金融保险dtgw.docx

《金融保险dtgw.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《金融保险dtgw.docx（60页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、哈尔滨商商业大学学毕业论论文商业银行行与中小小企业融融资问题题研究学 生 姓 名名咯女孩孩指 导 教 师师郭 建建 国专 业金金融保险险学 院 金金融学院院 20111年066月18日HarbbinUUnivverssityy off Coommeercee Graaduaatioon TThessisA sttockk maarkeet vvaluue oof tthe invvesttmenntstraateggy oof tthe emppiriicall sttudyyStuddenttTiannxiaaochhenSupeerviisorrGuojjiannguooSpecciall

2、ty Finnancce aand InssuraanceeSchooolFinaanceeColllegge20111-06-18毕业论文文任务书书姓名：三三阿嫂学院：金金融学院院班级：220088级1班专业：金金融保险险毕业论文文题目：商业银行行与中小小企业融融资问题题研究立题目的的和意义义：立题目的的：研究究中小企企业就融融资困难难的原因因以及相相关的解解决办法法，更好好发展中中小企业业金融业业务对于于商业银银行的发发展的重重要战略略意义。以以及更好好的促进进我国的的经济发发展。立题意义义：中小小企业是是推动我我国国民民经济发发展、构构造市场场经济主主体、促促进社会会稳定的的基础力力量，

3、特特别是在在确保国国民经济济适度增增长、缓缓解就业业压力、实实现科技技兴国、优优化经济济结构等等方面都都发挥越越来越重重要的作作用。技术要求求与工作作计划：技术要求求：在论文形形式上，应应符合以以下技术术要求：表格使使用三线线表；在在文中引引用参考考文献时时，要在在最后一一句右上上角用方方括号标标注；各各项指标标符合规规范。在在内容上上应符合合以下技技术要求求：摘要要部分2200字字左右，概概要表述述论文主主要内容容，不能能写成论论文简介介；结论论部分8800至至10000字，对对全文作作总结，写写清论文文主要观观点；正正文部分分要将国国外价值值投资研研究现状状与国内内价值投投资研究究现状区区

4、别开；要对国国内外价价值投资资研究的的现状特特别是存存在的问问题分析析清楚，要要有数据据支撑；优秀论论文要建建立数学学模型；在分析析操纵行行为产生生原因时时要将原原因与必必要性之之间的关关系阐述述清楚，论论证要严严密，概概念要准准确，分分析要透透彻。工作计划划： 工作目目标：工作质量量目标是是力争写写成优秀秀论文，具具有应用用价值和和理论价价值，英英文准确确，数据据可靠；工作数数量目标标是全文文在1.5万字字至2万万字之间间。 具体工工作任务务： 完成开开题报告告；完成成计划任任务书编编写；完完成毕业业论文汉汉语部分分；完成成英文部部分（论论文题目目、摘要要、关键键词、附附录等；顺利通通过毕业

5、业论文答答辩。保证目标标和任务务实现的的工作措措施与步步骤：边实习边边收集资资料，并并写出论论文写作作大纲、开开题报告告。收集集资料的的主要途途径是上上网搜索索下载、借借阅机构构投资者者的投资资行为研研究等方方面相关关的图书书及杂志志论文，33月份完完成。 写作论论文。在在写作过过程中通通过电话话、电子子信箱等等工具与与指导教教师经常常保持联联系和沟沟通，在在毕业实实习结束束之后，与与指导教教师面对对面交流流，积极极争取指指导教师师的帮助助和指导导，保证证毕业论论文的质质量。英英文部分分要借阅阅英文原原版书。在在写作过过程中独独立思考考，不抄抄袭。66月中旬旬完稿。 认真准准备，熟熟练掌握握论

6、文中中的基本本概念和和基本理理论，在在充分准准备的前前提下参参加并通通过毕业业论文答答辩。时间安排排：20100年100月28日-220100年11月8日确定选选题20100年111月9日日-20110年111月227日查查找相关关资料，阅阅读相关关文献20100年111月28日-220100年122月6日论文构构思、论论文提纲纲20100年122月9日-20010年年12月10日开题20100年122月11日-220111年3月月1日完成成论文初初稿，给给指导教教师20111年3月月2日-220111年5月月1日完完成论文文第二稿稿20111年5月月2日-220111年6月月5日 完成三三稿

