第三篇业务管理制度12067.docx

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1、 宜昌市猇亭区福银小额贷款有限公司-第三篇 业务管理制度 信贷管理基本制度第一章 总 则第一条 为加强强信贷管管理，规规范信贷贷行为，防防范信贷贷风险，提提高信贷贷资产质质量，根根据国家家有关法法律法规规，结合合我公司司的实际际，制定定本制度度。第二条 本制度度是全公公司信贷贷业务经经营和管管理必须须遵循的的基本准准则，是是制定各各类信贷贷管理制制度和办办法的基基本依据据。第三条 本制度度所指信信贷业务务是公司司对客户户提供各各类信用用的总称称。包括括贷款、贴贴现、承承兑、信信用证等等资产和和或有资资产业务务。第四条 本制度度所指信信贷人员员是公司司参与信信贷业务务经营和和管理的的人员。第五条

2、 本制度度所指信信贷部门门是指有有权办理理和经营营信贷业业务的部部门。第六条 贷款的的发放必必须符合合国家法法律法规规和公司司贷款规规定。坚坚持 “三农”为本，农农业、农农村、农农民优先先；审慎慎经营，择择优扶持持；审贷贷分离、分分级审批批和安全全性、流流动性、效效益性统统一的原原则。公公司依法法办理信信贷业务务，不受受任何单单位和个个人强制制干预。第二章 基本制制度第七条 实行信信贷准入入管理制制度。信信贷准入入管理包包括准入入对象、准准入条件件、准入入过程和和准入权权限的管管理。（一）严格格准入对对象。公公司信贷贷准入对对象主要要包括：1、“三农农”客户。指指一般农农户、农农村专业业大户、

3、农农业产业业化龙头头企业和和其他涉涉农企业业。“三农”客户实实行贷款款优先、利利率优惠惠。2、一般客客户。指指辖区内内的自然然人、法法人和机机构客户户。3、重点客客户。指指信用等等级高，偿偿债能力力强，无无不良记记录，发发展前景景好，综综合效益益佳的中中小客户户。4、个人消消费客户户。包括括住房、商商用房、汽汽车、助助学等消消费需求求客户。5、重点项项目。指指对公司司具有较较大贡献献度，列列入政府府发展计计划的重重点项目目。 （二）严严格准入入条件。公公司办理理信贷业业务坚持持“有条件件、保安安全、创创效益”原则。1、基本条条件：（1）贷贷款通则则规定定的条件件。（2）符合合国家产产业政策策，

4、发展展前景看看好。（3）具备备评信条条件的客客户，信信用等级级在A级以上上，无不不良信用用记录。（4）用途途合规合合法。（5）第一一还款来来源充足足，担保保合法、有有效、足足值，还还款计划划切实具具体。（6）公司司规定的的其他条条件。2、除以上上基本条条件外，对对不同类类型客户户，还须须符合相相应的准准入条件件。（1）公司司类客户户：已建建立现代代企业制制度，法法人治理理结构完完善；资资产负债债比率一一般不得得超过770%，净净资产收收益率原原则上不不得低于于同期银银行贷款款利率，经经营性现现金净流流量为正正值；或或有资产产业务存存入规定定比例保保证金。（2）机构构类客户户：实行行独立经经济核

5、算算，财务务管理规规范，经经费自给给率500%以上上，收支支有盈余余，还款款来源落落实可靠靠。以上上两类客客户申请请项目贷贷款的，项项目资本本金比率率不得低低于300%，建建设资金金来源落落实可靠靠。（3）自然然人客户户：有合合法身份份、固定定住所、正正当职业业、稳定定收入和和良好信信用。（三）严格格准入过过程：公公司办理理信贷业业务的准准入过程程要按照照客户申申请与受受理、调调查与分分析、审审查与评评估、评评级与授授信、贷贷审与审审批五个个环节进进行，不不得逆程程序、少少程序操操作。（四）严格格准入权权限。公公司办理理信贷业业务要坚坚持“分级审审批、分分级管理理”原则，严严格按照照权限办办理

6、。第八条 实行客客户授信信管理制制度。客客户授信信是公司司根据客客户资金金需求情情况、信信用程度度和偿还还能力，核核定客户户最高综综合授信信额度，统统一控制制客户融融资风险险总量的的管理制制度。对对具备条条件的客客户申请请信贷业业务坚持持“先评级级、后授授信、再再用信”的原则则。第九条 实实行审贷贷分离制制度。审审贷分离离是指在在办理信信贷业务务过程中中，将调调查、审审查、审审批（咨咨询）各各环节的的工作职职责进行行分离，由由不同部部门或岗岗位承担担，实行行各环节节相互制制约、相相互监督督的机制制。（一）贷款款调查。贷贷款调查查由公司司信贷人人员（客客户经理理岗）负负责，主主要是对对客户情情况

