益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告45170.docx

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1、益 阳 市 担 保 有 限 公 司可行性研究报告2009年年1月221日目 录录前 言3第一章 概概述7第二章 项项目建设设条件11第三章 公公司组成成方案12第四章 风风险防范范与控制制17第五章 业业务运作作方案24第六章 效效益分析析27第八章 财财务评价价与分析析31第九章 发发展战略略与发展展目标32第十章 结结论34前 言：中小企业是是我国国国民经济济的重要要组成部部分，在在我国经经济社会会发展中中日益发发挥着不不可替代代的作用用，是推推动我国国经济社社会发展展的重要要力量。目前我国中小企业已成为经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，其创造的最终产品和服务的价值已占国内生产总值的

2、59%，工业新增产值占到全部工业新增产值的70%，提供的出口占出口总额的68%，交纳的税收占全部税收收入的48%。全国专利的66%是由中小企业发明的，74%以上的技术创新由中小企业完成，82%以上的新产品由中小企业开发。另外，中小企业还提供了75%以上的城镇就业机会。可见其在社会经济中的作用举足轻重。但是融资问题一直是困扰我国中小企业发展的一个瓶颈。“融资难”已经成成了制约约中国中中小企业业发展的的严重“瓶颈”之一。在在中国当当前这样样一个国国有银行行主导的的金融体体系中,由于中中国的商商业银行行体系，尤尤其是作作为主体体的四大大国有商商业银行行正处于于转型之之中，远远未真正正实现市市场化与与

3、商业化化，为了了防范金金融风险险，国有有商业银银行近年年来实际际上转向向了面向向大企业业、大城城市的发发展战略略，在贷贷款管理理权限上上收的同同时撤并并了大量量原有机机构，客客观上导导致了对对分布在在县域的的中小企企业信贷贷服务的的大量收收缩。由于资金来来源以及及自身经经营能力力有限，加加之市场场定位不不清，中中国现有有的股份份制商业业银行、城城市商业业银行和和城乡信信用社目目前发展展战略的的重点在在于与国国有商业业银行竞竞争，争争夺城市市的大企企业，客客观上减减少了对对中小企企业的融融资。虽然近年来来中国的的利率市市场化进进程有了了实质性性的推进进，但总总体上看看，中国国人民银银行对商商业银

4、行行的存贷贷款利率率仍然拥拥有较为为直接的的控制权权，进而而在目前前的政策策下，即即使银行行的中小小企业贷贷款利率率有相当当幅度的的上浮权权利，但但这种上上浮在相相当程度度上还无无法弥补补其风险险，只能能通过设设置“补偿性性余额”、收取取违约延延期支付付费用等等等弥补补这种风风险。显显然，这这些措施施导致了了额外的的交易成成本，且且对中小小企业而而言带有有较大的的歧视性性。中国银行运运做的市市场化程程度有限限，中小小企业在在申请贷贷款时面面临的程程序、过过程极为为烦琐，耗耗时长久久，造成成中小企企业获得得信贷融融资隐性性成本极极高。票票据市场场、应收收帐款融融资、保保理以及及融资租租赁等主主要

5、面向向中小企企业客户户的融资资工具及及其市场场极为落落后。随着国有中中小企业业大规模模改制的的推进，中中小企业业逃废银银行债务务的现象象愈演愈愈烈。由于认识上上的障碍碍及金融融监管力力量的薄薄弱，中中国非正正轨金融融发展的的环境极极为严峻峻；金融融体制“双轨变变革”产生的的所有制制歧视，使使得现有有中小企企业主体体大量量的民营营企业无无法获得得应有的的融资支支持。金融资源分分布与中中小企业业布局不不匹配，政政策力度度不强。为为防范金金融风险险，国有有商业银银行一律律实施“大城市市、大企企业、大大项目”战略，大大规模撤撤并基层层网点，上上收贷款款权限，使使那些与与中小企企业资金金供应相相匹配的的

6、中小金金融机构构有责无无权、有有心无力力。同时时，政府府对银行行开展中中小企业业贷款的的激励机机制有待待创新，银银行自身身在机构构设置、产产品设计计、信用用评级、贷贷款管理理等方面面都难以以适应中中小企业业对金融融服务的的特殊需需求。我我国已经经设立中中小企业业科技创创新基金金和中小小企业国国际市场场开拓基基金，但但每年只只安排110多亿亿元，无无法满足足中小企企业发展展的需要要。相对对于中小小企业的的巨大资资金需求求，只能能是杯水水车薪。担保规模小小、风险险分散与与补偿制制度缺乏乏，与企企业信用用能力提提升的需需求不适适应。据据调查，中中小企业业因无法法落实担担保而拒拒贷的比比例高达达23.

