10山东省农村信用社信贷管理基本制度exd.docx

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1、山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行） 第一章 总则 第一条 为加强强信贷管管理，规规范信贷贷行为，防防范信贷贷风险，提提高信贷贷资产质质量，根根据中中华人民民共和国国商业银银行法、中中华人民民共和国国物权法法、中中华人民民共和国国担保法法、贷贷款通则则等有有关法律律法规，制制定本制制度。 第二条 本制度度是信贷贷管理必必须遵循循的基本本准则，是是制定各各种类信信贷业务务管理办办法的基基本依据据。 第三条 本制度度中所指指信贷业业务包括括贷款、项项目融资资、贸易易融资、贴贴现、透透支以及及票据承承兑、信信用证、贷贷款承诺诺、保函函等所有有授信业业务。 第四条 本制度度按照信信贷业务务对象的的

2、不同，将将企（事事）业法法人、合合伙企业业、个人人独资企企业以及及其他经经济组织织的信贷贷业务统统称为公公司信贷贷业务；将农户户、个体体工商户户、城镇镇居民等等自然人人信贷业业务统称称为个人人信贷业业务。 第五条 信贷业业务的办办理应当当遵循国国家法律律法规和和金融法法规制度度，执行行国家经经济、产产业和环环保政策策，坚持持“面向三三农、面面向社区区、面向向县域经经济、面面向中小小企业”的市场场定位，信信贷投放放优先支支持农户户、个体体工商户户和涉农农企业。 第六条 办理信信贷业务务应坚持持的管理理原则。 （一）公公司信贷贷业务应应坚持“统一授授信、集集中管理理、审贷贷分离、分分级审批批（咨询

3、询）”的管理理原则。 统一授信是是指公司司客户的的表内、表表外信贷贷业务全全部纳入入统一授授信管理理。 集中管理是是指公司司信贷业业务由县县（市、区区）联社社、农村村合作银银行、农农村商业业银行（以以下统称称县级联联社）总总部统一一管理。可可采取直直接集中中管理或或信用社社（支行行）协助助公司业业务部管管理模式式。协助助管理是是指信用用社（支支行）协协助公司司业务部部进行信信贷调查查、发放放和贷后后管理。管管理水平平较高的的县级联联社，对对小企业业发放的的小额流流动资金金贷款可可在总部部统一授授信的前前提下由由信用社社（支行行）进行行管理。 审贷分离是是指公司司信贷业业务必须须坚持贷贷款调查查

4、与贷款款审查、审审批相分分离的原原则。 分级审批（咨咨询）是是指对县县级联社社理事长长（董事事长）、主主任（行行长）、信信用社主主任（支支行行长长）设置置不同的的信贷业业务审批批权限，审审批人在在权限内内审批信信贷业务务，大额额业务需需按规定定逐级上上报办事事处（市市联社）、省省联社咨咨询。 （二）为农农户、个个体工商商户周转转性资金金需求发发放的贷贷款，须须建立信信用评定定制度，签签发贷款款证，按按照“一次核核定、随随用随贷贷、余额额控制、周周转使用用”原则，持持证上柜柜台办理理；为个个人购买买住房、汽汽车等发发放的消消费贷款款或满足足一次性性资金需需求发放放的贷款款，须在在评级、核核定授信

5、信额度的的基础上上，按照照相关的的规章制制度办理理。 第七条 办理信信贷业务务应按要要求使用用信贷与与不良资资产管理理系统。 第二章 信贷管管理组织织体系 第八条 按照审审贷分离离原则，设设立相应应的职能能部门或或岗位。 县级联联社设立立公司业业务部和和风险管管理部。公公司业务务部负责责公司信信贷业务务的营销销、评级级、授信信、受理理、调查查和贷后后管理。风风险管理理部负责责对公司司以及大大额个人人信贷业业务的审审查、风风险监控控和整体体信贷风风险的管管理。公公司业务务部、信信用社（支支行）和和风险管管理部之之间应相相互配合合、相互互制约。 依据信信贷专管管员管理理规定，县县级联社社向信用用社