7、进行行调查核核实。信信贷人员员受理贷贷款业务务申请，要要依据信信用风险险等级，对对客户的的资产状状况、经经营能力力、经济济实力、信信用状况况、法定定代表人人品行、贷贷款用途途等方面面进行全全面的调调查分析析，写出出调查报报告并签签署意见见，报送送贷款审审查部门门审查。信信贷人员员要承担担因调查查情况不不实导致致贷款失失误的主主要责任任。（二）贷款款审查。贷贷款审查查由公司司信贷部部门（业业务发展展部）和和风险部部门负责责，信贷贷部门对对受理贷贷款资料料的真实实性及市市场风险险负责，风风险部门门对贷款款的政策策性、合合规性、合合法性、技技术性负负责。信信贷部门门在接收收到的贷贷款资料料或公司司自

8、身营营销的贷贷款资料料，进行行调查和和审查后后，将贷贷款资料料、审查查结果提提交风险险部门进进行再次次审查。审审查的主主要内容容包括：贷款基基本资料料是否齐齐全，客客户主体体资格是是否合法法，客户户的经营营状况是是否良好好，是否否符合信信贷政策策，贷款款风险程程度是否否可控制制，贷款款（担保保）手续续是否合合法合规规等。审审查人员员承担因因审查不不认真、未未能及时时发现和和反映问问题而造造成贷款款失误的的主要责责任。（三）贷款款审批。贷贷款审批批由公司司贷款审审批岗负负责，按按照贷款款审批权权限，对对是否发发放贷款款进行决决策。在在贷款审审批过程程中，贷贷款审批批部门和和审批人人要承担担审批失

9、失误的主主要责任任。1、公司贷贷款由风风险管理理委员会会审批。公公司风险险管理委委员会由由总裁、总总经理、业业务发展展部经理理、风险险管理部部经理和和风险专专员组成成，设主主任委员员一名，负负责组织织召开贷贷审会会会议。贷款调查人人员、审审查人员员可列席席参加贷贷审会，接接受贷审审会成员员的询问问，但没没有表决决权。2、贷审会会审批贷贷款应坚坚持以下下原则：（1）集体体审批原原则。770%以以上成员员参与有有效。（2）少数数服从多多数原则则。参与与审批人人员中770%以以上人员员同意方方能通过过。（3）集体体负责原原则。每每位参与与审批的的成员，审审批讨论论研究结结束，都都要签署署明确的的“同

10、意发发放”、“不同意意发放”、“再提交交贷审会会审议”的意见见及理由由，并对对所签意意见负责责。（4）总经经理一票票否决原原则。对对贷审会会表决同同意发放放的贷款款，总经经理有一一票否决决权；贷贷审会表表决不同同意发放放的贷款款，总经经理不得得决定发发放。3、贷审会会会议纪纪要的整整理。贷贷审会要要对审议议过程进进行记录录，并在在其成员员投票表表决后，根根据贷审审会记录录和表决决结果，形形成贷审审会会议议纪要。贷贷审会会会议纪要要的内容容包括会会议召开开的时间间、地点点、参加加人员、审审议事项项、审议议结果等等。贷审审会会议议纪要连连同有关关贷款资资料一并并作为发发放贷款款的依据据。4、被贷审

11、审会两次次否决的的贷款申申请半年年内不得得提交贷贷审会审审议。第十条 实行信信贷业务务权限管管理制度度。全公公司按照照“统一标标准、分分类管理理、定期期考核、适适时调整整”的原则则，根据据本地信信贷资产产质量、经经营管理理水平和和地方经经济发展展水平，确确定信贷贷业务权权限。（一）统一一标准。公公司统一一制定各各部门的的信贷经经营管理理等级考考核指标标。等级级考核指指标主要要包括：当年新新增贷款款（不含含小额农农贷）到到期年末末收回率率、小额额农贷到到期年末末收回率率、百元元贷款收收益率、不不良贷款款率、贷贷款综合合风险度度、单户户贷款比比例、支支农贷款款指标、信信贷综合合管理等等。实行行百分

12、考考核，按按得分情情况，将将信贷经经营管理理等级划划分为一一级、二二级、三三级。（二）分类类管理。在在评定信信贷经营营管理等等级的基基础上，根根据不同同的等级级，确定定不同的的信贷权权限。凡凡当年新新增不良良贷款占占比超过过5%以上上的信贷贷员一律律不得核核定贷款款权限。（三）定期期考评。信信贷员的的信贷经经营管理理情况一一年一考考核，信信贷经营营管理等等级一年年一评定定。（四）适时时调整。公公司根据据信贷员员和信贷贷部的不不同时期期、不同同阶段信信贷经营营管理水水平的变变化和信信贷经营营管理等等级考评评结果，适适时调整整信贷权权限。信信贷权限限原则上上一年一一调整。如如遇发生生重大违违规情况

