小企业信贷业务创新案例选编培训课程42716.docx

《小企业信贷业务创新案例选编培训课程42716.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小企业信贷业务创新案例选编培训课程42716.docx（29页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、小企业信贷业务创新案例选编选编的155个典型型案例，涉涉及在小小企业贷贷款担保保方式和和营销方方案等多多个方面面的创新新。案例1 “商标权权与专利利权担保保贷款”一、市场背背景随着首钢等等大企业业的相继继迁离，北北京市产产业结构构开始进进行重大大调整，高高新技术术产业将将逐步成成为全市市经济的的支柱产产业。而而这些企企业往往往是“轻资产产”甚至无无资产，客客观上要要求商业业银行因因势利导导，改善善旧有业业务模式式，探索索新的业业务领域域。在此此背景下下，北京京分行推推出了中中小企业业知识产产权质押押贷款。二、特色和和优势（一）接受受企业以以商标权权、专利利权作为为贷款质质押物。（二）根据据企业

2、规规模确定定最高贷贷款额度度。其中中，中型型企业最最高30000万万元，“展业通通”企业最最高10000万万元，小小企业最最高5000万元元；贷款款期限一一般控制制在1年年，最长长不超过过3年。（三）采用用个人独独立签批批制，大大大优化化了审批批流程，提提高了审审批效率率。（四）授信信客户能能够享受受到北京京市科委委、北京京市发改改委、中中关村知知识产权权促进局局和海淀淀区科委委的贴息息政策支支持。三、运作模模式以商标权与与专利权权质押，专专业担保保机构提提供保证证。为此此，我行行引入了了专业担担保机构构、律师师事务所所和评估估机构三三家专业业服务机机构，并并与其签签署四四方合作作协议，约约定

3、四方方的权、责责、利。专专业担保保机构须须与我行行逐笔签签署保保证合同同，为为贷款提提供全程程连带责责任保证证担保，并并同意我我行在行行使质权权前即可可要求担担保机构构承担保保证责任任；合作作律师事事务所和和评估机机构须根根据对企企业的实实地调查查情况向向我行出出具法律律意见书书和资产产评估报报告，供供我行确确定授信信方案参参考使用用。贷款款出现逾逾期后，我我行根据据四方方合作协协议和和保证证合同，要要求担保保机构在在一定期期限内给给予代偿偿，收回回我行债债权。担担保机构构全额付付款后，我我行向其其转让债债权及相相应质权权，并协协助担保保机构进进行质物物处置。四、风险点点以及控控制措施施商标权

4、与专专利权担担保贷款款主要存存在法律律风险、估估值风险险和处置置风险三三大类风风险。为为降低上上述风险险，我行行通过引引入律师师事务所所、评估估机构和和担保机机构，将将合作机机构在知知识产权权领域及及银行在在企业信信用审核核领域的的专业优优势相结结合，实实现优势势互补，共共同搭建建起风险险防范和和分散机机制。五、业务运运营情况况目前共发展展客户331家，发发放贷款款37笔笔，金额额296675万万元。其其中专利利权质押押贷款557455万元，商商标权质质押贷款款239930万万元。授授信客户户主要集集中在生生物医药药、新型型材料、环环保节能能、电子子科技等等知识密密集型行行业，其其中高新新技术

5、企企业约占占70%以上。案例2 “高新技技术中小小企业信信用贷款款”一、市场背背景为进一步推推动园区区信用体体系建设设，北京京中关村村管委会会、人民民银行营营管部和和北京银银监局推推出了中中小企业业信用贷贷款试点点工作方方案，目目标客户户群体是是注册地地在中关关村科技技园区内内、具有有优质信信誉的高高新技术术企业。中中关村管管委会下下属科技技园区有有六个，涉涉及1.8万家家小企业业。根据据试点方方案，园园区符合合条件的的企业共共有85558家家，均为为规模性性、成长长性、科科技实力力、信用用情况俱俱佳的特特别优质质客户，其其中绝大大多数为为“瞪羚企企业”。为攫攫取中小小企业高高端客户户，打通通

6、管委会会优质企企业引入入渠道，我我行以信信用贷款款为抓手手，在有有效控制制风险的的前提下下参与到到信用贷贷款试点点工作。二、特色和和优势（一）信用用方式，无无须担保保。（二）根据据企业规规模确定定最高贷贷款额度度,最高高贷款额额度不超超过10000万万元；贷贷款期限限为1年年。（三）银行行根据企企业在中中关村信信用促进进会评级级结果确确定利率率上浮水水平，但但上浮比比例最高高不超过过40%。（四）银行行承担信信用评估估机构评评估费用用，确保保了评估估结果的的公正客客观性。（五）采用用个人独独立签批批制，大大大优化化了审批批流程，提提高了审审批效率率。（六）授信信客户能能够享受受到中关关村管委委

