现代金融业务管理办法41631163507.docx

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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.第一章 货币和信用本章虽然内内容较多，但但属于复习习所学“货币银行行学”的性质。大大家重在理理解。第二章 金金融市场与与金融机构构1、本章应应重点掌握握的内容有有：金融市场的的概念：指指货币资金金融通和金金融工具交交易的场所所与行为的的总和。实实质是一个个包含许多多不同层次次和内容的的复合体2、金融机机构的构成成要素：（1）金融融市场的参参加者（需需求者、供供给者）：企业、政政府、居民民、金融机机构（2）金融融市场的交交易对象：以金融工工具形式出出现的货币币

2、资金（特特殊商品）-票据、国国库券、公公债、公司司债券、股股票等。3、货币市市场和资本本市场的主主要特征：-期限：一年为界界-目的：短期周转转（弥补流流动资金）；长期投资资性资金（充充实固定资资产），资资金借贷量量大-流动性性和收益性性：货币市市场交易工工具流动性性强，收益益性弱；资资本市场交交易工具流流动性差，收收益性高。4、外汇市市场的概念念：广义进行外汇汇交易的场场所；狭义银行行间的外汇汇交易市场场5、金融中中介的必要要性、性质质与职能-必要性性：调节借借贷余额；调节借贷期期限；减少交易费费用；降低风险-性质：以追求利利润为目标标，以经营营货币资金金为对象的的特殊经济济组织。-职能：信用

3、中介介职能支付中介职职能信用创造职职能6、金融中中介机构体体系的构成成现代银行体体系的基本本框架：中中央银行、商商业银行、专专业银行（开开发银行、投投资银行、储储蓄银行、进进出口银行行）、非银银行金融机机构（保险险公司、信信用合作社社、退休或或养老基金金会、投资资基金）、外外资（合资资）银行第三章 存存款政策和和管理制度度重点内容有有：1、银行存存款的意义义和作用马克思曾经经说过,”对于银行行来说,具具有最重要要意义的始始终是存款款”。它同样样适用于社社会主义的的市场经济济。这个问问题在教材材的87-90页。认认真阅读理理解。2、存款的的实质和特特征这个问题很很重要。存款的性质质从性质上分分析

4、，存款款具有双重重性：它既既是银行信信贷资金来来源，具有有资金的性性质，又是是流通中的的流通手段段和支付手手段，具有有货币的性性质。在经经济运行过过程中，再再生产对存存款资金的的需求和流流通对存款款货币的需需求具有统统一性。存款的特征征存款具有货货币借贷性性质；存款的经济济基础是社社会物质资资料的生产产；存款具有波波动性和相相对稳定性性。3、存款的的来源和分分类从总体上讲讲，银行存存款来源于于社会再生生产过程生生产、分配配、交换、消消费四个环环节中暂时时闲置或间间歇的货币币形态的资资金。按经济性质质分类；按按对象不同同划分；按按稳定性划划分；按货货币形式；按衍生关关系；按统统计口径4、银行存存

5、款管理目目标和层次次（1）存款款管理目标标：在大力力吸收存款款的基础上上，扩大存存款的增长长率，提高高存款的稳稳定率，降降低存款的的成本率。（2）存款款管理层次次：指中央央银行对商商业银行的的存款管理理和商业银银行自身的的存款管理理。中央银行对对商业银行行的存款管管理的具体体内容：实行存款准准备金制度度；实行支付准准备金制度度；对财政存款款实行统一一管理。5、存款组组织的要求求与营销策策略（1）存款款组织的要要求：树立立正确的存存款应运观观（活期与与定期并重重；对公存存款与储蓄蓄存款并重重）；加强强对存款成成本的分析析与控制；调节存款款运用率（2）存款款营销策略略：根据自自身的条件件和当地所所

6、处的环境境，尊重市市场营销的的一般原则则，选择存存款营销策策略；采取取宣传、推推销公关等等措施。6、西方商商业银行存存款业务的的种类此问题阅读读了解。7、存款利利息的作用用及计付计算存款利利息的基本本规定：计计息起点、不不计复息、算算头不算尾尾、分段计计息、存款款计算、定定期存款到到期日。第四章 储储蓄和对公公存款业务务把储蓄和对对公存款拿拿出来单列列一章，是是有理由的的。按存款款的对象不不同划分，商商业银行把把存款分为为储蓄和对对公存款两两大类。但但是二者对对于商业银银行，意义义却是不同同的。本章章的重点问问题是：1、储蓄存存款的对象象：城乡居居民个人正正当、合法法的货币收收入。2、储蓄存存