13、况或业务务经营特特殊需要要，可随随时进行行调整。第十一条 实行行贷后管管理制度度。贷后后管理是是指从贷贷款发放放或其他他信贷业业务发生生后直到到本息收收回或信信用结束束的全过过程的信信贷管理理行为,包括账账户监管管、贷后后检查、风风险监控控、档案案管理、有有问题贷贷款处理理、贷款款收回等等，具体体按照贷贷后管理理制度执执行。第十二条 实行行贷款第第一责任任人制度度。贷款款第一责责任人是是负责贷贷前调查查和贷后后管理的的信贷人人员（客客户经理理），对对贷款质质量负责责，承担担贷款最最终收回回和损失失赔偿责责任。第一责任人人应当独独立判断断市场风风险，有有权决定定贷款是是否进入入后续审审批程序序，

14、有权权拒绝任任何组织织和个人人对其贷贷款调查查及贷后后管理的的指令和和干预。贷款第一责责任人应应亲自在在贷款借借据上签签字注明明。农户小额信信用贷款款的第一一责任人人是信贷贷员，其其他贷款款的第一一责任人人是承担担贷前调调查、贷贷后管理理的管户户信贷员员（客户户经理）。第十三条 实行行贷款分分环节主主责任人人制度。办办理贷款款业务的的调查、审审查、审审批、贷贷后管理理责任人人分别承承担相应应的风险险责任。（一）信贷贷部审批批的贷款款。包片片和管户户信贷员员（客户户经理，下下同）为为调查主主责任人人和贷后后管理责责任人；分管业业务的部部门经理理为审查查主责任任人；分分管总经经理为审审批主责责任人

15、。（二）贷审审会审批批的贷款款。管户户信贷员员为贷后后管理责责任人；各部门门负责人人和参与与调查人人员为调调查主责责任人；信贷部部门负责责人为审审查主责责任人，参参与审查查人员为为审查次次责任人人；贷审审组、贷贷审会、总总经理为为审批主主责任人人，其他他委员为为审批次次责任人人。第十四条 尽职调调查及责责任追究究制度。公公司设立立独立的的信贷工工作尽职职调查岗岗，该岗岗位人员员应具备备较完备备的信贷贷、法律律、财务务等知识识，依诚诚信和公公开原则则独立行行使尽职职调查职职能，必必要时可可聘请外外部专家家或委托托专业机机构开展展特定的的尽职调调查工作作。各级级部门应应定期评评价与确确定信贷贷各环

16、节节工作人人员是否否勤勉尽尽责，对对未尽职职人员追追究相关关责任。其其各环节节的责任任界定、责责任追究究或责任任免除，按按照贷贷款管理理责任制制度执执行。第十五条 实行信信贷人员员持证上上岗和等等级管理理制度。所所有信贷贷从业人人员要通通过考试试，获取取上岗资资格，并并由相关关部门负负责人聘聘用；考考试不合合格的，不不得从事事信贷工工作。上上岗资格格有效期期3年。已取得上岗岗资格的的信贷人人员，按按照工作作能力和和业绩进进行考核核评定，实实行等级级管理。不不同等级级授予不不同的事事权，享享受不同同的待遇遇或不同同的工资资标准。等等级评定定每年11次，由由信贷部部负责组组织。第十六条 实行行信贷

17、“十不准准”制度。（一）不准准向国家家明令禁禁止的产产业、产产品和项项目发放放贷款；（二）不准准向村组组发放贷贷款；（三）不准准向村组组提供担担保的单单位、企企业和个个人发放放贷款；（四）不准准向证券券公司、信信托公司司发放贷贷款；（五）不准准发放冒冒名贷款款；（六）不准准采取化化整为零零等各种种形式发发放垒大大户贷款款；（七）不准准发放从从事有价价证券、期期货等投投资的贷贷款；（八）不准准超权限限、逆程程序、跨跨地区发发放贷款款；（九）不准准擅自提提高客户户等级、擅擅自提高高授信额额度；（十）不准准向员工工亲属发发放优于于其他借借款人同同类贷款款条件的的贷款。第十七条 实行劣劣质客户户退出制

18、制度。有有下列情情形之一一的客户户，信贷贷部应采采取果断断措施，在在收回全全部贷款款本息后后，将其其淘汰出出客户群群体。（一）自身身和所在在的行业业属国家家明令限限制的客客户；（二）已明明显出现现无发展展前景，经经营和生生产的产产品大量量积压，亏亏损严重重，对农农信社等等债务无无法偿还还的客户户；（三）恶意意逃废和和悬空农农信社债债务及有有损害农农信社利利益的客客户；（四）厂垮垮人散，资资不抵债债，面临临破产的的客户；（五）极不不讲信用用，已被被银行同同业公会会等机构构列入制制裁单位位，上了了“黑名单单榜”的客户户等。第三章 客户对对象与基基本条件件第十八条 客户户应当是是经工商商行政管管理机