7、会的贴贴息政策策支持，我我行也将将根据放放款金额额获得政政府风险险补偿基基金。三、运作模模式本产品以中中关村科科技园区区内具有有优质信信誉的高高新技术术企业为为主要目目标客户户群体，我我行根据据中关村村管委会会试点工工作文件件规定设设置了严严格的客客户基本本准入条条件：企企业须连连续两年年入围“瞪羚计计划”，且最最近一个个年度的的信用等等级达到到BB级级别以上上；或累累计三年年进行信信用评级级，且最最近一个个年度的的信用等等级在BBB级别别以上；企业为为中关村村信用促促进会会会员；主主要经营营者具有有3年以以上的相相关从业业经历。为开展本业业务，我我行引入入了两家家合作信信用评估估机构，由由评

8、估机机构对贷贷款申请请企业进进行信用用评级，我我行参考考信用评评级结果果为企业业制定授授信方案案。四、风险点点以及控控制措施施信用贷款的的主要风风险点即即企业的的违约风风险。针针对此，我我行发放放的所有有信用贷贷款均要要求企业业业主提提供个人人无限连连带责任任保证担担保，在在很大程程度上降降低了我我行的贷贷款风险险。五、业务运运营情况况截至目前，我我行有中中小企业业信用贷贷款客户户5家，发发放业务务5笔，金金额合计计22000万元元。贷款款利率上上浮比例例从366%至440%不不等。案例3 “文化创创意产业业版权担担保贷款款”一、市场背背景北京市是是是我国文文化创意意产业最最为集中中的城市市。

9、由于于缺少有有形资产产作担保保，文化化创意产产业的中中小企业业长期以以来无法法获得银银行信贷贷资金的的支持，只只能依靠靠民间融融资，导导致企业业融资成成本高、法法律纠纷纷多，甚甚至企业业为资金金而廉价价出售版版权，以以致放弃弃了持续续发展的的机会。在在政府引引导和政政策支持持下，我我行推出出文化创创意产业业版权担担保贷款款。二、特色和和优势（一）面向向文化创创意产业业各行业业，尤其其是北京京市政府府重点扶扶持其中中的6大大行业，即即影视业业、出版版业、演演出业、艺艺术品经经营业、动动漫与网网络游戏戏业等。（二）采用用个人独独立签批批制，大大大优化化了审批批流程，提提高了审审批效率率。（三）政府

10、府部门提提供专项项贴息支支持。政政府对贷贷款企业业按照基基准利率率的一定定比例提提供贴息息，降低低了企业业融资成成本。三、运作模模式（一）版权权质押贷贷款。版权质押贷贷款是指指贷款经经办行向向文化创创意产业业中小企企业发放放的，由由企业以以合法有有效的版版权提供供质押担担保的，用用于满足足企业融融资项目目生产经经营过程程中正常常资金需需要的、一一定金额额的贷款款，具体体包括两两种混合合担保方方式：一一是以版版权质押押作为基基本的担担保方式式，以专专业担保保机构对对借款人人的连带带责任保保证担保保作为必必备的、补补充的担担保方式式；二是是以版权权质押作作为基本本的担保保方式，以以借款人人提供房房

11、地产抵抵押担保保作为必必备、补补充的担担保方式式。（二）版权权保证贷贷款。版权保证贷贷款是指指贷款经经办行向向文化创创意产业业中小企企业发放放的，由由企业以以合法有有效的版版权作为为反担保保物、由由我行指指定的专专业担保保机构提提供全程程连带责责任保证证担保的的，用于于满足企企业融资资项目生生产经营营过程中中正常资资金需要要的、一一定金额额的贷款款。四、风险点点以及控控制措施施（一）版权权价值评评估的风风险。由由于版权权本身存存在较大大的专业业性和复复杂性，以以及在市市场化方方面存在在的不确确定性，其其价值评评估与传传统意义义上的有有形资产产的估值值存在较较大差异异，而且且，用作作质物的的知识

12、产产权评估估与一般般的无形形资产评评估还不不同，这这种价值值评估的的不确定定性对信信贷资产产直接构构成风险险。（二）版权权价值稳稳定性风风险。基基于版权权自身具具有的特特殊性，以以及设质质版权的的融资项项目可能能存在的的艺术性性风险、政政策性风风险和经经营性风风险在版版权出质质后对版版权价值值的影响响。如何何保证版版权价值值的稳定定性，对对于版权权是否能能够作为为贷款的的第二还还款来源源至关重重要。（三）版权权质押贷贷款操作作中的法法律风险险。由于于目前我我国版权权法律制制度建设设尚不完完善，存存在版权权权利的的不稳定定性、实实际权利利人权益益的不确确定性以以及权属属争议等等情况，从从而形成成

