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1、保险基础原理目录 第一章第一章 风险概述风险概述第二章第二章 保险概述保险概述第三章第三章 保险合同保险合同第四章第四章 保险基本原则保险基本原则目录第五章第五章 财产保险财产保险第六章第六章 机动车辆保险机动车辆保险第七章第七章 船舶与货物运输保险船舶与货物运输保险第八章第八章 能源与航空航天保险能源与航空航天保险目录第九章第九章 责任保险责任保险第十章第十章 人身意外伤害与健康保险人身意外伤害与健康保险第十一章第十一章 再保险再保险第十二章第十二章 保险经营保险经营目录第十三章第十三章 保险实务的主要环节保险实务的主要环节第十四章第十四章 保险监管保险监管第一节 风险概述我为什么需我为什么

2、需要保险？要保险？人们为什么需要保险？人们为什么需要保险？第一节 风险概述人们为什么需要保险？人们为什么需要保险？第一节 风险概述一、风险的含义一、风险的含义 某一事件发生的不确定性某一事件发生的不确定性广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性 包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、盈利的不确定性等。盈利的不确定性等。风险是否发生的不确定风险是否发生的不确定狭义：损失的不确定性狭义：损失的不确定性 何时发生不确定何时发生不确定 产生的结果不确定产生的结果不确定什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额

3、多少？发生的频率怎样？第一节 风险概述风险的一般含义的范围风险的特定含义的范围风险的一般含义的范围风险的特定含义的范围保险中的风险仅指损失发生的不确定性保险中的风险仅指损失发生的不确定性(即纯粹即纯粹风险风险)结论：保险只承保可能造成损失的风险结论：保险只承保可能造成损失的风险第一节 风险概述 二、风险的构成要素二、风险的构成要素1 1、风险因素：风险因素：风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是事故发生的潜在原因。损失程度的原因或条件。风险因素是事故发生的潜在原因。2 2、风险事故

4、：风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。的原因，是损失的媒介物。3 3、损失：损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。第一节 风险概述风险的构风险的构成要素成要素风险风险事故事故风险风险因素因素损失损失第一节 风险概述风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引发导致风险事故发生的潜在原因风险事故发生的潜在原因造成损失的间接原因造成损失的间接原因造成损失的直接的或外在的原因造成损失的直接的或外在的原因损失的媒介物损失的媒介物风险因素风险因素

5、L粗心大意失窃 L木结构的房屋火灾 L冰冻的路面车祸L不卫生的环境疾病 第一节 风险概述风险事故风险事故损失（损失（非故意、非预期、非计划的)O直接损失O间接损失在保险实务中，以下属于直接损失的是（）。A、额外费用损失B、收入损失C、财产本身损失D、责任损失试题答案：C第一节 风险概述风险因素、风险事故和损失的关系 损失损失人身伤害人身伤害财产的毁损与灭失财产的毁损与灭失直接损失直接损失间接损失间接损失责任损失责任损失额外费用损失额外费用损失收益损失收益损失风险因素风险因素有形风险因素有形风险因素无形风险因素无形风险因素心理风险因素心理风险因素道德风险因素道德风险因素风险事故风险事故财产风险财

6、产风险人身风险人身风险责任风险责任风险引引起起或或增增加加导导致致第一节 风险概述风险因素、风险事故和损失的关系 1、关于风险事故和风险因素，说法正确的有（）A、两者的区分不是绝对的B、对于某一事件，在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它成为风险因素C、暴风雨造成面积水、能见度差，引起连环车祸，暴风雨就是风险事故D、判定两者的标准就是看是否直接引起损失E、暴风雨毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故A、D、E第一节 风险概述 三、风险的种类三、风险的种类1 1按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类2 2按风险标的分类按风险标的分类3 3按风险性质分类按风险性质分类4 4按风险影响

