益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告174260.docx

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1、益 阳 市 担 保 有 限 公 司可行性研究报告2009年年1月211日目 录录前 言3第一章 概概述7第二章 项项目建设条条件11第三章 公公司组成方方案12第四章 风风险防范与与控制17第五章 业业务运作方方案24第六章 效效益分析27第八章 财财务评价与与分析31第九章 发发展战略与与发展目标标32第十章 结结论34前 言：中小企业是是我国国民民经济的重重要组成部部分，在我我国经济社社会发展中中日益发挥挥着不可替替代的作用用，是推动动我国经济济社会发展展的重要力力量。目前前我国中小小企业已成成为经济发发展、市场场繁荣和就就业扩大的的重要基础础，其创造造的最终产产品和服务务的价值已已占国内

2、生生产总值的的59%，工工业新增产产值占到全全部工业新新增产值的的70%，提提供的出口口占出口总总额的688%，交纳纳的税收占占全部税收收收入的448%。全全国专利的的66%是是由中小企企业发明的的，74%以上的技技术创新由由中小企业业完成，882%以上上的新产品品由中小企企业开发。另另外，中小小企业还提提供了755%以上的的城镇就业业机会。可可见其在社社会经济中中的作用举举足轻重。但但是融资问问题一直是是困扰我国国中小企业业发展的一一个瓶颈。“融资难”已经成了了制约中国国中小企业业发展的严严重“瓶颈”之一。在在中国当前前这样一个个国有银行行主导的金金融体系中中,由于中中国的商业业银行体系系，

3、尤其是是作为主体体的四大国国有商业银银行正处于于转型之中中，远未真真正实现市市场化与商商业化，为为了防范金金融风险，国国有商业银银行近年来来实际上转转向了面向向大企业、大大城市的发发展战略，在在贷款管理理权限上收收的同时撤撤并了大量量原有机构构，客观上上导致了对对分布在县县域的中小小企业信贷贷服务的大大量收缩。由于资金来来源以及自自身经营能能力有限，加加之市场定定位不清，中中国现有的的股份制商商业银行、城城市商业银银行和城乡乡信用社目目前发展战战略的重点点在于与国国有商业银银行竞争，争争夺城市的的大企业，客客观上减少少了对中小小企业的融融资。虽然近年来来中国的利利率市场化化进程有了了实质性的的

4、推进，但但总体上看看，中国人人民银行对对商业银行行的存贷款款利率仍然然拥有较为为直接的控控制权，进进而在目前前的政策下下，即使银银行的中小小企业贷款款利率有相相当幅度的的上浮权利利，但这种种上浮在相相当程度上上还无法弥弥补其风险险，只能通通过设置“补偿性余余额”、收取违违约延期支支付费用等等等弥补这这种风险。显显然，这些些措施导致致了额外的的交易成本本，且对中中小企业而而言带有较较大的歧视视性。中国银行运运做的市场场化程度有有限，中小小企业在申申请贷款时时面临的程程序、过程程极为烦琐琐，耗时长长久，造成成中小企业业获得信贷贷融资隐性性成本极高高。票据市市场、应收收帐款融资资、保理以以及融资租租

5、赁等主要要面向中小小企业客户户的融资工工具及其市市场极为落落后。随着国有中中小企业大大规模改制制的推进，中中小企业逃逃废银行债债务的现象象愈演愈烈烈。由于认识上上的障碍及及金融监管管力量的薄薄弱，中国国非正轨金金融发展的的环境极为为严峻；金金融体制“双轨变革革”产生的所所有制歧视视，使得现现有中小企企业主体大量的的民营企业业无法获得得应有的融融资支持。金融资源分分布与中小小企业布局局不匹配，政政策力度不不强。为防防范金融风风险，国有有商业银行行一律实施施“大城市、大大企业、大大项目”战略，大大规模撤并并基层网点点，上收贷贷款权限，使使那些与中中小企业资资金供应相相匹配的中中小金融机机构有责无无

6、权、有心心无力。同同时，政府府对银行开开展中小企企业贷款的的激励机制制有待创新新，银行自自身在机构构设置、产产品设计、信信用评级、贷贷款管理等等方面都难难以适应中中小企业对对金融服务务的特殊需需求。我国国已经设立立中小企业业科技创新新基金和中中小企业国国际市场开开拓基金，但但每年只安安排10多多亿元，无无法满足中中小企业发发展的需要要。相对于于中小企业业的巨大资资金需求，只只能是杯水水车薪。担保规模小小、风险分分散与补偿偿制度缺乏乏，与企业业信用能力力提升的需需求不适应应。据调查查，中小企企业因无法法落实担保保而拒贷的的比例高达达23.88，因无无法落实抵抵押而发生生的拒贷比比例高达332.3

