信用、利息与利率.ppt
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1、 信用、利息与利率信用、利息与利率o本讲重点了解和掌握如下内容本讲重点了解和掌握如下内容理解信用的含义和本质;理解信用的含义和本质;把握主要的信用形式及其信用工具;把握主要的信用形式及其信用工具;理解利率理论的主要内容;理解利率理论的主要内容;了解在我国利率体制的改革状况。了解在我国利率体制的改革状况。一、信用概述一、信用概述(一)信用的含义(一)信用的含义(CreditCredit)信用是一种有条件的、体现特定经济关系的借贷行为,信用是一种有条件的、体现特定经济关系的借贷行为,是以偿还为条件的价值单方面的转移,是价值运动的是以偿还为条件的价值单方面的转移,是价值运动的特殊形式。特殊形式。基本
2、特征:偿还性基本特征:偿还性先决条件:还本金和付利息先决条件:还本金和付利息1 1、道德范畴中的信用、道德范畴中的信用2 2、经济范畴中的信用、经济范畴中的信用3 3、两个范畴信用之间的关系、两个范畴信用之间的关系 道德范畴的信用道德范畴的信用基本道德范围基本道德范围 经济意义的信用经济意义的信用“信信”、“用用”“债债”本质理解:本质理解:信用是以偿还本金和支付利息为条件的信用是以偿还本金和支付利息为条件的 信用关系是债权债务关系信用关系是债权债务关系 信用是价值运动的特殊形式信用是价值运动的特殊形式(二)信用的产生与发展(二)信用的产生与发展1 1、信用的产生、信用的产生根源:根源:社会分
3、工、商品交换、私有制社会分工、商品交换、私有制 商品货币经济有了一定程度的发展商品货币经济有了一定程度的发展 货币发挥支付手段职能货币发挥支付手段职能信用与商品交换的区别:信用与商品交换的区别:信用与商品交换的区别:信用与商品交换的区别:(1 1)商品交换:等价交换,所有权变更)商品交换:等价交换,所有权变更 货币执行流通手段职能货币执行流通手段职能(2 2)信用活动:等价交换的是使用权,所有权未变更)信用活动:等价交换的是使用权,所有权未变更 货币执行支付手段职能货币执行支付手段职能2 2、信用的历史发展阶段、信用的历史发展阶段 实物货币阶段的信用实物货币阶段的信用金属货币阶段的信用金属货币
4、阶段的信用信用货币阶段的信用信用货币阶段的信用(三)信用关系建立的要素(三)信用关系建立的要素1 1、债权债务债权债务构成信用的第一个要素构成信用的第一个要素2 2、时间间隔时间间隔构成信用的第二个要素构成信用的第二个要素3 3、信用工具信用工具构成信用构成信用的第三个要素的第三个要素二、信用制度与信用形式二、信用制度与信用形式(一)信用制度(一)信用制度 信用制度是指保护和约束信用主体行为有信用制度是指保护和约束信用主体行为有序运行的法律规范及其产权结构的合约性序运行的法律规范及其产权结构的合约性安排。安排。非正式制度安排非正式制度安排自我道德约束自我道德约束 正式制度安排正式制度安排法律条
5、文约束法律条文约束(二)现代信用关系(二)现代信用关系1 1、信用关系的主体、信用关系的主体 个人、企业、金融机构、政府、国外部门个人、企业、金融机构、政府、国外部门2 2、信用关系的内容、信用关系的内容 盈余(债权)与赤字(债务)盈余(债权)与赤字(债务)经济生活中广泛存在着盈余单位和赤字单位,经济生活中广泛存在着盈余单位和赤字单位,必须通过信用进行调剂。必须通过信用进行调剂。盈余单位往往不仅拥有债权,也同时负有债务,盈余单位往往不仅拥有债权,也同时负有债务,盈余是债权债务抵消后的净债权;同样,赤字盈余是债权债务抵消后的净债权;同样,赤字单位往往在负有债务的同时也拥有债权,只不单位往往在负有