7、8，因因无法落落实抵押押而发生生的拒贷贷比例高高达322.3，二者者合计总总拒贷率率高达556.11。但但目前面面向中小小企业的的信用担担保业发发展还难难以满足足广大中中小企业业提升信信用能力力的需要要：政府府出资设设立的信信用担保保机构通通常仅在在筹建之之初得到到一次性性资金支支持，缺缺乏后续续的补偿偿机制；民营担担保机构构受所有有制歧视视，只能能独自承承担担保保贷款风风险，而而无法与与协作银银行形成成共担机机制。由由于担保保的风险险分散与与损失分分担及补补偿制度度尚未形形成，使使得担保保资金的的放大功功能和担担保机构构的信用用能力均均受到较较大制约约。另外外，与信信用担保保业相关关的法律律

8、法规建建设滞后后，也在在一定程程度上影影响了信信用担保保机构的的规范发发展。多层次资本本市场尚尚未形成成，直接接融资与与间接融融资比例例不协调调。在直直接融资资与间接接融资结结构极不不协调的的前提下下，证券券市场还还是以主主板为主主向大型型企业倾倾斜。加加之低门门槛的创创业板迟迟迟不开开，地方方性股权权交易市市场被纷纷纷取缔缔，非正正规融资资缺乏法法律支持持，中小小企业直直接融资资困难加加剧。中小企业融融资能力力弱、信信息不对对称，影影响银行行的积极极性。中中小企业业管理基基础薄弱弱，普遍遍缺乏良良好的公公司治理理机制。加加之关联联交易复复杂，财财务制度度不健全全，透明明度低，资资信度不不高。

9、中中小企业业借款的的特点是是“少、急急、频”，银行行常常因因中小企企业信用用信息不不对称、贷贷款的交交易和监监控成本本高且风风险大而而不愿放放款。贷贷款质量量较差也也影响了了银行贷贷款的积积极性。中中小企业业需要一一个能切切实帮助助解决融融资难的的专业机机构产生生。综上所述，中中小企业业的融资资难，已已引起了了我国政政府的高高度重视视，国家家相继出出台了许许多扶持持政策，采采取了一一系列的的相关措措施，来来改善中中小企业业的融资资难问题题。地处湘中腹腹地的益益阳市，为为适应经经济社会会发展的的需要，帮帮助中小小企业解解决融资资难的问问题，当当地政府府部门和和许多企企业家，独独具慧眼眼，审时时度

10、势，积积极筹建建担保机机构，为为此，特特编制“益阳市市中小企企业信用用担保有有限公司司可行性性研究报报告”。第一章：概概 述述1、项目建建设的依依据A、20002年66月299日全国国人大第第二十八八次会议议审议通通过的中中小企业业促进法法。 B、220066年7月月31日日经湖南南省第十十届人民民代表大大会常务务委员会会第二十十二次会会议通过过的湖湖南省实实施中中华人民民共和国国中小企企业促进进法办办法。 C、220077年6月月8日湖湖南省人人民政府府办公厅厅转发省省经委等等单位关关于加强强中小企企业信用用担保体体系建设设实施方方案。D、湖南省省人民政政府关于于加强中中小企业业信用担担保体

11、系系建设的的意见（湘政发200711号）。E、湖南省省财政厅厅等关关于缓解解中小企企业融资资困难的的若干意意见（湘财企200912号）2、项目建建设的背背景与意意义 改革开开放伊始始，以中中小企业业为主体体的非国国有经济济快速增增长就已已在充当当经济增增长引擎擎、增加加就业以以及优化化产业结结构等方方面显示示出了巨巨大的潜潜力，但但由于中中国经济济长期保保持较快快的增长长势头，中中小企业业融资问问题一直直没有得得到政府府当局的的足够关关注，只只有中国国人民银银行一个个部门在在促进中中小企业业信贷发发放以及及发展票票据融资资等问题题上出台台了一些些辅助性性的促进进政策，收收效甚微微。19994年

12、年，国务务院批准准成立了了全国第第一家专专业性信信用担保保机构，之之后，各各地也在在该领域域进行了了一些零零星的探探索试验验。19995年年，全国国人大颁颁布实施施中华华人民共共和国担担保法，开开始规范范企业主主体的担担保行为为。19997年年东南亚亚金融危危机爆发发。虽然然危机并并没有对对中国造造成象东东南亚各各国那样样的冲击击，但在在出口以以及投资资心理上上产生了了巨大负负面效应应，需求求不足、通通货紧缩缩成为困困扰中国国经济的的最大难难题，直直接对就就业带来来了巨大大压力。在在这种背背景下，作作为市场场经济中中最具活活力的一一个企业业群体，中中小企业业的发展展就成为为事关中中国经济济全局

