保险法bcjj.docx

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1、思考：免免费保险险的效力力如何？（能否约约定不交交保险费费而享受受保险赔赔付）（免费的的经济实实质理解解：购买买 A 而附赠赠 B，后后者免费费否？）第二条 本法法所称保保险，是是指投保保人根据据合同约约定，向向保险人人支付保保险费，保保险人对对于合同同约定的的可能发发生的事事故因其其发生所所造成的的财产损损失承担担赔偿保保险金责责任，或或者当被被保险人人死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定的年龄龄、期限限等条件件时承担担给付保保险金责责任的商商业保险险行为。第十条 保险险合同是是投保人人与保险险人约定定保险权权利义务务关系的的协议。 投保保人是指指与保险险人订立立保险合合同，并并按照合

2、合同约定定负有支支付保险险费义务务的人。 保险险人是指指与投保保人订立立保险合合同，并并按照合合同约定定承担赔赔偿或者者给付保保险金责责任的保保险公司司。第十三条条 投投保人提提出保险险要求，经经保险人人同意承承保，保保险合同同成立。保保险人应应当及时时向投保保人签发发保险单单或者其其他保险险凭证。 保险单单或者其其他保险险凭证应应当载明明当事人人双方约约定的合合同内容容。当事事人也可可以约定定采用其其他书面面形式载载明合同同内容。 依法成成立的保保险合同同，自成成立时生生效。投投保人和和保险人人可以对对合同的的效力约约定附条条件或者者附期限限。第十四条条 保保险合同同成立后后，投保保人按照照

3、约定交交付保险险费，保保险人按按照约定定的时间间开始承承担保险险责任。问题：保险单证证交付之之前，合合同是否否成立？保险费交交付之前前，合同同是否成成立？要求必须须以书面面形式订订立（才才生效）了了吗？又能否将将单证，或或保费，的的交付，约约定为生生效要件件？（当当事人可可以预约约约定本本约的成成立要件件么？）可能将“合合同成立立前收取取保险费费”约定定为合同同的生效效要件吗吗？空白期”发发生事故故是否担担责：利利益平衡衡、核核保期（前前）预收收保费的的合理性性；、核核保期后后一律承承保或一一律拒绝绝的不公公平性、各各种处理理方案、我我国法释释的选择择法释二 第四四条 保险人人接受了了投保人人

4、提交的的投保单单并收取取了保险险费,尚尚未作出出是否承承保的意意思表示示，发生生保险事事故，被被保险人人或者受受益人请请求保险险人按照照保险合合同承担担赔偿或或者给付付保险金金责任，符符合承保保条件的的，人民民法院应应予支持持；不符符合承保保条件的的，保险险人不承承担保险险责任，但但应当退退还已经经收取的的保险费费。 保险险人主张张不符合合承保条条件的，应应承担举举证责任任。保险单证证交付之之前，合合同是否否成立？保险费交交付之前前，合同同是否成成立？要求必须须以书面面形式订订立（才才生效）了了吗？又能否将将单证，或或保费，的的交付，约约定为生生效要件件？（当当事人可可以预约约约定本本约的成成

5、立要件件么？）可能将“合合同成立立前收取取保险费费”约定定为合同同的生效效要件吗吗？可能的反反对理由由、从权权利义务务一致性性原理看看：空白白期担责责，是“预预交”保保费这种种额外的的付出（义义务），换换来的一一种对等等的优待待（权利利）么？如果没没有“预预交”，要要获得此此种优待待，就不不能认为为是当然然的，而而是尊重重保险人人的意思思自治？、从从双方意意思上的的默契或或期待看看，未预预交保费费，哪怕怕符合投投保条件件，也不不会或不不应指望望，发生生了事故故时，必必须得到到承保和和赔偿？因为，在在投保方方随时可可解除合合同的条条件下，交交保费才才被看作作是相对对更为可可靠的“要要约”，值值得

6、保险险人更为为重视地地对待。所所以，是是预先交交费的行行为，应应该换来来保险人人一种更更对等的的保证，交交费与收收费的行行为形成成了一种种预约：对于本本约，保保险人应应该竭力力使其成成功，若若非不符符合投保保条件，就就必须承承保，不不得拒绝绝。注意意，保费费本身并并非预约约的内容容，而是是预约之之意思的的证明。专题2 保险险利益之之功能及及其判断断、在保保险期间间客观上上不可能能具有保保险利益益的（赌赌博，违违法利益益），合合同无效效。、人身身保险合合同订立立时无保保险利益益的，合合同无效效。、财产产保险合合同，在在保险期期间可能能具有保保险利益益，但在在保险事事故发生生时无保保险利益益的，并