7、，二者合合计总拒贷贷率高达556.1。但目前前面向中小小企业的信信用担保业业发展还难难以满足广广大中小企企业提升信信用能力的的需要：政政府出资设设立的信用用担保机构构通常仅在在筹建之初初得到一次次性资金支支持，缺乏乏后续的补补偿机制；民营担保保机构受所所有制歧视视，只能独独自承担担担保贷款风风险，而无无法与协作作银行形成成共担机制制。由于担担保的风险险分散与损损失分担及及补偿制度度尚未形成成，使得担担保资金的的放大功能能和担保机机构的信用用能力均受受到较大制制约。另外外，与信用用担保业相相关的法律律法规建设设滞后，也也在一定程程度上影响响了信用担担保机构的的规范发展展。多层次资本本市场尚未未形

8、成，直直接融资与与间接融资资比例不协协调。在直直接融资与与间接融资资结构极不不协调的前前提下，证证券市场还还是以主板板为主向大大型企业倾倾斜。加之之低门槛的的创业板迟迟迟不开，地地方性股权权交易市场场被纷纷取取缔，非正正规融资缺缺乏法律支支持，中小小企业直接接融资困难难加剧。中小企业融融资能力弱弱、信息不不对称，影影响银行的的积极性。中中小企业管管理基础薄薄弱，普遍遍缺乏良好好的公司治治理机制。加加之关联交交易复杂，财财务制度不不健全，透透明度低，资资信度不高高。中小企企业借款的的特点是“少、急、频频”，银行常常常因中小小企业信用用信息不对对称、贷款款的交易和和监控成本本高且风险险大而不愿愿放

9、款。贷贷款质量较较差也影响响了银行贷贷款的积极极性。中小小企业需要要一个能切切实帮助解解决融资难难的专业机机构产生。综上所述，中中小企业的的融资难，已已引起了我我国政府的的高度重视视，国家相相继出台了了许多扶持持政策，采采取了一系系列的相关关措施，来来改善中小小企业的融融资难问题题。地处湘中腹腹地的益阳阳市，为适适应经济社社会发展的的需要，帮帮助中小企企业解决融融资难的问问题，当地地政府部门门和许多企企业家，独独具慧眼，审审时度势，积积极筹建担担保机构，为为此，特编编制“益阳市中中小企业信信用担保有有限公司可可行性研究究报告”。第一章：概概 述1、项目建建设的依据据A、20002年6月月29日

10、全全国人大第第二十八次次会议审议议通过的中中小企业促促进法。 B、22006年年7月311日经湖南南省第十届届人民代表表大会常务务委员会第第二十二次次会议通过过的湖南南省实施中华人民民共和国中中小企业促促进法办办法。 C、22007年年6月8日日湖南省人人民政府办办公厅转发发省经委等等单位关关于加强中中小企业信信用担保体体系建设实实施方案。D、湖南省省人民政府府关于加强强中小企业业信用担保保体系建设设的意见（湘政发200711号）。E、湖南省省财政厅等等关于缓缓解中小企企业融资困困难的若干干意见（湘财企200912号）2、项目建建设的背景景与意义 改革开开放伊始，以以中小企业业为主体的的非国有

11、经经济快速增增长就已在在充当经济济增长引擎擎、增加就就业以及优优化产业结结构等方面面显示出了了巨大的潜潜力，但由由于中国经经济长期保保持较快的的增长势头头，中小企企业融资问问题一直没没有得到政政府当局的的足够关注注，只有中中国人民银银行一个部部门在促进进中小企业业信贷发放放以及发展展票据融资资等问题上上出台了一一些辅助性性的促进政政策，收效效甚微。11994年年，国务院院批准成立立了全国第第一家专业业性信用担担保机构，之之后，各地地也在该领领域进行了了一些零星星的探索试试验。19995年，全全国人大颁颁布实施中中华人民共共和国担保保法，开开始规范企企业主体的的担保行为为。19997年东南南亚金

12、融危危机爆发。虽虽然危机并并没有对中中国造成象象东南亚各各国那样的的冲击，但但在出口以以及投资心心理上产生生了巨大负负面效应，需需求不足、通通货紧缩成成为困扰中中国经济的的最大难题题，直接对对就业带来来了巨大压压力。在这这种背景下下，作为市市场经济中中最具活力力的一个企企业群体，中中小企业的的发展就成成为事关中中国经济全全局的一个个焦点，从从而中小企企业融资难难的解决也也就成为中中国政府当当局最为关关注的经济济问题之一一原国家家经济贸易易委员会中中中小企业业司的设立立，就可以以视做当时时中国政府府关注中小小企业发展展问题的一一个重要信信号。我国国政府相应应的采取了了积极的财财政政策以以拉动内需

