中国人寿公司新人培训手册48947.docx

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1、新人培训手册：目录第一章寿寿险的基本本知识第一节节风险与与保险第二节人身保险险的特征与与分类第三节人身保险险合同要素素与条款第四节节人身保保险的经营营 第二章寿寿险商品及及其功能第一节节寿险商商品的功能能第二二节寿险险商品条款款要素第三章寿寿险核保核核赔基础知知识第一节节寿险核核保知识第二节节寿险核核赔知识第三节节公司理理赔服务介介绍（平安安保险公司司） 第四章 寿险专业业化推销流流程第一节节专业化化推销第二节寿险专业业化推销流流程 第五章 主顾开拓拓第一节节主顾开开拓的意义义第二二节主顾顾开拓的方方法第第三节主主顾开拓途途径与技巧巧 第六章接接触前准备备与接触第一节节接触前前准备第二节接触

2、第七章说说明第一节节促成的的时机第二节促成的方方法第第三节促促成的话术术第四四节如何何诱导客户户鉴约 第八章促促成第一节节拒绝的的原因第二节拒绝处理理的原则与与方法 第九章 拒绝处理理第十章 售后服务务第一节风风险与保险险一、风风险的定义义、分类与与对策 1、险险的定义 风险是是指在特定定客观情况况下，在特特定的期间间内，某种种损失发生生的可能性性。例如，炒炒股票可能能赚钱，也也可能赔钱钱，这就叫叫有风险。 2、风风险的分类类 按不同同的标准分分类，风险险有许多种种。按性质质划分，风风险可分为为两类： 纯粹粹风险： 指造成成兵贵神速速可能性的的风险，其其所致结果果有两种，即即损失和无无损失。例

3、例如：水灾灾、火灾、疾疾病、意外外等。 投机机风险： 指可能能产生收益益和造成损损害的风险险，其所致致结果有三三种，即损损失、盈利利和无损失失。例如：赌博、股股票买卖、市市场风险等等。 风险的的出现是不不能避免的的，但我们们可采取一一些办法来来防范风险险。 3、防防范风险的的对策 避免免风险 是指设设法回避损损失发生的的可能性，从从根本上消消除特定风风险的措施施。例如：如果害怕怕出现航空空事故，可可以不乘坐坐飞机来避避免此类事事故的发生生。 这是一一种消极的的对策，并并不是所有有的风险都都可以用此此种方法来来避免的。对对于天灾、战战争等人力力不可抗拒拒原因所产产生的风险险，这种方方法根本没没有

4、作用。控制风险险 采取有有效手段来来消除或减减轻导致不不幸事件的的因素。例例如：通过过改善道路路和加强交交通管理来来减少车祸祸的发生。 自留留风险 无视风风险的存在在，把风险险保留下来来。此种作作法适用于于损失频率率高而损失失程度轻微微的风险。 转移移风险 指为避避免承担风风险损失而而有意识地地北将损失失和与损失失有关的后后果转嫁给给其它单位位和个人承承担。例如如：A、产产权转让、租租赁、合营营这种方式式虽然转移移了经营风风险，但也也全部或部部分损失了了经营利益益。B、投投保保险，即即通过保险险合同把风风险转移给给保险公司司。这种方方式只需损损失少量保保险费而达达到风险转转移的目的的。因此说说

5、保险是风风险转移最最直接最有有效的方式式。 二、保保险的定义义、作用及及分类 1、保保险的定义义 根据中中华人民共共和国保险险法第22条规定：保险是指指投保人根根据合同约约定，向保保险人支付付保险费，保保险人对于于合同约定定的可能发发生的事故故因其发生生所造成的的财产损失失承担赔偿偿保险金责责任，或者者当被保险险人死亡、伤伤残、疾病病或者达到到合同约定定的年龄、期期限时承担担给付保险险金责任的的商业保险险行为。 注：投投保人是指指与保险人人订立保险险合同，并并依约负有有支付保险险费义务的的人。 保险人人是指与投投保人订立立保险合同同，并承担担赔偿或者者给付保险险金责任的的保险公司司。2、保险的

6、的特征 从保险险的概念可可以看出保保险有以下下几个特征征： 经济济性 保险是是一种经济济保障活动动，体现了了一种经济济关系，即即商品的等等价交换关关系。 互助助性 保险是是一种经济济互助关系系，体现了了被保险人人“人人为为我，我为为人人”的的思想。 法律律性 从法律律角度看，保保险又是一一种合同法法律行为。 科学学性 保险是是以数理计计算为依据据而收取保保险费的。 三、保保险的职能能与作用 1、保保险的基本本职能： 通过分分摊风险补补偿损失或或给付保险险金。 2、保保险的作用用： （1）保保险在宏观观经济中的的作用： 保障障社会再生生产的正常常进行； 有利利于财政收收支平衡和和信贷收支支平衡；

