小额贷款公司贷款操作流程42667.docx

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1、小额贷款公司贷款操作流程一、抵押贷款操作流程 (一)抵押物物的范围围 1、抵抵押人所所有的房房屋和其其它地上上定着物物。 2、抵抵押人正正在建造造中的房房屋或者者其他建建筑物。 3、抵抵押人购购买的预预售房屋屋。 4、抵抵押人所所有的国国有土地地使用权权。 5、抵抵押人所所有的汲汲取设备备、交通通工具和和其他财财产。 6、依依法可以以抵押的的其他财财产。 (二)抵押人人应提交交的材料料 1、抵抵押人为为法人的的需提交交下列材材料： (1)营业执执照及最最近年度度的年检检证明(副本及及复印件件、必备备)。 (2)组织机机构代码码证书及及最近年年度的年年检证明明。 (3)税务登登记证明明及最近近年

2、度的的年检证证明。 (4)法定代代表人身身份证明明及签字字样本或或印鉴(必备)。 (5)企业章章程。 (6)抵押人人同意提提供抵押押担保的的书面文文件(必必备)。 (7)抵押人人对抵押押物享有有所有权权、使用用权或者者依法处处分权的的权属证证明。 (8)抵押人人所有的的国有土土地使用用权证和和房屋所所有权证证(必备备)。2、抵押人人为自然然人的需需提交下下列材料料： (1)抵押人人及配偶偶的有效效身份证证件(居居民身份份证)。 (2)抵押人人的居住住证明(户口簿簿)和结结婚证明明。 (3)抵押人人及配偶偶同意提提供抵押押担保的的书面文文件。 (4)抵押人人所有的的国有土土地使用用权证和和房屋所

3、所有权证证。 (三)办理财财产抵押押应注意意的事项项 1、以以共有财财产抵押押的，应应有共有有人同意意抵押的的书面文文件。 2、以以集体所所有制企企业的财财产抵押押的，应应有该企企业职工工代表大大会同意意抵押的的书面决决议。 3、以以乡镇(村)企企业厂房房和集体体土地使使用权抵抵押的，应应有乡镇镇(村)出具并并经村民民代表大大会审议议通过的的同意抵抵押的书书面文件件。 4、以以有限责责任公司司、股份份有限公公司的财财产抵押押的，应应有该公公司董事事会或股股东大会会依据公公司章程程作出的的同意抵抵押的书书面决议议。 5、以以承包经经营企业业的财产产抵押的的，应有有发包方方同意抵抵押的书书面文件件

4、。 6、以以尚在海海关监管管期内的的进口设设备或货货物为抵抵押物的的，还应应有该设设备或货货物的原原始产地地证、买买卖合同同、付款款凭证、运运输单据据、商品品检验证证明、主主管海关关审批单单据及核核准抵押押的书面面证明。 7、以以已出租租的财产产抵押的的，还应应有证明明租赁在在先的事事实以及及抵押人人已将设设定本次次抵押告告知承租租人的书书面文件件。 8、以以预售房房屋抵押押的，应应有商品品房预售售许可证证及生效效的预购购房屋合合同。 9、以以在建工工程抵押押的，应应有国有有土地使使用权证证、建设设用地规规划许可可证、建建设工程程规划许许可证、建建设许可可证;证证明已交交纳的土土地使用用权出让

5、让金或需需交纳的的相当于于土地使使用权出出让金的的款额、已已投入在在建工程程的工程程款、施施工进度度及工程程竣工日日期、已已完成的的工作量量和工程程量等事事项的书书面材料料;建设设工程承承包合同同及证明明建设工工程价款款预、决决算及拖拖欠情况况的书面面材料。 10、以以机动车车辆抵押押的，还还应有机机动车登登记证书书。 11、以以机器设设备、原原辅材料料、产品品或商品品以及其其他动产产抵押的的，还应应有抵押押物的所所有权或或者使用用权证明明以及抵抵押物的的存放状状况资料料。(四)抵押押担保的的调查评评审 1、应应综合考考虑借款款人的资资信状况况、偿债债能力、贷贷款期限限、贷款款风险度度，抵押押