6、（支支行）派派驻信贷贷专管员员。信贷贷专管员员作为信信用社（支支行）信信贷业务务审查岗岗，负责责对信贷贷业务的的风险审审查。 第九条 县级联联社要逐逐步设立立贷款检检查中心心，独立立行使贷贷款检查查职责。检检查的主主要内容容包括信信贷业务务的办理理、“三查”制度的的执行、信信贷资金金的使用用、信贷贷档案的的管理、债债务人的的风险状状况、担担保的合合法性和和有效性性、风险险分类的的准确性性以及整整体信贷贷管理制制度的执执行情况况等。 第十条 县级联联社和信信用社（支支行）分分别成立立贷款审审查委员员会和贷贷款审查查小组，负负责对信信贷业务务的审议议。 县级联社成成立贷款款审查委委员会（以以下简称

7、称贷审委委），负负责对公公司及大大额个人人信贷业业务的审审议。贷贷审委主主任2名名，按审审批权限限由县级级联社理理事长（董董事长）、主主任（行行长）分分别担任任；贷审委副主主任1名名，由分分管风险险管理工工作的副副主任（副副行长）担担任。贷贷审委成成员（不不含主任任）由公公司业务务、风险险管理、资资产管理理、合规规风险、财财务会计计等部门门负责人人和熟悉悉信贷业业务、国国际业务务、法律律等相关关知识的的信贷专专管员、员员工等组组成。贷贷审委可可以聘请请外部专专家参与与，但不不参加投投票。贷贷审委组组成人员员一经确确定，应应以正式式文件公公布。贷贷审委下下设办公公室，是是贷审委委具体办办事机构构

8、。办公公室设在在风险管管理部，办办公室主主任由风风险管理理部负责责人兼任任。贷审审委办公公室负责责提报会会议资料料、承担担会议记记录、督督办审议议事项、保保管贷审审委会议议（以下下简称贷贷审会）档档案资料料等，并并确定一一人专门门负责投投票汇总总和保密密工作，相相关内容容不得向向投票人人之外的的任何人人泄露。 贷审委主任任参加并并主持权权限内的的贷审会会，但不不投票；主任不不能主持持会议的的，可委委托副主主任主持持会议。贷贷审委副副主任参参加会议议并投票票。根据据信贷业业务的不不同，贷贷审会参参加成员员及人数数可实行行差异化化管理。每每次贷审审会参加加成员可可以固定定，也可可以不固固定，但但必

9、须是是列入贷贷审委总总成员名名单的人人员。理理事长（董董事长）主主持的贷贷审会，参参会人数数（贷审审委主任任除外，下下同）不不得少于于7人；主任（行行长）主主持的贷贷审会，参参会人数数不得少少于5人人。贷审审会采取取“一人一一票”记名投投票表决决方式，并并经实际际参加人人数（不不含贷审审委主任任）三分分之二（含含）以上上成员同同意方可可通过。贷审委成员员投否决决票要在在票上写写明否决决的理由由。贷审审会要有有会议记记录，表表决形成成的意见见，由贷贷审委副副主任签签字确认认。对审审议通过过的信贷贷业务，由由有权审审批人按按权限进进行审批批，有权权审批人人有“一票否否决权”，但无无“一票通通过权”

10、。对需需要上报报咨询的的信贷业业务，由由有权审审批人签签署意见见后，逐逐级上报报咨询。 信用社社（支行行）成立立贷款审审查小组组（以下下简称贷贷审小组组），负负责对辖辖内农户户、个体体工商户户等自然然人信用用评定、核核定授信信额度以以及其他他信贷业业务的审审议。贷贷审小组组由信用用社主任任（支行行行长）、信信贷专管管员、信信贷专柜柜人员以以及信贷贷员组成成。信用用社主任任（支行行行长）为为组长，参参加贷审审会议，但但不投票票。信贷贷专管员员主持贷贷审小组组会议，参参加投票票。贷审审小组参参会人员员不得少少于3人人（不含含组长），采采取“一人一一票”记名表表决方式式，经参参会人数数（不含含组长）

11、三三分之二二（含）以以上成员员同意方方可通过过。贷审审小组成成员投否否决票要要在票上上记载否否决的理理由，贷贷审小组组会议要要有会议议记录，表表决形成成的意见见，由信信贷专管管员签字字确认，信信贷专管管员负责责投票汇汇总和保保密工作作，相关关内容不不得向投投票人之之外的任任何人泄泄露。对对审议同同意的信信贷业务务，由信信用社主主任（支支行行长长）进行行审批。信信用社主主任（支支行行长长）有“一票否否决权”，但无无“一票通通过权”。 第十一条 按照照分级审审批原则则，对有有权审批批人分级级书面授授权。理理事会（董董事会）对对理事长长（董事事长）、主主任（行行长）分分别授权权，主任任（行长长）对信

