高校大学生助学贷款的风险防范及管理15639.docx

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1、高校大学生生助学贷贷款的风风险防范范与管理理罗钢（0881100301153）法学院摘 要1关键字：2引言22一、风险识识别3（一） 银银行风险险31、信用风风险32、管理风风险33、政策风风险4（二） 学学校风险险分析5二、风险管管理办法法举例6三、助学贷贷款风险险的防范范建议与与管理对对策7（一）实际际对策7（二）政策策建议71、学校要要加大对对学生诚诚信教育育的力度度。72、加强助助学贷款款审核工工作。73、加大贷贷后管理理力度。84、还款方方式的多多样化。8四、参考文文献9摘 要教育部全国国学生自自主管理理中心提提供的数数据显示示，20005年全国国公办全全日制普普通高等等学校在在校生

2、总总数14550万人，其其中家庭庭经济困困难学生生约294万人,占在校校生总数数的20%。由此也也引发了了高达数数亿元的的高校学学生贷款款欠费情情况，以以及越来来越多的的与学生生借款诉诉讼纠纷纷，国家助助学贷款款在实施施过程中中也遭到到严峻的的诚信考考验。本本文将对对大学生生助学贷贷款面临临的风险险，风险险之间的的因果关关系，风风险发生生的概率率以及风风险管理理方法做做简要分分析。关键字：助学贷款 风险 概率 管理方方法引言助学贷款是是为贫困困家庭学学生向银银行贷款款来交纳纳学费,国家给给予一定定的贴息息优惠,毕业后后归还贷贷款的一一种借贷贷方式。对对考上大大学而家家庭又贫贫困的学学生来说说,

3、得到银银行贷款款支付学学费,能够顺顺利完成成学业。助助学贷款款对于高高校来说说,促进高高校的建建设和发发展有着着深远意意义。但是教育部部全国学学生自主主管理中中心提供供的数据据显示，20005年全国国公办全全日制普普通高等等学校在在校生总总数1450万人，其其中家庭庭经济困困难学生生约2994万人,占在校校生总数数的20%。由此也引引发了高高达数亿亿元的高高校学生生贷款欠欠费情况况，以及及越来越越多的与与学生借借款诉讼讼纠纷，国家助学学贷款在在实施过过程中也也遭到严严峻的诚诚信考验验。据资料显示示，北京京银行已已有过多多起针对对还贷违违约学生生的诉讼讼，银行行都胜诉诉了。国国家开发发银行规规避

4、银行行贷款风风险的做做法是，跟地地方政府府、教育育部、各各省教育育厅以及及高校通通力合作作，构建建新的国国家贷款款管理模模式来防防范风险险。即开开发银行行和每个个贷款学学生是金金融合同同关系，银银行和各各省学贷贷中心是是合作关关系，各各自分工工合作，中中间签订订一些协协议明确确责任权权利；另另外还建建立风险险补偿金金，如果果助学贷贷款完全全回收，开开发银行行会把风风险补偿偿金全部部返还给给学校和和省的学学贷管理理中心；如果助助学贷款款的违约约率高于于风险补补偿金，开开发银行行和高校校有一个个内部商商定的风风险分担担机制，用用激励办办法把省省教育管管理部门门、省学学贷中心心和高校校助学贷贷款管理

5、理部门结结合起来来。一、风险识识别国家助学贷贷款由国国家、银银行、学学校和学学生组成成综合主主体，分分别承担担相应的的责任和和义务。下面主要从银行和学校这两个方面对国家助学贷款的风险进行分析。 （一） 银银行风险险对于银银行来说说，国家家助学贷贷款是其其开展的的一项信信贷业务务之一。银银行的任任何一笔笔贷款都都有风险险，但国国家助学学贷款不不同于传传统意义义上的普普通贷款款，而是是国家为为了帮助助贫困大大学生顺顺利完成成学业的的一种资资助手段段。国家家助学贷贷款的风风险主要要来自于于它的一一些不同同于一般般贷款的的特点。这这些特点点就是：第一，采采取了无无担保的的信用贷贷款方式式；第二二，属于

