我国网络银行电子商务的发展46694.docx

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1、我国网络银行发展初探于圣睿大连市中山区地地税局，董琨 逯宇铎铎大连理工大学管管理学院)摘要 电子商商务的发展给给银行业带来来了机遇。论论文对我国网网络银行与发发达国家网络络银行进行了了对比研究。我我国网络银行行现阶段的发发展目标应定定位于利用网网络树立良好好的企业形象象，形成传统统银行业务和和网络银行业业务“两条腿”走路的格局局。走出一条条符合中国银银行业实际情情况的网络银银行发展道路路。关键词 电电子商务 网络银行 信用机制制1 引言自1995年美美国诞生世界界第一家网络络银行安全第一一网络银行以以来，网络银银行正以前所所未有的速度度在世界范围围内迅猛发展展。作为传统统金融业与高高科技产业相

2、相结合的产物物，网络银行行已成为网络络经济时代金金融业发展的的必然选择。发发达国家银行行都将发展网网络银行作为为迎接挑战、参参与竞争、取取得竞争优势势的重要战略略。论文对我我国网络银行行和发达国家家网络银行进进行了多方面面的对比，希希望能从中寻寻找突破口，确确定我国网络络银行在现有有基础上的深深层次发展战战略。2 电子商务务给银行业带带来的影响和和机遇电子商务的发展展一方面要求求商家和消费费者的开户银银行提供资金金支付支持，有有效实现支付付手段的电子子化和网络化化；另一方面面，电子商务务的发展也给给银行业带来来了机遇，电电子商务技术术为突破银行行传统的业务务模式，拓展展和延伸银行行的服务提供供

3、了有利的武武器。网络银银行以优质、快快捷、全面的的服务为人们们展现了未来来银行的发展展模式，成为为金融发展的的方向。电子商务给银行行业的发展所所带来的影响响和机遇表现现在以下几个个方面：2 1 巨大的市市场，全新的的竞争规则数以亿计的网络络用户被互联联网连接起来来，而且以每每年70%的的速度增加，为为银行业展现现了一个全球球性的巨大市市场。基于IInternnet的电子子商务赋予银银行业一种全全新的营销方方式，带动金金融业实现国国际化，并重重新构架市场场竞争规则：所有银行无无论实力和规规模大小，在在网络上一律律平等，跨国国经营不再是是大银行的专专利。这预示示着电子商务务时代的银行行，主要靠先先

4、进科技所增增加的竞争力力来确立竞争争优势。2 2 全新的的服务模式电子商务时代的的银行突破了了传统的经营营和服务模式式，出现了网网络银行、自自助银行、无无人银行、电电话银行、信信息服务中心心等，以此来来实现以客户户为中心，提提供全功能、个个性化的服务务模式。新的的服务模式为为客户提供超超越时空的“AAA”式服务，即即在任何时候候（Anyttime）、任任何地方（AAnywheere）、以任何方方式（Anyyhow）为客户提供供每年3655天、每天224小时的全全天候金融服服务。2 3 全新的的运作模式电子商务时代的的银行，随着着高科技的迅迅猛发展，运运作模式趋向向虚拟化、智智能化。现代代银行不

5、再需需要在各地区区设置分行等等分支机构来来扩展业务，而而只需连入IInternnet的终端端即可将银行行业务伸向世世界的任何一一个角落。另另一方面，传传统银行主要要借助物质资资本、人力资资本向客户提提供服务。而而网络银行主主要借助智能能资本，靠少少数智能劳动动者便可为客客户提供全方方位服务。 3 网络银行的运作作模式31 网网络银行网络银行（E-Bank, Elecctroniic Bannk）又称在线银银行、电子银银行、网上银银行，是银行行利用互联网网技术，通过过互联网向客客户提供开户户、销户、查查询、对帐、行行内转账、跨跨行转账、信信贷、网上证证券、投资理理财等网上金金融服务。这这里的网上

