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3、定性性。（风风险由风风险因素素，风险险事故，风风险损失失组成）2.风险险的分类类：主要要考虑如如下两种种分类。(1)按按风险损损害的对对象：11）财产产风险：风险的的发生导导致财产产发生毁毁损或灭灭失从而而使财产产所有人人遭受损损失的风风险。 22）责任任风险：指因个个人或团团体的疏疏忽，过过失导致致他人财财产损失失或人身身伤害，依依法应承承担民事事经济赔赔偿责任任的风险险。 33）人身身风险：指人们们因早逝逝，疾病病等原因因导致经经济损失失的风险险。 44）信用用风险：指在经经济交往往中，权权利人因因义务人人违约而而造成的的经济损损失风险险。(2)按按风险性性质： 1)纯纯粹风险险：指风风险

4、所导导致的结结果只有有两种，即即损失或或者无损损失，无无获利可可能。 22)投机机风险：风险导导致的结结果有三三种，即即损失、无无损失和和盈利。3.风险险处理的的主要办办法：1）避免免风险：考虑到到风险的的存在，主主动放弃弃或拒绝绝实施某某项可能能引起风风险损失失的方案案。2）预防防风险：通过对对风险的的预测，事事先有针针对性的的采取各各种技术术措施，降降低风险险发生的的概 率，降降低损失失发生的的几率。3) 抑抑制风险险：在灾灾害事故故发生后后，为了了阻止灾灾害的扩扩大或蔓蔓延减少少损失而而采取的的技术措措施。4）自留留风险：对于损损失小或或者频率率低的风风险采取取自我承承担的方方式。5）转

5、移移风险：保险是是风险管管理中最最重要最最基本的的技术，是是风险管管理（处处理）方方法中最最有效的手段，因因为保险险的机制制解决了了风险管管理中碰碰到的最最大难题题风险的的不确定定性。保险险能够以以收取保保险费为为代价，最最大限度度地集中中尽可能能多的风风险单位位，运用概率率统计原原理进行行预测，将将单个风风险单位位面临的的风险的的不确定定性转化化为总体上损损失的相相对确定定性，实实现了风风险损失失的均摊摊。Ps:风风险与保保险的关关系：（1） 风险是保保险产生生和存在在的前提提。（2） 风险的发发展是保保险发展展的客观观依据。（3） 保险是风风险处理理传统并并且最为为行之有有效的方方法。（4

6、） 保险经营营效益要要受风险险管理技技术的制制约。第二章：保险的的职能和和运用1. 保险的概概念：保保险是集集合具有有同类风风险的众众多单位位和个人人，以合合理计算算分担金金的形式式，实现现对少数数成员因因约定风风险事故故所导致致的经济济损失或或由此引引起的经经济需要要进行补补偿或给给付的行行为。2. 保险的基基本职能能：1）分分担风险险的职能能（分摊摊损失）：因为保保险是建建立在灾灾害事故故的偶然然 性性和必然然性这对对矛盾对对立统一一的基础础上。 2）经经济赔付付的职能能（补偿偿损失）：即通过过保险公公司收取取保费，建建立保险险基金，之之后对发发生损失失事故的的保险基基金成员员予以赔赔付。

7、Ps:保保险的派派生职能能：1）投投资的功功能（融融通资金金的职能能）：将将保险基基金闲置置部分重重新投入入社会再再生产的的过程中中。 2）防防灾防损损的职能能（社会会管理职职能）：保险人人介入防防灾防损损的活动动中，使使得社会会总体防防灾防损损能力的的上升。3.保险险的分类类：最主主要讨论论如下的的这种分分类方式式。（1）按按保险标标的： 1）财财产保险险：指以以财产及及其相关关利益作作为保险险标的，保保险人对对因保险险事故发发生而导导致的财财产损失失给予补补偿的一一种保险险。 22）人身身保险：指以人人的寿命命或者身身体作为为保险标标的一种种保险。 33）责任任保险：被保险险人对他他人依法