7、20111年6月月7日-220111年6月月8日定定稿，指指导教师师写评语语20111年6月月10日日-20011年年6月111日答答辩20111年6月月17日日 评定成成绩20111年6月月20日日-20111年66月211日将修修改后的的毕业论论文完整整资料（书书面与电电子文档档）交给给学院指导教师师要求：1、对论论文本身身的要求求：要仔仔细阅读读并熟练练掌握哈哈尔滨商商业大学学教务处处公布经经管类本本科毕业业论文写写作的最最新规定定和样例例，严格格按照规规定的格格式、内内容要求求写作毕毕业论文文；区分分好国内内国外研研究现状状，分析析财务指指标要透透彻。文文章前后后衔接应应该自然然，并且

8、且全文围围绕论文文主题展展开论述述。数据据应该用用近三年年的，数数据资料料要丰富富；概念念要准确确，论证证要有理理，对策策要可行行。2、对写写作态度度的要求求：要经经常与导导师保持持联系；要按照照计划和和规定的的时间安安排进度度完成各各阶段的的任务；不要抄抄袭。 （签签字） 20111 年 1 月3 日教研室主主任意见见：（签字） 20011 年 1 月4日院长意见见: （签签字） 20111 年 1 月 5 日毕业论文文审阅评评语一、指导导教师评评语：指导教师师签字：20111 年 66 月月 88 日日毕业论文文审阅评评语二、评阅阅人评语语：评阅人签签字：20111 年年 66 月月 99

9、 日日毕业论文文答辩评评语及成成绩三、答辩辩委员会会评语：四、毕业业论文成成绩：专业答辩辩组负责责人签字字：20111 年年 66 月月 117 日五、答辩辩委员会会主任单单位： （签签章） 答辩委员员会主任任职称：答辩委员员会主任任签字：20111 年年 66 月月21日摘要本文分析析了中小小企业在在我国经经济建设设中的地地位日益益突出，成成为了最最活跃、最最具潜力力的新的的经济增增长点。但但由于近近年来企企业的竞竞争的激激烈，使使得许多多企业面面临较大大的困难难，严重重影响和和制约了了中小企企业的进进一步发发展。通通过分析析中小企企业融资资现状及及融资困困难的成成因，进进行阐述述和说明明。

10、探索索性的针针对企业业自身、金金融体系系和国家家政策等等角度分分析问题题。建立立一套完完善的法法律保障障体系和和信用担担保体系系，并通通过政府府金融机机构扶持持对市场场前景广广阔，技技术创新新能力强强，效益益好的中中小企业业，充分分调动中中小企业业素质提提高的积积极性，引引进优秀秀管理人人才，提提高经营营效率，降降低经营营风险。最最后建设设性的提提出，希希望能放放宽政策策限制，允允许和保保护合法法民间借借贷，通通过制定定明确的的法律条条款对非非法借贷贷的定义义和民间间合法借借贷的保保护。民民间借贷贷融资的的规范放放开，有有助于消消除其中中的风险险，是当当前在信信用体系系和信用用缺失的的前提下下

11、缓解我我国中小小企业融融资难的的重要方方式。关键词：中小企企业；融资； 企企业信用用；目 录录摘要1目录21 绪论论41.1 研究背背景41.2研研究目的的和意义义41.2.1研究究目的41.2.2研究究意义51.3 国内外外研究现现状51.3.1国外外现状551.3.2国内内现状552 商业业银行与与中小企企业融资资问题的的基本概概述72.1企企业融资资概念772.2企业业融资方方式72.3中中小企业业融资环环境分析析及存在在问题882.3.1中小企企业融资资环境分分析82.3.2中小小企业内内源融资资存在的的问题992.3.3中小小企业外外源融资资存在的的问题993发展中中小企业业融资业业

12、务遇到到问题及及对国商商业银行行的作用用113.1中中小企业业融资现现状及困困境1113.2企企业问题题113.2.1中小小企业经经营风险险较大1123.2.2商业业银行追追求贷款款规模效效益的经经营宗旨旨造成对对中小企企业的惜惜贷1223.3银银行问题题123.3.1 获获得信贷贷支持少少133.3.2缺乏乏特别为为中小企企业服务务的机构构133.3.3国家家宏观政政策原因因133.4中中小企业业融资的的重要性性143.4.1 发发展中小小企业金金融业务务对于商商业银行行的重要要战略意意义1443.4.2培养养银行新新的利润润增长点点153.4.3履行行银行社社会责任任的要求求153.4.4