7、并非合同同无效，而而是因为为无利益益则无损损失，无无权获得得保险金金。财产产保险的的保险金金额超过过保险价价值的部部分，无无效。、法释释（二）第第一条 财财产保险险中，不不同投保保人就同同一保险险标的分分别投保保，保险险事故发发生后，被被保险人人在其保保险利益益范围内内依据保保险合同同主张保保险赔偿偿的，人人民法院院应予支支持。保险利益益之主体体：谁应应当对保保险标的的（财产产、人身身）具有有保险利利益？判断标准准：财产产险下避避免超额额补偿；人身险险下避免免被保险险人陷入入人身伤伤害的道道德危险险中。、财产产保险下下，只能能是被保保险人。（保保险利益益之所在在，保险险金归属属之所在在。）、人

8、身身保险下下，说是是被保险险人，没没有实质质意义，只只能是投投保人。（不不能说，保保险利益益之所在在，保险险金归属属之所在在。受益益人，也也可以被被认为因因被指定定而享有有保险利利益，若若未被指指定，则则无保险险利益，故故无权取取得保险险金。）一、财产产保险利利益有无无及大小小的判断断1. 财财产险的的保险利利益：损损失险与与责任险险各自对对应 损损失险之之权益型型（积极极）保险险利益：所有权权型；用用益权型型；担保保权型；剩余所所有权型型？ 责任任险之责责任型（消消极）保保险利益益：侵权权（物权权、人身身权）责责任型；违约责责任型。2. 同同一标的的物上的的保险利利益群结结构 针对对同一标标

9、的物，不不同权益益人之不不同权益益型保险险利益，不不同责任任人之不不同责任任型保险险利益 可能能产生保保险竞合合（与重重复保险险？）问问题案例：抵抵押物保保险问题题A以其价价值2000万元元的房屋屋作为抵抵押物向向B银行行贷款1100万万元，担担保所借借本金的的清偿。、B能能否以自自己为被被保险人人就该房房屋投保保火灾险险等财产产损失险险？若可可以，其其保险利利益是多多大价值值（保险险金额最最高多少少）？ 能否否说，只只有在AA未偿还还债务之之时，BB才具有有保险利利益？BB可以就就保险金金受偿，债债务人则则免除了了该部分分债务，等等于用担担保物的的替代物物偿还了了债务。保保险人可可以向造造成

10、担保保物损失失的人追追偿。、A能能否以自自己为被被保险人人就该房房屋投保保火灾险险等财产产损失险险？若可可以，其其保险利利益是多多大价值值（保险险金额最最高多少少）？（结结合物权权法担保保物保险险金优先先用于还还债的规规定，以以及债务务人可能能不违约约的事实实。）、A又又能否明明确地约约定为，只只是为了了自己不不可能被被债权人人优先受受偿的那那部分利利益投保保，从而而使得保保险金不不作为清清偿的对对象？这这是否违违反物权权法的规规定？、若BB以自己己为被保保险人就就全部价价值2000万元元来投保保，A却却未以自自己为被被保险人人投保，合合同效力力如何？B是否否有权将将A追加加为共同同被保险险人

11、，领领受相应应部分保保险金？、若AA以全部部价值2200万万元来投投保，同同时B以以自己的的被担保保债权1100万万元投保保；或者者A以剩剩余的价价值1000万元元来投保保，同时时B以担担保物全全部价值值2000万元投投保；或或者双方方同时皆皆以全部部价值2200万万元投保保，则其其中担保保权人之之保险合合同效力力分别如如何：能能否算作作重复保保险？若若担保物物全损，各各个合同同如何赔赔付保险险金？案例评析析：所有有权转移移与保险险利益20033年9月月11日日，李某某向保险险公司投投保了家家庭财产产保险，其其中住房房的保险险金额为为20万万元，家家用电器器、家具具等其他他财产的的保险金金额1

12、00万元。220044年5月月经邻居居介绍，李李某将住住房卖给给了周某某，6月月7日周周某将房房款一次次性付给给李某，双双方商定定一周后后去房地地产交易易部门办办理过户户手续。由由于该住住房一年年前曾经经装修过过，又由由于周某某经济状状况不太太好，所所以周某某对房屋屋没有重重新装修修简单收收拾一下下就搬进进去住了了。6月月10日日夜，由由于电器器短路起起火，使使家用电电器等财财物以及及房屋受受损严重重。李某向保保险公司司索赔，理理由是：火灾属属于保险险责任范范围，保保险期间间失火；房屋虽虽然出卖卖，但还还未办理理过户手手续，所所有权并并未发生生转移，房房屋仍属属于李某某，李某某对房屋屋具有可可

