保险学复习要点bcwb.docx

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1、损失：非非故意的的、非计计划的、非非预期的的经济价价值的减减少。分分为直接接损失和和间接损损失风险管理理的基本本程序：风险识识别、风险衡衡量、风险评评估、选择风风险管理理技术或或方法、风险管管理决策策与实施施、风险管管理效果果评价。风险管理理方法或或技术通通常分为为两大类类（即风风险处理理方式）风险控制制方法：降低损损失频率率和减少少损失程程度，重重点在于于改变引引起风险险事故和和扩大损损失的各各种条件件；在风风险识别别和衡量量的基础础上，针针对企业业所存在在的风险险因素而而采取的的减少或或控制风风险的损损失频率率和损失失程度的的技术和和方法。风险回避避：是指指考虑某某项活动动存在的的风险时时

2、采取主主动放弃弃或改变变该项活活动的一一种控制制风险的的方式。损失控制制：是指指有意识识地采取取行动来来减少事事故的发发生以及及造成的的经济及及社会损损失。通通过降低低损失发发生概率率、降低低损失严严重程度度来达到到控制目目的。风险隔离离：是损损失控制制方法的的延伸，其其目的是是尽量减减少经济济单位对对特殊资资产或个个人的依依赖性，它它包括两两个既有有区别又又相联系系的两个个方面：分割和和复制。控制型风风险转移移：是指指企业通通过一定定的途径径将自身身风险转转嫁出去去而使其其他机构构承受损损失的负负担。风险融资资方法：消化发发生损失失后的成成本，即即对无法法控制的的风险作作出合适适的财务务安排

3、。用经济手段实现财务计划，筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行充分的补偿。风险自留留：是经经济单位位自己承承担由风风险事故故所造成成的损失失，而资资金来源源于其自自身，包包括向别别人或其其他组织织的借款款。风险转移移:分为为非保险险风险转转移（转移给给保险人人以外的的其他经经济单位位）和保险险转移。风险管理理与保险险的关系系（1）从从两者的的客观对对象：风风险是保保险和风风险管理理的共同同对象。存在均以风险的出现为前提。（2）从从两者的的方法论论：保险和和风险管管理都是是以概率率论和大大数定律律等数学学原理作作为其分分析基础础和方法法（3）保保险是风风险管理理的一种种处理技技术，是是完善

4、风风险管理理的一个个重要内内容。保保险：分分散集中中性的风风险（4）加加强风险险管理是是提高保保险经济济效益的的重要手手段；风风险管理理思想对对保险经经营的影影响最主要的的区别是是两者管管理的风风险范围围不同。风风险管理理是管理理所有的的纯粹风风险及某某些投机机风险，而而保险主主要针对对纯粹风风险中的的可保风风险。因因此，风风险管理理涉及的的范围包包含了保保险涉及及的范围围，无论论从性质质上还是是从形态态上来看看，风险险管理都都远比保保险复杂杂、广泛泛得多。可保风险险的要件件（理想想可保风风险需要要具备）（简答）1.风险险不是投投机风险险：可保保风险必必须是纯纯粹风险险而不是是投机风风险（必必

5、答）2.风险险必须具具有偶然然性：发发生的可可能性；发生的的不确定定性。不不可能发发生和肯肯定要发发生的不不具有可可保性。3.风险险必须是是意外的的：不是是故意行行为，也也不是不不合理的的防范措措施引起起。4.大量量独立的的同质风风险单位位存在： 5风险险事故造造成的损损失可以以确定：6.风险险损失幅幅度适度度：7.经济可可行性（保保费）：注：不满满足的采采取一定定的技术术手段；随着时时代的发发展，可可保范围围在不断断扩大。保险是以以合同的的形式，集集合具有有同类风风险的众众多单位位或个人人，并采采用数理理预测技技术合理理收取保保险费，建建立保险险基金，从从而对风风险事故故造成的的后果提提供经

6、济济保障的的一种风风险财务务转移机机制。这这个定义义是从保保险的本本质出发发作出的的。保险的基基本职能能：分散散风险、损损失补偿偿（或经经济给付付）1：损失失补偿职职能主要要适用于于广义的的财产保保险，即即适用于于财产损损失保险险、责任任保险和和信用保保证保险险等。从从国际保保险惯例例来看，损损失补偿偿职能也也适用于于人身保保险中的的费用型型的医疗疗保险。2：对于于人身保保险而言言，保险险的基本本职能不不是补偿偿，而是是经济给给付。人人身保险险以人的的身体或或生命为为保险标标的，而而人的生生命和身身体是无无价的，难难以用货货币形式式进行补补偿。人人身保险险的保险险金额是是由保险险双方当当事人在