7、款的管理理：期限结构管管理；种类类结构的管管理；成本本结构管理理；储蓄网网点的管理理。3、储蓄存存款变化影影响因素和和策略（1）储蓄蓄存款变化化的影响因因素变化指储蓄蓄存款数量量的波动和和种类的转转移。影响响因素有：利率的高低低；管理软约束束；服务与现代代电子化的的发展；物价水平与与通货膨胀胀的高低；居民收入的的增长；消费水平和和消费结构构的影响。（2）增加加和稳定储储蓄存款的的营销策略略重视利率杠杠杆的作用用；提供优质高高效服务；实现存款种种类的多样样化；普及计算机机应用，操操作手段现现代化；积极开展存存款开发和和营销；强化责任制制，调动积积极性。对公存款的的概念和特特点、种类类及来源（1）

8、概念念：商业银银行以信用用方式吸收收的企事业业单位的存存款。广义义的对公存存款包括经经济组织存存款和财政政性存款；狭义的概概念不包括括财政金库库存款。（2）特点点：和储蓄蓄存款相比比，具有数数额大、成成本低、流流动性强；自身发展展的特点：存在客观观的合理量量；数量和和银行借款款具有一定定比例关系系；变动季季节性强；存款期限限的层次性性种类和来源源：划分标标准不同有有不同的划划分方式影响对公存存款变化的的因素外部因素：社会经济济环境；国国家金融政政策；商品品价格的变变动内部因素：竞争性利利率因素、办办公场所外外貌和从业业人员素质质；银行的的服务水平平；资金实实力对公存款目目标管理（1）总目目标的

9、选择择：稳定增增长（2）实现现目标的组组织保证：按先行体体制和部门门分工确定定责任制（3）目标标的监测和和调查研究究（4）了解解对公存款款目标考核核体系对公存款竞竞争方略与与提高市场场占有率的的途径（1）竞争争方略：扩扩张方略；巩固方略略；差别方方略（2）提高高市场占有有率的途径径：通过资金市市场吸收存存款；通过向证券券市场渗透透吸收存款款；通过开展中中间业务吸吸收存款。第五章 贷贷款政策与与管理制度度1、贷款政政策的含义义:中央银行根根据国家宏宏观经济政政策、产业业政策、区区域经济发发展政策和和投资政策策，并且衔衔接财政政政策、利用用外资政策策等制定的的指导信贷贷工作的总总方针。信信贷政策是

10、是货币政策策的重要组组成部分。本本章的商业业银行的贷贷款政策特特指商业银银行的贷款款外部政策策，即：在在贷款业务务经营中，需需要遵从的的中央银行行的具体贷贷款管理政政策。2、贷款规规模管理政政策的概念念贷款规模管管理政策亦亦称贷款投投放总量管管理政策。贷贷款规模管管理也叫做做贷款限额额控制，它它是中央银银行按照一一定时期国国民经济发发展的各项项计划和各各商业银行行组织、筹筹措、融通通资金的可可能，对商商业银行核核定一个年年度(或季季度)贷款款的最高限限额 。这这是中央银银行从量的的方面调节节商业银行行贷款规模模，实现货货币政策目目标的重要要手段。贷款规模是是指一定时时期内银行行贷款投放放数额，

11、它它包括两层层含义：一一是指一定定时点上的的贷款总金金额，也就就是总存量量；二是指指一定时期期内的贷款款增量，即即为新增加加的贷款数数量。这里里所讲的 贷款规模模主要是后后一种含义义，它是指指为了实现现一定时期期的货币政政策目标而而确定的新新投放贷款款的最高限限额，又叫叫贷款总限限额。3、贷款结结构管理的的概念贷款结构管管理政策，是是指贷款在在各地区、各各行业、各各部门以及及产品之间间所占的比比重。贷款款结构是通通过贷款投投向形成的的，贷款投投放的方向向和数量会会在各地区区之间、部部门和行业业之间、产产业和产品品之间形成成一定的数数量比例关关系。调整整和优化贷贷款结构，是是由银行贷贷款政策所所