13、保利益益。保险公司司拒赔，其其理由是是：李某某已将房房屋卖出出，他对对发生事事故的保保险房屋屋已没有有可保利利益，所所以他与与保险公公司签订订的保险险合同已已经没有有效力；退一步步说，即即便李某某对房屋屋有可保保利益，也也会因为为在其房房屋转卖卖后，没没在合同同规定的的时间内内通知保保险公司司，而丧丧失索赔赔的权利利。他人的分分析李某对出出事后的的房屋没没有可保保利益。李李某房屋屋所有权权已发生生了实质质性转移移。本案案中，投投保人李李某将住住房卖给给周某，但但买卖双双方未向向房地产产交易管管理部门门办理过过户手续续，也未未向房地地产行政政主管部部门办理理房屋所所有权转转移手续续，据此此，有人

14、人认为房房屋的所所有权并并未转移移，买卖卖关系并并未生效效，李某某仍拥有有房屋的的所有权权，即李李某对该该房屋仍仍具有可可保利益益，有权权向保险险公司提提出索赔赔。但正正像保险险公司拒拒赔理由由那样，实实际上李李某的房房屋已经经卖出，买买者已经经将房款款付清，并并住进了了新买的的住房里里，这种种交易行行为已经经结束，房房屋的所所有权已已经发生生了实质质性的转转移，所所以李某某对该房房屋不再再拥有所所有权，对对其也不不具有可可保利益益。周某对该该房屋具具有可保保利益，但但因交易易结束后后，李某某没申请请办理批批改手续续，而使使合同失失效。既既然李某某对房屋屋已不再再拥有所所有权，房房屋的所所有权

15、自自然为购购房者周周某所拥拥有，然然而，房房屋出售售者李某某为房屋屋所上的的保险并并不能自自然而然然地转移移给周某某。这是是因为，同同一幢房房屋在不不同人的的掌管控控制之下下，其管管理方法法、使用用方式、维维护水平平会有很很大差别别，也就就是说，房房子为不不同的人人所有，其其风险大大不一样样，所以以，当房房屋的所所有权发发生变化化时，投投保人应应将房屋屋变动的的有关情情况及时时通知保保险人。在在大多数数情况下下，风险险变化不不大，保保险公司司加注批批注，合合同继续续有效。在在个别情情况下，风风险明显显增加，保保险人可可能附加加一些条条件如加加收少许许保费继继续承保保。本案案中的保保险单明明确规

16、定定：“在在保险期期内，保保险标的的被转卖卖、转让让或赠与与他人，或或保险标标的的危危险程度度增加时时，应在在七日之之内通知知保险公公司，并并办理批批改手续续。”但但投保人人没有尽尽到这一一义务，所所以，保保险人有有权拒绝绝赔偿。出事时没没有可保保利益合合同无效效。在财财产保险险中，不不仅要求求投保人人在投保保时对保保险标的的具有可可保利益益，而且且要求被被保险人人在保险险事故发发生时必必须具有有可保利利益，如如果投保保人在投投保时对对保险标标的不具具有可保保利益，就就不具备备投保资资格，即即使与保保险人签签订了保保险合同同，所签签订的保保险合同同也是无无效合同同。如果果投保人人与保险险人签订

17、订的是有有效合同同，但在在保险事事故发生生时投保保人对保保险标的的已失去去可保利利益，保保险人对对标的损损失也不不负赔偿偿责任。最高人人民法院院关于审审理商品品房买卖卖合同纠纠纷案件件适用法法律若干干问题的的解释第第11条条对房屋的的转移占占有，视视为房屋屋的交付付使用，但但当事人人另有约约定的除除外。房房屋毁损损、灭失失的风险险，在交交付使用用前由出出卖人承承担，交交付使用用后由买买受人承承担；买买受人接接到出卖卖人的书书面交房房通知，无无正当理理由拒绝绝接收的的，房屋屋毁损、灭灭失的风风险自书书面交房房通知确确定的交交付使用用之日起起由买受受人承担担，但法法律另有有规定或或者当事事人另有有

18、约定的的除外。20099保险法法第499条：保险标标的转让让（被继继承）的的，保险险标的的的受让人人（或继继承人）承承继被保保险人的的权利和和义务。保险标的的转让的的，被保保险人或或者受让让人应当当及时通通知保险险人，但但货物运运输保险险合同和和另有约约定的合合同除外外。因保险标标的转让让导致危危险程度度显著增增加的，保保险人自自收到前前款规定定的通知知之日起起三十日日内，可可以按照照合同约约定增加加保险费费或者解解除合同同。保险险人解除除合同的的，应当当将已收收取的保保险费，按按照合同同约定扣扣除自保保险责任任开始之之日起至至合同解解除之日日止应收收的部分分后，退退还投保保人。被保险人人、受