19、关关（或主主管机关关）核准准登记的的企（事事）业法法人、其其他经济济组织、个个体工商商户或具具有中华华人民共共和国国国籍的具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。第十九条 客户申申请信贷贷业务应应当具备备下列基基本条件件：（一）从事事的经营营活动合合规合法法、符合合国家产产业政策策和社会会发展规规划要求求；（二）有稳稳定的经经济收入入和良好好的信用用记录，能能按期偿偿还本息息；原应应付利息息和到期期贷款已已清偿或或落实了了信贷部部认可的的还款计计划；（三）除自自然人和和不需要要经工商商行政管管理机关关核准登登记的事事业法人人外，须须持有人人民银行行核准发发放并经经过年检检的贷款款卡，以以及技术

20、术监督部部门颁发发的组织织机构代代码证；（四）除自自然人和和不需要要经工商商行政管管理机关关核准登登记的事事业法人人外，应应当经过过工商行行政管理理机关办办理营营业执照照年检检手续。特特殊行业业须持有有有权机机关颁发发的营业业许可证证；（五）公司司客户应应当建立立现代企企业制度度，产权权明晰、治治理结构构完善，符符合公公司法要要求。（六）不符符合信用用方式的的，应提提供符合合规定条条件的担担保；（七）资产产负债率率等指标标符合农农信社的的要求；（八）公司司要求的的其它条条件。第四章 客户授授信管理理第二十条 客户户授信包包括表内内、表外外授信。表内授信：贷款、项项目融资资、贸易易融资、贴贴现等

21、；表外授信：贷款承承诺、保保证、信信用证、票票据承兑兑等。第二十一条条 授信信的原则则。客户户授信必必须遵循循“先落实实条件，后后实施授授信”的原则则,做到授授信主体体、对象象和额度度的统一一。第二十二条条 授信信的条件件。对客客户实施施授信除除符合客客户申请请信贷业业务应具具备的基基本条件件外，还还必须进进行客户户信用等等级评定定。客户户信用等等级评定定的内容容主要包包括企业业素质、经经营能力力、获利利能力、偿偿债能力力、履约约情况、发发展前景景等。信信贷部应应根据客客户不同同的信用用等级、资资产负债债率和其其他要素素确定客客户最高高综合授授信额度度。第二十三条条 授信的的方式。对对客户授授

22、信管理理分为内内部授信信和公开开授信两两种方式式。内部授信指指信贷部部内部核核定的客客户最高高综合授授信额度度，是信信贷部内内部控制制客户信信用风险险的最高高限额，不不与客户户见面，由由信贷部部内部掌掌握。公开授信指指信贷部部根据客客户申请请，在对对客户的的风险和和财务状状况及信信用程度度进行综综合评价价的基础础上，核核定客户户综合授授信额度度，签订订授信协协议，使使客户在在一定时时期和核核定额度度内，能能够便捷捷使用公公司信用用。第二十四条条 授信信的发放放与管理理。（一）归口口管理。对对同一客客户的授授信要归归口到同同一机构构管理。（二）统一一授信。对对客户授授信，要要实行贷贷款、贴贴现、

23、承承兑、信信用证等等信贷品品种的综综合授信信；（三）据实实办理。信信贷部可可根据客客户信用用等级，确确定采取取抵押、质质押、保保证担保保及信用用方式办办理单笔笔信贷业业务；（四）加强强监测。要要加强客客户用信信管理,实行动动态监测测,及时预预警,分类处处理。第二十五条条 客户户信用等等级评定定。客户户信用等等级按照照定量与与定性分分析、动动态与静静态分析析、微观观与宏观观分析相相结合的的方法，对对客户的的资产质质量、资资金实力力、偿债债能力、经经营能力力、经济济效益、现现金流量量、管理理水平、发发展前景景和决策策层素质质等方面面作出客客观、公公正、实实事求是是的分析析评价，进进行确定定。必要要

24、时可委委托独立立的、资资质和信信誉较高高的外部部评级机机构完成成。客户户信用等等级评定定后，进进行综合合评价并并给予信信用额度度、品种种和期限限。对客客户信用用等级的的划分类类别、指指标体系系、工作作程序、评评级组织织等，由由公司另另行制定定具体办办法。第五章 业务种种类第二十六条条 业务务发展部部信贷业业务根据据贷款款通则规规定分类类如下：（一）按期期限分类类。贷款款按期限限分为短短期贷款款、中期期贷款和和长期贷贷款。短期贷款，是是指贷款款期限在在1年以下下（含11年）的的贷款。中期贷款，是是指贷款款期限在在1年以上上5年以下下（含55年）的的贷款。长期贷款，是是指贷款款期限在在5年以上上的