13、需，中小企企业发展的的政策环境境进一步宽宽松，解决决“融资难”的问题已已经被进一一步提到了了议事日程程。1998-19999年间，国国家经贸委委根据国务务院的有关关指示，在在广泛征求求财政、银银行、保险险、工商界界和省市经经贸委、中中小企业以以及专家学学者等方面面的意见，总总结各地试试点并吸收收日本、加加拿大、美美国等国家家实践经验验的基础上上，得到一一个结论，即即只有培育育、发展、完完善中小企企业信用担担保体系，才才能有效解解决中国中中小企业普普遍的融资资难问题。因因此，中国国最初促进进中小企业业融资的政政策努力就就主要体现现在中小企企业信用担担保体系的的构建上，围围绕着这一一问题，中中国有

14、关部部门出台了了一系列政政策措施：19999年6月14日，关关于建立中中小企业信信用担保体体系试点的的指导意见见发布；19999年7月12日，党党中央、国国务院决定定加快建立立中小企业业信用担保保体系；11999年年7月22日，国国家经贸委委召开全国国中小企业业信用担保保体系试点点工作会议议，贯彻落落实中央要要求并作出出具体部署署；19999年11月15日中央央经济工作作会议提出出要求，加加快建立和和完善中小小企业信用用担保体系系；19999年12月2日，国家家经贸委召召开全国中中小企业融融资工作座座谈会，贯贯彻中央经经济工作会会议和全国国经贸工作作会议精神神，重点就就中小企业业信用再担担保、

15、直接接和间接融融资等工作作部署。同同时，中国国人民银行行下发关关于加强和和改善对小小企业金融融服务的指指导意见，对对商业银行行配合建立立中小企业业信用担保保体系提出出要求等等等。2000年年8月24日，国国务院办公公厅印发关关于鼓励和和促进中小小企业发展展的若干政政策意见，对对中国中小小企业信用用担保体系系的基本架架构与实践践模式做出出了具体规规定，正式式标志着中中国中小企企业信用担担保体系进进入制度建建设与机构构和体系完完善建设阶阶段。20000年12月，经经贸委发布布建立全全国中小企企业信用担担保体系有有关问题的的通知，就就全国信用用担保体系系构建的一一些具体问问题做出了了规定。此此后，通

16、过过规范原有有信用担保保机构与新新建两条途途径，中小小企业信用用担保体系系在中国各各省、市、自自治区得到到了较快的的发展，已已形成了一一个覆盖全全国的信用用担保体系系。此外，为为了加强担担保机构的的业务管理理，防止出出现严重损损失，20001年3月，财政政部颁发了了中小企企业融资担担保机构风风险管理暂暂行办法，规规范了担保保行业的发发展。如果说19998年以以来的上述述这些政策策对于中国国中小企业业融资难问问题的缓解解都仅仅只只有局部意意义的话，那那么，20002年6月中小小企业促进进法的颁颁布及其实实施则为中中国中小企企业确定了了基本指导导方向，对对中小企业业融资体系系的完善以以及中小企企业

17、的发展展具有深远远意义。以以后国家和和各级政府府陆续出台台了一系列列扶持担保保机构的优优惠政策，各各地的担保保机构如雨雨后春笋般般发展，截截至20009年底，全全国各类型型的担保机机构发展到到60000多家。目前，我市市纳入统计计的规模以以上小型工工业企业数数占到全市市规模工业业企业总数数的93.9。今今年新进小小型规模工工业企业1130家，未未来5至110年，又又是益阳经经济社会加加快发展、实实现后发赶赶超的关键键时期。“十一五”期间，全全市地区生生产总值规规划年均增增长12%，到20010年达达到5788亿元。种种种迹象表表明，我市市经济已进进入新一轮轮快速增长长期，增长长速度明显显加快，

18、运运行效益明明显提高。22006年年，我市地地区生产总总值增长112%，规规模工业增增加值、全全社会固定定资产投资资和财政总总收入分别别增长255.8%、441.6%和24.8%，增增幅分别列列全省第一一位、第一一位和第五五位。今年年15月月，全市规规模工业增增加值、全全社会固定定资产投资资和财政总总收入分别别增长266.7%、663.7%和41.1%，增增幅继续位位于全省前前列。这些些都离不开开中小企业业的功劳，但但中小企业业的融资难难问题，又又严重制约约着中小企企业的发展展，应运而而生的担保保公司，是是促进益阳阳经济又好好又快发展展的迫切需需要，是促促进我市经经济快速发发展的必然然选择，它