6、物所处处位置、使使用年限限、折旧旧程度、功功能状况况、估价价可信度度、变现现能力、变变现时可可能发生生的价格格变动、变变现费税税等因素素，根据据抵押物物的不同同种类确确定合理理的抵押押率。 (1)个人房房产及国国有土地地使用权权证(出出让方式式)的抵抵押率不不得超过过80%(参考考房产评评估机构构评估书书和实际际购房价价款，以以本公司司内部评评估为准准，下同同)。 (2)个人房房产及国国有土地地使用权权证(划划拨方式式)的抵抵押率不不得超过过50%。 (3)个人房房产及集集体土地地使用权权证的抵抵押率不不得超过过50%。 (4)厂房及及国有土土地使用用权证(出让方方式)的的抵押率率不得超超过7

7、00%。 (5)厂房及及国有土土地使用用权证(划拨方方式)的的抵押率率不得超超过500%。 (6)以在建建工程作作抵押，抵抵押率不不得超过过70%; (7)车辆等等交通运运输工具具的抵押押率不得得超过550%; (8)机器设设备及其其他动产产的抵押押率不得得超过550%。 2、特特别支持持措施 (1)对于我我公司经经营初期期的大户户及黄金金客户，信信用好，还还贷及时时的，以以个人房房产证及及出让方方式的国国有土地地使用权权抵押的的，其抵抵押率可可上浮至至90%，并且且以本公公司内部部认证的的房地产产评估机机构出具具的现场场评估报报告书为为基价。 (2)经我公公司今后后评定为为信用等等级在AA+

8、级以以上的微微小企业业，以厂厂房及出出让方式式的国有有土地使使用权证证抵押的的，其抵抵押率可可上浮至至90%，并且且以本公公司内部部认证的的房地产产评估机机构出具具的现场场评估报报告书为为基价。 (3)协议作作价。(1)和和(2)款中的的客户经经过一段段时间的的运作，其其生产经经营状况况和信用用记录状状况皆良良好的，也也可采用用协议作作价的办办法来确确定抵押押价值，其其抵押率率也可以以上浮至至90%。 3、应应对抵押押人的主主体资格格、意见见表示、授授权情况况，抵押押物的权权属、清清单等相相关文件件和手续续进行审审查，确确定其真真实性，完完整性、合合法性和和有效性性。(五)抵押押物的登登记 抵

9、押物物要以有有关部门门办理抵抵押登记记才有效效，贷款款经办人人(调查查岗)应应与抵押押人一同同前往有有关部门门办理抵抵押登记记，并亲亲自拿回回产权证证和抵押押登记证证明书。 1、房房地产抵抵押登记记机关为为市、区区房管局局和县国国土资源源局。 2、在在建工程程抵押登登记机关关为市国国土资源源局和县县规划建建设局。 3、车车辆抵押押登记机机关为市市交通局局车管所所。 4、设设备和其其他动产产抵押登登记机关关为区工工商局。 5、进进口设备备和货物物抵押登登记机关关为主管管海关。 6、位位于农村村的个人人私有房房产抵押押登记为为公证处处(办理理抵押公公证)。 (六)抵押物物的保管管 1、房房地产产产

10、权证书书封包后后，填写写交接清清单并加加盖双人人私章(客户经经理和出出纳)交交出纳入入库(保保险箱)保管，并并登记抵抵押物保保管登记记薄。 2、抵抵押物由由抵押人人占管的的，贷后后检查岗岗应定期期检查抵抵押物的的使用、管管理和变变化情况况。3、贷后检检查抵押押人及抵抵押物的的主要内内容： (1)抵押人人涉及重重大经济济纠纷，经经营范围围与注册册资本变变更，股股权变动动。 (2)抵押人人经营机机制或组组织结构构发生变变化。 (3)抵押人人破产、歇歇业、解解散、停停业整顿顿、营业业执照被被吊销、被被撤消。 (4)抵押人人章程、法法定代表表人、住住所等发发生变更更。 (5)抵押物物的权属属发生争争议