25、贷款款。长期期贷款期期限最长长不得超超过100年。个人住房抵抵押贷款款最长期期限不得得超过33年。（二）按方方式分类类。贷款款分为信信用贷款款、担保保贷款、票票据贴现现。信用贷款，是是指以借借款人的的信誉发发放的贷贷款。担保贷款，是是指保证证贷款、抵抵押贷款款和质押押贷款。保证贷款，是是指按担担保法规规定的保保证方式式以第三三人承诺诺在借款款人不能能偿还贷贷款时，按按约定承承担一般般保证责责任或连连带责任任而发放放的贷款款。公司司只发放放连带责责任的保保证贷款款。办理理保证贷贷款，应应当对保保证人保保证资格格、资信信状况等等进行审审查，并并签订保保证合同同。抵押贷款，是是指按担担保法规规定的抵

26、抵押方式式以借款款人或第第三人的的财产作作为抵押押物发放放的贷款款。办理抵押贷贷款，应应对抵押押物的权权属、有有效性和和变现能能力以及及所设定定抵押的的合法性性进行审审查，签签订抵押押合同并并办理抵抵押物的的有关登登记手续续。要根根据抵押押物评估估值的不不同情况况，合理理确定贷贷款抵押押比例。具具体比例例按贷贷款保证证管理制制度规规定执行行。质押贷款，是是指按担担保法规规定的质质押方式式以借款款人或第第三人的的动产或或权利作作为质物物发放的的贷款。办理质押贷贷款，应应对质物物的权属属和价值值以及所所设定质质押的合合法性进进行审查查，与出出质人签签订质押押合同，并并办理相相关的登登记或移移交手续

27、续。动产产质押贷贷款额不不得超过过动产质质押物评评估值的的50%，权利利质押贷贷款额不不得超过过权利质质押凭证证面值的的80%。票据贴现，是是指持票票人为了了取得资资金将未未到期的的商业票票据转让让给公司司的票据据行为，是公公司向持持票人融融通资金金的一种种方式。票票据贴现现期限自自贴现之之日起到到票据到到期日止止，最长长不超过过6个月。第二十七条条 公司应应结合自自身实际际，积极极开展以以下业务务品种。（一） 农户小额信信用贷款款。是指指公司基基于农户户的信誉誉，在核核定的额额度和期期限内向向农户发发放的不不需抵押押担保的的贷款。 （二二）助学学贷款。即即公司对对国内所所属全日日制普通通高等

28、学学公司（公公办学公公司、含含各部门门及市州州政府所所办的高高职高专专）或在在读的经经济困难难学生的的家长及及其他与与学生有有法律监监护关系系的对象象，在其其户口所所在地发发放的用用于支付付贫困学学生学费费和基本本生活费费的贷款款。发放放助学贷贷款按照照助学学贷款管管理制度度执行行。（三） 农户联保贷贷款。是是指农户户为了满满足生产产、生活活等方面面的资金金需求，自自愿组成成联保小小组，由由公司对对联保小小组成员员发放的的，超出出农户小小额信用用贷款范范畴，并并由联保保小组成成员相互互承担连连带保证证责任的的贷款。 （四四）中小小企业贷贷款。是是指公司司为满足足中小企企业生产产的资金金需求，根

29、根据中小小企业信信用等级级、生产产经营状状况、还还款意愿愿及还款款来源、可可提供的的担保等等相关因因素，结结合公司司信用可可供能力力向中小小企业发发放的流流动资金金贷款。具具体业务务操作按按企业业贷款管管理制度度执行行。 第六章章 业务务操作管管理第二十八条条 办理理信贷业业务要按按权限、按按程序运运作。办办理信贷贷业务的的基本程程序：客客户申请请受理与与调查审查审批报备与客户户签订合合同发放贷贷款贷后管管理贷款本本息收回回。对具备条件件的信贷贷业务还还要进行行评信与与授信。（一）受理理与调查查。客户户向公司司提出信信贷业务务申请，信信贷员受受理并进进行初步步认定，对对同意受受理的信信贷业务务

30、进行调调查（评评估），调调查结束束后，将将调查材材料送信信贷部及及贷审会会审查。（二）审查查。信贷贷部对信信贷员报报送的调调查材料料进行审审查，提提出审查查意见，报报公司贷贷审会审审议。公公司贷审审会对受受理的贷贷款应当当在2日内审审查完毕毕，提出出审查意意见。（三）审批批。公司司贷审会会审议后后，报总总裁审定定，在权权限范围围内的信信贷业务务直接进进入贷款款发放程程序，超超过审批批权限的的信贷业业务报上上级部门门审批或或备案。对对审查部部门初审审通过的的贷款，必必须在33天内召召开贷审审会审议议。（四）签订订合同。信信贷部应应按照信信贷管理理要求分分别与借借款人、抵抵（质）押押人、保保证人签