12、信用社主主任（支支行行长长）转授授权。根根据实际际，可逐逐步推广广向分管管信贷业业务的副副主任（副副行长）转转授权。原原则上对对信用社社主任（支支行行长长）的转转授权限限于小额额的农户户、个体体工商户户等个人人信贷业业务以及及适量的的小企业业流动资资金贷款款业务。分分级授权权实行动动态管理理，根据据实际情情况及时时调整，并并于授权权或调整整后1个个月内以以正式文文件逐级级上报办办事处（市市联社）、省省联社备备案。 公司信贷业业务实行行县级联联社理事事长（董董事长）、主主任（行行长）两两级授权权。授权权额度应应综合考考虑县级级联社信信贷规模模、质量量、业务务品种及及担保方方式等因因素合理理确定。

13、有有权审批批人在授授权范围围内对信信贷业务务进行审审批。 个人信贷业业务实行行县级联联社理事事长（董董事长）、主主任（行行长）、信信用社主主任（支支行行长长）三级级授权。有有权审批批人在授授权范围围内对信信贷业务务进行审审批。 第十二条 实行行大额贷贷款咨询询制度。省省联社、办办事处（市市联社）分分别成立立大额贷贷款咨询询委员会会，成员员不得少少于5人人。负责责制定大大额贷款款咨询委委员会工工作规则则，确定定大额信信贷业务务咨询范范围，对对上报咨咨询的信信贷业务务进行审审议，并并以大额额贷款咨咨询意见见书的形形式反馈馈至咨询询单位，由由有权审审批人参参考决定定信贷业业务是否否实施。 第三章 信

14、贷对对象和基基本条件件 第十三条 信贷贷对象是是指依法法核准登登记并办办理年检检手续的的企（事事）业法法人、合合伙企业业、个人人独资企企业以及及其他经经济组织织、个体工商户户或具有有中华人人民共和和国国籍籍的具有有完全民民事行为为能力的的自然人人。 第十四条 申请请信贷业业务应当当具备下下列基本本条件： （一）从事事的经营营活动合合规合法法，符合合国家产产业、环环保和信信贷政策策要求。 （二）除自自然人外外，应当当由工商商行政管管理机关关（或其其他有权权机关）办办理年检检手续，特特殊行业业须持有有有权机机关颁发发的生产产经营许许可证；公司类类客户须须持有中中国人民民银行核核准并经经过年检检的贷

15、款款卡。 （三）有良良好的经经济效益益和信用用记录，能能按期偿偿还债务务本息；拥有符符合规定定比例的的自有资资金，申申请用途途合法合合规。 （四）资产产负债率率、信用用等级应应符合农农村信用用社信贷贷业务规规定，但但以定期期存单、国国债、银银行承兑兑汇票质质押和房房地产抵抵押的信信贷业务务，可适适当降低低资产负负债率、信信用等级级（经营营时间不不到1年年的也可可暂时不不评级）方方面的条条件要求求。 （五）在农农村信用用社开立立基本账账户或一一般账户户，自愿愿接受信信贷监督督和结算算监督。 （六）不符符合办理理信用贷贷款（承承兑、信信用证等等业务）条条件的，应应有符合合规定担担保条件件的保证证人

16、、抵抵押物或或质押物物。 （七）申请请中、长长期项目目贷款的的，应有有有权审审批部门门批准的的项目立立项、土土地、环环保等批批文，并并有符合合规定比比例的资资本金。 第四章 信贷业业务期限限、利率率及担保保方式 第十五条 信贷贷业务期期限应根根据客户户生产经经营周期期、预期期现金流流、信用用状况和和还款能能力等因因素由借借贷双方方共同协协商确定定。 期限1年以以内（含含1年）的的为短期期信贷业业务。 期限1年以以上（不不含1年年）5年年以下（含含5年）的的为中期期信贷业业务。 期限5年（不不含5年年）以上上的为长长期信贷贷业务，但但原则上上不得超超过100年。 短期贷款展展期期限限累计不不得超