11、。 (6)抵押物物毁损、灭灭失、价价值减少少或者被被征用。 (7)抵押的的在建工工程竣工工或者形形成新增增财产。 (8)抵押物物被再设设立抵押押、质押押、或被被出租、转转让、馈馈赠。 (9)抵押物物被有关关执法机机关依法法查封、扣扣押。 (100)抵押押权受到到或可能能受到来来自任何何第三方方的侵害害。 4、抵抵押权存存续期间间客户经经理要密密切关注注上述情情况的发发生，及及时向公公司领导导汇报，以以采取相相对应的的策略、措措施，向向有关机机关主张张权利。(七)抵押押权的实实现1、借借款合同同履行期期限届满满，借款款人未能能按期归归还贷款款本息的的，可依依法向人人民法院院申请抵抵押权，变变卖或

12、拍拍卖抵押押物优先先受偿贷贷款本息息以及相相关费用用。2、处处分抵押押物所得得价款不不足以清清偿贷款款本息及及相关费费用的，应应当向借借款人继继续追偿偿其不足足部分;清偿后后尚有剩剩余的，应应退还给给抵押人人。3、抵抵押担保保的贷款款本息清清偿后，应应当与抵抵押人向向原登记记机关办办理注销销登记，并并将相关关抵押物物权属证证明及证证件交还还抵押人人，办妥妥交接手手续。二、质质押贷款款操作流流程(一)质押物物的范围围l、可可以接受受下列条条件的动动产质押押：(1)出质人人享有所所有权或或依法处处分权。(2)依法可可以流通通、转让让。(3)依法可可以特定定化和转转移占有有。(4)易变现现、易保保值

13、、易易保管。2、可可以接受受以保证证金等形形式特定定化的金金钱质押押。3、可可以接受受下列权权利质押押：(1)汇票、本本票、存存单。(2)国债、金金融债券券、大企企业债券券。(3)股份、股股票。(4)依法可可以质押押的具有有现金价价值的人人寿保险险单。(5)依法可可以转让让的商标标专用权权、专利利权、著著作权中中的财产产权。(6)依法可可以质押押的其他他权利。(二)质押押人应提提交的材材料 同抵押押人应提提交的材材料。 (三)质押贷贷款应注注意的事事项 1、以以存货质质押的，应应具备产产品有市市场、有有销路、有有保管质质物的仓仓储条件件。 2、以以汇票、本本票质押押的，应应有出质质人与出出票人

14、或或其前手手之间的的商品交交易合同同和增值值税发票票。 3、以以凭证式式国债质质押的，应应有出质质人出具具的所有有权无争争议、没没有挂失失或依法法止付的的，同意意提供质质押担保保的书面面承诺文文件。 4、以以仓单质质押的，应应有仓单单或仓单单持有凭凭证以及及证明仓仓单开具具人的合合法主体体资格和和仓单项项下货物物的品名名、数量量、入库库检验、保保管期限限等事项项的书面面文件。 5、以以提单质质押的，应应有提单单或提单单项下货货物的原原始产地地证、买买卖合同同、付款款凭证、运运输单据据、质量量和重量量检验证证明、商商业发票票、保险险单等资资料和证证明文件件。 6、以以一般企企业股权权质押的的，应

15、有有企业章章程和该该公司董董事会及及其他股股东同意意出质投投资者将将其股权权质押的的书面决决议。 7、以以商标专专用权质质押的，应应有商标标注册证证及出质质前该商商标专用用权的许许可使用用情况证证明文件件。 8、以以专利权权中的财财产权质质押的，应应有专利利权的有有效证明明、出质质前该专专利权的的实施及及许可使使用情况况证明文文件。 9、以以著作权权中的财财产权质质押的，应应有作品品权利证证明、出出质前著著作权的的授权使使用情况况证明文文件。 (四四)质押押担保的的调查评评审1、应应综合考考虑借款款人的资资信状况况、偿债债能力、贷贷款期限限、贷款款风险度度、出质质动产所所处位置置、使用用年限、