13、法律风风险，影影响版权权价值评评估。（四）风险险资产的的处置风风险。如如果质物物处置通通道不畅畅，风险险不能被被快速控控制、转转移、分分散或化化解，将将直接导导致银行行信贷资资产质量量快速恶恶化。而而目前我我国版权权交易市市场处于于起步阶阶段，公公正、公公平、自自由、高高效的版版权交易易还没有有形成，不不良资产产处置成成为必须须面对的的问题。针对版权质质押贷款款的特有有风险，我我行建立立了版权权专业评评价机制制，通过过专业担担保机构构的行业业专家和和分行业业综合评评价工具具两种方方式对版版权的风风险资产产价值进进行评估估；引入入专业法法律机构构，确认认版权的的权属关关系，以以解决版版权质押押贷

14、款的的法律风风险控制制问题；由专业业担保机机构作为为承债机机构，以以解决版版权风险险资产的的处置风风险控制制问题；由专业业法律机机构和专专业担保保机构共共同全程程提供版版权质押押贷款的的贷后服服务，针针对版权权的价值值变动、版版权的权权属关系系变化、版版权的许许可使用用、第三三方侵权权及融资资项目的的重大变变化等情情况进行行定期监监控，以以解决版版权价值值的稳定定性风险险控制问问题。五、业务运运营情况况截至8月末末，共发发展授信信客户44户，授授信额度度20000万元元。另有有20多多家企业业进入贷贷款受理理程序，金金额约11亿元。案例4 “张江企企业易贷贷通”一、业务背背景情况况为解决小企企

15、业贷款款难问题题，上海海市小企企业办、张张江园区区和上海海市住房房置业担担保公司司针对张张江产业业园区高高科技、高高成长企企业孵化化基地的的特点，推推出“科技创创业基金金+融资资担保”园区小小企业融融资新模模式。其其中“科技创创业基金金”是指张张江园区区推荐优优质企业业联合成成立小企企业发展展基金，通通过委托托贷款的的形式解解决成员员企业超超短期融融资需求求；“融资担担保”是指由由上海市市住房置置业担保保公司与与银行采采用风险险共担的的合作方方式，为为成员企企业融资资提供连连带责任任保证。获获此信息息后，我我行立即即加强公公关，并并成功成成为该项项目的唯唯一指定定银行。220088年4月月，市

16、经经委、财财政、小小企业办办，浦东东区经委委、小企企业办，张张江集团团及总行行零售部部的相关关领导组组成专家家评审会会，共同同探讨产产品的可可行性。经经过合作作各方近近半年的的努力，该该模式基基本成熟熟，并最最终命名名为“张江企企业易贷贷通”。二、特色和和运作优优势“张江企业业易贷通通”创新之之处主要要体现为为：园区区推荐、银银行融资资、第三三方担保保，具体体如下：一是依依靠园区区的资源源，改善善银行、企企业、担担保公司司信息的的不对称称状态；二是引引入多方方风险共共担的合合作机制制，合理理分散风风险；三三是遵循循收益覆覆盖风险险的原则则，科学学确定成成员风险险敞口，从从而有效效降低小小企业授

17、授信的准准入门槛槛；四是是简化了了授信申申报资料料，优化化了审批批流程，为为“易贷通通”成员企企业提供供了高效效快速的的服务通通道，最最大限度度满足园园区内小小企业融融资需求求。三、运作模模式“易贷通”产品的的三方合合作架构构依托张张江高科科技园区区的客户户资源，从从园区实实际入驻驻的15500多多家具备备一定的的资质和和发展潜潜力的企企业中，甄甄选出优优质诚信信小企业业，由张张江集团团牵头，建建立互助助基金。我我行审核核后，为为合格的的客户群群提供约约1亿元元的授信信额度，由由上海市市住房置置业担保保公司提提供连带带责任担担保。企企业实际际发生资资金需求求时，由由置业担担保公司司评估，经经我

18、行审审查通过过后发放放贷款，置置业公司司担保。主主要功能能包括：一是超超短期融融资功能能，即如如果企业业有2个个月以内内的资金金需求，担担保公司司可以通通过委托托贷款将将资金提提供给企企业。二二是融资资担保功功能，担担保公司司可以将将银行不不能接受受的资产产作为反反担保，为为企业向向我行融融资提供供担保。我我行提供供最高不不超过110000万元的的授信额额度。四、风险防防控措施施一是贷前调调查。一一方面指指定园区区内的企企业至我我行办理理业务，深深入了解解客户。另另一方面面，借助助与张江江集团良良好的合合作关系系，通过过多种渠渠道把握握客户的的真实资资信情况况。二是是贷时审审查。分分行专门门配

