某投资担保公司风险控制制度与业务操作规程6383.docx

《某投资担保公司风险控制制度与业务操作规程6383.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《某投资担保公司风险控制制度与业务操作规程6383.docx（53页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、n更多企业学院： 中小企业管理理全能版183套讲座+897000份资料总经理、高层层管理49套讲座+116388份份资料中层管理学院院46套讲座+66020份资料国学智慧、易易经46套讲座人力资源学院院56套讲座+227123份份资料各阶段员工培培训学院77套讲座+ 324份资料员工管理企业业学院67套讲座+ 8720份份资料工厂生产管理理学院52套讲座+ 139200份资料财务管理学院院53套讲座+ 179455份资料销售经理学院院56套讲座+ 143500份资料销售人员培训训学院72套讲座+ 4879份份资料n更多企业学院： 中小企业管理理全能版183套讲座+897000份资料总经理、高层

2、层管理49套讲座+116388份份资料中层管理学院院46套讲座+66020份资料国学智慧、易易经46套讲座人力资源学院院56套讲座+227123份份资料各阶段员工培培训学院77套讲座+ 324份资料员工管理企业业学院67套讲座+ 8720份份资料工厂生产管理理学院52套讲座+ 139200份资料财务管理学院院53套讲座+ 179455份资料销售经理学院院56套讲座+ 143500份资料销售人员培训训学院72套讲座+ 4879份份资料兰州伯森投资担担保公司风险控制制度为防范和控制公公司在开展担担保业务过程程中发生的经经营风险，特特制定如下管管理制度： 一、严严格执行业务务操作流程，规规范担保手续

3、续。1、严格保前审审查、保审分分离制度，明明确责任，堵堵塞风险漏洞洞。严格执行行保前调查，保保中跟踪制度度，杜绝人情情担保。（1）被担保企企业，除有固固定的经营场场所和必要的的设施及从业业人员外，还还要符合国家家产业政策导导向，产品销销路好，效益益明显，有名名符其实的注注册资本，有有健全的财务务制度，原则则上要求企业业正常经营两两年以上；（2）资产负债债率一般不高高于50%，在在金融部门无无不良记录；（3）贷款申请请必须如实写写明贷款用途途、贷款金额额、贷款期限限及还款计划划。经审查具备以上上（1）至（33）项条件方方可提供担保保服务。（4）被担保企企业必须按申申请担保贷款款的用途使用用资金，

4、定期期向担保公司司提供财务报报表，报告贷贷款使用及经经营效益情况况。（5）有效担保保期间，工作作人员加强跟跟踪监督，及及时了解企业业经营情况。2、严格风险准准备金提取制制度。公司按按当年担保费费的50%提提取未到期责责任准备金，按按不超过当年年年末担保余余额1%的比比例提取风险险准备金，用用于担保赔付付；风险准备备金累计达到到注册资本的的10%后，实实行差额提取取。3、严格掌握担担保额度。重重点为本区中中小企业提供供短期小额流流动资金贷款款担保，一般般担保贷款额额度在10000万元以下下，期限在一一年以内。4、公司对贷款款企业实行AA、B角审查查，公司决策策委员会在充充分听取上报报意见以后集集

5、体进行决策策。二、认真落实反反担保措施。1、按照“四易易”的原则易易于变现、易易于评估、易易于操作、易易于触动受保保人利益的的原则确认反反担保物。2、在设定反担担保物时，首首先以股东和和法人代表个个人财产作抵抵押，以增强强企业经营者者的责任和对对其进行有效效的约束。三、强化工作人人员风险意识识，严格执行行责任追究制制度。1、公司工作人人员对由于审审查不严、循循私舞弊等原原因给公司造造成公司资金金损失的，视视其损失情况况承担赔偿责责任。2、工作人员违违反一次工作作纪律，给予予警告处分，违违反两次扣发发当月全部效效益工资的220%，违反反三次予以辞辞退。3、在业务工作作中，出现一一起担保逾期期贷款

