制度； (三三)中国国人民银银行要求求提供的的其他文文件和资资料。 第十八条条商业业银行开开展中间间业务，应应加强与与同业之之间的沟沟通和协协商，杜杜绝恶性性竞争、垄垄断市场场的不正正当竞争争行为。 第十九条条对国国家有统统一收费费或定价价标准的的中间

12、业业务，商商业银行行按国家家统一标标准收费费。对国国家没有有制定统统一收费费或定价价标准的的中间业业务，由由中国人人民银行行授权中中国银行行业协会会按商业业与公平平原则确确定收费费或定价价标准，商商业银行行应按中中国银行行业协会会确定的的标准收收费。 第二十条条商业业银行应应健全内内部经营营管理机机制，加加强内部部控制，保保证对中中间业务务的有效效管理和和规范发发展。 第二十一一条商商业银行行应制定定中间业业务内部部授权制制度，并并报中国国人民银银行备案案。 商业业银行内内部授权权制度应应明确商商业银行行各级分分支机构构对不同同类别中中间业务务的授权权权限，应应明确各各级分支支机构可可以从事事

13、的中间间业务范范围。 第二十二二条商商业银行行应加强强对中间间业务风风险的控控制和管管理，并并应依据据有关法法律、法法规和监监管规章章，建立立和实施施有效的的风险管管理制度度和措施施。 第二十三三条商商业银行行应建立立监控和和报告各各类中间间业务的的信息管管理系统统，及时时、准确确、全面面反映各各项中间间业务的的开展情情况及风风险状况况，并及及时向监监管当局局报告业业务经营营情况和和存在的的问题。 第二十四四条商商业银行行应注重重对中间间业务中中或有资资产、或或有负债债业务的的风险控控制和管管理，对对或有资资产业务务实行统统一的资资本金管管理；应应注重对对交易类类业务的的头寸管管理和风风险限额

14、额控制；应对具具有信用用风险的的或有资资产业务务实行统统一授信信管理。 第二十五五条商商业银行行应建立立中间业业务内部部审计制制度，对对中间业业务的风风险状况况、财务务状况、遵遵守内部部规章制制度情况况和合规规合法情情况进行行定期或或不定期期的审计计。 第二十六六条中中国人民民银行在在对银行行中间业业务监督督和检查查过程中中，发现现有下列列情形之之一的，将将根据金融违法行为处罚办法、金融机构高级管理人员任职资格管理办法和有关法规进行处罚，对情节特别严重的，将强制停办相关业务，取消负直接领导责任的高级管理人员的任职资格。 (一一)未经经中国人人民银行行批准或或予以备备案，擅擅自开办办中间业业务；

15、 (二二)开办办业务过过程中，违违反了国国家法律律法规，危危害了国国家和公公众利益益； (三三)开办办业务过过程中，逃逃避中国国人民银银行监督督检查； (四四)开办办业务过过程中，存存在不正正当竞争争行为； (五五)业务务经营过过程中，未未严格执执行操作作规程和和内部控控制制度度，内控控混乱，造造成严重重风险及及实际重重大资金金损失； (六六)中国国人民银银行认定定需要进进行处理理的其他他情形。 第二十七七条银银行在业业务经营营过程中中，存在在本暂行行规定第第二十六六条以外外的其他他违法违违规行为为，或者者违反本本暂行规规定的其其他条款款，中国国人民银银行将依依据有关关法律、法法规和规规章进行

16、行处理。 第二十八八条本本规定由由中国人人民银行行负责解解释。 第二十九九条本本规定自自发布之之日起实实施。商业银行行中间业业务又称称表外业业务，是是指商业业银行在在资产、负负债业务务的基础础上，利利用技术术、信息息、机构构网络、资资金和信信誉等方方面的优优势，不不运用或或较少运运用自己己的资产产，以中中间人或或代理人人的身份份替客户户办理收收付、咨咨询、代代理、担担保、租租赁和其其他委托托事项，提提供各类类金融服服务并收收取一定定费用的的经营活活动。中间间业务并并不是一一个新概概念，早早在200世纪770年代代，发达达国家兴兴起的金金融自由由化和金金融创新新就促成成了中间间业务的的迅速发发展

