(简体)厦门xx融资担保有限公司担保业务管理办法(范本)gd.docx

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1、厦门xx融资担保有限公司担保业务管理办法（范本）（仅供参考，请根据各自的实际情况加以修改完善，并务必在条文中加入应急机制措施）总 则为了强化公公司内部部控制和和统一管管理，健健全风险险防范机机制，维维护本公公司优良良信誉和和资产安安全，优优化资产产和客户户结构，促促进担保保业务开开展，完完善服务务功能，确确保公司司持续稳稳健发展展，根据据中华华人民共共和国担担保法、中中华人民民共和国国中小企企业促进进法、贷贷款通则则和融资性担保公司管理暂行办法等法律法规和本公司章程规定，制定本办法。本公司各类类担保业业务必须须符合国国家法律律法规和和公司章章程制度度，遵循循资金安安全性、效效益性、流流动性的的

2、原则。本公司担保保业务种种类为融融资担保保业务、保保函业务务两类。本公司的融融资担保保业务流流程分77阶段133个步骤骤：一是是业务受受理；二二是项目目调查并并撰写项项目调查查评价报报告书；三是初审审、复审审、公司司评议通通过（超超权限业业务准备备评审会会资料报报经董事事会评审审通过），整整理评议议/评审会会决议、出出具担担保承诺诺函；四是办理理反担保保手续、与与贷款行行签署保保证合同同；五五是收取取保费；六是保后后监管；七是解除除担保、项项目资料料建档。本公司与客客户发生生的担保保业务活活动应当当遵守平平等、自自愿、公公平和诚诚实信用用的原则则。本公司担保保业务管管理主要要有保后后监管、风风

3、险分类类、业务务稽核、解解除担保保项目手手续和业业务数据据统计等等5个方面面工作。第一部分担保业业务种类类融资担保业业务是指指担保人人与银行行业金融融机构等等债权人人约定，当当被担保保人（自自然人、法法人）在在银行业业金融机机构等债债权人处处进行贷贷款、票票据、贸贸易、项项目、信信用证等等融资时时，因被被担保人人不履行行对债权权人负有有的融资资性债务务，应由由担保人人依法承承担合同同约定的的担保责责任的行行为。按按类型划划分，分分为公司司法人融融资担保保和个人人融资担担保两类类；按业业务品种种划分，可可经营品品种包括括：流动动资金贷贷款担保保、固定定资产投投资贷款款担保、房房地产开开发贷款款担

4、保、票票据贴现现担保、开开具承兑兑汇票担担保、保保付代理理担保、设设备租赁赁融资担担保、出出口退税税质押贷贷款担保保、房屋屋按揭/加按/转按揭揭贷款担担保、汽汽车消费费贷款担担保、贷贷记信用用卡透支支额度担担保、个个人创业业贷款担担保、个个人投资资经营贷贷款担保保和个人人消费贷贷款担保保等。保函业务分分为合同同履约、支支付担保保和财产产保全担担保两类类。合同履约担担保是指指本公司司应合同同当事人人一方的的申请向向合同他他方承诺诺，如果果被担保保人不履履约与受受益人订订立的合合同，由由本公司司在约定定的保证证责任范范围内向向受益人人履行合合同义务务的担保保行为。业业务品种种包括：工程招招投标履履

5、约担保保、工程程合同履履约担保保、工程程预付款款履约担担保、工工程低价价风险准准备金担担保、业业主工程程款支付付担保、技技术转让让合同履履约担保保、产品品质量担担保、房房地产交交易担保保、机动动车交易易担保、企企业产权权过户交交易担保保和保付付代理业业务等。财产保全担担保是指指申请人人在向人人民法院院申请进进行财产产保全措措施时，人人民法院院要求申申请人提提供的、对对因财产产保全不不当给被被申请人人所造成成损失进进行经济济赔偿的的担保行行为。业业务品种种包括：诉前财财产保全全、诉讼讼财产保保全、财财产执行行担保。 第二部分 担担保业务务流程第一章业业务受理理第一节 公司法法人融资资担保受受理条

6、件件公司融资担担保的对对象为符符合国家家产业政政策、有有产品、有有市场、有有发展前前景，有有利于技技术进步步与创新新，注册册资本在在人民币币万元元以上，独独立核算算、自负负盈亏、具具有法人人资格的的企业。受理担保的的申请人人条件包包括：一、为依法法设立并并合法存存续的独独立民事事主体，具具备所有有必要的的权利能能力；二、具备一一定的资资产，信信用良好好，具有有以自身身名义履履约和承承担民事事责任的的能力；三、接受本本公司对对其经营营管理及及履约情情况的监监督、调调查与检检查；四、能够按按规定提提供必要要的反担担保措施施；五、申请人人（含实实质关联联企业）累累计申请请担保金金额一般般不超过过本公