7、 增加加外汇收入入，增强国国际支付能能力； 有利利于科学技技术向现实实生产力的的转化； （2）保保险在微观观经济中的的作用： 有利利于受灾企企业及时恢恢复生产 促进进企业加强强风险管理理 有利利于安定人人民生活 3、保保险的分类类 由于分分类标准不不同，会有有不同的分分类。按保保险对象分分： （1）财财产保险 以财产产及其有关关利益为保保险标的的的保险。 （2）人人身保险 以人的的寿命和身身体为保险险标的的保保险。第二节人人身保险的的特征与分分类一、人人身保险的的特征 人身保保险与财产产保险相比比，有以下下一些特征征，这些特特征正是两两大类保险险的区别所所在。 1、保保险金额的的确定不以以保险

8、标的的的价值为为依据 人的寿寿命和身体体的价值不不能用金钱钱来衡量，因因此人身保保险不能通通过保险标标的的价值值确定保险险金额，而而是以投保保人和被保保险人协商商约定的金金额作为保保险金额给给付。此项项金额的确确定与投保保人、被保保险人、受受益人的收收入与需求求有关。 2、保保险金的给给付属约定定给付 人身保保险合同发发生约定的的事件后，保保险人依合合同约定的的金额给付付保险金，而而不以保险险事故发生生造成的实实际损失计计算，因为为人的生、死死、伤、残残、病等情情形无法衡衡量其经济济上的实际际损失。（在在人身保险险合同中也也有例外，如如医疗保险险，既可以以采取约定定给付，也也可采用补补偿的方式

9、式。因为医医疗费用的的损失是可可以确定的的，与一般般财产保险险类似。） 3、保保险利益是是以人与人人的关系来来确定，而而不是以人人与物或责责任的关系系来确定 根据保保险法规规定，人身身保险合同同主要采取取限制家庭庭成员关系系、范围并并结合被保保险人同意意的方式，对对人身保险险合同的保保险利益加加以明确。 此外，人人身保险只只要求投保保人在投保保时保险标标的具有保保险利益。 4、保保险期间具具有长期性性 人身保保险合同中中，有相当当一部分属属于长期合合同，尤其其是人寿保保险，保险险期间通常常在五年以以上，有的的险种则贯贯穿人的一一生。 二、人身保保险的分类类 人身保保险根据保保障范围不不同，可划

10、划分为人寿寿保险、意意外伤害保保险和健康康保险。 1、人人寿保险 指以被被保险人的的寿命为保保险标的、以以生死为给给付保险条条件的人身身保险。又又可分为以以下几种： （1）生生存保险 以人的的生存为给给付条件。 （2）死死亡保险 以人的的残废作为为给付条件件。 （3）两两全保险 保险期期内无论死死亡还是生生存期满，保保险人都给给付保险金金。 2、意意外伤害保保险 是指保保险人对被被保险人因因意外伤害害事故以致致残废或残残疾，按照照合同约定定给付全部部或部分保保险金的一一种人身保保险。 3、健健康保险 指被保保险人在患患疾病时发发生医疗费费用支出，或或因疾病所所致残疾或或死亡时，或或因疾病、伤伤

11、害不能工工作而养活活收入时，由由保险人负负责给付保保险金的一一种保险。第三节人人身保险合合同要素与与条款一、人人身保险合合同 人身保保险合同是是指以人的的生命和身身体为保险险标的的保保险合同。是是双方当事事人约定，收收投保方向向保险方缴缴付保险费费，保险方方对于被保保险人在合合同规定的的期限内约约定保险事事故发生，或或生存至合合同期满，依依约定方式式给付保险险金的协议议。 二、人人身保险合合同的要素素 1、人人身保险合合同的主体体 人身保保险合同的的主体包括括当事人与与关系人。与与合同直接接发生关系系的是当事事人，即保保险人和投投保人；与与合同具有有间接关系系的是关系系人，即被被保险人、受受益