19、让让人未履履行本条条第二款款规定的的通知义义务的，因因转让导导致保险险标的危危险程度度显著增增加而发发生的保保险事故故，保险险人不承承担赔偿偿保险金金的责任任。（能能否约定定为“增增加”？）3. 几几种典型型情形下下，保险险利益有有无及大大小的判判断租赁合同同：出租租人（或或租物之之主）与与承租人人，各自自的保险险利益（核核心问题题：对于于与双方方过错无无关的事事情导致致的租赁赁物的毁毁损风险险，法定定的分配配如何，是是否允许许特约？）承租人能能否以自自己为被被保险人人，就租租赁物意意外事故故造成的的毁损、灭灭失，投投保财产产损失险险？（他他的损失失是什么么，用益益方面的的损失？）又能否投投保

20、（违违约）责责任险？ 承租人能能否以自自己为被被保险人人，就租租赁物被被自己的的过失行行为（含含对第三三人的破破坏行为为未尽安安保义务务）造成成的毁损损、灭失失，投保保财产损损失险？又能否投投保（违违约）责责任险？租赁物给给他人造造成损害害，承租租人可否否投保责责任险？可保风风险有哪哪些？出租人为为其租赁赁物投保保了全额额财产损损失险时时，若承承租人又又投保了了违约责责任险，如如何赔付付保险金金以及行行使追偿偿权？（出出租人得得到财产产损失险险赔付后后，该保保险人获获得向承承租人的的追偿，承承租人则则在受追追偿范围围内，要要求其责责任保险险人承担担保险责责任。出出租人也也可向承承租人要要求赔偿

21、偿，不足足部分可可以向损损失险保保险人理理赔，承承租人则则要求其其保险人人承担。）借用合同同：出租租人（或或租物之之主）与与承租人人，各自自的保险险利益借用人是是否因为为无偿可可用而有有特殊的的不可另另得的用用益利益益，故可可以自己己为被保保险人就就借用物物之意外外损失投投保损失失险？案例评析析：租赁赁合同之之保险利利益有一租户户向房东东租借房房屋，租租期100个月。租租房合同同中写明明，租户户在租借借期内应应对房屋屋损坏负负责，租租户为此此而以所所租借房房屋投保保火险一一年。租租期满后后，租户户按时退退房。退退房后半半个月，房房屋毁于于火灾。于于是租户户以被保保险人身身份向保保险公司司索赔。

22、保保险人是是否承担担赔偿责责任？参考答案案：因为为财产保保险的保保险利益益一般要要求从保保险合同同订立时时到保险险事故始始终要有有可保利利益。本本案例中中，租户户所租借借房屋投投保火灾灾一年，租租期满后后退房时时，并没没有办理理火险保保单转让让手续，所所以发生生保险事事故时，因因合同失失效，保保险人不不履行赔赔偿责任任。质疑：如如果退房房后风险险并不增增大，为为什么不不能以房房主自动动为被保保险人呢呢？另外外，如果果被保险险人为原原来，就就可以解解除剩余余期限的的合同，可可是没有有这样，是是放弃了了权利，还还是保险险人不当当得利？在汽车车的商业业险方面面也有这这样的案案例。二、定值值保险司司法

23、论保险法法第555条（财财）第11款 投保保人和保保险人约约定保险险标的的的保险价价值并在在合同中中载明的的，保险险标的发发生损失失时，以以约定的的保险价价值为赔赔偿计算算标准。 第3款款 保险险金额不不得超过过保险价价值。超超过保险险价值的的，超过过部分无无效，保保险人应应当退还还相应的的保险费费。保险价值值（保险险利益的的价格）是是法定的的最高赔赔付额，保保险金额额是约定定的最高高赔付额额。但保保险价值值本身在在定值保保险下是是允许约约定其大大小的。问 题若在订立立时保险险人已经经发现，约约定的价价值明显显高于实实际的价价值，仍仍然承保保，该项项约定效效力如何何：部分分无效，可可解除？（再

24、区区分：投投保人投投保时未未如实告告知；投投保人投投保时也也不知道道价值过过高）若在订立立后、赔赔付前保保险人已已经发现现，约定定的价值值明显高高于实际际的价值值，仍然然收取保保险费，则则该项约约定效力力如何：部分无无效，可可解除？（再区区分：同同上之外外且加：投保人人在赔付付前已发发现却未未告知）若在赔付付后保险险人才发发现，约约定的价价值明显显高于实实际的价价值，能能否要求求返还多多赔付的的保险金金？（再再区分：同上）若未明显显高于，包包括明显显低于，是是否自然然有效：因为不不会导致致不当得得利与道道德风险险、逆向向选择？）案例：我我国现行行法下应应该如何何判断其其效力？A就其所所有的明明