31、签订借款款合同、抵抵（质）押押合同、保保证合同同。（五）贷款款发放。合合同签订订后，信信贷部门门在办理理借据之之前，要要将信贷贷资料再再送有权权审查部部门进行行放贷审审查，放放贷审查查通过后后方可发发出放贷贷通知。会会计人员员收到放放贷通知知后，进进行出账账审查，办办理出账账手续，将将信贷资资金转入入借款人人在农信信社开设设的存款款结算账账户。（六）贷后后管理。按按贷后后管理制制度执执行。贷贷后管理理责任人人每月对对借款户户的贷后后检查不不得少于于1次，信信贷部门门对本级级审批和和上报审审批发放放的大额额贷款现现场检查查每季不不少于11次，检检查要形形成专题题报告，向向同级贷贷审会汇汇报。第二

32、十九条条 信贷产产品定价价。公司司应按照照人民银银行规定定的利率率政策和和结息方方式，合合理确定定贷款利利率和浮浮动幅度度，在借借款合同同和借款款凭证上上载明。公公司办理理承兑汇汇票贴现现及其他他或有资资产业务务应按规规定收取取手续费费。贷款款展期期期限加上上原期限限达到新新的利率率期限档档次时，从从展期之之日起，贷贷款利息息按新的的期限档档次利率率计收，未未达到新新的利率率期限档档次的仍仍执行合合同利率率；逾期期贷款和和挤占挪挪用贷款款按规定定计收利利息和罚罚息；贷贷款到期期前未按按合同约约定还清清的利息息按合同同利率计计收复利利，贷款款逾期后后未按合合同约定定还清的的贷款利利息按逾逾期利率

33、率计收复复利；贴贴息贷款款，根据据利息补补贴方法法，按规规定计收收利息。经经信贷部部门同意意，客户户可以提提前归还还贷款。提提前归还还贷款，应应当按实实际借款款的时间间计收利利息；如如合同另另有约定定，可以以按照约约定，要要求客户户支付违违约赔偿偿金。第三十条 信贷贷合同管管理。信信贷合同同按规定定使用统统一制式式的合同同文本，对对有特定定要求的的，也可可签订非非制式合合同文本本。签订订合同要要保证合合同文本本之间的的法律衔衔接，保保证合同同的合法法、有效效。非制制式合同同文本签签订，必必须报风风险管理理部门审审查同意意。第七章 信贷资资产风险险管理第三十一条条 实行行信贷资资产风险险预警提提

34、示制度度。信贷贷业务发发生后，应应对所有有可能影影响信贷贷资产安安全的因因素进行行持续监监测，发发现疑义义和问题题及时发发出风险险预警提提示，采采取有效效的补救救措施，防防范和化化解信贷贷风险。第三十二条条 实行和和完善信信贷资产产质量管管理制度度。对信信贷风险险资产进进行分类类、认定定、登记记、债权权保全、清清偿、核核销和监监测。第三十三条条 贷款款监测实实行期限限分类法法和质量量分类法法。（一）按期期限分类类。贷款款分为正正常贷款款、逾期期贷款、呆呆滞贷款款和呆账账贷款；其中，逾逾期贷款款、呆滞滞贷款和和呆账贷贷款为不不良贷款款。（二）按质质量分类类。贷款款分为正正常贷款款、关注注贷款、次

35、次级贷款款、可疑疑贷款和和损失贷贷款；其其中，次次级贷款款、可疑疑贷款和和损失贷贷款为不不良贷款款。第三十四条条 实行行不良贷贷款认定定和监测测考核制制度。严严格标准准，真实实反映信信贷资产产质量。新新发生的的不良贷贷款要坚坚持逐笔笔（户）审审查、明明确责任任、分级级审批、规规范运作作的原则则，按规规定权限限和程序序认定。对不良贷款款实行直直接监控控和重点点监控，严严格责任任考核。第三十五条条 债权权保全和和清偿。防防范、抵抵制和纠纠正客户户逃废农农信社债债权、侵侵蚀信贷贷资金和和逃避信信贷监督督以及其其他不利利于偿还还债权本本息的行行为。参参与银行行监督部部门和人人民银行行组织的的同业联联合

36、制裁裁行动。第三十六条条 抵债债资产管管理。按按照合法法取得、妥妥善保管管、及时时变现、正正确核算算、确保保公司利利益的原原则，在在权限范范围内，做做好抵债债资产的的接收、估估价、保保管、处处置和核核算等工工作。第三十七条条 呆账账（损失失类）贷贷款核销销。按规规定提取取呆账准准备金，并并按规定定条件和和程序核核销呆账账（损失失类）贷贷款。已已核销的的贷款，要要严格保保密，由由专人实实行账销销案存管管理。第三十八条条 实行行不良贷贷款清收收管理制制度。信信贷管理理部门负负责对不不良贷款款进行监监测，提提出清收收盘活的的措施；信贷部部门或专专业清收收部门负负责不良良贷款的的清收盘盘活。第八章 信