13、的的一个焦焦点，从从而中小小企业融融资难的的解决也也就成为为中国政政府当局局最为关关注的经经济问题题之一原国国家经济济贸易委委员会中中中小企企业司的的设立，就就可以视视做当时时中国政政府关注注中小企企业发展展问题的的一个重重要信号号。我国国政府相相应的采采取了积积极的财财政政策策以拉动动内需，中中小企业业发展的的政策环环境进一一步宽松松，解决决“融资难难”的问题题已经被被进一步步提到了了议事日日程。1998-19999年间间，国家家经贸委委根据国国务院的的有关指指示，在在广泛征征求财政政、银行行、保险险、工商商界和省省市经贸贸委、中中小企业业以及专专家学者者等方面面的意见见，总结结各地试试点并

14、吸吸收日本本、加拿拿大、美美国等国国家实践践经验的的基础上上，得到到一个结结论，即即只有培培育、发发展、完完善中小小企业信信用担保保体系，才才能有效效解决中中国中小小企业普普遍的融融资难问问题。因因此，中中国最初初促进中中小企业业融资的的政策努努力就主主要体现现在中小小企业信信用担保保体系的的构建上上，围绕绕着这一一问题，中中国有关关部门出出台了一一系列政政策措施施：19999年年6月14日，关关于建立立中小企企业信用用担保体体系试点点的指导导意见发发布；119999年7月12日，党党中央、国国务院决决定加快快建立中中小企业业信用担担保体系系；19999年年7月22日，国国家经贸贸委召开开全国

15、中中小企业业信用担担保体系系试点工工作会议议，贯彻彻落实中中央要求求并作出出具体部部署；119999年11月15日中中央经济济工作会会议提出出要求，加加快建立立和完善善中小企企业信用用担保体体系；119999年12月2日，国国家经贸贸委召开开全国中中小企业业融资工工作座谈谈会，贯贯彻中央央经济工工作会议议和全国国经贸工工作会议议精神，重重点就中中小企业业信用再再担保、直直接和间间接融资资等工作作部署。同同时，中中国人民民银行下下发关关于加强强和改善善对小企企业金融融服务的的指导意意见，对对商业银银行配合合建立中中小企业业信用担担保体系系提出要要求等等等。2000年年8月24日，国国务院办办公厅

16、印印发关关于鼓励励和促进进中小企企业发展展的若干干政策意意见，对对中国中中小企业业信用担担保体系系的基本本架构与与实践模模式做出出了具体体规定，正正式标志志着中国国中小企企业信用用担保体体系进入入制度建建设与机机构和体体系完善善建设阶阶段。220000年12月，经经贸委发发布建建立全国国中小企企业信用用担保体体系有关关问题的的通知，就就全国信信用担保保体系构构建的一一些具体体问题做做出了规规定。此此后，通通过规范范原有信信用担保保机构与与新建两两条途径径，中小小企业信信用担保保体系在在中国各各省、市市、自治治区得到到了较快快的发展展，已形形成了一一个覆盖盖全国的的信用担担保体系系。此外外，为了

17、了加强担担保机构构的业务务管理，防防止出现现严重损损失，220011年3月，财财政部颁颁发了中中小企业业融资担担保机构构风险管管理暂行行办法，规规范了担担保行业业的发展展。如果说19998年年以来的的上述这这些政策策对于中中国中小小企业融融资难问问题的缓缓解都仅仅仅只有有局部意意义的话话，那么么，20002年年6月中中小企业业促进法法的颁颁布及其其实施则则为中国国中小企企业确定定了基本本指导方方向，对对中小企企业融资资体系的的完善以以及中小小企业的的发展具具有深远远意义。以以后国家家和各级级政府陆陆续出台台了一系系列扶持持担保机机构的优优惠政策策，各地地的担保保机构如如雨后春春笋般发发展，截截

18、至20009年年底，全全国各类类型的担担保机构构发展到到60000多家家。目前，我市市纳入统统计的规规模以上上小型工工业企业业数占到到全市规规模工业业企业总总数的993.99。今今年新进进小型规规模工业业企业1130家家，未来来5至110年，又又是益阳阳经济社社会加快快发展、实实现后发发赶超的的关键时时期。“十一五五”期间，全全市地区区生产总总值规划划年均增增长122%，到到20110年达达到5778亿元元。种种种迹象表表明，我我市经济济已进入入新一轮轮快速增增长期，增增长速度度明显加加快，运运行效益益明显提提高。220066年，我我市地区区生产总总值增长长12%，规模模工业增增加值、全全社会