25、代瓷器器一批，向向B保险险公司投投保一年年期的火火灾险。在在承保时时，双方方约定保保险价值值为2000万元元，保险险金额为为1000万元。在在保险期期间内，该该批瓷器器因火灾灾而遭受受损害。BB查勘现现场遗留留残品时时才发现现该批瓷瓷器为赝赝品，实实际价值值仅为220万元元。本案案如何处处理？参 考德国保险险契约法法：约定定价值超超过事故故发生时时保险标标的实际际价值数数额较大大的，仍仍不得以以约定价价格作为为事故发发生时保保险标的的（Lhh 其实实应为保保险利益益）之价价值。体现的态态度：超超过较大大的部分分，直接接无效我赞同该该观点：明显过过高的部部分无效效，在实实际价值值范围内内有效，即

26、即保险金金额超过过实际价价值的部部分无效效，并根根据各自自过错程程度，承承担无效效部分的的缔约过过失责任任（退还还保险金金额超过过实际价价值部分分的保险险费，赔赔偿损失失等）。原原来的非非全额保保险，可可能变成成全额保保险。保险人（因因对方根根本违约约）的狭狭义“法法定解除除”第15条条（通） 除本本法另有有规定或或者保险险合同另另有约定定外，保保险合同同成立后后，投保保人可以以解除合合同，保保险人不不得解除除合同。第27条条（通）第第1款 未发发生保险险事故，被被保险人人或者受受益人谎谎称发生生了保险险事故，向向保险人人提出赔赔偿或者者给付保保险金请请求的，保保险人有有权解除除合同，并并不退

27、还还保险费费。（解解除前当当然因为为没有发发生事故故，不可可能承担担保险责责任。） 第22款 投保人人、被保保险人故故意制造造保险事事故的，保保险人有有权解除除合同，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任；除本法法第四十十三条规规定外，不不退还保保险费。（疑疑问：此此时若未未解除合合同，是是否承担担赔付责责任？按按照原理理，应该该是对已已经发生生的事故故不承担担责任，并并解除后后续危险险的承保保。）第37条条（人） 合合同效力力依照本本法第三三十六条条规定中中止的，经经保险人人与投保保人协商商并达成成协议，在在投保人人补交保保险费后后，合同同效力恢恢复。但但是，自自合同效效力中止止之日起起满

28、二年年双方未未达成协协议的，保保险人有有权解除除合同。（若若未解除除合同而而事故正正常发生生，则需需要承担担保险责责任。）第51条条（财）第第3款 投投保人、被被保险人人未按照照约定履履行其对对保险标标的（消消防、安安全、生生产操作作、劳动动保护等等方面）的的安全应应尽责任任的，保保险人有有权要求求增加保保险费（也也是投保保方的特特殊违约约责任，实实际上原原来的合合同变更更或解除除了，产产生了新新的合同同）或者者解除合合同。（疑疑问：未未解除前前，应该该承担责责任吗？保险法法不明。按按照合同同与保险险原理，因因安全责责任未尽尽而扩大大的部分分损失，不不应该赔赔偿。这这就是近近因原则则来确定定，

29、不安安全因素素与事故故发生之之间有无无必要的的因果关关系。）当事人“情情势变更更”下的的变更权权与解除除权第49条条（财）第第3款 因因保险标标的转让让（不属属违约行行为）导导致危险险程度显显著增加加的，保保险人自自收到前前款规定定的通知知之日起起三十日日内，可可以按照照合同约约定增加加保险费费或者解解除合同同。保险险人解除除合同的的，应当当将已收收取的保保险费，按按照合同同约定扣扣除自保保险责任任开始之之日起至至合同解解除之日日止应收收的部分分后，退退还投保保人。第52条条（财）第第1款 在在合同有有效期内内，保险险标的的的危险程程度显著著增加的的，被保保险人应应当按照照合同约约定及时时通知

30、保保险人，保保险人可可以按照照合同约约定增加加保险费费或者解解除（情情势变更更下唯一一未规定定解除期期限的）合合同。保保险人解解除合同同的，应应当将已已收取的的保险费费，按照照合同约约定扣除除自保险险责任开开始之日日起至合合同解除除之日止止应收的的部分后后，退还还投保人人。第53条条（财） 有下下列情形形之一的的，除合合同另有有约定外外，保险险人应当当降低保保险费，并并按日计计算退还还相应的的保险费费：（一一）据以以确定保保险费率率的有关关情况发发生变化化，保险险标的的的危险程程度明显显减少的的； （二二）保险险标的的的保险价价值明显显减少的的。第58条条（财） 保险险标的发发生部分分损失的的

