湖南省住房公积金个人住房贷款管理办法发展与协调22337.docx

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1、公司诉 讼 理由是什么？湖南省住房房公积金金个人住住房贷款款管理办办法第一章章 总则则第一条条 为规规范住房房公积金金个人住住房贷款款行为，防防范和化化解贷款款风险，维维护借贷贷双方的的合法权权益，根根据中中华人民民共和国国担保法法、住住房公积积金管理理条例、中中国人民民银行贷贷款通则则和个个人住房房贷款管管理办法法等有有关法律律、法规规、规章章，结合合我省实实际，制制定本办办法。第二条条 本办办法所称称住房公公积金个个人住房房贷款(以下简简称个人人贷款)，是指指以住房房公积金金为资金金来源，由由住房公公积金管管理中心心、分中中心、管管理部(以下简简称管理理中心)委托商商业银行行向缴存存住房公

2、公积金的的职工发发放的，定定向用于于购买、建建造、翻翻建、大大修自住住住房的的政策性性住房贷贷款。第三条条 管理理中心负负责贷款款调查、审审批和提提供资金金，贷款款风险由由管理中中心承担担。第四条条 住房房公积金金贷款金金融业务务由管理理中心委委托市住住房公积积金管理理委员会会(以下下简称管管委会)指定的的商业银银行(以以下简称称受委托托银行)办理。受受委托银银行根据据管理中中心确定定的贷款款对象、条条件、用用途、金金额、期期限、利利率和还还款方式式代为发发放、协协助收回回和办理理结算。受受委托银银行办理理住房公公积金贷贷款金融融业务必必须接受受管理中中心的监监督和管管理。第二章章 贷款款对象

3、和和条件第五条条 凡缴缴存住房房公积金金且具有有完全民民事行为为能力的的在职职职工，在在购买、建建造、翻翻建、大大修自住住住房时时，均可可向缴存存住房公公积金所所在地管管理中心心或购、建建房所在在地管理理中心申申请住房房公积金金个人住住房贷款款。第六条条 借款款人申请请个人住住房贷款款还必须须具备下下列条件件：1、连连续按月月缴交住住房公积积金6个个月以上上(含66个月);2、具具有购买买、建造造、翻建建、大修修自住住住房全部部价款的的30%以上(含300%)的的首期付付款;3、信信用良好好，具有有较稳定定的经济济收入，并并有按期期偿还贷贷款本息息的能力力;4、没没有可能能影响贷贷款偿还还的债

4、务务;5、具具有合法法有效的的购买、建建造、翻翻建、大大修自住住住房的的合同或或协议及及管理中中心要求求提供的的其他证证明文件件;6、具具有管理理中心认认可的资资产进行行抵押、质质押或具具有担保保资格且且有足够够代偿能能力的单单位或个个人作为为保证人人;7、借借款人有有配偶的的，其配配偶在婚婚姻关系系存续期期间不再再单独申申请住房房公积金金贷款;8、已已获得住住房公积积金贷款款的贷款款人及配配偶，在在没有还还清贷款款前，不不得再次次申请住住房公积积金贷款款;9、管管理中心心规定的的其他条条件。第三章章 贷款款额度、期期限及利利率第七条条 住房房公积金金贷款额额度最高高不得超超过所购购(建造造、

5、翻建建、大修修)住房房全部价价款的770%。借款人人可先提提取本人人及配偶偶的住房房公积金金用于支支付购房房价款，不不足部分分向管理理中心申申请个人人贷款，但但提取与与贷款总总金额不不得超过过购房价价款。第八条条 住房房公积金金贷款最最长期限限为300年，一一般不得得超过借借款人自自贷款发发放之日日到国家家法定离离退休年年龄的年年限。第九条条 管委委会应根根据当地地房价收收入比及及住房公公积金可可使用资资金规模模的具体体情况，确确定本地地区贷款款的最高高额度和和最长期期限。第十条条 贷款款利率按按中国人人民银行行的规定定执行。第四章章 贷款款程序第十一一条 贷贷款申请请借款人人向管理理中心提提

6、出借款款书面申申请，填填写借款款申请表表，并提提供下列列资料：1、借借款人及及配偶身身份证件件(指居居民身份份证、户户口簿或或其他有有效居留留证件);2、借借款人有有效婚姻姻状况证证明;3、借借款人夫夫妇双方方的月收收入证明明;4、购购买、建建造、翻翻建、大大修住房房全部价价款300%以上上(含330%)的首期期付款证证明;5、属属异地贷贷款的，提提供住房房公积金金缴交的的有效凭凭证;6、购购买一手手房的，提提供经房房产部门门备案的的购房合合同(协协议)、付付款凭证证、契税税完税凭凭证或者者提供房房屋所有有权证、付付款凭证证或契税税完税凭凭证。无无法提供供经房产产部门备备案的购购房合同同的，管