17、。到到了800年代，不不仅传统统的中间间业务得得到迅速速发展，各各种创新新的中间间业务也也大量涌涌现。需要要和功能能是是商业银银行新的的利润增增长点。近近年来，央央行为贯贯彻稳健健货币政政策，连连续多次次下调利利率，利利差水平平也在同同步缩小小；而且且国内资资本市场场发展迅迅速，许许多优质质企业纷纷纷通过过资本市市场筹集集资金，降降低了对对银行信信贷的依依赖；居居民储蓄蓄存款也也大量分分流，商商业银行行依赖传传统业务务增加收收益的路路子越走走越窄。国国外银行行早已纷纷纷把主主攻方向向放在发发展中间间业务上上。据不不完全统统计，国国外一些些大的银银行，各各类中间间业务收收入已占占总收入入的500

18、以上上。我国国商业银银行迫切切需要进进行业务务创新，大大力发展展资产、负负债业务务以外的的其他业业务，寻寻求新的的利润来来源。可以以减轻商商业银行行资金压压力。银银行信用用状况的的下降给给监管部部门带来来压力，促促使其要要求银行行增加资资本水平平。这样样，商业业银行一一方面需需要在高高资本比比率下运运营，另另一方面面，由于于信用状状况的降降低，使使银行筹筹集资本本金成本本提高。商商业银行行传统生生存模式式受到严严峻挑战战，从而而迫使商商业银行行在表外外从事大大量非传传统银行行业务，即即中间业业务。优质质客户的的需要。伴伴随私人人财富的的增长，他他们对银银行服务务提出了了更高要要求，不不但要求求

19、财富安安全，而而且，对对增值服服务提出出更多要要求，商商业银行行适应客客户理财财服务需需求这一一变化，推推出了基基金、保保险等多多样化服服务。目前前各商业业银行开开展中间间业务的的总体状状况在现现有政策策法规环环境下，商商业银行行重点发发展的中中间业务务产品主主要是信信用卡、结结算和一一般性代代收代付付业务、外外汇买卖卖、票据据承兑贴贴现等，还还有以下下几方面面业务正正在兴起起：发挥商商业银行行网络资资源优势势，大力力发展各各种代收收费、代代保管、代代理保险险等业务务，增强强社会化化服务功功能；拓拓展与资资本市场场相关的的各种代代理业务务，如银银证通，代代理证券券资金清清算，基基金代理理销售和

20、和托管业业务等；利用商商业银行行的信息息和信用用优势，开开展信息息与信用用咨询业业务；逐逐步开展展现金管管理等客客户理财财业务和和理财顾顾问业务务等。问题题和差距距进入入21世世纪，尤尤其是我我国加入入WTOO之后，商商业银行行面临着着越来越越强的市市场竞争争和经营营风险。银银行传统统的依靠靠存、贷贷利差获获取利益益的能力力削弱，在在生存压压力与发发展需求求的推动动之下，商商业银行行纷纷开开展中间间业务。但但发展只只是初步步的，还还存在一一些问题题。思想观观念陈旧旧。目前前，国有有商业银银行对中中间业务务的发展展缺乏足足够的认认识，不不能全面面地认识识和理解解发展中中间业务务是国有有商业银银行

21、生存存和发展展的需要要，致使使中间业业务发展展不规范范，目标标也不明明确，人人力和物物力得不不到基本本的保证证，使得得中间业业务在发发展中虎虎头蛇尾尾。发展不不规范。中中间业务务发展缺缺乏系统统、规范范的组织织结构。当当前，各各国有商商业银行行都把业业务创新新瞄准在在发展中中间业务务上，不不正当竞竞争和擅擅自开发发时有发发生。有有些银行行为了争争揽代理理业务任任意降低低收费标标准，而而对此又又缺乏相相应的管管理制度度和办法法，使该该项业务务在发展展中很容容易出现现无序、混混乱的局局面。中间间业务品品种单一一，范围围小，发发展后劲劲不足。由由于长期期受传统统业务的的影响，国国有商业业银行中中间业