31、，自保保险人赔赔偿之日日起三十十日内，投投保人可可以解除除合同；除合同同另有约约定外，保保险人也也可以解解除合同同，但应应当提前前十五日日通知投投保人。 合合同解除除的，保保险人应应当将保保险标的的未受损损失部分分的保险险费，按按照合同同约定扣扣除自保保险责任任开始之之日起至至合同解解除之日日止应收收的部分分后，退退还投保保人。保险人无无须解除除合同即即免责的的“法定定免责事事由”第21条条（通） 投保保人、被被保险人人或者受受益人知知道保险险事故发发生后，应应当及时时通知保保险人。故故意或者者因重大大过失未未及时通通知，致致使保险险事故的的性质、原原因、损损失程度度等难以以确定的的，保险险人

32、对无无法确定定的部分分，不承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任，但但保险人人通过其其他途径径已经及及时知道道或者应应当及时时知道保保险事故故发生的的除外。第27条条（通）第第3款 保保险事故故发生后后，投保保人、被被保险人人或者受受益人以以伪造、变变造的有有关证明明、资料料或者其其他证据据，编造造虚假的的事故原原因或者者夸大损损失程度度的，保保险人对对其虚报报的部分分不承担担赔偿或或者给付付保险金金的责任任。第43条条（人）第第1款 投投保人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残或者疾疾病的，保保险人不不承担给给付保险险金的责责任。投投保人已已交足二二年以上上保险费费的，保保险人应应当按照照合

33、同约约定向其其他权利利人退还还保险单单的现金金价值。（此此种本质质上是否否解除合合同的效效果？） （第22款）受受益人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残、疾病病的，或或者故意意杀害被被保险人人未遂的的，该受受益人丧丧失受益益权。自杀的含含义，并并非本来来包含故故意。那那么是否否需要增增加故意意二字来来限定现现行规定定？不需需，因为为有一般般的规则则“故意意制造保保险事故故免责”！正是因因为这个个一般规规则要遵遵守，所所以自杀杀条款的的解释，必必须同时时遵循这这个规则则，作为为免责的的自杀，必必须是故故意的，才才能够符符合一般般规则的的原理。人身保险险合同效效力的变变动第36条条（人） 合同同

34、约定分分期支付付保险费费，投保保人支付付首期保保险费后后，除合合同另有有约定外外，投保保人自保保险人催催告之日日起超过过三十日日未支付付当期保保险费，或或者超过过约定的的期限六六十日未未支付当当期保险险费的，合合同效力力中止，或或者由保保险人按按照合同同约定的的条件减减少保险险金额。 被被保险人人在前款款规定期期限内（中中止期内内么？）发发生保险险事故的的，保险险人应当当按照合合同约定定给付保保险金，但但可以扣扣减欠交交的保险险费。第37条条（人） 合同同效力依依照本法法第三十十六条规规定中止止的，经经保险人人与投保保人协商商并达成成协议，在在投保人人补交保保险费后后，合同同效力恢恢复。但但是

35、，自自合同效效力中止止之日起起满二年年双方未未达成协协议的，保保险人有有权解除除合同。（若若效力未未恢复，却却也没有有解除合合同，效效力如何何？仍然然中止，中中止期内内仍应承承担责任任？且此此处解除除期限为为多久，如如何确定定？） 第344条（人人）第22款 按按照以死死亡为给给付保险险金条件件的合同同所签发发的保险险单，未未经被保保险人书书面同意意，不得得转让或或者质押押。十大保险险案例1 被保保险人意意外死亡亡，保险险人不得得以提供供证明和和资料不不足等为为由拒赔赔20014年年，被保保险人王王某死亡亡，第二二天上午午即被土土葬。随随后，当当地村委委会、派派出所出出具相关关死亡证证明。而而

36、保险公公司认为为，因王王某死亡亡后没有有进行尸尸检就土土葬，导导致现在在死亡原原因不明明，以不不构成赔赔偿条件件为依据据拒赔。法院院认为，保保险人不不得以保保险相对对人提供供证明和和资料不不足以确确认保险险事故的的性质、原原因等为为由拒赔赔。被保保险人因因突发性性意外事事件导致致伤亡，当当务之急急是考虑虑生命健健康权益益，而非非取得何何种证明明资料。最最终判决决保险公公司给付付王某亲亲属保险险金三十十万元。2 保险公公司未履履行保险险条款和和提示说说明义务务 免责责条款无无效周某某机动车车在保险险期间，被被他人的的起重机机砸坏。保保险公司司认为周周某报案案的时间间已经超超过保险险合同约约定的4

