二章 保险合同19202.docx

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1、第二章 保险合同第一节 保险合同的特征与种类 一、保险合同的含义 保险合同属于民民商合同的一一种，其设立立、变更或终终止是具有保保险内容的民民事法律关系系。 二、保险合同的的特征 (一)保险合同同是有偿合同同 因为享有一定的的权利而必须须偿付一定对对价的合同。保保险合同以投投保人支付保保险费作为对对价换取保险险人对风险的的保障。 (二)保险合同同是双务合同同 双务合同是指合合同双方当事事人相互享有有权利、承担担义务的合同同。 (三)保险合同同是最大诚信信合同 保险的三大功能能之间既相互互独立，又相相互联系、相相互作用，形形成了一个统统一、开放的的现代保险功功能体系。(四)保险合同同是射幸合同同

2、 即合同当事人一一方并不必然然履行给付义义务，而只有有当合同中约约定的条件具具备或合同约约定的事件发发生时才履行行。 (五)保险合同同是附合合同同 由一方当事人事事先拟就，另另一方当事人人只是作出是是否同意的意意思表示的一一种合同。 三、保险合同的的种类 (一)单一风险险合同、综合合风险合同与与一切险合同同 按照合同承担风风险责任的方方式分类，保保险合同可分分为单一风险险合同、综合合风险合同与与一切险合同同。 1单一风险合合同。单一风风险合同是指指只承保一种种风险责任的的保险合同。如如农作物雹灾灾保险合同， 2综合风险合合同。综合风风险合同是指指承保两种以以上的多种特特定风险责任任的保险合同同

3、。考试大大整理 3一切险合同同。一切险合合同是指保险险人承保的风风险是合同中中列明的除外外不保风险之之外的一切风风险的保险合合同。 (二)定值保险险合同与不定定值保险合同同 1定值保险合合同。定值保保险合同是指指在订立保险险合同时，投投保人和保险险人即已确定定保险标的的的保险价值， 2不定值保险险合同。 不预先确定保险险标的的保险险价值，仅载载明保险金额额作为保险事事故发生后赔赔偿最高限额额的保险合同同。一旦发生生保险事故，保保险人需估算算保险标的的的实际价值，并并以此作为保保险人确定赔赔偿金数额的的计算依据。实实际损失大于于保险金额，保保险人的赔偿偿责任仅以保保险金额为限限；如果实际际损失小

4、于保保险金额，则则保险人仅赔赔偿实际损失失。大多数财财产保险业务务均采用不定定值保险合同同的形式。 (三)补偿性保保险合同与给给付性保险合合同 按照合同的性质质分类，保险险合同可以分分为补偿性保保险合同与给给付性保险合合同。 1补偿性保险险合同。 各类财产保险合合同和人身保保险中的健康康保险合同的的疾病津贴和和医疗费用合合同都属于补补偿性保险合合同。 2给付性保险险合同。 给付性保险合同同是指保险金金额由双方事事先约定，在在保险事件发发生或约定的的期限届满时时，保险人按按合同规定标标准金额给付付的合同。各各类寿险合同同属于给付性性保险合同。 (四)个别保险险合同与集合合保险合同 根据保险标的的

5、的不同情况，保保险合同可以以分为个别保保险合同与集集合保险合同同。前者是以以一人或一物物为保险标的的的保险合同同； (五)特定保险险合同与总括括保险合同 是否为特定物或或是否属于特特定范围，保保险合同可分分为特定保险险合同和总括括保险合同。 (六)足额保险险合同与非足足额保险合同同 按保险金额与保保险标的的实实际价值的对对比关系划分分，保险合同同可分为足额额保险合同与与不足额保险险合同。 非足额保险合同同又称低额保保险合同，是是指保险金额额小于财产实实际价值的保保险合同。 1由于保险人人的规定，藉藉以促使被保保险人注意防防范危险。 2由于被保险险人的自愿，藉藉以节省保险险费。 3由于财产价价值

