我国信用卡信用风险管理的探讨[1]19968.docx

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1、中央广播电视大学 毕业设计（论文）我国信用卡信用风险管理的探讨内容提要近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。尽管目前我我国信用用体系的的建立和和信用卡卡支付环环境的形形成正在在逐步趋趋于成熟熟,但是是相对国国外,还还是有些些脆弱。随随着美国国次贷风风波引发发的金融融危机,中国的的信用卡卡业务也也或多或或少受到到一定的的冲击和和影响,信用卡卡产业的的风险也也呈现出出一定的的不确定定性。在在新形势势下有效效地防范范和化解解信用卡卡风

2、险,减少发发卡银行行的损失失,促进进信用卡卡业务的的快速、健健康发展展,是当当前面临临的重要要问题。本文在分析析了信用用卡风险险的主要要表现形形式的基基础上,对在新新形势下下如何有有效地防防范和化化解信用用卡风险险提出了了建议。关键字: 信信用卡 风险管管理 金金融危机机目 录一、我国商商业银行行信用卡卡业务发发展概况况- 11 -二、信用卡卡风险的的主要类类型及表表现- 11 -2.1信用用风险- 11 -2.2欺诈诈风险- 22 -2.3中介介机构交交易风险险- 33 -2.4操作作风险- 33 -三、信用卡卡风险的的成因- 33 -3.1信息息不对称称导致逆逆向选择择和道德德风险的的发生

3、- 33 -3.2法律律法规建建设滞后后- 44 -3.3征信信系统不不完善- 44 -3.4银行行内部风风险控制制不到位位- 44 -四、信用卡卡风险的的防范- 44 -4.1政府府及监管管机构- 44 -4.2商业业银行- 55 -4.3持卡卡人- 66 -总结- 6 -参考文献:- 77 - - - 11 - -我国信用卡卡信用风风险管理理的探讨讨一、我国商商业银行行信用卡卡业务发发展概况况近几年年来我国国信用卡卡发展十十分迅猛猛,发卡卡量和授授信总额额进一步步增加。根根据中国国人民银银行发布布的220099年支付付体系运运行总体体情况统统计,截截至20009年年末,信信用卡发发卡量为为

4、185555.56万万张,同同比增长长30.4%。信信用卡授授信总额额136634.96亿亿元,同同比增加加39.1%;应偿信信贷总额额24557.558亿元元,同比比增加555.33%。应应偿信贷贷总额占占金融机机构人民民币居民民户短期期消费性性贷款余余额的338.55%,同同比提高高了0.3个百百分点。但是,在信用用卡业务务从高速速增长逐逐渐转向向平稳增增长的同同时,由由于商业业银行盲盲目扩张张、恶性性竞争,其盈利利空间不不断压缩缩,信用用卡透支支贷款质质量下降降,风险险隐患逐逐步显现现。截至至20009年末末,信用用卡逾期期半年未未偿信贷贷总额776.996亿元元,同比比增长1127.9

5、%;信用卡卡逾期半半年未偿偿信贷总总额占期期末应偿偿信贷总总额的33.1%,较220088年底增增长1个个百分点点,信用用卡违约约率增加加,坏账账风险加加大。因此,在新形形势下有有效地防防范和化化解信用用卡风险险,减少少发卡银银行的损损失,促促进信用用卡业务务的快速速、健康康发展,是当前前面临的的重要问问题。二、信用卡卡风险的的主要类类型及表表现2.1信用用风险因持卡人不不能依约约按期偿偿还本息息的风险险。当前前各行在在信用卡卡业务的的发展上上,重规规模、轻轻质量,不能有有效区分分潜在客客户,对对客户授授信未予予以严格格把关,发卡对对象有向向高风险险群体扩扩展的现现象,过过度消费费、透支支炒股

6、等等高风险险事件时时有发生生。另外外,不少少银行向向收入不不稳定人人群(包包括没有有固定收收入的青青少年和和在校生生等)发发放信用用卡,也也埋下了了较大的的风险隐隐患。这这些均反反映出部部分商业业银行盲盲目追求求发卡量量而对申申请人状状况审查查不严或或者降低低门槛的的问题。主要表现为为以下几几个方面面:1.恶意透透支。恶恶意透支支是最常常见的、最最隐蔽和和最难防防范的信信用卡犯犯罪手段段。2.谎称未未收到货货物而拒拒绝还款款。即在在收到货货物后提提出异议议,谎称称从未进进行交易易或者有有交易但但没有收收到货物物为由拒拒绝还款款。3.虚假挂挂失。假假装信用用卡丢失失,利用用办理挂挂失手续续到商业