19、它将为我市市经济的发发展做出一一定的贡献献。第二章 项项目建设条条件一、经济概概况益阳物产资资源丰富，素素有“银益阳”和“鱼米之乡乡”的美称，是是国家重要要的商品粮粮、棉、鱼鱼、猪生产产基地。境境内有稀土土、赤铁、石石煤、金、铜铜、石灰石石等18种种矿产资源源，铈、钛钛、铋等稀稀土产品远远销国外。益阳经济基基础雄厚。22000年年被认定为为湖南省区区域经济前前20强，是是全国著名名的商品粮粮、商品鱼鱼、商品茶茶基地，工工业已初步步形成了以以机械、电电子、化工工、建材、纺纺织、陶瓷瓷、食品等等为骨干的的门类齐全全的体系，名名优产品不不断涌现，效效益十分可可观。经济济发展环境境明显好转转，城乡基基

20、础设施大大有改善。 二、市场分析益阳市共有有中小企业业304112家，占占全市企业业个数的997.244%。年工工业生产总总值占全市市工业总产产值的922.2%。中小企业的工业总产值、销售收入、实现利税分别占全市企业总量的60%、57%和40%。城镇就业机会的75%来自中小企业。中小企业对全市工业新增产值的贡献率高达76.7%。益阳中小企业门类比较齐全，拥有机械、化工、建材、纺织、电力等36个行业，其中：装备制造业、棉麻纺织、造纸、食品加工、电力、建材初具规模，已成为我市六大优势产业。蓬勃发展的中小企业为益阳担保业的发展提供了广阔的市场。但是，中小小企业融资资难特别是是贷款难已已成为制约约中小

21、企业业发展和经经济持续增增长的“瓶颈”。 截止22008年年8月末，全全市四大国国有商业银银行、农业业发展银行行和农村信信用社，贷贷款余额2217.668亿元，而而中小企业业贷款只占占融资总额额的45%。据对15多多个行业的的63家中中小企业发发展现状进进行了调查查分析，由由于中小企企业实力较较弱等原因因，很难获获得银行贷贷款支持，全全市中小非非公企业银银行贷款满满足率不足足20%。担担保机构的的运行仍然然面临艰难难的外部环环境。小担担保机构将将近一半的的担保公司司找不到合合作银行，无无法开展担担保业务。非非公企业自自身条件欠欠缺，生存存能力、竞竞争能力和和抗风险能能力弱，市市场和经营营风险大

22、，银银行不敢轻轻易对中小小企业放贷贷。企业信信用记录不不完整，内内部管理不不规范，财财务制度不不健全，缺缺乏利用资资本市场筹筹集发展资资金的基本本条件。从调查反馈馈情况来看看，中小企企业对信贷贷资金的需需求较旺。据统计，2008年企业资金缺口达1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过200多亿元，银行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有80%的企业反映流动资金严重不足。尤其是一些弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金的需求更为迫切。可以说益阳市中小企业对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低。这是与日新月异发展的经济大环境不相符合的。第三章 公公司组成方方案一、指

23、导思思想在担保公司司组织的设设计上，坚坚持“走可持续续发展的商商业性道路路”的指导思思想，既体体现商业性性、盈利性性和可持续续性，同时时又坚持“自主经营营、自我约约束、自我我发展、自自担风险”的原则。 二、发起人人设立与资资金来源由益阳市总总商会牵头头，联络三三至五家有有实力的企企业单位或或个人，成成立“益阳市中中小企业信信用担保有有限公司”。资本规规模：资本本金100000万元元以上。公司注册册资金来源源为股东的的实际投资资，以货币币资金为主主。 三、治理结结构担保公司组组织是按照照中华人人民共和国国公司法设设立的有限限责任公司司，由股东东共同制定定公司章程程，公司的的内部组织织机构严格格按

24、照公公司法的的有关规定定设置。内内设股东会会、董事会会、监事会会、担保业业务评审委委员会。公公司实行严严格的法人人治理结构构，自主经经营、自负负盈亏；实实行董事会会领导下的的总经理负负责制。内设部门：内设担保保业务部、风风险管理部部、综合财财务部、担担保业务审审查委员会会等。四、业务运运作在服务方向向上，坚持持以工业企业业、农业产产业化龙头头企为重点点，积极拓拓宽市内担担保客户市市场。对符符合担保条条件的中小小企业融资资需求，优优先安排担担保计划，优优先向合作作银行推荐荐；对银行行推荐的符符合担保条条件的中小小企业融资资需求，优优先予以担担保。在政策支持持上，坚持持扶优限劣劣和为市内内中小企业