6、的上涨，而而使财产的实实际价值高于于保险金额。保保险人的赔偿偿方式有两种种：比例赔偿偿方式和第一一危险赔偿方方式。 第二节保险合同同的主体与客客体 一、保险合同的的主体 保险合同的主体体包括保险合合同的当事人人、保险合同同的关系人和和保险合同的的辅助人。 保险人、投保人人(被保险人人)是保险合合同的当事人人；受益人是是保险合同的的关系人。 (一)保险合同同的当事人 1保险人。保保险人是指与与投保人订立立保险合同，并并承担赔偿或或给付保险金金责任的保险险公司。按照照保险合同的的约定承担保保险责任，是是保险人最主主要、最基本本的合同义务务。 2投保人。投投保人是指与与保险人订立立保险合同，并并按照

7、保险合合同负有支付付保险费义务务的人。投保保人并不以自自然人为限，法法人和其他组组织也可以成成为投保人。投投保人需具备备的条件是： (1)投保人须须具有民事权权利能力和民民事行为能力力。 (2)投保人须须对保险标的的具有保险利利益。 (3)投保人须须与保险人订订立保险合同同并按约定交交付保险费。 (二)保险合同同的关系人 1被保险人。 享有保险金请求求权的人。投投保人、被保保险人为同一一人。投保人人不得为无民民事行为能力力人投保以死死亡为给付保保险金条件的的人身保险。但但父母为未成成年子女投保保的人身保险险不受此限制制，只是死亡亡给付保险金金额总和不得得超过保险监监督管理机构构规定的限额额。被

8、保险人人的成立应具具备的条件是是： (1)被保险人人须是财产或或人身受保险险合同保障的的人。 (2)被保险人人须享有保险险金请求权。 在财产保险合合同中， 保险事故发生后后，未造成被被保险人死亡亡的，保险金金请求权由被被保险人本人人行使；造成成被保险人死死亡的，保险险金请求权由由其继承人依依继承法继承承。在人身保险险合同中，保保险事故或事事件发生后，被被保险人仍然然生存的，保保险金请求权权由被保险人人本人行使；被保险人死死亡的，保险险金请求权由由被保险人或或者投保人指指定的受益人人行使；未指指定受益人的的，保险金请请求权由被保保险人的继承承人行使。 2受益人。 受益人的成立应应具备的条件件是：

9、 (1)受益人须须经被保险人人或投保人指指定。受益人人可以是自然然人，也可以以是法人。受受益人如果不不是被保险人人、投保人，则则多为与其有有利害关系的的自然人。胎胎儿也可以为为受益人，但但须以出生时时存活为必要要条件。订立立保险合同的的，经被保险险人同意后，投投保人是受益益人。 (2)受益人必必须是具有保保险金请求权权的人。 受益人获得的保保险金不属于于被保险人的的遗产，既不不纳入遗产分分配，也不用用于清偿被保保险人生前债债务。但是，保保险法第六十十四条规定：“被保险人死死亡后，遇有有下列情形之之一的，保险险金作为被保保险人的遗产产，由保险人人向被保险人人的继承人履履行给付保险险金的义务：(一

10、)没有有指定受益人人；(二)受受益人先于被被保险人死亡亡，没有其他他受益人的；(三)受益益人依法丧失失受益权或者者放弃受益权权，没有其他他十受益人的的。” (三)保险合同同的辅助人 保险合同的辅助助人包括保险险代理人、保保险经纪人和和保险公估人人等。 二、保险合同的的客体 保险标的是保险险利益的载体体。在保险合合同中，客体体是保险利益益，而保险标标的则是保险险利益的载体体。 第三节保险合同同的内容与形形式 一、保险合同的的内容 从保险法律关系系的要素上看看，保险合同同由以下几部部分构成： 1主体部分。 2权利义务部部分。 3客体部分。 4其他声明事事项部分。 保险合同的内容容由基本条款款和特约