6、金金融服务是指指实质性的金金融服务，除除了传统的商商业银行业务务之外，还可可以进行网上上支付结算。那那些拥有自己己网站，但仅仅仅进行形象象宣传和业务务介绍的传统统银行，充其其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。E-Bank目目前有两种形形式：一种是是完全依赖于于Interrnet发展展起来的全新新网络银行，这这类银行所有有的业务交易易依靠Intternett进行，如世世界第一家全全交易型网络络银行美国安全全第一网络银银行（Seccurityy Firsst Nettwork Bank，简简称SFNBB）；另一种种则是在现有有商业银行基基础上发展起起来，把银行行服务业务运运用到Inttern

7、ett，开创新的的电子服务窗窗口，即所谓谓传统业务的的外挂电子银银行系统。目目前我国开办办的网络银行行业务都属于于后一种。32 EE-Bankk的运作这里简谈一下基基于SET协协议的网上交交易（B tto C）EE-Bankk的运作。首先客户要在自自己的计算机机里安装一个个电子钱包，然然后需要到CCA认证中心心（到CA的的网站）去申申请一个证书书，这个证书书用来在做交交易的时候跟跟商家与银行行做身份上的的认证。做好好了这些准备备工作以后，客户便便可以进行在在线支在线支支付了。如图所示，以网网上购物为例例：客户通过过自己的浏览览器在某网上上商店选取好好商品后，把把它放在购物物车里结算，在在结账单

8、里填填写姓名、地地址、联络方方式；接着启启动电子钱包包，输入自己己的密码，在在钱包中选取取一张卡来付付款；此时，计计算机上会出出现一个窗口口来确认商店店，实际上这这就是证书在在起验证作用用，表明这家家商店是一家家经过认证的的真实的商店店，这些信息息则来自CAA和支付网关关；确认商店店后，下一步步就是验证一一下客户的账账户是否有足足够的钱；当当通过支付网网关进入银行行网络完成验验证并反馈回回来的时候，客客户卡中的钱钱实际已经从从账户中扣除除去了。至此此，客户的购购物程序已经经完成。而对对于网上的商商户来说，货货款虽已从客客户卡中扣出出，但还没有有马上放到商商户的账户里里，银行会定定时自动生成成一

9、个报表，然然后跟商户服服务器上生成成的报表进行行对照，一旦旦确认，银行行便会把钱划划到商户的账账户里。这时时商户的服务务器已收到定定购要求和订订单号码，可可以开始发货货了。在基于于SET协议议的整个过程程中，客户的的信息是分开开走的，银行行只看到客户户卡信息而看看不到订单信信息，商户则则反之，这样样就保证了整整个交易过程程信息的完整整、保密、安安全。商户商户服务器支付服务器客户银行支付网关客户浏览器电子钱包 认认证信息 支支付信息 CA认证中心 图1 E-Bank运运作示意图4 我国网络络银行与发达达国家网络银银行发展情况况比较我国网络银行起起步较晚，许许多新的网络络及计算机技技术都在建设设之

10、中得以应应用。同时，由由于计算机外外包技术在我我国金融业的的兴起，我国国网络银行解解决方案大都都由IBM、NNTT、HPP等国际著名名的IT企业业提供。从技技术因素方面面看，我国网网络银行并不不比发达国家家落后多少，差差距主要体现现在非技术因因素方面。41 经营环境比较4.1.1 Interrnet的社社会普及程度度不同虽然互联网在我我国已经取得得了很大的进进步，但目前前我国上网人人数还不及总总人口数的22 %，同发发达国家相比比有很大的差差距。同时绝绝大多数网民民上网的主要要目的还是进进行通信和获获取信息，真真正使用网上上支付服务的的用户少之又又少，网民进进行网上消费费及网上支付付的意识和习

11、习惯还不强。因因此，单从用用户角度讲，西西方网络银行行的优势是我我国网络银行行所无法比拟拟的，Intternett的社会普及及程度在很大大程度上制约约了我国网络络银行的进一一步发展。4.1.2 网络银行法法律制度及相相关标准的完完备程度不同同由于网络银行与与传统银行存存在着很大差差异，现有的的传统金融法法规及银行行行业标准都已已明显不适应应网络银行的的发展，新的的针对网络银银行交易规则则的法律制度度及相关标准准亟须制定。欧欧美发达国家家已在这方面面做出了积极极的尝试，并并取得了较大大成果。而我我国在这方面面几乎还是空空白，没有强强有力的法律律保障。而标标准工作制定定的滞后使许许多银行在发发展网