22、务务的发展展仅仅局局限在一一些具体体的业务务当中，目目前商业业银行代代理的中中间业务务主要是是信用卡卡、结算算和一般般性代收收代付业业务、外外汇买卖卖、票据据承兑贴贴现等，而而租赁、咨咨询、各各类担保保贷款及及投标承承诺、证证券、信信托、理理财、财财务顾问问等业务务未能得得到很好好的发展展，有的的甚至是是空白，致致使中间间业务不不能与资资产、负负债业务务共同构构成现代代商业银银行的三三大支柱柱，成为为银行新新的效益益增长点点。发展规规模和总总量不大大，未能能形成对对传统信信贷业务务的减压压效应。由由于中间间业务是是现代市市场经济济的产物物，我国国大多数数的欠发发达地区区的企业业或个人人对中间间

23、业务缺缺乏足够够的了解解和认识识，加之之银行宣宣传不到到位，使使中间业业务市场场变成一一个能力力不足的的市场。而而在国外外发达国国家，如如美国的的商业银银行，中中间业务务收入却却占其总总收入770以以上，而而我国国国有商业业银行中中间业务务的收入入还不到到5。从从信用卡卡上看，美美国人均均持卡77至100张，新新加坡人人均4至至5张，日日本人均均1.55张，而而我国每每百人仅仅有1张张。缺乏专专业人才才，中间间业务的的有效拓拓展受到到严重制制约。商商业银行行表外业业务涉及及到资产产负债业业务、衍衍生金融融工具、投投资银行行业务、现现代科技技手段以以及一系系列法律律法规，对对人才要要求较高高。我

24、国国商业银银行传统统上一直直从事资资产负债债业务，银银行远离离证券业业，缺乏乏财务上上的专业业经验，衍衍生金融融工具业业务的人人才则更更加缺乏乏。银行之之间缺乏乏合作。商商业银行行之间代代理行关关系没有有建立起起来，限限制了表表外业务务发展范范围。可可见，商商业银行行必须着着手解决决中间业业务发展展中的这这些深层层次问题题。措施和和构想认认清形势势，转变变经营理理念。加加入世界界贸易组组织后，如如何与外外资银行行竞争是是摆在国国有商业业银行面面前首先先要解决决的课题题。外资资银行机机制灵活活，进入入我国后后，会把把业务重重点集中中在风险险小、成成本低、利利润高的的中间业业务上，这这样就会会将风

25、险险进一步步转嫁到到中资银银行上。因因此，必必须尽快快转变经经营观念念，逐步步从计划划经济只只注重贷贷款不注注重效益益，只注注重存款款，不注注重吸收收低成本本存款，只只注重传传统金融融服务，不不注重开开展全方方位、高高质量的的金融服服务和有有偿服务务的旧的的经营观观念中转转变过来来，把中中间业务务的理念念灌输到到每位员员工的经经营意识识中，使使中间业业务成为为国有商商业银行行经济效效益的增增长点。学习引进先进经验及做法。当前，由于各国有商业银行受到技术、人才、政策等因素的限制，自我创新的中间业务很少。各国有商业银行可根据自身金融业务情况和条件，从外国引进并进行改造中间业务品种，使之符合本身发展

26、特点，缩短创造时间，节约创造成本。在学习引进的基础上创新。“创新”是拓展中间业务的关键。我国商业银行产品开发应坚持市场有需求，银行有能力、业务有效益的原则，以客户为中心来进行经营活动，不断创新服务手段。要善于发展和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，广泛了解社会对中间业务的需求，研究细分中间业务市场，有针对性地开展业务。我国商业银行中间业务的产品开发应坚持以效益为目的、以市场为轴心、以科技为手段的原则，充分考虑银行在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。中间业务的开拓与

