农村金融对新农村建设的促进fgty.docx

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1、山东广播播电视大大学毕业论文文（设计计）评审审稿题目：农农村金融融对新农农村建设设的促进进姓 名名：教育育层次：专 科学 号号：省级级电大：山 东专 业业：会计计专业市市级电大大：德 州指导教师师：教 学 点点：学生毕业业论文（设设计）目目录摘 要要3关键词3一、 农村金融融对农村村经济发发展的作作用41、当前前农村经经济的发发展现状状42、农村村金融促促进农业业产业化化快速增增长43、农村村金融促促进农村村乡镇企企业发展展和小城城镇建设设54、市场场经济下下的农民民的生产产、生活活需要金金融服务务5二. 农农村金融融发展存存在的主主要问题题61、金融融供给总总量不足足，用户户资金周周转紧张张

2、62、农村村保险市市场发展展滞后63、农村村金融供供给垄断断严重74、金融融机构的的经济效效益差、不不良资产产比例高高75、农村村金融供供给体系系不健全全、功能能定位错错位8三. 发发展我国国农村金金融的建建议101、支持持农村经经济发展展，必须须建立健健全农村村金融体体系1002、农村村金融体体系必须须以合作作金融为为基础1003、农村村金融机机构必须须有健全全的筹资资手段1114、政府府应该为为农村金金融运行行提供良良好的政政策环境境111四、农村村信用社社改革对对农村经经济发展展的影响响122五、以服服务 “三农”为导向向，深化化农村信信用社改改革188六、影响响农村信信用社存存款业务务

3、发展的的主要因因素266七、做好好农村信信用社存存款业务务发展的的对策299八、结论论332【摘要】：农村金金融是我我国金融融体系的的重要组组成部分分，在农农业和农农村产业业结构的的调整优优化过程程中，对对促进农农业产业业化飞速速发展、农农村乡镇镇企业发发展和小小城镇建建设、农农民的生生产和生生活等方方面作用用非常显显著，农农村金融融状况的的好坏在在很大程程度上影影响着新新农村经经济的发发展。但但也存在在着农村村金融生生态环境境欠佳、农农村保险险市场发发展滞后后和农村村金融体体制改革革落后的的问题。本本文就当当前我国国农村金金融发展展现状及及存在问问题提出出一些参参考性建建议。【关键词词】 农

4、农村金融融 金融融体系 金融改改革 农农村建设设 农村村发展农村金融融对新农农村建设设的促进进一、 农村金融融对农村村经济发发展的作作用1、当前前农村经经济的发发展现状状当前，农农村经济济的发展展仍处在在艰难的的爬坡阶阶段，农农业基础础设施脆脆弱农村村社会事事业发展展滞后，城城乡居民民收人差差距扩大大，农民民增收难难的矛盾盾突出，解解决好“三三农”间间题是实实现社会会主义现现代化的的异常艰艰巨的任任务。按按照胡锦锦涛总书书记“两两个趋向向”的重重要论断断，党巾巾央深刻刻池分，析析当前国国际国内内形势，把把握我国国经济社社会发展展阶段性性特征，明明确提出出建设社社会主义义新农村村的战略略仔务，进

5、进一步强强调把解解决好“三三农”问问题作为为全党和和整个经经济工作作的重中中乙重这这项决策策深刻反反映科学学发展观观和构建建社会主主义和谐谐社会的的时代要要求，是是决定我我国全面面建设小小康社会会进程的的重大战战略部署署，具有有重大的的现实意意义和深深远的历历史意义义。2、农村村金融促促进农业业产业化化快速增增长在产业结结构调整整开始时时，如发发展“一优双双高”农业需需要引进进技术、购购置优良良品种和和进行农农田基本本建设，建建立农产产品加工工厂需要要购买设设备、聘聘请技术术人才，开开办农产产品批发发市场需需要市场场基础建建设资金金，这时时会需要要大量启启动资金金，这些些资金的的来源首首先是企

6、企业筹集集自有资资金，通通常数额额较少，因因此需要要农村金金融部门门的贷款款支持。在在农业企企业化经经营过程程中，资资金的潜潜在需求求被充分分的激发发，并进进而转化化成实际际需求，这这时将出出现农业业投资供供给不足足的状况况。3、农村村金融促促进农村村乡镇企企业发展展和小城城镇建设设乡镇企业业从发展展之初就就得到农农村金融融的信贷贷扶持，利利用银行行资金建建筑厂房房、购置置设备、进进原料，银银行还为为这些企企业提供供流动资资金贷款款和资金金结算服服务。目目前，迅迅速成长长的镇企企业要适适应市场场化、国国际化和和信息化化的需求求，投资资主体要要多元化化和股份份化，企企业发展展集团化化和集约约化，