7、司司净资产产的155%；六、本公司司认可的的其它必必要条件件。第二节个个人融资资担保受受理条件件个人融资担担保的对对象为具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。受理担保的的条件包包括：一、具有城城镇常住住户口或或有效居居留身份份证明；二、稳定的的职业和和经济收收入，信信用良好好，有偿偿还贷款款本息的的能力；三、有合法法有效的的购买住住房、汽汽车等消消费品的的合同或或协议；四、投资经经营贷款款须有明明确的用用途及资资金使用用计划，投投资前景景预测；五、有本公公司认可可的资产产作为抵抵押或质质押；或或有足够够代偿能能力的法法人、其其它经济济组织或或自然人人作为保保证人；六、本公司司认可的的其它必必

8、要条件件。 第三节合合同履约约担保条条件合同履约担担保的对对象为依依法注册册经营的的企业法法人、法法人联合合体及自自然人。受理担保的的条件包包括：经经营范围围符合国国家法律律，所申申请的担担保事项项符合国国家法律律法规要要求；具具备履约约能力，能能按要求求提供反反担保措措施。第四节财财产保全全担保条条件 财产保全担担保的对对象为进进行民事事、经济济诉讼或或仲裁的的当事人人。受理担保的的条件包包括：一、财产保保全申请请人已向向法院提提出申请请；二、必须是是给付之之诉；三、有具体体的诉讼讼请求和和事实、理理由；四、能提供供本公司司认可的的资产作作为抵押押或质押押；五、其它符符合保全全的条件件。第五

9、节 公司担担保申请请人应提提交资料料属本公司担担保对象象并符合合受理条条件的申申请人，根根据本公公司要求求申请领领取并填填写委委托担保保申请书书和财财产清单单和企企业基本本情况表表，对对所提供供文本文文件和相相关资料料，应能能随时提提供原件件核对，保保证其真真实性。第六节 个人担担保申请请人应提提交资料料属本公司担担保对象象并符合合受理条条件的个个人，根根据本公公司要求求申请领领取并填填写个个人委托托担保申申请书和和财产产清单，按按个人人委托担担保应提提交资料料清单提提供文本本文件和和相关资资料，并并能随时时提供原原件核对对，保证证其真实实性。第七节 保函业业务应提提交资料料属本公司担担保对象

10、象并符合合受理条条件的申申请人，根根据本公公司要求求申请领领取并填填写保保函申请请书，按按申请请开立保保函应提提交资料料清单提提供文本本文件和和相关资资料，并并能随时时提供原原件核对对，保证证其真实实性。 第八节 项目登登记、接接洽与受受理本公司指定定综合员员负责项项目受理理登记，综综合员对对上门申申请担保保的申请请人予以以接洽，设设立担担保项目目受理一一览进进行登记记编号。各各项目经经理(含公司司各级负负责人)自行接接洽的项项目也应应到该综综合员处处进行登登记编号号。登记记完毕后后，根据据业务种种类、所所处地域域、业务务来源渠渠道等对对应关系系安排项项目经理理为接洽洽人。项目经理应应认真解解

11、答申请请人疑问问，认真真审阅申申请人提提供的各各项资料料，对项项目资料料和受理理条件等等进行受受理审查查，在33个工作作日内决决定是否否受理，对对基本符符合担保保条件的的项目，签签署同意意受理意意见，报报告业务务部经理理。业务务部经理理同意受受理的项项目，要要指定项项目A角和B角。第二章 项目目调查项目调查是是项目经经理对担担保申请请人的资资信状况况、融资资用途的的合理性性、还款款来源的的可靠性性，以及及反担保保措施的的可控性性等方面面的情况况进行调调查，根根据已掌掌握的信信息资料料进行分分析评估估，出具具项目目调查评评价报告告书，对对项目是是否可行行发表自自己的意意见，为为领导决决策提供供依

12、据。第一节项项目调查查人的职职责项目调查实实行双人人落实制制度。即即对每一一个项目目进行调调查必须须在部门门经理的的统一安安排下，至至少由项项目经理理A角、项项目经理理B角2人共同同完成。各各自的职职责是：一、项目经经理A角的职职责：（一）负责责与担保保申请人人的联络络、沟通通，要求求客户配配合工作作；（二）约定定时间，组组织与协协调对项项目的调调查；（三）对提提交资料料的真实实性负责责；（四）完成成项目调调查，出出具项项目调查查评价报报告书，发发表独立立结论。二、项目经经理B角的职职责：（一）配合合A角工作作，一起起对项目目进行实实地调查查；（二）对提提交资料料的真实实性负责责；（三）独立立