12、络银行行业务时踌躇躇不前。同时时，数字签名名在我国还不不具有法律效效力，这也使使网上支付发发展受到很大大阻碍。4.1.3 社社会信用程度度不同由于在网络银行行上进行的支支付与交易都都是在不见面面的“虚拟”环境中完成成的，所以健健全的信用机机制是网络银银行发展的基基本条件之一一。网络银行行在美国之所所以很快地发发展起来，主主要原因正是是其已经建立立了完善的社社会信用机制制。而我国在在这方面差距距还很大，在在企业和个人人信用体系方方面的建设目目前还基本处处于空白，这这也是绝大多多数客户对网网络银行及其其他电子交易易方式采取观观望态度的原原因之所在。4.2 经营观观念及内部管管理制度比较较由于新经济

13、的巨巨大冲击，西西方金融业经经营观念及银银行内部管理理制度改革早早已开始。在在西方，金融融业非常注重重市场营销，并并将市场营销销观念作为指指导银行经营营的基本思想想。现在西方方银行已普遍遍建立了以客客户为中心的的网络营销模模式，同时，其其内部管理制制度也从以物物为中心的管管理转向以人人为中心的管管理。而我国国在这方面的的改革还刚刚刚起步，其所所受到的重视视程度也还远远远不够。管管理是第一位位的，技术是是第二位的，如如果我们只是是采用了先进进的技术，而而没有及时更更新管理制度度和经营观念念，我国网络络银行的发展展只会陷于停停滞状态，不不可能跟上国国际发展的潮潮流。5 我国网络络银行发展需需解决的

14、几个个问题从上文分析可以以看出，我国国网络银行的的发展目前还还面临着许多多困境及问题题。面对明显显不相适应的的经营环境，现现阶段我们必必须以战略眼眼光从长远角角度来看待发发展，既不能能急于求成，也也不能消极等等待。5.1 确立我我国网络银行行发展的战略略目标根据发达国家银银行业的实践践经验，“网络银行”可以实现以以下主要目标标值：降低成成本、增加盈盈利，确立银银行的企业形形象，改善客客户服务手段段，提高金融融创新速度，吸吸引客户、扩扩大市场占有有率，提高工工作效率等。我我国网络银行行应在借鉴国国外发达国经经验的同时，根根据目前的经经营环境来确确定适合自身身进一步发展展的长远战略略目标。西方方有

15、许多网络络银行都以盈盈利作为其战战略目标，而而在我国网络络银行发展的的现阶段，面面对尚不成熟熟的经营环境境，这种方案案是行不通的的。同时我国国商业银行的的市场占有率率仍是由银行行分支机构的的多寡及所提提供传统业务务种类的多少少为主要决定定因素的，网网络银行在扩扩大市场占有有率方面发挥挥的作用还不不会很大。因因此，我国网网络银行现阶阶段的发展目目标应定位于于利用网络树树立良好的企企业形象，从从而吸引高质质量的黄金客客户。5.2 确立传传统银行与网网络银行并行行发展的战略略现阶段我们应该该把传统银行行与网络银行行并行发展作作为发展战略略。由于网络络银行和传统统银行各有优优缺点，两者者将会作为同同一

16、银行的不不同平台共存存。前者提供供了经济、有有效的平台，可可以向客户提提供超越时空空的“AAA”式服务，而而后者则允许许客户与银行行之间的直接接接触。我国国网络银行的的发展应逐步步形成传统银银行业务和网网络银行业务务“两条腿”走路的格局局，即以传统统银行业务支支撑网络银行行业务的快速速发展，并以以网络银行业业务带动传统统银行业务持持续发展。首首先应当注意意到发展网络络银行业务需需依靠传统分分支机构和原原有信息资源源。传统分支支机构直接与与银行的广大大客户联系，若若能将其工作作和网络银行行业务结合起起来，则在促促进网络银行行发展的同时时，也会带动动分支机构业业务的开展，从从而提高银行行整体的效益