11、条款款构成。基本本条款由保险险法以列举方方式直接规定定，是保险合合同必不可少少的法定条款款，由保险人人拟定；特约约条款是保险险法所列举条条款以外的条条款，特约条条款由双方共共同拟定。 (二)保险合同同的基本条款款 1保险人的名名称和住所。 2投保人、被被保险人、受受益人的名称称和住所。 3保险标的。保保险标的是指指作为保险对对象的财产及及其有关利益益或者人的生生命和身体，它它是保险利益益的载体。 4保险责任和和责任免除。 保险责任是保险险人所应承担担的保险金赔赔偿或给付责责任。 5保险期间和和保险责任开开始时间。保保险期间 可以按年、月、日日计算，也可可按一个运程程期、一个工工程期或一个个生长

12、期计算算。 我国保险实务中中以约定起保保日的零点为为保险责任开开始时间，以以合同期满日日的24点为为保险责任终终止时间。 6保险价值。 保险价值的确定定主要有三种种方法： (1)由当事人人双方在保险险合同中约定定，当保险事事故发生后，无无须再对保险险标的估价，就就可直接根据据合同约定的的保险标的价价值额计算损损失。 (2)按事故发发生后保险标标的市场价格格确定，即保保险标的的价价值额随市场场价格变动，保保险人的赔偿偿金额不超过过保险标的在在保险事故发发生时的市场场价格。 (3)依据法律律具体规定确确定保险价值值。 7保险金额。保保险金额是指指保险人承担担赔偿或者给给付保险金的的最高限额。在在定

13、值保险中中，保险金额额为双方约定定的保险标的的的价值。在在不定值保险险中，保险金金额可以按下下述方法确定定：(1)由由投保人按保保险标的的实实际价值确定定； (2)根据投保保人投保时保保险标的的账账面价值确定定。无论在定定值保险中还还是在不定值值保险中，保保险金额都不不得超过保险险价值，超过过的部分无效效。 8保险费及其其支付办法。 9保险金赔偿偿或给付办法法。 10违约责任任和争议处理理。 (三)保险合同同的特约条款款 1附加条款。 附加条款是对基基本条款的修修改或变更，其其效力优于基基本条款。 2保证条款。 保证条款是指投投保人或被保保险人就特定定事项担保的的条款，即保保证某种行为为或事实

14、的真真实性的条款款。 二、保险合同的的形式 书面形式的保险险合同包括：保险单、保保险凭证和暂暂保单等。 (一)保险单 保险单也称保单单， 正式书面凭证。 保险单包括以下下四个部分： 1声明事项。 2保险事项 3除外责任。 4条件事项。 (二)保险凭证证 是一种简化了的的保险单。如如货物运输保保险、汽车险险及第三者责责任保险中使使用。 (三)暂保单 临时保险凭证。 以下四种情况下下才会存在： 1保险代理人人在招揽到保保险业务，但但还未向保险险人办妥正式式保险单时， 2保险公司的的分支机构在在接受投保人人的要约后，尚尚需要获得上上级保险公司司或者保险总总公司的批准准，在未获得得批准前，可可先出立暂

15、保保单，证明保保险合同的成成立。 3保险人和投投保人在洽谈谈或续订保险险合同时，订订约双方当事事人已就主要要条款达成协协议，但还有有些需要进一一步商讨，在在没有完全谈谈妥之前，先先出立暂保单单，作为合同同成立的证明明。 4出口贸易结结汇时，保险险单是必备的的文件之一，在在保险人尚未未出具保险单单或保险凭证证之前，先出出立暂保单，以以资证明出口口货物已经办办理保险，作作为结汇凭证证之一。暂保保单的有效期期一般为300天。 (四)批单 修改和变更保险险单内容的一一种单证，也也是保险合同同变更时最常常用的书面单单证。批单的的法律效力优优于原保险单单的同类款目目。考试大大收集 (五)其他书面面形式 如