8、法应负的的民事经经济赔偿偿责任为为标的的的保险。 44）信用用保险：以有形形财产或或预期应应得的经经济利益益为保险险标的的的保险。（2）按按保险价价值确定定方式：1）定值值保险：指在保保险合同同订立时时由双方方确定好好保险标标的的保保险价值值，并以以此作为为保险金金额的保险险。2）不定定值保险险：指在在保险合合同中事事先不列列明保险险标的的的保险价价值，仅仅列明保保险金额额作为赔赔偿的最高高额度。当当保险事事故发生生时，按按照保险险金额与与损失当当时保险险标的实实际价值值计算出出保障度，再再按照损损失额相相应比例例进行赔赔偿。（3）按按保险金金额与保保险价值值之间的的关系分分类：1）足额额保险

9、：指保险险合同中中约定的的保险金金额与保保险价值值相等的的保险。2）不足足额保险险：指保保险合同同中约定定的保险险金额小小于保险险价值的的保险。3）超额额保险：指保险险合同中中约定的的保险金金额大于于保险价价值的保保险。第三章：保险的的基本原原则（主主要涉及及如下几几个原则则）Ps:对对于告知知义务的的解释：投保人人主要负负有询问问告知义义务；而而被保险险人负有有明确告告知义务务。1.保险险利益原原则概念念：即投投保人在在投保时时需对投投保标的的具有法法律上承承认的利利益。Ps: 1）保保险保的的是保险险利益，而而保险标标的是保保险利益益的载体体。2）保险险利益的的存在与与否，指指投保人人或被

10、保保险人是是否会因因为保险险标的的的损失而而遭受经经济上的的损失。3）保险险利益是是保险合合同存在在的根本本依据。2.保险险利益原原则的运运用：1）对于于财产保保险：11）投投保人投投保，被被保险人人索赔都都须有保保险利益益。2）财财产保险险金额以以保险利利益为上上限。3）转转让保单单需要经经过合法法途径变变更（批批注或批批单）2）对于于海上货货物运输输：1）投投保人不不具有保保险利益益也可投投保，但但是索赔赔时需具具有保险险利益。2）海海上货物物运输时时，保单单可以不不经过保保险人审审核多次次转让。3）对于于人身保保险：11）受受益人对对被保险险人可以以无保险险利益要要求。2）投投保人对对被

11、保险险人必须须具有保保险利益益3）人人寿保单单也是可可以转让让或抵押押的。.3.分摊摊原则：（例题题在书上上p711）1）分摊摊原则概概念和适适用范围围：在重重复保险险的条件件下，当当保险事事故发生生时，通通过适当当的分摊摊方式在在各保险险人之间间分配责责任，使使得被保保险人既既能够得得到充分分的补偿偿，又不不会超过过其实际际损失而而获得额额外收益益。2）分摊摊的方式式：1）比比例责任任分摊方方式:各各保险人人按其承承保的保保险金额额占保险险金额的的总和的的比例分分摊保险险事故造造成的损损失，支支付赔款款。 22）限限额责任任分摊方方式：指指保险人人在无他他保情况况下单独独应负的的赔偿责责任限

12、额额占各家家保险公公司赔偿偿限额之之和的分分摊方式式。 33）顺顺序责任任分摊方方式：各各公司按按出单时时间顺序序赔偿。3. 代为求偿偿原则：1） 代为求偿偿的概念念：指保保险标的的遭受保保险责任任事故造造成损失失，并且且损失是是由第三三者承担担赔偿时时，保险险人自支支付保险险金之日日起，在在赔偿金金额的限限度内相相应取得得对第三三者请求求赔偿的的权利。2） 代为求偿偿的成立立条件：1）损损害事故故发生的的原因及及受损标标的，都都属于保保险责任任范围。 2）保保险事故故的发生生是由第第三者的的责任造造成的。 3）保保险人按按合同的的规定对对被保险险人履行行赔偿义义务之后后，才取取得代为为追偿权

13、权。第四章:保险合合同的要要素(主主体,客客体,内内容)1.保险险合同的的特征:1)保障障性合同同: 保保险双方方当事人人达成协协议,一一经生效效,从约约定生效效时到终终止时整整个期间间,保障障保险标标的风险险损失.2)保险险合同是是符合合合同: 因为保保险合同同是由保保险人事事先拟就就的,投投保人只只能作出出是否同同意的意意思表示示地这样样一种合合同.3)保险险合同是是射幸合合同: 即保险险合同中中保险事事故发生生时具有有不确定定性的,故对于于单一保保险合同同而言保保险人与与投保人人的义务务是不等等价的.4)保险险合同是是最大诚诚信合同同: 因因为保险险合同的的双方当当事人所所获得的的信息具

