中国人保财险95518新员工培训教材(5月15日修改)77185.docx

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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.客服人员上岗培训教材目录第一章 企业文化第二章 保险理理论基础础知识第一节 保险基基础第二节 保保险条款款第三节 承承保、理理赔流程程第四节 地地理常识识第三章 操操作实务务第一节 报报案受理理及调度度操作第二节 承承保理赔赔自主查查询第三节 咨咨询受理理规范第四节 预预约投保保受理规规范第五节 投投诉处理理规范第六节 系系统应急急操作手手册第七节 广广西955118内部部资料库库使用教教学第四章 沟通技技巧第五章 考核管管理制定定第六章听机机、上线线及问题

2、题解答第二章 保保险理论论基础知知识第一节 保保险基础础一、风险1、风险的的构成要要素是：（1）风风险因素素。（22）风险险事故。（33）损失失。2、风险损损失的实实际成本本由直接损失失成本和和间接损损失成本本构成。（1）直接接损失成成本是风风险造成成的财产产和人身身实际损损失成本本。（2）间接接损失成成本是风风险损失失的发生生而导致致的该财财产本身身以外的的损失成成本以及及与之相相关的他他物和责责任的损损失成本本。包括括：营业业收入损损失的成成本；额额外费用用增加损损失的成成本，包包括租赁赁价值损损失的成成本、额额外费用用损失成成本和租租权利益益损失的的成本；责任风风险的成成本，即即因侵权权

3、、违反反契约等等行为而而导致他他人或财财产损失失所应负负的法律律赔偿责责任。二、保险的的基本原原则1、保险利利益原则则是指在在签订和和履行保保险合同同的过程程中，投投保人和和被保险险人对保保险标的的必须具具有保险险利益。投投保人对对保险标标的不具具有保险险利益的的保险合合同无效效；保险险合同生生效后，投投保人和和被保险险人失去去了对保保险标的的的保险险利益，保保险合同同随之失失效，但但人身保保险合同同除外。2、最大诚诚信原则则的基本本含义是是：保险险双方在在签订和和履行保保险合同同时，必必须以最最大的诚诚意履行行自己应应尽的义义务，互互不欺骗骗和隐瞒瞒，恪守守合同的的认定与与承诺，否否则导致致

4、保险合合同无效效。3、近因原原则是在在因风险险与保险险标的损损失关系系中，如如果近因因属于被被保风险险，保险险人应负负赔偿责责任；近近因属于于除外风风险或未未保风险险，则保保险人不不负责赔赔偿。近近因原则则是判断断风险事事故与保保险标的的损失之之间的因因果关系系，从而而确定保保险赔偿偿责任的的一项基基本原则则。保险险损失的的近因是是指引起起保险事事故发生生的最直直接、最最有效、起起主导作作用和支支配作用用的原因因。4、损失补补偿原则则是指保保险合同同生效后后，当保保险标的的发生保保险责任任范围内内的损失失时，通通过保险险赔偿，使使被保险险人恢复复到受灾灾前的经经济原状状，但不不能因损损失而获获

5、得额外外收益。该该原则包包括两层层含义。（11）补偿偿以保险险责任范范围内损损失的发发生为前前提，即即有损失失发生就就有补偿偿，无损损失则无无补偿。（22）补偿偿以被保保险人的的实际损损失为限限，保险险人的赔赔偿额包包括被保保险标的的的实际际损失价价值、被被保险人人花费的的施救费费用、诉诉讼费等等。三、保险合合同1、保险合合同的定定义：是是投保人人向保险险人缴付付约定金金额的保保险费，当当合同中中约定的的保险事事故发生生并造成成保险标标的损失失时，保保险人向向被保险险人支付付赔偿金金额，或或者当被被保险人人死亡、伤伤残、烧烧伤、疾疾病、生生存到约约定年龄龄、合同同期限届届满时，保保险人向向被保

6、险险人或受受益人给给付合同同中约定定的保险险金。2、保险合合同的效效力（1）保险险合同的的订立：即保险险关系的的建立，是是保险人人与投保保人在确确定的法法律或契契约关系系的约束束下履行行各自的的权利和和义务。（2）保险险合同的的成立：是指投投保人与与保险人人就保险险合同条条款达成成协议。（3）保险险合同的的生效：是指保保险合同同对当事事人双方方发生约约束力，即即合同条条款产生生法律效效力。保保险合同同多为附附条件合合同，以以交纳保保险费为为合同生生效的条条件。我我国保险险实务中中普遍实实行“零点起起保”。（4）保险险合同的的变更：是指在在保险合合同有效效期间，当当事人依依法对合合同条款款所作的