7、的结果分类按风险影响的结果分类 第一节 风险概述自自然然风风险险 Natural Natural RiskRisk社社会会风风险险SocialSocialRiskRisk经经济济风风险险 Economic EconomicRiskRisk技技术术风风险险 Technological Technological RiskRisk政政治治风风险险PoliticalPoliticalRiskRisk按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类第一节 风险概述按风险标的分类按风险标的分类财财产产风风险险PropertyPropertyRiskRiskCreditCreditRiskRisk信信用用风风险险

8、人人身身风风险险PersonalPersonalRiskRisk责责任任风风险险LiabilityLiabilityRiskRisk第一节 风险概述按风险性质分类按风险性质分类纯粹风险纯粹风险（Pure Risk)Pure Risk)投机风险投机风险（Speculative Risk)Speculative Risk)损失损失无损失无损失损失损失无损失无损失盈利盈利第一节 风险概述按风险影响的结果分类按风险影响的结果分类 基本风险(Fundamental Risk)特定风险(Particular Risk)是指起因于特大自然灾害或重大政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很广，人力不能

9、抵御的风险。指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风险通常为纯粹风险。非个人行为引起的个人行为引起的第一节 风险概述以下属于特定风险的是（）。A、火灾B、经济衰退C、海啸D、地震第一节 风险概述 四、风险的特征四、风险的特征1、不确定性：、不确定性：风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定；风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定；2、客观性：风险不以人的意志为转移；、客观性：风险不以人的意志为转移；3、普遍性：风险无处不在，无时不有；、普遍性：风险无处不在，无时不有；4、风险的社会性：风险是一个社会范畴，而不是自然范畴。没有人，没有人类社、风险的社会性：

10、风险是一个社会范畴，而不是自然范畴。没有人，没有人类社会，就无风险可言；会，就无风险可言；5、风险的可测性：个别风险的发生是偶然的，不可预知的。但通过对大量风险事、风险的可测性：个别风险的发生是偶然的，不可预知的。但通过对大量风险事故的观察会发现，其往往呈现出明显的规律性。故的观察会发现，其往往呈现出明显的规律性。6、发展性：伴随社会的进步，风险也在、发展性：伴随社会的进步，风险也在“进步进步”。性质转化、量的转变、某些风险被消除、性质转化、量的转变、某些风险被消除、新风险的产生新风险的产生 第二节 可保风险1 1、概念：、概念：指符合保险人承保条件的特定风险。2 2、可保风险的条件：、可保风

11、险的条件：1）风险必须具有不确定性2）风险必须是纯粹风险3）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能4）风险必须有导致重大损失的可能5）风险不能使大多数保险对象同时遭受损失6）风险必须具有现实的可测性 大数法则：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。第二节 可保风险3 3、风险单位及其划分风险单位及其划分1）风险单位：指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承但最高保险责任的计算基础。2、风险单位的划分：第三节 风险管理一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演

12、变（一）风险管理的含义（一）风险管理的含义 风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1 1、风险管理的对象是：风险、风险管理的对象是：风险2 2、风险管理的主体是：任何组织和个人、风险管理的主体是：任何组织和个人3 3、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、选择风险管理风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果技术和评估风险管理效果4 4、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障5 5、风险管理成为一

13、次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。第三节 风险管理风险的识别风险的识别(Identifying Risks(Identifying Risks）风险评价风险评价（Evaluating Risks)Evaluating Risks)风险管理效果评价风险管理效果评价(Evaluating Management)(Evaluating Management)风险估测风险估测（Measuring RisksMeasuring Risks）选择风险管理技术选择风险管理技术（Selecting the Methods)Selecting the

14、 Methods)二、风险管理的程序二、风险管理的程序第三节 风险管理 三三、风险管理目标、风险管理目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障基本目标：以最小成本获得最大安全保障具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标损损失失前前目目标标1 1、减小风险事故发生的机会减小风险事故发生的机会2 2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生3 3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境供良好的生产经营环