7、在签订保保险合同同时通过过协商确确定的。因因此一般般认为人人身保险险属于给给付性质质，人身身保险的的基本职职能为经经济给付付。派生职能能：积蓄蓄基金：资金融融通；监监督危险险：防灾防防损保险与赌赌博的共共同特点点与本质质区别（简简答分析析）相同点：以小博博大；射射幸性：取决于于具有不不确定性性的随件件事件是是否发生生。本质区别别：保险险是风险险的分散散和减少少，赌博博是危险险的创造造和增加加。保险对于于保险人人和被保保险人双双方都是是有利的的；而赌赌博不可可能对双双方都有有利。参加保险险只有损损失的可可能而无无额外获获利的机机会；而而赌博具具有损失失和额外外获利的的双重可可能。保险要求求投保人

8、人对保险险对象必必须有可可保利益益；而赌赌博无此此限制。保险运用用大数法法则运行行；赌博博则完全全依靠偶偶然机会会冒险取取利。保险一种种社会经经济互助助行为，谋谋求经济济生活的的安定；赌博一一种危害害社会、破破坏道德德秩序的的行为。保险公司司的功能能：组织织经济补补偿、掌掌管保险险基金的的功能、防防灾防险险功能、融融通资金金功能、吸吸收储蓄蓄功能n 一是作为为组织保保险经济济活动和和经营保保险业务务的专业业公司的的功能，有有组织保保险经济济补偿（简简称：组组织经济济补偿）功功能、掌掌管保险险基金功功能和防防灾防险险功能。n 二是作为为金融机机构的保保险公司司的功能能，有融融通资金金和吸收收储蓄

9、的的功能。保险合同同：又称保保险契约约，是保保险关系系双方当当事人签签订的具具有法律律约束力力的协议议，借以以明确各各自的权权利和义义务。保保险合同同是投保保人与保保险人约约定保险险权利义义务关系系的协议议保险合同同的特性性：1）双务务合同，是是指合同同双方相相互承担担义务，以以此为享享受权利利的条件件。一方方当事人人的义务务，对于于对方而而言就是是权利。保保险合同同的双方方都对对对方承担担义务，而而且双方方的义务务相互对对应，互互为因果果。2）射幸幸合同：当事人人的付出出与所得得报酬不不具备等等价交换换的特点点。在保保险合同同中，投投保人所所缴纳的的保险费费只相当当于他可可能获得得的必须须补

10、偿金金额的很很小的比比例。射幸性是是由风险险事故发发生的不不确定性性所决定定的，这这在财产产保险中中表现得得尤为明明显，而而在人身身保险特特别是长长期的寿寿险业务务中，由由于保险险人给付付保险金金的义务务是确定定的，并并带有一一定的储储蓄性，所所以射幸幸性弱。射幸性是是就个别别保险合合同，整整体上由由于保险险定价建建立在收收支相等等基础上上，并不不存在射射幸性。3） 附和性合合同：是由当当事人的的一方提提出合同同的主要要内容，另另一方只只是做出出取舍决决定，一一般没有有商议变变更余地地。保险险合同的的附和性性主要体体现在格格式条款款。由于于保险合合同的主主要内容容构成了了保险产产品设计计的核心

11、心，无法法任意选选择和协协商。在在竞争形形势下，客客户部分分获得协协商合同同内容的的权利。4）补偿偿性合同同：主要要针对财财产保险险合同。5）有偿偿合同：对价，而而并不意意味对等等的代价价6）条件件性合同同：保险险人的赔赔付责任任取决于于被保险险人或受受益人是是否遵守守保险单单上的条条件。7）最大大诚信合合同：保险经经营的特特殊性，因因此要求求保险双双方当事事人在签签订和履履行保险险合同时时要坚持持最大诚诚信原则则，保持持最大限限度的诚诚意和信信用。8）要式式合同：是指保保险合同同的成立立必须符符合法律律规定的的表现形形式；保保险合同同是否是是要式合合同，视视各国或或地区的的法律规规定而定定。

12、9）对人人合同（属属人性合合同）财产保险险单是属属人的合合同，财财产保险险合同并并不承保保财产，而而是承保保财产所所有人的的损失，或或者说，保保险合同同所保障障的是遭遭受损失失的被保保险人本本人，而而不是损损失的财财物。合同是属属人的，投投保人必必须得到到保险公公司认可可，必须须符合有有关品质质、道德德和信用用的承保保标准。保险合同同是个人人性的合合同，承承保应充充分考虑虑人的因因素。保保险合同同的个人人性特征征，使得得投保人人在转让让投保财财物时，保保险合同同不随之之自动转转移，除除非经过过保险人人的同意意。分类：11根据保保险价值值在合同同中是否否预先确确定划分分为定值值与不定定值定值保险