12、人。 被保险险人是指其其财产或者者人身受保保险合同保保障，享有有保险金请请求权的人人。投保人人可以为被被保险人。 受益人人是指人身身保险合同同中收被保保险人或投投保人指定定的享有保保险金请求求权的人。 受益人人一般收被被保险人或或投保人指指定；若未未指定受益益人，则为为被保险人人的法定继继承人。 2、人人身保险合合同的客体体 人身保保险合同的的客体是指指投保人对对保险标的的具有的保保险利益。 保险利利益是指投投保人对保保险标的具具有法律上上承认的利利益。 保险标标的是指作作为保险对对象的财产产及其相关关利益或者者人的生命命和身体。在在人身保险险中，保险险标的是人人的生命和和身体。3、人身保保险

13、合同的的内容 （1）保保险人名称称和住所 （2）投投保人和被被投保人的的名称和住住所及受益益人名称和和住所。 （3）保保险责任和和责任免除除 保险责责任是指保保险合同载载明的保险险人应承担担的经济赔赔偿或保险险金给付责责任。 责任免免除又称除除外责任，是是指保险人人对保险责责任的限制制，保险人人不承担的的赔偿或保保险金给付付责任。 （4）保保险期间和和保险责任任开始时间间 （5）保保险金额 （6）保保险费及其其支付或给给付方法 （7）保保险金赔偿偿或给付方方法 （8）健健康声明 （9）违违约责任及及争议处理理 （100）订立合合同的年、月月、日 三、人身保保险合同的的主要条款款 1、不不可抗辩

14、条条款 指自人人身保险合合同订立时时起，超过过法定时限限后，保险险人不得以以投保人在在投保时违违反如实告告知义务、误误告、漏告告、隐瞒某某些事实为为理由而主主张合同无无效或拒绝绝给付保险险金的条款款。 在我国国这一条款款仅适用于于年龄方面面。 2、宽宽限期条款款 指约定定分期支付付保险费的的合同，投投保人支付付首期保费费后，未按按时交付分分期保险费费，法律规规定或合同同约定给予予投保人一一定的宽限限时间的条条款（一般般规定为330-600天）。宽宽限期内，即即使未交纳纳保险费，保保险合同仍仍能保持效效力。 3、自自杀条款 指关于于被保险人人自杀，保保险人是否否赔偿的条条款，该条条款一般规规定：

15、如果果被保险人人在保单出出立后的二二年内自杀杀，不论其其精神正常常与否，保保险人都不不给付保险险金。但可可将保单现现金价值一一次付给其其受益人。 超过二二年后被保保险人自杀杀的，不适适用该条款款。 4、不不丧失现金金价值条款款 指规定定不因保单单效力变化化而丧失现现金价值的的条款。人人身保险合合同缴费满满若干年（通通常是二年年以上）后后，将会积积存一定的的责任准备备金，随着着时间的延延伸而形成成保单的现现金价值。这这种现金价价值不因保保单效力的的变化而丧丧失。投保保人有权选选择有利于于自己的方方式，来处处理这种现现金价值。 5、年年龄误告条条款 指规定定在签订合合同时，投投保人错误误申报被保保

16、险人年龄龄如何处理理的条款。 被保险险人的年龄龄是决定保保险费率的的重要依据据，如果投投保人在投投保时错误误地申报了了被保险人人的年龄，保保险合同并并不因此而而无效。保保险事故发发生时，保保险人可以以按照投保保人实际缴缴纳的保险险费和被保保险人的真真实年龄高高速保险费费或给付保保险金的数数额。 6、复复效条款 指规定定保单因不不按期缴费费而失效，一一定期限内内投保人可可以申请恢恢复保单效效力的条款款。 人寿保保险合同因因投保人不不按期缴纳纳保险费失失效之后，自自失效之日日起的一定定时期内，投投保人可以以向保险人人申请效力力恢复。经经过保险人人审查同意意后，投保保人补缴失失效期间的的保险费及及利

17、息，保保险合同即即可恢复效效力。但保保险人对于于失效期间间发生的保保险事故仍仍不负责。第四节人人身保险的的经营一、保保险费的构构成 保险费费是投保人人为取得保保险保障而而交付给保保险人的费费用。 保险费费=保险金金额保险险费率 保险金金额是保险险人承担保保险责任的的最高限额额。 保险费费率又称保保险价格，是是单位保险险费与保险险金额之比比。 二、费费率三要素素 1、预预定死亡率率： 死亡率率上升，则则保费率上上升； 2、预预定利息率率： 利息率率上升，则则保费率下下降； 3、预预定营业费费用率 营业费费用率上升升，则保费费率上升。 以上三三者是寿险险保险费率率计算的三三要素。寿寿险的保险险对象