6、，扣发发客户部经理理20%基本本工资、经办办客户经理330%基本工工资，其他相相关人员扣发发效益工资，从从应还款月份份起直至全部部还款为止。4、出现一笔赔赔付损失，按按20%扣发发经理、审查查员一年的基基本工资，按按经理、审查查员各20%、其他人员员各10%扣扣减风险金；出现两次赔赔付损失，经经理要引咎辞辞职，审查员员予以辞退。四、本制度自公公布之日起执执行。兰州伯森投资担担保有限公司司2009年122月1日投资担保业务操操作规程第一章 总 则第一条 为有效防范范和控制业务务风险，规范范公司业务流流程，依据中中华人民共和和国担保法、中中小企业融资资担保机构风风险管理暂行行办法及与与金融相关的的

7、法律法规，结结合本公司工工作实际，特特制定本规程程。第二条本规程程适用于公司司经营业务范范围内的所有有融资担保、投投资、咨询等等业务。第三条公公司的业务范范围：为全市市中小企业、农农业产业化龙龙头企业、民民办学校向金金融机构贷款款、办理承兑兑汇票、票据据贴现、融资资租赁、合同同履约等提供供担保；开展展投资和与担担保业务相关关的法律咨询询、市场策划划、信息服务务、产权交易易、资产租赁赁、投资中介介、会计审计计、人才培训训等业务。第四条公司内内设投资担保保部、风险管管理部、综合合办公室和审审保委员会。各各部门职责分分别为：（一）投资资担保部负责责担保业务的的受理及资料料的收集、整整理，预审和和实地

8、调查，并并形成担保业业务评价报告告，经审保委委员会评审和和有权人审批批后，进行担担保业务的具具体实施。（二）风险险管理部负责责对融资担保保项目行业准准入、退出的的核定，建立立担保项目预预警机制，对对担保项目实实施全程风险险监控和风险险分类。（三）综合办公公室负责公司司财务的核算算与管理，对对客户偿债能能力、运营能能力、赢利能能力、发展能能力等进行财财务预测分析析，并做好担担保项目承保保、担保责任任解除、担保保追偿的资金金收付；负责责公司的文秘秘宣传、人事事劳资、档案案管理、综合合接待、后勤勤保障、综治治维稳、企业业文化、教育育培训等工作作，防止发生生安全和泄密密事（四）审保委员员会负责对拟拟担

9、保项目进进行审议，并并拥有对担保保项目的表决决权。第五条 公司对于所所受理的融资资担保业务风风险控制及处处置办法按照照担保风险五五级分类及有有关风险管理理、处置办法法执行。公司担保业业务实行集体体审查、分级级审批、项目目经理全程负负责制。第二章 担担保对象与条条件第六条 公司担保对对象应当是符符合国家产业业政策和银行行信贷政策，有有产品、有市市场、有效益益、有信用、有有发展前景并并经国家工商商行政管理部部门（主管机机关）依法登登记注册、具具有独立法人人资格与履约约能力的中小小企业、农业业产业化龙头头企业和民办办学校（以下下统称担保客客户）。公司优先为符合合公司条件的的中小企业提提供担保及配配套

10、优质服务务。第七条 申请请担保的客户户必须具备以以下基本条件件：（一）产品有市市场、生产经经营有效益、守守信用、符合合国家产业政政策和银行信信贷政策要求求等基本条件件；（二）必须是经经工商行政管管理部门（主主管机关）依依法登记注册册的企（事）业业法人、并已已经按时办理理年检手续；（三）有按期还还本付息，解解除担保责任任的履约能力力；（四）产权明晰晰，具有符合合法定要求的的注册资本金金和必要的营营运资金、经经营场所与设设施；（五）财务报表表已经审计，会会计核算规范范，资产负债债比例合理，有有一年以上的的经营盈利记记录，财务指指标反映出有有较强的偿债债能力；（六）股份制公公司对外权益益性投资未超超

11、过净资产的的20%，新新建项目自有有资金不低于于国家规定比比例：一般规规定为35%；（七）管理规范范、经营稳健健、资产与经经营状况良好好、经营与管管理水平较高高，经营效益益与资信等级级较好；（八）申请担保保的项目须是是国家产业政政策鼓励发展展、有一定科科技含量、有有良好产业发发展前景、有有较大发展潜潜力的项目，须须经有关部门门审批的项目目，应取得相相关部门正式式批准文件；（九）申请担保保的用途真实实、符合国家家法律规定、金金额适当，预预期的收入和和利润足以归归还债务本息息；（十）客户应拥拥有良好的产产品销售网络络或经营服务务渠道，具有有与融资规模模相适应的销销售或营业规规模，拥有稳稳定的客户群

