XX小贷公司信贷管理制度6819.docx

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1、信 贷 管 理 制 度为加强公司司信贷管理理，严格规规范信贷行行为，防范范贷款风险险，合理设设置制衡机机制，确保保公司稳健健经营、健健康发展，依依据中国国银行业监监督管理委委员会 中中国人民银银行关于小小额贷款公公司试点的的指导意见见和四四川省人民民政府办公公厅关于印印发四川省省小额贷款款公司管理理暂行办法法的通知结结合公司实实际制定本本制度。总 则第一条 公司经营营贷款，必必须遵循效效益性、安安全性、流流动性的原原则，应当当实行审贷贷分离的审审批制度。第二条 小额贷款款是指我公公司向符合合贷款条件件的中小企企业、微型型企业、个个体工商户户、城镇居居民和“三农”发放的用用于合法生生产与经营营以

2、及项目目建设的人人民币贷款款。 第三条 小额贷款款的发放，应应自主选择择贷款对象象，自主确确定贷款准准入条件，坚坚持“小额、分分散”的原则，着着力扩大客客户数量和和服务覆盖盖面。 第四四条 本本办法所称称贷款人是是指巴中市市巴州中晟晟小额贷款款股份有限限公司。本本办法所称称借款人是是指中小企企业、微型型企业、个个体工商户户、城镇居居民和农村村专业户。1、中小企企业：指有有工商行政政管理机关关核发的法法人营业执执照的生产产经营性企企业。2、微小企企业；指有有工商行政政管理机关关核发的法法人营业执执照，且生生产经营规规模微小的的生产经营营性企业。3、个体工工商户：指指有工商行行政管理机机关核发的的

3、个体工商商营业执照照的生产经经营者。4、城镇居居民：符合合法定年龄龄，并且有有完全民事事行为能力力的巴中市市城镇居民民。5、农村专专业户：指指以商品生生产、经营营为主要目目的，以家家庭生产、经经营为主要要形式的生生产经营单单位，能提提供村民委委员会出具具的专业户户情况证明明材料的经经营者。第二章 贷款的条条件和用途途第五条 小额贷款款借款人申申请贷款业业务，应当当具备产品品有市场、生生产经营有有效益、不不挤占挪用用信贷资金金、恪守信信用等基本本条件。并并且符合以以下要求：1、借款人人年龄在220周岁至至60岁之之间，具有有完全民事事行为能力力；2、具有巴巴中市常住住户口或有有效居住证证明，在巴

4、巴中有固定定住所；3、具有稳稳定可靠的的收入来源源、具有一一定的资产产规模、具具备按期偿偿还借款本本息的能力力；4、法人需需提供最近近年检的营营业执照，税税务登记证证、组织机机构代码证证（个体工工商户除外外）、特种种经营行为为还需提供供经年检的的特种经营营许可证；自然人需需提供有效效身份证明明、婚姻证证明、收入入证明等。5、借款人人投资经营营企业原则则上应有固固定场所，经经营盈利情情况良好，无无违法违规规记录，无无不良信用用记录；7、借款人人自有资金金比例、资资产负债率率等应符合合贷款人规规定的要求求； 8、贷款款人规定的的其它条件件。第六条 申请小额额贷款的借借款人除具具备上述基基本条件外外

5、，还必须须符合下列列准入标准准：1、借款人人在贷款人人托管银行行开立基本本帐户或一一般账户，用用于贷款本本息结算；2、贷款用用途真实、合合法、符合合国家产业业政策；3、具有与与经营规模模相适应的的固定场所所，且持续续经营一年年（含）以以上；4、具有稳稳定的经营营性现金流流量，并与与负债规模模匹配；5、具有稳稳定的上下下游客户和和市场网络络；6、贷款人人规定的其其他标准。第七条 贷款用途途1、用于借借款人合法法生产经营营以及项目目建设活动动中正常资资金需求；2、重点用用于中小企企业、微型型企业、个个体工商户户、城镇居居民和“三农”经济组织织的合法资资金需求，用用于批发业业、零售商商贸业、物物流运

6、输及及其它国家家优先发展展和重点扶扶持的行业业，用于生生产经营和和财务状况况良好，主主业清晰的的中小企业业；3、小额贷贷款资金不不得进入证证券市场（包包括股票、权权证及基金金买卖等）、期期货交易市市场；不得得用于外汇汇买卖、委委托理财等等金融投资资；不得用用于股本权权益性投资资。4、禁止向向国家、省省、市产业业政策禁止止和限制发发展的行业业，以及为为其配套的的生产经营营企业发放放贷款；5、禁止向向环境污染染严重，存存在安全隐隐患、产品品质量差、市市场销路不不畅的生产产经营企业业发放贷款款。第三章 贷款期限限、额度、利利率第八条 贷款币种种：本贷款款的币种为为人民币。第九条 小额贷款款按照期限限