15、境，为家庭提供良好的生活环境4 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社 会责任和行为规范会责任和行为规范 第三节 风险管理损损失失后后目目标标1 1、减轻损失的危害程度、减轻损失的危害程度2 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环实现良性循环1、风险管理对企业的作用表现在（）A、企业产品服务价值提高B、企业的风险相关成本降低C、有助于发展中国家工商业的发展D、出口商更容易获得出口营销成功所需的融资和保险E、减轻工伤和疾病发生的频率和严重程度A、B、C、D第三节 风险管理四

16、、风险管理的方法四、风险管理的方法 即风险管理的技术，可分为控制型和财务型即风险管理的技术，可分为控制型和财务型（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件控制型风险管理技术包括控制型风险管理技术包括1 1、避免、避免2 2、预防、预防3 3、抑制、抑制第三节 风险管理（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低发生损失的成本。以提供基金的方式，降低发生损失的

17、成本。财务型风险财务型风险管理技术包括管理技术包括自留风险自留风险转移风险转移风险财务型非保险转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险财务型保险转移风险第三节 风险管理风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险再评价控制型财务型抑制预防分散自留转移规避保险保证互助、基金制度第二章 保险概述【考试目的】通过考核，检验考生对保险的基本概念、保险业发展历程的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险相关法律法规的程度，以提高其保险基础理论水平。【考试内容】识记：1保险的定义和特征 2保险的要素 3.保险法的主要内容 领会：1保险的功能2保险的分类 第一节 保险的基本概念

18、1 第二节 保险法概述2第三节 保险的分类3 第四节 保险的功能4第二章 保险概述 第五节 保险业的发展历程5第一节 保险的基本概念一、广义保险：一、广义保险：保险是集合具有同类风险的保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。（或赔偿或给付）的一种行为。第一节 保险的基本概念二、狭义保险：二、狭义保险：37保险保险一种民事法律关一种民事法律关系系一种商业行为一种商业行

19、为一种有计划的财务安一种有计划的财务安排排一种有效的风险管理手段一种有效的风险管理手段 第一节 保险的基本概念二、狭义保险：二、狭义保险：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排经济角度保险是一种民事法律主体之间的合同行为法律角度保险是社会生产和生活的“精巧稳定器”社会角度保险是经济单位转移风险的一种方法风险管理第一节 保险的基本概念三、三、中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法定义：定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产

20、损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为给付保险金责任的商业保险行为。第一节 保险的基本概念四、通常解释：四、通常解释：保险学界对保险较为普通的解释是从经济和从法律两个保险学界对保险较为普通的解释是从经济和从法律两个角度来理解。角度来理解。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排经济角度保险是一种民事法律主体之间的合同行为法律角度五、保险的特征五、保险的特征第一节 保险的要素与特征 互助性：一人为众，众人为一互助性：一人为众

21、，众人为一 法律性：一种合同行为法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系商品性：一种等价交换的经济关系 科学性：处理风险的有效措施科学性：处理风险的有效措施第一节 保险的基本概念六、六、保险与相似制度的比较保险与相似制度的比较：1 1、保险与社会保险、保险与社会保险(主要是人身保险与社会保险的比较主要是人身保险与社会保险的比较)相同点：以风险的存在为前提、以人身要素为对象、科学计算相同点：以风险的存在为前提、以人身要素为对象、科学计算基础、建立保险基金为物质基础基础、建立保险基金为物质基础区别：主体不同、保险的行为依据不同、实施方式

22、不同、强调区别：主体不同、保险的行为依据不同、实施方式不同、强调的原则不同、保障的功能不同、保费负担不同的原则不同、保障的功能不同、保费负担不同第一节 保险的基本概念2 2、保险与救济、保险与救济相同点：同为借助他人力量，安定自身经济生活的方法相同点：同为借助他人力量，安定自身经济生活的方法不同点：提供保障的主体不同、提供资金来源不同、提供保障的不同点：提供保障的主体不同、提供资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同可靠性不同、提供保障水平不同3 3、保险与储蓄、保险与储蓄相同点：以现在的剩余作未来的准备相同点：以现在的剩余作未来的准备不同点：消费对象不同、技术要求不同、受益期限不