18、是人人的寿命，这这一点决定定了费率计计算首先要要考虑的因因素是死亡亡率。寿险险是一种长长期合约，保保险人在计计算保费时时通常考虑虑向被保险险人支付一一定的利息息。保险人人给付的利利率越高，投投保人所交交的保费越越少。寿险险公司经营营需要的费费用，经过过科学合理理的计算和和分摊，构构成了保险险费的一部部分。三、生命表表 生命表表又称死亡亡表，是以以特定的人人群为研究究对象，各各年龄对应应生死人数数、生死概概率及平均均寿命的一一种表格，反反映或概括括特定人群群的生命规规律。是寿寿险保险费费计算的基基础。 四、寿寿险营运的的原则 因为保保险费率是是预定的，实实际经营的的利率、费费用率存在在一定的偏偏

19、差，即寿寿险“三差差”。此偏偏差决定了了寿险经营营的成果。 寿险营营运的基本本原则是实实现死差益益、利差益益、费差益益。 预定死死亡率高于于实际死亡亡率，则 预定死死亡率低于于实际死亡亡率，则 预定利利息率高于于实际利息息率，则 预定利利息率低于于实际利息息率，则 预定营营业费用率率高于实际际营业费用用率，则 预定营营业费用率率低于实际际营业费用用率，则新人培训训手册第第二章：寿寿险商品及及其功能第一节寿寿险商品的的功能寿险商商品同其它它商品一样样，也具有有一般商品品的三种功功能，即内内在核心功功能，外在在展示功能能和扩增递递延功能。 一、内内在核心功功能 寿险商商品的内在在功能体现现为保险商

20、商品的性质质。人寿保保险类的商商品为人们们提供残废废保障、生生存保障或或生死两全全保障，如如：养老保保障、疾病病身故保障障等；意外外伤害类保保险则为人人们提供意意外伤残、意意外身故保保障；疾病病保险因保保险商品不不同，有的的提供住院院医疗保障障，有的则则提供重大大疾病保障障等等。 所谓内内在核心功功能，就是是指险种“保保死亡就保保死亡，保保生存就是是保生存，保保意外就是是保意外”，没没有任何华华丽的词藻藻修饰。当当客户理赔赔时，是以以内在核心心为基准进进行赔偿的的。 内在在核心部分分是体现险险种性质的的部分 内在在功能没有有任何修饰饰，实事求求是 保险险人对客户户提供的保保障，以内内在核心部部

21、分为基准准 寿险险商品会出出现保险方方式乃至名名称不同，但但内在功能能相同的情情况。 二、外外在展示功功能 寿险商商品的外在在展示功能能是内在功功能的表现现方式。同同样都是衣衣服，因式式样不同而而有区别，它它能让人们们感受到保保险商品的的存在，并并且有可能能比较和进进一步认识识这一保险险商品。 寿险商商品的外在在展示部分分包括 1、险险种名称 2、投投保单 3、保保险单 4、保保险凭证及及展示资料料等 5、相相关宣传资资料 三、扩增递递延功能 寿险商商品的扩增增递延功能能是建立在在内在核心心功能，外外在展示功功能基础上上的辐射效效应而产生生的功能。它它是寿险商商品的文化化价值、观观念价值、感感

22、受价值，是是寿险商品品存在的社社会学、经经济学入消消费学意义义的升华。 比如：投保可以以使人们产产生安全感感，消除后后顾之忧，企企业为员工工买保险可可以提高自自身的凝聚聚力，有利利于留住人人才等。 人们们购买保险险商品是先先接受理念念，再接受受商品 人们们认识保险险商品的过过程是由认认识寿险商商品的扩增增递延功能能开始，然然后才由外外到内而逐逐渐认识寿寿险商品。 以上两两点说明：在寿险商商品的推销销过程中，要要注重在商商品的扩增增功能部分分做文章，不不能在客户户面前直截截了当地谈谈及“生、老老、病、死死”，而要要引申一些些形象的比比喻，要“晓晓之以理，动动之以情”。宣宣传寿险商商品的文化化价值