7、不同，可可分为短期期、中期和和长期小额额贷款。短短期小额贷贷款的期限限为1年以以内，中期期小额贷款款的期限为为1年至33年（含33年），长长期小额贷贷款期限为为3年以上上。法人借款人人贷款期限限不得超过过营业执照照有效期限限；个人借借款人贷款款期限+借借款人年龄龄（共同借借款人年龄龄，以最小小年龄计算算）之和不不得超过665岁。第十条 贷款支用用方式为直直接支用，直直接支用是是按照借贷贷双方的合合同约定，在在完成公司司贷款审批批流程，签签署完成合合法、有效效的相关法法律文书后后，将贷款款资金划入入借款合同同约定的账账户，借款款人按借款款合同约定定用途使用用贷款资金金的方式。第十一条 贷款额额度

8、：小额额货款额度度是在借款款人正常生生产经营的的情况下，结结合借款人人的经营状状况、管理理水平、财财务状况、现现金流量、已已有融资、经经营收入、还还款能力、信信用等级等等综合确定定。同一借借款人最高高贷款额度度按照监管管部门规定定标准执行行。第十二条 贷款利利率：小额额贷款利率率严格按照照国家规定定执行，具具体浮动幅幅度按照市市场化原则则，由借款款人和贷款款人在公平平自愿的原原则下协商商确定。第四章 客户信用用评级第十三条 法人客客户评级的的基本概念念和规定1、法人客客户评级是是对法人客客户偿债能能力和偿债债意愿的综综合评价，评评级结果反反映其一年年期违约概概率。2、客户评评级范围，在在我司办

9、理理融资业务务和为我司司融资提供供保证的小小企业客户户均需评定定信用等级级。其中，办办理低风险险信贷业务务的小企业业客户或采采用全额房房地产抵押押方式办理理业务的微微型企业客客户，可根根据企业经经营情况和和抵押物价价值，按照照审慎性评评价原则，在在系统中直直接确定信信用等级为为A级，可可不按照评评级流程进进行评级；其他小企企业客户均均须按照评评级流程进进行评级（借借款人在四四家国有商商业银行的的信用等级级评级我公公司可直接接认可）。第十四条 对需要要进行信用用评级的公公司客户信信用等级的的划分及定定义、评分分办法，按按照公司司客户信用用等级评定定办法规规定执行。第十五条 对未达达到信用评评级条

10、件的的公司客户户和个人客客户，主要要依照对经经营状况和和发展趋势势的分析判判断以及提提供的担保保条件，确确定其贷款款准入资格格和授信额额度。第五章 统一授信信第十六条 统一授授信的基本本概念1、统一授授信：是通通过核定客客户最高综综合授信额额度，统一一控制我司司系统对客客户办理的的融资风险险总量的管管理制度。2、最高综综合授信额额度：是在在对客户的的资信情况况及融资风风险进行综综合分析与与评价的基基础上核定定的我司对对客户愿意意和能够承承受最高风风险限额。最高综合授授信额度属属我司商业业秘密。在最高综合合授信额度度项下可根根据风险控控制需要核核定专项授授信额度，专专项用于办办理受信审审批时制定

11、定的融资业业务。3、融资风风险总量：是根据客客户在我司司的融资余余额结合期期限、担保保、品种等等风险系数数折算的加加权风险值值。4、客户授授信额度：是我司承承诺在一定定期限内和和一定条件件下可向客客户提供的的融资额度度（折算的的融资风险险总量不得得超过最高高综合授信信额度）。5、核定客客户授信额额度后，一一般应与客客户签订授授信协议，并并收取承诺诺费。第十七条 授信管管理的原则则授信主体、形形式、币种种、对象四四统一的原原则授信主体的的统一是指指我司系统统内只能由由一个机构构按规定程程序和授权权权限对同同一法人客客户核定最最高综合授授信额度或或客户授信信额度。授信形式的的统一是指指我司向同同一

12、法人客客户提供的的各种融资资业务都应应纳入统一一授信管理理范围。授信币种的的统一是指指我司对同同一法人客客户办理的的本外币融融资都必须须纳入授信信范围之内内。授信对象的的统一是指指所有已（拟拟）与我司司建立融资资关系的法法人客户都都必须纳入入授信管理理范围，非非独立法人人客户不得得单独授信信。第十八条 对公司司客户授信信额度的确确定，按照照公司客客户统一授授信管理办办法执行行。第六章 贷款的调调查、审查查与审批第十九条 贷款调调查一、借款人人应向贷款款人提出书书面借款申申请，并提提交夫妻双双方有效身身份证明、户户籍证明、婚婚姻证明，企企业的基本本资料、贷贷款需要的的资料、担担保的资料料等。借款