13、险合同是是指保险险合同双双方当事事人事先先确定保保险标的的的保险险价值，并并在合同同中载明明，以确确定保险险金最高高限额的的保险合合同。不定值保保险合同同是指只只载明保保险标的的保险金金额而未未载明其其保险价价值的合合同。定额保险险合同是是针对人人身保险险合同而而言的。它它是指在在订立合合同时，由由保险人人和投保保人双方方约定保保险金额额；在被被保险人人死亡、伤伤残、疾疾病或达达到合同同所约定定的年龄龄、期限限时，保保险人按按照合同同约定给给付保险险金的保保险。2根据保保险金额额与保险险价值的的关系划划分足额保险险合同是是保险金金额与保保险价值值相等的的保险合合同。不足额保保险合同同是指保保险

14、金额额小于保保险价值值的保险险合同。超额保险险合同是是指保险险金额超超过保险险标的价价值的保保险合同同。保险合同同的主体体保险人:又称承承保人，是是收取保保险费并并按照保保险合同同规定负负责赔偿偿损失或或履行给给付保险险金义务务的人，通通常是经经营保险险的各种种组织。投保人又又称要保保人，是是与保险险人签订订保险合合同并负负有缴付付保险费费义务的的人，可可以是法法人，也也可以是是自然人人。被保险人人是指其其财产、利利益或生生命、身身体和健健康等受受保险合合同保障障，享有有保险金金请求权权的人。受益人也也叫保险险金受领领人，即即保险合合同中约约定的，在在保险事事故发生生后享有有保险赔赔偿与保保险

15、金请请求权的的人。受益人与与继承人人的区别别：两者者性质不不同：受受益人享享有的是是受益权权，是原原始取得得；继承承人享有有的是遗遗产的分分割，是是继承取取得。受受益人领领取的保保险金不不列为死死者遗产产，受益益人没有有用其领领取的保保险金偿偿还被保保险人生生前债务务的义务务；但继继承人在在其继承承遗产的的范围内内有为被被继承人人偿还债债务的义义务。保险利益益是指投投保人或或被保险险人对保保险标的的所具有有的法律律上承认认的利益益。投保单：也称要要保书或或投保申申请书，是是投保人人向保险险人申请请订立保保险合同同的书面面要约。暂保单：又称临临时保单单，是保保险人在在签发正正式保险险单或保保险凭

16、证证之前出出具的临临时保险险证明。保险单：简称保保单，是是指通常常所说的的书面保保险合同同，是保保险人和和投保人人之间订订立保险险合同的的正式书书面文件件。投保人的的权利和和义务（必必考）投保人或或被保险险人的义义务：1）如实实告知义义务2）缴纳纳保险费费义务：投保人人必须按按照约定定的时间间和方法法缴纳保保费，不不按时缴缴纳保费费会引起起合同失失效。保保险法第第十四条条：保险险合同成成立后，投投保人按按照约定定交付保保险费，保保险人按按照约定定的时间间开始承承担保险险责任。3）出险险通知义义务 4）提提供单证证义务5）对于于财产险险的投保保人还须须履行维维护保险险标的安安全、危危险增加加通知

17、、防防损与减减损义务务、协助助追偿等等义务投保人或或被保险险人的权权利：发发生保险险损失时时有向保保险人索索赔的权权利；了了解保险险条款的的真实情情况的权权利。保险人的的权利与与义务保险人在在合同履履行过程程中的义义务主要要有：1）承担担保险责责任，履履行赔偿偿给付义义务，这这是最重重要的义义务。内内容包括括：赔偿偿给付金金额；施施救费用用；为了了确定保保险责任任范围内内的损失失所支付付的受损损标的的的检验、估估价、出出售的费费用。支支付方式式：在原原则上，保保险人通通常以现现金的形形式赔付付损失和和费用，也也可以是是实物补补偿或恢恢复原状状或按合合同中的的约定方方式。2） 及时赔付付 3）向

18、投保人说明条款：保险人的告知义务 4）及时签发保险单证5）为投投保人等等其他保保险合同同的主体体保密等等。保险人的的权利主主要有：收取保保费权；防损建建议权（主主要适用用于财产产保险）；代赔偿权（适用于财产保险）保险合同同的争议议处理（材材料案例例）：保险合合同的解解释原则则（文义义、意图图、专业业、有利利于被保保险人和和受益人人）。处理方式式：协商商、调解解、仲裁裁、诉讼讼买保险实实际上是是一个保保险合同同订立的的过程，合合同成立立的要件件是双方方当事人人意思表表示一致致。合同同的成立立包括两两步:一是要要约，二二是承诺诺。保险代理理人根据据保险人人的授权权代为办办理保险险业务的的行为，由由