14、具有不对对称性,所以保保险合同同的公正正有效对对于双方方的诚信信,如实实告知的的要求则则要远远远高于其其他合同同.2.受益益人的特特点:一:受益益人界定定的特点点1)受益益人没有有对保险险标的具具有保险险利益的的义务2)法人人和自然然人都可可以成为为受益人人3)受益益人可由由投保人人或被保保险人指指定4)死亡亡保险时时,投保保人指定定的受益益人须得得到被保保险人的的同意.二:受益益人本身身具有不不确定性性(可能能先于保保险人死死亡,可可能被变变更等)三:受益益人的受受益权只只能由受受益人独独享,不不需分摊摊,不需需要交遗遗产税.四:受益益人先于于保险人人死亡的的,又未未指定新新的受益益人,则则

15、保险金金额作为为被保险险人遗产产处理.Ps:受受益人概概念:在在保险合合同中,保险事事故发生生后,享享有保险险赔偿与与保险金金请求权权的人.4. 保险合同同的形式式:主要要是以书书面合同同为主,口头的的为少.书面合同同拥有的的形式有有如下几几种:1) 投保单:指投保保人向保保险人申申请订立立保险合合同的书书面要约约.2) 暂保单:非正式式的书面面保险合合同,是是在保险险单或保保险凭证证尚未开开出之前前存在的的临时凭凭证,形形式简略略,无具具体条款款,但是是还是具具有法律律效应的的,一般般为300天.3) 保险凭证证:也称称小保单单,是一一种简化化了的保保险单.4) 保险单:也称大大保单,指保险

16、险人向投投保人(被保险险人)签签发的正正式书面面凭证.第五章:保险合合同的履履约,变变更和终终止一：投保保人与保保险人的的义务1.投保保人的义义务:1)交付付保险费费:交付付保险费费时投保保人最基基本的义义务,通通常也是是保险合合同生效效的必要要条件.2)通知知义务:其中又又下分为为如下几几种通知知义务:1) 风险增增加通知知:订立立合同时时双方当当事人都都未曾预预料到的的保险标标的风险险增加.2) 保险事事故发生生通知义义务:履履行保险险事故发发生义务务,是被被保险人人或受益益人获得得保险赔赔偿或给给付的必必要条件件.3)避免免损失扩扩大义务务:保险险事故发发生后,被保险险人应采采取任何何可

17、能避避免损失失扩大的的手段,该施救救的费用用由保险险人来承承担.4)提供供索赔单单证的义义务:保保险事故故发生后后,被保保险人向向保险人人提供索索赔单证证是一项项法定义义务.5）如实实告知义义务：对对保险标标的的重重要事实实如实告告知保险险人是其其决定承承保与否否，保险险费率的的确定的的重要因因素。2.保险险人的义义务1） 承担保险险赔偿（给给付）义义务：即即保险事事故发生生后，按按照合同同约定赔赔付保险险金是保保险人依依法应承承担的最最基本的的一项义义务。2） 保密义务务：对投投保人，被被保险人人 ，再再保险分分出人等等进行保保密是我我国保险险法法定定的保险险人义务务。3） 遵守索赔赔时效义

18、义务4） 条款说明明义务：由于保保险合同同的信息息不对称称性，尤尤其是对对于保险险的免责责条款，故故对保险险合同相相关重要要内容进进行明确确告知是是非常重重要的。二:财产产保险合合同主体体的变更更概念：财财产保险险合同的的主体变变更即财财产保险险合同的的投保人人，被保保险人的的变更。主主要由下下述集中中原因导导致的变变更。1） 保险标的的的所有有权，经经营权发发生转移移。财产产由于买买卖，赠赠予等愿愿意导致致所有权权，经营营权发生生的转变变。2） 保险标的的的用益益权发生生变动。指指对他人人财产的的使用和和受益的的权利由由于租赁赁等原因因导致的的用益权权发生变变化。3） 债务关系系发生变变化。