13、发表调调查评价价意见。三、部门经经理的职职责：（一）根据据担保项项目的难难易程度度，合理理选配项项目经理理A、B角；（二）督促促项目经经理及时时对项目目进行调调查评价价；（三）审查查项目经经理提交交的项项目调查查评估报报告书及及相关资资料的真真实性、完完整性，并并对整体体质量负负责。第二节撰撰写项项目调查查评价报报告书企业类项目目调查的的内容包包括申请请人非财财务因素素、财务务因素、现现金流量量（第一一还款来来源），以以及作为为信用支支持的反反担保措措施等四四个方面面。对个个人类项项目申请请人的调调查主要要是非财财务因素素的调查查。一、企业类类项目（一）申请请人非财财务因素素调查内内容包括括：

14、申请请人基本本情况、申申请人所所处行业业的风险险和申请请人的经经营风险险等3部分，共共16节点点。1.申请人人的基本本情况有有8个节点点：在取取得申请请人的机机构代码码号、营营业执照照号、申申请人成成立时间间、贷款款卡号、注注册资本本、实收收资本、法法定代表表人、注注册地址址和办公公地址等等证明材材料后，就就该部分分8个节点点：股权权结构、经经营范围围、治理理结构、管管理层评评价、员员工素质质评价、企企业发展展历史概概况、银银行对申申请人的的授信情情况和重重大事项项披露等等进行调调查。2.申请人人所处行行业的风风险，调调查内容容包括44个节点点：成本本结构、行行业成熟熟度、行行业周转转期、申申

15、请人的的盈利能能力、依依赖性、替替代产品品和监管管等。3.申请人人的经营营风险，调调查内容容包括44个节点点：申请请人经营营总体特特征、申申请人的的公司发发展战略略和进展展情况、申申请人的的公司竞竞争策略略以及多多元化投投资。（二）申请请人财务务因素调调查内容容包括44个节点点：财务务报表质质量、近近两年年年报及近近期报表表的财务务数据以以及明细细情况。（三）在获获得申请请人财务务数据的的基础上上，通过过分析申申请人现现金流量量，对申申请人的的第一还还款来源源进行调调查确认认。（四）对申申请人提提供的反反担保措措施进行行调查，逐逐项核实实价值或或权益是是否足值值，根据据掌握的的资料，对对万一发

16、发生风险险后风险险是否可可控、本本公司的的利益是是否会受受到损失失进行评评价。对对反担保保的保证证单位调调查包括括担保人人的财务务状况和和非财务务状况的的了解，以以判断保保证单位位的履约约能力和和偿债能能力。所有的调查查内容结结果将逐逐一列举举在项项目调查查评价报报告书里里，根据据公司的的关于于项目调调查评价价报告书书调整的的指引说说明进进行分析析论证，可可以形成成完整的的项目目调查评评价报告告书。二、个人类类项目（一）业主主支付保保函的项项目调查查采用企企业类项项目调查查格式。（二）个人人经营性性贷款很很多是所所经营的的企业财财务制度度缺失而而采用个个人申请请，所以以对个人人类担保保申请人人

17、项目的的调查主主要是非非财务因因素调查查，分析析其所经经营企业业的状况况；对个个人消费费类贷款款担保，由由于抗风风险能力力相对不不足，对对其担保保的范围围以基本本覆盖抵抵押物的的评估价价值为限限，在调调查中可可以不过过多考虑虑经营业业务收入入，个人人类担保保项目调调查报告告具体分分为3方面100个节点点：1.法律主主体担保保资格的的调查;2.经济来来源调查查;3.社会交交往调查查。三、保函类类项目保函类项目目调查主主要以非非财务因因素为主主、财务务因素为为辅的调调查办法法。（一）申请请人非财财务因素素调查内内容包括括：申请请人基本本情况、经经营风险险分析和和招标形形式分析析3部分，共共11节点