19、固固定资产产投资和和财政总总收入分分别增长长25.8%、441.66%和224.88%，增增幅分别别列全省省第一位位、第一一位和第第五位。今今年15月，全全市规模模工业增增加值、全全社会固固定资产产投资和和财政总总收入分分别增长长26.7%、663.77%和441.11%，增增幅继续续位于全全省前列列。这些些都离不不开中小小企业的的功劳，但但中小企企业的融融资难问问题，又又严重制制约着中中小企业业的发展展，应运运而生的的担保公公司，是是促进益益阳经济济又好又又快发展展的迫切切需要，是是促进我我市经济济快速发发展的必必然选择择，它将将为我市市经济的的发展做做出一定定的贡献献。第二章 项项目建设设

20、条件一、经济概概况益阳物产资资源丰富富，素有有“银益阳阳”和“鱼米之之乡”的美称称，是国国家重要要的商品品粮、棉棉、鱼、猪猪生产基基地。境境内有稀稀土、赤赤铁、石石煤、金金、铜、石石灰石等等18种种矿产资资源，铈铈、钛、铋铋等稀土土产品远远销国外外。益阳经济基基础雄厚厚。20000年年被认定定为湖南南省区域域经济前前20强强，是全全国著名名的商品品粮、商商品鱼、商品品茶基地地，工业业已初步步形成了了以机械械、电子子、化工工、建材材、纺织织、陶瓷瓷、食品品等为骨骨干的门门类齐全全的体系系，名优优产品不不断涌现现，效益益十分可可观。经经济发展展环境明明显好转转，城乡乡基础设设施大有有改善。 二、市

21、场分析益阳市共有有中小企企业3004122家，占占全市企企业个数数的977.244%。年年工业生生产总值值占全市市工业总总产值的的92.2%。中小企业的工业总产值、销售收入、实现利税分别占全市企业总量的60%、57%和40%。城镇就业机会的75%来自中小企业。中小企业对全市工业新增产值的贡献率高达76.7%。益阳中小企业门类比较齐全，拥有机械、化工、建材、纺织、电力等36个行业，其中：装备制造业、棉麻纺织、造纸、食品加工、电力、建材初具规模，已成为我市六大优势产业。蓬勃发展的中小企业为益阳担保业的发展提供了广阔的市场。但是，中小小企业融融资难特特别是贷贷款难已已成为制制约中小小企业发发展和经经

22、济持续续增长的的“瓶颈”。 截止止20008年88月末，全全市四大大国有商商业银行行、农业业发展银银行和农农村信用用社，贷贷款余额额2177.688亿元，而而中小企企业贷款款只占融融资总额额的455%。据据对155多个行行业的663家中中小企业业发展现现状进行行了调查查分析，由由于中小小企业实实力较弱弱等原因因，很难难获得银银行贷款款支持，全全市中小小非公企企业银行行贷款满满足率不不足200%。担担保机构构的运行行仍然面面临艰难难的外部部环境。小小担保机机构将近近一半的的担保公公司找不不到合作作银行，无无法开展展担保业业务。非非公企业业自身条条件欠缺缺，生存存能力、竞竞争能力力和抗风风险能力力

23、弱，市市场和经经营风险险大，银银行不敢敢轻易对对中小企企业放贷贷。企业业信用记记录不完完整，内内部管理理不规范范，财务务制度不不健全，缺缺乏利用用资本市市场筹集集发展资资金的基基本条件件。从调查反馈馈情况来来看，中中小企业业对信贷贷资金的的需求较较旺。据据统计，220088年企业业资金缺缺口达110688亿元，而而全市金金融机构构年末贷贷款余额额不过2200多多亿元，银银行信贷贷资金供供给与经经济发展展需要相相比严重重不足，有有80%的企业业反映流流动资金金严重不不足。尤尤其是一一些弱势势群体如如小企业业、农村村、个体体工商户户、县乡乡经济对对信贷资资金的需需求更为为迫切。可以说益阳市中小企业

24、对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低。这是与日新月异发展的经济大环境不相符合的。第三章 公公司组成成方案一、指导思思想在担保公司司组织的的设计上上，坚持持“走可持持续发展展的商业业性道路路”的指导导思想，既既体现商商业性、盈盈利性和和可持续续性，同同时又坚坚持“自主经经营、自自我约束束、自我我发展、自自担风险险”的原则则。 二、发起起人设立立与资金金来源由益阳市总总商会牵牵头，联联络三至至五家有有实力的的企业单单位或个个人，成成立“益阳市市中小企企业信用用担保有有限公司司”。资本本规模：资本金金100000万万元以上上。公司注注册资金金来源为为股东的的实际投投资，以以货币资资金为主主。