17、过过原贷款款期限；中期贷贷款展期期期限累累计不得得超过原原贷款期期限的一一半；长长期贷款款展期期期限累计计不得超超过3年年。 第十六条 贷款款利率按按照中国国人民银银行规定定的基准准利率和和信用社社利率浮浮动幅度度以及山山东省农农村信用用社有关关利率定定价管理理制度要要求合理理确定。 贷款的展期期期限加加上原期期限达到到新的利利率期限限档次时时，从展展期之日日起，按按新的期期限档次次利率计计收。 逾期和挤占占挪用贷贷款按合合同约定定计收罚罚息。 银行承兑汇汇票、信信用证等等业务的的收费标标准按有有关规定定执行。 第十七条 信贷贷业务按按是否提提供担保保可分为为信用和和担保两两种方式式。担保保又

18、分为为保证、抵抵押、质质押。应应严格控控制信用用方式的的信贷业业务，积积极推广广抵（质质）押担担保、一一户多保保或联保保方式的的信贷业业务。 （一）保证证方式信信贷业务务，系指指按中中华人民民共和国国担保法法规定定，由第第三人承承诺在借借款人不不能履行行还款义义务时，按按约定承承担连带带责任而而办理的的信贷业业务。 （二）抵押押方式信信贷业务务，系指指按中中华人民民共和国国物权法法、中中华人民民共和国国担保法法规定定的抵押押方式以以债务人人或第三三人的财财产作为为抵押物物办理的的信贷业业务。 新增信贷业业务不得得办理专专用设备备抵押，办办理通用用设备等等保值性性较差的的财产抵抵押的抵抵押率最最

19、高不得得超过330%；房地产产抵押物物的价值值按账面面净值、评评估机构构评估值值或双方方协商确确定，抵抵押率最最高不得得超过770%。 （三）质押押方式信信贷业务务，系指指按中中华人民民共和国国物权法法、中中华人民民共和国国担保法法规定定的质押押方式以以债务人人或第三三人的动动产或权权利作为为质物办办理的信信贷业务务。 质质押率应应结合信信贷业务务期限的的长短、质质物的种种类等因因素合理理确定，保保值性较较差的动动产或权权利质押押率不得得超过330%，其其他质物物的质押押率原则则上不超超过900%，以以个人或或单位定定期存单单等价值值确定且且保值性性较高的的质物质质押的，可可根据质质押担保保的

20、范围围合理确确定信贷贷金额，但但质物金金额须完完全覆盖盖信贷业业务本息息及费用用。 第十八条 还款款方式。 （一）公司司信贷业业务。根根据贷款款种类、期期限以及及借款人人实际，可可采用一一次性还还本付息息，一次次还本、按按期付息息，或分分期还本本付息等等还款方方式。 （二）个人人信贷业业务。根根据贷款款种类、期期限以及及借款人人实 际际，可采采用按期期等额还还本付息息、利随随本清、定定期结息息、到期期还本等等方式。 第五章 信贷业业务流程程 第十九条 公司司信贷业业务的基基本流程程是：信信用等级级评定授信受理申申请调查审查（公公示）审议与与审批（咨咨询）发放贷后管管理与收收回总结评评价档案管管

21、理。 （一）信用用等级评评定。评评定内容容包括企企业基本本情况、财财务结构构、偿债债能力、经经营能力力、经营营效益、信信用状况况和发展展前景等等因素。信信用等级级评定坚坚持“企业自自愿、实实事求是是、客观观公正、统统一标准准、综合合评价、按按程序评评定”的原则则，执行行具体的的管理规规定。信信用等级级评定工工作由各各县级联联社组织织，公司司业务部部、风险险管理部部等具体体操作。也也可采取取与专业业评级机机构进行行联合评评级或委委托中介介机构评评级等方方式。 （二） 授授信。在在综合分分析客户户的财务务和非财财务因素素，评定定信用等等级的基基础上，按按照有关关具体规规定合理理确定客客户综合合授信

