商业银行股份有限公司贷款担保管理办法bjeb.docx

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1、某某农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法（草案）第一章 总 则 第第一条 为规范范本行各各支行、分分理处（以以下营业业机构或或贷款行行）贷款款担保行行为，加加强贷款款担保管管理，正正确运用用担保手手段防范范贷款风风险，根根据中中国人民民共和国国物权法法、中中华人民民共和国国担保法法、中中华人民民共和国国商业银银行法等等法律法法规，制制定本办办法。 第第二条 本办法法所称贷贷款担保保，是指指在发放放贷款时时，要求求借款人人提供担担保，以以保障贷贷款债权权实现的的法律行行为。 第第三条 贷款担担保管理理的任务务是通过过建立健健全贷款款担保管管理制度度，恰当当选择担担保方式式，完善善担保手手续，

2、规规范担保保合同内内容，强强化贷后后管理，努努力实现现担保债债权，以以提高贷贷款的安安全性、效效益性和和流动性性。 第第四条 各营业机机构办理理贷款担担保应当当遵守国国家法律律、法规规、金融融规章和和我行授信业业务有关关规定，遵遵循平等等、自愿愿、公平平和诚实实信用的的原则，保保障贷款款担保具具有合法法性、有有效性和和充分性性。贷款担保的的合法性性主要是是指贷款款担保符符合国家家法律法法规的规规定；贷贷款担保保的有效效性主要要是指在在合法性性前提下下贷款担担保的各各项手续续完备；贷款担担保的充充分性主主要是指指所设贷贷款担保保确有代代偿能力力并有利利于债权权的实现现。 第第五条 贷款担担保的范

3、范围应根根据实际际情况在在担保合合同中约约定，原原则上应应当包括括借款合合同项下下的借款款本金、利利息、复复利、罚罚息、违违约金、损损害赔偿偿金、保保管担保保财产和和实现担担保的费费用(包括但但不限于于诉讼费费、律师师费、评评估费等等)和所有有其他应应付费用用。 第第六条 贷款担担保的方方式为保保证、抵抵押和质质押。这这些担保保方式可可以单独独使用，也也可以结结合使用用。 本本办法所所称贷款款保证担担保是指指保证人人为借款款人履行行借款合合同项下下的债务务向本行行提供担担保，当当借款人人不按借借款合同同的约定定履行到到期债务务或者发发生当事事人约定定的实现现担保债债权的情情形，保保证人按按保证

4、合合同约定定承担连连带责任任。 本本办法所所称贷款款抵押担担保是指指借款人人或者第第三人(下称抵抵押人)不转移移对本办办法规定定可以接接受抵押押的财产产的占有有，以该该财产作作为抵押押物向贷贷款各营业机机构提供供担保，当当借款人人不履行行到期债债务或者者发生当当事人约约定的实实现抵押押权的情情形，经经办机构构有权按按照抵押押合同的的约定以以抵押物物折价或或者以拍拍卖、变变卖抵押押物所得得的价款款优先受受偿。 本本办法所所称贷款款质押担担保是指指借款人人或者第第三人(下称出出质人)将本办办法规定定可以接接受质押押的动产产或者权权利移交交贷款行占有或或者依法法办理质质押登记记手续，以以该动产产或者

5、权权利作为为质物向向经办机机构提供供担保，当当借款人人不履行行到期债债务或者者发生当当事人约约定的实实现质权权的情形形，经办办机构有有权按照照质押合合同的约约定以质质物折价价或者以以贴现、拍拍卖、变变卖质物物所得的的价款优优先受偿偿。 第第七条 使用用一种担担保方式式不足以以防范和和分散贷贷款风险险的，应应当选择择两种以以上的担担保方式式。 同同一笔贷贷款设定定两种以以上担保保方式时时，各担担保方可可以分别别担保全全部债权权，也可可以划分分各自担担保的债债权份额额。 同同一笔贷贷款既有有保证又又有借款款人自己己提供的的抵押(或质押押)担保的的，一般般应先行行使抵押押权(或质权权)。经办办机构可

6、可以选择择对自己己有利的的方式，在在担保合合同约定定担保债债权的实实现顺序序。 同同一笔贷贷款既有有保证又又有第三三人提供供的抵押押(或质押押)担保的的，经办办机构一一般不主主动划分分保证担担保和抵抵押(或质押押)担保的的份额，而而由各担担保方分分别担保保全部债债权，经经办机构构可以选选择对自自己有利利的方式式，请求求保证人人或者抵抵押人(或出质质人)承担全全部担保保责任。如如果保证证人和抵抵押人(或出质质人)要求划划分担保保份额的的，双方方可以在在保证合合同和抵抵押(或质押押)合同中中约定。 第第八条 同一担担保方式式的担保保人可以以是一人人，也可可以是数数人。 同同一笔贷贷款有两两个以上上