7、的修改或或补充，有有狭义和和广义之之分，前前者是指指当事人人双方权权利、义义务的变变更（即即保险合合同的转转让）；后者不不仅包括括权利、义义务的变变更，而而且还包包括主体体和客体体的变更更。（5）保险险合同终终止：是是指某种种法定或或约定事事由的出出现，致致使保险险合同当当事人双双方的权权利义务务归于消消灭。保保险合同同终止的的主要原原因有：合同的的期满届届满、履履行完毕毕、主体体消灭等等法定或或约定事事由，其其结果是是合同权权利义务务的消灭灭。（6）保险险合同的的履行：是指保保险合同同当事人人双方依依法全面面完成合合同约定定义务的的行为。投保人义务务的履行行包括：如实告告知；交交付保险险费；

8、维维护保险险标的的的安全；危险增增加通知知；保险险事故发发生的通通知；出出险施救救；提供供单证；协助追追偿。保险人义务务的履行行包括：承担保保险责任任；条款款说明；及时签签发保险险单证；为投保保人、被被保险人人或再保保险分出出人保密密。（7）解决决保险合合同争议议的方式式包括：协商；仲裁；诉讼。3、保险合合同的分分类按业务承保保方式分分类，保保险可以以分为：（1）原保保险：是是指投保保人与保保险人直直接签订订保险合合同而建建立保险险关系的的一种保保险。（2）再保保险：简简称分保保，是指指保险人人将其承承担的保保险业务务，部分分或全部部转移给给其他保保险人的的一种保保险。原原保险是是再保险险的基

9、础础和前提提，再保保险是原原保险的的后盾和和支柱。（3）重复复保险：指投保保人以同同一保险险标的、同同一保险险利益、同同一风险险事故分分别与数数个保险险人订立立保险合合同，且且保险金金额总和和超过保保险价值值的一种种保险。（4）共同同保险：指几个个保险人人，就同同一保险险利益、同同一风险险共同缔缔结保险险合同的的一种保保险。按保险标的的的价值值是否载载入保险险合同进进行分类类，保险险合同可可分为：（1）定值值保险合合同。定定值保险险合同是是指载明明保险标标的价值值的保险险合同。在在定值保保险中，若若保险标标的因保保险事故故导致全全损，不不论保险险事故发发生时保保险标的的实际市市场价值值是多少少

10、，保险险人均按按保险合合同中载载明的保保险标的的的价值值赔偿。定定值保险险合同一一般适用用于特殊殊的保险险标的，如如古玩、字字画等。船船舶险、货货物运输输保险习习惯上采采用定值值保险合合同。（2）不定定值保险险合同。不不定值保保险合同同是指保保险双方方当事人人事先不不确定保保险价值值，只在在保险合合同中列列明保险险金额作作为赔偿偿的最高高限额。当当保险标标的发生生保险责责任范围围内规定定的事故故损失时时，保险险人以当当时损失失发生地地的市场场价格作作为依据据，确定定保险价价值并以以此作为为赔付的的标准进进行保险险赔付。按保险金额额与保险险标的的的实际价价值的对对比关系系划分，保保险合同同可分为

11、为：（1）足额额保险合合同。足足额保险险合同又又称全额额保险合合同，是是指保险险金额大大体相当当于财产产的实际际价值的的保险合合同。不不足额保保险合同同又称低低额保险险合同，是是指保险险金额小小于财产产实际价价值的保保险合同同。（2）不足足额保险险合同。不不足额保保险的存存在有三三种原因因：（11）由于于保险人人的规定定，以促促使被保保险人注注意防范范危险。（22）由于于被保险险人的自自愿，以以节省保保险费。（33）由于于物价上上涨，使使财产的的实际价价值高于于保险金金额。在不足额保保险合同同中，保保险人的的赔偿方方式是：（1）比比例赔偿偿方式。（22）第一一危险赔赔偿方式式。比例例赔偿方方式

12、是按按保险金金额与财财产实际际价值的的比例计计算赔偿偿。第一一危险赔赔偿方式式则不考考虑保险险金额与与实际价价值的比比例，在在保险额额度内，按按照实际际损失赔赔偿。4、保险合合同的当当事人保险合同的的当事人人包括保保险人、投投保人、被被保险人人。（1）保险险人：是是指与投投保人订订立保险险合同，并并承担赔赔偿或给给付保险险金责任任的保险险公司。（2）投保保人：是是指与保保险人订订立保险险合同，并并按照保保险合同同负有支支付保险险费义务务的人。（3）被保保险人：是指其其财产或或者人身身受保险险合同保保障，享享有保险险金请求求权的人人，投保保人可以以为被保保险人。5、保险合合同的书书面形式式包括：