22、额额度。客客户因经经营时间间短不能能评级，但但以定期期存单、国国债、银银行承兑兑汇票质质押和房房地产抵抵押的信信贷业务务，可根根据抵、质质押物评评估值，合合理确定定授信额额度。 （三） 受受理申请请。公司司业务部部（信用用社、支支行）负负责受理理公司信信贷业务务的申请请，认定定客户是是否具备备申请信信贷业务务的基本本条件，决决定是否否受理。 （四）调查查。实行行双人实实地调查查，对申申请人、保保证人或或抵 质质押物进进行全面面调查，有有关资料料应向工工商、土土地、房房产、税税务等部部门进行行核实，增增值税发发票等重重要资料料可登陆陆税务局局门户网网站进行行涉税查查询，形形成调查查报告，提提出调

23、查查意见。 （五）审查查（公示示）。信信贷业务务审查人人员对提提交的资资料，依依据相关关法律法法规、国国家产业业、环保保政策以以及信贷贷管理规规定进行行审查，对对审查通通过的业业务通过过办公网网络在县县级联社社内部公公示，形形成审查查报告，提提出审查查意见。 （六）审议议与审批批（咨询询）。贷贷审会（贷贷审小组组）负责责对提报报的信贷贷业务进进行审议议，提出出审议意意见后，由由有权审审批人审审批，应应咨询的的信贷业业务要逐逐级上报报咨询。 （七）发放放。经审审批同意意办理的的信贷业业务，公公司业务务部（信信用社、支支行）应应依据审审批意见见与借款款人、担担保人签签订相关关合同，并并按合同同规定

24、办办理。需需要办理理登记的的，应依依法办理理登记。登登记、止止付以及及权证入入库保管管等信贷贷手续须须由信贷贷人员和和风险管管理部审审查人员员（信贷贷专管员员）双人人办理。 （八） 贷贷后管理理与收回回。 1.贷后检检查。信信贷人员员要对借借款人执执行信贷贷合同情情况及经经营情况况进行贷贷后检查查，包括括首次贷贷后跟踪踪检查和和定期、不不定期检检查，贷贷后检查查必须双双人实地地进行，检检查表要要经被检检查单位位及其法法定代表表人（授授权委托托人）签签字并盖盖章。风风险管理理部要对对全部公公司信贷贷业务按按期进行行贷后风风险检查查，贷款款检查中中心要定定期、不不定期对对信贷业业务及其其管理进进行

25、检查查。 2.风险分分类。建建立和完完善信贷贷风险管管理制度度，对所所有信贷贷资产按按照有关关制度办办法进行行风险分分类管理理。信贷贷资产的的风险分分类应坚坚持“风险原原则、真真实原则则、审慎慎原则、灵灵活原则则、动态态管理原原则”，根据据核心定定义及标标准，按按照初分分复审确定分分类结果果的操作作程序，准准确划分分信贷资资产风险险类别。信信贷资产产类别的的级次调调整应按按规定条条件和程程序办理理。实行行信贷资资产质量量真实性性“一把手手”负责制制和相关关人员责责任制，建建立信贷贷资产风风险分类类工作检检查、考考核和责责任追究究制度。风风险分类类办法（细细则）由由省联社社统一制制定。 3.风险

26、预预警。建建立风险险预警制制度，主主动识别别和及时时发现借借款人的的财务及及非财务务风险，对对可能危危及信贷贷安全或或重大风风险事项项应及时时报告，并并采取防防范和化化解措施施。 4.客户关关系管理理。建立立信贷客客户评价价指标体体系，细细分客户户市场，实实施分类类管理。巩巩固稳定定优质客客户，加加大重点点客户和和潜力客客户的信信贷营销销，加强强一般客客户的风风险管理理，建立立限制、淘淘汰类客客户主动动退出机机制。 5.到期收收回。短短期信贷贷业务到到期前110天，中中、长期期信贷业业务到期期前300天，信信贷人员员应以书书面、电电话、短短信等方方式提示示客户按按期偿还还信用。客客户提前前偿还

27、信信用，需需征得农农村信用用社同意意。贷款款需展期期的，应应在到期期前155日向公公司业务务部（信信用社、支支行）提提出申请请，按展展期调查查、审查查、审批批程序办办理展期期。信贷贷业务逾逾期后，应应及时采采取措施施进行催催收。 （九）总结结评价。公公司业务务部（信信用社、支支行）应应对客户户的授信信使用及及归还情情况进行行总结评评价。 （十）档案案管理。信信贷档案案是农村村信用社社提供、管管理、收收回信用用全过程程的真实实记录，应应按照规规定建立立和保管管，指定定专人管管理。原原则上县县级联社社集中管管理的信信贷业务务由风险险管理部部负责档档案保管管，信用用社（支支行）授授权范围围内的信信贷