6、债务的同时也拥有债权,只不过债权小于债务。过债权小于债务。3 3、信用关系主体的盈余与赤字分析、信用关系主体的盈余与赤字分析 个人:一般说来,个人的货币支出以其货币收入为度。但若个人:一般说来,个人的货币支出以其货币收入为度。但若将所有人作为一个整体,几乎在任何国家中,大多数年份是盈将所有人作为一个整体,几乎在任何国家中,大多数年份是盈余,从而是金融市场上货币资金的主要供给者。余,从而是金融市场上货币资金的主要供给者。企业:既是巨大货币资金需求者,又是巨大的资金供给者。企业:既是巨大货币资金需求者,又是巨大的资金供给者。金融机构:作为媒介的金融机构,一方面,自身的经营收入金融机构:作为媒介的金
7、融机构,一方面,自身的经营收入与支出,可能是盈余也可能是赤字。另一方面,作为媒介要聚与支出,可能是盈余也可能是赤字。另一方面,作为媒介要聚集资金,从而形成债务,同时又把聚集的资金通过贷款等方式集资金,从而形成债务,同时又把聚集的资金通过贷款等方式分配出去,形成债权。分配出去,形成债权。政府:一般是货币资金的需求者。政府:一般是货币资金的需求者。国外部门:一国来自外国的所有货币收入少于对外国的所有国外部门:一国来自外国的所有货币收入少于对外国的所有货币支出,有赤字;反之,有盈余。货币支出,有赤字;反之,有盈余。4 4、资金流量分析、资金流量分析含义:把国民经济划分为几个部门,从货币收支含义:把国
8、民经济划分为几个部门,从货币收支的盈余或赤字的角度建立数量模型,并据以进行的盈余或赤字的角度建立数量模型,并据以进行统计分析,称为资金流量分析。统计分析,称为资金流量分析。分析模型:分析模型:Y=C+I+X-M Y=C+I+X-M 或或 Y-C-I-X+M=0 Y-C-I-X+M=0部门部门收入收入消费消费投资投资进出口进出口资金差额资金差额盈余(盈余(+)赤字()赤字(-)政府部门政府部门Y1Y1-C1-C1-I1-I1=F1=F1个人部门个人部门Y2Y2-C2-C2-I2-I2=F2=F2工商企业部门工商企业部门Y3Y3-I3-I3=F3=F3金融部门金融部门Y4Y4-I4-I4=F4=F
9、4国外部门国外部门-X+M-X+M=F5=F5合计合计Y Y-C-C-I-I-X+M-X+M=0=0模型中模型中F F指资金盈余或赤字,各部门的指资金盈余或赤字,各部门的F F相加应该等于相加应该等于0 0,但实际统计中,由于误差和遗漏,则很难等于零。但实际统计中,由于误差和遗漏,则很难等于零。资金流量分析的意义:资金流量分析的意义:对过去年份的统计与分析,可从中找出信用运对过去年份的统计与分析,可从中找出信用运动的规律,并进而对整个经济进程中存在的问题动的规律,并进而对整个经济进程中存在的问题加以剖析,总结经验教训。加以剖析,总结经验教训。对未来年份的规划和预测可以看出经济发展规对未来年份的
10、规划和预测可以看出经济发展规划能否有足够的资力保证,并进而重新考虑整体划能否有足够的资力保证,并进而重新考虑整体规模的合理性,以便作适当的调整。规模的合理性,以便作适当的调整。5 5、信用运行及经济功能、信用运行及经济功能 直接融资与间接融资直接融资与间接融资 分配功能、调节功能、监督功能分配功能、调节功能、监督功能从而实现:有效配置资源、提高社会总效用水平或社会福利、从而实现:有效配置资源、提高社会总效用水平或社会福利、创造交易媒介、节约交易成本创造交易媒介、节约交易成本盈余部门盈余部门收入大于支出,收入大于支出,比如厂商、比如厂商、金融机构,金融机构,政府机构和居民政府机构和居民金融中介机
11、构金融中介机构赤字部门赤字部门 支出大于收入,支出大于收入,比如厂商、比如厂商、金融机构、金融机构、政府机构和居民政府机构和居民(三)信用形式(三)信用形式1 1、高利贷、高利贷 含义与特征含义与特征含义:高利贷信用,是一种通过发放实物或货币而收取高含义:高利贷信用,是一种通过发放实物或货币而收取高额利息为特征的借贷活动。是生息资本的古老形式。额利息为特征的借贷活动。是生息资本的古老形式。特征:特征:极高的利率极高的利率 利息主要来源于剩余劳动利息主要来源于剩余劳动非生产性非生产性 高利贷的高利贷的产生、债权债务关系和作用产生、债权债务关系和作用产生于:原始社会末期产生于:原始社会末期根源:私