12、群和现金流；（十一）能提供供必要的、公公司可接受的的反担保措施施。提供令担担保方满意且且符合安全边边际要求的包包括但不限于于委托担保方方主要负责人人连带责任保保证、一定比比例的保证金金、第三方信信用保证、不不动产与动产产抵押、动产产质押、权利利（股权、债债权、经营权权与无形资产产等）质押等等多种合法有有效组合反担担保；（十二）按要求求提供真实、合合法、有效的的文件及资料料，接受担保保评审与实地地考察，愿承承受办理担保保评审收费和和按标准缴纳纳担保费等融融资成本；（十三）诚实信信用、无不良良信用记录，无无重大未结法法律诉讼，愿愿意接受担保保方监管。在在协议银行开开立结算帐户户，担保项目目的资金使

13、用用接受协议银银行和公司全全过程监管，担担保项目的业业务实施接受受公司的全过过程监管，同同意公司对项项目的运作实实施及调整进进行跟踪和监监管。第三章 担担保业务程序序第八条 担担保业务程序序如下：（一）担保保申请（二）受理理立项（三）调查查评审（四）核查查审批（五）签约约担保（六）保后后监理（七）担保保终结（八）担保保追偿（九）档案案管理第四章 担保申请与与受理第九条 客户申请担担保需填写担担保申请表，同同时应提供以以下文件资料料，并对所提提供文件资料料的真实性负负责。（一）担保保申请人应提提供的材料：1、营业执执照（副本）；法人或机构构代码证；2、工商局局出具的公公司核准注册册登记的有关关资

14、料复印印件；公司的的住所证明复复印件；3、注册资资本验资报告告；4、公司章章程；5、贷款卡卡及贷款卡回回执单；6、董事会会或股东会关关于贷款担保保与反担保措措施的决议原原件；7、银行开开户许可证、税税务登记证（国国税、地税）；8、法人代代表证明书及及法人代表身身份证复印件件；如委托非非法人代表办办理相关事项项，尚需有法法人代表授权权委托书及及代理人身份份证复印件；9、法定代代表人、财务务负责人简历历及身份证（复复印件）；10、上月月财务报表及及近两年的财财务报表和经经合法中介机机构出具的审审计报告，财财务报表主要要包括资产负负债表、损益益表、现金流流量表和财务务报表编报说说明、审计报报告附注等

15、；近三个月银银行对帐单；11、客户户近三年主营营业务、股权权、注册资本本等基本情况况的变动及变变动原因简述述；近三年主主要业绩及大大事记；股东东简介；客户户管理现状自自评、发展方方向、战略及及今后两年的的发展规划等等；12、项目目可行性研究究报告及项目目批准文件；13、本次次借款用途、还还款计划、风风险性分析；银行贷款意意向函；14、客户户或项目的其其他重要证明明材料（与借借款用途有关关的购销合同同、合作协议议；生产经营营许可证、进进出口许可证证等复印件、已已有的资信信等级证书、资资产评估报告告复印件）；15、主要要存货、长期期投资、固定定资产、银行行借款明细表表；应收账款款账龄分析表表和或有

16、负债债情况表；16、公司司主要负责人人个人资产证证明（如房产产证、购房合合同、行驶证证复印件、股股票清单等）及及个人连带责责任承诺书；17、人民民银行信用报报告书（客户户持贷款卡到到人民银行经经营服务窗口口查询，由人人民银行提供供企业或个人人信用报告书书）；18、其他他有关材料。（二）保证证反担保第三三人应提供的的材料：1、企业法法人营业执照照（副本）；2、税务证证（国税、地地税）；3、法人代代码证；4、银行开开户许可证；5、贷款卡卡及贷款卡回回执单；6、注册资资本验资报告告；7、公司章章程；8、银行资资信证明；9、法人代代表证明书，法法人代表授权权书；10、法人人代表及委托托代理人身份份证；