16、保险协议书、电电报、电传等等形式。 投保单(又称要要保单)是投投保人向保险险人申请订立立保险合同的的书面要约。投投保单一经保保险人接受并并签章，即成成为保险合同同的组成部分分。第四节人寿保险险合同中的常常见条款 一、不可抗辩条条款 保险人只能在一一至二年内可可以投保人告告知不实为理理由解除保险险合同。这个个期间就称为为可抗辩或可可争期间 二、年龄误告条条款 三、宽限期条款款 投保人超过规定定的期限六十十日未支付当当期保险费的的，合同效力力中止，或者者由保险人按按照合同约定定的条件减少少保险金额。”因此，我国的法定宽限期较长，为60天。 四、复效条款 1复效申请的的时间不得超超过复效申请请的保留

17、期限限。 2被保险人符符合投保条件件。在失效期期间，被保险险人健康状况况或职业可能能会有所变化化。 3被保险人必必须一次交清清效力中止或或失效期间的的保险费。 4复效的申请请必须得到保保险人的同意意。 五、自杀条款 “以死亡为给付付保险金条件件的合同，自自成立之日起起满二年后，如如果被保险人人自杀的，保保险人可以按按照合同给付付保险金。”因此，在我我国，以死亡亡为给付保险险金条件的合合同，自成立立之日起满二二年后，如果果被保险人自自杀，保险人人是否承担给给付保险金的的责任，应按按照合同的约约定。 六、不丧失价值值条款 七、贷款条款 八、自动垫缴保保费条款 九、战争条款 保险人不承担给给付因战争

18、所所致死亡的保保险金的责任任。 十、保险单转让让条款 第五节保险合同同的一般法律律规定 一、保险合同的的订立 二、保险合同的的效力 (一)保险合同同的成立与生生效 保险合同的成立立是指投保人人与保险人就就保险合同条条款达成协议议。保险合同同的生效是指指保险合同对对当事人双方方发生约束力力，即合同条条款产生法律律效力。考考试大收集 一般来说，合同同成立即生效效。但是，保保险合同较为为特殊，通常常以交纳保险险费为合同生生效的条件；同时，还约约定在合同成成立后的一定定条件下或某某一时间开始始才生效。在在我国保险实实务中，普遍遍实行了“零点起保”的规定。 保险合同成立后后，尚未生效效前，发生保保险事故

19、的，保保险人不承担担保险责任；保险合同生生效后，发生生保险事故的的，保险人则则应按合同约约定承担保险险责任。当然然，投保人与与保险人也可可在保险合同同中约定，保保险合同一经经成立就发生生法律效力。此此时，保险合合同成立即生生效。 (二)保险合同同的有效与无无效 1保险合同的的有效。保险险合同有效是是保险合同生生效的前提条条件。保险合合同有效，只只要所附条件件成立，保险险合同就生效效；保险合同同无效，即使使所附条件成成立，保险合合同也不生效效。 2保险合同的的无效。 (1)无效保险险合同的概念念及种类。 按照无效的程度度，保险合同同的无效可分分为全部无效效和部分无效效。如善意的的超额保险，超超额

20、部分无效效。 按照无效的性质质，保险合同同的无效可分分为绝对无效效和相对无效效。保险合同同绝对无效是是指保险合同同自订立时起起就不发生法法律效力，如如行为人不合合格，采取欺欺诈胁迫等手手段订立的合合同，违反法法律或行政法法规的合同等等。而依照我我国民法通则则及合同法的的相关规定，重重大误解和显显失公平的保保险合同则是是相对无效的的保险合同，其其特点在于：须经利害关关系人提出；合同被撤销销后，自始无无效；须由人民法法院或仲裁机机关认定。 (2)无效保险险合同的确认认。无效合同同的确认权归归人民法院和和仲裁机关。 (3)无效保险险合同的处理理。无效保险险合同的处理理方式有：返还财产。赔偿损失。 三