7、这这些都要要以资本本为纽带带来完成成。在我我国市场场经济不不断完善善情况下下，农村村金融提提供的产产品和服服务应为为农村乡乡镇企业业健康发发展提供供重要支支持。农农村基础础设施原原本就不不完善，农农村城镇镇化对这这些设施施提出了了更高要要求，农农村小城城镇基础础建设拉拉动金融融需求。小小城镇建建设还带带动了农农村产业业结构的的调整，第第二、三三产业不不断增加加，逐步步取代农农业现在在的主导导地位。随随着农民民进驻小小城镇，将将会促使使房地产产、乡镇镇企业、医医疗、文文化等产产业迅速速发展，这这些都离离不开农农村金融融的支持持和服务务。4、市场场经济下下的农民民的生产产、生活活需要金金融服务务农

8、民扩大大生产、发发展养殖殖业以及及个体经经商都需需要购买买大量配配套生产产资料，需需要在前前期投入入大量资资金；农农民生活活中盖房房、成亲亲、购买买耐用消消费品也也有资金金需求。以以前主要要依靠民民间亲朋朋借贷，现现在逐步步转向依依靠农村村金融提提供消费费贷款。这这项业务务发展迅迅速，已已发展为为农村个个人贷款款的主要要形式。随随着我国国经济的的快速发发展，农农民迫切切需要农农村金融融机构提提供更加加完善和和优质金金融服务务，如存存款贷款款服务、结结算服务务、甚至至是投资资服务。农农村金融融作用发发挥得好好不好，直直接影响响农民的的生产生生活、收收入提高高和农村村经济发发展。二、农村村金融发发

9、展存在在的主要要问题1、金融融供给总总量不足足，用户户资金周周转紧张张目前，农农村存贷贷差额比比例越来来越大，导导致农村村资金大大量向城城市及非非农产业业转移。而而地（市市）县级级商业银银行和农农村信用用社的贷贷款审批批权基本本已经被被取消，其其贷款能能力己大大幅度下下降，特特别是长长周期使使用的农农户生产产开发性性贷款、乡乡镇中小小企业技技术改造造贷款和和长期基基本建设设贷款非非常困难难，一些些处于快快速成长长期的企企业贷款款很难。数据显示，每年通过正规金融渠道从农村抽走的资金在3000亿元以上，而2006年财政支农资金预算总规模也就3000亿元左右。截至2005年末，全国金融机构的存贷比为

10、69.02%，而农村金融机构存贷比为56.3%，比全国水平低12.72%；县以下银行业金融机构贷款平均增长率为9.72%，全国为15.66%，相差5.94%。从总体上看,近几年农村金融体系对县域经济的信贷支持力度不但没有加强,反而有所下降。在县域经济的存款市场上，资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金上存大量流向城市，使资金本来就短缺的县域经济发展雪上加霜。2、农村村保险市市场发展展滞后目前，我我国农业业保险的的发展规规模小，数数量较少少，供求求结构失失衡，农农民的购购买力较较低，赔赔付率居居高不下下。所以以，一般般的商业业性的保保险公司司不愿开开办此项项业务，只只有政策策性银行行经营此此项业务务

11、。20006年年，全国国农业保保险的保保费收入入是8.5亿元元，全国国财险保保费收入入是1 5099.4亿亿元，农农业保险险的保费费收入尚尚不足财财险的00.6%。从这这一组数数据中，可可以明显显地感受受到我国国农村保保险市场场发展的的滞后，难难以满足足新农村村建设的的需要。3、农村村金融供供给垄断断严重农业信贷贷主要集集中在农农村信用用社，乡乡镇企业业贷款主主要集中中在农业业银行，政政策性业业务基本本垄断于于农业银银行，其其业务相相对量均均在500%以上上。这种种垄断的的格局虽虽然推动动了金融融机构改改革，但但效率提提高却很很缓慢，也也带来很很大的效效益和福福利损失失。此外，垄垄断还导导致农

12、村村金融服服务市场场竞争严严重不足足，农信信社自身身经营困困难，对对农村经经济支持持力不从从心，信信贷资产产质量低低下，亏亏损严重重，经营营困难的的局面短短期内难难以扭转转。4、金融融机构的的经济效效益差、不不良资产产比例高高表1农农业银行行、农业业发展银银行盈利利水平变变化（11996620002年年）农业银行行农业发展展银行年份纯利(亿亿元)总资产(亿元)净利润率率(%)纯利(亿亿元)总资产(亿元)净利润率率(%)1996621.006146669.4470.14440.67771244.4990.0009199775.277157339.4470.0333-25.3192333.000-