13、投保保单、保保险单、保保险凭证证、暂保保单以及及除此之之外的其其他书面面协议。（1）投保保单也称称要保书书，是指指投保人人为订立立保险合合同而向向保险人人提出的的书面要要约。（2）保险险单即保保单，是是保险合合同成立立后，保保险人向向投保人人（被保保险人）签签发的正正式书面面凭证。（3）保险险凭证也也称“小保单单”，是保保险人向向投保人人签发的的证明保保险合同同已经成成立的书书面凭证证，是简简化了的的保险单单。实践践中货物物运输保保险、汽汽车险及及第三者者责任保保险常用用保险凭凭证。（4）暂保保单即临临时性保保单，是是指由保保险人在在签发正正式保险险单之前前出立的的临时保保险凭证证。6、其他相

14、相关概念念（1）保险险合同的的客体是是投保人人于保险险标的上上的保险险利益。没没有保险险利益的的保险合合同无效效。（2）保险险价值是是保险标标的的实实际价值值。（3）保险险金额是是指保险险人承担担赔偿或或者给付付保险金金的最高高限额。（4）保险险期间是是指保险险人为被被保险人人提供保保险保障障的起止止日期，即即保险合合同的有有效期间间。（5）保险险责任是是指保险险合同约约定的保保险事故故或事件件发生后后，保险险人应承承担的保保险金赔赔偿或给给付责任任。（6）责任任免除是是指保险险人依照照法律规规定或合合同约定定，不承承担保险险责任的的范围，是是对保险险责任的的限制。（7）保险险标的是是指保险险

15、对象的的财产及及其有关关利益或或者人的的生命身身体，它它是保险险利益的的载体。四、保险代代理人1、定义：是指根根据保险险人的委委托，向向保险人人收取手手续费，并并在保险险人授权权范围内内代为办办理保险险业务的的单位和和个人。2、我国保保险代理理人分为为： （1）保险险专业代代理人即即保险代代理机构构，是根根据保险险人的委委托，在在保险人人授权范范围内代代为办理理保险业业务的单单位。（2）保险险兼业代代理人是是指受保保险人委委托，在在从事自自身业务务的同时时，为保保险代办办保险业业务的单单位。常常见的兼兼业代理理人主要要有银行行代理、行行业代理理和单位位代理三三种。（3）保险险个人代代理人是是根

16、据保保险人委委托，向向保险人人收取手手续费，并并在保险险人授权权的范围围内办理理保险业业务的个个人。第二节 保保险条款款（详见见各具体体条款）一、机动车车辆保险险1、交强险险（1）全称称为：机机动车交交通事故故责任强强制保险险条款。自自20006年77月1日日起施行行，交强强险必须须单独出出具保单单，行业业内执行行统一的的单证、费费率、价价格。在在承保手手续上，因因公司和和销售渠渠道不同同可能存存在差异异，但在在关键环环节上的的操作规规范基本本一致。在在理赔计计算上，交交强险实实行“无过错错责任”赔偿原原则。（2）交强强险垫付付的流程程和方式式：a、收到交交警部门门出具的的书面垫垫付通知知，及

17、时时向医院院出具承承诺垫付付抢救费费用担保保函。b、收到医医院诊断断证明、抢抢救费用用单据和和明细，进进行审核核。c、抢救结结束抢救救费用已已达到医医疗费用用赔偿限限额，及及时将垫垫付款项项划转至至抢救医医院在银银行开立立的专门门账户。d、不进行行现金垫垫付。（3）交强强险的保保险期限限一般是1年年。投保保人可以以购买11年以内内短期险险的情况况有：a、境外机机动车临临时入境境的；b、机动车车临时上上路行驶驶的；c、机动车车距报废废的期限限不足一一年的；d、中国保保险会规规定的其其他情形形。（4）交强强险费率率浮动a、与交通通事故的的关系：浮动因素浮动比率与道路交通通事故相相联系的的浮动AAA

18、1上一个年度度未发生生有责任任道路交交通事故故-10%A2上两个年度度未发生生有责任任道路交交通事故故-20%A3上三个及以以上年度度未发生生有责任任道路交交通事故故-30%A4上一个年度度发生一一次有责责任不涉涉及死亡亡的道路路交通事事故0%A5上一个年度度发生两两次及两两次以上上有责任任道路交交通事故故10%A6上一个年度度发生有有责任道道路交通通死亡 事故30%b、与酒驾驾的关系系：广西各财产产保险公公司及其其分支机机构自220100年7月月16日日开始出出具的交交强险保保单，交交强险费费率除与与原有的的理赔数数据挂钩钩外,还还要与酒酒后驾驶驶违法行行为信息息记录实实施挂钩钩。酒后驾驶与