25、业发展服务务的担保政政策。不断断拓展为市市内中小企企业担保服服务的外延延与内涵，全全方位、多多领域、深深层次地“合作无极极限”。对市内内优势龙头头产业和新新兴产业企企业以及高高新技术产产业企业优优先给予担担保综合授授信，安排排其正常合合理的融资资担保需求求，支持优优质客户做做大做强。在具体措施施上，建立立与市、县县（区）属属经济管理理部门工作作衔接机制制，建立与与市内企业业的业务联联系机制，紧紧紧围绕区区域经济发发展产业政政策，以点点带面，择择优扶持。广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。五、经营范范围在国家政策策允许范围围内，为企企业、个人人提供融资资担保，履履约担保，投投资

26、风险担担保，民间间借款担保保，工程担担保，诉讼讼财产保全全担保、房房地产交易易担保等担担保服务，投投资，企业业托管，企企业策划，委委托收款，设设备及厂房房租赁，投投资理财，投投资咨询，资资信评审，咨咨询中介服服务，担保保培训。六、人员分分工及职责责公司将依据据发展情况况，适时增增加人员，以以适应发展展的需要。在在发展的起起步阶段，岗岗位及人员员设置如下下：董事长1人人，负责公公司的内部部管理及计计划的审批批工作。总经理1人人，负责公公司业务的的全般管理理，对董事事会负责。副总经理22人，具体体分工负责责业务与风风险控制工工作，对总总经理负责责；分别兼兼任担保业业务部与风风险管理部部经理职务务。

27、担保业务部部4人，负负责担保项项目的受理理、调查、初初审、签约约等管理工工作。综合财务部部3人，负负责公司内内部财务管管理、贷款款发放、文文书档案、公公司其他事事物工作。风险管理部部3人，负负责贷款风风险的控制制、法律事事物的处理理等工作。担保业务评评审委员会会人员，由由部门负责责人、外聘聘高级专业业管理人员员组成，主主要对担保保项目的把把关审批，防防范各类风风险的发生生。七、员工来来源及素质质要求公司员工从从有一定经经验的、从从事过相应应工作岗位位的下岗或或退职人员员中间招募募，要求具具有大专以以上文化程程度，三年年以上实际际工作经验验，工作认认真负责，创创新开拓意意识强。定定期不定期期的开

28、展业业务方面的的培训与教教育。八、薪金待待遇采用岗位责责任与激励励机制相结结合的办法法，调动员员工的积极极性。薪酬酬待遇实行行基本工资资+岗位工工作+绩效效工作+补补贴+奖金金的激励措措施。九、公司选选址公司选址在在益阳市康康富路，这这里是全市市人流量比比较集中的的热闹都市市，信息通通畅，交通通方便，进进入单位比比较集中的的地方，是是开办担保保公司理想想的场所。十、赢利计计划作为益阳市市唯一的一一家为中小小企业提供供信用担保保的担保机机构，争取取三至五年年内进入全全省资产规规模较大、综综合实力较较强、业务务品种齐全全的专业担担保企业五五强，为造造就一个区区域性担保保行业和促促进区域经经济发展做

29、做出积极的的贡献。使使公司拥有有具有稳定定收入的服服务产品和和逐年增长长的客户群群，在担保保规模和盈盈利水平方方面都成为为湖南省内内担保行业业的佼佼者者。作为专业性性的担保机机构，除了了体现政府府的社会经经济发展政政策，以求求社会效应应最大化的的目标以外外，经济效效益和担保保的效率也也要放在重重要的位置置，从风险险方面考虑虑，多元化化的经营才才能保证赢赢利的稳定定性。所以以公司在以以担保业务务为主的同同时，同时时兼做股权权投资、风风险投资、资资本运作、项项目评估、管管理咨询及及担保延伸伸服务等业业务。公司的获利利来源：（1）担保保业务收取取费率不超超过银行贷贷款利率550%的担担保费。同同时，

30、公司司要求被担担保企业或或个人提供供足额的反反担保资产产，以规避避担保风险险；（2）坚持持担保业务务和资金营营运、投资资、理财等等业务共同同发展的多多元化经营营策略，构构建公司新新型盈利模模式和利润润增长点，在在三年内，市市担保公司司担保投资资、资金营营运收入达达到全部营营业收入的的50%以上上。（3）资产产管理可有有效提高公公司净资产产的回报率率，是主营营业务收入入的重要补补充。净资资产利润率率10%以以上，盈利利能力达到到省内同行行业先进水水平。（4）担保保配套服务务拓展了担担保业务的的服务范围围，保证担担保项目的的资信质量量，增加了了担保业务务的附加价价值，是对对担保业务务的垂直整整合；