25、 三、治理结结构担保公司组组织是按按照中中华人民民共和国国公司法法设立立的有限限责任公公司，由由股东共共同制定定公司章章程，公公司的内内部组织织机构严严格按照照公司司法的的有关规规定设置置。内设设股东会会、董事事会、监监事会、担担保业务务评审委委员会。公司实行严格的法人治理结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。内设部门：内设担担保业务务部、风风险管理理部、综综合财务务部、担担保业务务审查委委员会等等。四、业务运运作在服务方向向上，坚坚持以工业企企业、农农业产业业化龙头头企为重重点，积积极拓宽宽市内担担保客户户市场。对符合担保条件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合

26、作银行推荐；对银行推荐的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担保。在政策支持持上，坚坚持扶优优限劣和和为市内内中小企企业发展展服务的的担保政政策。不不断拓展展为市内内中小企企业担保保服务的的外延与与内涵，全全方位、多多领域、深深层次地地“合作无无极限”。对市市内优势势龙头产产业和新新兴产业业企业以以及高新新技术产产业企业业优先给给予担保保综合授授信，安安排其正正常合理理的融资资担保需需求，支支持优质质客户做做大做强强。在具体措施施上，建建立与市市、县（区区）属经经济管理理部门工工作衔接接机制，建建立与市市内企业业的业务务联系机机制，紧紧紧围绕绕区域经经济发展展产业政政策，以以点带面面，择优

27、优扶持。广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。五、经营范范围在国家政策策允许范范围内，为为企业、个个人提供供融资担担保，履履约担保保，投资资风险担担保，民民间借款款担保，工工程担保保，诉讼讼财产保保全担保保、房地地产交易易担保等等担保服服务，投投资，企企业托管管，企业业策划，委委托收款款，设备备及厂房房租赁，投投资理财财，投资资咨询，资资信评审审，咨询询中介服服务，担担保培训训。六、人员分分工及职职责公司将依据据发展情情况，适适时增加加人员，以以适应发发展的需需要。在在发展的的起步阶阶段，岗岗位及人人员设置置如下：董事长1人人，负责责公司的的内部管管理及计计划的审审批工作作。总

28、经理1人人，负责责公司业业务的全全般管理理，对董董事会负负责。副总经理22人，具具体分工工负责业业务与风风险控制制工作，对对总经理理负责；分别兼兼任担保保业务部部与风险险管理部部经理职职务。担保业务部部4人，负负责担保保项目的的受理、调调查、初初审、签签约等管管理工作作。综合财务部部3人，负负责公司司内部财财务管理理、贷款款发放、文文书档案案、公司司其他事事物工作作。风险管理部部3人，负负责贷款款风险的的控制、法法律事物物的处理理等工作作。担保业务评评审委员员会人员员，由部部门负责责人、外外聘高级级专业管管理人员员组成，主主要对担担保项目目的把关关审批，防防范各类类风险的的发生。七、员工来来源

29、及素素质要求求公司员工从从有一定定经验的的、从事事过相应应工作岗岗位的下下岗或退退职人员员中间招招募，要要求具有有大专以以上文化化程度，三三年以上上实际工工作经验验，工作作认真负负责，创创新开拓拓意识强强。定期期不定期期的开展展业务方方面的培培训与教教育。八、薪金待待遇采用岗位责责任与激激励机制制相结合合的办法法，调动动员工的的积极性性。薪酬酬待遇实实行基本本工资+岗位工工作+绩绩效工作作+补贴贴+奖金金的激励励措施。九、公司选选址公司选址在在益阳市市康富路路，这里里是全市市人流量量比较集集中的热热闹都市市，信息息通畅，交交通方便便，进入入单位比比较集中中的地方方，是开开办担保保公司理理想的场

30、场所。十、赢利计计划作为益阳市市唯一的的一家为为中小企企业提供供信用担担保的担担保机构构，争取取三至五五年内进进入全省省资产规规模较大大、综合合实力较较强、业业务品种种齐全的的专业担担保企业业五强，为为造就一一个区域域性担保保行业和和促进区区域经济济发展做做出积极极的贡献献。使公公司拥有有具有稳稳定收入入的服务务产品和和逐年增增长的客客户群，在在担保规规模和盈盈利水平平方面都都成为湖湖南省内内担保行行业的佼佼佼者。作为专业性性的担保保机构，除除了体现现政府的的社会经经济发展展政策，以以求社会会效应最最大化的的目标以以外，经经济效益益和担保保的效率率也要放放在重要要的位置置，从风风险方面面考虑，