19、备小小企业团团队，成成员构成成既有客客户经理理，也有有审查员员或经营营单位综综合授信信管理部部门的人人员，具具备前中中后台的的管理经经验和能能力。三三是贷后后管理。重重点关注注、指派派专人监监管创新新模式中中免担保保部分贷贷款的风风险敞口口，同时时加强对对公司账账户及销销售归行行率的管管理，及及时发现现预警信信号；密密切与担担保公司司的合作作，摸清清公司法法人的资资产情况况，追加加其个人人无限责责任担保保；要求求相关经经营单位位切实摸摸清账户户及资产产，一旦旦发现问问题快速速查封资资产，切切实防范范信用贷贷款风险险。五、业务运运营情况况预计年内可可为400户左右右小企业业客户解解决资金金需求。

20、案例5 “商会成成员联保保贷款”一、市场背背景民营经济逐逐步发展展，很多多民营企企业和企企业家走走出“家门”，积极极对外投投资，特特别是浙浙江、福福建两省省的民营营经济，在在江苏省省的民营营经济中中占有较较大的比比重。随随着在外外投资的的民营企企业和企企业群逐逐步壮大大，形成成了地区区性的商商会组织织，他们们以商会会的名义义积极参参与社会会活动，扩扩大和提提升商会会的社会会影响力力。在长长期的合合作过程程中，商商会的会会员之间间深入了了解，互互利互助助，形成成了集群群式的发发展模式式。本项目考虑虑到浙江江商人在在外经营营的特点点，特别别是来自自同一县县市的商商人，他他们经常常以整体体出资的的形

21、式对对外投资资，合作作密切。同同时，以以温州为为代表的的浙江人人在长期期的“外延式式”经济发发展过程程中，建建立起了了比较稳稳固的“区域性性”民间信信用机制制，他们们都十分分重视自自身的信信用记录录和声誉誉。以联联保的方方式将相相互熟悉悉、互相相了解信信任的商商会成员员捆绑在在一起，发发挥借款款人互相相监督、彼彼此制约约的作用用，有利利于解决决银行与与小企业业主之间间的信息息不对称称问题。二、特色及及优势（一）作为为一个整整体的多多方联保保（借款款）人，是是我们风风险控制制的第一一道屏障障。“联保”贷款业业务的基基本要求求是任一一保证人人需对参参与合作作的其他他任何一一位借款款人提供供无限连连

22、带责任任担保，他他们之间间需要互互相了解解和信任任，因此此，在提提出贷款款申请之之前，参参与联保保的合作作人会对对自己所所要担保保的其他他合作人人进行筛筛选，将将实力有有限、信信誉不好好、有不不良嗜好好的借款款人筛选选出去。（二）大大大降低银银企之间间“信息不不对称”。任何何一方违违约，其其他参与与合作自自然人都都要承担担风险，银银行利用用他们之之间的信信息相对对充分这这一优势势，将其其作为一一个整体体进行风风险控制制。（三）发挥挥社会声声誉的隐隐形约束束作用。目目前，我我行“联保”贷款只只针对南南京市各各个浙江江商会的的会长、副副会长、秘秘书长等等主要成成员，无无论从他他们自身身的个人人信誉

23、出出发，还还是从商商会的整整体形象象考虑，社社会形象象和声誉誉的约束束可以大大大降低低违约风风险。（四）降低低了中小小企业的的融资成成本。与与其他的的贷款形形式相比比，节省省了抵押押贷款所所需的抵抵押评估估费用、保保险费用用、专业业担保公公司的担担保费用用等。三、运作模模式（以以10人人“联保”为例）（一）目标标客户选选择。选选择浙江江、福建建两省中中有代表表性的地地区商会会组织为为合作对对象，以以商会的的会长、副副会长、秘秘书长等等主要成成员为目目标主体体。（二）额度度和期限限。给予予每位“联保”借款人人3000万元的的短期流流动资金金授信额额度，总总授信额额度不超超过30000万万元。期期

24、限一般般为1年年。（三）担保保方式。采采用 “联保” 与存存单质押押相结合合的模式式。任何何一笔贷贷款都由由借款人人以外的的参与该该协议的的其他99位自然然人提供供无限连连带责任任担保。由由10人人共同出出资10000万万元，以以某人名名义（通通常为会会长）存存入我行行账户，经经另外99位自然然人书面面授权，以以该定期期存单质质押我行行，对应应10笔笔贷款。因因为质押押人为自自然人，会会计系统统不能以以保证金金的形式式存入，故故以质押押模式进进行，并并签订最最高额质质押合同同对应该该项目项项下的所所有借款款合同。四、风险点点及控制制措施（一）“合合谋”风险。由由于合作作人的相相互了解解程度甚甚