17、11、企业业主要负责人人的个人资产产资料及个人人连带责任承承诺书；12、上月月财务报表及及近两年的财财务报表和经经合法中介机机构出具的审审计报告，财财务报表主要要包括资产负负债表、损益益表、现金流流量表和财务务报表编报说说明、审计报报告附注等；13、股东东会或董事会会关于同意对对外担保的决决议；14、主要要存货、长期期投资、固定定资产、银行行借款明细表表；应收账款款账龄分析表表和或有负债债情况表；15、其他他有关材料。（三）反担担保方式为抵抵押或质押应应提供的材料料：1、抵押物物、质物清单单；2、抵押物物、质物所有有权证明；3、抵押物物、质物评估估资料；4、保险单单；5、股东会会或董事会关关于

18、同意抵押押、质押的决决议；6、抵押物物、质物为共共有的，提供供全体共有人人同意抵押或或质押的声明明；7、抵押物物、质物为海海关监管的，提提供海关同意意抵押或质押押的证明；8、抵押物物、质物为国国有企业的，提提供主管部门门及国有资产产管理部门同同意抵押或质质押的证明；9、其他有有关材料。（四）注意意事项1、提供的的材料除复印印件外，同时时应提供原件件备验；2、所提供供资料要加盖盖单位公章；3、法人代代表授权委托托需法人代表表亲笔签字授授权；4、公司受受理项目人员员可根据担保保项目和企业业的实际情况况进行筛选或或添加。第十条 担保受理的的限制条件：（一）担保保申请客户净净资产不低于于100万元元人

19、民币；（二）申请请担保额不超超过该客户有有效净资产的的70%；（三）担保保申请客户资资产负债率不不超过70%；（四）担保保申请客户资资产收益率不不低于同行业业当地普遍标标准率；（五）客户户成立时间在在一年以上。以上限制条条件原则上不不得突破；但但遇特殊情况况且在风险可可控的前提下下需要灵活处处理时，必须须经审保委员员会到会有表表决权票数880%（含）以以上同意。第十一条 对于担保保额在10000万元（含含）以上的重重大项目必须须先上报总经经理，并经理理事长批准后后才能受理。第十二条 公司的项项目经理为业业务的第一责责任人。在受受理业务初期期，项目经理理对所受理的的业务必须执执行公司的筛筛选程序

20、；对对于注册资金金少、成立时时间短（高科科技企业除外外）；有效净净资产少，无无法提供反担担保，或还款款有难度；所所处行业与国国家产业政策策、与环保相相冲突的；小小规模的纯商商品流通企业业等，以及融融资金额在 50万元以以下的融资项项目，公司予予以严格控制制。第十三条 公司担保保业务部业务务人员负责担担保申请项目目受理。客户户到公司申请请担保业务时时，应根据客客户提交的申申请表和申报报材料，核实实其材料的完完整性和真实实性，与之洽洽商，审核受受理条件，提提出受理意见见。业务人员对对符合受理条条件的项目填填写担保业业务受理审批批表并附客客户提交的申申报材料，签签署受理意见见，经担保业业务部负责人人

21、签署意见后后报分管副总总经理批准立立项。立项以后，公公司指派项目目经理全程负负责办理。对对正式受理项项目，应按项项目建立客户户档案。第十四条 公司实行行担保业务项项目经理负责责制。项目经经理实行项目目A角和项目目B角制度，项项目A角和项项目B角由担担保业务人员员担任。对担担保项目，由由项目A角全全面负责、负负主要责任，项项目B角协助助项目A角工工作，负次要要责任。第十五条 对正式受理理项目，项目目经理须在规规定时限内进进行项目初审审，对客户及及项目进行全全面的调查和和评价。项目目初审必须由由项目A角和和项目B角共共同进行，以以项目A角为为主，对项目目初审负全面面责任，项目目B角协助项项目负责人

22、工工作。项目初审完完成后，项目目经理撰写担担保业务调查查评审报告，填填写担保业业务审查审批批表，并提提出初审意见见；当项目AA角和项目BB角意见有分分歧时，项目目B角必须在在担保业务务调查评审报报告和担担保业务审查查审批表上上独立发表自自己的意见。第十六条 项目经初初审批准立项项以后，公司司可视情况在在3个工作日日给担保申请请人或银行发发出担保受受理意向书，通通知申请人填填写公司统一一格式的担担保申请表，并并提供公司申申请担保所需需资料清单所所列资料由公公司进行调查查评审，同时时由担保申请请人到拟贷款款银行联系办办理贷款事宜宜。公司经初审审不同意立项项担保的项目目，受理项目目经理要详细细告之申