23、，理理念价值。例例如，向企企业主推销销寿险商品品时要强调调投保对企企业经营中中的促进作作用，强调调寿险商品品的功能有有利于企业业效益的提提高，有利利于留住人人才，稳定定职工队伍伍，调动员员工积极性性入促进生生产等等。第二节寿寿险商品条条款要素一、寿寿险商品条条款要素 寿险商商品条款由由以下五个个要素组成成： 1、保保险对象 2、保保险责任 3、保保险期限 4、保保险金额及及其给付 5、保保险费及其其交纳方式式 二、寿寿险商品条条款实例 下面以以新华人寿寿年年有余余两全保险险条款为例例，加以说说明。 年年有余两两全保险（A款）条款 （19999年6月修修订）第一条保保险合同的的构成本保险险合同（

24、以以下简称“本本合同”）由由保险单或或其它保险险凭证及所所附条款、投投保单、与与本合同有有关的其它它投保文件件、健康告告知书、变变更申请书书、复效申申请书、声声明、批注注、附贴批批单、其它它书面协议议构成。 第二条投投保范围一、被被保险人范范围：凡一一周岁以上上、七十周周岁以下，身身体健康，能能正常工作作或劳动的的人，均可可作为被保保险人参加加本保险。 二、投投保人范围围：被保险险人本人、对对被保险人人有保险利利益的其他他人可作为为投保人向向新华人寿寿保险股份份有限公司司（以下简简称本公司司）投保本本保险。 第三条保保险责任在本合合同保险责责任有效期期内，本公公司承担下下列保险责责任： 一、被

25、被保险人于于合同生效效一年内因因疾病导致致身故或身身体高残，本本公司按保保险合同载载明的保险险金额的110%给付付身故或身身体高残保保险金，并并无息返还还所交保险险费，本合合同效力终终止。 二、被被保险人因因意外伤害害或合同生生效一年后后因疾病导导致身故或或身体高残残，本公司司按保险合合同载明的的保险金额额给付身故故或身体高高残保险金金，本合同同效力终止止。 三、被被保险人生生存至合同同期满，本本公司按保保险合同载载明的保险险金额给付付满期生存存保险金，本本合同效力力终止。 第四条责责任免除因下列列情形之一一，导致被被保险人身身故或身体体高残的，本本公司不负负给付保险险金责任： 一、投投保人、

26、受受益人对被被保险人故故意杀害、伤伤害； 二、被被保险人故故意犯罪或或拒捕、故故意自伤； 三、被被保险人服服用、吸食食或注射毒毒品； 四、被被保险人在在本合同生生效或复效效之日起二二年内自杀杀； 五、被被保险人酒酒后驾驶、无无照驾驶及及驾驶无有有效行驶证证的机动交交通工具； 六、被被保险人患患艾滋病（AAIDS）或或感染艾滋滋病病毒（HHIV呈阳阳性）期间间； 七、战战争、军事事行动、暴暴乱或武装装叛乱； 八、核核爆炸、核核辐射或核核污染。 发生上上述第四项项情形时，本本公司对投投保人退还还保险单的的现金价值值。 发生上上述其它情情形，本合合同终止，如如投保人已已交足二年年以上保险险费的，本本

27、公司将退退还保险单单的现金价价值；未交交足二年保保险费的，本本公司扣除除手续费后后退还保险险费。 如投保保人有欠交交保险费的的情形，退退还上述款款项时应扣扣除欠交保保险费及利利息。 第五条保保险责任开开始本公司司所承担的的保险责任任自本公司司同意承保保、收取首首期保险费费并签发保保险单的次次日零时开开始生效，开开始生效的的日期为生生效日，生生效日每年年的对应日日为生效对对应日。 保险期期间分别为为十年期、十十五年期、二二十年期和和三十年期期，投保人人可以选择择其中之一一；但以保保险期间届届满时被保保险人年龄龄不超过880周岁为为限。 第六条保保险金额和和保险费本合同同最低保险险金额为人人民币一

28、万万元。 本合同同保险费的的交费方式式分为趸交交（一次交交清）和年年交，年交交方式的交交费期间应应与保险期期间一致；但以交费费期满时，被被保险人年年龄不超过过70周岁岁为限。 第七条如如实告知订立本本合同时，本本公司应向向投保人明明确说明本本合同的条条款内容，特特别是责任任免除条款款，并就投投保人、被被保险人的的有关情况况提出书面面询问，投投保人、被被保险人应应当如实告告知。 投保人人、被保险险人故意不不履行如实实告知义务务的，本公公司有权解解除本合同同。对于本本合同解除除前发生的的保险事故故，不负给给付保险金金的责任并并不退还保保险费。 投保人人、被保险险人因过失失未履行如如实告知义义务，足