13、0.227419988-9.11382111.699-0.11111.39982111.6990.0117119999-3.33579388.911-0.00450.49979388.9110.0006200002.977218448.8850.011412.55577088.2330.16632001111.552252779.000.04461.84476988.5330.02242002228.997297665.6660.09970.34496444.7220.000数据来源源：根据据中国国金融年年鉴（11997720003）有有关数据据整理。从表1可知，农业银行与农业发展银行的盈利水

14、平均很低。其中，农业银行盈利水平低既与国有商业银行盈利模式的制约有关，也与目前农业银行还承担着农村扶贫、农业综合开发以及农业基础设施建设等农村政策性金融业务有关。农业发展银行盈利水平低是因为它作为政策性银行，承担了一部分财政职能，而财政职能以保本微利为经营的目标函数。目前，我我国农村村金融机机构普遍遍遇到经经营困难难，利率率水平不不断下降降，而不不良资产产则不断断提高。2007年末，全国全部县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%，而这个比例高于全国金融机构不良贷款比例。也就是说在农村地区经营金融业，面临着更大的风险。农村发展银行作为政策性银行，其信贷差额由中央银行负担；农村信用社的不良资产是

15、最高的，但是为了保证储户兑付、确保社会稳定，政府通过中央银行，进行再贷款支持。但无论是农行、农发行还是农村信用社，经营业绩都很差，不良资产比例很高，需要中央银行的再贷款支持，也给财政带来沉重负担。如吉县虽然近年来农信社不良贷款和亏损额均呈下降趋势，但到2005年上半年不良贷款余额仍达lll5万元，累计亏损1l28万元，农信社将主要精力放在组织存款保支付上，将信贷工作重点放在“双降”上，资金实力的限制使其支农显得力不从心。5、农村村金融供供给体系系不健全全、功能能定位错错位（1）货货币市场场强、中中长期资资本市场场弱我国农村村金融供供给中货货币市场场供给品品种比较较发达，而而资本市市场供给给种类

16、比比较稀少少，特别别是中长长期资本本市场发发展滞后后，种类类不全。农农村金融融市场的的主流产产品是各各类短期期货币资资金和短短期资本本；而长长期贷款款、股票票、产权权投资等等长期资资本则比比重短缺缺，国外外农村金金融中比比较常见见的长期期土地抵抵押贷款款、长期期房屋抵抵押贷款款在国内内很少见见到，一一般只提提供中期期资金、很很少提供供超过110年的的贷款。（2）间间接融资资强、直直接融资资弱目前农村村的直接接投资渠渠道还比比较少。除除少数发发达地区区外，绝绝大多数数县级行行政区没没有证券券经营机机构和产产权交易易市场，无无法满足足农村居居民的证证券投资资愿望，非非上市公公司以外外的股权权投资、

17、债债券投资资无法得得到流通通与变现现，直接接影响了了其发行行规模对对民间投投资的引引导作用用。目前前农村借借贷以合合作信贷贷为主，商商业性信信贷次之之，民间间借贷再再次之，政政策性信信贷最少少。合作作信贷是是指农村村信用社社贷款，但但目前其其信贷利利率、贷贷款的可可得性与与商业银银行的差差别很小小。商业业性信贷贷是指各各商业银银行的农农村贷款款，从目目前反映映的情况况看，各各商业银银行已经经大量撤撤并县级级行政区区及以下下农村网网点，为为减少信信贷风险险，职权权受到上上级的严严格限制制，商业业性贷款款的作用用己被大大大降低低。民间间借贷的的作用正正在加强强，在许许多地区区（特别别是经济济发达地

18、地区），民民间借贷贷的作用用正在超超过其他他方式。（3）政政策性金金融实力力很弱我国农村村的政策策性金融融工具主主要是低低息的农农产品购购销贷款款，其发发放对象象主要为为国家农农产品购购销企业业，其主主要发放放者为中中国农业业发展银银行。此此外，还还有少量量的农户户小额扶扶贫贷款款。这些些与农业业金融发发达国家家的政策策性金融融体制均均有很大大差异，其其规模也也比较小小。农村村政策性性金融的的主要对对象是国国有企业业而不是是农户或或乡镇企企业。从从其机构构的结构构来看：缺乏地地方性农农村政策策性金融融和民间间政策性性金融机机构。从从其机构构的类型型来看：缺乏农农业保险险、农业业政策性性投资、农