7、业银行止止付这一一很短时时间差,大量透透支使用用。4.利用信信用卡透透支金额额发放高高利贷,从而长长期无成成本占用用银行资资金谋取取暴利的的目的。2.2欺诈诈风险不法分子利利用信用用卡进行行诈骗活活动,攫攫取商业业银行资资金的风风险。近近年来,这类事事件在我我国时有有发生,且有愈愈演愈烈烈之势。诈诈骗目的的的实现现渠道主主要有三三种:AATM机机取现、PPOS机机套现(消费)或网络络(电话话)转账账。从诈诈骗的手手段看,主要是是伪卡诈诈骗、伪伪冒申请请诈骗、遗遗失偷盗盗卡诈骗骗、账户户接管诈诈骗、非非持有人人卡诈骗骗（简称称CNPP）和未达卡卡诈骗等等几大类类。主要表现为为:1.伪卡诈诈骗：国

8、际上上的信用用卡诈骗骗案件中中,伪卡卡诈骗占占60%之多。不不法分子子利用高高科技手手段窃取取持卡人人资料后后,伪造造出信用用卡,将将窃取来来的持卡卡人信息息复制到到伪冒卡卡中,再再进行盗盗刷。境境外高风风险商户户用卡、使使用被做做了手脚脚的自助助终端、网网上交易易、电子子商务都都给伪卡卡诈骗提提供了平平台。2. 伪冒冒申请卡卡诈骗：一些伪伪冒人使使用他人人的证件件、材料料或是通通过伪造造的材料料办卡,领取银银行卡后后进行恶恶意透支支。最常常见的是是虚假单单位或家家庭地址址。3遗失偷偷盗卡诈诈骗：持持有人信信用卡因因遗失、被被盗或被被他人占占用。4账户接接管诈骗骗：假冒冒持卡人人对信用用卡账户

9、户信息进进行变更更，包括括但不限限于联系系地址、联联系电话话等，从从而进行行诈骗。5CNPP：又称称非持有有人卡诈诈骗，是是指钓鱼鱼网站、电电脑病毒毒、网络络木马或或他人恶恶意盗取取持有人人卡账户户信息后后，通过过网上消消费、电电话购物物等持卡卡人不出出现的形形式进行行的诈骗骗。6未达卡卡诈骗：未取得得持卡人人授权，在在邮寄过过程中截截取并使使用了信信用卡。2.3中介介机构交交易风险险中介机构交交易风险险主要是是指特约约商户非非法交易易或违章章操作引引起持卡卡人或发发卡机构构资金损损失的风风险。其其中信用用卡套现现是其中中最突出出的问题题,它不不仅给发发卡银行行带来了了资金风风险,还还扰乱了了

10、收单市市场秩序序,不利利于社会会良好诚诚信环境境的建设设。中介介机构的的交易风风险主要要体现为为两类:1.部分不不法商户户提供信信用卡套套现交易易,为犯犯罪目的的的实现现提供了了渠道,引发交交易风险险;这类类商户或或信用卡卡套现服服务公司司申请成成为银联联或银行行直联特特约商户户,安装装POSS 终端端机,通通过虚假假消费刷刷卡, 为信用用卡用户户提供现现金,并并收取11-3%不等的的手续费费。同时时,随着着互联网网及网上上银行的的快速发发展,一一些人开开始利用用虚假网网上交易易套现。2.特约商商户操作作不当的的风险。主主要表现现为:特特约商户户的工作作人员没没有核对对止付名名单、身身份证件件