29、以以影响保险险人决定是是否同意承承保或者提提高保险费费率的，本本公司有权权解除本合合同；对保保险事故的的发生有严严重影响的的，本合同同解除前发发生的保险险事故，不不负给付保保险金的责责任，并在在扣除手续续费后退还还保险费。 第八条受受益人的指指定和变更更被保险险人或者投投保人可指指定一人或或数人为身身故保险金金受益人，受受益人为数数人时，应应确定受益益顺序和受受益份额，未未确定受益益顺序和份份额的，各各受益人按按照相等份份额享有受受益权。 被保险险人或者投投保人可以以变更身故故保险金受受益人，但但需书面通通知本公司司，由本公公司在保险险单上批注注。 投保人人在指定和和变更身故故保险金受受益人时

30、，须须经被保险险人书面同同意。 第九条保保险事故通通知投保人人、被保险险人或受益益人应于知知道或应当当知道保险险事故发生生之日起五五日内通知知本公司。否否则，投保保人、被保保险人或受受益人应承承担由于通通知迟延致致使本公司司增加的勘勘查、检验验等项费用用，因不可可抗力导致致的迟延除除外。 第十条保保险金的申申请一、被被保险人申申领生存保保险金时，由由被保险人人作为申请请人填写保保险金给付付申请书，并并凭下列证证明、资料料向本公司司申请给付付生存保险险金： 1、保保险单及其其它保险凭凭证； 2、最最近一期保保险费收据据； 3、被被保险人户户籍证明及及身份证明明。 二、被被保险人身身故，由身身故保

31、险金金受益人作作为申请人人填写保险险金给付申申请书，并并凭下列证证明、资料料向本公司司申请给付付身故保险险金： 1、保保险单及其其它保险凭凭证； 2、最最近一期保保险费收据据； 3、受受益人户籍籍证明及身身份证明； 4、公公安部门或或本公司认认可医院出出具的被保保险人死亡亡证明书； 5、如如被保险人人为宣告死死亡，受益益人须提供供人民法院院出具的宣宣告死亡证证明文件； 6、受受益人所能能提供的与与确认保险险事故的性性质、原因因、伤害程程度等有关关的其它证证明和资料料。 三、被被保险人身身体高残，由由被保险人人作为申请请人填写保保险金给付付申请书，并并凭下列证证明和资料料向本公司司申请给付付高残

32、保险险金： 1、保保险单及其其它保险凭凭证； 2、最最近一期保保险费收据据； 3、被被保险人户户籍证明及及身份证明明； 4、由由本公司认认可医院出出具的被保保险人残疾疾程度鉴定定书； 5、被被保险人所所能提供的的与确认保保险事故的的性质、原原因、伤害害程度等有有关的其它它证明和资资料。 四、本本公司收到到申请人的的保险金给给付申请书书及上述证证明和资料料后，对确确定属于保保险责任的的，在与申申请人达成成有关给付付保险金数数额的协议议后十日内内，履行给给付保险金金责任。对对不属于保保险责任的的，向申请请人发出拒拒绝给付保保险金通知知书。 五、被被保险人或或身故保险险金受益人人对本公司司请求给付付

33、保险金的的权利，自自其知道或或应当知道道保险事故故发生之日日起五年不不行使而消消灭。 六、如如为代理人人申领，应应提供委托托人授权委委托书及代代理人身份份证明。第十一条首期后分分期保险费费的支付、宽宽限期首期后后分期保险险费应按保保险单所载载明的交费费形式在每每期的生效效对应日交交纳，如到到期未交纳纳，自保险险单所载明明的交纳日日期的次日日起六十日日为宽限期期。宽限期期内发生保保险事故的的，本公司司承担保险险责任，并并从所给付付的保险金金中扣除欠欠交的保险险费及利息息。 第十二条合同效力力中止除本合合同另有约约定外，投投保人逾宽宽限期仍未未交纳保险险费的，则则本合同自自宽限期满满的次日零零时起

34、中止止效力。 第十三条减额交清清首期后后的分期保保险费逾宽宽限期仍未未交纳且本本合同具有有现金价值值的情况下下，如投保保人在投保保时进行约约定或宽限限期满前书书面同意，本本公司将以以宽限期开开始前一日日，本合同同所具有的的现金价值值扣除各项项欠款本息息后的余额额，一次交交清保险费费，保险金金额相应减减少，保险险责任继续续有效。第第十四条合同效力力恢复 本合同同效力中止止后二年内内，投保人人申请恢复复合同效力力的，应填填写复效申申请书，并并按本公司司规定提供供被保险人人健康告知知书或本公公司指定医医疗机构出出具的体检检报告书，经经本公司审审核同意，双双方达成复复效协议，自自投保人补补交保险费费及