16、折折旧程度度、功能能状况、估估价可信信度、变变现能力力、变现现时的价价格变动动、变现现税费等等因素，根根据质物物的不同同种类确确定合理理的质押押率，并并据此与与出质人人签定质质押合同同。原则则上一般般动产的的质押率率不超过过评估价价的500%。2、应应当综合合考虑质质押权利利的易变变现性、发发行单位位的信用用等级以以及市场场价格、商商业风险险、相关关费用等等因素，确确定合理理的权利利质押率率，并据据此与质质押人签签订合同同。原则则上：(1)人民币币存款单单的质押押率不超超过存款款行确认认数的990%，而而办理银银行承兑兑汇票，其其质押率率可达1100%。(2)国家债债券的质质押率不不超过990

17、%。(3)金融债债券的质质押率不不超过880%。(4)银行本本票和承承兑汇票票的质押押率不超超过900%。(5)非上市市股份有有限公司司股份、有有限责任任公司股股份的股股权质押押率不超超过评估估价值的的50%。(6)仓单、提提单的质质押率不不超过其其项下货货物总金金额的770%。(7)人寿保保险单的的质押率率不超过过出质时时保单现现金价值值的900%。3、应应当安排排双人对对质押担担保进行行调查评评审和核核押工作作。五)质押登登记1、质质押登记记手续办办妥曰期期不得迟迟于质押押贷款的的实际发发放日期期。2、以以非上市市股份有有限公司司和有限限责任公公司的股股份质押押的，应应在5日日内将股股份出

18、质质记载于于股东名名册，可可申请公公证机关关公证。3、以以商标专专用权、专专利权中中财产权权、著作作权中的的财产权权质押的的，其登登记机关关为国家家工商局局的商标标局、中中国专利利局和国国家版权权局。(六)质押担担保的管管理1、动动产质押押合同项项下质物物的权属属证书、发发票、保保险单证证及其他他相关资资料正本本经确认认后，填填写移交交清单并并签字盖盖章后交交出纳入入库保管管。2、以以汇票、本本票、记记名股票票、企业业债券出出质的，还还应当要要求出质质人在出出质权利利凭证上上正确背背书记载载“质押”字样并并签章。3、在在质押合合同有效效期内，应应按贷后后检查间间隔期定定期检查查质物的的管理和和

19、变化情情况，并并督促出出质人按按约定履履行各项项义务。4、质质押贷款款的贷后后检查主主要内容容同抵押押贷款的的检查内内容。(七)质权的的实现基本上上同抵押押权的实实现。 三、保证贷贷款操作作流程(一)保证人人的资格格1、具具有代为为清偿能能力的法法人、其其他经济济组织、自自然人，可可以作为为借款人人的保证证人。其其中其他他经济组组织指依依法登记记并领取取营业执执照的独独资企业业、合伙伙企业、联联营企业业、中外外合作经经营企业业等。2、原原则上应应当选择择代为清清偿能力力强、信信誉状况况好的法法人为保保证人。3、国国家机关关、学校校、医院院、企业业法人的的分支机机构和职职能部门门不能作作为保证证

20、人。4、担担任法定定代表人人、董事事或高管管人员所所在公司司曾有过过破产、逃逃废银行行债务、拖拖欠银行行贷款本本息等不不良信用用记录的的不能作作为保证证人。(二)保证人人应提交交的材料料1、法法人、其其他组织织为保证证人的，应应提交下下列材料料：(1)最近年年度经年年检的的的营业执执照(必必备资料料);(2)最近年年度经年年检的组组织机构构代码证证;(3)法定代代表人(负责人人)身份份证明及及签字样样本或印印鉴(必必备资料料);(4)经年审审的贷款款卡(无无贷款的的可不必必);(5)最近近年度经经年检的的税务登登记证;(6)企业章章程;(7)经中介介机构审审计的上上年度和和当期财财务报表表(资

21、产产负债表表、损益益表、现现金流量量表);(8)有必要要提交的的其他材材料。2、有有限责任任公司、股股份有限限公司为为保证人人的，还还要提交交下列材材料：(1)公司董董事会或或股东大大会依据据公司章章程作出出的同意意提供保保证担保保的书面面决议;(2)公司董董事会或或股东大大会依据据公司章章程作成成的签约约人授权权委托书书及签字字样本或或印鉴。3、承承包经营营企业为为保证人人的，还还要提交交发包人人同意该该保证担担保的书书面文件件。4、专专业担保保机构为为保证人人的，还还应提交交下列材材料：(1)中介机机构出具具的实收收资本验验资报告告;(2)一定数数额的担担保基金金存款证证明文件件;(3)同