37、贷管管理特别别规定第三十九条条 信贷贷员除33万元以以下农户户小额贷贷款和110万元元以下小小额存单单质押贷贷款外，对对受理的的其他贷贷款，必必须报信信贷部审审查审批批。公司根据分分类管理理的要求求，可对对各部门门的审批批权限实实时进行行调整。第四十条 低风风险业务务的审批批权限总总经理确确定，办办理低风风险信贷贷业务不不得简化化业务流流程。低风险信贷贷业务品品种限于于足值存存单、国国债质押押贷款，银银行承兑兑汇票贴贴现贷款款及其他他，增加加低风险险业务品品种范围围由风险险部核准准。第四十一条条 不得得超越辖辖区提供供异地信信用； 第四十二条条 贷款展展期的规规定。对对借款人人生产经经营活动动

38、正常、能能按时支支付利息息、贷款款担保有有效、属属周转性性的贷款款可按规规定申请请展期，由由原审批批部门按按贷款审审批程序序决定是是否展期期，同一一笔贷款款只能展展期一次次。第四十三条条 办理理委托贷贷款。委委托贷款款只收取取手续费费，不得得承担任任何形式式的贷款款风险。第四十四条条 建立信信贷回避避制度。不不得向关关系人发发放优于于其他借借款人条条件的贷贷款。关关系人是是指董事事、监事事、管理理人员、信信贷人员员及其近近亲属；以及上上述人员员投资或或担任高高级管理理职务的的公司、企企业和其其他经济济组织。第四十五条条 建立立大额贷贷款监测测制度。公公司建立立单户1100万万元以上上贷款监监测

39、台账账，实行行按月监监测，定定期通报报到期贷贷款收回回情况。第四十六条条 建立立信贷工工作稽查查制度。公公司按月月对单户户20万元元以上到到期未收收回贷款款进行审审计稽查查，对各各部门责责任追究究情况进进行监督督。各部部门应根根据实际际情况，建建立大额额贷款定定期稽查查制度，检检查大额额贷款资资料的合合规性、合合法性和和完整性性，评价价贷款的的安全性性、流动动性和效效益性，落落实清收收责任及及责任处处理意见见，确保保信贷资资产安全全。第四十七条条 建立新新增贷款款风险补补偿机制制。信贷贷部对55万元以以下的小小额贷款款形成风风险或损损失的，根根据相关关责任人人责任大大小，实实行赔偿偿制。在在岗

40、清收收期限内内仍未收收回的，应应由责任任人先进进行全额额赔偿，收收回贷款款后再退退还赔偿偿款。因因借款人人死亡或或依法宣宣告失踪踪死亡、借借款人遭遭受重大大自然灾灾害等不不可抗力力因素形形成贷款款风险的的，逐级级审查上上报，经经公司风风险管理理部审批批后可以以免除赔赔偿责任任。对当当年新增增不良贷贷款应按按照贷款款五级分分类结果果足额提提取专项项拨备，提提取的专专项拨备备不作为为年终绩绩效考核核的利润润调增项项目。第九章 违规规与违约约处罚第四十八条条 公司司信贷经经营和管管理人员员违反金金融违法法行为处处罚办法法关于于金融机机构办理理贷款业业务有关关规定的的，按金金融违法法行为处处罚办法法实

41、行行处罚。第四十九条条 信贷贷人员违违反本办办法有关关规定，给给予罚款款或行政政处分，造造成损失失的，根根据损失失程度按按相关规规定予以以赔偿；情节严严重的，一一律停职职收贷，只只发基本本生活费费用，直直至贷款款收回为为止。信贷人员违违反单项项信贷管管理规定定的，除除按本办办法进行行处罚外外，还应应按单项项信贷规规定给予予处罚。第五十条 信贷贷人员违违反本办办法第十十五条规规定的，对对主要责责任人一一律辞退退，解除除劳动合合同，对对其他责责任人给给予撤职职（含）以以上处分分，造成成损失的的，相关关责任人人按照损损失额度度予以赔赔偿。第五十一条条 客户户有违法法违纪、违违背信贷贷原则和和借款合合