6、于个人消消费信贷贷范畴；第三，具具有政策策性贷款款的特征征。这三三个特点点分别造造成了银银行发放放国家助助学贷款款过程中中的风险险。具体体而言，分分别是信信用风险险、管理理风险和和政策风风险。 1、信用风风险国家助学贷贷款面临临的信用用风险，就就是借款款人 (学生)在未来来因为各各种原因因可能不不履行还还款承诺诺而给银银行造成成的贷款款本金和和利息上上的损失失。笔者者在与银银行的交交往和调调研中了了解到，只只要助学学贷款的的呆帐率率超过6，银银行就会会面临亏亏损。虽然，我国国的国家家助学贷贷款政策策的出台台是在 19999年，但但最初采采用的是是抵押或或担保贷贷款的方方式发放放贷款。然然而，在

7、在实际操操作中却却暴露出出对于大大多数贫贫困生来来说，提提供任何何形式的的抵押或或担保都都不太可可能，因因而贷款款计划进进展缓慢慢，贷款款成交量量极小。于于是，从从20000年开始始，我国国采用信信用贷款款的方式式发放助助学贷款款。由于于不需要要抵押和和担保，只只需要借借款人个个人的信信用就能能够获得得贷款，这这样，贷贷款规模模才得以以迅速扩扩大。因因此，一一般将20000年看作作是国家家助学贷贷款计划划的正式式开始，国国家助学学贷款的的第一个个全面还还贷期应应该是20004年。目目前还没没有充分分的证据据说明国国家助学学贷款的的拖欠率率将会达达到多少少。但是是，由于于最初的的借款人人并不完完

8、全是大大一新生生而有一一部分是是高年级级的老生生，因此此，现在在已经有有少部分分贷款进进入到了了贷款的的偿还阶阶段，对对这部分分贷款的的偿还情情况令人人担忧。 2、管理风风险国家助学贷贷款的拖拖欠，使使得银行行必须花花费较高高的代价价来催收收欠款，这这无疑将将造成银银行在管管理成本本上的增增加，导导致管理理风险。另另一方面面，由于于国家助助学贷款款是面向向每个具具体的贫贫困学生生发放的的个人消消费信贷贷，因此此具有笔笔数多、单单笔额度度小、牵牵涉人数数多的特特点。在在实施过过程中，对对每笔贷贷款的审审核、调调查、催催收等各各项手续续与高额额度贷款款一样，一一项都不不能少，因因而，该该业务的的管

9、理成成本本身身就很高高。更重重要的是是，助学学贷款所所针对的的人群是是在校大大学生，而而大学生生毕业以以后的流流动性非非常大，“跳槽”频繁，不不利于银银行对国国家助学学贷款的的贷后管管理，包包括掌握握毕业后后的具体体情况，及及时与贷贷款人本本人联系系，并及及时在贷贷款管理理(贷后监监控机制制)上做出出反映等等等。这这种情况况将会加加剧贷款款催收的的难度，加加剧银行行的管理理风险。另另外，对对于这一一类业务务的开展展，我国国的银行行尚在起起步阶段段，有关关的管理理办法和和具体操操作手段段还不严严密也不不完善。相相对于银银行其他他较成熟熟的业务务来讲，包包括学生生信用贷贷款在内内的我国国个人消消费

10、信贷贷的管理理方法，还还需要经经过一段段长时间间的探索索。 3、政策风风险所谓政策风风险，就就是为了了国家助助学贷款款的顺利利实施而而需要的的政策支支持与实实际银行行所得到到的政策策支持之之间的差差异，它它是一种种隐性风风险。在在此，我我们可以以用公式式表示：“银行的的政策性性风险：所需的的政策支支持实际得得到的政政策支持持”。国家家助学贷贷款是在在政府命命令下实实施的商商业银行行贷款项项目，属属于政策策性贷款款。对于于这样的的贷款，政政府有义义务对其其进行补补贴和政政策扶持持。而我我国采用用由商业业银行自自有的信信贷资金金发放助助学贷款款并自行行管理该该贷款的的方式，大大学生贷贷款的拖拖欠率

11、往往往难以以得到控控制，贷贷款风险险较高。因因此，政政府必须须充分认认识到银银行在该该贷款业业务上所所承担的的风险，并并给予相相应的政政策鼓励励。例如如，加拿拿大政府府就给发发放学生生贷款的的银行以“风险补补贴”，以提提高银行行贷款的的积极性性。其他他国家则则相应地地采用一一些风险险转移机机制来转转嫁银行行在此项项业务上上的风险险。以美美国为例例，美国国的“斯坦福福贷学金金”，原来来就是由由商业银银行提供供资金借借贷，美美国联邦邦政府为为学生提提供担保保的。斯斯坦福贷贷学金是是美国目目前最主主要的学学生贷款款项目，每每年贷出出金额占占全国教教育贷款款资金总总额的80以上上。根据据我国的的实际国