18、点。1.申请人人的基本本情况有有8个节点点：在取取得申请请人的机机构代码码号、营营业执照照号、申申请人成成立时间间、贷款款卡号、注注册资本本、实收收资本、法法定代表表人、注注册地址址和办公公地址等等证明材材料后，就就该部分分8个节点点：股权权结构、经经营范围围、公司司资质情情况、管管理层评评价、员员工素质质评价、企企业发展展历史概概况、银银行对申申请人的的授信情情况和重重大事项项披露等等进行调调查。2.申请人人的经营营风险，调调查内容容包括22个节点点：上年年度经营营业绩和和今年中中标项目目和施工工进度情情况。3.招标形形式评价价。目前前主要是是最低价价中标评评标办法法。（二）申请请人财务务因

19、素调调查内容容包括22个节点点：财务务报表质质量以及及通过报报表分析析长期资资产适合合率、盈盈利现金金比率、管管理费用用/营业收收入比率率和固定定资产成成新率。（三）对申申请人提提供的反反担保措措施进行行调查，主主要是申申请人缴缴交的保保证金比比例、反反担保保保证人以以及可以以提供的的抵质押押物。项目经理在在与申请请人进行行沟通过过程中，确确定反担担保措施施与担保保费率，与与申请人人达成合合作的意意向。第三章担担保项目目的审核核本公司担保保项目实实行初审审、复审审、评议议和评审审四级审审核制度度。各级级审批人人员必须须在担担保项目目审批表表中签签署明确确意见，如如未签署署明确意意见而又又在担担

20、保项目目审批表表中签签名的，一一律视同同为同意意。凡报报项目评评审会的的担保项项目，本本公司总总经理必必须签署署同意担担保的明明确意见见。第一节 担保项项目的初初审担保项目初初审由各各担保业业务部负负责。项项目经理理撰写项项目调查查评价报报告书（详见本办法第二部分第二章第二节）提出初审意见。经业务部负责人同意担保的项目，项目经理应将初审后的项目相关资料送交给风险管理部进行复审。第二节 担保项项目的复复审担保项目的的复审是是指风险险管理部部风险控控制专员员和风险险管理部部经理对对项目资资料的完完整性、数数据的准准确性、反反担保措措施的可可靠性、还还款计划划的稳定定性、调调查结论论的合理理性进行行

21、审核，并并给出相相应的复复审意见见。风险管理部部风险专专员按照照项目要要件清单单对报送送项目的的资料逐逐项加以以核对，如如资料不不齐或需需要修改改报告内内容，退退回或要要求业务务部补充充资料。担保项目复复审由部部门经理理指定项项目审核核人员进进行，项项目审核核人员在在项目目审核报报告书上上出具审审核意见见。风险险管理部部经理收收到审核核人员完完成的项项目审核核报告书书后，在在担保保项目审审批表上上出具复复审意见见。第三节 公司司评议委委员会评评议由业务部和和风险管管理部完完成初审审及复审审的项目目，交由由公司评评议委员员会（以以下简称称“评议会会”）评议议决定。评评议会的的主要成成员包括括本公

22、司司领导班班子、风风险管理理部经理理、风险险管理部部风险控控制专员员和根据据项目评评议需要要外部聘聘请的专专家。风风险管理理部为评评议会的的日常工工作机构构。评议会复审审意见和和表决结结果应在在会议后后整理成成会议纪纪要，参参加评议议会的人人员不得得泄露具具体的评评议情况况，包括括但不限限于表决决情况、评评议会成成员具体体意见等等，该纪纪要经整整理后由由领导层层签字确确认。 第四节 评审委委员会评评审超过董事会会授权的的担保项项目，需需报经董董事会评评审通过过。评审审由公司司董事会会设立的的担保项项目评审审委员会会（以下下简称“评审会会”）负责责。根据据公司规规定，目目前评审审会成员员由全体体

23、董事组组成。经评议会同同意担保保的项目目，由风风险管理理部负责责将申请请人资料料及本公公司评议议资料，按按照评审审委员会会的人数数每人一一份。评评审会的的程序、内内容和方方法与评评议会基基本相同同。评委委阅读项项目资料料后，在在评审会会上发表表意见，并并最终投投票表决决对评审审项目的的评审意意见。评评审会对对通过的的项目形形成会议议决议，交交由评审审会委员员签字后后，作为为对项目目进行担担保的依依据形成成批文，下下发执行行。第五节 出具担担保承诺诺函经本公司同同意担保保的项目目，由风风险管理理部整理理评议/评审会会决议，由由业务部部向银行行出具担担保承诺诺函。对对在上述述四级评评审环节节中被否