7、保证人人的，经经办机构构一般不不主动划划分各保保证人的的保证份份额；如如果保证证人要求求划分保保证份额额的，双双方可以以在保证证合同中中约定。同一笔贷款款有两个个以上抵抵押人或或出质人人的，经经办机构构一般不不主动划划分他们们所担保保的债权权份额；如果抵抵押人或或出质人人要求划划分其担担保的债债权份额额的，双双方可以以在抵押押合同或或质押合合同中约约定。第九条 各各营业机机构应采采用全省省制发的的统一文文本签订订担保合合同。对对确需修修改的，省省联社审审核确认认或应经经省联社社中介机机构库中中的法律律事务所所进行法法律审查查，并出出具正式式的法律律意见书书。第十条 各营业业机构应应当按照照省联

8、社社有关信信贷管理理系统、信信贷业务务操作流流程、贷贷款档案案管理的的规定，加加强贷款款担保的的信贷管管理系统统录入内内容和档档案的管管理，确确保信贷贷管理系系统录入入内容和和档案的的完整性性、有效效性和连连续性。第十一条 本办法法适用于于企事业业法人、其其他组织织和自然然人向我我省各营业机机构申请请各类贷贷款的担担保。第二章 贷贷款保证证担保第一节 保保证人的的资格第十二条 具有代代为清偿偿债务能能力的法法人、其其他组织织或者自自然人，可可以作为为借款人人在我行行各营业机机构贷款款的保证证人。本本办法所所指的其其他组织织主要包包括：(一)依法法登记领领取营业业执照的的独资企企业、合合伙企业业

9、；(二)依法法登记领领取营业业执照的的联营企企业；(三)依法法登记领领取营业业执照的的中外合合作经营营企业；(四)经核核准登记记领取营营业执照照的乡镇镇、街道道、村办办企业。(五)能够够独立承承担民事事责任，符符合担担保法关关于担保保人资格格的其他他组织。第十三条 在办理理贷款保保证担保保时，应应优先选选择代为为清偿债债务能力力强、信信誉状况况好的法法人为保保证人。对集团公司司本部(母公司司)为本集集团公司司内部成成员单位位担保、集集团公司司内部成成员单位位之间担担保以及及其他保保证人之之间相互互担保的的，应从从严掌握握，保证证人信用用等级在在A(含)级以下下的，必必须采用用抵押或或质押担担保

10、方式式。其他组织、自自然人作作保证人人的，应应当从严严掌握。原则上不允允许法人人客户为为本公司司股东及及实际控控制人、其其他利害害（利益益）关系系人提供供担保。第十四条 法人、其其他组织织为保证证人的，应应当同时时符合下下列条件件：(一)依法法经工商商行政管管理机关关(或者其其他主管管机关)核准登登记并办办理年检检手续；(二)独立立核算，自自负盈亏亏，有健健全的管管理机构构和财务务制度，有有享有所所有权或或者依法法处分权权的独立立财产；(三)信用用等级在在A级(含)以上；(四)具有有代为清清偿债务务能力，资资产状况况、盈利利能力等等实力应应明显优优于借款款人；(五)无逃逃废银行行债务等等不良信

11、信用记录录；(六)企业业信用信信息基础础数据库库(以下简简称企业业征信系系统)中无不不良环保保信息记记录；(七)无重重大经济济纠纷。房地产开发发企业为为个人住住房按揭揭贷款提提供保证证的，其其信用等等级应为为A级(含)以上。第十五条 专业担担保机构构为保证证人的，除除须符合合本办法法第十四四条规定定和融融资性担担保公司司管理暂暂行办法法的条条件外，还还应当有有一定数数额的担担保基金金存入在在经办各各营业机机构设立立的专门门账户，实实行专项项储存、专专户管理理。总行行规定的的特殊情情况除外外。第十六条 以保证证保险作作担保的的，除应应符合中中华人民民共和国国保险法法的有有关规定定外，还还须同时时

12、符合下下列条件件：(一)该保保证保险险产品已已经保险险监督管管理机构构批准或或报备；(二)保险险责任条条款的约约定原则则上应当当与借款款合同中中借款人人的义务务一致，至至少应当当与借款款人按照照借款合合同的约约定清偿偿借款本本息等主主要义务务一致；(三)保险险金额一一般应当当包括贷贷款本金金、利息息、相关关费用、违违约金和和损害赔赔偿金，至至少应当当包括全全部贷款款本息；(四)保险险期限应应不短于于借款合合同履行行期限；(五)保险险人对约约定的保保险责任任承担无无条件赔赔偿责任任；(六) 经经办机构构对保险险赔偿金金享有第第一顺位位请求权权；(七)投保保人应全全额投保保保证保保险并缴缴清全部部