11、和预留留签名,接受了了本应止止付的银银行卡,造成经经济损失失的风险险;工作作人员不不索取授授权即让让持卡人人超过限限额消费费,造成成信用失失控的风风险;个个别特约约商户的的工作人人员与持持卡人相相互勾结结,通过过“真刷刷卡,假假消费”的的手段或或受理假假卡来套套取银行行资金的的风险。2.4操作作风险操作风险是是指银行行工作人人员违规规操作或或操作失失误造成成银行资资金损失失,或者者工作人人员利用用职务之之便,与与不法分分子勾结结、串通通作案,引起发发卡行或或客户资资金损失失的风险险。与外外部欺诈诈风险和和中介机机构交易易风险相相比,此此类案件件不具有有普遍性性,但是是由于是是内部专专业人员员作

12、案,手段更更加隐蔽蔽,对银银行声誉誉的影响响也更严严重。主主要表现现为:11.发卡卡机构内内部员工工疏忽大大意,有有章不循循、违规规操作,对流程程执行的的力度不不够,也也会造成成不应有有的风险险。事前前对客户户资信调调查及申申请流程程控制不不合规,未做到到亲访亲亲签,容容易引发发纠纷或或案件,有的商商业银行行甚至将将信用卡卡发卡业业务外包包或者委委托单位位集体办办卡,为为信用卡卡业务发发展及风风险管理理带来隐隐患。甚甚至个别别工作人人员与不不法分子子勾结串串通,利利用职务务之便进进行伪冒冒办卡或或是伙同同不法分分子诈骗骗。2.审批政政策及后后续流程程漏洞造造成的损损失。33.相关关配套的的软硬

13、件件设备安安全性低低也有可可能造成成损失。 三、信用卡卡风险的的成因 3.1信息息不对称称导致逆逆向选择择和道德德风险的的发生逆向选选择来自自于商业业银行对对客户发发卡前的的信息不不对称。由由于商业业银行并并不知道道每个客客户的资资信情况况,所以以商业银银行只能能根据评评估的社社会平均均信用状状况来确确定发卡卡条件。在在目前严严格控制制透支贷贷款利率率的市场场上,银银行要求求客户出出具收入入证明或或财产证证明、设设置最低低消费次次数等来来规避风风险,造造成部分分高端、优优质客户户不接受受或无法法提供相相关资料料而退出出市场,最后接接受发卡卡条件的的往往是是信用状状况及收收入水平平中下的的客户群

14、群体,为为业务发发展带来来更大风风险。 道德风风险是业业务发生生后双方方信息不不对称造造成的,即银行行发卡后后无法随随时掌握握持卡人人的经济济收入情情况的变变化,无无法监控控持卡人人的用卡卡情况是是否真实实合规,从而带带来风险险隐患。 3.2法律律法规建建设滞后后我国银银行卡管管理办法法自119999 年施施行以来来,成为为各家商商业银行行的主要要参考依依据。但但随着信信用卡业业务的飞飞速发展展,信用用卡的使使用环境境已发生生了巨大大变化,信用卡卡违规行行为的种种类也越越来越多多,现行行的管理理办法已已明显落落后于实实际。尽尽管近几几年我国国逐渐发发布了若若干规定定、司法法解释,但仍无无法满足

15、足现行业业务发展展的需要要,致使使一些业业务行为为缺乏监监管依据据,给不不法分子子可乘之之机。3.3征信信系统不不完善我国信信用卡发发展的障障碍很大大程度来来自于没没有建立立起完善善的个人人征信系系统。目目前,我我国信用用制度建建设尚处处于起步步阶段,尤其是是个人信信用系统统更是薄薄弱环节节。现阶阶段个人人征信系系统主要要采集和和保存个个人银行行贷款、信信用卡、担担保等信信用状况况,以及及相关的的身份识识别信息息,没有有将每位位客户的的信息全全方面的的纳入,银行无无法获得得申请人人的全面面详细的的资料。3.4银行行内部风风险控制制不到位位商业银银行为追追求“规规模效应应”而导导致冲动动发卡。我

16、我国银行行业从220044 年起起实行资资本充足足率管理理,在此此约束下下,商业业银行尽尽可能扩扩大低风风险业务务,大力力发展中中间业务务,而信信用卡是是一种高高收益的的金融产产品, 国际惯惯例发卡卡1000 万张张就能盈盈利,因因此各家家银行都都将其调调整为业业务重点点来发展展,形成成“非理理性”恶恶性竞争争,盲目目扩张规规模,一一味追求求发展速速度,放放宽审核核条件,风险控控制不严严,造成成了资产产质量下下降、形形成较大大的风险险隐患。部分从从业人员员业务素素质不高高,法律律意识淡淡薄,违违规操作作。经办办人员水水平低、把把关不严严;业务务复合人人员麻痹痹大意;批准人人员责任任心不强强、轻