7、管理中心心应通过过房地产产部门信信息系统统核实;购买二二手房的的，应提提供房屋屋所有权权证或经经房产部部门备案案的购房房合同(协议)和契税税完税凭凭证;7、城城市内建建造、翻翻建自住住房的，提提供建设设、规划划、国土土部门出出具的批批准文件件(国有有土地使使用证、建建设工程程规划许许可证、施施工许可可证)、工工程预算算及费用用支付凭凭证;村村镇建造造、翻建建自住房房的，提提供乡镇镇有关管管理部门门出具的的农村村村民宅基基地使用用批复、工工程预算算及费用用支付凭凭证;8、大大修自住住房的，提提供房产产部门出出具的危危房鉴定定书、房房屋权属属证明、工工程预算算及费用用支付凭凭证;9、抵抵押物权权属

8、证明明、质物物清单以以及有处处分权人人同意抵抵押或质质押的证证明或保保证人同同意提供供连带责责任保证证担保的的书面承承诺和保保证人资资信证明明;10、管管理中心心认为需需要提供供的其他他证明与与资料。第十二二条 贷贷前调查查、评估估管理中中心受理理借款人人申请后后应及时时开展贷贷前调查查与评估估。主要要包括：1、通通过公民民身份信信息系统统核查借借款人及及配偶信信息;2、通通过业务务管理系系统，查查看借款款人及配配偶住房房公积金金缴存情情况，重重点查验验住房公公积金是是否正常常足额缴缴存，账账号、姓姓名是否否与借款款人提供供的情况况一致等等;3、通通过中国国人民银银行个人人征信系系统查询询借款

9、人人及配偶偶的信用用状况及及其他金金融机构构贷款与与债务情情况;4、购购买、建建造、翻翻建、大大修住房房行为是是否真实实合法，核核实首期期付款是是否达到到房价的的30%以上(含300%);5、所所购期房房为高层层的、建建筑工程程进度最最低达到到设计形形象进度度的三分分之一以以上;所所购期房房非高层层的，建建筑工作作进度最最低达到到设计形形象进度度的二分分之一以以上，是是否具有有商品房房预售许许可证;6、申申请贷款款年限是是否超过过借款人人及配偶偶自贷款款发放之之日到国国家法定定离退休休年龄的的年限;7、抵抵押、质质押或担担保是否否足额有有效。其其中，贷贷款金额额不应超超过抵押押物现值值的700

10、%。共共有权人人是否出出具同意意抵押的的合法文文件。采采用保证证人担保保的，审审验保证证人的资资信状况况等;8、借借款人及及配偶收收入情况况是否具具有偿还还贷款本本息的能能力。偿偿还贷款款本息与与家庭月月收入之之比不应应超过550%，有有其他贷贷款与债债务的也也应包含含在偿还还贷款本本息内;9、对对于购买买开发商商开发的的商品房房的，应应进行调调查。调调查内容容包括：开发发商的开开发资质质;开发发商违法法违规开开发、建建设、销销售情况况及其他他不良信信誉情况况;项目目获得国国有土地地使用证证、建建设用地地规划许许可证、建建设工程程规划许许可证、建建筑工程程施工许许可证、商商品房销销售(预预售)

11、许许可证等等情况(对商品品房预售售许可证证管理不不规范的的市州，还还应审查查所购商商品房建建筑进度度是否达达到本条条第5款款的要求求;对于于开发商商提供阶阶段性保保证担保保的，还还应调查查开发商商的担保保能力。如如商品房房预售率率、财务务经营状状况、土土地使用用权或在在建工程程已设定定贷款抵抵押等情情况;企业业营业执执照、机机构代码码证、法法人代表表资格、银银行开户户许可证证和税务务登记证证等情况况;项目目的其他他情况。第十三三条 贷贷款的审审查和审审批贷款审审查部门门对调查查部门报报送的借借款人资资料和调调查意见见进行严严格审查查。重点点审查借借款人资资格、住住房消费费的真实实性及还还款来源

12、源的真实实性、可可靠性;审查贷贷款抵押押、质押押及保证证担保的的合法性性;审查查贷款额额度、期期限是否否与借款款人收入入相符等等。提出出审查意意见后报报审批人人审批，审审批人提提出贷款款金额、期期限和担担保方式式的审批批意见。第十四四条 签签订合同同和贷款款发放1、管管理中心心同意贷贷款的，由由管理中中心、受受委托银银行、借借款人、担担保人签签订借款款合同和和担保合合同(含含抵押、质质押、保保证合同同)。2、合合同签订订后，借借款人到到房产部部门办理理房屋产产权抵押押登记、到到质押凭凭证发放放银行办办理有价价证券止止付登记记手续。3、根根据借款款合同及及完成担担保手续续的有关关证明文文件(包包