19、保险人人承担责责任。保保险代理理人没有有代理权权、超越越代理权权或者代代理权终终止后以以保险人人名义订订立合同同，使投投保人有有理由相相信其有有代理权权的，该该代理行行为有效效。保险险人可以以依法追追究越权权的保险险代理人人的责任任保险的基基本原则则（论述述）保险险利益、最最大诚信信、近因因、损失失补偿、代代位、重重复保险险的损失失分摊1 保险险利益原原则：投保人人或被保保险人对对保险标标的所具具有的在在法律上上承认的的利益。投投保人只只能以其其具有保保险利益益的标的的投保，否否则，保保险人可可单方面面宣布合合同无效效；当保保险合同同生效后后，投保保人或被被保险人人失去了了对保险险标的的的保险

20、利利益，则则保险合合同也随随之失效效；当发发生保险险责任事事故后，被被保险人人不得因因保险而而获得保保险利益益额度外外的利益益。保险利益益的构成成条件（要要件）：必须是是合法的的利益。必必须是客客观存在在、确定定的利益益。必须是是经济利利益。财产保险险的保险险利益：现有利利益、预预期利益益、责任任利益、合合同利益益人身保险险利益的的确定：利益原原则（有有利益关关系）、同同意原则则、混合合原则保险利益益的变动动在保险险合同有有效期间间，由于于某种原原因使得得保单的的投保人人失去了了对保险险标的的的保险利利益，包包括保险险利益的的转移或或者消灭灭。保险利益益价值确确定依据据：财产保险险：保险标标的

21、实际际价值；人身保保险：被被保险人人的需要要与支付付保险费费的能力力意义：规规定保险险保障的的最高限限度，限限制损失失赔偿金金额。防防止道德德风险的的发生。避免赌赌博行为为的发生生2 最大大诚信原原则：保险双双方当事事人在签签订和履履行保险险合同时时，必须须以最大大的诚意意履行自自己应尽尽的义务务，互不不欺骗和和隐瞒，恪恪守合同同的约定定和承诺诺，否则则，受到到损害的的一方，可可以以此此为理由由宣布合合同无效效或不履履行合同同的约定定义务或或责任，甚甚至对因因此而受受到的损损害还可可以要求求对方予予以赔偿偿。 原因：保保险经营营活动中中的信息息不对称称，保险险本身具具有不确确定性基本内容容：告

22、知（约约束双方方）：保险合合同订立立前，订订立时及及在合同同有效期期内，投投保方对对已知或或应知的的危险和和标的有有关的实实质性重重要事实实据实向向保险方方作口头头或书面面的申报报（无限限告知、询询问回答答）；保保险人也也应将对对投保方方利害相相关的实实质性重重要事实实据实通通知投保保人（明明确列示示、明确确说明）。保证（约约束投保保人和被被保险人人）：保险人人要求投投保人或或被保险险人要保保险期间间对某一一事项的的作为或或不作为为，某种种事态的的存在或或不存在在做出许许诺。（形式:明示保保证、默默示保证证；内容容：承诺诺保证、确确认保证证）弃权和禁禁止反言言（约束束保险人人）：弃权是是指保险

23、险合同的的一方当当事人以以明示或或暗示的的形式放放弃其在在保险合合同中可可以主张张的权利利，通常常是指保保险人放放弃合同同解除权权与抗辩辩权。禁禁止反言言也称为为禁止抗抗辩，是是指合同同一方既既已放弃弃其在合合同中的的某种权权利，日日后不得得再向另另一方主主张这种种权利。弃弃权的必必然结果果就是禁禁止反言言。保险险人必须须知道投投保人或或被保险险人有违违背合同同约定义义务的情情况且因因此享有有抗辩权权或解约约权；保保险人须须有弃权权的意思思表示，明明示、默默认。（原因：疏忽、扩扩大业务务、保险险代理人人为取得得更多的的代理手手续费）3 近因因原则：若引起起保险事事故发生生，造成成保险标标的损失

24、失的近因因属于保保险责任任，保险险人承担担损失赔赔偿责任任；若近近因属于于除外责责任，保保险人不不负赔偿偿责任。判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，长期以来，它是保险经营实务中处理赔案时必须遵循的重要原则之一。近因原则则要求从从原因中中找出造造成保险险标的损损失的近近因，然然后根据据该近因因是否属属于保险险合同约约定的保保险责任任来判定定保险人人是否应应承担损损失赔偿偿责任。近因是指引起保险标的损失最直接、最有效、起主导作用或起支配作用的原因。近因的确确认与责责任确定定：单一一原因；多个原原因（多多原因同同时发生生，都是是近因；多原因因连续发发生，且且