13、保费。本办法所称称保证保保险，是是指由作作为保证证人的保保险人(保险公公司)为作为为被保证证人的投投保人(借款人人)向作为为保证受受益人的的被保险险人(各营业机机构)提供的的一种贷贷款履约约保证保保险，如如投保人人未按借借款合同同约定履履行偿付付借款本本息的义义务，保保险人按按照保证证保险条条款的约约定向贷贷款各营业机机构承担担赔偿责责任。第十七条 各营业机机构不得得接受下下列单位位、组织织或情形形的保证证担保：(一)国家家机关。但但经国务务院批准准为使用用外国政政府或者者国际经经济组织织贷款进进行转贷贷的除外外；(二)学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体；(

14、三)企业业法人的的分支机机构。但但有企业业法人的的书面授授权，且且不超出出该书面面授权范范围的除除外；(四)企业业法人的的职能部部门。第十八条 自然人人为保证证人的，应应当同时时符合下下列条件件：(一)拥有有中华人人民共和和国国籍籍；(二)具有有完全民民事行为为能力；(三)有固固定的住住所；(四)有合合法收入入来源和和充足的的代偿能能力；(五)无贷贷款逾期期、欠息息、他行行信用卡卡恶意透透支等不不良信用用记录。(六)个人人道德及及社会信信誉良好好。第十九条 各营业机机构原则则上不得得接受下下列人员员的保证证担保：(一)担任任法定代代表人、董董事或高高级管理理人员所所在公司司在其任任职期间间有过

15、破破产、逃逃废银行行债务等等行为的的；(二)有过过拖欠他他行和我我省各营业机机构范围围内贷款款本息等等不良信信用记录录的；(三)有赌赌博、吸吸毒等不不良行为为或犯罪罪记录的的，但过过失行为为除外；(四)经办办营业机机构认为为不适宜宜提供保保证担保保的其他他人员。第二节 保保证人应应提交的的材料第二十条 法人、其其他组织织为保证证人的，应应提交下下列材料料：(一)营业业执照(或事业业单位登登记表，属属于金融融、建筑筑、食品品、医药药等需要要批准方方能经营营的特殊殊行业的的，须同同时提交交政府主主管部门门颁发的的经营许许可证)及最近近年度的的年检证证明；(二)组织织机构代代码证书书及最近近年度的的

16、年检证证明；(三)法定定代表人人(负责人人)身份证证明及签签字样本本或印鉴鉴；(四)法定定代表人人授权委委托书、委委托代理理人身份份证明及及签字样样本或印印鉴；(五)章程程；(六)贷款款卡及最最近年度度的年审审证明；(七)税务务登记证证明及最最近年度度的年检检证明；(八)当期期及经依依法成立立的中介介机构审审计的近近三年，至至少是近近一年的的财务报报告。主主要包括括：资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表等；(九)预留留印鉴卡卡；(十)或有有负债清清单及情情况说明明；(十一)经经办各营业机机构认为为需要提提交的其其他材料料。国家家政策性性银行、国国有商业业银行、全全国性股股份制商商业银行行为

17、保证证人的，不不需提交交上述第第(一)、(二)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)、(十)项材料料。第二十一条条 有限限责任公公司、股股份有限限公司为为保证人人的，还还应当提提交下列列材料：(一)公司司董事会会或股东东会、股股东大会会依公司司章程作作出的同同意提供供该保证证担保的的决议原原件；(二)公司司董事会会或股东东会、股股东大会会依公司司章程作作出的签签约人授授权委托托书及签签字样本本或印鉴鉴。第二十二条条 上市市公司、上上市公司司的控股股子公司司为保证证人的，还还应提交交下列材材料(金融类类上市公公司除外外)：(一)公司司董事会会或股东东大会依依公司章章程作出出的同意意提供该该保证

18、担担保的决决议原件件、刊登登该保证证担保事事项信息息的指定定报刊等等资料；(二)公司司董事会会或股东东大会依依公司章章程作出出的签约约人授权权委托书书及签字字样本或或印鉴；(三)存在在以下(包括但但不限于于)情形的的，应当当提交股股东大会会同意提提供该保保证担保保的决议议原件：1上市公公司及其其控股子子公司的的对外担担保总额额超过最最近一期期经审计计净资产产50以以后提供供的任何何担保；2为资产产负债率率超过770的的担保对对象提供供的担保保；3单笔担担保额超超过最近近一期经经审计净净资产11 0的担保保；4对股东东、实际际控制人人及其关关联方提提供的担担保。第二十三条条 国有有独资公公司为保