23、同、行为不同点：消费对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同性质不同(互助行为与自助行为互助行为与自助行为)、消费的目的不同、消费的目的不同七、保险要素七、保险要素第一节 保险的基本概念（一）可保风险的存在（一）可保风险的存在可保风险的存在是指保险人可以担责任的风险可保风险的存在是指保险人可以担责任的风险可保风险应具备的条件：可保风险应具备的条件：1.1.风险应该是纯粹的风险；风险应该是纯粹的风险；2.2.风险应当是意外的；风险应当是意外的；3.3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；4.4.风险应当有导致重大损失的可能；风险应当有导致重大

24、损失的可能；5.5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；6.6.风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性第一节 保险的要素与特征（二）、大量同质风险的集合与分散（二）、大量同质风险的集合与分散 是指保险人将大量人所面临的同样风是指保险人将大量人所面临的同样风 险集合起来，以将少数人发生险集合起来，以将少数人发生的损失分摊给全部人的一个过程。的损失分摊给全部人的一个过程。（三）、保险费率的厘定（三）、保险费率的厘定是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保险基本要

25、素。险基本要素。保险费率的厘定的原则保险费率的厘定的原则1 1.公平性公平性:投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等2.2.合理性：合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润3.3.适度性：适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度4.4.稳定性：稳定性：费率在短期内应相当稳定5.5.弹弹 性：性：费率长期内有弹性（四）、保险准备金的建立（四）、保险准备金的建立第一节 保险的要素与特征1.1.定义：定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付 义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从

26、保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定 数额基金。数额基金。2.2.存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金总准备金、寿险责任准备金 （五）、保险合同的订立（五）、保险合同的订立 保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发律系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律形式律形式。第一节 保险的要素与特征可保风险的存在可保风险的存在商品性商品性大量同质风险的集合与分散大量同质

27、风险的集合与分散 经济性经济性保险费率的厘定保险费率的厘定科学性科学性保险准备金的建立保险准备金的建立互助性互助性保险合同的订立保险合同的订立契约性契约性第二节 保险法概述我国保险法修改后自我国保险法修改后自2009年年10月月1日日起实施，共八章起实施，共八章187条。条。保险法通常包括保险业法、保险合同保险法通常包括保险业法、保险合同法和保险特别法三大部分内容。法和保险特别法三大部分内容。第一章总则第一章总则第二章保险合同第二章保险合同第一节一般规定第一节一般规定第二节人身第二节人身保险合同保险合同第三节财产第三节财产保险合同保险合同第三章第三章保险公司保险公司第四章保险经营规则第四章保险

28、经营规则第五章保险代理人和保险经纪人第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第六章保险业监督管理第七章法律责任第七章法律责任第八章附则第八章附则第三节 保险的分类保险的分类：保险的分类：1 1、按实施方式分类：自愿保险、强制保险、按实施方式分类：自愿保险、强制保险2 2、按照保险标的分类：财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险）、按照保险标的分类：财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险）人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险）人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险）3 3、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、

29、重复保险4 4、按投保单位分类，保险可分为团体保险和个人保险。按投保单位分类，保险可分为团体保险和个人保险。第三节 保险的分类保险标的实施方式承保方式投保单位经营性质分类分类标准标准财产保险 人身保险强制保险自愿保险原保险再保险共同保险重复保险团体保险个人保险商业保险非商业保险第四节 保险的功能资金融通功能资金融通功能经济补偿功能经济补偿功能社会管理功能社会管理功能第四节 保险的功能保险保障功能保险保障功能资金融通功能：时间差和数量差的存在资金融通功能：时间差和数量差的存在社会管理功能社会管理功能财产保险的补偿财产保险的补偿人身保险的给付人身保险的给付社会保障管理：社会保障管理：社会减震器社会