13、银行行健康发发展的需需要1664 中小小企业融融资中国国有商业业银行的的行为分分析1774.1 中小企企业的类类型及融融资特点点174.2中中小企业业的融资资途径1175 化解解中小企企业融资资困难的的路径和和建议1195.1提提高中小小企业自自身综合合实力1195.2拓拓宽直接接融资渠渠道1995.2.1建立立多层次次，全方方位资本本市场1195.2.2拓宽宽中小企企业股权权融资渠渠道2005.2.3加强强中小企企业信贷贷风险防防范措施施205.3设设立专门门为中小小企业服服务的金金融机构构215.3.1发展展融资租租赁2115.3.2建立立.健全针针对中小小企业的的信用评评级体系系，信贷贷

14、担保体体系。2235.3.3政府府的作用用与相关关法规建建设233结论255参考文献献26致谢2771 绪 论1.1 研究背背景在我国，随随着社会会主义市市场经济济的不断断发展，中中小企业业逐渐成成为拉动动我国经经济增长长的重要要力量。在在缓解社社会就业业压力方方面发挥挥了尤其其重要的的作用。然然而追求求规模经经济和实实施赶超超战略使使我国中中小企业业的发展展处于“强位弱弱势”的尴尬尬境地。其其中中小小企业所所普遍面面临的融融资困境境最为人人们所重重视。它它成为中中小企业业发展中中一个非非常突出出的矛盾盾，严重重制约了了企业的的生产经经营和发发展壮。中小企业业目前已已经成为为我国国国民经济济高

15、速增增长的重重要支持持力量,但在其其发展过过程中遇遇到了许许多困难难,其中中融资难难一直是是国内中中小企业业发展面面临的障障碍,特特别是在在当前国国际金融融危机的的“寒冬冬”里,中小企企业融资资难的问问题更加加明显,严重地地制约着着我国经经济平稳稳较快发发展。为为此,从从我国实实际出发发,解决决中小企企业融资资难成为为我们当当前紧迫迫而重要要的任务务。一、国国际金融融危机对对中小企企业的影影响当前前,中小小企业占占我国企企业总数数的999%,提提供的就就业岗位位达到775%以以上,中中小企业业产值占占到国内内生产总总值的558%,出口创创汇的668%,税收的的48%。但是是随着金金融危机机的袭

16、击击,中小小企业面面临的处处境越来来越艰难难。国家家虽然及及时出台台了多项项支持中中小企业业发展的的政策措措施,相相关部门门也在加加大财政政、信贷贷支持力力度,创创新对中中小企业业金融服服务,拓拓宽中小小企业融融资渠道道,构建建多层次次中小企企业信用用担保体体系等方方面努力力开展工工作,但但中小企企业融资资难的问问题仍未未得到根根本性的的解决,融资难难已成为为制约中中小企业业发展的的“瓶颈颈”,主主要表现现在以下下几个方方面:(一)金金融危机机使得中中小出口口加工型型企业的的出口贸贸易额受受到严重重的影响响自国际际金融危危机爆发发以来,已对我我国八成成左右的的中小企企业的出出口产生生了不利利影

17、响。1.2研研究目的的和意义义1.2.1研究究的目的的中小企业业在我国国的经济济生活中中正逐步步占据重重要位置置；在国国际上世世界各国国也普遍遍加强了了中小企企业的认认识和重重视。随随着中小小企业的的作用日日益受到到世界各各国政府府和社会会各界的的认识和和关注，中中小企业业发展过过程中所所普遍面面对的融融资困境境，得到到了世界界各国的的重视。当前我国国的中小小企业同同样正面面临着严严重的融融资困境境。中小小企业的的融资困困境，主主要原因因在于信信息不对对称，其其主要表表现形式式在于企企业融资资结构的的失衡：内源性性融资与与外源性性融资结结构失衡衡，融资资渠道的的不畅。当当前我国国中小企企业的融

18、融资问题题主要体体现在内内源融资资能力不不足，严严重缺乏乏直接融融资的渠渠道从而而严重依依赖银行行信贷，然然而由于于信息不不对称和和我国特特有的经经济结构构因素又又造成我我国中小小企业在在融资中中受到歧歧视。造造成我国国中小企企业融资资难的原原因也是是多方面面的。这这其中既既有中小小企业自自身的原原因，也也有相关关政策的的原因，还还包括经经济结构构的原因因。中小企业业的融资资问题是是客观存存在的。但但是造成成中小企企业融资资难的原原因到底底是什么么？中小企企业到底底如何才才能走出出当前的的融资困困境，我我们必须须从中小小企业自自身的融融资决策策对当前前客观环环境的反反应中找找到答案案。1.2.