13、括抵押押权属证证明或质质押权利利凭证、单单位和个个人担保保证明文文件等)，管理理中心将将资金划划入委托托贷款基基金户，受受委托银银行根据据借款合合同和借借款通知知书以转转账方式式将款项项划入管管理中心心与借款款人约定定的银行行账户内内。第十五五条 住住房公积积金管理理中心应应当自受受理申请请之日起起10个个工作日日内作出出准予贷贷款或者者不准贷贷款的决决定，并并通知借借款人。准准予贷款款的，经经管理中中心批准准，手续续齐备后后，交于于受委托托银行，由由受委托托银行在在2个工工作日内内办理完完贷款手手续。第五章章 贷款款担保第十六六条 借借款人申申请住房房公积金金个人住住房贷款款必须提提供管理理

14、中心认认可的担担保。担担保方式式分为抵抵押、质质押、保保证和抵抵押加阶阶段性保保证等。管理中中心可根根据具体体情况，采采用上述述一种或或同时采采用几种种贷款担担保方式式。在贷款款期间，经经管理中中心同意意，借款款人可根根据实际际情况变变更贷款款担保方方式。第十七七条 抵抵押抵押贷贷款指管管理中心心以借款款人或第第三人提提供的，经经管理中中心认可可的符合合规定条条件的房房产作为为抵押物物而向借借款人发发放的贷贷款。1、借借款人以以所购住住房抵押押的，必必须将住住房现值值全额用用于贷款款抵押。2、抵抵押物为为一手房房的，其其现值应应根据购购房合同同或协议议注明的的购房价价进行确确定;抵抵押物为为二

15、手房房的，其其现值应应在房屋屋评估价价值与契契税完税税凭证注注明的应应纳税基基数两者者中取低低者进行行确定。3、以以已预购购商品房房设定抵抵押的，应应办理预预抵押登登记;以以共有住住房设定定抵押的的，应征征得共有有人书面面同意。4、抵抵押人与与抵押权权人应签签订抵押押合同，并并携规定定材料到到当地房房地产登登记部门门办理抵抵押权登登记手续续，取得得抵押权权属证明明。5、抵抵押人对对设定抵抵押的房房产必须须妥善保保管，负负有维修修、保养养、保证证完好无无损的责责任，并并随时接接受管理理中心的的监督检检查。对对抵押的的房产，在在贷款本本息未清清偿前，未未经管理理中心书书面同意意，抵押押人不得得将房

16、产产转让、出出租、重重复抵押押或以其其他方式式处理。6、贷贷款本息息未清偿偿前，抵抵押权人人应妥善善保管抵抵押权属属证明文文件，建建立抵押押物检查查制度。7、抵抵押担保保的期限限自抵押押登记完完成之日日起至担担保的债债务全部部清偿之之日止。贷贷款本息息清偿后后，管理理中心应应通知借借款人到到原登记记部门办办理抵押押注销登登记手续续，解除除抵押权权。第十八八条 质质押质押贷贷款指管管理中心心以借款款人或第第三人提提供的，管管理中心心认可的的符合规规定条件件的权利利凭证作作为质押押权利而而向借款款人发放放的贷款款。1、可可用财政政部发行行的凭证证式国债债、银行行定期存存单等有有价证券券质押。2、以

17、以有价证证券质押押的，必必须核实实证券的的真实性性，并办办理止付付登记手手续;质质押期间间，出质质人对用用作质押押的权利利凭证不不得以任任何理由由挂失。3、管管理中心心与出质质人签订订质押合合同的同同时，出出质人应应将确认认的有价价证券交交付管理理中心，质质押担保保的期限限自有价价证券交交付之日日起至借借款人还还清全部部贷款本本息之日日止。4、管管理中心心负有妥妥善保管管质押有有价证券券的责任任。因保保管不善善造成有有价证券券灭失或或毁损的的，管理理中心应应承担民民事责任任。5、借借款人用用于贷款款质押的的国债或或定期存存单先于于贷款到到期时，管管理中心心可与质质押人协协商，按按期兑现现，并将