25、各原因因之间因因果关系系未中断断，最先先发生的的为近因因；多个个原因间间断发生生，无因果果关系，都都是近因因；多个个原因间间断发生生，介入入的新的的独立原原因为近近因）。近因属属于保险险合同中中所规定定的保险险责任范范围，则则保险人人承担赔赔付责任任；如果果该近因因属于保保险合同同的除外外责任，则则保险人人不承担担赔付责责任。4 损失失补偿原原则：在补偿偿性保险险合同中中，当保保险标的的发生保保险责任任范围内内的损失失时，被被保险人人有权按按照保险险合同的的约定，获获得保险险赔偿，用用以弥补补被保险险人的损损失，但但被保险险人不能能因损失失而获得得额外收收益。保险人履履行损失失赔偿责责任的限限

26、度（损损失补偿偿原则下下的赔偿偿金额限限制）：三者同同时起作作用，以以最少为为限以被保险险人的实实际损失失为限、以投保保人投保保的保险险金额为为限、以保险险事故发发生时被被保险人人对保险险标的所所具有的的保险利利益为限限。损失赔偿偿的方式式：第一损损失赔偿偿方式、比例计计算赔偿偿方式损失补偿偿原则的的例外：定值保保险、重重置价值值保险；原则的的意义：维护双双方正当当权益；防止道道德危险险发生5 损失失补偿原原则的派派生原则则：代位位原则、重重复保险险的损失失分摊原原则代位追偿偿原则：当保险险标的的的损失是是由第三三者的责责任造成成时，保保险人按按照保险险合同的的规定履履行赔偿偿责任后后，依法法

27、取得在在赔偿金金额限度度内向对对保险标标的的损损失负有有赔偿责责任的第第三者的的追偿权权。代位位追偿是是一种权权利代位位，目的的是防止止被保险险人由于于保险事事故的发发生，从从保险人人和第三三者责任任方同时时获得双双重赔偿偿而额外外获利。（案例中）保险公司的代位追偿权不能超越被保险人自己的权利物上代为为产生的的基础：物上代代位是指指保险标标的遭受受保险责责任事故故，发生生全损或或推定全全损，保保险人对对被保险险人全额额赔偿保保险金之之后，即即代位取取得对受受损标的的的所有有权。推定全损损是指保保险标的的遭受保保险事故故尚未达达到完全全损毁或或完全灭灭失的状状态，但但实际全全损已不不可避免免；或

28、者者修复和和施救费费用将超超过保险险价值；或者失失踪达一一定时间间，保险险人按照照全损处处理的一一种推定定性的损损失。重复保险险的概念念及其分分摊方式式（必考考）重复保险险：投保人人就同一一个保险险标的、同同一个保保险利益益及同一一个保险险事故，在在同一保保险期间间内分别别向两个个以上保保险人投投保，且且保险金金额之和和超过保保险标的的实际可可保价值值的保险险。分摊方式式有保险金金额比例例责任分分摊方式式、赔偿偿限额责责任分摊摊方式和和顺序责责任分摊摊方式（对有的的保险人人不公平平，所以以很少采采用。根根据各保保险人出出立保单单的顺序序来确定定赔偿责责任，先先由第一一个出立立保单的的保险人人在

29、其保保险金额额限度内内赔偿，再再由第二二个保险险人对超超过第一一个保险险人保险险金额的的损失部部分在其其保险金金额限度度内赔偿偿，依此此类推，直直至将被被保险人人的损失失全部赔赔偿的方方法）按业务承承保方式式（也有有教材是是按风险险转移方方式）分分类，保保险可以以区分为为原保险险、再保保险、复复合保险险、重复复保险和和共同保保险。1原保保险：投保人人与保险险人直接接签订保保险合同同，确立立保险关关系。这这里的投投保人不不包括保保险公司司，仅指指除保险险公司以以外的其其他经济济单位或或个人。在在原保险险关系中中，投保保人将风风险损失失转移给给保险人人。2再保保险：分保，是是指保险险人将其其所承保

30、保的保险险业务，部部分或全全部向其其他保险险人再进进行投保保的保险险。再保保险的投投保人本本身就是是保险人人，称为为原保险险人，又又称保险险分出人人；再保保险业务务中接受受投保的的保险人人称为再再保险人人，又称称为保险险分入人人。再保保险人承承保的保保险标的的是原保保险人的的保险责责任，原原保险人人通过再再保险业业务将风风险转移移给再保保险人。3重复复保险：投保人人就同一一个保险险标的、同同一个保保险利益益及同一一个保险险事故，在在同一保保险期间间内分别别向两个个以上保保险人投投保，且且保险金金额之和和超过保保险标的的实际可可保价值值的保险险。4. 复复合保险险：如果果投保人人就同一一个保险险