37、48小时时，故不不承担赔赔偿责任任。经查查，某保保险公司司未能提提供证据据证明其其将保险险条款向向周某送送达，亦亦未能证证明其就就责任免免除条款款向周某某进行过过提示说说明。法院院认为，保保险公司司未履行行送达保保险条款款和提示示、说明明义务，则则保险合合同中免免除保险险人责任任的条款款将不产产生法律律效力，保保险公司司也因此此会承担担相应的的保险赔赔偿责任任。3 合理维维修费用用 保险险公司不不能拒赔赔田某某为其所所有的汽汽车投保保了车辆辆损失险险。20014年年5月116日，被被保险车车辆与大大货车相相撞。事事故发生生后，保保险公司司对被保保险车辆辆给出的的定损金金额为6633449.99

38、5元。随随后被保保险车辆辆被送至至某汽车车维修中中心进行行维修，产产生维修修费10054995元。双双方为车车辆维修修费用产产生争议议。法院院认为，定定损金额额并非认认定维修修费用的的唯一依依据。双双方当事事人一旦旦就维修修费用产产生争议议，可通通过鉴定定的方式式确定维维修费用用的合理理性。如如鉴定结结论认定定维修费费用合理理，则保保险公司司不能拒拒赔。4 非保险险专业术术语产生生歧义 应作出出有利于于投保人人的解释释姬某某的被保保险车辆辆被剐蹭蹭后到修修理点维维修，将将车停放放在该修修理点门门前空地地后，将将车钥匙匙交给修修理点人人员，被被保险车车辆于当当晚丢失失。保险险公司以以保险事事故发

39、生生在“修修理期间间”为由由，不承承担赔偿偿责任。法院院认为，保保险人对对保险合合同格式式条款中中的非保保险专业业术语所所作的解解释应具具有确定定性，如如有歧义义且产生生两种以以上合理理解释，应应作出有有利于投投保人、被被保险人人或者受受益人的的解释。保保险条款款实际上上是对“修修理期间间”设定定了二个个条件，车车辆进入入修理厂厂和办理理完交车车手续。本本案中，车车辆停放放位置属属于社会会公共区区域，不不属于该该免责条条款约定定的范畴畴，保险险公司应应承担赔赔偿责任任。5 违反禁禁止性规规定 保保险公司司不担责责田某某在保险险期间驾驾车与他他车相撞撞，车辆辆受损，田田某本人人全责。田田某就事事

40、故产生生的损失失向保险险公司请请求理赔赔。保险险公司以以驾驶人人的驾驶驶证有效效期已届届满，没没有验本本换证出出交通事事故，造造成损害害拒绝赔赔偿。法院院认为，保保险人将将法律、行行政法规规中的禁禁止性规规定作为为免责事事由，只只需尽到到提示义义务，无无需进行行解释说说明。投投保人、被被保险人人或者受受益人以以保险公公司未尽尽到解释释说明义义务进行行抗辩的的，法院院不应支支持。6 投保单单与保险险单不一一致 以以投保单单为准焦某某的投保保车辆在在行驶过过程中，车车厢升起起并与人人行过街街天桥相相撞。保保险公司司出具的的保险单单中特别别约定条条款中有有“保险险车辆在在车厢举举升状态态下行驶驶、操

41、作作造成的的一切损损失和费费用，保保险公司司不承担担赔偿责责任”。而而投保单单中，特特别约定定栏为空空白。法院院认为，投投保单与与保险单单或者其其他保险险凭证不不一致的的，以投投保单为为准。但但不一致致的情形形系经保保险人说说明并经经投保人人同意的的，以投投保人签签收的保保险单或或者其他他保险凭凭证载明明的内容容为准。7 网页投投保声明明免责条条款有效效消费费者陈某某用网络络方式购购买了一一份旅行行意外伤伤害保险险。20014年年1月222日，陈陈某在自自家楼下下公园玩玩滑板摔摔伤要求求保险人人赔偿，保保险人以以并非旅旅行期间间受到意意外伤害害而拒绝绝赔偿。法院院认为，通通过网络络、电话话等方

42、式式订立的的保险合合同，保保险公司司可以通通过网页页、音频频、视频频等形式式对免除除保险人人责任条条款予以以提示和和明确说说明。投投保人和和被保险险人表示示同意的的，该免免责条款款有效。陈陈某在电电子投保保过程中中，有被被要求必必须阅读读相应保保险条款款，还有有“如不不同意以以上投保保声明，将将无法继继续投保保”的提提示，故故法院驳驳回陈某某的诉讼讼请求。8 投保人人未履行行告知义义务 保保险公司司担责20013年年6月，冯冯某作为为投保人人以田某某为被保保险人在在某保险险公司投投保。88月，田田某住院院，诊断断为“酒酒精性肝肝硬化慢性性肝衰竭竭”。后后经了解解，投保保人隐瞒瞒了田某某“饮酒酒