18、将兑现的的价款用用于提前前偿还其其所担保保的贷款款本息;也可将将质物转转存或提提供新的的抵押担担保物。第十九九条 保保证保证贷贷款指管管理中心心以第三三人承诺诺在借款款人不能能偿还贷贷款时，按按约定承承担连带带责任而而发放的的贷款。1、保保证人是是法人的的，必须须具有代代为偿还还全部贷贷款本息息的能力力和担保保资格，且且在受委委托银行行开立有有存款账账户，并并存有一一定数额额的保证证金;保保证人为为自然人人的，应应当有固固定经济济来源，具具有足够够代偿能能力，并并且在受受委托银银行存有有一定数数额的保保证金。2、保保证人与与管理中中心应当当以书面面形式订订立保证证合同，并并从保证证人存款款银行

19、开开具不小小于担保保金额的的不可撤撤销的银银行保函函交管理理中心。保保证人发发生变更更的，必必须按照照规定办办理变更更担保手手续，未未经管理理中心许许可，原原保证合合同不得得撤销。3、借借款人之之间、借借款人与与保证人人之间不不得相互互提供保保证。第二十十条 抵抵押加阶阶段性保保证抵押加加阶段性性保证贷贷款指管管理中心心以借款款人提供供的所购购住房作作抵押，在在借款人人取得该该住房的的房屋所所有权证证和办妥妥抵押登登记之前前，由售售房人提提供阶段段性连带带责任保保证而向向借款人人发放的的贷款。1、借借款人以以所购住住房的售售房人作作为保证证人的，售售房人应应将保证证金存入入管理中中心指定定的受

20、委委托银行行。2、本本方式涉涉及的抵抵押、保保证担保保按本办办法第十十七条、第第十九条条的规定定办理。3、在在所抵押押的住房房取得房房屋所有有权证并并办妥抵抵押登记记后，根根据合同同约定，保保证人不不再履行行保证责责任。4、采采用本贷贷款担保保方式的的，管理理中心应应与借款款人、抵抵押人、保保证人同同时签订订借款合合同。第六章章 贷款款偿还第二十十一条 借款人人可采取取以下方方式偿还还贷款本本息：1、柜柜面还款款方式。即即借款人人直接以以现金、支支票、储储蓄卡、信信用卡或或储蓄存存折到受受委托银银行规定定的营业业柜台还还款。2、委委托扣款款方式。即即借款人人、管理理中心与与银行或或借款人人所在

21、单单位或财财政工资资统发中中心签订订协议，委委托银行行或借款款人所在在单位或或财政工工资统发发中心从从其存款款户或工工资中代代扣偿还还贷款。第二十十二条 贷款期期限在一一年以内内(含一一年)的的，实行行到期一一次性还还本付息息，利随随本清。贷贷款期限限在一年年以上的的，实行行按月还还款法。第二十十三条 经管理理中心同同意，贷贷款期限限在一年年以内(含一年年)的，借借款人可可以提前前还清全全部贷款款;贷款款期限在在一年以以上的，借借款人可可提前归归还部分分或全部部贷款。第二十十四条 借款人人因自然然灾害、重重大疾病病、家庭庭变故等等原因，导导致还款款能力下下降，可可能影响响按时还还贷时，应应在1

22、00日内及及时报告告管理中中心。对对不按时时报告的的，将其其记入管管理中心心建立的的不良信信用档案案。借款款人与售售房人合合伙虚构构购房事事实，骗骗取公积积金贷款款的，一一经查实实，除追追回贷款款外，还还应将其其记入管管理中心心建立的的不良信信用档案案，并将将售房人人欺诈骗骗贷情况况通报其其开发资资质管理理部门。第七章章 借款款抵押、质质押、担担保合同同的变更更和终止止第二十十五条 借款合合同当事事人要求求变更借借款合同同，须书书面通知知其他当当事人。在在未达成成协议之之前，原原合同继继续有效效。经管管理中心心、受委委托银行行、借款款人及有有关各方方协商同同意变更更的，应应依法签签订变更更合同

23、。第二十十六条 借款人人死亡、被被宣告失失踪或丧丧失民事事行为能能力，其其财产合合法继承承人、监监护人或或受遗赠赠人继续续履行借借款人所所签订的的借款合合同。第二十十七条 抵押物物因拆迁迁、火灾灾等原因因灭失或或不复存存在时，借借款人应应向管理理中心申申请置换换抵押物物，重新新办理抵抵押手续续、签订订抵押合合同。第二十十八条 担保人人失去担担保资格格和能力力或发生生合并、分分立或破破产时，借借款人应应变更保保证人并并重新办办理担保保手续。第二十十九条 借款人人按合同同规定偿偿还全部部贷款本本息后，借借款合同同终止，相相关的抵抵押合同同、质押押合同和和保证合合同同时时终止。第八章章 抵押押物或质