13、书面申申请主要内内容：借款款人的基本本情况、经经营现状和和发展前景景、财务状状况、融资资情况、对对外担保情情况，本次次借款金额额、期限、用用途、还款款来源、提提供担保情情况等。二、客户经经理收到借借款人的书书面申请后后，应对借借款人的身身份、资质质、生产经经营情况、财财务状况、融融资情况、对对外担保情情况，环保保是否达标标、综合偿偿债能力等等进行调查查，主要内内容：1、借款人人基本情况况，如借款款人经营场场所、注册册资本、股股本结构、股股东情况、企企业性质、组组织结构、历历史沿革、经经营范围、高高级管理人人员素质等等。2、国家或或地区所属属行业政策策对借款人人未来发展展可能产生生的重大影影响，

14、调查查企业经营营现状，分分析发展前前景；3、借款人人及主要股股东、高管管人员的信信用状况，借借款人的主主业变迁情情况和主要要关联关系系；4、经过年年检的借款款人营业执执照、组织织机构代码码证、国税税和地税的的税务登记记证、公司司章程（工工商行政管管理局备案案章程）、特特种经营许许可证等。5、借款人人的经营及及财务状况况、主要资资产构成、负负债结构、付付息负债情情况、资金金运营情况况、主营产产品结构、财财务管理水水平和经营营现金流量量、偿债能能力及还款款来源等，环环保是否达达标；6、贷款期期限内借款款人的生产产经营计划划和重大投投资计划；7、借款人人的综合收收益能力、生生产经营情情况、企业业信用

15、状况况；8、对采用用担保方式式的，要重重点调查抵抵（质）押押物权属是是否清晰、是是否有争议议、价值和和变现难易易程度，保保证人的资资格和能力力等情况；9、根据调调查结果提提出调查意意见并撰写写贷款调查查报告，提提出贷与不不贷、贷多多贷少、贷贷款期限长长短、贷款款利率水平平、担保方方式等明确确意见，送送信贷业务务部负责人人初审。三、对小额额贷款应坚坚持第一还还款来源与与第二还款款来源并重重的原则。在在业务操作作时应分别别通过人民民银行企业业信贷征信信系统，个个人征信系系统了解借借款人和相相关企业在在各家银行行间的贷款款情况，防防范借款人人融资过渡渡的风险。四、信贷业业务部负责责人对借款款人主体资

16、资格及借款款意愿的真真实性、合合理性、业业务交易背背景、借款款人投资经经营企业的的状况，贷贷款申请资资料内容的的真实性、完完整性，客客户经理调调查情况意意见进行审审查核实，提提出初审意意见，送风风险控制部部门审查。第二十条 贷款审审查风险控制部部门应从信信贷政策、规规章制度和和风险控制制角度进行行全面审查查，对贷款款调查内容容的客观性性、合理性性进行全面面审查。贷贷款资料是是否齐全，客客户信息、贷贷款信息录录入是否准准确；借款款申请人资资格、资信信是否符合合有关规定定；借款申申请人经营营状况是否否良好，是是否具有还还本付息的的能力；贷贷款担保是是否足额、合合法、有效效；贷款投投向是否符符合国家

17、有有关政策、法法规和贷款款人有关规规定；贷款款用途是否否合法、合合理、融资资金额是否否适度，贷贷款期限是是否匹配，利利率、还款款方式、支支付方式是是否条符合合相关规定定；贷款风风险是否可可控；调查查人是否履履行了调查查职责，调调查意见是是否客观。并并负责撰写写详细的审审查报告，提提出审查结结论。第二十一条条 贷款款审批贷款审查实实行“审贷分离离”制度，对对符合审议议标准的贷贷款实行董董事会会议议和贷审会会会议审批批制度（小小额贷款评评审委员会会工作规则则）。对对不符合标标准的贷款款按照贷款款审批权限限执行，但但必须完成成审批前的的全部审查查、审核程程序。第七章 信用贷款款第二十二条条 信用用贷

18、款的基基本概念和和要求一、信用贷贷款，指以以借款人的的信誉保障障贷款债权权实现而发发放的贷款款。借款人人的第一还还款来源是是确定信用用贷款的基基本依据。二、不得对对我司的董董事、监事事、管理人人员、信贷贷业务人员员及其近亲亲属投资或或者担任高高级管理职职务的企事事业法人和和其他组织织采用信用用方式发放放贷款。禁禁止向根据据银监会规规则界定的的我司关联联自然人和和我司在职职员工发放放个人信用用贷款。三、发放信信用贷款应应当遵守国国家法律、法法规、金融融规章和我我司有关规规定，遵循循平等、自自愿、公平平和诚实信信用的原则则。第二十三条条 信用用贷款的条条件一、借款人人申请信用用贷款除符符合我司贷贷