27、发展要规范。我国商业银行现有表外业务管理中最大的欠缺就是业务规章不健全和业务标准不统一。因此，我国商业银行加强中间业务管理的当务之急是梳理现有的中间业务管理制度和服务产品，从长远发展和依法经营的角度，健全中间业务管理制度和措施，使之有章可循，有法可依，做到操作有流程，管理有章法，风险有分析，成本有控制。人民论论坛 (20003年年第二期期) 摘要：目前，在在国家实实施从紧紧货币政政策、压压缩信贷贷规模，美美国次贷贷危机的的爆发，外外资银行行的大举举进入和和政府提提出扩大大上市公公司直接接融资比比例的背背景条件件下，研研究商业业银行中中间业务务的发展展是很有有意义的的。通过过比较分分析中外外商业

28、银银行中间间业务的的发展状状况，找找出两者者之间的的差异，分分析其原原因，为为我国商商业银行行发展中中间业务务提出一一些个人人的建议议。关键键词：中中间业务务；商业业银行；金融衍衍生产品品；混业业经营。1 中外商商业银行行中间业业务比较较1.1 中中间业务务创新品品种比较较分析（11）从时时间上观观察，西西方国家家中间业业务的创创新时间间是从上上世纪660年代代开始的的，而我我国则是是在19979年年之后，两两者相隔隔时间近近20年年。当然然这与我我国的经经济体制制相关，在在改革开开放以前前，实行行的是计计划经济济体制，国国家金融融比较脆脆弱，不不具备大大规模金金融创新新的实力力，而在在实行改

29、改革开放放以后，政政府首先先提出对对我国金金融体制制的改革革，加快快了我国国金融机机构尤其其是银行行的发展展步伐。（22）从整整体上看看，西方方国家中中间业务务的品种种及技术术含量明明显优于于我国，尤尤其800年代后后，西方方国家创创新出大大量的期期权、期期货等金金融衍生生产品，而而我国目目前的金金融衍生生产品仍仍比较缺缺乏，只只有少数数的几种种衍生产产品。这这与我国国的金融融市场发发展程度度有关，虽虽然在220世纪纪90年年代初，我我国就尝尝试过金金融衍生生业务，但但由于各各种原因因发展较较为缓慢慢。直到到我国加加入WTTO，金金融业对对外开放放以后，决决策部门门为了进进一步完完善我国国的金

30、融融市场，不不断的探探索与开开发各类类金融衍衍生产品品，加大大金融创创新力度度。美国国银行中中间业务务收入占占比平均均在500%以上上，其中中花旗集集团中间间业务收收入平均均占比为为61.85%，属于于同行业业最高，中中间业务务收入占占据了它它们总收收入的半半壁江山山。而我我国中间间业务开开展得比比较早、业业务较大大的中国国银行中中间业务务收入占占总收入入的平均均水平也也才一三三.999%，与与国外水水平相差差近三四四倍，此此外建设设银行、工工商银行行、交通通银行平平均水平平达不到到10% 。1.2 我我国中间间业务收收入占比比低于国国外的原原因(11)我国国开展中中间业务务的起步步时间晚晚，

31、整整整落后西西方发达达国家220年，在在经营策策略上没没有引起起足够的的重视，仍仍以传统统的资产产负债业业务为主主。甚至至还有一一些银行行在提供供中间业业务时不不收费或或只收取取少量的的手续费费。(22)我国国中间业业务创新新品种匮匮乏，尤尤其是金金融衍生生业务方方面。而而我国银银行衍生生中间业业务量极极少，从从20007年中中国建设设银行中中间业务务量统计计数据中中显示，220066年全年年该行交交易类业业务金额额才56627亿亿元，主主要是因因为在最最近几年年，我国国才陆续续推出一一些金融融衍生工工具。1.3 中中间业务务收入结结构比较较分析在美美国前220家大大银行非非利息收收入构成成要

32、素中中，托管管业务收收入，传传统的银银行手续续费收入入，投资资银行业业务收入入，证券券交易收收入，保保险收入入，信用用卡业务务收入等等所占比比重较大大，构成成美国商商业银行行中间业业务收入入的重要要来源。在在19996-119988三年中中间业务务收入中中，传统统业务手手续费收收入占比比年均为为一五.55%，托管管业务手手续费收收入占比比年均为为14.69%，保险险业务收收入占比比年均为为12.67%，信用用卡业务务收入占占比年均均为122.755%，而而中间业业务收入入占比最最高的是是资本市市场收入入，年均均占比达达到222.399%，其其中投资资银行收收入，证证券交易易收入所所占资本本市场