23、请人人。第五章 担担保项目初审审和实地调查查第十七条 项目初审主主要是通过资资料审核和实实地调查，获获取融资担保保项目、项目目客户及反担担保人真实、全全面的信息，通通过综合分析析、比较、评评价，形成最最后综合性的的评定和结论论担保业业务调查评审审报告第十八条 项目经理理在受理客户户的业务资料料后，先必须须审核该资料料的真实性、合合法性、时效效性。（一）资料料的真实性是是：所提供的的资料必须是是依据真实的的、客观存在在的经济事件件的发生而记记载的客观事事实。（二）资料料的合法性是是：资料的取取得及记载必必须是依据相相关的法律法法规的途径得得出的结论。（三）资料料的时效性是是：所提供的的资料有时效

24、效的必须在法法律所规定的的有效期内。第十九条 资料审核核是对申请担担保客户提供供的资料、信信息进行搜集集、整理和审审核，以确定定这些信息的的真实性、合合法性和时效效性。信息不不仅来源于客客户，还应从从与客户和项项目有关的管管理部门、金金融、财税、供供应商、用户户等单位取得得。对资料审审核过程中需需要进一步明明确、补充、核核实之处以及及发现的漏洞洞、疑点，应应作为实地调调查工作的重重点。第二十条 资料审核核要点：（一）按本本规程第九条条要求提供的的材料是否齐齐全、有效，要要求提供的文文件是否为原原件，复印件件是否和原件件一致，复印印材料是否加加盖公章。各各种文件是否否在有效期内内，应年检的的是否

25、已办理理年检；（二）各有有关文件的相相关内容要核核对一致，逻逻辑关系要正正确，通过对对客户成立批批文、合同、章章程、董事会会决议、验资资报告、立项项批文等具体体文件的审核核，了解借款款人（担保申申请人）和反反担保人是否否具备资格，是是否合法；（三）财务务报表是否由由会计师事务务所出具了审审计报告，是是否有保留意意见报告，初初步分析财务务状况，记录录疑点，以便便实地调查核核实；（四）对反反担保人提供供的文件资料料的审核与以以上三项基本本相同，重点点是审核反担担保人提供的的反担保措施施是否符合担担保法和有有关法律法规规及相关抵押押登记管理办办法的规定，抵抵押、质押物物的权属是否否明晰。第二十一条条

26、 项目初审审过程中，部部门负责人、项项目负责人应应到借款人和和反担保人及及有关部门进进行实地调查查，实地调查查至少要进行行一次，公司司分管副总经经理、总经理理可视具体情情况参与调查查。第二十二条条 实地调查查要点：（一）访问问客户，会见见有关当事人人，了解客户户和项目背景景、市场竞争争范围、销售售和利润、资资源的供应情情况；了解借借款用途和还还款来源；考考察客户管理理团队的整体体素质（主要要是文化程度度、主要经历历、技术专长长、经营决策策、市场开拓拓、遵纪守法法等方面），了了解主要领导导人的信用状状况和能力；（二）对需需要进一步核核实的材料，要要求客户提供供原件核对；（三）考察察客户的主要要生

27、产、经营营场所，通过过走、看、问问，判断客户户的实际生产产、经营情况况，印证有关关资料记载和和有关当事人人介绍的情况况；（四）对财财务报表的调调查审核，应应根据客户的的实际情况，主主要调查核实实以下内容：1、了解客客户的主要会会计政策，是是否按会计准准则记帐；2、客户的的财务内部控控制制度是否否完备并有效效执行；3、通过采采取抽查大项项的方式，审审核客户是否否做到了帐表表、帐帐、帐帐证、帐实四四相符，核实实资产、负债债、权益是否否有虚假；4、有保留留意见的审计计报告的保留留意见部分；5、客户的的或有损失和和或有负债情情况；6、核实资产、负负债、权益是是否有虚假，重重点审核存货货、长期投资资、固