17、易易审批;管理人人员管理理失控等等。四、信用卡卡风险的的防范4.1政府府及监管管机构1.要要重视和和加强信信用卡的的产业规规划,推推进产业业链良性性合作,维护市市场秩序序。目前前,我国国信用卡卡产业基基本上是是由各个个商业银银行各自自规划本本行业务务,处于于自发发发展的状状态,国国家对信信用卡产产业发展展没有一一个统一一的规划划。首先先应把信信用卡产产业作为为推动经经济发展展的独立立产业纳纳入国民民经济发发展的总总体规划划之中,统筹安安排,制制定出相相应的产产业政策策,并给给予政策策上的倾倾斜,例例如出台台财税政政策,鼓鼓励持卡卡人用卡卡消费,鼓励商商户接受受POSS机收银银,为信信用卡业业务

18、的发发展创造造良好的的产业环环境。其其次,完完善行业业自律机机制,共共同抵制制、严肃肃查处以以恶性价价格竞争争手段扰扰乱信用用卡市场场秩序的的行为,促进产产业链良良性互动动,提高高供应商商的产品品和服务务质量。2.要进一一步加强强信用卡卡立法,打击各各类信用用卡犯罪罪,加大大产业法法律保护护。随着着信用卡卡产业的的快速发发展,产产业规模模迅速扩扩大,各各类信用用卡纠纷纷与日俱俱增,信信用卡权权利、义义务和责责任需要要加以明明确界定定,信用用卡违规规、违法法犯罪行行为层出出不穷,出现了了信用卡卡套现、恶恶意透支支等新型型违法犯犯罪行为为,严重重影响了了信用卡卡产业的的健康发发展。我我国与信信用卡

19、相相关的现现行法规规主要包包括19999年年中国人人民银行行颁布的的银行行卡业务务管理办办法、民民法和刑刑法中比比较间接接的少量量相关条条款以及及最高人人民法院院和最高高人民检检察院就就个别事事项出台台的一些些司法解解释。与与信用卡卡相关的的当事人人至少包包括持卡卡人、商商户、发发卡机构构、收单单机构、卡卡组织五五个方面面,其间间的权利利、义务务和责任任非常复复杂。现现行银银行卡业业务管理理力、法法颁布布于19999年年,而且且只是一一部业务务性很强强的管理理规定,在很多多方面已已不适应应信用卡卡业务的的发展需需要。我我们认为为需要通通过立法法,对信信用卡当当事人之之间的权权利、义义务和责责任

20、以及及信用卡卡业务的的监督管管理两大大类法律律关系进进行规范范,以防防范金融融风险,维护金金融秩序序,保护护银行和和客户等等各方合合法利益益。3.完善个个人信用用制度,加强征征信体系系建设,培育良良好社会会信用环环境。发发达国家家经过长长期积累累,在信信用卡大大规模扩扩张之前前就已建建立了比比较成熟熟的信用用体系,我国信信用卡产产业是在在全社会会信用意意识尚不不强烈、社社会征信信体系刚刚建立的的情况下下发展起起来的。我我们认为为亟需进进一步扩扩充和完完善社会会化征信信体系,将更多多的消费费者纳入入征信体体系,并并与公共共事业、政政府部门门和其他他行业合合作扩充充信息类类型和信信息来源源,优化化

21、征信体体系的管管理,同同时适当当增强征征信记录录的灵活活性,以以避免征征信记录录缺乏更更新可能能造成的的负面影影响。4.2商业业银行1.全全面树立立风险意意识,提提高从业业人员整整体素质质,打造造高素质质的风险险管控团团队。建建立高素素质、业业务水平平过硬的的风险管管控团队队,是防防范信用用卡风险险的关键键和重要要保证。要要从政治治素质、业业务素质质和管理理素质三三方面入入手,建建立业务务培训制制度,通通过多种种形式的的培训和和考核,培养员员工的风风险防范范意识和和管理手手段。2.商业银银行在发发展信用用卡过程程中,应应严格审审批权限限和操作作流程,严把发发卡关。在在前端信信用卡申申请受理理环