31、多多元化的的经营才才能保证证赢利的的稳定性性。所以以公司在在以担保保业务为为主的同同时，同同时兼做做股权投投资、风风险投资资、资本本运作、项项目评估估、管理理咨询及及担保延延伸服务务等业务务。公司的获利利来源：（1）担保保业务收收取费率率不超过过银行贷贷款利率率50%的担保保费。同同时，公公司要求求被担保保企业或或个人提提供足额额的反担担保资产产，以规规避担保保风险；（2）坚持持担保业业务和资资金营运运、投资资、理财财等业务务共同发发展的多多元化经经营策略略，构建建公司新新型盈利利模式和和利润增增长点，在在三年内内，市担担保公司司担保投投资、资资金营运运收入达达到全部部营业收收入的550%以以

32、上。（3）资产产管理可可有效提提高公司司净资产产的回报报率，是是主营业业务收入入的重要要补充。净净资产利利润率110%以以上，盈盈利能力力达到省省内同行行业先进进水平。（4）担保保配套服服务拓展展了担保保业务的的服务范范围，保保证担保保项目的的资信质质量，增增加了担担保业务务的附加加价值，是是对担保保业务的的垂直整整合；（5）担保保基金委委托管理理业务延延伸了公公司的资资金链，能能在不增增加公司司资本需需求压力力和有效效降低风风险的前前提下广广泛开拓拓担保市市场，提提高了业业务整体体服务水水平和盈盈利能力力；（6）反担担保资产产的处置置及资产产证券化化业务是是公司化化解担保保风险的的重要手手段

33、，公公司反担担保资产产和银行行抵押资资产的有有效处置置以及资资产证券券化业务务亦是公公司今后后潜在的的赢利增增长点。第四章 风险防防范与控控制一、风险的的成因担保的对象象一般为为小企业业、个体体户、农农户，这这些贷款款对象普普遍的特特点是：规模小小、可供供抵押的的资产不不足、信信用度不不高。担保风险表表现为：1、自然及及市场风风险。小小企业、个个体户、农农民是弱弱势群体体。受自自然条件件及市场场影响较较大，存存在着较较大的自自然及市市场风险险。一旦旦因受灾灾、减产产，产品品销售受受阻，将将直接影影响其还还贷能力力，将直直接转化化为担保保风险。产产品的销销售及其其价格受受市场影影响较大大，科技技

34、含量低低，在价价格和质质量上缺缺乏竞争争力，一一旦受到到冲击，借借款必然然不能按按期归还还。此外外，突发发事故风风险也是是他们偿偿贷的一一大难题题，主要要是疾病病、意外外伤残等等。这些些风险具具有不确确定性特特点，加加上担保保对象点点多面广广，一旦旦遇上，其其担保的的贷款就就难以清清收。 2、道德及及信用风风险。一一是道德德风险。因因审查不不严、操操作上的的不规范范搞人情情担保；二是经经营者道道德风险险。虚报报冒贷、挪挪作它用用，违背背了申贷贷请求，贷贷款不按按申请用用途使用用；三是是信用变变化风险险。因被被保者的的信誉程程度有其其不确定定性，有有的信誉誉降低，有有的信誉誉丧失，但但公司对对这

35、些变变化并不不能随时时掌握，风风险有延延续和放放大的可可能。 3、法律律及制度度风险。可可能因管管理办法法及工作作程序造造成信用用等级评评定不切切实际，操操作过程程中凭主主观判断断，变数数太多，难难以把握握，贷款款用途过过于泛滥滥，其风风险度难难以控制制，预期期回收率率就更难难以实现现。4、操作风风险。可可能会因因涉及众众多、规规模小的的贷款企企业，其其调查评评级工作作量大，加加之人手手不足可可能导致致出现欲欲速而不不达的现现象。5、财务风风险。一一是人力力成本。公公司从受受理、调调查到承承保、收收回，全全员出击击，耗用用大量人人力，客客观上加加大了成成本。二二是费用用支出。将将增大财财务费用

36、用，势必必造成财财务风险险。根据项目的的特点，存存在一定定的风险险，如被被保者和和员工的的道德风风险、自自然风险险、经济济格局影影响的风风险、产产业政策策风险、法法律制度度风险、操操作风险险、贷款款的呆坏坏账等，只只要公司司防控得得当，管管理到位位，就能能够识别别风险，防防范风险险。 22、风险险防范（1）实施施信用工工程。建建立以中中小企业业为主要要对象，以以信用记记录、信信用调查查、信用用评估、信信用发布布为主要要内容的的社会信信用管理理系统，强强化中小小企业信信用观念念，严惩惩失信行行为。（2）建立立风险分分散机制制，实行行再担保保。（3）建立立政府补补偿机制制，保证证担保机机构有长长期