19、与交强险险费率相相联系浮浮动比率率如下:上一保单年年度每发发生一次次饮酒后后驾驶违违法行为为的,被被驾驶机机动车次次年交强强险费率率上浮115%。上一保单年年度每发发生一次次醉酒后后驾驶违违法行为为的,被被驾驶机机动车次次年交强强险费率率上浮330%。与酒后驾驶驶违法行行为相联联系的浮浮动比率率=饮酒酒后驾驶驶违法行行为次数数X155%+醉醉酒后驾驾驶违法法行为次次数X330%，累累计费率率上浮不不超过660%。交强险最终终保险费费=交强强险基本本保险费费X（11+与道道理交通通事故相相联系的的浮动比比率+与与酒后驾驾驶违法法行为相相联系的的浮动比比例）（注：交强强险酒后后驾驶与与机动车车交强

20、险险费率联联系浮动动制度两两者可以以叠加的的，也就就是说，如如果一辆辆车满足足两种上上浮的最最高限度度，那么么在次年年的交强强险保费费可上涨涨至900%.）c、几种特特殊情况况：首次投保保交强险险的机动动车费率率不浮动动； 在保险期期限内，被被保险机机动车所所有权转转移，应应当办理理交强险险合同变变更手续续，且交交强险费费率不浮浮动；机动车临临时上道道路行驶驶或境外外机动车车临时入入境投保保短期交交强险的的，交强强险费率率不浮动动。其他他投保短短期交强强险的情情况下，根根据交强强险短期期基准保保险费并并按照上上述标准准浮动；被保险机机动车经经公安机机关证实实丢失后后追回的的，根据据投保人人提供

21、的的公安机机关证明明，在丢丢失期间间发生道道路交通通事故的的，交强强险费率率不向上上浮动；机动车上上一期交交强险保保单满期期后未及及时续保保的，浮浮动因素素计算区区间仍为为上期保保单出单单日至本本期保单单出单日日之间；在全国车车险信息息平台联联网或全全国信息息交换前前，机动动车跨省省变更投投保地时时，如投投保人能能提供相相关证明明文件的的，可享享受交强强险费率率向下浮浮动。不不能提供供的，交交强险费费率不浮浮动。（5）交强强险的退退保如车辆符合合以下情情形，须须向保险险公司提提供能够够证明解解除合同同的情形形的材料料，保险险公司可可以收取取自保险险责任开开始之日日起至合合同解除除之日止止的保险

22、险费，剩剩余部分分的保险险费退还还投保人人：a、被保险险机动车车被依法法注销登登记的；b、被保险险机动车车办理停停驶的；c、被保险险机动车车经公安安机关证证实丢失失的；、被保险险机动车车重复投投保的；、被保险险机动车车因质量量问题无无法上牌牌，退回回厂家的的；、被保险险机动过过户至户户籍所在在地以外外的；、保监会会规定的的其他情情形。（6）车船船税a、根据国国务院颁颁布的中中华人民民共和国国车船税税暂行条条例第第十条规规定：“从事机机动车交交通事故故责任强强制保险险业务的的保险机机构为机机动车车车船税的的扣缴义义务人，应应当依法法代收代代缴车船船税。”b、投保人人在投保保交强险险时，没没有提供

23、供地方税税务机关关出具的的车船税税完税凭凭证或免免税证明明，保险险人一律律代收代代缴车船船税。c、车船税税根据投投保车辆辆的使用用性质、核核定载客客人数、发发动机汽汽缸容量量、整备备质量等等为计税税标准。、客户常常见咨询询应答：客户：我想想问一下下我的车车船税是是多少？客服：核实实客户的的车型，按按照广广西壮族族自治区区车船税税税目税税额表内内对应的的金额回回答客户户。客户：为什什么今年年的税额额和以前前不一样样了？客服：*先生/女士，我我司是按按照广广西壮族族自治区区车船税税税目税税额表进进行代收收车船税税。如果果您对税税收金额额有疑问问，请您您咨询纳纳税人服服务热线线：1223666，好吗

24、吗？客户：为什什么我的的车是在在农村使使用的，但但是你们们收了我我的税？客服：*先生/女士，您您咨询的的问题已已记录，稍稍后安排排工作人人员核实实后答复复您，好好吗？（对对于大家家无法解解答的疑疑难问题题，转咨咨询岗处处理。）2、商业险险（1）主险险：家庭庭自用汽汽车损失失保险条条款营业用用汽车损损失保险险条款非营业用汽汽车损失失保险条条款 第第三者责责任保险险条款 机动车车上上人员责责任保险险条款 机动动车盗抢抢保险条条款 特种车保险险条款摩托托车、拖拖拉机保保险条款款机动车提车车保险条条款 广东东、深圳圳分公司司免税机机动车关关税责任任险条款款（2）附加加险：（常常见）玻玻璃单独独破碎险险