19、2研究究的意义义中小企业业是推动动我国国国民经济济发展、构构造市场场经济主主体、促促进社会会稳定的的基础力力量，特特别是在在确保国国民经济济适度增增长、缓缓解就业业压力、实实现科技技兴国、优优化经济济结构等等方面都都发挥越越来越重重要的作作用。改革开放放以来，中中小企业业的发展展是比较较迅速的的。据悉悉，目前前在中国国正式注注册的中中小企业业已超过过1 0000万万家，占占全国企企业总数数的999%；中中小企业业创造的的最终产产品和服服务的价价值占中中国国内内生产总总值比重重超过550，提提供的出出口占660，上上缴的税税收占443，并并提供了了75的城镇镇就业机机会。中中小企业业已成为为国民

20、经经济发展展的重要要组成部部分，在在吸纳劳劳动力、促促进市场场竞争、方方便群众众生活、推推进技术术创新、推推动经济济发展等等多方面面发挥了了不可替替代的作作用。中中小企业业已经成成为拉动动经济的的新的增增长点。1.3国国内外研研究现状状1.3.1国外外现状在世界一一些发达达国家和和地区，中中小企业业在其国国民经济济中的比比重都相相当高，如如美国、英英国、日日本的国国民经济济中中小小企业的的比重都都超过990%.它们在在发展中中都或多多或少的的也遇到到了融资资方面的的困难。但但是，其其政府为为其提供供了各种种各样的的支持，帮帮助其消消除这些些障碍，使使中小企企业融资资问题得得到解决决。我们们也完

21、全全有理由由相信，通通过具体体的研究究、分析析，在政政策上进进行调整整和中小小企业自自身的完完善，同同样会使使中小企企业的融融资问题题得到很很好解决决的，从从而推动动国民经经济的快快速、稳稳定的发发展。1.3.2国内内现状目前，中中小企业业直接融融资的状状况并不不十分理理想。我我国在主主板市场场上市的的企业有有10000多家家，而且且大都是是国有企企业，仅仅有那些些产品成成熟、效效益好、市市场前景景广阔的的高科技技产业和和基础产产业类的的少数中中小企业业可以争争取到直直接上市市筹资、或或者通过过资产置置换借“壳壳”买“壳壳”上市市的机会会。尽管管我国有有关部门门即将出出台企业业债券管管理新条条

22、例，企企业债券券的发行行主体将将有所放放宽，原原先对项项目的限限制将有有所松动动，但对对中小企企业来说说，在一一定时期期内还将将不在众众券商备备选企业业之列。职职工集资资是中小小企业的的主要融融资手段段。由于于企业在在开办初初期很难难得到金金融机构构的支持持，所以以大多数数中小企企业采用用职工集集资的方方式筹集集资金。入入股是改改制企业业和股份份制企业业的重要要融资方方式，大大多数已已经占总总资产的的10%。2 商业业银行与与中小企企业融资资问题的的基本概概述2.1企企业融资资概念从狭义上上讲，融融资即是是一个企企业的资资金筹集集的行为为与过程程，也就就是公司司根据自自身的生生产经营营状况、资

23、资金拥有有的状况况，以及及公司未未来经营营发展的的需要，通通过科学学的预测测和决策策，采用用一定的的方式，从从一定的的渠道向向公司的的投资者者和债权权人去筹筹集资金金，组织织资金的的供应，以以保证公公司正常常生产需需要，经经营管理理活动需需要的理理财行为为。我们们通常讲讲，企业业融资无无非有三三大目的的：企业业要扩张张、企业业要还债债以及混混合动机机（扩张张与还债债混合在在一起的的动机）。从从广义上上讲，融融资也叫叫金融，就就是货币币资金的的融通，当当事人通通过各种种方式到到金融市市场上筹筹措或贷贷放资金金的行为为。综上所述述，企业业融资是是指以企企业为主主体融通通资金，使使企业及及其内部部各