19、款基本条条件外，还还应当同时时具有下列列条件：1、基期信信用评级在在AA-级（含）以以上；2、上年末末资产负债债率低于行行业平均值值（含）；3、近三年年连续保持持盈利；4、上年度度经营活动动现金净流流量为正值值；5、无不良良信用记录录；6、我司要要求的其他他条件。借款人经营营期不满三三年的，不不适用第33条的规定定，但应符符合国家产产业政策，发发展前景良良好，且在在实际经营营期内未发发生经营亏亏损。二、对借款款人不能同同时满足上上述规定的的条件，但但有政府（含含财政部门门）出具还还款承诺作作为贷款保保障措施的的，可以发发放信用贷贷款，但必必须严格管管理；同一笔贷款款既采用信信用方式又又设定了担

20、担保的，和和借款人要要在借款合合同中约定定担保贷款款金额。四、借款人人为自然人人应具备下下列条件1、具有完完全民事行行为能力的的中国公民民，年龄在在25（含含）到555（含）周周岁之间。2、具有合合法有效的的身份证明明及巴中市市户籍证明明（或有效效居留证明明），且在在巴中市辖辖区内有固固定住所。3、具有稳稳定的收入入来源和按按期足额偿偿还贷款本本息的能力力，借款人人拟申请贷贷款的个人人或家庭月月贷款支出出与可支配配收入比（本本次贷款的的月还款额额/月均可可支配收入入）控制在在50%（含含）以下，且且月所有债债务支出与与可支配收收入比控制制在55%（含）以以下；或具具有足以覆覆盖到期贷贷款本息的

21、的个人金融融资产（包包括存款、债债券、理财财产品、基基金、股票票等）。4、具有良良好的信用用记录和还还款意愿，无无任何违法法行为及不不良记录。第八章 贷款担保保管理第二十四条条 贷款款担保的基基本概念和和规定一、贷款担担保，是指指在发放贷贷款时，要要求借款人人提供担保保，以保障障贷款债权权实现的法法律行为。二、贷款担担保管理的的任务是通通过建立健健全贷款担担保管理制制度，恰当当选择担保保方式，完完善担保手手续，规范范担保合同同内容，强强化贷后管管理，努力力实现担保保债权，以以提高贷款款的安全性性、效益性性和流动性性。三、办理贷贷款担保应应当遵守国国家法律、法法规、金融融规章和我我司有关规规定，

22、遵循循平等、自自愿、公平平和诚实信信用的原则则，保障贷贷款担保具具有合法性性、有效性性和可靠性性。贷款担保的的合法性主主要是指贷贷款担保符符合国家法法律法规的的规定；贷贷款担保的的有效性主主要是指在在合法性前前提下贷款款担保的各各项手续完完备；贷款款和担保的的可靠性主主要是指所所设贷款担担保确有代代偿能力并并易于实现现。四、贷款担担保的范围围应根据实实际情况在在担保合同同中约定，原原则上应当当包括借款款合同项下下的借款本本金、利息息、复利、罚罚息、违约约金、损害害赔偿金、保保管担保财财产和实现现担保的费费用（包括括但不限于于诉讼费、律律师费、评评估费等）和和所有其他他应付费用用。五、贷款担担保

23、的方式式为保证、抵抵押和质押押。这些担担保方式可可以单独使使用，也可可以结合使使用。本办法所称称贷款保证证担保是保保证人为借借款人履行行借款合同同项下的债债务向我司司提供担保保，当借款款人不按借借款合同的的约定履行行到期债务务或者发生生当事人约约定的实现现担保债权权的情形，保保证人按保保证合同约约定承担连连带责任。本办法所称称贷款抵押押担保是指指借款人或或者第三人人（下称抵抵押人）不不转移对本本办法规定定可以接受受抵押的财财产的占有有，以该财财产作为抵抵押物向我我司提供担担保，当借借款人不履履行到期债债务或者发发生当事人人约定的实实现抵押权权的情形，我我司有权按按照抵押合合同的约定定以抵押物物

24、折价或者者以拍卖、变变卖抵押物物所得的价价款优先受受偿。本办法所称称贷款质押押担保是指指借款人或或者第三人人（下称出出质人）将将本办法规规定可以接接受质押的的动产或者者权利移交交我司占有有或者依法法办理质押押登记手续续，以该动动产或者权权利作为质质物向我司司提供担保保，当借款款人不履行行到期债务务或者发生生当事人约约定的实现现质权的情情形，我司司有权按照照质押合同同的约定以以质物折价价或者以贴贴现、拍卖卖、变卖质质物所得的的价款优先先受偿。六、使用一一种担保方方式不足以以防范和分分散贷款风风险的，应应当选择两两种以上的的担保方式式。同一笔贷款款设定两种种以上担保保方式时，各各担保方可可以分别担