25、条款车身划划痕损失失险条款款火灾、爆炸炸、自燃燃损失险险条款自燃损损失险条条款车上货物责责任险条条款不计免免赔率特特约条款款新增加设备备损失保保险条款款发动机机特别损损失险条条款（3）险种种代码表表险种代码条款代码条款名称险种代码条款名称BZ机动车交通通事故责责任强制制保险条条款G盗抢险AF42家庭自用汽汽车损失失保险条条款F玻璃单独破破碎险条条款AF41非营业用汽汽车损失失保险条条款E火灾、爆炸炸、自燃燃损失险险条款AF43营业用汽车车损失保保险条款款Z自燃损失险险条款AF46特种车辆保保险条款款L车身划痕损损失险条条款AF44/FF45摩托车、拖拖拉机保保险条款款M不计免赔率率特约条条款B

26、机动车第三三者责任任保险X新增加设备备损失保保险条款款D1车上人员责责任保险险X1发动机特别别损失险险条款D11车上人员责责任保险险(司机机)D2车上货物责责任险条条款D12车上人员责责任保险险(乘客客)（4）第三三者责任任险a、第三者者责任险险的保险险责任为为连续责责任：保保险车辆辆发生第第三者责责任保险险事故，保保险人赔赔偿后，每每次事故故无论赔赔款是否否达到保保险赔偿偿限额，在在保险期期限内，第第三者责责任险的的保险责责任仍然然有效，直直至保险险期满。b、与交强强险的区区别：赔偿原则不不同：商业三者险险实行是是“按责论论处”的赔偿偿原则，即即保险公公司根据据被保险险机动车车在交通通事故中

27、中所承担担的事故故责任比比例，保保险公司司在商业业三者险险的责任任限额内内承担赔赔偿责任任。交强强险实行行的是“无过错错责任”赔偿原原则，即即投保了了交强险险的机动动车不论论在交通通事故中中是否有有过错，只只要致使使受害人人遭受人人身伤亡亡或者财财产损失失，保险险公司在在交强险险责任限限额内承承担赔偿偿责任。赔偿范围不不同:除条例规规定的个个别事项项外，交交强险的的赔偿范范围几乎乎涵盖了了所有道道路交通通责任风风险。而而商业三三者险中中，保险险公司不不同程度度地相较较交强险险增设了了免赔额额、免赔赔率与责责任免除除等项目目。例：商业三三者险责责任免除除第八条条约定：“应当由由机动车车交通事事故

28、责任任强制保保险赔偿偿的损失失和费用用，保险险人不负负责赔偿偿。”赔偿责任限限额不同同: 交交强险责责任限额额分为死死亡伤残残、医疗疗费用、财财产损失失赔偿限限额以及及被保险险人在道道路交通通事故中中无责任任的赔偿偿限额。其其中无责责任的赔赔偿限额额分为无无责任死死亡伤残残、无责责任医疗疗费用以以及无责责任财产产损失赔赔偿限额额。而商商业三者者险只设设定综合合的责任任限额，并并将责任任限额分分成不同同档次，设设有5万万元、110万元元、155万元、220万元元、300万元、550万元元、1000万元元及以上上等不同同档次的的责任限限额，由由投保人人自由选选择。是否具有强强制性： 条例例规定定在

29、中华华人民共共和国境境内（不不含港、澳澳、台地地区）道道路上行行驶的机机动车的的所有人人或管理理人必须须投保交交强险；同时具具有经营营交强险险业务资资格的保保险公司司不能拒拒绝承保保、不得得拖延承承保和不不得随意意解除合合同（注注：投保保人未履履行如实实告知义义务的除除外）。未未依法办办理交强强险业务务的机动动车所有有人、管管理人或或保险公公司都将将受到处处罚。因因此，交交强险具具有强制制性。而而商业三三者险是是由投保保人自愿愿投保，不不具有强强制性。合同终止条条件不同同: 条例例规定定除保监监会规定定的几种种情形发发生以下下几种情情况之外外，投保保人不得得解除交交强险合合同。商商业三者者险的

30、投投保人可可以随时时申请解解除保险险合同。保险期限限限制不同同: 条条例规规定机动动车交通通事故责责任强制制保险的的保险期期间为11年，除除规定的的几种情情形之外外，投保保人不可可以投保保短期机机动车交交通事故故责任强强制保险险。商业业三者险险的投保保人遇特特殊情况况可以与与保险公公司协商商确定保保险期限限。（5）车辆辆损失保保险简称“车损损险”，包括括家庭自自用汽车车损失保保险、非非营业用用汽车损损失保险险、营业业用汽车车损失保保险。a、保险责责任对比比：条款保险责任营业用汽车车损失保险碰撞、倾倾覆、坠坠落 外界物物体坠落落、倒塌塌 暴风风、龙卷卷风 雷击击、雹灾灾、暴雨雨、洪水水、海啸啸