24、环节节之间资资金供求求由不平平衡到平平衡的运运动过程程。当资资金短缺缺时，以以最小的的代价筹筹措到适适当期限限、适当当额度的的资金；当资金金盈余时时，以最最低的风风险、适适当的期期限投放放出去，以以取得最最大的收收益，从从而实现现资金供供求的平平衡。 2.2企业业融资方方式企业的主主要融资资方式主主要分为为内源融融资与外外源融资资。内源源融资是是指某一一特定企企业或经经济单位位所需投投资是通通过该企企业内部部积累（留留存收益益和折旧旧基金等等）提供供资金的的融资方方式。外外源融资资是指企企业或经经济单位位通过外外部金融融市场获获得投资资的资金金来源的的融资方方式。与与外源融融资相比比，由于于经

25、营规规模、资资金实力力、信誉誉保证、还还款能力力等方面面的局限限，中小小企业在在内源融融资上相相对容易易一些，且且融资成成本较低低，因而而内源融融资构成成中小企企业筹集集资金的的主要渠渠道和基基本方式式。有调调查显示示，我国国中小企企业初创创时期990%的的资金是是来源于于个人及及其家庭庭，初创创期过后后依旧主主要依赖赖于内源源融资，可可中小企企业自有有资金又又有限，所所以严重重阻碍了了其发展展道路。外源型融融资按照照有无金金融中介介主要包包括直接接融资（债债权股权权融资等等）、间间接融资资（银行行借贷等等）；直直接融资资是指不不经过任任何金融融中介机机构，而而由资金金短缺的的单位直直接与资资

26、金盈余余的单位位协商进进行借贷贷，或通通过有价价证券及及合资等等方式进进行的资资金融通通，如企企业债券券、股票票、合资资合作经经营、企企业内部部融资等等；间接接融资是是指通过过金融机机构为媒媒介进行行的融资资活动，如如银行信信贷、非非银行金金融机构构信贷、委委托贷款款、融资资租赁、项项目融资资贷款等等。2.3中中小企业业融资环环境分析析及存在在问题2.3.1中小小企业融融资环境境分析企业是在在一定环环境下的的各种经经济资源源的有机机集合体体。企业业运营只只有适应应和了解解环境变变化的要要求，才才能立于于不败之之地。企企业面临临的环境境是指存存在于企企业周围围，影响响企业生生存和发发展的各各种客

27、观观因素和和力量的的总称，它它是企业业选择筹筹资方式式的基础础。就现现阶段而而言，我我国中小小企业的的融资环环境现状状主要有有以下几几个方面面：1、从中中小企业业自身的的状况来来看我国中小小企业的的经营管管理水平平和技术术水平往往往比较较低，企企业内部部缺乏有有效的监监督制约约机制，这这样造成成的一个个结果就就是资金金使用效效率不高高，风险险比较大大。因此此，银行行等金融融机构对对中小企企业经营营和发展展的信任任度很低低，所以以也不会会轻易地地将资金金借贷给给中小企企业。2、从银银行等金金融机构构的经营营原则来来看银行等金金融机构构的经营营讲究资资金的“效效益性、安安全性、流流动性”，在在实践

28、中中银行等等金融机机构给予予客户贷贷款的一一个前提提条件就就是要求求客户能能够提供供有效的的担保，中中小企业业自身则则因资力力有限而而无法提提供有效效的担保保，同时时因为中中小企业业经营的的风险性性，第三三人在一一般情况况下也不不会为中中小企业业的债务务提供担担保。既既然不能能提供足足额有效效的担保保，银行行等金融融机构就就不会给给中小企企业发放放贷款。而而资本证证券市场场体系短短板:创创业板、中中小板、债债券市场场、风险险资本、产产业投资资基金、境境外上市市未成气气候。3、从国国家的产产业政策策和经济济政策来来看政府对中中小企业业的扶持持不足也也是造成成中小企企业融资资难的一一个重要要原因。

29、我我国对中中小企业业虽然也也有一些些扶持政政策，比比如中中华人民民共和国国乡镇企企业法当当中也规规定，“国国家运用用信贷手手段，鼓鼓励和扶扶持乡镇镇企业的的发展”：“县级级以上人人民政府府依照国国家有关关规定，可可以设立立乡镇企企业发展展基金”，“乡乡镇企业业发展基基金专门门用于扶扶持乡镇镇企业发发展”等等，但是是因为缺缺乏有效效的制度度保障，这这些规定定很难落落到实处处。4、从我我国的金金融管制制来看企业之间间不能相相互借贷贷也在一一定程度度上增加加了中小小企业融融资的难难度。依依据我国国现行法法律，公公民之间间、企业业与公民民之间、企企业或公公民与金金融机构构之间可可以发生生合法的的借贷关