30、减震器社会风险管理社会风险管理社会关系管理：社会关系管理：社会润滑器社会润滑器社会信用管理社会信用管理第五节 保险业的发展历程一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险思想仓储制度是保险思想仓储制度是我国我国古代原始古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际国际上上汉谟拉比法典汉谟拉比法典是有关保险的最早是有关保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。作保险形式。保险萌芽：在各类保险中，起源最保险萌芽：在各类保险中，起源最

31、早、历史最长者是海上保险。同共海损是海早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。身保险的萌芽。第五节 保险业的发展历程（二）保险的雏形（二）保险的雏形1.1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形2.2.“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3.3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等 汇集演变而成的。汇集演变而成的。（三）现代保险的形成与发展（三）现代保险的形成与发展1 1海上

32、保险：现代海上保险发源于意大利。海上保险：现代海上保险发源于意大利。.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称.人寿保险埃德蒙人寿保险埃德蒙哈雷编制的和生命表，奠定了现代哈雷编制的和生命表，奠定了现代 人寿保险的数理基础。人寿保险的数理基础。.责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世 纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的第五节 保险业的发展历程19491949年年1010月月2020日，中国人民保险

33、公司日，中国人民保险公司(PICC)(PICC)成立成立第五节 保险业的发展历程第五节 保险业的发展历程第三章 保险合同【考试目的】通过考核，检验考生对保险合同的概念、分类、特征的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的三要素以及成立、生效、变更、解除与终止的程度，以提高其对保险合同本质属性的认识。【考试内容】识记：1.保险合同的变更 2.保险合同的解除和终止 3.保险合同的争议处理 领会：1.保险合同的种类和特征 2.保险合同的三要素 应用：1.保险合同的效力 2.保险合同的订立 3.保险合同的解释第一节 保险合同的概念1 第二节 保险合同的要素2第三节 保险合同的订立与效力3 第四节保险合同

34、的变更、中止及终止4第三章 保险合同第五节 保险合同的解释5 第六节 保险合同的纠纷处理6第一节 保险合同的特征与种类一、保险合同的定义保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。利义务关系的协议。保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。系的协议。保险合同保险合同第一节 保险合同的特征与种类有偿有偿合同合同保险保险合同合同保障性保障性合同合同 有条件有条件的双务的双务合

35、同合同附合合同附合合同射幸合同射幸合同最大诚最大诚信合同信合同第一节 保险合同的特征与种类二、保险合同的特征二、保险合同的特征 1 1、有偿合同、有偿合同2 2、保障合同、保障合同3 3、有条件的双务合同、有条件的双务合同4 4、附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先、附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审批）拟订并经监管部门审批）5 5、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）6 6、最大诚信合同、最大诚信合同7 7、保险合同是不要式合同保险合同是不要式合同（书面合同、口头合同）（书面合同、口头合同）8 8、保险合同是诺成性合同保险

36、合同是诺成性合同（实践性合同相对）（实践性合同相对）第一节 保险合同的特征与种类财产保险合同财产保险合同财产损失保险合同财产损失保险合同责任保险合同责任保险合同信用保险合同信用保险合同 人身保险合同人身保险合同人寿保险合同、人寿保险合同、人身意外伤害保险合同人身意外伤害保险合同健康保险合同健康保险合同 1.1.按保险标的不同分按保险标的不同分三、保险合同的种类三、保险合同的种类第一节 保险合同的特征与种类.按合按合同的性同的性质分为质分为补偿性合同补偿性合同给付性合同给付性合同 指指保险人的赔偿责保险人的赔偿责任以补偿被保险人的经任以补偿被保险人的经济损失为限，并不超过济损失为限，并不超过保险