19、保证人的的，还应应有董事事会依公公司章程程或国有有资产监监督管理理机构授授权文件件作出的的同意该该保证担担保的书书面决议议。公司司章程或或国有资资产监督督管理机机构授权权文件没没有规定定的，须须有国有有资产监监督管理理机构同同意该保保证担保保的书面面文件。第二十四条条 承包包经营企企业为保保证人的的，还应应当提交交发包人人同意该该保证担担保的书书面文件件。第二十五条条 专业业担保机机构为保保证人的的，还应应当提交交下列材材料，有有特殊规规定的除除外：(一)依法法成立的的中介机机构出具具的实收收资本验验资报告告或有关关实收资资本来源源的证明明文件；(二)一定定数额的的担保基基金已存存入在经经办各

20、营业机机构设立立的专门门账户，实实行专项项储存、专专户管理理的证明明文件。有有特殊规规定无须须将担保保基金存存入经办办各营业机机构的除除外；(三)担保保责任余余额清单单；(四)同意意提供该该保证担担保的书书面文件件。第二十六条条 以保保证保险险为担保保的，应应提交下下列材料料：(一)保险险监督管管理机构构同意保保险人经经营保证证保险产产品的批批文；(二)保险险条款；(三)投保保人已全全额投保保保证保保险并缴缴清全部部保费的的证明文文件；(四)保证证保险单单。第二十七条条 自然然人为保保证人的的，应提提交下列列材料：(一)保证证人及配配偶的有有效身份份证件(居民身身份证或或其他有有效居留留证件)

21、；(二)保证证人户口口簿等有有效的居居住证明明；(三)保证证人财产产及收入入状况证证明(合法、有有效的财财产所有有权证明明；单位位财务或或人事部部门出具具的收入入证明、个个人所得得税纳税税证明，或或经办各各营业机机构认可可的其他他证明材材料)；(四)保证证人为农农户的，需需具有劳劳动能力力，主要要从事农农村土地地耕作或或者其他他与农村村经济发发展有关关的生产产经营活活动，并并有合法法、可靠靠的经济济来源。同同时，具具有良好好的信用用观念，资资信较好好；(五)保证证人及配配偶同意意提供担担保的书书面文件件；(六)经办办各营业机机构要求求提供的的其他有有关材料料。第三节 保保证担保保的调查查和审查

22、查第二十八条条 对提提供保证证担保的的，在贷贷款调查查过程中中应对保保证人的的主体资资格、意意思表示示、授权权情况、资资信状况况、代偿偿能力等等情况进进行调查查核实：(一)法人人、其他他组织为为保证人人的1主体资资格情况况，主要要包括保保证人的的名称、住住所、注注册资本本、法定定代表人人、经营营范围、营营业执照照号码及及注册登登记和年年检情况况，经营营许可证证记载及及年检情情况，贷贷款卡记记载及年年审情况况；2授权情情况，主主要包括括保证人人提供保保证担保保是否已已获必需需的批文文、内部部决议和和授权，保保证人是是否提供供了经董董事会或或股东会会、股东东大会审审批通过过的有关关该担保保事项的的

23、决议原原件，内内部决议议和授权权文书是是否按照照保证人人公司章章程记载载的议事事规则作作出(公司章章程未明明确规定定对外担担保审批批权限的的，应视视为其所所有对外外担保须须由股东东会或股股东大会会审议通通过)；3意思表表示情况况，主要要包括提提供本次次担保并并承担连连带责任任的意思思表示是是否自愿愿、真实实；4资信及及代偿能能力情况况，主要要包括保保证人资资产状况况、经营营状况、银银行账户户资金情情况，已已对外提提供担保保金额及及可担保保能力，是是否有逃逃废银行行债务等等不良信信用记录录，企业业征信系系统是否否有不良良环保信信息记录录，是否否涉及重重大的债债权债务务纠纷；5印章及及签字情情况，

24、主主要包括括保证人人公章、法法定代表表人或授授权代理理人签字字样本或或印鉴的的真伪。(二)自然然人为保保证人的的1主体资资格情况况，主要要包括保保证人的的姓名、家家庭住址址、通讯讯地址、联联系电话话、身份份证件、户户口簿及及民事行行为能力力；2意思表表示情况况，主要要包括保保证人提提供本次次担保并并承担连连带责任任的意思思表示是是否自愿愿、真实实，是否否征得其其配偶书书面同意意，并出出具夫妻妻共同债债务确认认书。3资信及及代偿能能力情况况，主要要包括保保证人财财产与收收入状况况，本次次担保金金额、已已对外提提供担保保金额及及可担保保能力，是是否有贷贷款逾期期、欠息息、逃废废银行债债务等不不良信