19、农业产业业投资基基金等政政策性金金融手段段。 （4）农农村政策策性金融融服务对对象漂移移严重目前，农农村商业业性银行行、农村村信用社社、邮政政储蓄机机构大都都将其金金融服务务发展的的重点开开始转向向大中城城市和非非农产业业，而农农村业务务（主要要是贷款款业务）的的比例都都有所下下降。一一是间接接融资中中政策性性信贷的的主要对对象是国国有农产产品购销销企业而而非农户户。二是是农户小小额贷款款被大量量地贷给给乡村干干部、农农村中的的富裕农农户，而而没有被被贷给最最需要贷贷款支持持的贫困困农户。三三是农业业政策性性贷款中中的不正正之风非非常严重重，影响响了政策策性信贷贷的声誉誉。三、发展展我国农农村

20、金融融的建议议1、支持持农村经经济发展展，必须须建立健健全农村村金融体体系美、法、韩韩等国家家除了众众多的商商业银行行为农村村经济服服务外，一一般都有有独立的的农村政政策性金金融机构构和合作作性金融融机构，以以及政策策性、商商业性和和合作性性农村融融资渠道道。实践践证明，这这些国家家的农村村金融体体系的服服务格局局是与农农村经济济的多层层次发展展相适应应的：政政策金融融机构体体现国家家政策的的支持重重点主要要是为农农业开发发、技术术进步和和农副产产品收购购服务；商业金金融机构构主要是是为一般般工商企企业服务务；而合合作金融融机构主主要为农农户服务务。这种种政策性性、商业业性和合合作性农农村金融

21、融机构协协同运作作，能够够有效满满足农村村各个市市场主体体的资金金需要，促促进农村村经济和和社会健健康、快快速发展展。2、农村村金融体体系必须须以合作作金融为为基础合作金融融体系及及其内部部结构应应表现为为：第一，农农村合作作金融体体系应有有不同层层次的乃乃至全国国性的协协调管理理机构，直直接或间间接地与与国家政政府有关关部门保保持密切切联系，使使政府对对农业的的扶持政政策能够够通过金金融方式式得以有有力实施施。公务务员之家家第二，应应有健全全的合作作金融结结算系统统，使基基层合作作金融组组织的资资金能够够在全国国范围内内方便融融通、调调度和清清算。第三，应应具有良良好的运运行机制制。通常常是

22、自下下而上地地持股、存存款，自自上而下下地融通通资金。第四，基基层合作作银行应应按其风风险资产产的一定定比例向向上级行行缴存贷贷款担保保基金，以以便减轻轻个别机机构出现现问题时时的影响响，能够够保证整整个系统统正常运运行。这这几点也也都是我我国合作作金融体体系所欠欠缺的。农农村金融融体系以以合作金金融为基基础，是是由农村村经济的的特性决决定的。农农村经济济一般以以小规模模的农民民家庭分分散经营营为基础础，特别别是我国国农村金金融改革革研究项项目，难难以得到到政策金金融和商商业金融融支持。而而合作金金融是按按照合作作原则建建立起来来的，以以服务社社员为宗宗旨，为为农民调调剂分散散、小量量的资金金

23、余缺的的一种金金融形式式，其机机构星罗罗棋布，贴贴近农户户，则可可以更好好地满足足农民生生产生活活的融资资需求。3、农村村金融机机构必须须有健全全的筹资资手段我国的农农村金融融机构对对政府依依赖过强强，筹资资手段又又过于单单一。因因此在金金融市场场日益成成熟的情情况下，我我国的农农村金融融机构，特特别是农农业发展展银行和和农村信信用社，应应该积极极地运用用发行股股票、债债券和向向商业银银行借款款的形式式，融通通更多的的资金，从从而为农农村信贷贷提供更更强的资资金保障障。4、政府府应该为为农村金金融运行行提供良良好的政政策环境境财政对农农村经济济的资金金支持通通常总是是有限的的，要加加速解决决农

24、业和和农村经经济的资资金短缺缺问题，使使有限的的财政资资金发挥挥放大效效应，还还必须构构建并且且强化财财政的农农村信贷贷投入导导向与激激励机制制。美国国等国家家通过对对农村金金融机构构实行利利率补贴贴、减税税和贷款款担保等等政策，激激活农村村金融部部门的创创造信用用功能，使使其能够够以降低低利率、改改善贷款款条件、增增加信贷贷额度、扩扩大贷款款范围等等方式，把把财政对对金融的的补贴政政策传导导给农村村经济部部门，实实践证明明，这确确实是政政府组织织和调节节农村经经济资源源、支持持农村经经济发展展的成功功之举。四、农村村信用社社改革对对农村经经济发展展的影响响 （一）积积极影响响 1、农信信社交