21、、保险合同的的履行 (一)投保人义义务的履行 1如实告知。 2交付保险费费。 3维护保险标标的安全。 4危险增加通通知。 5保险事故发发生通知。 6财产保险的的出险施救。 7提供索赔单单证。 8协助追偿。 (二)保险人义义务的履行 1条款说明。 2承担保险赔赔偿(给付)的义务。 有关赔偿或者给给付保险金额额的协议后110日内，赔赔偿或者给付付赔偿金的数数额不能确定定的， 保险人自收到赔赔偿或者给付付保险金的请请求和有关证证明、资料之之日起60日日内，确定最最低数额先予予支付； 3及时签发保保险单证。 4为投保人、被被保险人或再再保险分出人人保密。 四、保险合同的的变更 保险合同的变更更，指的是

22、广广义上的保险险合同变更，即即包括主体、客客体和权利义义务的变更。 (一)保险合同同的主体变更更 1财产保险合合同的主体变变更。 财产保险合同的的主体变更即即财产保险合合同的投保人人、被保险人人变更。主要要有下述几种种： (1)保险标的的所有权、经经营权发生转转移。 (2)保险标的的用益权的变变动。 (3)债务关系系发生变化。 经保险人同意继继续承保后，方方可变更原保保险合同的投投保人、被保保险人。但是是，在下述两两种情况下，保保险合同主体体的变更可以以不通知保险险人：货物运输保保险合同保险险标的的转让让无需征得保保险人同意。保险人与投保人、被保险人事先约定，保险标的转让可以不通知保险人的，以

23、合同约定执行。 考试大整理2人身保险合合同的主体变变更。 (二)保险合同同的客体变更更 保险合同客体变变更的原因主主要是保险标标的的价值增增减变化，从从而引起保险险利益发生变变化。 (三)保险合同同的内容变更更 投保人变更保险险合同的情形形有两种： 1投保人根据据实际需要提提出变更保险险合同内容。 2投保人根据据法律规定提提出变更保险险合同内容 (四)保险合同同的变更法定定程序和形式式 保险合同变更的的书面形式主主要有：保险人在保保险单或其他他保险凭证上上批注；保险人在原原保险单或其其他保险凭证证上附贴批单单；投保人与保保险人订立变变更保险合同同的书面协议议。其中批单单是变更保险险合同最常见见

24、的书面形式式，须载明变变更的条款内内容，由保险险人签章后附附贴于原始保保险单证上。 五、保险合同的的解除 (一)保险合同同解除的含义义 保险合同的解除除是指保险合合同有效期间间，当事人依依法律规定或或合同约定提提前终止合同同效力的一种种法律行为。 (二)保险合同同解除的方式式 1法定解除。 货物运输保险险合同和运输输工具航程保保险合同，保保险责任开始始后，合同不不得解除；当事人通过过保险合同约约定，对投保保人的合同解解除权作出限限制的，投保保人不得解除除保险合同。 保险合同成立后后，保险人不不得解除保险险合同。 当发生以下事由由时，保险人人有权解除保保险合同： (1)投保人故故意或过失未未履行

25、如实告告知义务，足足以影响保险险人决定是否否承保或者以以何种保险价价格承保。 (2)投保人、被被保险人未履履行维护保险险标的的义务务。 (3)被保险人人未履行危险险增加通知的的义务。 (4)在人身保保险合同中，投投保人申报的的被保险人的的年龄不真实实，并且其真真实年龄不符符合合同约定定的年龄限制制(此种情形形下，保险人人可以解除合合同，并在扣扣除手续费后后，向投保人人退还保险费费，但是自合合同成立之日日起逾两年的的除外)。 (5)分期支付付保险费的人人身保险合同同，投保人在在支付了首期期保险费后，未未按约定或法法定期限支付付当期保险费费的，合同效效力中止，合合同效力中止止后两年内双双方未就恢复