35、利息的的次日零时时起，合同同效力恢复复。 自合同同效力中止止之日起满满二年双方方未达成协协议的，本本公司有权权解除合同同。投保人人已交足二二年以上保保险费的，本本公司按照照合同约定定退还保险险单的现金金价值；投投保人未交交足二年保保险费的，在在扣除手续续费后退还还保险费。 第十五条年龄确定定及错误处处理一、被被保险人的的年龄以周周岁计算。 二、投投保人在申申请投保时时，应将被被保险人的的真实年龄龄在投保单单上填明，如如果发生错错误应按照照下列规定定办理： 1、投投保人申报报的被保险险人年龄不不真实，并并且其真实实年龄不符符合本合同同约定的年年龄限制的的，本公司司可以解除除合同，并并在扣除手手续

36、费后向向投保人退退还保险费费，自合同同成立之日日起逾二年年的除外。 2、投投保人申报报的被保险险人年龄不不真实，致致使投保人人的实交保保险费少于于应交保险险费的，本本公司有权权更正并要要求投保人人补交保险险费及利息息；若已发发生保险事事故，本公公司在给付付保险金时时按实交保保险费和应应交保险费费的比例给给付。 3、投投保人申报报的被保险险人年龄不不真实，致致使投保人人实交保险险费多于应应交保险费费的，本公公司应将多多收的保险险费退还投投保人。 第十六条地址变更更投保人人住所或通通讯地址变变更时，应应及时以书书面形式通通知本公司司，投保人人未以书面面形式通知知的，本公公司将按本本合同注明明最后住

37、所所或通讯地地址发送有有关通知，并并视为已送送达投保人人。 第十七条合同内容容的变更在本合合同有效期期内，经投投保人和本本公司协商商同意，可可以变更合合同的有关关内容。变变更本合同同时，应当当由本公司司在原保险险单或者其其他保险凭凭证上批注注或者附贴贴批单。 第十八条投保人解解除合同的的处理一、投投保人于本本合同成立立后，可以以书面通知知要求解除除本合同。投投保人要求求解除合同同时，应提提供下列证证明和资料料： 1、保保险单及其其它保险凭凭证； 2、最最近一期保保险费收据据； 3、解解除合同申申请书； 4、投投保人身份份证明。 二、投投保人要求求解除合同同的，本合合同自本公公司接到解解除合同申

38、申请书之日日起，保险险责任终止止。本公司司于收到上上述证明和和资料三十十日内退还还保险单的的现金价值值，但未交交足二年保保险费的，在在扣除手续续费后退还还保险费。 第十九条失踪处理理被保险险人在本合合同有效期期内失踪，经经人民法院院宣告死亡亡，本公司司根据该判判决所确定定的死亡日日期支付身身故保险金金。 若日后后被保险人人生还时，受受益人应将将已申领的的身故保险险金于三十十日内退还还本公司。第二十条争议处理理在本合合同履行过过程中，双双方发生争争议的，应应协商解决决；协商未未达成协议议的，可向向保险单签签发地人民民法院提起起诉讼。 第二十一条条释义艾滋病病：是后天天性免疫力力缺乏综合合症的简称

39、称。 艾滋病病病毒：是是后天性免免疫力缺乏乏综合症病病毒的简称称。后天性性免疫力缺缺乏综合症症的定义应应按世界卫卫生组织制制定的定义义为准。如如在血液样样本中发现现后天性免免疫力缺乏乏综合症病病毒或其抗抗体，则可可认定为感感染艾滋病病或艾滋病病病毒。 周岁：以法定身身份证明文文件中记载载的出生日日期为计算算基础。 意外伤伤害：是指指遭受外来来的、突发发的、非本本意的、非非疾病的使使身体受到到伤害的客客观事件。 手续费费：是指每每张保单平平均承担的的保险公司司营业费用用、佣金以以及保险公公司对所承承担的保险险责任所收收取的费用用三项之和和。 利息：以“计息息当日中国国人民银行行颁布的五五年期居民