25、担保全部债债权，也可可以划分各各自担保的的债权份额额。同一笔贷款款既有保证证又有借款款人自己提提供的抵押押（或质押押）担保的的，一般应应先行使抵抵押权（或或质权）。我我司可以选选择对自己己有利的方方式，在担担保合同约约定担保债债权的实现现顺序。同一笔贷款款既有保证证又有第三三人提供的的抵押（或或质押）担担保的，我我司一般不不主动划分分保证担保保和抵押（或或质押）担担保的份额额，而由各各担保方分分别担保全全部债权，我我司可以选选择对自己己有利的方方式，请求求保证人或或者抵押人人（或出质质人）承担担全部担保保责任。如如果保证人人和抵押人人（或出质质人）要求求划分担保保份额的，双双方可以在在保证合同

26、同和抵押（或或质押）合合同中约定定。七、同一担担保方式的的担保人可可以是一人人，也可以以是数人。同一笔贷款款有两个以以上保证人人的，我司司一般不主主动划分各各保 证人人的保证份份额；如果果保证人要要求划分保保证份额的的，双方可可以在保证证合同中约约定。同一笔贷款款有两个以以上抵押人人或出质人人的，我司司一般不主主动划分他他们所担保保的债权份份额；如果果抵押人或或出质人要要求划分其其担保的债债权份额的的，双方可可以在抵押押合同或质质押合同中中约定。八、本办法法适用于境境内企事业业法人，其其他组织和和自然人向向我司申请请各类贷款款的担保。第二十五条条 贷款款保证担保保一、保证人人的资格具有代为清清

27、偿债务能能力的法人人，其他组组织或者自自然人，可可以作为借借款人在我我司贷款的的保证人。1、在办理理贷款保证证担保时，应应优先选择择代为清偿偿债务能力力强、信誉誉状况好的的法人为保保证人。2、法人、其其他组织为为保证人的的，应当同同时符合下下列条件；1）依法经经工商行政政管理机关关（或者其其他主管机机关）核准准登记并办办理年检手手续；2）独立核核算，自负负盈亏，有有健全的管管理机构和和财务制度度，有享有有所有权或或者依法处处分权的独独立财产；3）信用等等级在A级级（含）以以上；4）具有代代为清偿债债务能力；5）无逃废废银行债务务等不良信信用记录；6）企业征征信系统中中无不良环环保信息记记录；7

28、）无重大大经济纠纷纷。3、自然人人为保证人人的，应当当同时符合合下列条件件：1）拥有中中华人民共共和国国籍籍；2）具有完完全民事行行为能力；3）有固定定的住所；4）有合法法收入来源源和充足的的代偿能力力；5）无贷款款逾期、欠欠息、信用用卡恶意透透支等不良良信用记录录。4、不得接接受下列人人员的保证证担保；1）担保法法定代表人人、董事或或高级管理理人员所在在公司在其其任职期间间有过破产产、逃废银银行债务等等行为的；2）有过拖拖欠银行贷贷款本息等等不良信用用记录的；3）有赌博博、吸毒等等不良行为为或犯罪记记录的，但但过失行为为除外；4）我司认认为不适宜宜提供保证证担保的其其他人员。二、保证人人应提

29、交的的材料1、法人、其其他组织为为保证人的的，应提交交下列材料料：1）营业执执照（或事事业单位登登记表，属属于金融、建建筑、食品品、医药等等需要批准准方能经营营的特殊行行为的，须须同时提交交政府主管管部门颁发发的经营许许可证）及及最近年度度的年检证证明；2）组织机机构代码证证书及最近近年度的年年检证明；3）法定代代表人（负负责人）身身份证明及及签字样本本或印鉴；4）法定代代表人授权权委托书、委委托代理人人身份证明明及签字样样本；5）章程；6）贷款卡卡及最近年年度的年审审证明（未未申领贷款款卡的保证证人除外）；7）税务登登记证明及及最近年度度的年检证证明；8）当期及及经依法成成立的中介介机构审计

30、计的近三年年，至少是是近一年的的财务报告告。主要包包括：资产产负债表、损损益表、现现金流量表表等：9）预留印印鉴卡；10）或有有负债清单单及情况说说明；11）我司司认为需要要提交的其其他材料。2、有限责责任公司、股股份有限公公司为保证证人的，还还应当提交交下列材料料；1）公司董董事会或股股东会、股股东大会依依公司章程程作出的同同意提供该该保证担保保的决议原原件；2）公司董董事会或股股东会、股股东大会依依公司章程程作出的签签约人授权权委托书及及签字样本本或印鉴。3、自然人人为保证人人的，应提提交下列材材料：1）保证人人及配偶的的有效身份份证件（居居民身份证证或其他有有效居留证证件）；2）保证人人