31、（5）担保保基金委托托管理业务务延伸了公公司的资金金链，能在在不增加公公司资本需需求压力和和有效降低低风险的前前提下广泛泛开拓担保保市场，提提高了业务务整体服务务水平和盈盈利能力；（6）反担担保资产的的处置及资资产证券化化业务是公公司化解担担保风险的的重要手段段，公司反反担保资产产和银行抵抵押资产的的有效处置置以及资产产证券化业业务亦是公公司今后潜潜在的赢利利增长点。第四章 风险防范范与控制一、风险的的成因担保的对象象一般为小小企业、个个体户、农农户，这些些贷款对象象普遍的特特点是：规规模小、可可供抵押的的资产不足足、信用度度不高。担保风险表表现为：1、自然及及市场风险险。小企业业、个体户户、

32、农民是是弱势群体体。受自然然条件及市市场影响较较大，存在在着较大的的自然及市市场风险。一一旦因受灾灾、减产，产产品销售受受阻，将直直接影响其其还贷能力力，将直接接转化为担担保风险。产产品的销售售及其价格格受市场影影响较大，科科技含量低低，在价格格和质量上上缺乏竞争争力，一旦旦受到冲击击，借款必必然不能按按期归还。此此外，突发发事故风险险也是他们们偿贷的一一大难题，主主要是疾病病、意外伤伤残等。这这些风险具具有不确定定性特点，加加上担保对对象点多面面广，一旦旦遇上，其其担保的贷贷款就难以以清收。 2、道德及及信用风险险。一是道道德风险。因因审查不严严、操作上上的不规范范搞人情担担保；二是是经营者

33、道道德风险。虚虚报冒贷、挪挪作它用，违违背了申贷贷请求，贷贷款不按申申请用途使使用；三是是信用变化化风险。因因被保者的的信誉程度度有其不确确定性，有有的信誉降降低，有的的信誉丧失失，但公司司对这些变变化并不能能随时掌握握，风险有有延续和放放大的可能能。 3、法律律及制度风风险。可能能因管理办办法及工作作程序造成成信用等级级评定不切切实际，操操作过程中中凭主观判判断，变数数太多，难难以把握，贷贷款用途过过于泛滥，其其风险度难难以控制，预预期回收率率就更难以以实现。4、操作风风险。可能能会因涉及及众多、规规模小的贷贷款企业，其其调查评级级工作量大大，加之人人手不足可可能导致出出现欲速而而不达的现现

34、象。5、财务风风险。一是是人力成本本。公司从从受理、调调查到承保保、收回，全全员出击，耗耗用大量人人力，客观观上加大了了成本。二二是费用支支出。将增增大财务费费用，势必必造成财务务风险。根据项目的的特点，存存在一定的的风险，如如被保者和和员工的道道德风险、自自然风险、经经济格局影影响的风险险、产业政政策风险、法法律制度风风险、操作作风险、贷贷款的呆坏坏账等，只只要公司防防控得当，管管理到位，就就能够识别别风险，防防范风险。 2、风险防范（1）实施施信用工程程。建立以以中小企业业为主要对对象，以信信用记录、信信用调查、信信用评估、信信用发布为为主要内容容的社会信信用管理系系统，强化化中小企业业信

35、用观念念，严惩失失信行为。（2）建立立风险分散散机制，实实行再担保保。（3）建立立政府补偿偿机制，保保证担保机机构有长期期稳定的补补充资金来来源。（4）建立立贷款银行行、受保企企业与担保保机构共担担风险的机机制。要谨谨防银行因因为有了担担保而放松松对受保人人贷款审查查的现象发发生，要通通过确定合合理的担保保比例增强强银行的贷贷款责任。（5）防止止政府行政政干预。按按照担保保法、公公司法规规范政府作作为出资人人（股东）的的行为，防防止政府指指令担保现现象的发生生，确保担担保机构按按市场化原原则自主开开展担保业业务。（6）建立立健全外部部监管体系系。这包括括自律和他他律两个层层面：一是是建立信用用

36、担保行业业协会，形形成行业行行为规范，加加强行业自自律；二是是由经贸、财财政、银行行等部门组组成担保监监督委员会会，对担保保机构进行行监督。（7）建立立和完善中中小企业社社会化服务务体系。将将信用担保保与综合辅辅导有机结结合起来，提提高中小企企业的整体体素质，增增强其市场场竞争力和和抵御风险险的能力。3、风险控控制信用担保作作为高风险险行业，与与所有金融融企业一样样，能否持持续经营的的根本保证证在于风险险控制，而而保护包括括发起人在在内的所有有投资人利利益的根本本在于担保保机构能否否有效的执执行风险控控制和风险险管理的措措施。市担担保公司成成立以来，风风险防范与与控制的外外部环境逐逐步形成，内