12、国情，在在目前的的情况下下，我国国的商业业银行在在一定程程度上缺缺乏自行行开展商商业性学学生贷款款的内外外部条件件，国家家助学贷贷款的开开展是在在政府的的提倡与与督促下下开展的的。因此此，政府府给国家家助学贷贷款一定定的政策策扶持是是应该的的，也是是必需的的。事实上，我我国政府府也确实实针对该该贷款制制定了一一定的扶扶持政策策。但是是，笔者者在与银银行打交交道的过过程中发发现，银银行方面面认为目目前的政政府扶持持力度还还不够。调调查显示示，我国国政府在在降低银银行风险险方面的的鼓励措措施主要要包括两两个方面面：一是是国家助助学贷款款的呆坏坏账可以以全额核核销；二二是免征征国家助助学贷款款的营业

13、业税。虽虽然国家家已明文文规定，银银行有关关国家助助学贷款款的呆坏坏账可以以全额核核销，但但是，全全额核销销并不能能完全消消除银行行的顾虑虑。呆账账是指银银行在经经营中形形成的无无法回收收的债权权。也就就是说，如如果学生生推迟国国家助学学贷款的的偿还或或拖欠贷贷款资金金，就会会导致银银行呆账账的形成成。银行行呆账如如果没有有得到及及时处理理，就会会成为不不良资产产；如果果银行的的不良资资产率占占到一定定比例，将将会极大大地影响响银行对对经济的的支持能能力。因因此，必必须对银银行的呆呆帐进行行一定的的处理，以以保证银银行正常常运行所所需要的的良性资资本。 （二） 学学校风险险分析如果一所学学校的

14、学学生贷款款的拖欠欠率过高高，那么么至少会会在以下下两个方方面对学学校产生生影响：(1)对于于学校声声誉和未未来生源源的影响响。如果某所学学校的国国家助学学贷款的的拖欠率率过高，银银行出于于对资金金安全性性的考虑虑就会逐逐渐减少少或最终终取消对对于该校校的该项项贷款。随随着整个个社会对对于学生生资助意意识的不不断深入入，高校校是否具具有各项项资助项项目资格格将成为为社会公公众评判判高校实实力的重重要指标标之一。一一所学校校毕业生生的贷款款拖欠率率能从一一个侧面面反映出出该校学学生毕业业后的职职业前景景，进而而会影响响到该校校未来招招生的生生源。因因为，随随着高校校收费改改革的深深入，越越来越多

15、多的家庭庭无力承承担学生生的上学学费用，大大学生对对贷款的的依赖性性会越来来越强。正正由于大大学生贷贷款意识识的增强强，使高高校是否否能够获获得充分分的贷款款资源就就成为了了学生择择校依据据的指标标之一。(2)对于于“银校关关系”的影响响。目前，在银银行把高高校作为为优良客客户的背背景下，为为了拓展展业务，同同时也为为了能使使学校更更好地配配合其在在国家助助学贷款款业务上上的操作作，寻求求银行、学学校之间间的“共赢”，银行行往往会会向国家家助学贷贷款的借借款学校校提出一一定的捆捆绑条件件。例如如：向高高校提供供基本建建设贷款款；要求求高校转转移存款款、将基基本账户户转移至至该行等等等。对对此，

16、部部分学校校表示不不满，而而也有一一部分学学校与银银行建立立了这些些关系，于于是就能能够轻易易获得国国家助学学贷款。一一般来说说，一些些名牌高高校都会会较容易易获得国国家助学学贷款。这这其中除除了银行行对于该该校学生生还款能能力的信信任之外外，也不不能排除除该校的的资金量量充足，与与银行的的信贷业业务关系系紧密的的缘故。因因此，如如果某高高校毕业业生贷款款的拖欠欠率过高高，以至至于超过过银行的的承受能能力时，就就极有可可能破坏坏银、校校之间“共赢”关系，形形成利益益上的分分歧。随随之将有有可能连连带产生生银、校校之间其其他业务务往来上上的困难难与障碍碍，给双双方都带带来损失失。二、风险管管理办