19、保保险标的的作为担担保物的的情况下下，债务务债券关关系结束束后导致致担保物物的保险险利益不不存在而而产生的的变更。三：保险险合同的的终止1. 概念：保保险合同同的终止止是指某某种法定定或约定定事由的的出现，致致使保险险合同当当事人双双方的权权利和义义务归于于消灭。2保险险合同的的终止主主要由如如下几种种终止的的方式。1)自然然终止: 1)保险险合同期期满而终终止 2）因因保险标标的的全全部灭失失导致合合同中止止（非保保险事故故导致的的）2）履约约终止：在保险险合同期期满前，因因保险人人完全履履行赔偿偿或给付付义务后后终止。3）行使使终止权权终止：1）保保险合同同因保险险标的发发生部分分损失后后

20、保险人人或投保保人主动动提前终终止合同同。 22）投投保人的的违约终终止：包包括未交交保险费费；危险险增加而而未履行行通知义义务或增增加的风风险不属属于保险险责任范范围；诈诈报；个个人信息息不实等等第五章 人身保保险一：人身身保险的的概念以以及特定定条款1.概念念 : 指以人人的寿命命或身体体作为保保险标的的,当被被保险人人在合同同期内发发生死亡亡、伤残残、疾病病等事故，或或达到约约定的年年龄期限限时，保保险人按按照合同同约定给给付保险险金的保保险。2. 人身保险险的特定定条款：1） 不可争条条款（不不可抗辩辩条款）：自人生生保险合合同成立立起，超超过法定定时限后后，保险险人不得得以投保保人在

21、投投保时，违违反如实实告知义义务，误误告，漏漏告，隐隐瞒某些些事实为为由，而而主张合合同无效效或拒绝绝给付保保险金。（通通常应用用于对于于年龄的的不可抗抗辩，一一般适用用于人寿寿保险，一一般查明明期为22年）2） 年龄误告告条款：当投保保人申报报的年龄龄不真实实，而真真实年龄龄又符合合合同的的约定限限制情况况下，保保险人应应按被保保险人的的真实年年龄要求求投保人人补交保保险费或或调整保保险金额额。调整保险险金额的的公式=（实缴缴金额/应缴金金额）*原保险险金额Ps:对对于调整整保险金金额或者者要求投投保人补补交保险险费的不不受不可可抗辩条条款约束束。3） 宽限期条条款：在在合同约约定分期期缴付

22、保保费的情情况下，当当投保人人缴付首首期保险险费后，未未按期缴缴付其余余分期保保费时，合合同中/法律约约定给予予投保人人一定宽宽限时间间。在宽宽限期内内即使未未缴保费费，保险险合同任任然有效效。超过过宽限期期，保险险合同失失效。（宽宽限期一一般为660天）4） 自杀条款款：以死死亡作为为给付保保险金的的人身保保险，被被保险人人如果自自杀，并并且合同同已满22年，保保险人应应承担给给付保险险金的责责任，但但通常会会实行部部分免责责制度。若若合同不不满两年年，则退退还保费费或者保保单的现现金价值值。5） 除此之外外还有，中中止复效效条款，不不丧失现现金价值值条款，保保单贷款款条款，红红利任选选条款

23、等等。二：人身身保险-人寿保保险1. 人寿保险险的概念念：以人人的寿命命作为保保险标的的，以人人的生存存、死亡亡两种形形态作为为给付保保险金条条件的保保险。当当发生保保险合同同约定的的事故发发生或者者约定条条件满足足时，保保险人履履行给付付保险金金义务的的保险。2. 人寿保险险分类为为：1）生生存保险险2）死死亡保险险 3)两全保保险（掌掌握）3. 两全保险险的概念念:被保保险人在在合同约约定的期期限内死死亡，或或者合同同规定的的时间已已经期满满保险人人依然生生存，保保险人给给付保险险金的保保险。即即无论被被保险人人是生存存或者是是死亡都都能得到到保险金金赔偿的的保险。4. 两全保险险的特点点

24、：（11）包含含生存和和死亡保保险 （22）保险险有一个个固定的的期限 （33）保单单具有储储蓄性，有有现金价价值 （44）保险险费率相相对较高高5. 两全保保险的种种类：（11）普通通两全保保险 （22）期满满双倍两两全保险险（生存存保险金金高于死死亡保险险金，主主要考虑虑被保险险人） （3）养养老附加加两全保保险(死死亡保险险金高于于生存保保险金，主主要考虑虑受益人人)三：人身身保险分分-健康保保险1. 健康保险险的概念念：被保保险人在在患疾病病时发生生的医疗疗费用支支出或者者因疾病病导致的的残疾或或死亡时时，或因因疾病导导致收入入减少时时，保险险人给予予保险金金的保险险。（是是以人的的身