17、益。5.3 确立网网络银行的科科技发展战略略科技应用水平是是否能够快速速提高是决定定网络银行能能否进一步发发展的重要因因素。尽管我我国银行现在在普遍采用国国际一流的计计算机及网络络设备，但我我国网络银行行的技术应用用水平还不高高，主要表现现在网络银行行系统与传统统的后台业务务系统的集成成化程度较低低。同时网络络安全技术还还有待于进一一步提高，网网络银行的建建设也缺乏系系统规划意识识，这都阻碍碍了其进一步步发展。在实施科技发展展战略时，我我国银行应增增强系统集成成意识，尽早早实现网络银银行系统与传传统的后台业业务系统之间间的无缝连接接，从而把组组织内外的各各种孤立信息息结合起来并并建立企业数数据

18、库及银行行的决策支持持系统来提高高我国网络银银行的整体技技术应用水平平。5.4 确立以以客户为导向向的经营战略略，不断进行行金融创新，建建立固定客户户制度在网络时代，银银行的经营理理念将发生根根本转变，银银行将从主要要靠存、贷利利差获取收入入，转向靠为为客户提供优优质金融服务务获取效益，银银行将不再单单纯地追求外外延扩张，而而是更加重视视和依靠现代代信息技术。届届时，客户将将成为决定银银行兴衰成败败的关键因素素，在激烈的的竞争中谁拥拥有数目巨大大且不断增长长的客户群体体，谁就可以以占有竞争优优势。所以，我我国商业银行行必须从全局局角度确立“以客户需求求为中心”的经营思想想，强化“以客户满意意为

19、目标”的服务理念念，并及时确确立以客户为为导向的经营营战略， 提提高客户的信信任程度，建建立固定客户户制度。6 结论以网络为核心的的信息技术革革命，使网络络银行成为网网络时代全球球银行发展的的必然选择，网网络银行也将将成为我国银银行参与国际际竞争的有力力武器。但是是目前我国网网络银行的发发展还面临着着众多问题，尤尤其是一些制制度和经营环环境问题在短短时间内还不不可能得到解解决，因此现现阶段我国银银行业应冷静静地对待网络络银行的发展展，既不能急急于求成，也也不能消极等等待。应根据据国情实际选选择发展战略略，从而走出出一条符合中中国银行业实实际情况的网网络银行发展展道路。参考文献1 孙强.互联网商

20、商务应用对对外经济贸易易大学出版社社，200002 网络财富富电子商务务给我们带来来什么？中中国企业家杂杂志社，经济济日报出版社社，200003 蔡岩兵， 贾素彤电电子商务走进数字化化商务时代知识产权出出版社，200004 关翔， 秦琼 ，娄海， 刘丹中国国电子商务与与实践清华华大学出版社社，200005 吴百福国际贸贸易结算实务务中国对外外经济贸易出出版社，19997The Preeliminnary EExplorre aboout thhe Devvelopmmentof Chinnese EE-bankkYu Shenng-ruii (Locall Reveenue oof Zhhon

21、gshhan BBorouggh , DDaliann )Dong Kuun Lu Yu_duo (Schooll of Maanagemment, Daliian Univ. of TTechnool.)Abstracct Thee deveelopmeent off E-coommercce briings tthe oppportuunity to thhe bannking. The revollutionn of IIT makkes thhe E-bbank bbecomee the necesssary choicce of all tthe baanks iin thee E-

22、tiime .TThe peerfectt mechhanismm of ccreditt is oone off the postuulatess. Thiis papper coontrassts thhe E-bbank iin ourr counntry wwith tthe onne in the ddevelooped ccountrries . The paralllel ppatterrn of the ttradittionall bankk operrationns andd E-baank opperatiions sshouldd be fformedd. Wallk outt a rooad off deveelopmeent off E-baank thhat acccordss withh the actuaal cirrcumsttancess of CChinesse bannking.Key worrds EE-commmerce E-bbank mechhanismm of ccreditt devellopmennt