33、收收益的770%以以上。三三年间各各类中间间业务基基本呈稳稳定发展展态势，但但衍生交交易量收收入19997年年、19998年年下降明明显，119966年占资资本市场场收入的的比例为为54.34%，19997年年下降到到49.76%，19998年年则下降降到311.622%，当当然这与与19997年的的亚洲金金融危机机有关。 而在在我国，中中间业务务收入占占比排在在前面的的是人民民币结算算业务收收入、代代理业务务收入、银银行卡业业务收入入。外汇汇中间业业务收入入和担保保承诺类类业务收收入的占占比极少少。综合合以上分分析，我我国银行行中间业业务收入入占比最最高的是是结算业业务收入入，而美美国则为为

34、资本市市场收入入。这与与我国近近年来国国际贸易易的快速速发展密密切相关关，导至至国际结结算业务务成为银银行的一一大亮点点。而美美国银行行之所以以能在资资本市场场方面取取得巨额额收益，主主要是因因为美国国对银行行实行的的是一种种混业经经营的模模式，银银行可以以参与证证券、保保险行业业，同时时由于美美国金融融市场发发育相对对完善，金金融产品品丰富，因因此为银银行发展展衍生业业务提供供良好的的基础。银行行卡业务务收入与与西方国国家大体体相当，这这与我国国商业银银行银行行卡近几几年的迅迅速发展展有重要要联系。但但是我国国发行的的银行卡卡多为借借记卡，约约占955%以上上，贷记记卡只有有1%左左右。每每

35、年银行行卡的交交易额中中80%以上是是存取款款交易，真真正的刷刷卡消费费金额只只有2%左右。 而国外外银行卡卡交易主主要是刷刷卡消费费，逐步步实现货货币电子子化。因因此两者者的收入入来源性性质是不不同的。 2 对我国国商业银银行发展展中间业业务的一一些建议议（11）逐渐渐松动金金融业的的分业经经营体制制，适当当放宽银银行的业业务范围围，顺应应金融自自由化的的趋势。虽虽然分业业经营对对维护我我国金融融秩序稳稳定产生生了积极极的作用用，保护护着商业业银行的的传统业业务，但但是同时时也影响响了商业业银行提提供综合合性，多多功能，全全方位的的金融服服务，从从根本上上制约了了中间业业务的拓拓展。市市场经

36、济济的发展展，要求求商业银银行提供供更多的的金融工工具，不不断的进进行金融融创新，实实现金融融衍生产产品把银银行、证证券、保保险市场场有机联联系起来来，相互互包容。从从国外的的数据得得到证实实，西方方发达国国家正是是在金融融自由化化和混业业经营的的背景下下，开发发出大量量的创新新型金融融衍生产产品，给给银行发发展中间间业务提提供一个个良好的的外部环环境。最最近几年年，监管管层似乎乎也意识识到这一一点，在在政策上上给予逐逐步放松松，允许许银行参参股证券券和保险险机构，扩扩大银行行发展中中间业务务的范围围，尤其其是在代代理业务务方面进进展加快快，证券券和保险险机构可可以利用用银行的的网点帮帮助销售

37、售产品，银银行则可可从中收收取手续续费，获获得一笔笔不菲的的营业收收入。商商业银行行开展中中间业务务，其实实就像一一个金融融大超市市，里面面包含各各类金融融产品，因因此逐步步放松金金融业的的分业经经营体制制是很有有必要的的。（22）转变变经营策策略，逐逐渐淡忘忘以传统统的资产产负债业业务为主主，中间间业务为为辅的经经营理念念，建立立一种资资产业务务、负债债业务、中中间业务务并驾齐齐驱的思思想。由由于我国国尚处于于经济转转轨时期期，作为为市场主主体的商商业银行行商业化化程度不不高，尤尤其是四四大国有有商业银银行，过过去不求求有功但但求无过过的思想想，让银银行失去去发展中中间业务务的动力力，缺乏乏