37、内控机制逐逐步完善，完全有能力防范与控制担保业务的风险。（1）风险险防范与控控制的组织织架构。在在担保项目目风险防范范与控制的的职能划分分上，公司司内设机构构资信评审审部、担保保业务部、风风险管理部部分别从担担保客户的的资格准入入、担保项项目的评诂诂论证和担担保项目的的保后管理理各个环节节控制担保保风险。在担保项目目管理上，实实行项目经经理A、BB角负责制制，A角负负主要责任任，B角负负次要责任任。项目经经理A、BB角从担保保项目的受受理、评诂诂论证、担担保收费、担担保签约到到担保检查查与监管、担担保解除与与代偿追偿偿等项目管管理的全过过程负责，项项目经理AA、B角对对担保项目目的共同管管理起

38、到相相互补充、相相互监督的的作用。（2）风险险防范与控控制的制度度体系。管管理制度的的建设是实实现科学管管理的基石石，必须倍倍加重视。市市担保公司司致力于以以下制度本本身的规范范化、系统统化建设，并并取得显著著成效：一一是业务品品种和业务务操作管理理制度，包包括担保保业务操作作规程，各各种融资担担保和非融融资类担保保业务管理理办法，担担保投资及及管理咨询询、顾问业业务管理办办法，担保保业务保后后管理实施施细则，担担保业务档档案管理实实施细则等等；二是各各业务品种种对外规范范的合同协协议文本；三是担保保业务审批批制度，包包括担保保业务审查查委员会工工作规则、担担保业务审审批权限规规定等。（3）风

39、险险防范与控控制的决策策机制。建建立规范的的法人治理理结构与决决策程序。公司要建立立规范的法法人治理结结构和规范范的领导体体制与决策策程序，注注意控制担担保决策中中可能出现现的潜在风风险。要合合理设置内内部机构，建建立一套科科学的规章章和管理制制度，规范范业务操作作程序。内内部组织机机构之间要要建立相互互制衡机制制，同时具具有良好的的外部约束束和相互牵牵制机制。目目前应强调调按经济规规律自主决决策，项目目选择上应应杜绝行政政命令担保保和人情担担保，担保保对象要体体现扶优扶扶强，不搞搞扶贫济困困。要重点点防范道德德风险，要要建立监事事会和内部部审计机构构并保持其其权限的独独立性。要要保证决策策的

40、透明度度和信息传传递的及时时性，加强强信息反馈馈系统的建建设。所有的担保保业务都需需要通过由由公司董事事、高级管管理阶层及及专业人士士组成的风风险评审委委员会组成成的风险评评审团。被被担保企业业必须提供供所有必须须的资料和和证明，以以让评审委委员会审核核，如果有有五分之四四的委员投投赞成票，则则项目通过过。董事具具有一票否否决权。一一个项目最最多拥有三三次评审的的机会，如如果连续三三次未获通通过，原则则上不再进进行风险评评审，表明明该项目被被放弃。限额审批制制度。公司司董事会授授权董事长长单户金额额不超过人人民币10000万元元（含）、单单笔金额不不超过人民民币5000万元（含含），代表表公司

41、决定定为他人(或公司控控股或持股股股东)提提供担保；或金额人人民币不超超过10000万元（含含），代表表公司决定定向其他企企业投资；（4）技术术风险防范范机制担保客户准准入制度。申请担保的企业必须产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；能提供灵活、充足的反担保；有效净资产不低于100万元人民币、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%、资产负债率不超过60%。担保项目评评估制度。包包括担保申申请人主体体资格评估估，技术、市市场、担保保用途、还还款能力、信信誉、反担担保和综合合风险度评评估。四、反担保保措施制度度公司根据项项目及企业业的情况采采用一种或或

42、几种组合合保证措施施来控制风风险，包括括企业提供供合法有效效的资产以以抵押、质质押、留置置等方式作作为反担保保；企业股股权质押；企业经营营者个人连连带责任反反担保。目目前采用的的主要反担担保措施：1、企业经经营者个人人连带责任任反担保。这种反担保保方式为该该公司所有有担保业务务都采用的的与其他反反担保方式式一起组合合的反担保保措施。其其特点为反反担保人除除与担保公公司签订反反担保保证证合同外，还还向担保公公司出具家家庭所有财财产和合法法收入来源源的声明。2、企业股股权质押反反担保。这种反担保保方式为该该公司所有有担保业务务都采用的的与其他反反担保方式式一起组合合的反担保保措施。其其特点为反反担