25、深，有有相互合合谋、恶恶意拖欠欠贷款的的道德风风险。在在业务开开展初期期，我们们以风险险控制为为重要原原则，在在参与人人数上有有严格的的要求，至至少9-10人人参与，降降低了合合谋的可可能性；对借款款人的商商会内职职务有严严格要求求，必须须是会长长、副会会长、秘秘书长等等主要成成员，社社会地位位和声誉誉约束了了其道德德风险；定期存存单质押押也将单单笔贷款款的风险险敞口降降低到了了2000万元，对对于资产产实力可可观的浙浙江商人人，大大大提高了了他们违违约的机机会成本本。（二）单个个企业的的经营风风险。“联保”模式只只是在第第二还款款来源上上的创新新，我们们在筛选选个人和和企业客客户时，都都本着

26、符符合我行行相关文文件要求求、在某某一方面面有一定定优势、发发展前景景良好的的企业进进行合作作，并没没有为了了创新以以风险作作为代价价。五、业务运运营情况况目前，南京京分行已已经先后后与两个个地区商商会进行行了“联保”贷款的的合作，分分别是南南京市温温州商会会和南京京市台州州商会。参参与合作作的自然然人或企企业共119个，其其中个人人流动资资金贷款款12笔笔，“展业通通”贷款77户。授授信余额额54000万元元，其中中个人流流动资金金贷款336000万元，“展业通”贷款1800万元，目前情况良好，无欠息、违约情况。案例6 “粮食质质押贷款款”一、市场背背景粮食购销市市场全面面放开后后，随着着社

27、会多多元主体体积极参参与粮食食收购、销销售等经经营活动动，已逐逐步形成成了新的的粮食流流通格局局，呈现现出了粮粮食收购购主体多多元化的的特点。但但国有粮粮食企业业仍发挥挥着主渠渠道作用用，是保保障国家家粮食安安全的重重要载体体。二、特色和和优势常州市麦利利达面粉粉有限公公司是苏苏南地区区最大面面粉加工工企业，公公司采用用无锡布布勒公司司的制粉粉设备和和郑州粮粮院先进进的制粉粉工艺。客客户主要要分布在在上海、浙浙江、广广东和江江苏。公公司目前前50销售采采用现金金提货方方式，其其余500需要要部分铺铺底资金金。公司司为加强强与经销销商之间间互惠互互利的合合作关系系，在应应收帐款款上给予予经销商商

28、较长的的信用期期限。公公司与各各地经销销商每年年签订包包销协议议，将包包销金额额的300作为为铺底资资金，770采采取现金金提货的的结算方方式。公公司每年年向江苏苏奔牛粮粮食储备备库拍卖卖收购小小麦35万吨吨，由江江苏奔牛牛国家粮粮库代为为保管。三、运作模模式由于小麦的的季节性性因素，公公司每年年6月9月集集中采购购全年小小麦用量量，资金金需求量量大。220088年预计计收购小小麦资金金缺口220000万元。公公司准备备自筹部部分，向向我行申申请8000万元元短期流流动资金金授信，由由公司存存放于江江苏奔牛牛国家粮粮食储备备库小麦麦作为质质押。四、风险点点以及控控制措施施（一）该公公司小麦麦储

29、存地地江苏奔奔牛国家家粮食储储备库为为国有企企业，注注册资金金14005万元元，拥有有国家粮粮食仓储储资质和和江苏省省省级储储备粮承承储资格格，是江江苏省第第四、常常州地区区最大的的国家级级粮食储储备库。仓仓库容积积10万万平米，拥拥有完善善的设施施，信誉誉可靠。我我行与该该库签订订仓单质质押合作作协议，由由其对常常州市麦麦利达面面粉有限限公司提提供的与与仓单项项下货物物相关的的资料进进行审查查，同时时查验货货物的数数量和规规格品种种，对由由于提供供不实资资料而导导致甲方方贷款损损失的，承承担连带带赔偿责责任。除除此之外外，增加加企业实实际控制制人的无无限责任任担保，并并对质押押我行的的小麦进

30、进行全额额投保。（二）我行行采取定定期和不不定期走走访形式式，对质质押品实实地察看看，对生生产企业业进行查查访。经经常与公公司法人人代表沟沟通，通通过第三三方侧面面了解企企业生产产经营情情况，关关注公司司现金流流量。（三）及时时关注国国家对小小麦收购购的政策策变化和和小麦收收购价格格波动情情况，同同时对常常州市麦麦利达面面粉有限限公司提提供质押押的小麦麦价格实实行6折折计算。五、业务运运营情况况我行充分发发挥“展业通通”流程快快捷优势势，从贷贷款申请请到发放放到位仅仅用了44个工作作日。目目前贷款款余额8800万万元，并并将带来来结算、个个金等交交叉销售售。案例7 “小企业业联合担担保贷款款”