25、由由省级政政府管理理，使地地方政府府与信用用社的关关系从行行政干预预到对其其负责。农村村信用社社交由省省级政府府管理，一一方面有有利于落落实管理理责任，发发挥地方方政府的的作用，帮帮助农村村信用社社改善经经营和发发展业务务；另一一方面，地地方政府府管理信信用社后后，直接接承担了了信用社社的盈亏亏责任，这这样，地地方政府府会加大大打击逃逃废信用用社债务务行为的的力度。而而不像过过去，把把信用社社的资金金当作地地方的第第二财政政，只要要借到款款，而不不管是否否有偿还还能力，也也不管所所投资的的项目是是否有可可行性，为为了地方方经济增增长，为为了地方方财政收收入，盲盲目上马马，盲目目投资，甚甚至为企

26、企业逃废废债务创创造条件件，提供供保护。这这样，就就能有效效防范和和化解金金融风险险，营造造地方经经济发展展的良好好环境。事事实上，由由于充分分调动了了地方政政府的积积极性，地地方政府府更加重重视和支支持信用用社的发发展，各各地纷纷纷出台了了支持本本地信用用社发展展的政策策措施，信信用社的的经营状状况开始始得到改改善。据据初步统统计，220033年及220044年的前前两个月月，全国国农村信信用社共共增资扩扩股2003.77亿元，其其中，88个试点点省（市市）增加加股金1173.6亿元元。20003年年全国农农村信用用社轧差差后增盈盈减亏449.77亿元，其其中，88个试点点省市增增盈减亏亏1

27、3.4亿元元。20004年年前两个个月，全全国农村村信用社社连续出出现当月月全行业业盈利。 2、利率率市场化化（存贷贷款利率率上浮）有有利于农农村信用用社吸引引资金，用用于农村村地区的的发展。 我国国农村信信用社率率先实行行利率市市场化改改革，在在19998、119999年再次次扩大贷贷款利率率浮动幅幅度的基基础上，220022年，全全国8个个县的信信用社实实行了利利率市场场化改革革的试点点，贷款款利率浮浮动幅度度由500%扩大大到1000%，存存款利率率最高可可上浮550%。农农村信用用社存款款利率上上浮后，一一方面是是吸引来来自原来来存在其其它金融融机构的的存款；另一方方面是吸吸引来自自民

28、间的的资金。我我国的民民间金融融虽一直直处于非非法经营营状态，但但生生不不息，生生命力极极顽强，其其原因就就在于它它有市场场。现在在，信用用社的存存贷款利利率提高高了，存存款人可可以得到到更多的的收益，借借款人可可以通过过较高利利率更便便利地借借到款，而而其运作作形式合合法化，这这样，民民间资金金可以以以较少的的利益损损失换来来较高安安全性，民民间资金金自觉地地走上了了正规金金融的轨轨道，纳纳入了信信用社的的业务范范围。 3、农村村商业银银行、农农村合作作银行的的建立有有利于支支持农业业产业化化经营和和城乡一一体化发发展。 在经经济发达达地区，二二三产业业迅速发发展，农农业产值值和农业业就业的

29、的比重都都日趋下下降，农农村信用用社作为为一种合合作金融融组织，逐逐渐失去去了服务务对象。农农业产业业化经营营组织及及民营企企业发展展所需资资金量大大，信用用社已不不能满足足其需要要，所以以，成立立股份制制商业银银行和农农村合作作银行，成成为农村村经济发发展的迫迫切需要要。 4、成成立县联联社统一一法人后后，能更更好地支支持县域域经济发发展。农村村信用社社成立县县级统一一法人后后，农村村信用社社加强了了管理，节节约了成成本和费费用，资资金调节节能力增增强，业业务范围围得到扩扩展。同同时，由由于税收收减少及及一些优优惠政策策的实行行（无息息再贷款款，呆坏坏账分期期进入成成本核销销，成立立信用社社

30、风险补补偿基金金），使使信用社社的盈利利能力增增强了，信信用社有有更多的的资金用用来支持持农村经经济发展展；成立立县级统统一法人人后，授授信额度度增大，农农业产业业化经营营所需的的较大额额度的资资金在更更大程度度上得到到满足；由于统统一法人人后，县县联社统统一提取取准备金金，统一一核销呆呆坏账，过过去的风风险社支支付压力力减小，相相对落后后的农村村地区更更有可能能得到金金融支持持。 （二）不不利影响响 1、农村村信用合合作社自自身发展展的需要要使其偏偏离合作作金融方方向。我国国的农村村地区经经济发展展水平低低，资金金投入不不足，资资金回报报率低，农农村金融融体制改改革总的的方向就就是要增增加农