43、保人除除与担保公公司签订反反担保质押押合同外，还还向担保公公司出具股股东会决议议、出资证证明书、股股份出质记记载于股东东名册之上上的股东名名册。3、保证金金留置反担担保。这种反担保保方式为该该公司所有有担保业务务都采用的的与其他反反担保方式式一起组合合的反担保保措施。保保证金一般般为银行担担保额的55%10%。4、其他企企业法人连连带责任保保证方式反反担保。其特点为担担保公司要要调查反担担保人的合合法性、反反担保能力力、测算反反担保限额额。反担保保人除与担担保公司签签订保证反反担保合同同外，还须须向担保公公司提供股股东会决议议、会计报报表以及企企业的基本本资料。5、企业机机器设备抵抵押反担保保

44、。其特点点为企业提提供购买机机器设备的的清单、原原始发票，签签订抵押反反担保合同同后到工商商行政管理理部门备案案登记。6、仓单质质押反担保保。其特点点为企业提提供第三方方出具的原原材料等仓仓单，在签签订仓单质质押反担保保合同的同同时，担保保公司、质质押人、出出具仓单的的第三方签签订三方协协议，明确确三方权利利义务，并并经公证。7、财务监监管协议。在企业提供的反担保不充分、不足额或认为有必需时，担保公司实施配套的财务监管措施，包括担保公司与被担保企业、设备租赁（或买方）方、银行签订租赁收入（或销售款）进入银行唯一指定帐户的协议以及担保公司监管被担保企业仓库和银行帐户等。五、防范风风险的管理理制度

45、与措措施1、担保项项目定期检检查制度。要求项目经理定期到被担保企业调查和了解情况，按时填写保后检查记录，一旦出现不良信号，及时采取有效的防范措施。2、法律事事务管理制制度。公司司设立风险险管理部，履履行公司业业务风险的的控制、预预警、化解解和债务追追偿等管理理职能；配配备法务经经理，负责责公司对外外签订的合合同协议文文件的法律律审查及其其他日常风风险管理工工作；配备备资产评估估人员，对对反担保资资产、权利利进行价值值评估，有有效落实担担保项目的的反担保措措施；外聘聘常年法律律顾问开展展法律事务务工作，切切实维护公公司的合法法权益。3、风险责责任追究制制度。对担担保项目从从总经理、项项目经理到到

46、参与项目目评审决策策的其他人人员实行“风险责任任终身追究究制”，分别按按相应责任任比例（55:2:33）承担项项目风险。4、设立风风险投资管管理委员会会，对担保保贷款和其其它投资行行为进行严严格的论证证和评审。5、建立联联合担保机机制，寻求求与其它担担保机构的的合作，实实施交叉互互保和联合合担保，纳纳入全省再再担保体系系，以分散散风险、减减少损失；实行企业业之间的互互保联保。市市、县（市市）两级成成立企业信信用协会，通通过协会开开展信用建建设活动，改改善信用环环境，强化化企业之间间的互相监监督。完善善会员之间间的联保制制度，并把把会员单位位作为优先先担保对象象。6、强化追追债手段。充充分利用行

47、行政、法律律手段对风风险贷款进进行追讨。第五章 业业务运作方方案一、市场营营销与业务务流程担保公司的的服务对象象为中小企企业、个体体工商户、农农户等，担担保公司需需开拓经营营思路，提提供优质服服务。1、更新观观念，树立立现代的服服务意识。担担保公司是是一个服务务部门，必必须依靠优优质的服务务，与银行行、企业建建立良好的的合作关系系，才能获获得担保公公司、企业业、银行三三赢的局面面。2、建立公公司形象经经营理念，塑塑造良好企企业形象经经营是企业业理念、企企业行为和和视觉系统统的和谐统统一。首先先，公司应应对产品形形象、服务务形象、员员工形象、社社会责任形形象、美誉誉形象等方方面作全面面、准确的的调查，并并在此基础础上导入CCI战略，通通过自下而而上和自上上而下的方方式制定明明确、切实实可行的公公司形象塑塑造战略目目标；其次次，确立富富有特色的的企业理念念。企业理理念是公司司形象经营营的核心部部分，应体体现公司追追求的主导导价值和经经营风格。在在塑造公司司形象的前前提下，确确立公司营营销的市场场定位、经经营理念、精精神标语等等，进一步步拟定出具具有公司特特点的反映映经营理念念的行为准准则和推广广计划等；通过整体体形象的改改善，强化化客户对公公司品牌的的认同和接接