25、用用记录，是是否涉及及重大的的债权债债务纠纷纷及治安安或刑事事处罚；4签字情情况，主主要包括括保证人人本人及及其配偶偶签字的的真伪。 (三)以以保证保保险作担担保的1保险单单证的真真实性、有有效性；2投保人人是否投投保全额额保证保保险并一一次性缴缴清全部部保费；3保险合合同条款款是否符符合本办办法第十十六条规规定的条条件，是是否有不不利于经经办机构构贷款债债权的特特别约定定。第二十九条条 调查查人员应应如实将将保证担担保调查查情况和和结论写写入贷款款调查报报告。核核保人员员应当根根据核查查情况如如实填写写陕西西省各营业机机构核保保书，并并由保证证人签字字盖章、核核保人签签字确认认后作为为保证合

26、合同附件件留存。第三十条 贷款审审查人员员应当按按照现行行法律、法法规、规规章制度度和业务务管理办办法，对对保证担担保的真真实性、合合法性、有有效性和和可靠性性进行审审查，审审慎确定定保证人人的担保保能力。信贷管理和和风险管管理部门门应对保保证人的的主体资资格、意意思表示示、授权权情况以以及其他他相关手手续和文文件的合合法性以以及对特特定风险险所采取取的法律律防范措措施的有有效性等等事项进进行相应应的审查查。第三十一条条 法人人、其他他组织的的保证能能力和保保证额度度，应综综合考虑虑保证人人的资产产负债规规模、已已为他人人提供的的各类担担保余额额、现金金流量、信信誉状况况、发展展前景等等因素，

27、参参考下列列公式合合理确定定：保证额度=N(资产总总额负债总总额)已为他他人提供供的各类类担保余余额其中：(一一)(资产产总额负债总总额)的差额额采用当当期和上上一年度度财务数数据分别别计算并并取其较较低值；(二)N=信用等等级调整整系数+经办各营业机机构认为为必要的的其他调调整系数数。信用用等级调调整系数数为：年年初信用用等级为为AAA级级1.5、AAA级1.2、AA级0.9；经办办各营业机机构认为为必要的的其他调调整系数数不得超超过0.5；(三)原则则上，NN不得大大于2。农户的保证证能力，应应根据其其从事生生产经营营活动的的主要内内容、收收入状况况、家庭庭实有资资产状况况及评级级授信等等

28、具体情情况予以以核定；对其他他自然人人的保证证能力，应应根据其其财产和和收入状状况、信信用等级级等具体体情况予予以核定定；。第三十二条条 专业业担保机机构的保保证能力力和保证证额度，除除另有规规定外，应应当根据据借款人人和担保保机构的的信用等等级，在在防范风风险的前前提下，按按照下列列原则予予以核定定：(一) 融融资性担担保公司司对单个个被担保保人提供供的融资资性担保保责任余余额不得得超过净净资产的的10，对单单个被担担保人及及其关联联方提供供的融资资性担保保责任余余额不得得超过净净资产的的15。 (二)融资资性担保保公司的的融资性性担保责责任余额额不得超超过其净净资产的的10倍倍。第三十三条

29、条 对经经调查审审查不符符合规定定条件的的保证担担保，应应及时告告知借款款人重新新提供新新的保证证担保或或其他有有效担保保。第四节 保保证合同同的订立立第三十四条条 贷款款经有权权签批人人批准后后，方可可与保证证人订立立保证合合同。第三十五条条 保证证合同的的成立可可以采取取下列形形式：(一)保证证人与经经办各营业机机构签订订书面保保证合同同；(二)保证证人向经经办各营业机机构出具具无条件件、不可可撤销、对对主债务务承担连连带责任任的保函函；(三)保证证人向经经办各营业机机构出具具无条件件、不可可撤销、对对主债务务承担连连带责任任的其他他书面担担保文件件。第三十六条条 经办办各营业机机构与保保

30、证人可可以就单单个借款款合同分分别订立立保证合合同，也也可以协协议在最最高债权权额限度度内就一一定期间间连续发发生的借借款合同同订立一一个最高高额保证证合同。最高额保证证担保的的额度按按照本办办法第三三十一条条、第三三十二条条的规定定核定。第三十七条条 保证证合同应应当包括括以下主主要内容容：(一)被保保证的主主债权；(二)保证证方式；(三)保证证范围；(四)保证证期间；(五)双方方的陈述述、保证证和承诺诺；(六)违约约定义及及违约责责任；(七)合同同的生效效、变更更、解除除和终止止。第三十八条条 保证证合同中中载明的的借款合合同编号号须与已已签署的的借款合合同编号号一致；保证合合同中借借款人