37、金额的合同保险金额的合同 指保险金额由双方指保险金额由双方事先约定，在保险事件事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定时，保险人按合同规定标准金额给付的合同标准金额给付的合同第一节 保险合同的特征与种类.按在订立合同时是否确定保按在订立合同时是否确定保险标的价值可分为：险标的价值可分为：定值保险和不定值保险。定值保险和不定值保险。（）定值保险合同是指在订（）定值保险合同是指在订立保险合同时，保险双方当事立保险合同时，保险双方当事人就已确定了保险标的的保险人就已确定了保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的价值，并将其载明于合同中的保险合同。保险合同。说好

38、了，我说好了，我投保的东西投保的东西就是这个价就是这个价钱！钱！第一节 保险合同的特征与种类（）不定值保险是指（）不定值保险是指保险双方当事人在订保险双方当事人在订立保险合同时不事先立保险合同时不事先确定保险标的的保险确定保险标的的保险价值，只载明保险金价值，只载明保险金额作为保险人确定赔额作为保险人确定赔偿的最高限额的保险偿的最高限额的保险合同。合同。先说这东西你先说这东西你保多少钱，至保多少钱，至于它值多少以于它值多少以后再定。后再定。第一节 保险合同的特征与种类根据保险金额与出险时保险标的的实际价值根据保险金额与出险时保险标的的实际价值比照，不定值保险合同有三种情形：比照，不定值保险合同

39、有三种情形：a a 足额保险合同：指保险金额与出险时保险足额保险合同：指保险金额与出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额保险价值）保险价值）；b b 不足额保险合同：指保险金额少于出险时不足额保险合同：指保险金额少于出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额额保险价值）；保险价值）；c c 超额保险合同：指保险金额大于出险时保超额保险合同：指保险金额大于出险时保险标的的实际价值的保险合同（即保险金额险标的的实际价值的保险合同（即保险金额保保险价值）。险价值）。第一节 保险合同的特征与种类.按保

40、险人承保方式分为按保险人承保方式分为.按合同承担风险责任分为按合同承担风险责任分为原保险合同原保险合同再保险合同再保险合同单一风险合同单一风险合同 综合风险合同综合风险合同一切风险合同一切风险合同第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体保险人：保险人：保险公司 投保人：投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。注：投保人须具有民事行为能力注：投保人须具有民事行为能力 被保险人：被保险人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为

41、自然人人只能为自然人 受益人：受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人当事人当事人关系人关系人第二节 保险合同的要素二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体保险标的是保险利益的载体三、保险合同的内容三、保险合同的内容 （一）保险条款及其分类（一）保险条款及其分类 按性质分：按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款（二）保险合同的基本事项（二）保险合同的基本事项 保险保的究竞是保险保的究竞是什么？什么？保险保险利益利益第三节 保险合同的订立与效力

42、一、保险合同的订立一、保险合同的订立 是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。要条款经过协商最终达成协议的法律行为。保险合同的订立经过保险合同的订立经过要约要约和和承诺承诺两个步骤。两个步骤。二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成 保险单（正式书面凭证）保险单（正式书面凭证）保险合同书面形式保险合同书面形式 暂保单（有效期暂保单（有效期3030天天）保险凭证（又称小保单）保险凭证（又称小保单）其他书面形式其他书面形式保险合同的构成：保险合同的构成：在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件

43、和书面材料都是在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。保险合同的组成部分。第三节 保险合同的订立与效力三、保险合同的效力三、保险合同的效力 （一）保险合同的成立与生效（一）保险合同的成立与生效 成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。注：保险合同一般是附条件、附期限生效注：保险合同一般是附条件、附期限生效 的合同，我国普遍推行的的合同，我国普遍推行的“零时起保制零时起保制”。（二）保险合同的有效与无效（二）保险合同