30、关系，然然而企业业与企业业之间的的借贷却却被视为为非法借借贷关系系而为法法律所不不允许。民间借贷又处于非法阶段，既缺乏保障，又有很高的融资成本，满足不了中小企业大量的资金需求。这样，对于中小企业来说，等于少了一条融资的途径，无形之中也增加了中小企业的融资难度。2.3.2中小小企业内内源融资资存在的的问题从世界范范围来看看，中小小企业在在创业阶阶段基本本上是靠靠自身的的积累逐逐步发展展壮大起起来的。这这是由于于在创业业阶段，企企业的经经营规模模尚小，产产品也不不成熟，且且市场风风险较大大，因此此外源融融资作为为筹资不不仅难度度大且融融资成本本高。从从总体上上看，我我国中小小企业普普遍存在在着自有

31、有资金不不足的现现象，绝绝大部分分中小企企业陷于于非常困困难的境境地，如如不能转转向外源源融资，别别说是进进行企业业扩张，连连维持生生产经营营都成问问题。2.3.3中小小企业外外源融资资存在的的问题1、直接接融资渠渠道缺乏乏，证券券市场准准入门槛槛高目前，我我国资本本市场还还很不完完善，大大部分企企业尤其其是中小小企业难难以通过过直接融融资渠道道来获得得资金，从从股权融融资来看看，作为为企业发发行股票票上市的的唯一市市场，沪沪深交易易所设置置了很高高的门槛槛，绝非非一般中中小企业业能问津津。按照照公司司法中中证券券法的的要求，上上市公司司股本总总额不少少于人民民币30000 万元，并并要求持持

32、续经营营时间在在3年以以上且连连续赢利利等等，因因此,广广大中小小企业根根本没有有资格争争取到在在主板市市场上市市或发行行企业债债券的指指标。从从债券融融资看，目目前我国国企业的的债券市市场的发发展远落落后于股股票市场场的发展展，大企企业都难难以通过过发行债债券的方方式筹集集资金，规规模小，信信誉等级级相对差差的中小小企业就就更不用用说了。创业板市场又主要针对那些运作良好、成长性强的高新技术企业，对于劳动密集型中小企业还是没有太大的帮助。2、间接接融资方方式单一一，融资资成本高高我国中小小企业的的间接融融资主要要还是以以传统的的融资机机构贷款款融资为为主，而而且资金金来源主主要是国国银行但由由

33、于我国国金融体体系的特特点及中中小企业业自身所所具有的的特征，使使得中小小企业获获得银行行贷款的的融资渠渠道并不不畅通。从银行方方面来看看，首先先，为中中小企业业提供金金融服务务不在大大银行的的功能定定位之列列，在我我国，四四大国有有占领着着市场的的大部分分份额，但但其目的的是为了了给国有有大中型型企业、大大型项目目服务。虽虽然中小小在金融融体制改改革的促促进下有有所发展展，但其其资金实实力相对对较弱，市市场份额额较小，而而且在市市场战略略的选择择上也逐逐渐与大大银行趋趋同。其其次，由由于中小小企业往往往财务务信息不不够规范范和透明明，使得得银行为为中小企企业提供供服务有有较高的的成本和和风险

34、，降降低了银银行贷款款的积极极性。从中小企企业来看看，首先先，中小小企业经经营风险险较高，抗抗市场风风险能力力较弱，又又没有足足够的资资本信用用等级，企企业寿命命没有保保证，据据调查，我我国5年年内中小小企业的的淘汰率率为700%，只只有大约约30%具有成成长潜力力，导致致获得银银行贷款款较难。其其次，中中小企业业大多是是劳动密密集型企企业，还还有相当当一部分分企业无无形资产产占有很很大比重重，固定定资产的的数量和和品质无无法与大大型企业业相比，从从而在申申请银行行贷款时时往往难难以提供供令银行行满意的的担保和和抵押。3、中小小企业信信用体系系不够健健全我国的担担保体系系是以政政策性融融资担保

35、保为主体体、以政政府出资资为主，民民间资本本介入很很少。中中小企业业的资本本规模有有限，决决定了它它们抗风风险能力力先天不不足，从从而影响响其信用用等级。此外，我国目前的中小企业信贷抵押折扣率过高。一般来说，中小企业规模小，可用来抵押的物品也少，但现行的金融对抵押品的折扣率过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金。4、中小小企业自自身素质质的局限限性首先，很很多中小小企业都都是家族族企业，缺缺乏规范范的财务务管理程程序和制制度，给给金融机机构贷款款前的调调查和信信用评价价带来了了很大困困难。其其次，中中小企业业产品技技术含量量普遍较较低，客客观上处处在为大大型企业业配套的的地位上上，市场场