42、同行为为的，公公司应根根据情节节轻重对对其进行行信贷制制裁。信贷制裁的的方式主主要有：（一）警告告、通报报。（二）加息息或罚息息。（三）限制制或停止止发放新新的贷款款，直至至取消准准入资格格。（四）扣收收未到期期贷款或或提前收收回贷款款。（五）追索索保证人人清偿贷贷款本息息的连带带责任。（六）依法法处理借借款抵(质)押财产产。（七）通过过司法途途径依法法冻结客客户账户户，强制制收回贷贷款本息息。（八）其它它制裁方方式。第五十二条条 客户户有下列列情形之之一，要要责成其其限期改改正。情情节特别别严重或或逾期不不改正的的，可停停止支付付客户尚尚未使用用的贷款款，并提提前收回回部分或或全部贷贷款：（

43、一）向公公司提供供虚假或或隐瞒重重要事实实的资产产负债表表、损益益表等资资料。（二）不如如实向公公司提供供所有开开户行、账账号及存存、贷款款余额等等资料的的。（三）拒绝绝接受公公司对其其使用贷贷款情况况和有关关生产经经营、财财务活动动进行监监督的。第十章 附 则第五十三条条 本制制度由公公司董事事会制定定、解释释和修订订。第五十四条条 本制制度自发发文之日日起施行行。公司业务流流程为规范公司司信贷业业务操作作流程，防防范信贷贷风险和和内部操操作风险险，有利利于提高高工作效效率，根根据贷贷款业务务管理办办法，特特制定本本流程。第一条 客客户接待待与受理理。信贷贷业务部部负责客客户接待待工作，负负

44、责解答答客户的的咨询，向向客户解解释我公公司的业业务流程程与基本本条件，对对符合条条件的客客户发放放贷款款申请表表。第二条 资资料审查查。信贷贷人员对对客户提提交的资资料负责责审查，如如审查通通过，则则做好实实地调查查前的准准备工作作，撰写写调查提提纲；如如资料不不完整，督督促客户户补充资资料；如如审查不不通过，经经部门经经理同意意后决定定终止，退退还客户户资料。第三条 实实地调查查。实地地调查要要对客户户的基本本情况、资资产与负负债状况况、经营营状况、生生产现场场、担保保措施等等方面做做详细调调查并做做好工作作底稿。第四条 信信贷报告告。调查查后认为为不能贷贷款的，经经部门经经理、必必要时经

45、经公司主主要领导导同意终终止该项项目。如如同意，则则负责撰撰写调调查报告告。第五条 信贷贷报告的的审查。信信贷报告告经信贷贷部经理理审核签签字后，移移送公司司风险管管理部审审查，风风险部应应就该贷贷款项目目的风险险大小、可可行性、担担保措施施的合法法合规性性等方面面提出审审查意见见，审查查过程中中，可以以向经办办人员提提出质询询或要求求补充资资料、补补充调查查。第六条 审议议。风险险部审查查通过后后，由风风险部通通知综合合部安排排贷款审审批委员员会开会会审议。第七条 审批批。贷款款审批委委员会未未通过的的项目，由由信贷经经办人员员通知客客户；要要求补充充调查的的，退回回信贷部部补充调调查；审审

46、议通过过的项目目，报公公司董事事长审批批。第八条 贷款款投放及及管理。审审批通过过的项目目，信贷贷人员负负责办理理贷款投投放手续续，信贷贷业务相相关合同同要报法法律事务务部审查查。贷款款投放后后，做贷贷后管理理与贷款款本息清清收工作作。第九条 档案案管理。贷贷款投放放后，信信贷人员员应及时时整理项项目资料料，移交交档案管管理人员员保管，贷贷后管理理资料待待贷款收收回后归归档。第十条 本制度自公公布之日日起施行行。 贷贷后管理理制度第一章 总则第一条 为进一一步规范范小额贷贷款公司司贷后管管理工作作，保证证信贷资资金安全全，特制制定本制制度。第二条 本制度度所指的的贷后管管理，包包括贷款款使用申

47、申报、贷贷后检查查等。第二章 贷款使使用申报报 第第四条 贷款企企业应在在xx开立立基本帐帐户和贷贷款专户户，由担担保中心心对贷款款企业的的贷款专专户实行行监管并并兼章。第五条 应对贷款款资金实实际用途途进行审审查，严严禁贷款款资金挪挪作他用用。企业业使用贷贷款资金金要进行行申报。第六条 应设立贷贷款企业业贷款资资金使用用台帐，对对贷款企企业的贷贷款资金金使用逐逐笔登记记。第七条 对有疑疑问的贷贷款支付付，应要要求借款款人提供供以往资资金支付付凭证存存根联复复印件、收收款人的的收款凭凭证或发发票（如如有）等等。第八条 企业使使用贷款款时，应应履行以以下程序序：（一）企业业按照贷贷款用途途，在使使用贷款款前，应应向公司司提出贷贷款资金金使用计计划（详详见附表表一）。（二）企业业在动用用贷款资资金时应应向担保保中心提提供真实实有效、与与原件核核对无误误的购销销合同及及复印件件、发票票或能证证明借款款合同