44、的有效与无效 1 1、保险合同有效：指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。、保险合同有效：指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。注：有效的条件（注：有效的条件（具有主体资格、主体合意、具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内容客体合法、合同内容合法合法）2 2、保险合同无效、保险合同无效 第四节 保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更一、保险合同的变更 指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。同的某些条款或事

45、项进行修改或补充。二、保险合同的中止二、保险合同的中止 指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。被中止的保险合同可以在合同中止后的被中止的保险合同可以在合同中止后的2 2年内申请年内申请复效。复效。第四节 保险合同的变更、中止及终止三、保险合同的终止三、保险合同的终止 1 1、自然终止（合同期限届满）、自然终止（合同期限届满）2 2、因保险人完全履行赔偿或给付义务、因保险人完全履行赔偿或给付义务 而终止而终止 3 3、因合同主体行使合同终止权而终止、因合同主体行使合同终止权而终止 4 4、因保险标的全部灭失而终止、因保险标的全部灭失而终止 5 5

46、、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）注：货物运输和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都注：货物运输和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同。不得解除保险合同。第五节 保险合同的解释保险合同条款的解释保险合同条款的解释 （一）保险合同条款的解释原则（一）保险合同条款的解释原则 文义解释原则文义解释原则 意图解释原则意图解释原则 有利于被保险人和受益人的原则有利于被保险人和受益人的原则 批注优于正文，后批优于先批的解释原则批注优于正文，后批优于先批的解释原则 补充解释原则补充解释原

47、则（二）保险合同条款的解释效力（二）保险合同条款的解释效力 1 1、有权解释（有法律约束力）、有权解释（有法律约束力）立法解释司法解释行政解释仲裁解释 2 2、无权解释（无法律约束力）、无权解释（无法律约束力）第六节 保险合同的纠纷处理协商（合同双方在自愿、互谅、实事求是协商（合同双方在自愿、互谅、实事求是基础上，友好磋商，自行解决争议的办法）基础上，友好磋商，自行解决争议的办法）调解调解仲裁（一裁终局）仲裁（一裁终局）诉讼（两审终审）诉讼（两审终审）立即立即执行执行这么这么定了定了第四章 保险的基本原则【考试目的】通过考核，检验考生对保险四大基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则

48、、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则的程度，以提高其运用保险基本原则解决实际工作问题的能力。【考试内容】领会：1.代位求偿原则的具体内容 2.重复保险的分摊方法 应用：1保险利益原则的含义、构成要件、效力范围及具体适用 2最大诚信原则的含义及违反最大诚信原则的法律后果 3近因原则的含义及具体适用 4损失补偿原则的含义及实施限制第一节 最大诚信原则1 第二节 保险利益原则2第三节 损失补偿原则3 第四节 近因原则4第四章 保险的基本原则第四章 保险的基本原则第一节 最大诚信原则主要内容主要内容 最大诚信的含义最大诚信的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的意义最大诚信原则的意义

49、最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容告知告知保证保证保证与告知的区别保证与告知的区别弃权与禁止反言弃权与禁止反言第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。与承诺。1 1、是保险经营信息不对称性的要求、是保险经营信息不对称性的要求2 2、是保险合同附合性与射幸性特征的要求、是保险合同附合性与射幸性特征

50、的要求第一节 最大诚信原则1 1、说明说明：保险人的说明义务是指保险人在与投保人订立保险合同时，须对合同内保险人的说明义务是指保险人在与投保人订立保险合同时，须对合同内容进行解释和说明，使投保人能够了解合同内容。容进行解释和说明，使投保人能够了解合同内容。二、最大诚信原则的内容二、最大诚信原则的内容2 2、告知、告知：投保人在订立保险合同过程中的最大诚信义务主要是如实告知义务。即投保人在订立保险合同过程中的最大诚信义务主要是如实告知义务。即投保人在订立保险合同时，应根据保险人的询问，将有关保险标的的重要事投保人在订立保险合同时，应根据保险人的询问，将有关保险标的的重要事实如实地提供给保险人。实