28、业务务由信贷贷专管员员负责档档案保管管。档案案管理人人员变动动时要办办理交接接手续。信信贷档案案借阅、查查阅和销销毁实行行审批登登记制度度。 第二十条 对大大额公司司贷款可可按相关关制度规规定，组组织或参参与社团团（银团团）贷款款。 第二十一条条 个个人信贷贷业务的的基本流流程。 （一）适用用贷款证证管理的的信贷业业务流程程：信用用评定、核核定授信信额度签发贷贷款证贷款上上柜台贷后管管理 1、信用评评定、核核定授信信额度。原原则上每每年集中中评定一一到两次次，逐步步减少直直至取消消临时、分分散性信信用评定定。县级级联社成成立信用用等级评评定领导导小组，负负责对全全辖信用用评定工工作的组组织领导

29、导。信用用社（支支行）信信贷人员员、村“两委”成员、村村民代表表、信贷贷协管员员等组成成577人信用用等级评评审小组组，负责责宣传发发动、对对申请人人的信用用等级和和授信额额度进行行初评。信信用社（支支行）按按照审查查、审议议、公示示、审批批等环节节逐户认认定信用用等级和和授信额额度。超超权限的的由信用用社主任任（支行行行长）签签署意见见后上报报审批。 2、签发贷贷款证。对对审批同同意的，信信贷人员员集中时时间与申申请人、担担保人签签订信贷贷合同，向向申请人人核发贷贷款证，贷贷款证有有效期原原则上不不超过33年，每每年进行行年审。 3、贷款上上柜台。借借款人须须持贷款款证和身身份证到到贷款专专

30、（兼）柜柜办理借借款、还还款、付付息业务务。 4、贷后管管理。贷贷后检查查及风险险分类管管理等工工作可批批量集中中进行，使使用贷款款证的贷贷款不得得办理展展期。 （二）非贷贷款证信信贷业务务基本流流程：受受理申请请调查（信信用评级级、核定定授信额额度）审查审议与与审批贷款发发放贷后管管理与收收回。 1、受理申申请。信信贷人员员受理借借款人书书面申请请，并要要求其提提供相关关资料。 2、 调查查。调查查人员对对申请人人的资产产负债、还还款能力力和经营营效益以以及保证证人、抵抵质押物物等情况况进行全全面调查查和分析析，同时时初评信信用等级级、测算算授信额额度。 3、 审查查。信贷贷专管员员对调查查

31、人员提提交的调调查资料料的完整整性、合合规合法法性以及及信用等等级评定定、授信信额度等等情况进进行审查查，提报报贷审小小组审议议。 4、审议、审审批。贷贷审小组组对信贷贷业务进进行审议议，形成成审议意意见，由由信用社社主任（支支行行长长）审批批。超权权限的由由信用社社主任（支支行行长长）签署署意见后后上报审审批。 5、贷款发发放。对对审批同同意的贷贷款，信信贷人员员与借款款人、担担保人当当面签订订借款合合同和担担保合同同后，发发放贷款款。 6、贷后后管理与与收回。贷贷款发放放后，信信贷人员员要按规规定进行行风险分分类并做做好贷后后检查。贷贷款到期期前100天，信信贷人员员要以书书面、电电话、短

32、短信等形形式提示示借款人人按时偿偿还。需需展期的的，借款款人须在在贷款到到期前110天向向信用社社（支行行）提出出展期申申请，经经同意办办理展期期手续。贷贷款逾期期后，信信贷人员员要及时时进行催催收。信信用社（支支行）权权限内的的个人信信贷业务务档案由由信贷专专管员负负责保管管，超权权限的由由风险管管理部负负责保管管。 第六章 信贷管管理和风风险监控控 第二十二条条 建建立信贷贷工作计计划和报报告制度度。 （一）年初初县级联联社要制制定年度度信贷工工作计划划，主要要内容应应包括：信贷业业务增长长、超比比例贷款款压缩、信信贷支农农服务等等总体信信贷目标标以及在在客户关关系管理理、信贷贷人员配配备