37、稳定定的补充充资金来来源。（4）建立立贷款银银行、受受保企业业与担保保机构共共担风险险的机制制。要谨谨防银行行因为有有了担保保而放松松对受保保人贷款款审查的的现象发发生，要要通过确确定合理理的担保保比例增增强银行行的贷款款责任。（5）防止止政府行行政干预预。按照照担保保法、公公司法规规范政府府作为出出资人（股股东）的的行为，防防止政府府指令担担保现象象的发生生，确保保担保机机构按市市场化原原则自主主开展担担保业务务。（6）建立立健全外外部监管管体系。这这包括自自律和他他律两个个层面：一是建建立信用用担保行行业协会会，形成成行业行行为规范范，加强强行业自自律；二二是由经经贸、财财政、银银行等部部

38、门组成成担保监监督委员员会，对对担保机机构进行行监督。（7）建立立和完善善中小企企业社会会化服务务体系。将信用担保与综合辅导有机结合起来，提高中小企业的整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险的能力。3、风险控控制信用担保作作为高风风险行业业，与所所有金融融企业一一样，能能否持续续经营的的根本保保证在于于风险控控制，而而保护包包括发起起人在内内的所有有投资人人利益的的根本在在于担保保机构能能否有效效的执行行风险控控制和风风险管理理的措施施。市担担保公司司成立以以来，风风险防范范与控制制的外部部环境逐逐步形成成，内控控机制逐逐步完善善，完全全有能力力防范与与控制担担保业务务的风险险。（1）风险险防范

39、与与控制的的组织架架构。在在担保项项目风险险防范与与控制的的职能划划分上，公公司内设设机构资资信评审审部、担担保业务务部、风风险管理理部分别别从担保保客户的的资格准准入、担担保项目目的评诂诂论证和和担保项项目的保保后管理理各个环环节控制制担保风风险。在担保项目目管理上上，实行行项目经经理A、BB角负责责制，AA角负主主要责任任，B角角负次要要责任。项项目经理理A、BB角从担担保项目目的受理理、评诂诂论证、担担保收费费、担保保签约到到担保检检查与监监管、担担保解除除与代偿偿追偿等等项目管管理的全全过程负负责，项项目经理理A、BB角对担担保项目目的共同同管理起起到相互互补充、相相互监督督的作用用。

40、（2）风险险防范与与控制的的制度体体系。管管理制度度的建设设是实现现科学管管理的基基石，必必须倍加加重视。市市担保公公司致力力于以下下制度本本身的规规范化、系系统化建建设，并并取得显显著成效效：一是是业务品品种和业业务操作作管理制制度，包包括担担保业务务操作规规程，各各种融资资担保和和非融资资类担保保业务管管理办法法，担保保投资及及管理咨咨询、顾顾问业务务管理办办法，担担保业务务保后管管理实施施细则，担担保业务务档案管管理实施施细则等等；二是是各业务务品种对对外规范范的合同同协议文文本；三三是担保保业务审审批制度度，包括括担保保业务审审查委员员会工作作规则、担担保业务务审批权权限规定定等。（3

41、）风险险防范与与控制的的决策机机制。建建立规范范的法人人治理结结构与决决策程序序。公司要要建立规规范的法法人治理理结构和和规范的的领导体体制与决决策程序序，注意意控制担担保决策策中可能能出现的的潜在风风险。要要合理设设置内部部机构，建建立一套套科学的的规章和和管理制制度，规规范业务务操作程程序。内内部组织织机构之之间要建建立相互互制衡机机制，同同时具有有良好的的外部约约束和相相互牵制制机制。目目前应强强调按经经济规律律自主决决策，项项目选择择上应杜杜绝行政政命令担担保和人人情担保保，担保保对象要要体现扶扶优扶强强，不搞搞扶贫济济困。要要重点防防范道德德风险，要要建立监监事会和和内部审审计机构构

42、并保持持其权限限的独立立性。要要保证决决策的透透明度和和信息传传递的及及时性，加加强信息息反馈系系统的建建设。所有的担保保业务都都需要通通过由公公司董事事、高级级管理阶阶层及专专业人士士组成的的风险评评审委员员会组成成的风险险评审团团。被担担保企业业必须提提供所有有必须的的资料和和证明，以以让评审审委员会会审核，如如果有五五分之四四的委员员投赞成成票，则则项目通通过。董董事具有有一票否否决权。一一个项目目最多拥拥有三次次评审的的机会，如如果连续续三次未未获通过过，原则则上不再再进行风风险评审审，表明明该项目目被放弃弃。限额审批制制度。公公司董事事会授权权董事长长单户金金额不超超过人民民币100