31、一、市场背背景浙江民营经经济发达达，形成成了多种种具有地地区经济济特色的的产业小小企业群群。小企企业联合合担保适适用的对对象为地地区具有有区域经经济优势势和产业业集聚优优势的各各行业中中生产型型、加工工型和出出口贸易易型小企企业。适适度鼓励励同一产产业链上上下游企企业和具具有稳定定供应关关系的企企业参与与和组建建联合担担保小组组。二、特色和和优势（一）主要要贷款贷贷款对象象为主营营业务突突出、产产品市场场广阔的的行业内内优质小小企业，风风险相对对较小。（二）根据据收益与与风险相相匹配的的原则，小小企业联联合担保保授信的的定价原原则上要要高于同同等条件件下授信信。三、运作模模式小企业联合合担保由

32、由我行认认可的多多个小企企业成立立小组，共共同出资资设立风风险基金金、设定定还款责责任和损损失风险险补偿机机制，并并在自愿愿基础上上签订协协议进行行联合担担保。小小组成员员在得到到授信前前，应先先在我行行规定的的专用账账户存入入不低于于授信敞敞口额度度20%的保证证金存款款。同时时，成员员企业在在我行办办理融资资业务时时，其它它小组成成员承担担连带保保证责任任，并追追加小组组成员主主要经营营者或控控制人保保证。联联合担保保小组由由4家及及以上符符合标准准且不属属关联关关系、同同行业比比例不超超过2家家的小企企业自愿愿组成。四、风险点点以及控控制措施施（一）风险险点。联联保小组组成员产产业集中中

33、度较高高，易产产生行业业系统风风险；联联保小企企业地域域集中，主主要经营营者相互互熟知，易易产生群群体诈骗骗。（二）控制制措施。采采用部分分保证金金可以解解决单一一企业风风险；企企业主要要经营者者自然人人保证解解决群体体诈骗。五、业务运运营情况况试点行温州州分行授授信联保保四组，涉涉及服装装加工业业和汽车车配件制制造业，授授信总额额1.223亿元元，余额额50110万元元，其中中贷款228100万元，承承兑汇票票22000万元元。案例8 绍绍兴分行行“小企业业贷款专专项资金金”一、市场背背景为推动银行行信贷资资金结构构的合理理调整，引引导信贷贷资金向向中小企企业流动动，缓解解绍兴县县中小企企业

34、资金金短缺的的矛盾，绍绍兴县政政府出台台了关关于进一一步加强强金融服服务支持持中小企企业发展展的若干干政策意意见，与与交行合合作，设设立扶持持中小企企业专项项信贷资资金，支支持中小小企业发发展。二、特色和和优势贷款资金来来源：绍绍兴县财财政增加加交行存存款1亿亿元，交交行安排排2亿元元信贷资资金专项项用于绍绍兴县中中小企业业贷款，并并单列记记账。贷款企业条条件：总总资产原原则上一一般在550000万元以以下；具具有按期期还贷能能力，原原应付到到期贷款款和利息息已清偿偿；企业业纳税、融融资、经经营等信信用良好好，无不不良记录录；企业业有健全全的财务务核算制制度，会会计信息息真实；企业资资产负债债

35、率不超超过700%；在在交通银银行开立立有结算算账户。单单个企业业贷款额额度原则则上累计计不超过过4000万元。三、运作模模式由企业填制制“绍兴县县中小企企业专项项贷款申申请表”，向当当地镇（街街道）、开开发区提提出申请请，由镇镇（街道道）、开开发区对对申请贷贷款企业业的信用用、资产产质量、财财务状况况、发展展趋势、资资金需求求等进行行初审，初初审合格格的推荐荐给交行行。交行行根据授授信政策策进行再再审后，对对符合条条件的企企业发放放贷款。四、风险点点以及控控制措施施（一）风险险点。绍绍兴县产产业结构构中过于于集中于于纺织、印印染行业业，属国国家宏观观调控业业，且政政府部门门推荐企企业标准准掌

36、握上上存在差差异。（二）控制制措施。我我行在授授信审查查中，对对政府推推荐的企企业择优优选择，重重点支持持成长型型较好的的非纺企企业；实实际贷款款中，要要求贷款款申请人人提供相相应的抵抵押和保保证措施施，并追追加企业业业主个个人保证证；加强强同政府府有关部部门的沟沟通联系系，多方方面、多多渠道了了解企业业现状，提提高对风风险的识识别、评评估能力力。五、业务运运营情况况目前已接受受专项贷贷款申请请39 笔，金金额 1127330万元元。实际际发放44笔，金金额12290 万元。案例9 “供应链链下应收收账款封封闭贷款款”一、市场背背景蕴通供应链链是我行行围绕相相关行业业中的核核心企业业，通过过与