22、意提提供该保保证担保保的书面面文件。5、自自然人为为保证人人的，应应提交下下列材料料：(1)保证人人及配偶偶的有效效身份证证件;(2)保证人人的居住住证明(户口薄薄);(3)保证人人财产及及收入状状况证明明(公务务员);(4)保证人人及配偶偶同意提提供担保保的书面面文件。(三)保证证担保贷贷款的调调查评审审l、应应当对保保证人的的主体资资格、意意思表示示、授权权情况以以及其他他相关文文件进行行审查，确确定其真真实性、完完整性、合合法性和和有效性性。2、应应当对保保证人的的资信状状况、代代偿能力力等事项项进行审审查评估估，确定定保证担担保的可可靠性。3、应应当对保保证人的的资产规规模、所所有者权

23、权益、已已为他人人担保的的余额、信信用等级级、现金金流量、信信誉状况况、发展展前景等等因素进进行综合合考证。4、保保证额度度=资产产总额负债总总额一已已为他人人提供的的各类担担保余额额。5、保保证人为为村委会会和村主主任的，所所保证担担保“三农”贷款中中的种、养养殖大户户、专业业户(如如五凤茶茶叶、马马站蘑菇菇、沿浦浦紫菜养养殖、灵灵溪的西西红柿、养养猪、农农资(机机具)经经营大户户、龙港港新美洲洲的蔬菜菜种植等等等)，给给予大力力支持，扶扶持他们们做大做做强，发发展新农农村经济济，可适适当放宽宽保证担担保条件件，并且且给予优优惠贷款款利率。(四)保证合合同的订订立1、保保证合同同的订立立可以

24、采采取以下下形式：(1)保证人人与小额额贷款公公司签订订书面合合同;(2)保证人人向小额额贷款公公司出具具无条件件、不可可撤消、对对主债务务承担连连带责任任的保函函;(3)保证人人向小额额贷款公公司开立立无条件件、不可可撤消、对对主债务务承担连连带责任任的备用用信用证证;(4)保证人人向小额额贷款公公司出具具无条件件、不可可撤消、对对主债务务承担连连带责任任的其他他书面担担保文件件。2、同同一笔贷贷款有两两个以上上保证人人的，应应当与保保证人分分别签订订保证合合同，或或者是签签订联保保协议。3、同同一笔贷贷款既有有保证人人又有第第三人提提供的抵抵(质)押担保保的，应应当分别别签订保保证合同同和

25、抵(质)押押合同。 五)保证担担保的管管理1、保保证合同同有效期期间，应应当按照照贷后检检查问隔隔期，对对保证人人的资信信状况、偿偿债能力力及保证证合同的的履行情情况定期期检查，督督促保证证人按照照保证合合同的约约定按期期提交有有关材料料并履行行各项义义务。2、应应当检查查保证人人是否发发生下列列情形：(1)财务状状况恶化化或涉及及重大经经济纠纷纷;(2)经营机机制或组组织结构构发生变变化，如如承包、租租赁、分分立、合合并、股股份制改改造等;(3)经营范范围与注注册资本本变更、股股权变动动;(4)破产、歇歇业、解解散、被被吊销营营业执照照等;(5)企业章章程、法法定代表表人、住住所、电电话等发发生变更更。 (六)担保保债权的的实现1、借借款合同同到期、借借款人未未能按期期归还本本付息的的，除按按规定向向借款人人催收外外，还应应当在合合同履行行期届满满六个月月内向保保证人送送达催收收通知收收，并取取得回执执。2、借借款人和和保证人人均不履履行责任任的，在在保证期期间或诉诉讼时效效内及时时提起诉诉讼或申申请仲裁裁。3、保保证人拒拒绝履行行法院已已生效的的民事判判决或调调解，应应在六个个月内向向法院申申请执行行，以收收回贷款款本息。