12、担负的调调节经济，促促进资源合合理流动的的任务所决决定的。调调整信贷结结构要从优优化增量、活活化存量入入手。4、确定信信贷投向政政策的基本本原则扶优限劣。关关键是理解解“优”、“劣”的含义。5、目前我我国信贷投投向政策的的主要内容容产业信贷政政策；固定定资产投资资信贷政策策；区域信信贷政策；生产社会会化信贷政政策；政策策性业务与与商业性业业务分开经经营和管理理政策。6、贷款利利率管理政政策的内容容贷款利率政政策是我国国信贷政策策的一个重重要组成部部分，利率率是国家调调节经济活活动的一个个重要杠杆杆。我国贷贷款利率政政策，主要要体现在差差别利率政政策上，即即国家本着着行业差别别、企业差差别、贷款

13、款期限 、用用途、风险险差别等因因素，确定定不同的贷贷款利率，分分别计收利利息。商业业银行应当当按照中国国 人民银银行规定的的贷款利率率的上下限限，确定贷贷款利率.具体内容容包括：法定贷款利利率浮动利率优惠利率罚息政策及及其规定比比例7、贷款管管理原则的的内容及确确定依据（1）贷款款管理原则则的概念和和确定依据据贷款管理原原则，是在在贷款发放放和收回过过程中必须须遵循的准准则。它是是信贷方针针、政策的的具体体现现，在商业业银行审核核、发放、收收回贷款全全过 程中中具有强有有力的约束束作用。对对于贷款的的投向、用用途及其运运行机制的的确立，具具有深远的的意义 ，同同时也有利利于实现信信贷管理的的

14、目标。一一般情况下下制定贷款款原则必须须以客观经经济规律和和本国的经经济体制为为基本依据据并遵循信信贷资金偿偿还性的本本质要求。（2）现行行贷款管理理原则安全性原则则：安全性性指避免贷贷款风险，保保证信贷资资金不受损损失。风险险的种类（信信用风险、市市场风险、汇汇率风险、通通胀风险、管管理风险、政政策风险）。贯贯彻安全性性原则的措措施。流动性原则则：意义：符合信贷贷资金运动动规律的要要求、贯彻彻流动性原原则的措施施。提高信贷资资金的运用用率；选择好贷款款对象，择择优发放贷贷款；避免贷款过过于集中，分分散贷款对对象；加强贷款使使用情况的的检查和经经济效益的的考核。效益性原则则：效益性性指银行贷贷

15、款运用必必须获得银银行自身效效益和社会会经济效益益。实现效效益的意义义。贯彻效效益性原则则的措施。正确的贷款款决策；加强贷款使使用过程的的管理；重视贷款经经济效益的的考核。8、贷款对对象与条件件（1）贷款款对象，是是指银行对对哪些部门门、企业、单单位和个人人发放贷款款。其实质质是选择贷贷款 投向向，确定贷贷款范围和和结构。在在社会主义义市场经济济条件下，一一切从 事事生产、流流通和为生生产流通提提供劳务服服务的经营营性企业单单位以及个个体经济都都可以成为为贷款对象象。（2）贷款款条件，是是指具备什什么条件的的对象才能能取得贷款款，是对贷贷款对象提提出的具体体要求。凡凡在“对象”之内，而而又满足

16、“条件”要求的企企业单位就就可取得银银行贷款。确确定贷款条条件的依据据是：企业业单位设置置的合法性性、经营的的独立性、自自有资本的的足够性、经经营的盈利利性及贷款款的安全性性。熟悉现行的的贷款条件件9、贷款用用途和种类类(1)贷款款用途是指指贷款在企企业资金占占用中所表表现出来的的使用方向向和范围。它它是具体规规定企业什什么 样的的资金需要要可以使用用贷款，以以及这些资资金需要中中多大部分分由银行贷贷款解决。现现行贷款用用途主要是是用于存货货和固定资资产更新改改造的资金金需要。(2)贷款款种类的划划分10、贷款款方式（1）贷款款方式的含含义：贷款款方式是指指贷款的发发放形式。它它体现银行行贷款