40、民定期储蓄蓄存款利率率”为利息息率按复利利计算。 认可医医院：是指指经本公司司指定或同同意的区、县县级以上公公立医院。 身体高高残：本合合同所述“身身体高残”是是指下列情情形之一： （一）双双目永久完完全失明； （二）两两上肢腕关关节以上或或两下肢踝踝关节以上上缺失； （三）一一上肢腕关关节以上及及一下肢踝踝关节以上上缺失； （四）一一目永久完完全失明及及一上肢腕腕关节以上上缺失； （五）一一目永久完完全失明及及一下肢踝踝关节以上上缺失； （六）四四肢关节机机能永久完完全丧失； （七）咀咀嚼、吞咽咽机能永久久完全丧失失； （八）中中枢神经系系统机能或或胸、腹部部脏器机能能极度障碍碍，终身不不能

41、从事任任何工作，为为维持生命命必要的日日常生活活活动，全需需他人扶助助的。 失明：包括眼球球缺失或摘摘除、或不不能辨别明明暗、或仅仅能辨别眼眼前手动者者，最佳矫矫正视力低低于国际标标准视力表表0.022，或视野野半径小于于5度，并并由保险公公司指定有有资格的眼眼科医师出出具医疗诊诊断证明。 关节机机能的丧失失：系指关关节永久完完全僵硬、或或麻痹、或或关节不能能随意识活活动。 咀嚼、吞吞咽机能的的丧失：系系指由于牙牙齿以外的的原因引起起器质障碍碍或机能障障碍，以至至不能作咀咀嚼、吞咽咽运动，除除流质食物物外不能摄摄取或吞咽咽的状态。 为维持持生命必要要之日常生生活活动，全全需他人扶扶助：系指指食

42、物摄取取、大小便便始末、穿穿脱衣服、起起居、步行行、入浴等等，皆不能能自己为之之，需要他他人帮助。新人培训训手册第第三章：寿寿险核保核核赔基础知知识第一节寿寿险核保知知识一、寿寿险核保的的定义 寿险核核保是指保保险人对投投保人和被被保险人的的身体状况况、职业、经经济能力、投投保动机等等因素做危危险程度的的评估，决决定是否承承保及确定定适当承保保条件的过过程和方法法，又称“危危险选择”，俗俗称“核保保”。 二、寿寿险核保的的目的 1、有有利于商业业寿险公司司避免市场场风险 每一名名客户投保保时，都会会做出不利利于保险公公司的选择择，这种选选择称为逆逆选择。比比如年青人人选择投保保生存保险险，老年

43、人人选择投保保死亡保险险。 此外，有有一些人在在投保过程程中企图利利用寿险得得到不法的的利益，这这种不纯的的投保动机机，称为道道德风险。比比如，投保保人在投保保时，故意意隐瞒病情情，或虚报报年龄等。 2、有有利于商业业寿险公司司永续经营营 保险公公司经营的的目的是为为了盈利，保保险公司的的主要利润润来源于“三三差”，即即“死差益益”、“利利差益”、“费费差益”。如如果让那些些有逆选择择或道德风风险的人获获得保险，公公司的盈利利就得不到到保障。 核保人人员的职责责就是使保保险公司承承保的被保保险人的实实际死亡率率低于精算算部门测定定的费率时时依据的预预定死亡率率，良好的的危险选择择可使公司司产生

44、死差差益，带来来良好的经经济效益，提提高市场竞竞争力。 3、有有利于客户户获得真正正公平的待待遇 通过核核保，可以以维护客户户之间的公公平。相同同的保费，要要得到相同同的保障才才合理；而而身体不健健康，甚至至已经患了了重大疾病病的人，交交同样的保保费，获得得保险赔付付的机会高高，甚至达达到1000%，对于于身体健康康者，这是是不公平的的。三、寿险投投保规则 以中国国平安保险险公司个人人寿险投保保规则为例例。 1、一一般投保规规则 一般投投保规则是是投保个人人寿险业务务的一般性性要求和规规则，对于于每一被保保险人，无无论投保何何种险别，或或投保几种种险别，均均应符合该该规则。 例如，投投保年龄的的确定：无无论投保何何种险别，或或投保年龄龄按实足周周岁年龄确确定。 2、特特殊投保规规则 特殊投投保规则是是投保个人人寿险业务务的特别规规定和准则则，被保险险人在投保保个人寿险险时，应在在符合一般般投保规则则的条件下下符合特殊殊投保规则则，并且对对特殊投保保规则中各各项要求和和规定应同同时满足、符符合。 例如，重重大疾病保保险的投保保规则要求求，凡患有有任何一种种或几种重重大疾病的的被保险人人，一律拒拒保重大疾疾病保险。 该投保保规则是投投保人或被被保险人