31、标的、同同一个保保险利益益及同一一个保险险事故同同时向两两个以上上的保险险人投保保，但保保险金额额总和不不超过保保险标的的的可保保价值，则则称为复复合保险险。5共同同保险：共保，是是指两个个或两个个以上保保险人联联合起来来与投保保人签订订一份保保险合同同，共同同承保同同一保险险标的、同同一保险险利益及及同一保保险事故故，而且且保险金金额之和和不超过过保险标标的可保保价值的的保险。各各个保险险人的地地位是一一样的，在在发生赔赔偿责任任时，赔赔偿金依依照各保保险人承承保的金金额按比比例分摊摊。共同保险险与重复复保险的的主要区区别在于于：在共共同保险险中，投投保人与与各保险险人签订订的是一一份保险险

32、合同，各各保险人人主动采采用这种种共同分分担的方方式；而而在重复复保险中中，投保保人与各各保险人人签订的的是多份份保险合合同，各各保险人人对于这这种共同同分担的的方式是是被动接接受的。原保险与与再保险险的关系系：再保险的的基础是是原保险险，再保保险的产产生，是是基于原原保险人人经营中中分散风风险的需需要。因因此，原原保险和和再保险险相辅相相成，它它们都是是对风险险的承担担与分散散。再保保险是保保险的进进一步延延续，也也是保险险业务的的组成部部分。（1）主主体不同同：原保保险主体体一方是是保险人人，另一一方是投投保人与与被保险险人；再再保险主主体双方方均为保保险人。（2）保保险标的的不同：原保险

33、险中的保保险标的的既可以以是财产产、利益益、责任任、信用用，也可可以是人人的生命命与身体体；再保保险中的的标的只只是原保保险人对对被保险险人承保保合同责责任的一一部分或或全部。（3）合合同性质质不同：原保险险合同中中的财产产保险合合同属于于经济补补偿性质质，人身身保险合合同属于于经济给给付性质质；再保保险合同同全部属属于经济济补偿性性质，再再保险人人负责对对原保险险人所支支付的赔赔款或保保险金给给予一定定补偿。再保险与与共同保保险的区区别：均具有分分散风险险、扩大大承保能能力、稳稳定经营营成果的的功效。共同保险险仍属于于直接保保险，是是直接保保险的特特殊形式式,是风风险的第第一次分分散，各各共

34、同保保险人仍仍然可以以实施再再保险。共同保险的当事人（即保险人）之间的关系是横向的。再保险是是在原保保险基础础上进一一步分散散风险，是是风险的的第二次次分散，可可通过转转分保使使风险分分散更加加细化。再保险的的当事人人之间的的关系是是纵向的的（链式式的）（投投保人原保险险人再保险险人）。财产保险险：财产保保险是以以财产及及其相关关利益为为保险标标的。财财产保险险有狭义义和广义义之分，广广义包括括财产损损失保险险、责任任保险、信信用保证证保险等等业务在在内的一一切非人人身保险险业务。而而这里所所说的是是狭义的的财产保保险，仅仅指各种种财产损损失保险险。人身保险险：人身保保险是以以人的生生命或身身

35、体为保保险标的的，以生生存、年年老、伤伤残、疾疾病、死死亡等人人身风险险为保险险事故的的保险。人人身保险险主要包包括人寿寿保险（又又可分为为死亡保保险、生生存保险险和两全全保险或或生死合合险）、健健康保险险和意外外伤害保保险等。责任保险险：以被保保险人依依法应对对第三者者承担的的民事赔赔偿责任任或经过过特别约约定的合合同责任任为保险险标的，以以第三者者的财产产损失或或人身伤伤亡为保保险事故故的保险险。险种种主要分分为公众众责任保保险、产产品责任任保险、雇雇主责任任保险、职职业责任任保险和和第三者者责任保保险等。 财产损失失保险的的特征（狭狭义的财财产保险险,以物质质财产为为保险标标的的各各种保

36、险险业务） 1.保保险标的的是有形形财产；2.广泛泛性：保保险标的的是各种种物质财财产及有有关责任任，财产产保险的的业务范范围，覆覆盖着自自然人的的身体和和生命之之外的一一切风险险保险业业务，不不仅包涵涵着各种种差异极极大的财财产物资资，还包包涵着各各种法律律风险和和商业信信用风险险等。 3.投投保人、被被保险人人与受益益人高度度一致；4.补补偿性： 5.复复杂性：业务经经营复杂杂；投保对对象与承承保标的的复杂；承保过过程与承承保技术术复杂；风险管管理复杂杂。6.防灾灾防损特特别重要要 7.短短期性：保险期期限通常常为一年年或一年年以内，多多属于短短期保险险。 8.非非准确性性：财产产保险的的