31、的的名称须须与已签签署的借借款合同同中借款款人名称称一致；保证合合同各方方加盖的的公章、法法定代表表人或授授权代理理人的签签字须真真实、有有效。第三十九条条 同一一笔贷款款有两个个以上保保证人的的，应当当按照本本办法第第八条第第二款的的规定与与保证人人分别签签订保证证合同。同一笔贷款款既有保保证又有有借款人人自己提提供的抵抵押(或质押押)担保的的，应当当按照本本办法第第七条第第三款的的规定与与保证人人和抵押押人(或出质质人)分别签签订保证证合同和和抵押合合同(或质押押合同)。同一笔贷款款既有保保证又有有第三人人提供的的抵押(或质押押)担保的的，应当当按照本本办法第第七条第第四款的的规定与与保证

32、人人和抵押押人(或出质质人)分别签签订保证证合同和和抵押合合同(或质押押合同)。有关抵押合合同(或质押押合同)的签订订，依照照本办法法第三章章(或第四四章)的规定定办理。第四十条 经办各各营业机机构认为为应当办办理公证证的，应应当在贷贷款发放放前与借借款人、保保证人共共同到公公证机关关办理赋赋予保证证合同强强制执行行效力的的公证。第五节 保保证担保保的管理理第四十一条条 保证证合同有有效期间间，贷后后检查人人员应当当按照规规定的贷贷后检查查间隔期期，对保保证人的的资信状状况、偿偿债能力力及保证证合同的的履行情情况定期期进行检检查，并并将检查查情况、检检查结论论和风险险防范措措施等写写入贷款款检

33、查报报告。第四十二条条 对保保证担保保进行检检查时，应应当主要要检查保保证人是是否发生生下列情情形：(一)财务务状况恶恶化、发发生不良良环保记记录或涉涉及重大大经济纠纠纷、诉诉讼、仲仲裁，或或财产被被依法查查封、扣扣押或监监管；(二)经营营机制或或组织结结构发生生变化，包包括但不不限于承承包、租租赁、合合并、分分立、股股份制改改造、联联营、与与外商合合资或合合作等；(三)发行行企业债债、公司司债、短短期融资资券或利利用其他他直接融融资方式式增加负负债水平平；(四)歇业业、解散散、清算算、停业业整顿、被被吊销营营业执照照、被撤撤销或被被申请破破产；(五)章程程、经营营范围、注注册资本本、法定定代

34、表人人变更，股股权变动动；(六)保证证人为自自然人的的，其住住所、工工作单位位、联系系方式等等发生变变更；婚婚姻发生生变化；遭受重重大疾病病或亡故故；涉嫌嫌经济或或刑事犯犯罪；(七)发生生其他大大额借款款或对外外提供担担保。第四十三条条 保证证合同有有效期间间，经办办各营业机机构应督督促保证证人按照照保证合合同的约约定按期期提交有有关材料料并履行行各项义义务。第四十四条条 保证证合同有有效期间间，经办办各营业机机构依法法将主债债权转让让给第三三人的，应应当及时时书面通通知保证证人。保保证合同同另有约约定的，从从其约定定。第四十五条条 保证证合同有有效期间间，经办办各营业机机构应当当就下列列事项

35、事事先取得得保证人人同意继继续担保保的书面面意见：(一)经办办机构与与借款人人协议延延长借款款合同履履行期限限的；(二)经办办机构与与借款人人协议变变更借款款合同项项下金额额、利率率等内容容，加重重或将要要加重借借款人债债务的；(三)经办办机构与与借款人人协议对对原贷款款进行再再融资或或重组的的；(四)经办办机构许许可借款款人转让让债务的的。经办机构应应当将保保证人同同意上述述第(一)、(二)、(四)项的书书面文件件作为保保证合同同的必要要附件；在取得得保证人人同意上上述第(三)项的书书面文件件后与保保证人签签订新的的保证合合同。第四十六条条 保证证合同有有效期间间，保证证人如发发生分立立、合

36、并并、股份份制改造造以及其其他经营营机制或或组织结结构上的的变化的的，经办办机构应应当及时时督促保保证人妥妥善落实实保证合合同项下下全部保保证责任任。第四十七条条 借款款合同确确定的借借款尚未未到期，人人民法院院受理保保证人破破产案件件的，经经办机构构应当及及时书面面通知借借款人另另行提供供令经办办机构满满意的担担保，借借款人未未能按要要求提供供所需担担保的，经经办机构构应当及及时要求求借款人人提前归归还贷款款本息；借款合合同确定定的借款款到期，人人民法院院受理保保证人破破产案件件的，如如果在破破产宣告告前保证证人已经经被生效效的法律律文书确确定承担担保证责责任，经经办机构构可以在在债权申申报