31、地陷陷、冰陷陷、崖崩崩、雪崩崩、泥石石流、滑滑坡 载运运保险车车辆的渡渡船遭受受自然灾灾害（只只限于驾驾驶人随随船的情情形）。 发生保保险事故故时，被被保险人人为防止止或者减减少保险险车辆的的损失所所支付的的必要的的、合理理的施救救费用，由由保险人人承担，最最高不超超过保险险金额的的数额。家庭自用汽汽车损失保险项项同上；火灾、爆爆炸非营业用汽汽车损失保险项同上上；火灾、爆爆炸、自自燃b、免赔率率对比条款免赔率家庭自用汽汽车损失失保险负次要事事故责任任的免赔赔率为55%，同同等责任任8%，主主要责任任10%，全部部或单方方肇事115%.被保险机机动车的的损失应应当由第第三方负负责赔偿偿的，无无法

32、找到到第三方方时，免免赔率330%.被保险人人根据有有关法律律法规规规定选择择自行协协商方式式处理交交通事故故，不能能证明事事故原因因的，免免赔率为为20%.投保时指指定驾驶驶人，保保险事故故发生时时为非指指定驾驶驶人使用用被保险险机动车车的，增增加免赔赔率100%.投保时约约定行驶驶区域，保保险事故故发生在在约定行行驶区域域以外的的，增加加免赔率率10%.非营业用汽汽车损失失保险项同同上；投保时约约定行驶驶区域，保保险事故故发生在在约定行行驶区域域以外的的，增加加免赔率率10%. 营业用汽车车损失保险项同同上；违反安全全装载规规定的，增增加免赔赔率5%；因违违返安全全装载规规定导致致保险事事

33、故发生生的，保保险人不不承担赔赔偿责任任。投保时约约定行驶驶区域，保保险事故故发生在在约定行行驶区域域以外的的，增加加免赔率率10%. 保险期间间发生多多次保险险事故的的（自然然灾害引引起的事事故除外外），免免赔率从从第三次次开始每每次增加加5%. 二、非车险险、财产保保险（1）企业业财产保保险企业财产保保险适用用于各类类团体、机机关和各各事业单单位，主主要承保保财产因因火灾或或其他自自然灾害害和意外外事故造造成的损损失。a、企业财财产保险险基本险险的保险险责任采采取列明明风险方方式确定定，包括括：火灾灾。爆炸炸。雷击击。飞行行物体及及其他空空中运行行物体坠坠落。灾灾害及意意外事故故引起的的停

34、电、停停水、停停气的损损失。施施救、抢抢救造成成保险标标的的损损失。必必要的、合合理的费费用支出出。b、企业财财产保险险综合险险的保险险责任除除基本险险列明的的保险责责任外，还还包括：“暴雨、洪洪水、台台风、暴暴风、龙龙卷风、泥泥石流、突突发性滑滑坡、地地面突然然塌陷”等自然然灾害。（2）家庭庭财产保保险a、家庭财财产保险险承保的的家庭财财产是：房屋及其其附属设设备（含含租赁）和和室内装装修。房房屋主要要指住房房，附属属设备包包括固定定装置的的水暖、气气暖、卫卫生、供供水、管管道煤气气及供电电设备、厨厨房配套套的设备备等。存放于室室内的其其他家庭庭财产包包括：衣衣服、床床上用品品、家具具、家用

35、用电器、文文化娱乐乐用品及及其他生生活用品品。b、家庭财财产综合合保险的的保险责责任包括括：火灾、爆爆炸。雷击、暴暴风、暴暴雨等自自然灾害害。空中运行行物体的的坠落以以及外来来不属于于被保险险人所有有和使用用的建筑筑物和其其他固定定物体的的倒塌。在发生上上述灾害害或事故故时，为为了抢救救保险标标的或防防止灾害害蔓延采采取合理理的、必必要的措措施而造造成保险险财产的的损失。在保险事事故发生生后，被被保险人人为了防防止或减减少保险险标的的的损失所所支付的的合理的的、必要要的费用用。c、家庭财财产综合合保险保保险金额额确定时时，房屋屋及室内内附属设设备、室室内装修修的保险险金额由由被保险险人根据据财