31、的居住证证明（户口口簿或近三三个月房租租、水、电电费收据）；3）保证人人财产及收收入状况证证明（合法法、有效的的财产所有有权证明；单位财务务或人事部部门出具的的收入证明明、个人所所得税纳税税证明，或或我司认可可的其他证证明材料）；4）保证人人及配偶同同意提供担担保的书面面文件；5）我司要要求提供的的其他有关关材料。第二十六条条 贷款款抵押担保保一、抵押物物的范围1、我司可可以接受下下列财产抵抵押；1）建筑物物和其他土土地附着物物（以享受受国家优惠惠政策购买买的房屋抵抵押的，其其抵押额以以抵押人可可以处分和和收益的份份额为限；有经营期期限的法人人、其他组组织以其有有权处分的的房屋抵押押的，抵押押

32、期限不得得超过其经经营期限；以具有土土地使用年年限的房屋屋抵押的，抵抵押期限不不得超过建建设用地使使用权出让让合同规定定的使用年年限减去已已经使用年年限后的剩剩余年限）；2）建设用用地使用权权；3）抵押人人以招标、拍拍卖、公开开协商等方方式取得的的荒地等土土地承包经经营权；4）生产设设备、原材材料、半成成品、成品品；5）正在建建造的建筑筑物、船舶舶、航空器器；6）交通运运输工具；7）商品林林中的森林林、林木和和林地使用用权；2、在办理理贷款抵押押担保时，应应当优先选选择现房、以以出让方式式取得的国国有建设用用地使用权权及其他价价值相对稳稳定、变现现能力较强强的抵押物物；对机器器、设备及及其他不

33、易易变现或价价值波动较较大的抵押押物应当从从严掌握。3、以依法法取得的国国有土地上上的房屋抵抵押的，应应当将该房房屋占用范范围内的国国有建设用用地使用权权同时抵押押。以出让方式式取得的国国有建设用用地使用权权抵押的，应应当将该国国有土地上上的房屋同同时抵押。以划拨方式式取得的国国有建设用用地使用权权不得单独独抵押。以以划拨土地地上的房屋屋及其他建建筑物抵押押的，应当当将其占用用范围内的的建设用地地使用权同同时抵押，并并在核实抵抵押率时充充分考虑应应缴纳的建建设用地使使用权出让让金因素。乡镇、村企企业的建设设用地使用用权不得单单独抵押。以以乡镇、村村企业的厂厂房等建筑筑物抵押的的，应当将将其占用

34、范范围内的建建设用地使使用权同时时抵押。以在建工程程抵押的。应应当将在建建工程占用用范围内的的建设用地地使用权，连连同在建工工程的投入入资产同时时抵押，并并在核定抵抵押率时充充分考虑建建设工程承承包人的工工程价款因因素。如果果已经办理理的在建工工程抵押价价值不足，还还应就建设设过程中逐逐渐直至最最终形成的的财产及其其占用范围围内的建设设用地使用用权办理后后续抵押。以上所列房房地产抵押押，原则上上应当将同同宗土地上上的道路、绿绿地、天台台、走廊、停停车场、空空余地或者者其他设施施同时抵押押，但属于于业主共有有的除外。本条前述各各款规定的的抵押物范范围均须在在抵押物清清单中载明明。4、我司不不得接

35、受下下列财产抵抵押：1）土地所所有权及其其他依法禁禁止流通或或者转让的的自然资源源或财产；2）耕地、宅宅基地、自自留地、自自留山等集集体所有的的建设用地地使用权，但但本条第一一大点中的的第1小点点第三款和和本条第一一大点中的的第3小点点第四款规规定的除外外；3）国家机机关的财产产；4）学校、幼幼儿园、医医院等以公公益为目的的的事业单单位、社会会团体的教教育设施、医医疗卫生设设施和其他他社会公益益设施，但但从事经营营活动的非非公益事业业单位、社社会团的除除外；5）所有权权、使用权权不明或有有争议的财财产；6）以法定定程序确认认为违法、违违章的建筑筑物；7）依法被被查封、扣扣押、监管管或采取其其他

36、强制性性措施的财财产；8）租用或或者代管、代代销的财产产；9）已存在在预告登记记的不动产产；10）已出出租的公有有住宅房屋屋和未定租租赁期限的的出租住宅宅房屋；已已依法公告告在国家建建设征用拆拆迁范围内内的房地产产；列为文文物保护的的古建筑、有有重要纪念念意义的建建筑物；11）已经经折旧完或或者在贷款款期内将折折旧完的固固定资产、淘淘汰、老化化、破损的的机器、设设备以及专专用机器、设设备；其中中，专用机机器、设备备是指专用用性强、流流通性差，难难以通过市市场交易及及时变现的的机器、设设备。12）依法法不得抵押押或依法行行使抵押权权受到限制制的其他财财产。5、抵押物物的价值应应覆盖抵押押物所担保