24、否决的项项目，项项目经理理应及时时以书面面或口头头形式通通知客户户。经领导班子子、评议议会或评评审同意意开立保保函的项项目，由由风险管管理部门门整理决决议，由由业务部部向申请请人出具具各类保保函，并并由申请请人签收收保函。对对在上述述四级评评审环节节中被否否决的项项目，项项目经理理应及时时以书面面或口头头形式通通知客户户。第四章反反担保措措施直开保函类类项目通通过后，本本公司在在收取保保证金后后开始办办理反担担保措施施。融资资类项目目在与银银行建立立保证关关系后，本本公司开开始办理理反担保保措施。凡凡本公司司担保的的企事业业单位(经董事事会研究究同意的的特殊客客户和国国有企业业除外)，其法法定

25、代表表人和实实际控制制人必须须向本公公司提供供个人无无限责任任反担保保，签署署反担保保保证书书时，须须经本人人配偶签签署同意意意见；同时提提供其个个人主要要财产清清单等资资料。根据中华华人民共共和国担担保法的的相关规规定，本本公司采采用的反反担保措措施形式式有：保保证、抵抵押和质质押。第一节 保证保证是指保保证人和和本公司司约定，当当债务人人不履行行债务时时，保证证人按照照约定履履行债务务或承担担责任的的行为。申申请人申申请办理理保证类类担保业业务时，应应提供符符合本公公司要求求的保证证人。本本公司只只接受不不可撤消消连带责责任保证证，保证证人须向向本公司司书面承承诺承担担不可撤撤消连带带保证

26、责责任。保证人为企企事业单单位时，须须同时满满足以下下条件：一是经工工商行政政管理部部门核准准注册，并并按规定定办理纳纳税登记记和年检检手续；二是生产产经营正正常，具具备代偿偿债务能能力；三三是无重重大债权权债务纠纠纷。保证人须提提交资料料参照本本公司 “企业应应提交资资料清单单”的“公司概概况”、“基本资资料”和“财务资资料”要求，以以及本公公司要求求的其它它资料。保证担保调调查的主主要内容容为保证证人资格格的合法法性，保保证人的的信用状状况、生生产经营营情况和和代偿债债务能力力等；调调查完成成后要形形成反担担保调查查的意见见。本公司适用用中华华人民共共和国担担保法规规定保证证合同应应包括内

27、内容。本本公司明明确指出出：保证证担保的的范围应应包括债债权本金金、利息息、罚息息、违约约金、损损害赔偿偿金及实实现债权权的全部部费用；保证期期间为贷贷款期限限届满后后两年止止。本公司适用用中华华人民共共和国担担保法规规定保证证责任应应包括内内容。个个人无限限责任担担保的保保证人必必须是具具有完全全民事行行为能力力和权力力能力的的自然人人，如果果该自然然人属于于已婚人人士，要要求其配配偶在保保证合同同上签署署同意意意见，该该保证合合同可要要求经公公证或律律师见证证。第二节 抵押抵押是指抵抵押人在在不转移移对特定定财产占占有的情情况下，以以该财产产作为本本公司或或有债权权的担保保，当债债务人不不

28、履行债债务时，本本公司可可依照有有关法律律以该财财产折价价或者以以拍卖、变变卖该财财产的价价款优先先受偿。本公司适用用中华华人民共共和国担担保法中中对抵押押和抵押押物的规规定。抵抵押人必必须依法法享有对对抵押物物的所有有权或处处分权，并并向本公公司明确确表示愿愿以该抵抵押物为为债务人人提供担担保。抵抵押人须须提供有有关抵押押物权属属、抵押押物清单单、保险险凭证、租租赁情况况等证明明或相关关文件。本公司适用用中华华人民共共和国担担保法规规定抵押押合同应应包括内内容。本本公司明明确规定定：抵押押担保的的范围应应包括债债权本金金、利息息、罚息息、违约约金、损损害赔偿偿金及实实现债权权的全部部费用。抵

29、押物登记记根据中中华人民民共和国国担保法法的相相关规定定。只有有办理抵抵押登记记手续，抵抵押合同同有效，享享有的抵抵押权才才成立。抵抵押权的的实现需需符合中中华人民民共和国国担保法法的相相关规定定。本公司可根根据银行行文本需需要办理理最高额额抵押。办办理最高高额抵押押业务时时，业务务部门要要严格控控制抵押押起止时时间和最最高余额额。第三节 质押质押是指出出质人将将动产或或权利凭凭证移交交本公司司占有或或依法登登记，作作为本公公司或有有债权的的担保，当当债务人人不履行行债务时时，本公公司依照照有关法法律以该该财产折折价或者者以拍卖卖、变卖卖该财产产的价款款优先受受偿。可以设定质质押的范范围应根根