28、定资产产、无形资产产、银行借款款、应收账款款、销售收入入等主要会计计科目。（五）察看抵押押物、质押物物。以房地产产抵押的，要要察看、了解解抵押物的面面积、用途、结结构、竣工时时间、原值和和净值、周边边环境等；以以动产抵押、质质押的，要察察看、了解抵抵押物、质押押物的规格、型型号、质量、原原价和净值、用用途等；以汇汇票、本票、债债券、存款单单、仓单、提提单等出质的的，要察看权权利凭证的原原件，识别真真假，必要时时请有关部门门鉴定。第二十三条条 项目经理理应对所经办办的项目在核核实资料、实实地调查的基基础上，进行行综合分析、判判断，并陈述述出调查结论论。综合分析以以下五个方面面：（一）借款款人（融

29、资担担保申请人）的的主体资格、清清偿债务意愿愿及是否能严严格履行合同同条款；（二）经济济环境对融资资担保项目和和项目承担客客户的影响，主主要包括：项项目产品在行行业中的地位位，产品经济济寿命周期，技技术、工艺先先进程度，市市场结构和市市场竞争能力力，市场风险险程度和政府府管制程度等等；（三）分析析借款人的还还款能力。通通过财务分析析和现金流量量分析，掌握握借款人的财财务状况和偿偿债能力，预预测借款人的的未来发展趋趋势。财务分分析的主要内内容：1、偿债能能力 （财务务杠杆比率、流流动比率）；2、盈利能能力（盈利比比率）；3、营运能能力（效率比比率）；4、资产质质量；5、资金结结构；6、预测近近三

30、年的发展展趋势。现金流量分分析是要预计计在未来的还还款期间内，是是否能够产生生足够的现金金流量偿还银银行借款。（四）反担担保人的担保保资格和担保保能力。重点点分析担保方方式的可操作作性，抵押、质质押是否合法法合规，与抵抵押物、质物物的流动性相相关的预期变变现难易程度度、交易成本本和价格的稳稳定性及可预预见性；（五）基本本风险分析及及风险化解措措施。第二十四条条 项目初审审结束，项目目经理须向审审保委员会提提交担保业业务调查评审审报告，该该报告分为客客户评价报告告、担保保业务评价报报告和反反担保评价报报告，其主主要内容分别别为：一、客户评价价报告：（一）基本情况况：1、概况；2、股东构成；3、主

31、要负责人人简历；4、与银行往来来及或有负债债情况；5、关联交易；6、财务状况及及偿债能力；（二）信用等级级：1、市场竞争力力分析；2、流动性分析析；3、管理水平分分析；4、基本风险度度分析；（三）信用量分分析：1、资金需求量量分析；2、资金来源量量分析；3、信用需求量量分析；4、信用量测算算与分析；5、客户授信总总量确定；（四）客户评价价总结。二、担保业务务评价报告：（一）担保业务务基本情况；（二）与银行往往来及或有负负债情况；（三）借款用途途及还款资金金来源；（四）融资及担担保额度的合合理性分析；（五）融资项目目的经济效益益及还款来源源；（六）担保业务务的风险分析析与防范措施施；（七）企业的

32、综综合效益和社社会效益；（八）反担保意意见和建议；（九）业务调查查意见和建议议。三、反担保评评价报告：（一）反担保物物及反担保方方式的评价分分析；（二）信用担保保评价分析；（三）财务监管管措施分析；（四）评价结论论。（对于3300万元以以下（含）项项目适用综综合评价报告告第二十五条条 项目初审过过程中发现客客户有不良信信用记录、出出具虚假资料料、重大经济济决策失误、所所处行业和环环境不佳、违违法乱纪问题题、评估等价价值认定严重重失实、客户户关系人意见见不统一、经经济纠纷等，或或者客户主动动要求撤回担担保申请等影影响到初审工工作继续进行行时，项目经经理应在担担保业务审查查审批表上上签注初审终终止