43、00万万元（含含）、单单笔金额额不超过过人民币币5000万元（含含），代代表公司司决定为为他人(或公司司控股或或持股股股东)提提供担保保；或金金额人民民币不超超过10000万万元（含含），代代表公司司决定向向其他企企业投资资；（4）技术术风险防防范机制制担保客户准准入制度度。申请请担保的的企业必必须产品品有市场场，经营营有效益益，有履履约还款款能力；诚信守守法，稳稳健经营营，资信信良好，无无信用劣劣迹；能能提供灵灵活、充充足的反反担保；有效净净资产不不低于1100万万元人民民币、申申请担保保额不超超过该企企业有效效净资产产的700%、资资产负债债率不超超过600%。担保项目评评估制度度。包括括

44、担保申申请人主主体资格格评估，技技术、市市场、担担保用途途、还款款能力、信信誉、反反担保和和综合风风险度评评估。四、反担保保措施制制度公司根据项项目及企企业的情情况采用用一种或或几种组组合保证证措施来来控制风风险，包包括企业业提供合合法有效效的资产产以抵押押、质押押、留置置等方式式作为反反担保；企业股股权质押押；企业业经营者者个人连连带责任任反担保保。目前前采用的的主要反反担保措措施：1、企业经经营者个个人连带带责任反反担保。这种反担保保方式为为该公司司所有担担保业务务都采用用的与其其他反担担保方式式一起组组合的反反担保措措施。其其特点为为反担保保人除与与担保公公司签订订反担保保保证合合同外，

45、还还向担保保公司出出具家庭庭所有财财产和合合法收入入来源的的声明。2、企业股股权质押押反担保保。这种反担保保方式为为该公司司所有担担保业务务都采用用的与其其他反担担保方式式一起组组合的反反担保措措施。其其特点为为反担保保人除与与担保公公司签订订反担保保质押合合同外，还还向担保保公司出出具股东东会决议议、出资资证明书书、股份份出质记记载于股股东名册册之上的的股东名名册。3、保证金金留置反反担保。这种反担保保方式为为该公司司所有担担保业务务都采用用的与其其他反担担保方式式一起组组合的反反担保措措施。保保证金一一般为银银行担保保额的55%10%。4、其他企企业法人人连带责责任保证证方式反反担保。其特

46、点为担担保公司司要调查查反担保保人的合合法性、反反担保能能力、测测算反担担保限额额。反担担保人除除与担保保公司签签订保证证反担保保合同外外，还须须向担保保公司提提供股东东会决议议、会计计报表以以及企业业的基本本资料。5、企业机机器设备备抵押反反担保。其特点为企业提供购买机器设备的清单、原始发票，签订抵押反担保合同后到工商行政管理部门备案登记。6、仓单质质押反担担保。其其特点为为企业提提供第三三方出具具的原材材料等仓仓单，在在签订仓仓单质押押反担保保合同的的同时，担担保公司司、质押押人、出出具仓单单的第三三方签订订三方协协议，明明确三方方权利义义务，并并经公证证。7、财务监监管协议议。在企企业提

47、供供的反担担保不充充分、不不足额或或认为有有必需时时，担保保公司实实施配套套的财务务监管措措施，包包括担保保公司与与被担保保企业、设设备租赁赁（或买买方）方方、银行行签订租租赁收入入（或销销售款）进进入银行行唯一指指定帐户户的协议议以及担担保公司司监管被被担保企企业仓库库和银行行帐户等等。五、防范风风险的管管理制度度与措施施1、担保项项目定期期检查制制度。要要求项目目经理定定期到被被担保企企业调查查和了解解情况，按按时填写写保后检检查记录录，一旦旦出现不不良信号号，及时时采取有有效的防防范措施施。2、法律事事务管理理制度。公司设立风险管理部，履行公司业务风险的控制、预警、化解和债务追偿等管理职能；配备法务经理，负责公司对外签订的合同协议文件的法律审查及其他日常风险管理工作；配备资产评估人员，对反担保资产、权利进行价值评估，有效落实担保项目的反担保措施；外聘常年法律顾问开展法律事务工作，切实维护公司的合法权益。3、风险责责任追究究制度。对担保项目从总经理、项目经理到参与项目评审决策的其他人员实行“风险责任终身追究制”，分别按相应责任比例（5:2:3）承担项目风险。4、设立风风险投资资管理委委员会，对对担保贷贷款和其其它投资资行为进进行严格格的论证