30、据中中华人民民共和国国担保法法的相相关规定定。出质人应提提供质物物权属证证明、质质物清单单等有效效证明文文件。业务部门必必须对质质物的真真实性、完完整性、合合法性和和有效性性进行调调查，并并报经管管理部门门审查。调调查和审审查的程程序和内内容同本本章对抵抵押担保保的要求求。质押押担保必必须签订订书面质质押合同同，质押押合同应应包括内内容根据据中华华人民共共和国担担保法的的相关规规定。第四节 办理反反担保手手续在担保项目目逐级评评审并按按审批权权限正式式批准、银银行已经经同意公公司的担担保资格格和客户户的借款款要求，由由业务部部项目经经理A角通知知申请担担保的企企业办理理反担保保手续。第五节 签

31、署保保证合同同协调融资银银行关系系，争取取贷款尽尽快到位位。在与与银行确确定保证证关系前前，填制制保证证合同申申请表，保保证合同同申请表表须经经项目经经理、业业务部经经理、风风险管理理部经理理、财务务部经理理、副总总经理和和总经理理逐级签签字同意意后，方方可与银银行正式式签订保保证合同同。签订保证证合同和和办理相相关反担担保措施施后，担担保项目目资料应应及时整整理，移移交风险险管理部部，由风风险管理理部综合合管理员员负责项项目资料料的日常常管理。将将重要权权利凭证证等移交交综合管管理部门门，由综综合管理理部综合合管理员员负责权权利凭证证等的日日常管理理。第五章 建立立项目档档案每笔担保业业务发

32、生生后，经经办的项项目经理理应在第第一时间间里将项项目资料料整理，按按本公司司业务管管理要求求及时归归档，并并移交给给风险管管理部门门。详细细操作见见担保保业务档档案管理理办法。第三部分 保后后管理第一章 担保保业务保保后监管管第一节保保后监管管总则保后监管是是指通过过监控担担保项目目的现状状及变化化趋势，包包括企业业资信状状况、资资金流向向、经营营管理、产产销情况况、项目目进度、竞竞争能力力、财务务记录、履履行合同同、改组组改制等等可能影影响担保保风险的的因素进进行保后后跟踪、调调查和监监控，分分析还款款能力和和还款意意愿，重重新评估估担保项项目是否否存在风风险，并并在必要要时对检检查中发发

33、现的问问题采取取积极补补救措施施，避免免过多的的风险。保后监管主主要任务务是尽早早发现、评评估问题题以减少少可能的的损失。保保后监管管不仅可可以尽早早发现和和解决潜潜在的问问题，还还可以带带来新的的业务合合作机会会，即在在与借款款人的经经常性接接触中，能能够看到到附加的的借款潜潜力及提提供服务务的机会会可能。保后监管流流程包括括不同的的部门：业务部部门和风风险管理理部门以以及公司司领导；每一个个部门都都在公司司保后监监管体系系中发挥挥不可或或缺的作作用。保保后监管管对象包包括公司司提供担担保的客客户信贷贷额度，也也包括客客户的贷贷款组合合情况。保保后监管管的方式式包括业业务部各各项目经经理和风

34、风险管理理部保后后监管人人员对担担保项目目的常规规检查和和专项检检查。第二节 保后监监管的项项目企业业评估担保项目发发生后，项项目经理理应对项项目企业业的风险险等级再再次确认认。公司司对项目目企业的的风险等等级共分分5类8级，具具体为：正常11级、正正常2级；关关注1级、关关注2级；次次级1级、次次级2级；可可疑和损损失。根根据对项项目企业业的评估估结果，相相应按比比例计提提专项风风险准备备金。专专项风险险准备金金的计提提采用“只升不不降”原则。经经专项检检查、评评审认定定风险等等级下降降时，按按等级追追加专项项风险准准备金，减减少或消消除风险险后，该该准备金金比例不不下降，直直至担保保项目完

35、完成。根根据国家家相关规规定，目目前本公公司的做做法是：按当年年确认的的担保费费收入的的50%计提未未到期责责任准备备金，按按当年在在保余额额的1%计提担担保赔偿偿准备。公公司根据据这些信信息对申申请人采采取不同同的保后后监管措措施。 第三节 保后监监管的预预警信号号 保后监管流流程应注注重关注注客户的的经营财财务状况况的变化化以及对对还款能能力的影影响，并并对以下下保后监监管中出出现的预预警信号号加以注注意。一、财务早早期预警警信号；二、非财务务因素早早期预警警信号；三、银行内内部信息息；四、其它预预警信号号。第四节 保后监监管的常常规检查查常规检查是是对担保保业务发发生后全全过程的的日常检