31、村村资金投投入，建建立为农农村经济济发展的的完善的的金融体体系。信信用社作作为农民民的金融融合作组组织，农农村金融融服务的的主力军军，承担担着为农农业、农农民、农农村服务务的义不不容辞的的责任。然然而，农农业是弱弱质产业业，自然然灾害风风险和市市场风险险都很大大，比较较效益低低，如果果信用社社的资金金大量投投入农业业，必然然造成资资金回报报率低、回回收难。信信用社改改革后，成成为自主主经营、自自负盈亏亏的经济济组织，信信用社自自身的发发展无论论从其本本身吸收收股本、扩扩大规模模，还是是从提高高资金使使用效率率、降低低经营风风险来看看，都不不愿意把把大量资资金投入入农业领领域。所所以，农农村信用

32、用社有着着烈的离离农倾向向。出现现了中央央要支农农、地方方要发展展、监管管部门要要防范风风险、农农信社要要生存的的矛盾。 2、信用用合作社社资金非非农化倾倾向。 目前前，我国国以合作作制形式式存在的的农信社社大多有有着大量量不良资资产，亏亏损严重重，资不不抵债。鉴鉴于信用用社经营营资产不不良状态态，没有有人愿意意入股。而而且，落落后地区区的农民民相当贫贫困，很很少有货货币财产产，靠他他们入股股集资，是是达不到到开办农农信社的的标准的的。落后后地区，有有钱的人人不需贷贷款，不不愿意入入股信用用合作社社；无钱钱的人想想贷款但但没有钱钱入股。这这就决定定了农村村信用社社的资金金筹集只只有走股股金资本

33、本化的道道路，只只有这样样才能不不断补充充资本金金，维持持信用社社的生存存与发展展。因此此，出现现了合作作金融的的性质与与股金资资本化之之间的矛矛盾。在在资金的的运用上上，成立立县级统统一法人人后，县县联社与与基层社社的权力力配置发发生了变变化，基基层社的的经营自自主权变变小了，原原来，基基层社可可以根据据本地情情况，确确实贷款款的对象象、期限限与额度度，现在在，受到到县联社社的制约约，对要要地急需需资金的的农户和和经济组组织难以以及时给给予支持持。基层层社的贷贷款授权权一般在在10万万元以下下，对农农户小额额信用贷贷款最多多也不超超过5万万元，对对最大的的一宗客客户贷款款余额不不得超过过信用

34、社社资本总总额的330%（孔孔发龙，220033）。那那些最缺缺资金的的农户和和企业得得不到及及时的资资金支持持。所以以，信用用社资金金筹集与与使用都都有非农农化倾向向。 3、利率率市场化化改革、信信用社利利率风险险对农村村经济发发展的不不利影响响。 农村村信用社社率先实实行的利利率市场场化改革革，其正正面效应应已经表表现出来来，但其其负面效效应有时时滞，一一是难以以充分表表现，将将来的表表现会更更明显。负负面效应应将主要要有以下下几个方方面，一一是不利利于把资资金投入入农村地地区，发发展农村村经济。利利率市场场化后，存存贷款利利率提高高（一般般信用社社都是一一浮到顶顶），贷贷款利率率提高后后

35、，增加加了农户户贷款和和农村经经济组织织贷款的的成本，降降你低了了农村地地区资金金的收益益率，形形成了与与城市经经济的不不公平竞竞争。本本来，农农业就是是一个弱弱质产业业，比较较效益低低下，农农村经济济发展水水平赶不不上城市市，形成成资金的的抽水机机效应，信信用社利利率提高高后，这这一情况况更加突突出，不不利于城城乡差距距的缩小小。二是是信用社社的经营营管理水水平低，人人均存款款低，成成本费用用高，在在市场竞竞争中本本来就处处于劣势势，利率率市场化化后，其其劣势会会显性化化。因为为我国利利率市场场化实行行的是先先农村后后城市的的原则，目目前只有有农村信信用社实实行了浮浮动利率率，效果果还不够够