37、保险费费率是以以过去长长时期财财产的损损失统计计资料为为计算依依据的，但但由于构构成财产产损失事事故的因因素极为为复杂，而而且灾害害发生的的时间、范范围及损损失程度度很难正正确测定定，计算算费率时时的误差差较大。9.非对对等性：就单个个保险关关系讲，当当被保险险人发生生保险事事故损失失时，会会得到远远比所交交的保险险费高得得多的补补偿，而而被保险险人在保保险期限限内未发发生保险险事故，则则不会得得到任何何补偿。可可见，保保险人在在经营每每一笔财财产保险险业务时时，收取取的保险险费与支支付的保保险赔款款是非对对等的。火灾保险险财产产保险基基本险、财财产保险险综合险险、家庭庭财产保保险等 运输保保

38、险货物运运输保险险、机动动车辆保保险、船船舶保险险、航空空保险等等 工程保保险建筑工工程保险险、安装装工程保保险、科科技工程程保险等等 农业保保险种植业业保险、养养殖业保保险等财产损失失保险的的运行环环节:展业承承保防灾防防损再保险险理赔(1)承承保：承承保是财财产保险险经营的的第一环环节。在在承保前前，保险险人需要要展业，即即进行有有关财产产损失保保险的宣宣传、确确定推销销保单的的合适渠渠道和方方式，因因此，展展业是承承保的基基础。保保险人的的承保主主要包括括核保和和签单。(2)防防灾防损损:包括括预防和和抑制保保险损失失。 保险人需需要采取取有关措措施，在在保险事事故发生生前，转转移保险险

39、财产，以以防范保保险损失失的发生生。保险险人需要要对被损损害财产产进行施施救、整整理和保保护。保保险人通通过参与与社会的的防灾防防损工作作来达到到减轻保保险损失失的目的的。(3)再再保险(4)财财产损失失保险的的赔偿:处理的的程序包包括受理理被保险险人的索索赔-现场查查勘-责任审审核-损失核核定-赔款计计算-支付赔赔款等环环节运输工具具保险是是以运输输工具本本身为保保险标的的的保险险。它主主要承保保运输工工具遭受受自然灾灾害和意意外事故故而造成成的损失失。基本本险包括括运输工工具本身身损失险险（意外外事故或或自然灾灾害造成成的保险险车辆的的损失（碰碰撞责任任、非碰碰撞责任任）；合合理的施施救费

40、用用）和第第三者责责任险（被保险险人或其其允许的的合格驾驾驶员在在使用保保险车辆辆过程中中发生意意外事故故，致使使第三者者遭受人人身伤亡亡或财产产的直接接损毁，依依法应当当由被保保险人支支付的赔赔偿金额额，保险险人依照照道路路交通事事故处理理办法和和保险合合同的规规定给予予赔偿。）。责任保险险的分类类：单独承承保/附附加承保保、过失责责任保险险/无过过失责任任保险、法定责责任保险险/自愿愿责任保保险、侵权责责任保险险/违约约责任保保险信用保险险和保证证保险都都是保险险人对义义务人（被被保证人人）的作作为或不不作为致致使权利利人遭受受损失负负赔偿责责任的保保险，即即保险人人对义务务人信用用的担保

41、保。但二二者的对对象和投投保人均均不同，前前者是权权利人要要求保险险人担保保义务人人（被保保证人）的的信用，后后者是义义务人（被被保证人人）要求求保险人人向权利利人担保保自己的的信用；前者由由权利人人投保，后后者由义义务人（被被保证人人）投保保。信用保险险是权利利人向保保险人投投保债务务人信用用风险的的一种保保险。信信用保险险是保险险人根据据权利人人的要求求担保被被保证人人（义务务人）信信用的保保险。保证保险险是保证证人根据据权利人人的要求求，请求求保险人人担保自自己信用用的保险险。保证证保险是是保险人人为保证证人向权权利人提提供信用用担保的的保险。保保证保险险是义务务人（被被保证人人）根据据

42、权利人人的要求求，要求求保险人人向权利利人担保保自己信信用的保保险。人身保险险:指以以人的生生命或身身体为保保险标的的，当被被保险人人在保险险期限内内发生死死亡、伤伤残、疾疾病、年年老等事事故或生生存至规规定时点点时给付付保险金金的保险险业务。 （1）人人身风险险的客观观性风险可以以预测；损失幅幅度不能能过于巨巨大，也也不能过过于微小小；有众多的的同类暴暴露单位位，风险险同质性性；损失发发生是不不可预料料的（2）损损失均摊摊、均衡衡保费保险学原原理中的的损失均均摊是指指将少数数人的损损失由多多数人承承担（均均摊），这这是保险险经营的的基本原原理。人寿保险险中损失失均摊是是指投保保人在保保险年度