26、复保险合同效效力达成协议议的，保险人人有权解除保保险合同。但但是，人身保保险合同的投投保人交足两两年以上保险险费的，保险险入应当按照照合同的约定定向其他享有有权利的受益益人退还保险险单的现金价价值。 (6)被保险人人或者受益人人在未发生保保险事故的情情况下，谎称称发生了保险险事故，向保保险人提出索索赔或者给付付保险金的请请求的，保险险人有权解除除保险合同，并并不退还保险险费。 (7)投保人、被被保险人或者者受益人故意意制造保险事事故的，保险险人有权解除除保险合同，不不承担赔偿或或给付保险金金的责任，并并不退还保险险费。但也有有例外，对此此，我国保险险法第六十五五条明确规定定：“投保人、受受益人

27、故意造造成被保险人人死亡、伤残残或者疾病的的，保险人不不承担给付保保险金的责任任。投保人已已交足二年以以上保险费的的，保险人应应当按照合同同约定向其他他享有权利的的受益人退还还保险单的现现金价值。” 2协议解除。 (三)保险合同同解除的后果果 投保人故意不不履行如实告告知义务，保保险人不退还还保险费；投保人、被被保险人或受受益人因欺诈诈行为而被解解除保险合同同的，保险人人不退还保险险费；投保人要求求解除保险合合同的，保险险责任开始后后，保险人收收取的自合同同生效至合同同解除期间的的保险费不予予退还。 六、保险合同的的终止 (一)保险合同同终止的含义义 保险合同终止的的主要原因有有合同的期限限届

28、满、履行行完毕、主体体消灭等法定定或约定事由由，其结果是是合同权利义义务的消灭。 (二)保险合同同终止与保险险合同解除的的区别 1直接原因不不同。 2履行程度和和效力不同。 3法律后果不不同。 (三)保险合同同终止与保险险合同效力中中止的区别 1两者发生的的原因不同。 2两者产生的的后果不同。 (四)保险合同同终止的原因因 1保险合同因因期限届满而而终止。 2保险合同因因履行而终止止。 3财产保险合合同因保险标标的灭失而终终止。 4人身保险合合同因被保险险人的死亡而而终止。 5财产保险合合同因保险标标的部分损失失，保险人履履行赔偿义务务而终止。 保险标的发生部部分损失的，在在保险人赔偿偿后三十

29、日内内，投保人可可以终止合同同；除合同约约定不得终止止合同的以外外，保险人也也可以终止合合同。 七、保险合同的的解释 (一)保险合同同解释的含义义 保险合同的解释释即指对保险险合同条款的的说明。从解解释合同的主主体来看，保保险合同解释释的主体既可可以由当事人人自行解释，也也可以由仲裁裁机关或人民民法院解释。 (二)保险合同同解释的原则则 1文义解释的的原则。 (1)保险合同同一般文句的的解释。 双方有争议的，按按权威性工具具书或专家的的解释为准。 (2)保险专业业术语和法律律专业术语的的解释。 对保险专业术语语或其他法律律术语，有立立法解释的，以以立法解释为为准；没有立立法解释的，以以司法解释

30、、行行政解释为准准；无上述解解释的，亦可可按行业习惯惯或保险业公公认的含义解解释。 2意图解释的的原则。 3专业解释的的原则。 4有利于被保保险人和受益益人的原则。 (三)保险合同同的解释效力力 1对第一、第第二类条文和和条款进行解解释，就是对对国家法律作作出解释，这这种解释可分分为立法解释释、司法解释释、行政解释释、仲裁解释释和学理解释释。 (1)立法解释释是指国家最最高权力机关关常设机关全国人大大常务委员会会对宪法和法法律进行的解解释。 这一解释为最具具法律效力的的解释，其他他解释不能与与其相冲突，否否则无效。 (2)司法解释释是指国家最最高司法机关关 (3)行政解释释 中国保险监督管管理委员会 对法院的判决具具有重要的影影响，但不具具有必须执行行的强制力。 (4)仲裁解释释。 仲裁机构对保险险合同条款的的解释同样具具有约束力。 (5)学理解释释是指般社会团体体、专家学者者对法律所进进行的法理性性的解释，但但不具有法律律效力。 八、解决保险合合同争议方式式 解决保险合同争争议的方式一一般有如下三三种形式：协协商、仲裁、诉诉讼