17、法法举例这里我们以以吉林省省针对大大学生助助学助学学贷款风风险的管管理办法法为例。据据吉林省省教育项项目贷款款工作办办公室资资料显示示，截至20007年5月23日，该该省已经经对省属属42所高校校的3.1万名学学生全部部发放了了20006-220077学年助助学贷款款，金额额1.227亿元。2008年年，吉林林省教育育厅与国国家开发发银行吉吉林省分分行签署署业务合合作协议议，确定定该行为为吉林省省省属高高校国家家助学贷贷款承办办银行，并并以风险险共担为为原则，实实施国家家助学贷贷款“吉林模式”。与以往助学学贷款实实施机制制不同，“吉林模模式”是教育育部门、高高校和国国家开发发银行全全面合作作，

18、实行行风险共共同承担担的合作作模式。在助学贷款运行过程中，合作方将按照谁受益、谁承担风险的原则，确定风险承担比例和承担方式。开发银行作为金融机构，只对获利部分承担最大风险；吉林省财政除按规定贴息外，要按国家助学贷款发放总额的7%提供风险补偿金；高校作为最大受益者，对不可预期的贷款风险承担全部责任，通过建立风险补偿基金的方式承担国家助学贷款风险，该风险补偿基金额为国家助学贷款发放总额的7%，高校还要按照国家资助经济困难学生政策，从每年学费收入中提取10%，用于资助经济困难学生的专项资金，风险补偿基金可以从该部分资金中提取。针对学生恶恶意违约约、拖欠欠贷款的的问题，新新模式也也建立了了相应的的管理

19、激激励约束束机制，充充分调动动教育部部门和高高校的积积极性，有有效降低低还贷不不良率。这这种激励励约束机机制是：对14%的风险险补偿金金进行分分账管理理；当不不良率低低于14%时，实实际不良良率与14%之间的的差额返返还给高高校，作作为对高高校的奖奖励。由由于新机机制的激激励约束束作用，各各高校在在领导重重视，人人、财、物物的配备备上更加加积极主主动。把把主要精精力从过过去跑银银行、跑跑额度转转移到抓抓诚信、抓抓管理。通通过系统统的诚信信教育，建建立每学学年诚信信档案(内容包包括学习习成绩、遵遵纪情况况、消费费表现等等)，实施“诚信校校园行”主题的的各种比比赛、活活动，真真正培养养受贷学学生的

20、诚诚信意识识和诚信信习惯。 三、助学贷贷款风险险的防范范建议与与管理对对策（一）实际际对策截止20008年，已已经有五五亿人进进了信用用数据库库每位大大学生都都有信用用档案。中国人民银银行和教教育部有有关部门门负责人人近日联联合宣布布，全国国集中统统一的个个人信用用信息基基础数据据库(简称“个人征征信系统统”)自今年年月正正式运行行以来，基基本为每每位大学学生建立立了信用用档案，如如实记录录大学生生开立银银行结算算账户、信信用卡、借借用和偿偿还国家家助学贷贷款以及及其他类类贷款信信息。调查显示，在在个人征征信系统统建立之之前，大大学生毕毕业后不不能按时时归还助助学贷款款的比例例较高，某某些地方

21、方违约率率达。但但随着近近几年大大学生诚诚信意识识的提高高和个人人征信系系统的建建立，大大学生助助学贷款款归还状状况已经经好转。目前个人征征信系统统已经为为全国亿亿人建立立了办理理贷款、信信用卡和和担保业业务的个个人信用用档案。商商业银行行在审批批个人贷贷款等融融资行为为时，可可查阅此此征信系系统的信信息作为为参考。（二）政策策建议1、学校要要加大对对学生诚诚信教育育的力度度。无论是对借借贷学生生还是没没借贷的的学生,学校都都应将诚诚信教育育贯穿于于他们大大学生活活的始终终,尤其是是对借贷贷学生,学校可可应对他他们进行行针对性性的诚信信教育。让让每一位位借款学学生知道道,在市场场经济进进一步发

22、发展的情情况下,珍惜个个人信用用历史,保持良良好信誉誉纪律,对于自自己终生生从事经经济和社社会活动动至关重重要。教教育学生生像爱惜惜生命一一样去爱爱惜个人人信用这这一无形形资产,在学生生当中灌灌输并树树立一种种人无信信不立的道德德观念。2、加强助助学贷款款审核工工作。高校大学生生助学贷贷款是针针对贫困困生的贷贷款,而有一一些非贫贫困生对对这一优优惠政策策也有一一种不贷贷白不贷贷的想法法,想方设设法开出出贫困证证明,给学校校贫困审审核工作作带来一一定的难难度。另另外,贫困是是一个相相对概念念,有些学学生本来来可以不不依赖助助学贷款款完成学学业,但是他他认为生生活比较较拮据,为了提提高生活活水平,