36、产的的购置价价或市场场价自行行确定，室室内财产产的保险险金额由由被保险险人根据据当时的的实际价价值自行行确定，并并按规定定项目分分别列明明。单位位集体投投保的家家庭财产产保险，其其保险金金额一般般由该单单位统一一确定。、家庭财财产保险险赔偿时时，对室室内财产产的损失失一般采采用第一一危险赔赔偿方式式，对房房屋的损损失仍采采用比例例分摊方方式负责责赔偿。、盗抢险险是家庭庭财产保保险中最最普遍的的一种附附加险，其其保险责责任是保保险房屋屋及其附附属设备备和室内内装修以以及存放放于保险险地址内内的保险险财产，因因遭受外外来人员员撬砸门门窗、翻翻墙掘壁壁、持械械抢劫，并并有明显显现场痕痕迹的盗盗窃所致

37、致损失在在3个月月以内未未能破案案，保险险人负责责赔偿。其其除外责责任是：被保险人人及其家家庭成员员、服务务人员、寄寄宿人员员的盗窃窃或纵容容他人盗盗窃所致致损失。因房屋门门窗未锁锁而遭盗盗窃损失失。无明显盗盗窃痕迹迹、窗外外钩物行行为所致致损失。2、国内运运输货物物保险定义：是以以国内运运输过程程中的货货物作为为保险标标的的保保险，所所承保的的货物主主要指商商品性质质的贸易易货物，不不包括蔬蔬菜、水水果、活活牲畜、禽禽鱼类和和其他动动物。金金银、珠珠宝、钻钻石、玉玉器、首首饰、古古币、古古玩、古古书、古古画、邮邮票。艺艺术品、稀稀有金属属等贵重重财物，非非经投保保人与保保险人特特别约定定，并

38、在在保险单单（凭证证）上载载明，不不在本保保险标的的范围以以内。（1）国内内运输货货物保险险按运输输工具的的不同可可分为：a、水路运运输货物物保险是是承保以以水上运运输工具具运输的的货物为为保险标标的的一一种保险险，保险险责任分分为基本本险和综综合险。航航行水域域包括沿沿海和入入海河流流以及国国内江、河河、湖、川川等。b、铁路运运输货物物保险主主要承保保利用火火车运输输的货物物，包括括铁路运运输中的的鲜活货货物行包包。c、公路运运输货物物保险承承保通过过公路运运输的物物资，保保险责任任与铁路路货物运运输保险险的保险险责任基基本相同同，但一一般不负负责盗窃窃或整件件提货不不着的损损失。、航空运运

39、输货物物保险专专门承保保航空运运输的货货物，其其责任范范围除了了自然灾灾害或意意外事故故外，还还包括雨雨淋、渗渗漏、破破碎、偷偷盗或提提货不着着等危险险。（2）国内内货物运运输保险险一般采采用定值值保险方方式承保保，保险险价值的的确定：a、起运地地成本价价。b、目的地地成本价价。c、目的地地市价。通通常按货货物成本本价加运运杂费、保保险费确确定保险险金额。（3）国内内水路、陆陆路（公公路、铁铁路）运运输货物物保险的的责任范范围：a、基本险险的保险险责任。因火灾、爆爆炸、雷雷击、冰冰雹、暴暴风、暴暴雨、洪洪水、地地震、海海啸、地地陷、崖崖崩、滑滑坡、泥泥石流所所造成的的损失。由于运输输工具发发生

40、碰撞撞、搁浅浅、触礁礁、倾覆覆、沉没没、出轨轨或隧道道、码头头坍塌所所造成的的损失。在装货、卸卸货或转转载时，因因遭受不不属于包包装质量量不善或或装卸人人违反操操作规则则所造成成的损失失。按国家规规定或一一般惯例例应分摊摊的共同同海损的的费用。在发生上上述灾害害、事故故时，因因纷乱而而造成的的货物散散失以及及因施救救或保护护货物所所支付的的直接、合合理的费费用。b、综合险险的保险险责任除除了包括括基本险险责任外外，还负负责赔偿偿下列损损失：因受震动动、碰撞撞、挤压压而造成成破碎、弯弯曲、凹凹瘪、折折断、开开裂或包包装破裂裂致使货货物散失失的损失失。液体货物物因受震震动、碰碰撞或挤挤压致使使所用

41、容容器（包包括封口口）损坏坏而渗漏漏的损失失，或用用液体保保藏的货货物因液液体渗漏漏而造成成保藏货货物腐烂烂变质的的损失。遭受盗窃窃或承运运人责任任造成的的整件提提货不着着的损失失。符合安全全运输规规定而遭遭受雨淋淋所致的的损失。（4）国内内货物运运输保险险申请索索赔时，应应提供的的单证：a、保险单单（凭证证）、运运单（货货票）、提提货单、发发票（货货价证明明）。b、承运部部门签发发的货运运记录、普普通记录录、交接接验收记记录、鉴鉴定书。c、收货单单位的入入库记录录、检验验报告、损损失清单单及救护护货物所所支付的的直接费费用的单单据。、其他有有利于保保险理赔赔的单证证。3、责任保保险定义：是以