36、前景不不明朗，对对于贷款款尤其是是长期贷贷款来说说风险性性很大。再再次，很很多中小小企业的的信用观观念很差差，借到到钱不是是用来投投资和发发展企业业，而是是想方设设法逃废废银行债债务，严严重破坏坏了企业业的整体体信誉。3发展中中小企业业融资业业务遇到到问题及及对国商商业银行行的作用用31中中小企业业融资现现状及困困境在现有正正规经济济统计中中，按照照20009年标标准对国国有及规规模为年年销售5500万万以上工工业企业业按实物物产量反反映的生生产能力力和固定定资产原原值进行行大、中中、小企企业的分分类。据据调查，目目前我国国81%的中小小企业认认为“流动资资金不能能满足需需求”，600.5%的

37、则认认为“没有中中长期贷贷款”，在停停产的中中小企业业中477%是因因为资金金短缺。具具体表现现在以下下几个方方面：第第一，中中小企业业融资主主要还是是依赖传传统的融融资机构构，特别别银行资资金，很很难通过过发行股股票、债债券来获获得资金金，融资资渠道较较为狭窄窄。中国国人民银银行20008年8月月的调查查显示，我我国中小小企业的的外源融融资供应应的988.7%来自银银行贷款款；第二二，中小小企业从从银行贷贷款非常常困难。据据统计，我我国只有有大约11.4%的中小小企业能能够获得得贷款，总总规模只只占信贷贷总额的的8%左左右；第第三，已已经获取取的贷款款利率大大都在55%88%之间间。由于于是

38、期限限在612个个月的短短期贷款款，贷款款的成本本偏高，不不利于中中小企业业发展回回报期长长、收益益多的项项目。3.2 企业业问题主要是依依赖业主主投资，内内部集资资和银行行贷款等等金融渠渠道。尽尽管风险险投资，发发行股票票和债券券等融渠渠道也被被使用，但但由于门门槛过高高，企业业投资不不健全，缺缺乏完备备法律保保护体系系和政策策扶持体体系，因因此中小小企业通通过资本本市场公公开筹集集资金比比较困难难。中小企业业各项管理理制度不不完善,造成银银企关系系中严重重的信息息不对称称,给银银行造成成严重的的损失风风险，影影响银行行给中小小企业发发放贷款款的积极极性。很很多中小小企业，尤尤其是私私营企业

39、业仍然沿沿用的是是经验式式和家庭庭式的管管理方式式，缺乏乏科学决决策机制制，且内内部管理理混乱，财财务制度度不健全全，更无无法为银银行提供供完整的的财务表表和信息息资料为为避免信信息不对对称可能能导致的的逆向选选择或道道德风险险，银行行对中小小企业的的审查格格外严格格。 在在严重信信息不对对称的情情况下 ,银行行向中小小企业发发放贷款款必然采采取慎之之又慎的的态度,采取严严格的审审查标准准。这样样,很多多中小企企业不能能获得银银行提供供的贷款款和其他他企业就就在情理理之中了了。企业信用用观念淡淡薄企业业法人个个人信用用程度低低，造成成企业信信用行为为扭曲，存存在着逃逃债、赖赖债、甩甩债等观观念

40、；企企业历史史客观原原因，表表现为企企业信用用观念差差，一些些企业负负债大，包包袱重，还还贷难度度大，企企业主观观不存在在逃债意意识，企企业法人人一直对对无力还还贷深表表对金融融部门的的歉意。这这种情况况在现代代激烈的的市场经经济竞争争中越来来越成为为一个影影响银行行在向中中小企业业发放贷贷款时考考虑的因因素。 在信用用环境比比较好的的地区，那那些效益益好的中中小企业业纷纷成成为银行行竞争的的重点，中中小企业业融资并并非难事事，抵押担担保能力力不足，不不能为银银行提供供完整的的信贷手手续，影影响中小小企业向向银行申申请贷款款融资的的成功率率。抵押押担保难难是制约约中小企企业取得得贷款的的主要问