12、有制和商品交换根源:私有制和商品交换 关系:关系:债权人债权人商人、宗教机构、统治阶级商人、宗教机构、统治阶级 债务人债务人小生产者、破落的奴隶主、地主和贵小生产者、破落的奴隶主、地主和贵族族作用:作用:积极作用积极作用推动了自然经济的解体和推动了自然经济的解体和 商品货币关系的发展商品货币关系的发展 消极作用消极作用破坏和阻碍了生产力的发展破坏和阻碍了生产力的发展 2 2、商业信用、商业信用 含义:商业信用是企业之间在销售商品时以延期含义:商业信用是企业之间在销售商品时以延期付款或预先支付货款的方式所提供的信用,是现付款或预先支付货款的方式所提供的信用,是现代信用制度的基础。代信用制度的基础
13、。特点:特点:主体:企业主体:企业 客体:商品资本客体:商品资本 与产业资本动态一致与产业资本动态一致 作用:作用:润滑整个生产流通过程,促进经济发展润滑整个生产流通过程,促进经济发展 局限性:规模、期限、方向等受限。局限性:规模、期限、方向等受限。3 3、银行信用、银行信用 含义:含义:银行信用是指银行和非银行金融机构以货币形银行信用是指银行和非银行金融机构以货币形态向企业、社会和个人所提供的信用。态向企业、社会和个人所提供的信用。特点:特点:以金融机构作为媒介以金融机构作为媒介 以货币形态提供以货币形态提供 具有广泛的接受性具有广泛的接受性 具有创造信用的功能具有创造信用的功能 银行信用和
14、商业信用的关系银行信用和商业信用的关系 商业信用是现代信用制度的基础商业信用是现代信用制度的基础 银行信用弥补了商业信用的缺陷银行信用弥补了商业信用的缺陷 银行信用与商业信用是并存而非取代关系银行信用与商业信用是并存而非取代关系 4 4、国家信用、国家信用 国家信用的含义国家信用的含义 是指国家及其机构作为债务人或债权人,依据信用是指国家及其机构作为债务人或债权人,依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用活动。一种信用活动。国家信用的基本形式国家信用的基本形式 (1 1)国内信用)国内信用内债(公债、国库券、专项债券)内债(公债、
15、国库券、专项债券)(2 2)国际信用)国际信用外债(政府间信用、国际商业信外债(政府间信用、国际商业信用、国际银行信用)用、国际银行信用)国家信用的产生:国家信用的产生:弥补财政赤字弥补财政赤字 国家信用的作用:国家信用的作用:调节财政收支的短期不平衡、调节财政收支的短期不平衡、弥补财政赤字、弥补财政赤字、调节货币供应量调节货币供应量 国家信用的特点:国家信用的特点:信用主体是国家信用主体是国家 国家债券风险少、流动性高、收益稳定。国家债券风险少、流动性高、收益稳定。5 5、消费信用、消费信用 含义:含义:消费信用是指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的消费信用是指企业、银行和其他金融机
16、构向消费者个人提供的信用,用于生活消费的目的。信用,用于生活消费的目的。形式:赊销、消费信贷、信用卡形式:赊销、消费信贷、信用卡 消费信用的作用消费信用的作用:在一定条件下可以刺激消费、搞活商品的生产与流通、促进经济在一定条件下可以刺激消费、搞活商品的生产与流通、促进经济的增长。的增长。促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代。促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代。在一定情况下也会对经济发展产生消极作用。在一定情况下也会对经济发展产生消极作用。6 6、国际信用、国际信用 含义:指国际间的借贷行为,是资本输出的一种形式。含义:指国际间的借贷行为,是资本输出的一种形式。形式:国
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