36、明显，一一旦利率率完全市市场化后后，在竞竞争性的的资金市市场中，会会出现利利率频繁繁波动，农农村信用用社在资资产与负负债在总总量与结结构上不不完全匹匹配（信信用社的的经营管管理水平平很难达达到这一一要求）时时，可能能出现存存款利率率低于贷贷款利率率，而蒙蒙受损失失；利率率调整时时，存款款人或贷贷款人提提前取款款或提前前还款，也也可能使使信用社社遭受损损失。三三是信用用社面临临的潜在在风险。我我国的农农村信用用社大多多经营水水平较低低，一般般只有传传统的存存贷款业业务，没没有开展展中间业业务，其其利润来来源主要要是存贷贷款利差差。利率率上浮，贷贷款量可可能减少少，利息息收入的的大幅减减少，会会使

37、农村村信用社社面临巨巨大压力力，资金金成本大大幅提高高，如果果资金运运用得不不好，或或者贷不不出去，都都会造成成亏本，存存在着相相当大的的利率风风险，可可能产生生倒闭风风潮。四四是一些些信用社社为了找找到资金金出路，减减少亏损损，不惜惜降低贷贷款条件件放贷，而而且，信信用社的的经营者者可能挡挡不住高高利率的的诱惑，不不顾风险险放贷；借款者者在预期期有高收收益的项项目时，也也愿意以以高利率率借款。相相反，那那些低风风险借款款人考虑虑到借款款成本提提高，可可能减少少借款额额度。这这样，就就会出现现信用社社贷款中中的逆向向选择，即即高风险险贷款增增加，低低风险贷贷款减少少，信用用社的潜潜在风险险增加

38、，不不良资产产发生的的概率增增加。利利率风险险会转化化为金融融风险，危危及农村村金融、经经济安全全。 4、农村村信用社社的商业业性职能能与政策策性职能能之间存存在着矛矛盾。 信用用社改革革的目标标，是信信用社走走出困境境还是为为“三农”服务？深化化农村信信用社改改革试点点方案提提出，“深化农农村信用用社改革革，改进进农村金金融服务务，把农村村信用社社逐步办办成由农农民、农农村工商商户、和和各类经经济组织织入股，为为农民、农农业和农农村经济济发展服服务的社社区性地地方金融融机构。”深化农村信用社改革试点方案强调“农村信用社资金要大部分用于支持本地区农业和农民”，即使股份制金融机构，也要“确定一定

39、比例的资金用于支农”。然而，信用社同时又是一个自主经营，自负盈亏的法人组织，它必须以经济效益为导向。事实一再证明，信贷机构一旦承担政策性信贷任务，就会变成经营亏损和财政补贴的无底洞。这种政策性金融与商业金融之间的矛盾是不可调和的。 5、地方方政府管管理导致致行政干干预信用用社发展展。 方方案规规定，省省级人民民政府要要坚持政政企分开开的原则则，对信信用社依依法管理理，不干干预信用用社的具具体业务务和经营营活动，不不把对信信用社的的管理权权下放给给地（市市）、县县、乡政政府。实实际上，在在地方政政府有管管理权的的情况下下，信用用社的人人事权掌掌握在地地方政府府手中，要要保证其其不对信信用社进进行

40、干预预是非常常困难的的，农村村信用社社很容易易成为地地方政府府的第二二财政。因因此，信信用社的的新一轮轮亏损及及金融风风险无法法避免。目目前，我我国各级级地方政政府财政政吃紧，债债务缠身身，所以以，大有有挖东墙墙补西墙墙之势，尽尽管他们们也知道道信用社社的亏损损再也不不可能再再由中央央政府埋埋单，但但在情急急之下，也也管不了了那么多多，毕竟竟发展是是第一要要务，不不投资哪哪来发展展？哪来来GDPP增长？而且，在在当地出出现社会会稳定问问题时，就就更管不不了将来来的亏损损，将来来的问题题只有留留待将来来慢慢去去解决，他他们必须须利用手手中的权权力来解解决目前前的问题题。在经经济发达达地区，财财政

41、状况况要好些些，筹集集资金也也相对容容易，这这些问题题还不明明显，但但在落后后地区、贫贫困地区区就十分分严重，因因为除了了信用社社有可挪挪用的资资金外，地地方政府府没有别别的渠道道来解决决燃眉之之急。 五、以服服务 “三农”为导向向，深化化农村信信用社改改革 农村村信用社社作为由由广大农农民群众众自愿入入股组成成的金融融组织,根在农农村,在在农民。解解决好“三农”问题,既是农农村信用用社生存存和发展展的需要要,又是是党和国国家赋予予农村信信用社的的重要社社会职责责。500多年来来,农村村信用社社对农村村经济的的发展作作出了突突出的贡贡献,而而今已成成为农村村金融的的主力军军和联系系农民最最好的