36、检查。常规检查的的工作程程序：一、确定保保后监管管责任人人。经办办该笔担担保业务务的项目目经理为为保后监监管责任任人，负负责进行行保后监监管工作作；二、约见、走走访客户户，上门门检查。项项目经理理应严格格实施检检查制度度，填写写担保保项目保保后检查查报告；三、相应的的风险防防范措施施。项目目经理和和业务部部经理应应根据检检查中出出现的问问题，及及时采取取防范和和补救措措施，对对重大风风险隐患患应在担担保项目目保后检检查报告告中明明确表述述，并申申请开展展专项检检查；四、保后检检查情况况的反馈馈；五、保后检检查注意意事项。项项目经理理进行保保后检查查前，应应查看评评议会决决议（任任何对决决议内容

37、容进行补补充、修修改的文文件，均均视为原原决议不不可分割割的部份份），检检查中应应注意操操作流程程和反担担保措施施是否严严格按决决议要求求执行，尤尤其是涉涉及分步步骤、跨跨行、附附设条款款、定向向支付、提提前还贷贷的项目目，在检检查时要要详细查查询和对对照。六、保后检检查总结结。 第五节 保后监监管的专专项检查查专项检查是是指在常常规检查查中发现现担保项项目出现现较大风风险特征征、确认认有必要要对客户户做连续续跟踪监监管调查查，经公公司总经经理批示示同意，立立项为专专项检查查。第六节 风险险管理部部监管人人员风险管理部部是保后后检查工工作的主主管部门门，负责责该工作作的管理理、监督督、检查查、

38、指导导和考核核，并进进行汇总总分析。在在业务部部项目经经理常规规检查中中，风险险管理部部监管人人员在时时间允许许的情况况下，应应参与现现场走访访以增强强监管力力度，协协助业务务部门检检查客户户帐帐、帐帐实是否否相符，反反担保措措施及评评审会决决议等是是否逐一一落实。风险管理部部监管人人应对担担保业务务部反馈馈的资料料和报告告认真作作出定性性和定量量分析，发发现风险险隐患，会会同项目目经理取取得第一一手资料料并调查查落实，提提出整改改措施上上报风险险管理部部经理，汇汇总上报报公司总总经理。 第二章 风险分分类和管管理第一节担担保项目目风险分分类评级级本公司参照照金融系系统的分分类方法法，采用用以

39、风险险为基础础的五级级分类法法，并通通过量化化法将五五级分类类细分为为：正常常（1级和2级）、关关注（11级和2级）、次次级（11级和2级）、可可疑和损损失八类类，后三三类合称称为不良良担保。根据金融系系统的定定义，五五级分类类的定义义分别为为：一、正常：被担保保人能够够履行合合同，没没有充分分的理由由怀疑贷贷款本息息不能按按时足额额偿还；二、关注：尽管被被担保人人有能力力偿还贷贷款本息息，但存存在一些些其它影影响还款款的不利利因素，如如果这些些因素继继续存在在，可能能对被担担保人的的还款能能力产生生影响，应应当引起起注意；三、次级：被担保保人的还还款能力力出现明明显问题题，完全全依靠其其正常

40、收收入无法法足额偿偿还贷款款本息，即即使执行行反担保保物也可可能造成成一定损损失；四、可疑：被担保保人无法法足额偿偿还贷款款本息，贷贷款银行行多次催催收也无无济于事事，可能能要出现现代偿。经经预测即即使执行行反担保保物也会会造成较较大损失失；五、损失：在采取取所有可可能的措措施或一一切必要要的法律律程序之之后，本本息仍无无法收回回或只能能收回极极少部分分。第二节专专项准备备金的计计提标准准根据分类的的结果，按按风险程程度加权权汇总，就就得出公公司在担担保金额额上的风风险价值值。风险险价值和和实际担担保额度度的差额额，就是是我们对对风险量量化的结结果，风风险没有有实际发发生，但但已经客客观存在在

41、。根据据审慎会会计原则则，我们们应该针针对每笔笔担保计计提专项项风险准准备金，以以弥补和和抵御已已经识别别的信用用风险。对对已经认认定损失失的，就就是1000%计计提。计提比例的的依据是是各类资资产损失失的概率率。一般般通过对对历史数数据进行行估计获获得。相相对来说说，如果果分类的的结果呈呈系统性性的高估估倾向，则则实际损损失的概概率会增增加，因因此计提提比例也也要提高高。根据公司的的分类标标准，提提取专项项风险准准备金比比例是：分类专项风险准准备金比比例（%）正常1级0正常2级5关注1级15关注2级20次级1级25次级2级50可疑100损失100担保业务的的专项准准备金的的计提和和管理：根据