42、以被保险险人对第第三者依依法承担担的赔偿偿责任为为保险标标的的保保险。属属于广义义的财产产保险范范畴。（1）责任任保险的的承保基基础是确确定责任任保险责责任事故故有效期期间的方方法包括括：a、期内发发生式，以以损失发发生的时时间为承承保基础础，保险险人负责责赔偿发发生在保保单有效效期间内内应由被被保险人人负责的的损失。b、期内索索赔式，以以索赔提提出的时时间为承承保基础础，保险险人负责责赔偿在在保单有有效期间间内受害害人向被被保险人人提出的的索赔。（2）责任任保险的的主要险险别包括括产品责责任险、雇雇主责任任险、职职业责任任保险和和公众责责任保险险。a、产品责责任保险险的保险险责任：在保险有有

43、效期内内，被保保险人生生产、销销售的产产品或商商品在承承保区域域内发生生事故，造造成用户户、消费费者或其其他任何何人的人人身伤害害（包括括疾病、伤伤残、死死亡）或或财产损损失，依依法应由由被保险险人负责责赔偿时时，保险险人在保保单规定定的赔偿偿限额内内予以赔赔偿。被保险人人为产品品责任所所支付的的诉讼、抗抗辩费用用及其他他经保险险人事先先同意支支付的费费用，保保险人也也予以赔赔付。b、雇主责责任保险险的保险险责任是是雇主根根据劳工工赔偿法法等法令令对雇员员应负的的赔偿责责任，我我国雇主主责任保保险多以以雇佣合合同中规规定的雇雇主赔偿偿责任为为保险责责任。一一般包括括：被保险人人雇用的的人员在在

44、保单有有效期间间，在受受雇过程程中，在在保单列列明的地地点从事事保单列列明的被被保险人人的业务务活动时时，遭受受意外而而受伤、致致残、死死亡或患患与业务务有关的的职业性性疾病所所致伤残残或死亡亡的经济济赔偿责责任。有关诉诉讼费用用。c、职责责责任保险险是指各各种专业业技术人人员因工工作上的的疏忽或或过去造造成他们们的当事事人或其其他人的的人身伤伤害或财财产损失失，依法法应当由由提供服服务的专专业技术术人员承承担的经经济赔偿偿责任，并并以各种种专业技技术人员员的职业业责任为为承保风风险的责责任保险险。一般般是由提提供专业业技术服服务的单单位投保保，被保保险人为为医生、药药剂师、会会计师、律律师、

45、设设计师等等。、公众责责任保险险是公民民、企事事业单位位、机关关、团体体因自身身的疏忽忽或过失失侵权行行为，致致使他人人的人身身或财产产受到损损害而依依法承担担的经济济赔偿责责任，并并以损害害公民利利益的民民事赔偿偿责任为为保险标标的的责责任保险险。4、人身保保险定义：是指指以人的的生命或或身体为为保险标标的，当当被保险险人在保保险期限限内发生生死亡、伤伤残、疾疾病、年年老等事事故或生生存至保保险期满满时给付付保险金金的保险险。按保障范围围分类，人人身保险险可以分分为：（1）人寿寿保险是是以人的的生命为为保险标标的的一一种保险险。具体体地说，保保险人通通过订立立合同，在在向投保保人收取取一定保

46、保费以后后，若被被保险人人在保险险期内发发生保险险合同规规定范围围内的保保险事故故，即死死亡或保保险期满满仍生存存时，保保险人有有义务给给付保险险金。人寿保险主主要包括括：a、普通通人寿保保险。bb、年金金保险。cc、简易易人身保保险。、团体体人身保保险。（2）人身身意外伤伤害保险险是以被被保险人人因遭受受意外伤伤害造成成死亡、残残废为给给付保险险金条件件的人身身保险业业务。意外伤害保保险的保保障项目目主要三三项：aa、死亡亡给付；b、是是残废给给付；cc、是烧烧伤给付付。不负负责疾病病所致的的死亡责责任。（3）健康康保险是是以人的的身体为为对象，保保证被保保险人在在保险期期限内因因疾病或或意外事事故所致致伤害时时的费用用或损失失获得补补偿的一一种保险险。主要要种类有有：a、医疗疗保险。bb、残疾疾收入补补偿保险险。c、重大疾病保险。5、农业保保险（1）分类类a、按生产产对象划划分：种种植业保保险、养养殖业保保险。