42、金金融纽带带,成为为农民、农农业和农农村经济济发展不不可或缺缺的重要要支持力力量,因因此,在在全面建建设小康康社会的的新形势势下,农农村信用用社必须须把自身身发展同同做好支支农工作作、推动动农业增增效、农农民增收收、农村村产业结结构调整整、农村村居民非非农化、农农村劳动动力转移移等新情情况结合合起来,依托政政府组织织,发挥挥自身优优势,找找准支农农着力点点,创造造农村经经济发展展的支撑撑点。 （一）正正确把握握农村信信用社改改革的功功能和制制度特征征。 农村村信用社社的存在在是以能能否促进进农村经经济发展展为前提提的。有有利于农农户增收收、农业业发展和和农村经经济增长长的金融融需求的的满足，是

43、是应当赋赋予农村村信用社社的基本本功能。农农村信用用社作为为支农的的主力军军，无论论怎么进进行改革革，都应应当有利利于实现现上述功功能。只只要是有有利于促促进农村村经济发发展的产产权制度度和组织织形式，都都是信用用社发展展的可行行方向。例例如，实实现产权权组织形形式的多多样化，投投资主体体多元化化，甚至至其它战战略投资资者愿意意进入农农村信用用社，如如商业银银行的入入股、收收购兼并并等，只只要能改改善信用用社的经经营绩效效，能促促进农村村经济发发展，都都不失为为一种好好的形式式。在农农村贫困困地区，现现存的信信用社组组织形式式如果不不适合农农村经济济发展的的需要，也也可突破破现有的的各种形形式

44、，进进行有益益的探索索。因此此，改革革不能在在现有的的机构与与组织既既定的前前提下推推行，首首先要确确定其功功能，然然后据此此考虑来来设置或或建立可可以最好好地行使使这些功功能的机机构与组组织。构构造农村村信用社社改革后后的制度度框架，主主要和首首要考虑虑的应该该是其功功能作用用，而不不是其“出身”。民间间借贷和和合作基基金会，从从制度安安排的角角度来说说，不是是正规的的安排，特特别是缺缺乏有效效的约束束机制和和监管保保证，风风险性大大。但从从功能角角度来说说，其生生命力恰恰恰在于于替代了了正规金金融制度度安排所所欠缺的的功能。一一方面要要求农村村信用社社改革的的制度安安排，必必须首要要考虑功

45、功能因素素，特别别是通过过改革要要能够提提供目前前被非正正规制度度安排金金融所替替代的功功能供给给；另一一方面，把把正规安安排之外外的金融融行为，通通过引导导和规范范纳入到到正式制制度安排排中来，扬扬其功而而避其险险，这是是考虑农农村信用用社改革革的制度度安排应应当具备备的视野野。农村村信用社社的改革革中，难难免会产产生各种种矛盾和和问题，甚甚至在短短期内会会影响经经济的发发展与稳稳定，我我们必须须坚持农农村信用用社支持持和服务务“三农”的制度度特征，并并通过相相应的制制度约束束，保证证其功能能实现。这这些制度度特征和和约束至至少应当当包括：(1)是立足足于农村村社区的的金融组组织；(2)这这

46、个组织织的功能能是聚集集农村、农农民和农农户的资资金，并并通过金金融手段段在“三农”发展中中进行配配置；(3)这这个组织织应当使使农民贷贷款尽可可能地方方便，并并有内在在动力自自觉并不不可选择择地在“三农”中寻求求资金出出路；(4)这这是个能能够自动动进化的的、开放放的和动动态的制制度安排排，随着着各地“三农”需求的的变化而而调整自自己的组组织结构构和功能能方向；(5)这个组组织体系系应当具具备自我我风险控控制能力力，并受受相应必必须的监监管约束束。 （二）突突破信用用社就是是合作制制的理念念，采取取多种模模式改造造农村信信用社，在在农村形形成多种种产权形形式相互互竞争和和功能互互补的金金融机

47、构构体系。 这些些改造农农村信用用社的模模式包括括：（）在城城乡一体体化程度度高的大大城市郊郊区和沿沿海经济济发达地地区继续续组建县县市农村村商业银银行，同同时制定定合作作金融法法，允允许组建建县市农农村商业业银行的的地区居居民依法法自愿组组建新的的合作金金融机构构，以满满足弱势势群体对对合作金金融的需需要。（）顺应应国际上上信用合合作社发发展的潮潮流，积积极探讨讨将股份份制和合合作制相相结合的的农村信信用社改改革道路路。从国国际合作作社运动动的发展展历程来来看：合合作金融融是以个个人为主主要金融融服务对对象、以以增强个个人消费费（而非非生产）能能力为主主要目的的的一种种非主流流、非商商业的金金融形式式。合作作金融