37、国内内大型物物流公司司开展质质押监管管合作、与与保险公公司开展展信用保保险合作作等方式式，为其其上游的的供应商商、下游游的经销销商和终终端用户户提供的的融资、结结算、风风险管理理等综合合性金融融服务方方案。供供应链中中的经营营规模相相对较小小的供应应商（小小企业），在在与供应应链核心心企业的的贸易活活动中处处于相对对弱势的的地位，他他们中的的部分企企业在完完成向核核心企业业（买方方）的供供货后，往往往无法法按时获获得商业业发票，因因此，供供应链中中的小型型供应商商的融资资需求无无法得到到满足。“应收账款封闭贷款”通过对上下游客户选择、授信方案的制定、资金帐户的封闭运作，以及行内各相关环节的操作

38、等方面的规范管理，力图拓展蕴通供应链项下我行对广大中小供应商的融资渠道，从而使蕴通供应链产品在我行的中小企业授信营销实践中更具实战意义。二、特色和和优势（一）应收收账款封封闭贷款款具有短短期、临临时融资资的性质质，贷款款额度期期限最长长控制在在1年以以内。（二）对象象为经供供应链核核心企业业批准，列列入其供供应商目目录，并并与核心心企业有有两年以以上稳定定供应关关系，且且处于成成长中、后后期和成成熟期的的企业。（三）授信信风险识识别的着着眼点，从从对单个个授信主主体的财财务经营营状况和和还款能能力的判判断，拓拓展为对对授信主主体所处处产业链链上下游游企业履履约能力力和意愿愿的判断断，即银银行将

39、更更加关注注整条价价值链的的安全性性和可靠靠性。（四）授信信管理的的重点也也将由强强调对单单个企业业的授后后管理和和还款环环节的控控制拓展展为更加加强调对对上下游游企业间间货物流流和资金金流的全全程控制制。三、运作模模式（一）应收收账款的的封闭管管理。为为确保应应收账款款用于偿偿还我行行贷款，我我行为借借款申请请人在日日常结算算帐户以以外开立立专门帐帐户，用用于贷款款资金的的管理和和应收账账款的结结算，以以确保贷贷款资金金的封闭闭运行。在在供应链链核心企企业将货货款支付付到我行行指定的的应收账账款专管管帐户的的前提下下，我行行向卖方方发放以以应收账账款作为为还款保保证的短短期流动动资金贷贷款。

40、（二）授信信对象（供供应商）应应具备以以下条件件：一是是经供应应链核心心企业批批准，列列入其供供应商目目录，并并与核心心企业有有两年以以上稳定定供应关关系，且且处于成成长中、后后期和成成熟期的的企业；二是经经营及财财务状况况正常，内内部管理理规范，客客户评级级在6级级（含）以以上；三三是应收收账款产产生于合合法真实实的、无无贸易纠纠纷的商商品交易易,不存存在抵（质质）押、挂挂失、争争议、诉诉讼（仲仲裁）等等瑕疵；四是供供应商近近三年连连续赢利利，无欠欠息、无无逃废银银行债务务及其他他债务纠纠纷，企企业及法法人代表表个人征征信记录录良好。（三）供应应商、买买方和银银行的三三方协议议。银行行、卖方

41、方和买方方签署“应收账账款封闭闭贷款管管理合作作协议书书”，贷款款申请时时，供应应链核心心企业（买买方）需需签署并并确认当当次应收收账款的的“应收账账款封闭闭贷款通通知/确确认书”和明细细表，确确认商品品交易合合同正本本或副本本、应收收账款的的商业发发票原件件或复印印件、发发货证明明文件、买买方采购购商品的的提货单单、入库库单等。在在授后管管理中，我我行主动动与供应应链核心心企业（买买方）沟沟通，确确保借款款人开立立应收账账款专管管帐户的的唯一性性，并保保证应收收账款进进入该帐帐户。四、风险点点及控制制措施（一）主要要风险点点。是否否有真实实贸易背背景；应应收账款款是否存存在瑕疵疵；买方方的资

42、信信状况和和信誉是是否足够够好；应应收账款款封闭管管理的各各环节是是否落实实到位；借款人人的还款款意愿和和资信状状况。（二）控制制措施。通通过审查查商业合合同、运运单、入入库单等等材料掌掌握贸易易背景的的真实性性和应收收账款是是否健康康；通过过“应收账账款封闭闭贷款合合作协议议”明确三三方权责责；通过过制定“应收账账款封闭闭贷款管管理规程程”规范业业务管理理和操作作；通过过供应链链核心企企业推荐荐和我行行审查，确确定贷款款对象；在管理理基础比比较好的的支行先先试点，再再推广。五、业务运运营情况况目前在小范范围内试试点，成成熟完善善后将逐逐步推广广。案例10 “园区融融资一站站通”一、市场背背景