38、激励机机制，对对发展中中间业务务的认识识不足。从从国际上上看，中中间业务务是商业业银行三三大业务务之一，其其比重和和地位甚甚至超过过资产负负债业务务，人们们把中间间业务的的发展状状况作为为衡量一一家银行行服务功功能，经经营水平平，员工工素质，社社会信誉誉的重要要指标。监监管层在在银行转转变经营营观念过过程中，可可以通过过实行利利率自由由化，加加快金融融市场的的发展，迫迫使银行行改变以以传统的的资产负负债业务务为主的的经营模模式，加加大中间间业务的的发展与与创新。只只有在观观念上得得到重视视，商业业银行才才能在发发展中间间业务发发面有所所突破，实实现商业业银行盈盈利结构构的多元元化和合合理化。（

39、33）加快快中间业业务人员员的培养养和加大大科技投投入。中中间业务务是知识识密集型型业务，具具有集人人才、技技术、机机构、网网络、信信息、资资金和信信誉于一一体的特特征，是是金融领领域的高高技术产产业。中中间业务务的发展展需要大大批知识识面广、实实践经验验丰富、懂懂技术、善善经营、会会管理的的复合型型人才，尤尤其需要要具备金金融、法法律、财财会、税税收、工工程、企企业管理理、计算算机和市市场营销销等专业业知识的的中高级级人才。西方方商业银银行中间间业务已已历经扩扩大市场场份额，增增强服务务功能为为主要目目标的初初级阶段段，以投投资银行行、银行行卡、信信用担保保、衍生生中间业业务收入入为主要要中

40、间业业务收入入的成长长阶段，进进入到适适应世界界银行业业发展的的高级阶阶段，而而我国中中间业务务创新还还处于发发展的初初级阶段段，因此此发展的的空间还还很大，希希望各商商业银行行能抓住住这个机机遇，大大力发展展中间业业务，在在激烈的的银行竞竞争中立立于不败败之地。 参考文献献研报将将于近日日正式启启动20009年年财务顾顾问专家家巡讲活活动。在在各家银银行都在在迅猛开开展中间间业务，市市场竞争争日益激激烈的当当下，如如何为客客户提供供更为实实用的增增值服务务无疑是是占领市市场份额额、打造造业务品品牌的重重中之重重。据悉，浦浦发银行行将先行行开展北北京站和和苏州站站的专家家巡讲活活动，届届时，普

41、普华永道道（上海海）主管管合伙人人、业内内资深税税务专家家周冬梅梅将结合合具体案案例，为为各企业业讲解新新税法的的实施给给企业经经营带来来的影响响及如何何合理地地安排税税务。据据悉，自自新税法法颁布实实施以来来，对企企业经营营管理活活动过程程产生了了一些影影响。如如何准确确理解新新税法、合合理运用用税务结结构安排排更好地地服务企企业，亦亦成为当当前许多多企业重重点关注注和讨论论的话题题。业内内人士表表示，目目前，我我国商业业银行的的存贷款款业务已已进入了了一个微微利时代代，银行行的实际际存贷利利差在不不断减小小，直接接后果就就是传统统银行业业务的盈盈利空间间大大缩缩小。银银行需要要突破传传统赢

42、利利模式的的束缚，因因此纷纷纷大力发发展中间间业务，这这其中又又以风险险较小、盈盈利能力力较强的的财务顾顾问业务务为首选选的突破破口。本报讯 记者石石润梅 曹勇 通讯员员杨长伟伟报道 自今年年3月获获得中国国证监会会证券投投资基金金销售业业务资格格后,乌乌鲁木齐齐市商业业银行正正式成为为全国1146家家城市商商业银行行中第117家取取得该资资格的银银行,也也成为西西北五省省开展证证券投资资基金业业务的首首家城市市商业银银行。该该行开办办证券投投资基金金销售业业务对地地方金融融提升综综合竞争争力具有有标志意意义。4月月,该行行与银华华、嘉实实、华安安、华商商等4家家基金管管理公司司签订代代理协议