25、体作作为保险险标的的的保险，一一般不属属于人寿寿保险和和意外保保险的都都可称为为健康保保险。）2. 健康保险险的特点点：1） 健康保险险具有综综合保险险的性质质，其既既存在对对被保险险人损失失补偿（补补偿的特特殊性，一一般的人人身保险险是没有有的）的的可能，又又存在对对保险人人残疾或或死亡而而给付保保险金的的可能。故故其内容容复杂，属属于综合合性保险险。另外外，通常常该保险险更注重重被保险险人身体体状况。2） 健康保险险是不定定额保险险与定额额保险的的结合。损损失补偿偿时以实实际支出出予以补补偿，而而给付保保险金时时，则以以约定的的定额保保险金进进行补偿偿。3） 健康保险险中保险险人拥有有代为

26、追追偿权。因因为健康康保险拥拥有损失失补偿的的特殊性性，故为为了防止止被保险险人因为为保险而而额外获获利，故故对于存存在第三三者责任任的情况况下，保保险人对对被保险险人进行行赔偿之之后，便便取得了了代为求求偿的权权利。4） 健康保险险的佩服服具有变变动性和和不可预预测性。因因为疾病病种类的的日益繁繁多，保保险人赔赔偿金额额的变化化也越来来越大。5） 健康保险险合同多多为短期期合同。因因为其同同财产保保险一样样具有补补偿性质质，故一一般采取取短期合合同的性性质。3. 健康保险险有关的的特别规规定1） 免赔额条条款。即即在一定定金额下下的费用用支出由由被保险险人自理理，这样样做既可可以使得得被保险

27、险人加强强自我保保护、减减少道德德风险，同同时也可可以减少少保险人人大量理理赔工作作从而减减少成本本。2） 观望期条条款：指指保险合合同生效效到保险险人可以以开始履履行保险险金给付付责任的的一段时时期，这这样做是是为了防防止逆选选择出现现的可能能。3） 比例给付付条款。指指保险人人对超出出免赔额额以上的的医疗费费用，采采用与被被保险人人按一定定比例共共同分摊摊的方法法进行保保险赔付付的方式式。这样样做是因因为健康康保险的的保险金金额一般般不设上上限，故故为了控控制费用用支出而而采取的的措施。4） 给付限额额条款。在在补偿性性质的健健康保险险合同中中，保险险人给付付的医疗疗保险金金有最高高限额规

28、规定。这这样做有有利于控控制总体体支出水水平，从从而保障障保险人人被保险险人的利利益。但但是例如如具有定定额保险险性质的的健康保保险，如如大病保保险等则则通常配配有最高高赔偿限限额，而而按约定定保险金金额实行行定额赔赔偿。四：人身身保险-人人身意外外险1. 概念：被被保险人人因遭受受意外伤伤害而导导致死亡亡或残疾疾时，保保险人按按照合同同约定给给付保险险金的保保险。（另另外，在在某些险险种中也也存在着着损失补补偿）2. 特点：1） 保险事故故：人身身意外险险承保的的意外事事故必须须是意外外的，外外来的，偶偶然的，不不可预见见的，即即为被保保险人非非本意的的，人身身以外的的事故的的发生。另另外，

29、该该事故的的发生必必须与被被保险人人的残疾疾或死亡亡拥有直直接关系系即该事事故的发发生是保保险责任任的近因因。2） 保险费率率的计算算基础：根据意意外事故故发生的的概率和和经验而而制定的的保险费费率。（而而寿险则则依据每每个年龄龄段的生生存率和和死亡率率来指定定）3） 保险期限限：意外外险保险险期限相相对较短短，通常常为一年年以下，短短至几分分钟。（人人寿险较较长）4） 对被保险险人年龄龄要求：意外险险对年龄龄无要求求，无需需健康检检查。而而人寿险险则对年年龄要求求较高。5） 意外险一一般可被被财产保保险公司司与人寿寿公司共共同经营营，而人人寿与健健康险则则只能由由人寿保保险公司司承包。6）