37、期间间就该保保证责任任向人民民法院申申报债权权，参加加保证人人破产财财产分配配，并就就破产程程序中未未受清偿偿的部分分继续向向借款人人求偿。保证合同有有效期间间，人民民法院受受理借款款人破产产案件的的，经办办机构按按照有利利于贷款款债权保保护的原原则，既既可以直直接要求求保证人人承担保保证责任任，也可可以在债债权申报报期间向向人民法法院申报报债权，参参加借款款人破产产财产分分配，并并在破产产程序终终结后六六个月内内，就破破产程序序中未受受清偿的的部分继继续要求求保证人人承担保保证责任任。第四十八条条 保证证合同有有效期间间，保证证人如发发生歇业业、解散散、被停停业整顿顿、被吊吊销营业业执照、被

38、被撤销、财财务状况况恶化、涉涉及重大大经济纠纠纷以及及其他不不利于其其担保的的贷款债债权的变变化的，经经办机构构应当及及时书面面通知借借款人另另行提供供令经办办机构满满意的担担保，借借款人未未能按要要求提供供所需担担保的，经经办机构构应当及及时要求求借款人人提前归归还贷款款本息。第四十九条条 保证证合同有有效期间间，经办办机构依依借款合合同约定定依法解解除借款款合同的的，或者者依借款款合同约约定的其其他情形形提前收收回贷款款的，应应当同时时书面通通知保证证人提前前承担保保证责任任。第六节 保保证担保保债权的的实现第五十条 借款合合同履行行期限届届满借款款人未能能按期归归还贷款款本息，或或者发生

39、生当事人人约定的的实现担担保债权权的情形形，经办办机构除除须按照照有关规规定向借借款人催催收外，还还应当在在借款合合同履行行期届满满后最迟迟六个月月内向保保证人送送达催收收通知书书，要求求保证人人承担保保证责任任。对约定的保保证期间间短于六六个月的的，要在在约定的的保证期期间内相相向保证证人送达达催收通通知书，要要求保证证人承担担保证责责任。第五十一条条 借款款人不归归还贷款款本息，保保证人亦亦不履行行保证责责任，经经办机构构应当按按照有关关规定，在在保证期期间或诉诉讼时效效内及时时提起诉诉讼或者者申请仲仲裁。第五十二条条 保证证人拒绝绝履行人人民法院院发生法法律效力力的民事事判决、裁裁定、调

40、调解书和和支付令令的，经经办机构构应于生生效法律律文书规规定的履履行期间间的最后后一日起起六个月月内向人人民法院院申请执执行。保证人拒绝绝履行依依法设立立的仲裁裁机构发发生法律律效力的的仲裁裁裁决和调调解书的的，经办办机构应应按前款款的规定定向有管管辖权的的人民法法院申请请执行。第五十三条条 对办办理了赋赋予强制制执行效效力公证证的，经经办机构构应当按按照中中华人民民共和国国民事诉诉讼法中中华人民民共和国国公证法法和最最高人民民法院司司法部关关于公证证机关赋赋予强制制执行效效力的债债权文书书执行有有关问题题的联合合通知的的规定，在在公证文文书规定定的期限限或借款款人、保保证人不不履行到到期债务

41、务或者发发生当事事人约定定的实现现担保债债权的情情形之日日起六个个月内（现现行法律律规定为为2年，我我省管理理要求确确定为六六个月），向向原公证证机关申申请执行行证书，并并按执行行证书规规定的期期限向有有管辖权权的人民民法院申申请执行行。第五十四条条 已经经取得执执行依据据但尚未未申请执执行的，在在借款人人已无财财产可供供执行，保保证人也也因全部部或主要要财产被被人民法法院查封封、扣押押或冻结结而无其其他财产产可供执执行或其其他财产产不足清清偿全部部债务时时，经办办机构应应当及时时向采取取查封等等措施的的人民法法院申请请依法参参与执行行分配。第五十五条条 以保保证保险险为担保保的，当当借款人人

42、未能按按期履行行借款合合同项下下还款义义务或者者发生当当事人约约定的实实现担保保债权的的情形，经经办机构构应当按按照保险险合同及及保单载载明的期期限、备备齐规定定的索赔赔单证向向保险人人书面索索赔，并并按时领领取应得得的赔款款。经办机构在在获得保保险赔偿偿的同时时，应当当按照保保证保险险的约定定将有关关追偿权权益书面面转让给给保险人人，并协协助保险险人向借借款人追追偿。第三章 贷贷款抵押押担保第一节 抵抵押物的的范围 第第五十六六条 各各营业机机构可以以接受下下列财产产抵押： (一)建筑物物和其他他土地附附着物(以享受受国家优优惠政策策购买的房屋抵抵押的，其其抵押额额以抵押押人可以以处分和和收