33、和培培训、业业务创新新和推广广、分级级授权和和激励约约束机制制、信贷贷风险分分类、利利率定价价、风险险防控、顶顶冒名贷贷款清理理、信贷贷违规处处罚等方方面拟采采取的措措施等。年年度信贷贷工作计计划于33月底前前逐级上上报办事事处（市市联社）、省省联社备备案。 （二）年末末县级联联社要对对信贷工工作进行行总结，主主要内容容应包括括：年度度信贷工工作计划划的执行行和目标标的实现现情况、信信贷管理理制度和和风险防防范措施施的落实实情况、采采取的主主要信贷贷管理和和工作措措施及取取得的成成果、存存在的问问题和不不足及原原因分析析等。信信贷工作作总结于于次年22月底前前逐级上上报办事事处（市市联社）、省

34、省联社备备案。 第二十三三条 实行信信贷人员员培训和和考试上上岗制度度。县级级联社要要制定信信贷人员员岗前培培训和日日常培训训计划，并并组织实实施。信信贷人员员应考试试上岗，办办事处、市市联社负负责组织织上岗考考试，考考试合格格方能从从事信贷贷工作。 第二十四条条 实实行信贷贷人员交交流制度度。信用用社（支支行）信信贷人员员在同一一服务辖辖区内工工作满三三年的，应应进行岗岗位轮换换或跨社社交流，信信贷人员员岗位变变动时，县县级联社社负责组组织对其其管理的的贷款进进行离岗岗审计检检查，明明确交接接双方责责任。 第二十五条条 建建立激励励约束机机制。县县级联社社要制定定以正向向激励为为主的激激励约

35、束束办法，鼓鼓励信贷贷人员积积极营销销贷款、有有效进行行风险管管理。对对个人信信贷业务务要结合合区域发发展，实实行“三包一一挂”，即包包贷款发发放、包包贷款管管理、包包贷款本本息收回回，实现现信贷人人员收入入与贷款款收益和和风险挂挂钩。 第二十六条条 实实行大额额贷款专专管制度度。对大大额贷款款和重点点客户贷贷款应指指定专门门的信贷贷人员或或成立信信贷工作作组，落落实责任任，全面面加强贷贷款管理理和提供供信贷服服务。 第二十七条条 加加强大额额贷款管管理。按按照监管管比例规规定，严严格控制制对单一一、集团团客户的的大额授授信以及及最大十十户的授授信。建建立行业业授信风风险防范范机制，严严格控制

36、制行业授授信集中中风险。 第七章 信贷管管理特别别规定 第二十八条条 严严禁对下下列借款款人办理理新增信信贷业务务。 （一）从事事国家明明令禁止止的产品品或项目目经营的的。 （二）其主主要产能能已纳入入国家限限制、淘淘汰类产产业目录录的。 （三）未按按国家规规定取得得项目、环环保、安安检、土土地等须须具备批批准文件件的。 （四）有逃逃废银行行债务行行为或客客户主要要股东、法法定代表表人有逃逃废银行行债务行行为的。 （五）有其其他不良良记录的的。 第二十九条条 加加强集团团客户、关关联企业业信贷业业务管理理。对集集团公司司及其成成员、关关联企业业、家族族式企业业贷款遵遵循“统一管管理、适适度授信

37、信、风险险预警”原则，在在评级授授信、调调查、审审查等各各环节中中综合分分析其财财务、风风险状况况。 第三十条 不得得发放信信托贷款款，不得得违反国国家规定定发放贷贷款用于于从事股股票、期期货、金金融衍生生产品等等投资。 第三十一条条 未未经中国国人民银银行批准准，不得得对自然然人发放放外币币币种的贷贷款。 第三十二条条 严严禁违反反信贷管管理规定定、逆程程序、超超比例发发放信贷贷业务；严禁办办理假按按揭、顶顶冒名贷贷款；严严禁将信信贷资金金发放到到非借款款人账户户；严禁禁以现金金方式支支付信贷贷资金；严禁信信贷人员员代客户户支取或或偿还贷贷款本息息。 第三十三条条 除除银团、社社团贷款款外，