24、质物的处处分第三十十条 借借款人有有下列情情形之一一的，管管理中心心有权依依法处分分抵押物物、质物物或要求求保证人人承担连连带保证证责任，以以所得款款项清偿偿贷款本本息和有有关费用用：1、保保证人违违反保证证担保合合同或丧丧失承担担连带担担保责任任能力，抵抵押物因因意外损损毁不足足以清偿偿贷款本本息，质质物价值值明显减减少影响响管理中中心实现现质权，而而借款人人未按要要求重新新落实新新保证人人、新抵抵押物或或新质物物的;2、借借款人在在贷款期期内连续续6个月月或累计计12个个月不按按合同约约定偿还还贷款本本息的;3、借借款人超超过借款款年限22个月仍仍未还清清贷款本本息的;4、借借款人提提供虚

25、假假文件或或资料骗骗取贷款款的;5、借借款人在在合同期期内死亡亡而无继继承人或或受赠人人的;6、借借款人在在合同期期内死亡亡而继承承人或受受赠人拒拒绝履行行借款人人偿还贷贷款本息息义务的的;7、借借款人有有损害管管理中心心权益的的其他行行为。第三十十一条 处分抵抵押物或或质物，其其价款不不足以偿偿还贷款款本息的的，管理理中心有有权向借借款人或或保证人人追索;所得款款项超过过偿还贷贷款本息息和有关关费用的的部分，应应予退还还。第九章章 附则则第三十十二条 各市州州管理中中心可根根据本办办法和当当地实际际情况制制定实施施细则，报报管委会会审议批批准，并并报省建建设厅备备案。第三十十三条 省、市市政

26、府已已制定的的为应对对金融危危机，扩扩大内需需，促进进房地产产市场稳稳定健康康发展的的有关阶阶段性政政策，按按省、市市政府文文件规定定执行。第三十十四条 本办法法自公布布之日起起施行。湖南省省住房公公积金个个人住房房贷款操操作流程程规定为进一一步规范范个人住住房贷款款操作流流程，根根据湖湖南省住住房公积积金个人人住房贷贷款办法法(以以下简简称贷款款办法)，特制制定本规规定。一、提提供咨询询住房公公积金管管理中心心、分中中心或管管理部(以下简简称管理理中心)或受委委托银行行向借款款人提供供咨询服服务。咨咨询内容容包括：贷款对对象、条条件、额额度、期期限、利利率、担担保方式式、还款款方式、程程序等

27、。二、贷贷款申请请(一)符合条条件的借借款人可可向管理理中心提提出借款款申请，填填写住住房公积积金个人人住房借借款申请请表(以下简简称借借款申请请表)。借借款申请请表至至少应包包括以下下内容：1、借借款人及及配偶的的姓名、身身份证号号码、个个人住房房公积金金明细账账号、婚婚姻状况况、月收收入、户户口所在在地、现现居住地地、工作作单位、单单位地址址、联系系电话;2、购购房合同同编号、房房屋座落落地点、类类型、建建筑面积积及竣工工交付使使用时间间、房屋屋单价及及购房价价;3、售售房单位位(人)名称、地地址、联联系电话话、商品品房销售售(预售售)证号号、开户户银行及及银行结结算户账账号;4、申申请贷

28、款款金额、期期限及还还款方式式选择;5、贷贷款担保保方式选选择;6、借借款人对对填写内内容及提提供证明明资料真真实性的的声明。(二)管理中中心要求求借款人人提供的的证明资资料详见见贷款款办法第第十一条条。三、贷贷前调查查管理中中心受理理借款申申请后，由由贷款调调查部门门(调查查人)对对借款人人递交的的借款款申请表表和要要求提供供的证明明及资料料的完整整性、真真实性、有有效性和和合法性性进行调调查。调调查内容容详见贷贷款办法法第十十二条。四、抵抵押物评评估评估可可由管理理中心自自主评估估或委托托法定评评估机构构评估。管理中中心自主主评估的的，应根根据现场场调查取取得的真真实情况况，按如如下原则则

29、处理：抵押物物为一手手房的，其其现值应应根据购购房合同同或协议议上注明明的购房房价进行行确定;抵押物物为二手手房的，其其现值应应以房产产评估报报告注明明的房屋屋评估价价值与契契税完税税凭证注注明的应应纳税基基数两者者中取低低者进行行确定。管理中中心无法法自主评评估的，应应委托法法定评估估机构进进行评估估，相关关费用由由借款人人承担。五、贷贷款审查查和审批批管理中中心贷款款审查审审批部门门(人)对调查查部门(人)提提交的调调查结果果和评估估情况进进行初审审、复审审和审批批。(一)贷款初初审1、借借款人资资格审核核。借款款人及配配偶提交交的身份份证明、婚婚姻证明明材料合合法有效效，缴存存住房公公积