37、保的贷款债债权。我司司不得接受受已经设置置抵押的抵抵押物重复复抵押。6、我司不不得接受已已经向人民民法院提交交破产申请请书或者已已经进入破破产程序的的法人、其其他组织对对原来没有有财产担保保的债务提提供抵押担担保。二、抵押人人应提交的的材料1、依法对对抵押物享享有所有权权或者处分分权的法人人、其他组组织或者自自然人，可可以作为借借款人在我我司贷款的的抵押人。2、抵押人人应当提交交下列材料料：1）企业资资料同保证证人提供资资料一致；2）抵押人人同意提供供抵押担保保的书面文文件；3）抵押人人对抵押物物享有所有有权或者依依法处分权权的权属证证明文件；4）抵押物物的清单及及基本资料料，包括抵抵押物的名

38、名称、权属属证明、所所在地、状状况、数量量、质量、评评估价值，同同一抵押物物已向其他他债权人设设定抵押的的情况证明明等；抵押人为自自然人时，不不需提供本本条第一款款材料，但但需另行提提供下列材材料；1）抵押人人及配偶的的有效身份份证件（居居民身份证证或其他有有效居留证证件）；2）抵押人人的居住证证明（户口口簿或近三三个月房租租、水、电电费收据）；3）抵押人人及配偶同同意提供抵抵押担保的的书面文件件。3、以共同同共有的财财产抵押的的，还应有有全体共有有人同意以以该财产设设定抵押的的书面文件件，抵押人人为全体共共有人。4、以国有有独资公司司的财产抵抵押的，还还应有董事事会依公司司章程或国国有资产监

39、监督管理机机构授权文文件做出的的同意抵押押的书面决决议。公司司章程或国国有资产监监督管理机机构授权文文件没有规规定的，须须有国有资资产监督管管理机构同同意抵押的的书面文件件。5、以承包包经营企业业的财产抵抵押的，还还应有发包包方同意抵抵押的书面面文件。6、以非法法人联营企企业的财产产抵押人，还还应有联营营各方同意意抵押的书书面文件。7、以已出出租的财产产抵押的，还还应有证明明租赁在先先的事实以以及抵押人人已将设定定本次抵押押告知承租租人的书面面文件和承承租人承诺诺放弃对租租赁财产优优先购买权权的书面文文件。8、以在建建工程抵押押的，应有有国有土地地使用证、建建设用地规规划许可证证、建设工工程规

40、划许许可证、建建设工程施施工许可证证、开工证证明、建筑筑工程规划划图纸；证证明已交纳纳的建设用用地使用权权出让金或或需交纳的的相当于建建设用地使使用权出让让金的款额额、已投入入在建工程程的工程款款、施工进进度及工程程竣工日期期、已完成成的工作量量和工程量量等事项的的书面材料料；建设工工程承包合合同及证明明建设工程程价款预、决决算及拖欠欠情况的书书面材料。以预售房屋屋设定个人人贷款预抵抵押担保的的，还应有有商品房预预（销）售售许可证并并办妥了销销售登记备备案手续，且且预售房屋屋主体结构构已封顶。我我司认为必必要时，还还可以要求求抵押人提提交抵押物物的建设工工程承包人人出具的同同意放弃应应得未得工

41、工程价款优优先受偿权权的书面承承诺。9、以房地地产抵押的的，还应有有国有土地地使用证、房房屋所有权权证或房地地产权证及及证明建设设工程价款款预、决算算及拖欠情情况的书面面材料。共共有的房屋屋还应有房房屋共有权权证。10、以机机动车辆抵抵押的，还还应有机动动车登记证证书。11、以商商品林中的的森林、林林木和林地地使用权抵抵押的，还还应有县级级以上地方方人民政府府核发的林林权证。三、抵押物物的抵押率率应当综合合考虑抵押押物种类、所所处位置、使使用年限、折折旧程度、功功能状况、估估价可信度度、变现能能力、变现现时可能发发生的价格格变动、变变现费税等等因素合理理确定。原原则上：1、房产（含含占用范围围