30、其保险金金额相较较高于其其他寿险险产品。因因为其事事件的发发生通常常是偶然然的而不不是必然然的。第七章:财产保保险1.财产产保险的的概念:狭义:以有形形物质财财产作为为保险标标的的保保险.广广义:有有形物质质财产和和与有形形物质财财产的利利益有关关的损害害赔偿责责任为标标的的保保险.22.海上上保险的的特点: (1)承承保风险险的综合合性1)既有有财产和和利益上上的风险险,又有有责任上上的风险险,并且且可能出出现在同同一张保保单之上上.2)既有有海上风风险又有有路上风风险和航航空风险险.3)既有有静止状状态中的的风险,又有流流动状态态中的风风险.(2)承承保标的的的流动动性:从从而体现现出:1

31、)风险险相对较较高 22)保费费相对较较高 33)一般般采用定定值保险险4)理理赔成本本高,难难度大(3)承承保对象象的多变变性:只只要经纪纪人背书书后,可可不必通通过保险险人自有有转让,从而使使得保险险人监管管难度加加大.(4)承承保价值值的定值值性：避避免异地地价格的的差异性性.(5)保保险关系系的国际际性：1)往返返于不同同国家和和地区2）保险险合同的的订立与与履行都都要遵循循国际惯惯例3）海上上保险适适用海海商法，而而其他保保险适用用保险险法。3. 共同海损损的分摊摊：（1） 概念：指指船舶和和货物等等在共同同海损行行为中产产生的牺牺牲和费费用，应应当由共共同海损损措施而而免遭损损失所

32、有有受益方方按各自自受益比比例进行行分摊补补偿共同同海损费费用。（2） 分摊价值值的计算算：1） 船舶的分分摊价值值：按照照船舶中中止时的的完好价价值减去去不属于于共同海海损的费费用。或或者可以以按照航航程中止止时 ，实实际价值值+加上上共同海海损的损损失费用用。2） 货物的分分摊价值值：按照照货物运运抵航程程中止港港的到岸岸价格减减去不属属于共同同海损的的损失金金额减去去到付运运费。3） 运费的分分摊价值值：按照照到付运运费减去去共同海海损事故故发生时时尚未完完成的航航程所需需支付的的各项营营运费用用。具体计算算顺序：1） 计算出船船舶，货货物，运运费的分分摊价值值2） 计算出共共同海损损的

33、损失失金额3） 利用共同同海损的的损失金金额除以以船舶，货货物，运运费分摊摊价值之之后，得得出相应应比例。4） 利用计算算出的比比例，乘乘以各自自分摊价价值得出出3者所所需分摊摊的金额额。计算方法法详见笔笔记例题题。4. 机动车辆辆险的保保险责任任范围，即即机动车车辆险保保险的险险种。一：两个个主险：1） 车辆损失失险：导导致车辆辆本身损损失的自自然灾害害，意外外事故等等。由于于车上货货物导致致车辆损损失的不不属于保保险责任任范围。2） 第三者责责任险：被保险险人或允允许合格格的驾驶驶人在使使用过程程中发生生意外并并且是由由车体碰碰撞致使使第三者者造成损损害的，依依法应给给予第三三者补偿偿时，

34、保保险人给给予赔偿偿的保险险。（一一般保险险人只赔赔偿直接接损失）二：附加加险（1） 属于车辆辆损失险险的附加加险：1） 全车盗抢抢险 22）玻璃璃单独虽虽损险 3）车车辆停使使险 44）自燃燃损失险险 5）新新增设备备损失险险（2） 属于第三三者责任任附加险险:1） 车上责任任险 22）无过过失责任任险 33）车辆辆载物掉掉落险（3） 既属于车车辆损失失险又属属于第三三者责任任险的1） 不计免赔赔额特约约险：其其购买条条件是同同时购买买车辆损损失险，第第三者责责任险。该该保险购购买后，对对于绝对对免赔额额部分保保险公司司也会予予以赔偿偿。Ps:通通常对于于车辆损损失险：保险公公司赔偿偿时，需需要扣除除，车辆辆的残值值以及绝绝对免赔赔额。Ps2:第三者者责任险险: 一一般是由由自己选选择一定定的数额额（5万万，100万，220万）