41、问题，在在私营中中小企业业中表现现尤为突突出。一一些企业业的发展展现状和和前景都都是好的的,于是是向银行行申请贷贷款。银银行等金金融机构构向中小小企业发发放的贷贷款必然然以抵押押、担保保贷款为为主。但但是银行行在对其其进行考考察时, 企业业缺乏必必要的抵抵押品和和没有担担保，往往往受制制于中小小企业无无法提供供正常的的担保信信贷手续续而不能能够对其其进行融融资，必必然形成成中小企企业融资资难的状状况主轴轴提供切切削主运运动。左左，右动动力滑台台的进给给运动和和工件的的定位，加加紧，放放松，均均由电气气-液压压联合控控制。3.2.1中小企企业经营营风险较较大企业规模模较小，抗抗风险能能力较弱弱。

42、从目目前总体体上看，中中小企业业规模较较小、多多集中在在竞争性性领域，生生产技术术水平落落后、产产品科技技含量较较低，仍仍然处于于一个较较低层次次，相当当一部分分小企业业没有自自己的拳拳头产品品，依靠靠大企业业来料加加工维持持经营，有有的小企企业在产产品研发发和市场场开拓上上投入不不足，产产品生产产周期较较短，经经营行为为短期化化，市场场竞争力力不稳定定，其生生产经营营存在较较大的风风险。对对这类小小企业的的贷款项项目，贷贷款风险险增大，自自然不是是金融机机构优选选的对象象。3.2.2商业银银行追求求贷款规规模效益益的经营营宗旨造造成对中中小企业业的“惜惜贷近年来，我我国实行行“抓大放放小”的

43、改革革策略，各各国有商商业银行行也及时时的故居居国家的的方针进进行了信信贷管理理制度改改革，他他们一般般都集中中将资金金投向了了一些大大型企业业。另外外，为了了强化信信贷风险险管理，各各商业银银行基本本都实行行了贷款款风险终终身责任任制，因因此，无无论是商商业银行行还是其其它的金金融机构构，都不不愿意冒冒很大的的风险把把资金贷贷给中小小企业。缺乏为中中小企业业贷款的的担保机机构。近近年来，商商业银行行和其它它金融机机构为了了防范金金融的风风险，都都粉粉的的加强各各自内部部的管理理，大幅幅度的减减少信用用贷款的的数量，而而且它们们绝大部部分的贷贷款都是是需要抵抵押或者者担保，而而中小企企业几乎乎

44、没有为为它们担担保的部部门， 自身担担保品又又十分的的有限，一一般很难难得到商商业银行行的信贷贷支持。银银行系统统缺乏创创新先行行的银行行信贷普普遍存在在操作的的时间长长，环节节有比较较的多问问题，这这些都很很难适应应中小企企业经营营灵活，资资金周转转快的特特点。目目前中央央银行对对商业银银行规定定了基准准贷款利利率，而而且上下下浮动范范围很窄窄，这样样就是商商业银行行难给中中小企业业的融资资带来很很大的帮帮助。3.3银银行问题题融机构在在发放贷贷款时，把把借款人人能否提提供符合合条件的的抵押担担保作为为发放贷贷款的必必要条件件。小企企业一旦旦不能满满足担保保抵押标标准，则则无法筹筹集到资资金

45、，致致使一部部分有市市场、有有效益、信信用好的的小企业业贷款时时，由于于准入条条件过严严而得不不到贷款款支持。金金融机构构在办理理贷款业业务时，审审批程序序和审批批层次愈愈来愈多多，审批批链条过过长。而而小企业业用款一一般都讲讲究时效效性，而而由于贷贷款手续续复杂，审审批时间间过长，有有时贷到到款却已已错失发发展良机机。3.3.1 获获得信贷贷支持少少中小企业业因资信信等级低低，固定定资产较较少而且且不具备备抵押条条件，融融资成本本高，信信贷风险险较大等等原因，难难以得到到银行资资金支持持。再加加上基层层银行发发放贷款款的全线线相对有有限，致致使银行行发放贷贷款的积积极性普普遍不高高。并且且因为缺缺乏抵押押物，银银行一般般只会为为中小企企业提供供短期贷贷款，而而一般不不会提供供长期贷贷款。3.3.2缺乏乏特别为为中小企企业服务务的机构构由于中小小企业信信用不佳佳，财务务报表可可信度不不高等原原因，商商业银行行对于中中小企业业的贷款款，一律律要办理理抵押和和担保手手续，但但中小企企业往往往很难找找到有能能力的大大企业为为其担保保，从而而