43、益的的份额为为限；有有经营期期限的法法人、其其他组织织以其有有权处分分的房屋屋抵押的的，抵押押期限不不得超过过其经营营期限；以具有有土地使使用年限限的房屋屋抵押的的，抵押押期限不不得超过过建设用用地使用用权出让让合同规规定的使使用年限限减去已已经使用用年限后后的剩余余年限)； (二)建设用用地使用用权； (三)抵押人人以招标标、拍卖卖、公开开协商等等方式取取得的荒荒地等土土地承包包经营权权； (四)生产设设备、原原材料、半半成品、成成品； (五)正在建建造的建建筑物、船船舶； (六)交通运运输工具具；(七)商品品林中的的森林、林林木和林林地使用用权；(八)矿业业权，包包括探矿矿权和采采矿权；(

44、九) 法法律、行行政法规规及我省省各营业机机构未禁禁止抵押押的其他他财产。对于拟接受受第(九)项规定定的财产产抵押的的，应从从严掌握握，并报报省联社社备案。第五十七条条 各营业机机构可以以接受企企业以浮浮动抵押押方式办办理贷款款，即可可以接受受企业以以其现有有的以及及将有的的原材料料、半成成品、产产品抵押押。接受受浮动抵抵押的，经经办机构构应审慎慎判断抵抵押物数数量、价价值变动动情况和和业务风风险，从从严掌握握。第五十八条条 在办办理贷款款抵押担担保时，应应当优先先选择现现房、以以出让方方式取得得的国有有建设用用地使用用权及其其他价值值相对稳稳定、变变现能力力较强的的抵押物物；对机机器、设设备

45、及其其他不易易变现或或价值波波动较大大的抵押押物应当当从严掌掌握。第五十九条条 以依依法取得得的国有有土地上上的房屋屋抵押的的，应当当将该房房屋占用用范围内内的国有有建设用用地使用用权同时时抵押。以出让方式式取得的的国有建建设用地地使用权权抵押的的，应当当将该国国有土地地上的房房屋同时时抵押。以划拨方式式取得的的国有建建设用地地使用权权不得单单独抵押押。以划划拨土地地上的房房屋及其其他建筑筑物抵押押的，除除依法办办理抵押押登记手手续外，还还应具有有审批权权限的人人民政府府或土地地行政管管理部门门批准条条款，并并应当将将其占用用范围内内的建设设用地使使用权同同时抵押押，并在在核定抵抵押率时时充分

46、考考虑应缴缴纳的建建设用地地使用权权出让金金因素。乡镇、村企企业的建建设用地地使用权权不得单单独抵押押。以乡乡镇、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，应当当将其占占用范围围内的建建设用地地使用权权同时抵抵押。以在建工程程抵押的的，应当当将在建建工程占占用范围围内的建建设用地地使用权权，连同同在建工工程的投投入资产产同时抵抵押，并并在核定定抵押率率时充分分考虑建建设工程程承包人人的工程程价款因因素。如如果已经经办理的的在建工工程抵押押价值不不足，还还应就建建设过程程中逐渐渐直至最最终形成成的财产产及其占占用范围围内的建建设用地地使用权权办理后后续抵押押。以上所列房房地产抵抵押，原原则上应应当将

47、同同宗土地地上的道道路、绿绿地、天天台、走走廊、停停车场、空空余地或或者其他他设施同同时抵押押，但属属于业主主共有的的除外。本条前述各各款规定定的抵押押物范围围均须在在抵押物物清单中中载明。第六十条 各营业机机构不得得接受下下列财产产抵押：(一)土地地所有权权及其他他依法禁禁止流通通或者转转让的自自然资源源或财产产；(二)耕地地、宅基基地、自自留地、自自留山等等集体所所有的建建设用地地使用权权，但本本办法第第五十六六条第(三)项规定定的除外外；(三)国家家机关的的财产；(四)学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体的教育育设施、医医疗卫生生设施和和其他社社会公益益设施；(五)所有有权、使使用权不不明或有有争议的的财产；(六)以法法定程序序确认为为违法、违违章的建建筑物；(七)依法法被查封封、扣押押、监管管或采取取其他强强制性措措施的财财产；(八)租用用或者代代管、代代销的财财产；(九)已存存在预告告登记的的不动产产；(十)已出出租的公公有住宅宅房屋和和未定租租赁期限限的出租租住宅房房屋；已已依法公公告在国国家建设设征用拆拆迁范围围内的房房地产；列为文文物保护护