22、节要要全面落落实亲访访亲核要要求,必必须做到到“三亲亲见”,即“亲亲见本人人、亲见见身份证证件原件件、亲见见签名”,并做好好对申请请人的身身份核查查工作;不得将将信用卡卡发卡营营销业务务外包;对于单单位团体体办卡要要按照规规定加强强单位准准入资格格审核,在其员员工自愿愿同意办办卡的前前提下,统一收收集申请请表及证证明材料料, 不不得在未未征得申申请人同同意的情情况下与与单位合合作自行行为员工工办卡。3.加强透透支贷款款质量管管理。要要合理核核定持卡卡人的信信用额度度,其分分期付款款额度必必须纳入入综合授授信额度度,防止止出现超超额授信信;探索索试行质质量指标标风险弹弹性管理理,围绕绕资产质质量

23、标准准净值设设置合理理的浮动动范围,增加考考核偏离离度,通通过激励励约束机机制引导导全员树树立风险险意识;实行经经办机构构差异化化管理,积极拓拓宽不良良资产处处置渠道道,除电电话催收收、上门门催收外外,可采采取委外外催收、司司法诉讼讼等进行行追偿。 4.要要加强对对受理市市场的风风险控管管。严把把特约商商户准入入关,落落实特约约商户实实名制。要要现场调调查了解解商户的的营 业业场所、经经营范围围、财务务状况、资资信等,特别要要关注批批发、咨咨询、中中介、公公益类等等低扣率率、零扣扣率商户户的审查查。要建建立商户户交易数数据库和和监控系系统, 设置可可疑交易易监控和和分析指指标,根根据特约约商户

24、的的经营状状况和规规律,建建立风险险控制模模型。发发现有关关商户涉涉嫌违规规受理信信用卡的的行为时时,收单单银行要要及时调调查核实实,并予予以纠正正;对确确有受理理伪卡、欺欺诈、套套现等违违法违规规行为的的商户,收单银银行应立立即终止止其收单单交易, 并向向公安部部门、人人民银行行等报告告。4.3持卡卡人1.通通过正规规渠道申申请信用用卡,客客户申请请信用卡卡时应通通过合法法正规途途径,提提防所谓谓“代办办公司”通通过非法法手段收收集个人人信息,以免给给自己带带来巨大大损失。2.加加强对个个人信息息保护的的意识,持卡人人应增强强个人信信息保护护意识,谨慎保保管个人人证件以以及个人人资料,妥善保

25、保管刷卡卡交易签签购单,不随便便丢弃,以免被被不法分分子利用用。3.养养成安全全用卡的的良好习习惯,持持卡人收收到信用用卡后,应及时时在卡片片背后签签名;避避免将信信用卡密密码设置置过于简简单化,例如生生日、电电话号码码等易被被人掌握握或破解解的数字字;刷卡卡交易时时,应尽尽量不要要让卡片片离开视视线范围围;一旦旦卡片丢丢失,应应第一时时间挂失失,规避避失窃风风险;收收到可疑疑短信,及时与与信用卡卡客服中中心联系系确认,切勿直直接与短短信发送送人联系系,以免免上当受受骗;网网上交易易应选择择信用良良好的商商户,不不轻易在在可疑网网站注册册卡片信信息,以以防网站站恶意扣扣款。总结卡风险是客客观存

26、在在的,且且风险涉涉及面广广、种类类繁多,因此加加强信用用卡风险险管理对对促进我我国信用用卡业务务健康发发展就显显得十分分重要,特别是是在后金金融危机机时代,更需要要各方齐齐心协力力,共同同努力,全面降降低信用用卡风险险,实现现信用卡卡的快速速、良好好发展。参考文献: 1中国国人民银银行海口口中心支支行课题题组,信信用卡发发售、使使用的风风险分析析和防范范建议,海南金金融,220099(122). 2王继继磊,信信用卡的的风险与与防范,内蒙古古电大学学刊,220099(1). 3袁笑笑冬.信信用卡风风险的主主要特性性与成因因分析J.中国信信用卡220066,(006):4346 4叶莹莹.论我我国信用用卡的风风险管理理J.金融融经济,20006,(04):399400