33、意见，并并附详细说明明，经部门负负责人签署意意见后，报分分管副总经理理批准终止项项目。若因客户要要求暂缓处理理或不能提供供某些重要资资料等，以致致影响初审工工作的，项目目经理可在担担保业务审查查审批表中中出具暂缓处处理意见，经经部门负责人人批准可予以以暂缓处理。项目初审过过程中发现有有与人民银行行信用报告书书不符合的内内容，如不良良记录、遗漏漏记录、关联联记录等，担担保业务部将将其录入“担保客户信信息库”，并抄送风风险部备案；风险部同时时应将其报告告给人民银行行征信局，督督促人民银行行征信局将其其补录入“银行信贷登登记咨询系统统”。第二十六条条 项目初审审工作从正式式受理开始在在本市的一般般应

34、在5个工工作日内完成成，如在县（市市区）的则在在10个工作作日内完成；超过上述时时间的，项目目经理应及时时向部门负责责人说明原因因，部门负责责人应向分管管副总经理报报告。第六章 担担保客户资信信度评估第二十七条条 担保客户户资信度评估估为客户评评价报告中中客户评估与与分析的技术术方法。第二十八条条 担保申请请人资信评估估指标参照表表、执行。表：项目评分标准项目评分标准项目评分标准(一)市场竞争争力C20(4)1000%0(2)一般31.经营环境52.速动比比率5 (3)不合合格0(1)好5(1)1000%54.到期贷款偿偿还率5 (2)一般般2(2)60%4(1)=1000%5(3)差0(3)

35、20%2(2)80%42.经营设施先先进性5(4)20%0(3)60%3(1)优良53.应收帐款周周转率5(4)50%1(2)良好4(1)合格5(5)50%0(3)较好3(2)一般3(四)其他他20(4)一般2 (3)不合合格01.资产负负债率5(5) 差04.利息保障倍倍数5(1)330%53.质量管理体体系5(1)合格5(2)550%4(1)优良5(2)一般3(3)660%2(2)良好4 (3)不合合格0(4)660%0(3)较好3(三)管理水平平M202.销售收收入5(4)一般11.主要领导人人素质5(1)稳定定5(5) 差0(1)优良5(2)一般般34.市场拓展与与销售5(2)良好4(

36、3)不稳稳定0(1)优良5(3)较好33.行业前前景5(2)良好4(4)一般2(1)良好好5(3)较好3(5) 差0(2)较好好3(4)一般12.管理结构5(3)一般般1(5) 差0(1)合理5(4) 差0(二)流动性LL20(2)较好44.重大事项影影响度51.流动比率5(3)一般2(1)无5(1)2000%5(4)不合理理0(2)一般般3(2)1600%43.资产报酬率率5(3)有0(3)1000%2(1)合格5合计80表：担保保客户信用等等级评定标准准：信用等级得分S市场竞争力得分分C流动性得分L管理水平得分其他说明AAA70S15C12L15不限定单项不满足足条件下调一一级AA60S7

37、012C10L12不限定A50S609C8L9不限定BBB45S50不限定不限定不限定不限定BB40S45不限定不限定不限定不限定BS40不限定不限定不限定不限定F不符合同家家环境保护保保护政策、产产业政策和银银行信贷政策策的客户，或或担保贷款分分类结果为可可疑和损失类类的客户。第二十九条条 客户信用用量测算评价价方法授信控制量量测算计算公公式：CL=L+1/3（KV-P）E= 万元元注：CL表表示授信控制制量； L为客户户目前在银行行全部信用总总额； K为行业业目标杠杆比比率，根据不不同的行业确确定（见附件件） V为根据据客户信用等等级确定的企企业目标杠杆杆比率系数，具具体见下表：信用等级A

38、AAAAABBBBBB调节系数V10.970.940.880.840.8P为财务杠杠杆比率=资资产负债率/（1-资产产负债率）；E=净资产产-可认定的的其他已损耗耗的资产（即即有效净资产产）。原则上信用用等级评定在在A级以下客客户不得提供供担保。第七章 担保评审审与决策第三十条 担保项目目的评审包括括部门审核和和会议评审。第三十一条条 担保业务务部初审合格格并经部门负负责人签字、分分管副总经理理同意后，项项目经理将该该项目所有资资料连同初审审报告交公司司风险管理部部。风险管理部部在受理后两两个工作日内内提出审核意意见（包括法法律意见书）。必必要时（担保保额在10000万元人民民币以上的重重大担