30、金状状况符合合规定，提提供的个个人基本本信息与与住房公公积金缴缴存登记记信息一一致等;2、住住房消费费真实性性审核。购购买住房房的：审审核购房房合同(协议)、房屋屋产权证证、首付付款凭证证或契税税完税凭凭证合法法有效，首首付款金金额达到到规定比比例等;建造、翻翻建、大大修自住住住房的的，审核核项目批批准文件件合法有有效，自自筹资金金达到预预算工程程费用的的规定比比例，同同时，根根据现场场情况进进行核实实;3、借借款人贷贷款年限限审核。申申请贷款款年限是是否超过过借款人人及配偶偶自贷款款发放之之日到国国家法定定离退休休年龄的的年限;4、借借款人偿偿还能力力审核。借借款人及及配偶收收入情况况是否具

31、具有偿还还贷款本本息的能能力，审审查借款款人的收收入可参参考借款款人及配配偶缴存存住房公公积金的的基数与与单位出出具的收收入证明明。偿还还贷款本本息与家家庭月收收入之比比不应超超过500%，有有其他贷贷款与债债务的也也应包含含在偿还还贷款本本息内。借借款人在在其他金金融机构构贷款与与债务情情况可通通过中国国人民银银行个人人征信系系统进行行查询;5、贷贷款担保保审核。采采用房产产抵押的的：抵押押房产的的真实性性，抵押押房产权权属清晰晰，抵押押物评估估报告真真实、价价格合理理;采用用质押的的：质物物权属清清晰，质质物类型型、票面面价值、期期限等要要素符合合规定;采用保保证担保保的：保保证人具具备担

32、保保资格和和能力等等;6、证证明资料料审核。贷贷款所需需证明资资料内容容完整、真真实、合合法，印印章清晰晰，复印印件与原原件相符符;7、与与借款人人面谈。进进一步核核实借款款人提供供证明资资料及借借款行为为真实、合合法，告告知借款款人应承承担的责责任和义义务等，并并形成面面谈记录录;8、借借款人信信用状况况。通过过中国人人民银行行个人征征信系统统查询借借款人及及配偶个个人信用用状况。对对连续逾逾期3期期以上(含3期期)或累累计逾期期6期以以上(含含6期)的原则则上不予予发放贷贷款。对对有其他他不良信信用记录录的，贷贷款初审审人调查查其逾期期原因，合合理评估估其信用用状况，并并提交贷贷审会审审核

33、。贷款初初审后，贷贷款初审审人应出出具初审审意见。1、符符合贷款款条件的的，对借借款人可可贷款金金额、期期限、利利率、担担保方式式、还款款方式等等提出初初步意见见，按规规定收存存证明资资料复印印件，并并签述“已已与原件件核对无无误”的的意见;2、对对借款人人的贷款款条件或或提供的的证明资资料有疑疑义的，应应要求借借款人补补充相关关证明资资料，进进行调查查后予以以答复;3、对对不符合合贷款条条件的，应应退回申申请并说说明原因因。(二)贷款复复审对通过过初审后后的贷款款申请，应应进行复复审。复复审主要要包括以以下内容容：1、收收存的证证明资料料齐全，内内容完整整、准确确，印章章清晰;2、可可贷款金

34、金额、期期限、利利率、担担保方式式、还款款方式符符合规定定，数额额计算准准确;3、电电子数据据与文本本资料相相符;4、贷贷款风险险得到全全面揭示示，不存存在特别别的风险险点;5、其其他需要要复审的的内容。贷款复复审后，贷贷款复审审人应出出具复审审意见。1、复复审通过过的，将将贷款申申请资料料和复审审同意意意见移送送贷款批批准人;2、复复审中发发现有疑疑义的，复复审人将将贷款申申请资料料退回初初审人，要要求进一一步调查查核实;3、复复审未通通过的，复复审人应应注明原原因，逐逐级退回回贷款申申请资料料。(三)贷款批批准贷款批批准人应应对复审审结果进进行确认认并出具具批准意意见。对对于按规规定需要要

35、经过贷贷审会审审查通过过的贷款款，复审审后应提提交贷审审会进行行审议。1、准准予贷款款的，告告知受委委托银行行办理相相关贷款款手续;2、有有疑义的的，将贷贷款申请请资料退退回复审审人，要要求进一一步调查查落实;3、不不准予贷贷款的，应应注明原原因，将将贷款申申请资料料逐级退退回，由由贷款初初审人告告知借款款人不予予贷款的的原因，并并返还贷贷款申请请资料。六、签签订合同同经批准准同意贷贷款的，即即可根据据审批的的具体意意见，管管理中心心、受委委托银行行、担保保人和借借款人按按不同的的担保方方式，签签订有关关合同：1、担担保公司司担保的的个人贷贷款。管管理中心心、担保保公司、反反担保人人与借款款人