23、也争相相申请助助学贷款款,甚至有有的学生生利用助助学贷款款购买手手机、电电脑等进进行高消消费。对对此,政府部部门应对对开出的的贫困证证明负法法律责任任。有资资格开具具贫困证证明的有有关政府府部门必必须在调调查核实实后才能能实事求求是地开开出证明明,不能敷敷衍了事事。3、加大贷贷后管理理力度。银行和高校校要密切切配合经经办银行行方面,一是要要监管借借款人资资金使用用情况,进行贷贷后跟踪踪检查,及时联联系逾期期贷款的的借款人人。二是是建立有有效的还还贷监测测系统,既是将将学生还还款信息息反馈给给学校,积极配配合高校校开展国国家助学学贷款还还贷教育育宣传工工作,认真维维护贷后后管理台台帐,整理收收集

24、借款款学生档档案资料料, 加强日日常还贷贷的催收收工作并并做好催催收记录录, 按季季度将学学生还款款情况及及时反馈馈给学校校。三是是要及时时为贷款款学生办办理还款款确认手手续,对违约的的学生,银行应应将其违违约信息息载入金金融征信信系统,按期将将连续拖拖欠贷款款超过一一年且不不与经办办银行主主动联系系的借款款学生,姓名、身身份证号号码、毕毕业学校校及违约约行为按按隶属关关系提供供给各省省学生贷贷款管理理中心。四四是发现现借款学学生风险险信号应应及时提提出建议议并报告告。五是是按季度度向上级级行客户户部门汇汇报本行行国家助助学贷款款的贷后后管理情情况,制定不不良贷款款清收方方案并实实施。六六是要

25、加加强贷后后管理的的力量,包括人人力和物物力。经经办学校校方面,一是学学校应负负责开展展对借款款学生的的信用教教育和还还贷宣传传工作,建立借借款学生生信用记记录,协助银银行做好好借款学学生的还还款确认认和到期期贷款的的催收工工作。二二是学校校在学生生离校前前,要组织织学生与与银行制制定还款款计划,签订还还款协议议书,同时告告知学生生还款的的程序和和方法。三三是借助助学校内内部网络络和手机机短信通通知的方方式,定期通通报贷款款到期学学生名单单和违约约学生名名单。四四是为国国家助学学贷款管管理工作作提供有有力的人人力和物物力支持持,保证贷贷后管理理工作做做深做细细。4、还款方方式的多多样化。为保证

26、经济济困难学学生顺利利完成学学业,不因经经济困难难而辍学学,可从多多方面进进行助学学,学校除除减免部部分学费费外,还可联联合社会会设立各各种奖学学金、勤勤工助学学金、临临时困难难补助等等。这样样,既可以以激励贫贫困生更更好地学学习,又能锻锻炼他们们的实际际工作能能力。同同时也缓缓解了助助学贷款款的压力力。由于借款学学生的未未来收入入状况和和家庭情情况差别别很大,所以多多元化的的还款计计划对于于不同毕毕业生比比较切合合实际,从而降降低贷款款违约率率。一是是建立渐渐增型还还款计划划。这种种还款计计划可以以有效减减轻学生生的还款款负担,减少贷贷款违约约率。二二是建立立延期及及配套的的还贷减减免政策策

27、。进入入还款期期的学生生如果发发生还款款困难,可以申申请延期期还款,严重者者甚至可可以申请请减免还还款。三三是尝试试建立中中国式的的按收入入比例偿偿还贷款款。其特特点是学学生的偿偿还款是是他们未未来年收收入或月月收入的的固定部部分,无固定定具体的的偿还期期限。四、参考文文献罗娜.高校校大学生生助学贷贷款的风风险防范范与管理理J.社会发发展.20006杨文升.发发达国家家助学贷贷款制度度及其对对我国的的启示J.航海教教育研究究.20005陈浩,沈红红.论国家家助学贷贷款中银银行利益益的保障障方式J.江苏高高教.20005赵立卫. 关于国国家高等等教育助助学贷款款政策的的再思考考J. 中国教教育科学学探究.20005卢嵘. 国国家助学学贷款遭遭遇商业业难题N. 南方周周末.20004李红桃. 国家助助学贷款款运行机机制研究究D. 华中科科技大学学博士论论文.