42、内的建设设用地使用用权）的抵抵押率不得得超过500%。2、建设用用地使用权权的抵押率率不得超过过30%（如如以划拨方方式取得，抵抵押物价值值应扣除土土地出让金金）；3、森林、林林木和林地地使用权、海海域使用权权、矿业权权的抵押率率不得超过过60%；4、以在建建工程作抵抵押，抵押押率不得超超过50%。5、车辆等等交通运输输工具的抵抵押率不得得超过500%；个人人汽车消费费贷款中以以汽车抵押押的，抵押押率不得超超过50%；6、机器、设设备及其他他动产的抵抵押率不得得超过500%，且应应从严掌握握。按以上抵押押率计算，抵抵押物的担担保额度不不足以覆盖盖贷款额的的，应要求求借款人另另行提供其其他担保。

43、第二十七条条 贷款款质押担保保一、质物的的范围1、我司可可以接受符符合下列条条件的动产产质押：1）出质人人享有所有有权或依法法处分权；2）易变现现、易保值值、易保管管；2、我司可可以接受下下列权利质质押：1）汇票、支支票、本票票；2）国债、金金融债券；3）银行存存款单；4）应收账账款。二、出质人人应提交的的材料1、依法对对质物享有有所有权或或者处分权权的法人、其其他组织或或者自然人人，可以作作为借款人人在我司贷贷款的出质质人。1、出质人人应当提交交下列材料料：1）企业资资料同保证证人资料；2）出质人人同意提供供质押担保保的书面文文件；3）出质人人对质物享享有所有权权或者依法法处分权的的权属证明

44、明文件；4）质物的的清单及基基本资料，包包括质物的的名称、权权属证明、状状况、数量量、质量、价价值或评估估价值等；出质人为自自然人时，需需另行提供供下列材料料：1）出质人人及配偶的的有效身份份证件；2）出质人人的居住证证明（户口口簿或近三三个月房租租、水、电电费收据）；3）出质人人及配偶同同意提供质质押担保的的书面文件件。2、以商业业汇票出质质的，还应应有出质人人与出票人人或其前手手之间的商商品交易合合同和增值值税发票（依依据法律规规定没有增增值税发票票的，可提提交其他发发票）。3、以凭证证式国债质质押的，还还应有下列列材料：1）凭证式式国债，包包括借款人人所有的或或第三人所所有而向借借款人提

45、供供的凭证式式国债。凭凭证式国债债为第三人人向借款人人提供的，应应同时提交交第三人同同意由借款款人为质押押贷款目的的而使用其其凭证式国国债的书面面文件；2）出质人人出具的所所有权无争争议、没有有挂失或被被依法止付付的书面承承诺文件。4、以单位位定期存单单质押的，还还应有下列列材料：1）开户证证实书，包包括借款人人所有的或或第三人所所有而向借借款人提供供的开户证证实书。开开户证实书书为第三人人向借款人人提供的，应应同时提交交第三人同同意由借款款人为质押押贷款目的的而使用其其开户证实实书的书面面文件；2）存款人人委托我司司向存款行行申请开具具单位定期期存单的委委托书；3）存款人人在存款行行的预留印

46、印鉴或密码码。4）存款行行与我司签签订的质押押止付协议议。三、出质权权利的质押押率应当综综合考虑质质押权利的的种类、易易变现性、发发行单位的的信用等级级以及市场场价格、商商业风险、相相关费用等等因素合理理确定。原原则上：1、人民币币存款单的的质押率一一般不超过过80%，也也可根据业业务需要和和风险情况况适当提高高，但存单单金额至少少应能够覆覆盖贷款本本息；2、外汇存存单、外汇汇现汇（国国家外汇管管理局规定定可兑换的的币种）的的质押率不不得超过880%，其其中个人外外汇存单质质押率可适适当提高，但但存单金额额至少能覆覆盖贷款本本息，并应应充分考虑虑汇率风险险；3、国家债债券的质押押率不得超超过9

47、0%；4、金融债债券的质押押率不得超超过60%；5、国家政政策性银行行、国有商商业银行、全全国性股份份制商业银银行出具的的银行本票票、银行承承兑汇票的的质押率不不得超过880%；6、普通应应收账款质质押率不得得超过500%。按以上质押押率计算，质质物的价值值不足以承承担贷款担担保的，应应另行提供供其他担保保。质押率率=（本金金+贷款利利息）/质质物价值。第九章 贷款发放放、使用与与偿还第二十八条条 借款款合同的签签订：贷款款一经批准准，信贷业业务部应及及时与借款款人签订借借款合同及及相关担保保合同、协协议等。采采用抵（质质）押担保保方式的，应应按国家相相关规定办办妥抵（质质）押登记记或背书等等手续；采采用第三方方连带责任任保证方式式作为担保保的，应签签订合法有有效的保证证担保合同同，方可发发放贷款。第二十九条条 借款款合同及相相关担保合合同必须经经公证处进进行强制执执行效力的的公证。第三十条 应与借借款人协商商尽量由借借款人缴付付办理公证证、保险、抵抵（质）押押登记手续续等有关费费用。第三十一条条 借款款人必须按按合