39、保项目目，或虽不足足1000万万元但认为有有必要的）可可提请召开专专家委员会进进行咨询和评评议。第三十二条条 风险管理理部作为公司司业务风险控控制与监督工工作机构，可可吸收业务部部门骨干、法法律和会计专专业人员参加加业务审核。第三十三条条 公司风险险管理部的审审核重点是对对业务部提供供的资料加以以审核，主要要内容包括：（一）对申申请担保客户户的报审资料料重点从法律律的角度加以以审核；（二）对担担保项目的风风险进行评价价；（三）对反反担保措施提提出意见；（四）对项项目资料的真真实性、齐全全性、完整性性、正确性进进行审核；（五）对申申请担保客户户及项目的还还款计划进行行审核。第三十四条条 公司专家

40、家委员会聘请请法律、会计计、经济、金金融和技术专专业领域专家家组成，负责责为公司重大大和疑难业务务提供咨询意意见。第三十五条条 风险管理部部将提出的审审核意见填写写在担保业业务审查审批批表的风险险管理部意见见栏内，连同同项目的其它它资料一并提提交公司担保保业务部，提提请召开审保保委员会审议议。第三十六条条 审保委员员会由公司总总经理、副总总经理、担保保部经理、风风险部经理、财财务审计部经经理、风险管管理员和财务务人员组成，主主任委员由公公司总经理担担任，副主任任委员由公司司分管风险管管理的副总经经理担任，秘秘书由审保委委员会指定。第三十七条条 审保委员员会定期或不不定期召开。项项目经理应于于会

41、前两天将将经风险管理理部审核的项项目资料（含含风险管理部部门的审查意意见）发送给给与会的每位位委员，并由由审保委员会会秘书通知以以下人员参加加： （一一）审保委员员会委员； （二二）项目A角角和项目B角角； （三三）审保委员员会认为有必必要与会的其其他人员。第三十八条条 审保委员员会会议议程程： （一一）会议由委委员会主任委委员召集，参参加会议人员员必须按时参参加会议，因因特殊情况不不能出席时，必必须事先向主主任委员请假假。若主任委委员因故不能能召集会议，可可委托副主任任委员召集。参参加会议委员员未达应参加加会议委员人人数五分之四四的，则会议议不能进行；（二）由项项目A角报告告项目内容、初初步

42、审核意见见和部门意见见，项目B角角作补充说明明；（三）由风风险管理部负负责人陈述内内审意见，进进行专家委员员会咨询的项项目由秘书代代表专家委员员会陈述专家家咨询意见；（四）委员员会成员和参参加会议人员员质疑，项目目A角和项目目B角答疑；（五）与会会委员从合法法性、安全性性、效益性等等方面对项目目进行综合分分析并提出具具体评审意见见；（六）主任任委员综合与与会大多数人人的意见后提提出总结性评评审意见；（七）对因因资料不全或或资料不能说说明问题而导导致委员会对对项目内容不不能做出判断断时，委员会会提出需补充充和进一步补补充资料和落落实情况的，主主任委员可决决定暂缓审议议，并由担保保业务部以书书面形

43、式通知知项目经理加加以落实；（八）会议议评审采取实实名票决制，由由审保委员会会秘书制作会会议表决票，与与会委员须在在表决票上签签署“同意”或“不同意”或“续议”意见并签名名，80%（含含）以上的到到会委员同意意视为项目通通过评审；审审保委员会同同意票数不足足到会有表决决权票数800%（含）以以上但同意和和续议票数之之和达到800%（含）以以上的视为续续议项目，不不同意票数达达到40%（含含）以上的视视为否决项目目。主任委员员不参加投票票表决，但享享有一票否决决权。 会议结束后后，由审保委委员会秘书制制作会议纪要要(内容包括括会议的时间间、地点、出出席人员、参参加会议人员员对项目的意意见和主任委委员最后综合合意见)。（九）担保保业务部根据据会议纪要意意见填写担担保业务审查查审批表的的相关评审意意见栏，并提提请公司分管管副总经理、总总经理批准。公公司总经理有有权否决审保保委员会同意意的担保项目目。按审批权权限须经理