43、20余余年，每每天1斤斤白酒”。保保险公司司作出解解除合同同并退还还部分保保险费的的决定。法院院认为，投投保人因因重大过过失未履履行如实实告知义义务，且且该告知知内容属属于足以以影响保保险人“是是否同意意承保或或者提高高保险费费率”等等情形的的，保险险人依法法享有保保险合同同的解除除权，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任。9 保险公公司有代代位求偿偿权侯某的的被保险险车辆在在小区地地下车库库停放时时，因旁旁边一辆辆凯越轿轿车起火火而引起起燃烧，导导致该车车右侧车车身受火火烤损害害。后经经核查，起起火原因因为凯越越轿车上上方的地地库指示示灯箱电电器发生生线路故故障。保保险公司司在赔偿偿侯某

44、损损失后向向物业公公司主张张支付赔赔偿款。法院院认为，消消费者在在发生保保险事故故后，可可以通过过向保险险公司理理赔快速速获得赔赔偿金，同同时保存存相对完完整的事事故证据据，由保保险公司司代位追追偿。物物业公司司未尽安安全保障障义务导导致火灾灾，保险险公司承承担支付付赔偿金金后，有有权向未未尽安全全保障义义务的物物业公司司进行追追偿。100 改变变车辆使使用性质质 保险险公司不不担责某公公司为其其机动车车辆在保保险公司司投保，保保险单载载明保险险车辆使使用性质质为“非非营业货货车”。司司机张某某驾驶被被保险车车辆为他他人运送送货物（收收取运费费3500元），途途中发生生追尾事事故。保保险公司司

45、拒绝赔赔偿。法院院认为，保保险标的的为非营营运车辆辆，如果果被保险险人在保保险期间间从事营营业运输输导致保保险车辆辆的危险险程度显显著增加加，被保保险人应应将保险险标的危危险程度度显著增增加的情情形及时时告知保保险人，被被保险人人未履行行该通知知义务的的，对于于因保险险标的危危险程度度显著增增加而发发生的保保险事故故，保险险人不承承担赔偿偿保险金金的责任任。20014年年度中国国十大人人身险典典型赔案案分别为为高速路路特大交交通事故故26550万元元赔付案案、保险险业快速速赔付马马航MHH3700事故案案、意外外溺水身身故10020万万元赔付付案、肝肝癌病故故10000万元元赔付案案、交通通意

46、外身身故6000万元元赔付案案、大学学教授重重疾身故故3000万元赔赔付案、化化工企业业爆炸事事故3660万元元伤亡赔赔付案、环环卫工团团体意外外保单总额额2300万元赔赔付案、幼幼儿园校校车翻车车1600万元伤伤亡赔付付案、鲁鲁甸地震震1377万元伤伤亡赔付付案。其中中几起针针对个人人的人身身险案例例能给广广大消费费者起较较好的提提示作用用。20014年年8月116日，被被保险人人张先生生自驾车车在高速速公路遭遭遇意外外当场身身故。接接到报案案后，保保险公司司立即开开展案件件核实和和理赔工工作，并并于9月月11日日支付了了全额保保险金6603550000元。对对此，中中保协提提示消费费者：一

47、一要明确确指定身身故保险险金受益益人，可可以在理理赔时更更加准确确地履行行被保险险人的意意愿；二二要及时时报案，使使保险公公司及时时知晓保保险事故故的情况况，并指指导客户户搜集索索赔所需需的证明明和资料料，以便便快速准准确地确确定保险险事故的的性质及及理赔结结论。20144年3月月24日日，被保保险人黄黄先生因因突发腹腹部不适适入院治治疗，经经医院诊诊断为肝肝癌破裂裂，治疗疗无效于于4月227日身身故。接接到理赔赔申请后后，保险险公司迅迅速反应应，3日日内便完完成了所所有理赔赔程序，并并将10000万万元理赔赔款给付付到账。20144年5月月下旬，王王先生外外出游玩玩时溺水水身故。经经过公安安机关对对案件的的定性，保保险公司司在核实实清楚事事故性质质、排除除免责事事项后，依依据条款款约定、重重合同守守信用，在在最短时时间内完完成了内内、外部部审核流流程，赔赔付身故故受益人人共计110200万余元元。中保保协表示示，这起起高额赔赔付提醒醒普通大大众，经经济能力力宽裕的的客户更更该匹配配与自身身经济实实力相符符的充足足保障，在在风险来来临时才才能最大大限度发发挥保险险的保障障功能。第一节 保险的性性质与保保险制度度一、保险险的基本本性质： 保险险以以集中起起来的保保险费建建立保险险基金，用用于对被被保险人人因灾害害或意外外事故造造成的经经济损失失予以补补偿，或或对人身身伤亡或或丧