38、原原则上不不得超越越辖区办办理信贷贷业务。 第八章 责任追追究 第三十四条条 信信贷管理理实行“一把手手”负责制制。县级级联社理理事长（董董事长）、主主任（行行长）和和信用社社主任（支支行行长长）分别别为县级级联社和和信用社社（支行行）信贷贷业务经经营管理理总责任任人，对对辖内信信贷资产产质量以以及风险险控制负负总责。县县级联社社分管风风险管理理的副主主任（副副行长）和和信用社社（支行行）信贷贷专管员员对辖内内信贷资资产质量量以及风风险控制制负分管管责任。 第三十五条条 信信贷业务务管理实实行信贷贷业务主主责任人人和经办办责任人人制度。信信贷业务务主责任任人是指指办理信信贷业务务各环节节的有权

39、权决定人人。公司司业务部部负责人人为调查查主责任任人，对对信贷业业务贷前前调查的的真实性性、完整整性和调调查结论论负责；风险管管理部负负责人为为审查主主责任人人，对信信贷业务务审查的的合规性性、安全全性、效效益性以以及审查查结论负负责；公公司业务务部负责责人为管管理主责责任人，对对信贷业业务实施施后监管管、本息息收回和和债权保保全负责责。有权权审批人人为审批批主责任任人，贷贷审委副副主任为为审批次次责任人人，对信信贷业务务的审批批负责。经经办责任任人是指指信贷业业务办理理过程中中直接进进行调查查、审查查、管理理的人员员，分别别作为调调查经办办责任人人、审查查经办责责任人和和管理经经办责任任人，

40、承承担具体体经办责责任。 信用社主任任（支行行行长）审审批权限限内的贷贷款，信信贷员为为贷前调调查和贷贷后管理理的主责责任人，信信贷专管管员为审审查主责责任人，信信用社主主任（支支行行长长）为审审批主责责任人；超权限限报县级级联社审审批的贷贷款，信信贷员为为贷前调调查和贷贷后管理理的经办办责任人人，信用用社主任任（支行行行长）为为贷前调调查和贷贷后管理理的主责责任人，县县级联社社风险管管理部审审查人员员为审查查经办责责任人，风风险管理理部负责责人为审审查主责责任人，县县级联社社有权审审批人为为审批主主责任人人。 贷审委、贷贷审小组组成员为为信贷业业务的审审议人员员，对审审议事项项负尽职职履职责

41、责任。 信用社（支支行）协协助公司司业务部部管理的的信贷业业务，协协助环节节由公司司业务部部和信用用社（支支行）共共同承担担责任。 第三十六条条 管管理责任任人实行行责任移移交制度度。管理理主责任任人和管管理经办办责任人人工作岗岗位变动动时，其其管理的的全部信信贷业务务原则上上应在工工作岗位位变动之之日起330个工工作日内内进行责责任移交交，责任任移交应应在监交交人监督督下进行行，并建建立交接接清单，逐逐笔详细细记录，对对抵质押押物和大大额信贷贷业务要要进行实实地核查查，交接接清单等等相关资资料必须须由交出出人、接接交人、监监交人三三方共同同签字确确认并存存档保管管。 第三十七条条 正正常、关

42、关注类信信贷资产产转为不不良信贷贷资产时时，县级级联社应应及时进进行责任任认定。 第三十八条条 责责任追究究。对未未履行信信贷工作作职责、有有违法违违规行为为的，按按照山山东省农农村信用用社员工工违规违违纪行为为处理办办法（试试行）等等有关规规定对责责任人进进行责任任追究；触犯刑刑律的，移移交司法法机关处处理。 第三十九条条 尽尽职免责责制度。县县级联社社应成立立独立的的信贷业业务尽职职评价机机构，负负责对信信贷业务务流程各各环节责责任人进进行尽职职评价，确确定信贷贷工作人人员是否否免责。对对于严格格按照信信贷业务务流程及及有关法法规，在在业务受受理、调调查、审审查、审审议、审审批、业业务实施施以及贷贷后管理理等环节节尽职履履职的信信贷工作作人员，贷贷款出现现风险，可可视情况况减轻或或免除责责任。对对发现的的问题，应应经过确确认程序序，责成成有关部部门或人人员进行行纠改、责责任追究究。 第九章 附则则 第四十条 本制制度由山山东省农农村信用用社联合合社制定定、解释释和修改改。 第四十一条条 此此前山东东省农村村信用社社系统制制定的相相关信贷贷制度、办办法、规规定与本本制度相相抵触的的，以本本制度为为准。 第四十二条条 本本制度自自20009年110月11日起执执行。 17