42、国家相相关规定定，本公公司按当当年确认认的担保保费收入入的500%计提提未到期期责任准准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1的比例提取担保赔偿准备金，以及按税后利润的一定比例计提一般风险准备金。第三节担担保追偿偿办法本公司作为为担保人人，在主主债务人人不能履履行债务务时，应应依约定定或法律律规定承承担代偿偿责任，替替主债务务人向债债权人在在担保责责任范围围内清偿偿债务；在向债债权人清清偿后即即取得代代位追偿偿权，应应向主债债务人进进行追偿偿。本公司应自自向债权权人承担担保证责责任或赔赔偿责任任之日起起2年内向向主债务务人行使使追偿权权（即诉诉讼时效效2年的期期限内）。本公司在承承担代偿偿责任

43、后后，对外外应及时时通知主主债务人人或反担担保人，按按照合同同的约定定，保证证本公司司追偿权权的行使使；主债债务人或或反担保保人在收收到本公公司通知知30日内内，偿还还本公司司垫付的的全部款款项。公公司采取取“以职定定人、责责随人走走”的原则则。根据据具体业业务的调调查、审审批和管管理，确确定担保保资产质质量责任任人对担担保风险险资产的的清收和和转化应应承担的的直接责责任和义义务，明明确业务务部门和和管理部部门对所所监控的的担保风风险资产产所应承承担的连连带责任任。公司司采取“健全机机制、层层层落实实”的原则则。公司司对形成成的担保保风险资资产设立立专项小小组，核核定业务务部门及及管理部部门应

44、达达到的责责任目标标，经逐逐层分解解，落实实到人，实实行指标标考核。公公司将采采取“全面监监控、定定期考核核”的原则则。随着着业务的的发展，逐逐步建立立担保资资产质量量监控制制度，对对担保风风险资产产建立台台帐，实实施适时时监控管管理，按按月汇总总、分析析和按季季考核，年年终清算算。公司采取“工效挂挂钩、奖奖优罚劣劣”的原则则。将资资产质量量考核结结果与责责任人的的经济利利益直接接挂钩，以以激发相相关责任任人的责责任感和和进取精精神。担保资产产产生风险险后,公司设设立专项项清收小小组，由由总经理理任组长长。分管管领导任任副组长长，负责责具体清清理清收收事务；相关业业务部经经理和经经办责任任人、

45、风风控部门门经理和和经办责责任人为为主要成成员。组组员分专专职和兼兼职两种种，业务务部经办办责任人人以及法法务人员员为专职职组员，业业务部经经办人员员原则上上根据风风险产生生的性质质由公司司决定是是否从事事原岗位位工作，但但主要精精力应放放在清理理清收工工作上；其它责责任人为为兼职组组员，不不脱离原原工作岗岗位，但但需参加加清理清清收工作作。无论论专职兼兼职，都都必须按按公司要要求，采采取各种种方式方方法，按按时、按按量地完完成清理理清收任任务。在在项目未未完全清清收之前前，相关关责任人人不得离离职，违违者公司司将依法法追究其其责任。专专项小组组职责：负责担担保风险险资产的的清理、清清收工作作

46、，协调调、督导导和检查查正常事事务，研研究、审审查、制制定和实实施清理理清收计计划。依据不同的的反担保保方式，制制定有针针对性的的、具体体的追偿偿措施，实实现追偿偿权。设设定反担担保保证证人的，应应依法向向反担保保保证人人追偿，反反担保保保证人拒拒绝清偿偿的，应应依法对对主债务务人、反反担保保保证人提提起诉讼讼，进行行追偿。反担保资产产分为有有价证券券、房地地产（手手续完备备）、房房地产（手手续不完完备）、动动产（手手续完备备）、动动产（手手续不完完备）、无无形资产产、股权权、其它它资产。这这些反担担保资产产均为反反担保权权人设定定了抵押押或质押押。实现抵押权权时，应应按与抵抵押人达达成的协协议处分分抵押物物；如协协议不成成，应及及时向人人民法院院提起诉诉讼。处处分抵押押物的方方式主要要为：一、折价，即即按照与与抵押人人事先约约定的方方法和价价格，将将抵押物物的所有有权转移移给担保保权人，以以抵偿债债务；二、拍卖，即即将抵押押物交有有关的产产权交易易机构或或在人民民法院的的监督下下进行竞竞价出售售；