36、签订订个人人住房借借款担担保反反担保合合同。2、非非担保公公司担保保的个人人贷款抵押押贷款。管管理中心心与借款款人签订订个人人住房抵抵押担保保借款合合同(简称借借款合同同)，与与抵押人人签订个个人住房房贷款抵抵押合同同(简简称抵抵押合同同)。质押押贷款。管管理中心心与借款款人签订订个人人住房质质押担保保借款合合同(简称借借款合同同)，与与出质人人签订个个人住房房贷款质质押合同同(简简称质质押合同同)。连带带责任保保证贷款款。管理理中心与与借款人人签订个个人住房房保证担担保借款款合同，与与保证人人签订个个人住房房贷款保保证合同同(简简称保保证合同同。抵押押加阶段段性保证证贷款。借借款人以以所购期

37、期房设定定抵押的的，管理理中心除除与借款款人签订订借款款合同、与与抵押人人签订抵抵押合同同外，还还要与售售房或建建房单位位签订阶阶段性连连带责任任保证合合同，保保证期限限从贷款款发放之之日起至至办妥房房屋所有有权证并并办理抵抵押登记记之日止止。签订上上述合同同前，管管理中心心应履行行充分告告知义务务，告知知借款人人及相关关当事人人有关合合同内容容、权利利义务与与违约责责任、还还款方式式以及还还款过程程中注意意事项等等。签订订上述合合同，应应由借款款人及相相关当事事人本人人当面签签署。管管理中心心与借款款人签订订完上述述合同后后，将委委托贷款款协议、借借款合同同及有有关借款款资料送送交受委委托银

38、行行，受委委托银行行签署后后将借借款合同同返回回管理中中心。七、办办理贷款款担保签订借借款合同同后，通通知借款款人办理理如下手手续：1、抵抵押。以以现房抵抵押的，由由借款人人携带身身份证、房房屋产权权证、土土地使用用证、借借款合同同及抵抵押合同同与房房产权属属人及共共有人(带身份份证及复复印件)一道到到房产部部门办理理房产抵抵押登记记手续，并并取得房房屋他项项权证。2、质质押。以以有价证证券质押押的，由由借款人人凭管理理中心出出具的质质押函、用用于质押押的有价价证券到到质押凭凭证发放放银行办办理止付付登记手手续。所所有参与与质押的的担保人人都要在在质押押合同上上签字。3、连连带责任任保证。保保

39、证人与与管理中中心以书书面形式式订立保保证合同同，并并从保证证人存款款银行开开具不小小于担保保金额的的不可撤撤销的银银行保函函交管理理中心。保保证人发发生变更更的，须须按照规规定办理理变更担担保手续续，未经经管理中中心认可可，原保保证合同同不得撤撤销。4、抵抵押加阶阶段性保保证。以以期房抵抵押的，借借款人携携带身份份证、借借款合同同及管管理中心心向房屋屋产权产产籍管理理部门出出具的关关于办理理房产预预约抵押押登记的的函，到到房产部部门办理理房产抵抵押预登登记手续续。由开开发商为为其提供供保证担担保的，开开发商应应开立保保证金账账户(由由管理中中心与开开发商双双控)并并存入规规定数额额的保证证金

40、存款款。5、保保险。抵抵押的房房产存在在灭失或或损毁的的可能性性较大时时，管理理中心可可要求借借款人办办理财产产保险，且且必须明明确管理理中心为为第一受受益人。保保险单正正本交由由管理中中心保管管，保险险金额不不得低于于贷款金金额，保保险费用用由借款款人支付付。可以以采用一一次性或或分次投投保两种种方式，保保险期限限不得短短于贷款款期限，贷贷款未清清偿之前前不得中中断或撤撤销保险险。6、公公证。根根据贷款款的担保保方式，需需要公证证时，管管理中心心信贷员员负责协协助借款款人办理理合同公公证手续续。八、贷贷款发放放1、管管理中心心信贷部部门核实实合同签签署、担担保等手手续后，通通知借款款人开立立