43、议,与华华夏基金金管理公公司达成成了合作作意向。目目前,乌乌鲁木齐齐市商业业银行的的74个个营业网网点已全全面开展展股票型型基金、混混合型基基金、指指数型基基金、债债券型基基金、货货币型基基金、保保本型基基金、QQD型基金金等类型型45只只基金产产品的销销售业务务。该行行网上银银行业务务已处于于试运行行阶段,预计年年内可实实现从网网络渠道道销售基基金产品品。截至至4月330日,乌鲁木木齐市商商业银行行首月已已销售基基金产品品8144万元证券投资资基金销销售管理理办法中国证券券监督管管理委员员会令第20号 主席尚尚福林二四年年六月二二十五日日 编辑本段段第一章章总则第一条为了规规范证券券投资基基

44、金的销销售活动动，促进进证券投投资基金金市场健健康发展展，根据据证券券投资基基金法及及其他有有关法律律、行政政法规，制制定本办办法。 第二条本办法法所称证证券投资资基金(以下简简称基金金)销售售，包括括基金管管理人或或者基金金管理人人委托的的其他机机构(以以下简称称代销机机构)宣宣传推介介基金，发发售基金金份额，办办理基金金份额申申购、赎赎回等活活动。 第三条基金管管理人、代代销机构构从事基基金销售售活动，应应当遵守守法律、行行政法规规和中国国证券监监督管理理委员会会(以下下简称中中国证监监会)的的规定，不不得损害害国家利利益、社社会公共共利益和和投资人人的合法法权益。 第四条基金管管理人、代

45、代销机构构从事基基金销售售活动，应应当遵守守基金合合同、基基金代销销协议的的约定，遵遵循公开开、公平平、公正正的原则则，诚实实守信，勤勤勉尽责责，恪守守职业道道德和行行为规范范。 第五条中国证证监会及及其派出出机构依依照法律律、行政政法规和和本办法法的规定定，对基基金销售售活动实实施监督督管理。 第六条基金行行业的协协会依据据法律、行行政法规规、中国国证监会会的规定定和自律律规则，对对基金销销售活动动进行自自律管理理。 编辑本段段第二章章基金金代销机机构第七条基金销销售由基基金管理理人负责责办理；基金管管理人可可以委托托取得基基金代销销业务资资格的其其他机构构代为办办理，未未取得基基金代销销业

46、务资资格的机机构，不不得接受受基金管管理人委委托，代代为办理理基金的的销售。 第八条商业银银行、证证券公司司、证券券投资咨咨询机构构、专业业基金销销售机构构，以及及中国证证监会规规定的其其他机构构可以向向中国证证监会申申请基金金代销业业务资格格。 第九条商业银银行申请请基金代代销业务务资格，应应当具备备下列条条件： (一一)资本本充足率率符合国国务院银银行业监监督管理理机构的的有关规规定； (二二)有专专门负责责基金代代销业务务的部门门； (三三)财务务状况良良好，运运作规范范稳定，最最近3年年内没有有因违法法违规行行为受到到行政处处罚或者者刑事处处罚； (四四)具有有健全的的法人治治理结构构

47、、完善善的内部部控制和和风险管管理制度度，并得得到有效效执行； (五五)有与与基金代代销业务务相适应应的营业业场所、安安全防范范设施和和其他设设施； (六六)有安安全、高高效的办办理基金金发售、申申购和赎赎回业务务的技术术设施，基基金代销销业务的的技术系系统已与与基金管管理人、基基金托管管人、基基金登记记机构相相应的技技术系统统进行了了联机、联联网测试试，测试试结果符符合国家家规定的的标准； (七七)制定定了完善善的业务务流程、销销售人员员执业操操守、应应急处理理措施等等基金代代销业务务管理制制度； (八八)公司司及其主主要分支支机构负负责基金金代销业业务的部部门取得得基金从从业资格格的人员员不低于于该部门门员工人人数的11/2，部部门的管管理人员员已取得得基金从从业资格格，熟悉悉基金代代销业务务，