43、度内每一一年所缴缴保费相相等，即即均衡保保费。（3）风风险同质质性人身保险险的分类类(必考考)按保保险范围围分类：（1）人人寿保险险：是以以被保险险人的生生命作为为保险标标的，以以被保险险人的生生存或死死亡为保保险事故故(即给给付保险险金条件件)的一一种人身身保险业业务。人人寿保险险所承保保的风险险可以是是生存，可可以是死死亡，也也可同时时承保生生存和死死亡。（2）意意外伤害害保险：以意外外伤害而而致身故故或残疾疾为给付付保险金金条件的的人身保保险。具具体而言言，投保保人向保保险人交交纳一定定量的保保险费，如如果被保保险人在在保险期期限内遭遭受意外外伤害并并以此为为直接原原因或近近因，在在自遭

44、受受意外伤伤害之日日起的一一定时期期内造成成死亡、残残废、支支出医疗疗费或暂暂时丧失失劳动能能力，则则保险人人给付被被保险人人或其受受益人一一定量的的保险金金。一般般保费较较低，保保障性大大，投保保简便，无无须体检检。此类类保单不不具有现现金价值值（时间间短）。（3）健健康保险险：以被被保险人人的身体体为保险险标的，使使被保险险人在疾疾病或意意外事故故所致伤伤害时发发生的费费用或损损失获得得补偿的的一种保保险。按按照保险险责任，健健康保险险分为疾病保保险指以以疾病为为给付保保险金条条件的保保险；医疗保保险指以以约定的的医疗费费用为给给付保险险金条件件的保险险；收入保保障保险险指以因因意外伤伤害

45、、疾疾病导致致收入中中断或减减少为给给付保险险金条件件的保险险。定期寿险险:以死亡亡为给付付保险金金条件，且且保险期期限为固固定年限限的人寿寿保险终身寿险险：以死亡亡为给付付保险金金条件，且且保险期期限为终终身的人人寿保险险。终身身寿险是是一种不不定期的的死亡保保险，即即保险合合同中并并不规定定期限，自自合同有有效之日日起，至至被保险险人死亡亡止。两全保险险：在保险险期间内内以死亡亡或生存存为给付付保险金金条件的的人寿保保险，也也称为生生死合险险，是将将定期死死亡保险险和生存存保险（生生存保险险是指以以被保险险人在保保险期满满时仍生生存为给给付保险险金条件件的人寿寿保险）结结合的保保险形式式。

46、 年金保险险:以生存存为给付付保险金金条件，按按约定的的金额和和方式分分期给付付生存保保险金的的保险。分分期给付付生存保保险金的的间隔不不超过一一年（含含一年）。团体保险险:保险公公司用一一份保险险合同为为团体内内的许多多成员提提供保险险保障的的一种保保险业务务。在团团体保险险中，符符合上述述条件的的“团体”为投保保人，团团体内的的成员为为被保险险人，保保险公司司签发一一张总保保单给投投保人，为为其成员员因疾病病、伤残残、死亡亡以及离离职退休休等提供供补助医医疗费用用、给付付抚恤金金和养老老保障计计划。再保险的的分类按责任限限制分类类1比例再再保险:以保险险金额为为基础来来确定分分出公司司自留

47、额额和接受受公司责责任额的的再保险险方式。分出公司的自留额和接受公司的责任额都表示为保额的一定比例，该比例也是双方分配保费和分摊赔款时的依据。又可分为为成数再再保险:原保险险人将每每一危险险单位的的保险金金额，按按照约定定的比率率分给再再保险人人的再保保险方式式。溢额再保保险:由保险险人与再再保险人人签订协协议，对对每个危危险单位位确定一一个由保保险人承承担的自自留额，保保险金额额超过自自留额的的部分称称为溢额额，分给给再保险险人承担担。危险险单位、自自留额和和线数是是溢额再再保险的的三大关关键项目目要素。成数和溢溢额混合合再保险险。2非比例例再保险险:超额赔赔款再保保险和超超过赔付付率再保保

48、险两种种。按照安排排方式分分类1.临时时再保险险：原保保险人根根据业务务需要，临临时选择择再保险险人，经经协商达达成协议议，逐笔笔成交的的再保险险形式。采采用临时时分保，原原保险人人根据业业务的具具体情况况自主决决定是否否分出和和分出多多少业务务。双方方都有自自主选择择权。2.合同同再保险险：原保保险人和和再保险险人事先先订立再再保险合合同，在在一定时时期内对对合同规规定范围围内的业业务，都都依据事事先商定定的条件件进行分分保。合合同分保保是以某某一类险险别的全全部业务务为基础础的。原原保险人人要对某某类险别别业务时时行分保保，就必必须将该该险别的的全部业业务纳入入分保合合同不能能有所选选择。双双方都没没有选择择权。3.预约约再保险险：介于于临时分分保与合合同分保保之间的的一种分分保方法法。双方方事先签签订分保保合同，原原保险人人对合同同规定范范围的业业务