41、存款账账户和办办理借款款手续，给给管理中中心财务务部门送送达住住房公积积金个人人住房贷贷款通知知书。2、管管理中心心财务部部门根据据住房房公积金金个人住住房贷款款通知书书，将将资金从从住房公公积金存存款户划划转至委委托贷款款基金户户。3、受受委托银银行根据据委托托贷款协协议、借借款合同同和管管理中心心划转至至委托贷贷款基金金户的资资金数额额，办理理贷款发发放手续续。受委委托银行行根据贷贷款合同同将款款项划入入管理中中心与借借款人约约定的银银行账户户内。4、贷贷款发放放后，经经办银行行将个人人贷款档档案资料料返回管管理中心心，管理理中心进进行个人人贷款档档案资料料整理。对对于担保保公司担担保的个

42、个人贷款款，管理理中心将将个人贷贷款担保保资料返返还担保保公司并并自备一一套个人人贷款档档案资料料存档。九、贷贷款回收收1、还还款方法法贷款期期限在一一年以内内(含一一年)的的，采用用到期一一次性还还本付息息的方法法;贷款款期限在在一年以以上的，可可以采用用按月等等额本息息还款法法、等额额本金还还款法以以及管理理中心认认可的其其他还款款方法。借借款人可可以根据据需要选选择还款款方法，但但一笔借借款合同同只能选选择一种种还款方方法。合合同签订订后借款款人可以以根据还还款能力力的变化化情况，申申请变更更还款方方法，经经管理中中心批准准同意后后实施。等额额本息还还款法。即即借款人人每月以以相等的的金

43、额偿偿还贷款款本息。计计算公式式为：贷款本本金月月利率(1+月利率率)贷款款月数每月还还款额=(1+月利率率)贷款款月数 -1等额额本金还还款法。即即借款人人每月等等额偿还还本金，贷贷款利息息随本金金逐月递递减，计计算公式式为：贷款本本金每月还还款额= +(贷款本本金-累累计已还还本金)月利利率贷款月月数2、还还款方式式借款人人可采取取以下方方式偿还还贷款本本息： 柜柜面还款款方式：即借款款人直接接以现金金、支票票、信用用卡或储储蓄卡到到受委托托银行规规定的营营业柜台台还款。委托托扣款方方式：即即借款人人、管理理中心与与银行或或借款人人所在单单位或财财政工资资发放中中心签订订协议，委委托银行行

44、或借款款人所在在单位或或财政工工资发放放中心从从其存款款户或工工资中代代扣偿还还贷款。十、贷贷后管理理贷款发发放后，管管理中心心要加强强贷后管管理，定定期进行行贷款检检查。对对于办理理预抵押押登记的的个人住住房贷款款，待项项目竣工工验收合合格后，督督促开发发商和借借款人及及时办理理正式的的抵押登登记手续续。管理中中心每月月进行一一次综合合性个人人住房贷贷款贷后后检查，掌掌握贷款款的资产产质量状状况并研研究对策策。检查查的内容容应包括括：1、按按时归还还贷款本本息情况况;2、借借款人有有无骗取取管理中中心信用用的行为为;3、借借款人职职业、收收入和住住所等影影响还款款能力的的因素变变化情况况;4

45、、保保证人保保证资格格和保证证能力变变化情况况;5、抵抵押物保保管及其其价值变变化情况况;6、项项目工程程进度(限于自自建房屋屋贷款);7、有有关合同同及相关关资料的的完整性性与有效效性，有有无与法法律、法法规和制制度相抵抵触，需需要变更更、修改改和补充充之处;8、其其他债权权实现和和保障的的内容。检查程程序：对对违约贷贷款通过过电话提提示、约约见借款款人、现现场核验验、走访访借款人人所在单单位等方方式了解解借款人人违约的的原因;根据借借款人违违约情况况，判断断贷款的的风险状状况，确确定贷款款形态;对借款款人违约约行为提提出催收收贷款或或强制清清收贷款款的处理理方案，报报主管领领导批准准实施。

46、登登记贷后后检查台台帐，撰撰写贷后后检查报报告。十一、档档案管理理每笔贷贷款发放放后，由由信贷员员向档案案管理员员移交资资料，办办理移交交手续。档档案管理理员在接接收时，应应查验资资料是否否齐全，缺缺省的要要督促借借款人补补齐，做做好登记记工作。具具体要求求：档案案资料要要齐全，归归档资料料要及时时有序，查查阅档案案要登记记签字。十二、清清户撤押押借款人人偿还全全部本息息后，受受委托银银行出具具贷款结结清凭证证给管理理中心，管管理中心心通知借借款人，持持其有效效身份证证件、贷贷款结清清凭证领领回由管管理中心心保管的的有关法法律凭证证及文件件。借款款人应签签署收到到文件的的回执。采取抵抵押担保保方式的的，借款款人凭管管理中心心开具的的关于于撤销抵抵押登记记的函及及房屋屋他项权权证或或产权权预约登登记到到当地房房屋产权权部门办办理撤销销登记手手续