43、“成都海峡峡两岸科科技产业业开发园园”为成都都市高新新区管辖辖的科技技产业开开发园，园园内共有有2700户小企企业。因因园区内内企业所所属行业业大部分分为银行行支持的的高新技技术生产产企业，因因此，各各家银行行争相营营销。二、特色和和优势我行在企业业尚未进进入产业业园就开开始跟踪踪营销，通通过与园园区小企企业建立立信贷关关系，既既部分满满足了小小企业融融资需求求，也增增强了我我行与政政府的合合作，且且由专业业的担保保机构以以及科技技产业开开发园共共同承担担企业的的违约风风险。具具体有以以下几点点：（一）营销销有目的的。科技技产业开开发园中中的企业业几乎都都是高新新技术企企业，也也是我行行支持的

44、的对象，通通过科技技产业开开发园的的推荐，避避免了我我行营销销的盲目目性。（二）授信信有把握握。我行行在企业业办理工工商登记记手续时时就开始始跟踪接接洽，为为企业提提供帮助助。因此此，企业业一旦有有授信需需求，首首先也会会考虑与与我行的的合作，对对能否授授信掌握握了主动动。（三）风险险可控制制。因每每一笔授授信业务务都是由由我行和和政府专专业的担担保机构构进行独独立的调调查分析析，确定定担保和和授信额额度，且且由担保保机构提提供担保保，因此此，授信信业务风风险在贷贷前环节节得到了了有效控控制。（四）综合合回报高高。一般般执行基基准利率率上浮330%。同同时多数数授信客客户在我我行开立立基本账账

45、户，办办理了双双币卡、代代发工资资、网银银业务等等。三、运作模模式（一）我行行与成都都中小企企业信用用担保有有限责任任公司签签订银银保合作作协议。（二）科技技产业开开发园推推荐企业业，我行行持续跟跟踪。（三）企业业以其拥拥有的暂暂未取得得土地证证的土地地向担保保公司提提供反担担保。担担保公司司对企业业进行独独立调查查，分析析讨论是是否担保保，并确确定给予予担保额额度。（四）我行行在现场场调查企企业经营营管理情情况后，结结合担保保公司的的担保额额度确定定给予企企业授信信额度。四、风险点点以及控控制措施施主要风险来来自企业业对经营营周期的的判断，以以及企业业的行业业风险和和领导人人的信用用风险。我

46、我行严格格按照总总行要求求，密切切跟踪信信贷资金金的使用用、密切切关注企企业的经经营，加加强贷后后管理，及及时采取取有效措措施防范范风险。五、业务运运营情况况目前该园区区内小企企业已获获得银行行授信的的企业为为22户户、总金金额约885100万元。其其中在我我行的授授信为112户、合合计金额额37550万元元，占444.007%。现现尚有66户、合合计30000万万元金额额的小企企业正在在落实我我行相关关授信条条件。案例 “税税融通”一、市场背背景税收是反映映企业持持续经营营和信用用状况的的重要依依据，我我行在经经过大量量调研和和多方论论证基础础上，拟拟于近期期推出“税融通通”小企业业信贷产产

47、品，根根据中小小企业过过去三年年的缴纳纳企业所所得税和和增值税税情况，结结合中小小企业以以往经营营和未来来经营业业务的延延续性，给给予中小小企业缴缴纳所得得税一定定放大比比例的贷贷款，满满足中小小企业流流动资金金需求。二、特色和和优势（一）以税税收上缴缴情况作作为贷款款发放参参考依据据，鼓励励企业依依法纳税税，有利利于小企企业向政政府申请请贴息。（二）该产产品的适适用群体体，不但但主营业业务收入入有保障障，而且且企业和和主营者者的信誉誉背景良良好，是是值得银银行培养养的、存存在潜在在成长性性的客户户群体。三、运作模模式以缴纳所得得税和增增值税情情况为基基础，评评估小企企业经营营收益和和信用风风

48、险情况况，作为为能否发发放贷款款的依据据。主要要由于：所得税税能够真真实反映映企业正正常盈利利情况，增增值税能能够反映映企业真真实销售售状况，我我行可以以通过企企业缴纳纳两税款款额评价价企业的的销售和和效益。如如目前深深圳企业业所得税税率为118%，我我行按照照所得税税放大22至3倍倍，并结结合企业业实际资资金需求求，给予予企业贷贷款最高高额度。四、风险点点以及控控制措施施（一）风险险点。由由于纳税税仅能反反映企业业历史经经营状况况，无法法反映未未来的经经营状况况，一旦旦未来经经营出现现问题，就就会带来来贷款风风险加大大。（二）控制制措施。注注重企业业业务发发展的延延续性，选选择业务务发展专专一，上上下游客客户稳定定的中小小企业；根据企企业自身身条件增增加信贷贷的保障障措施，如如增加实实际控制制人连带带责任担担保等；严格落落实企业业贷款资资金的使使用，做做好贷款款资金使使用跟踪踪。五、业务运运营情况况该业务将于于年内推推出。案例12 “非标准准仓单质质押贷款款”一、市场背背景苏州工业园园区东港港钢材交交易市场场有限公公司占地地1688亩，目目前实际