17、发放放的经济保保证程度，反反映贷款的的风险程度度。贷款方式的的选择依据据：贷款方方式的选择择主要依据据借款人的的信用和贷贷款的风险险程度，对对不同信用用等级的企企业，不同同 风险程程度的贷款款，应选择择不同的贷贷款方式，以以防范贷款款风险。（2）具体体贷款方式式我国商业银银行采用的的贷款方式式有信用放放款、保证证贷款、票票据贴现，除除此之外，还还包括卖方方信贷和买买方信贷。信用贷款方方式是指单单凭借款人人的信用，无无需提供担担保而发放放贷款的贷贷款方式。担保贷款方方式是指借借款人或保保证人以一一定财产作作抵押(质质押)，或或凭保证人人的信用承承诺而发放放贷款的贷贷款方式。贴现贷款方方式是指借借

18、款人在急急需资金时时，以未到到期的票据据向银行融融通资金的的一种贷款款方式。11、贷款款程序-了解12、信贷贷监督与信信贷制裁的的含义13、贷款款担保的方方式及其管管理(1)贷款款担保，是是指银行在在发放贷款款时，要求求借款人提提供担保，以以保障贷款款债权实现现的法律行行为。(2)贷款款担保的方方式:贷款款担保方式式有保证、抵抵押和质押押。这些担担保方式可可以单独使使用，也可可以结合使使用。(3)贷款款担保的审审查:贷款款行应当依依据有关的的法律、法法规和银行行的有关规规定，严格格审查担保保的合法性性、有效性性和可靠性性。14.抵押押贷款操作作管理(1)抵押押贷款的涵涵义:借款款人在法律律上把

19、自己己财产所有有权作为抵抵押而取得得的银行贷贷款称为抵抵押贷款。抵抵押贷款的的保 障性性是区别于于信用贷款款的根本特特征。(2)抵押押品的范围围和贷款种种类(3)抵押押贷款的管管理要求15.票据据贴现贷款款的操作管管理(1)票据据贴现的概概念和特点点贴现是持票票人以未到到期票据向向银行贴付付一定利息息兑取资金金的行为。贴贴现贷款是是银行以持持票人持有有未到期票票据为对象象所发放的的贷款。对对于银行来来说， 是是买进票据据所载权利利，票据到到期，银行行可以取得得票据所载载的金额。贴贴现贷款方方式具有以以下特点。流动性高；安全性大；自偿性强；用途确定；信用关系简简单。(2)办理理贴现贷款款的程序(

20、3)贴现现利息的计计算方法16、信用用贷款操作作管理信用贷款，是是以借款人人的信用作作为保证的的贷款。因因此，风险险性较大，银银行在发放放信用贷款款时，一定定要严格掌掌握贷款额额度，审查查和分析借借款人的财财务报表。要要进行以下下四方面重重点审查。借借款人的品品质、贷款款的用途、贷贷款的数额额、贷款清清偿的主要要来源及时时间。第六章 短短期贷款业业务1、流动资资金贷款的的调节重点点（1）短期期工业贷款款调节的重重点对工业企业业而言，短短期工业贷贷款作为工工业企业流流动资金的的主要部分分，贷款调调节的重点点应该放在在供应、生生产、销售售三个阶段段，支持有有市场、有有效益、有有信誉的企企业生产，促

21、促进流动资资金与生产产要素的最最优结合，实实现供产销销的协调平平衡。（2）短期期商业贷款款调节的重重点以调整贷款款结构为中中心，优化化增量、调调整存量；清理资产产、整顿秩秩序、强化化调控、确确保重点，为为稳定金融融市场、治治理通货膨膨胀、促进进生产和商商品流通的的发展做出出积极贡献献。(3)短期期农业贷款款调节的重重点应是在不放放松粮食生生产的前提提下，积极极支持多种种经营，优优化农村经经济结构和和产品结构构，促使其其由传统农农业向现代代化农业转转化。(4)短期期外贸贷款款调节的重重点重点支持企企业出口创创汇，支持持企业将本本国产品打打入国际市市场。2.短期流流动资金贷贷款操作规规程(1)贷款

22、款的申请与与调查贷款的申请请贷款的调查查预测贷款风风险与贷款款风险度注意贷款风风险度的公公式：贷款款风险度=贷款方式式风险系数数企业信用用等级系数数(2)贷款款的审查和和审批(3)贷款款发放与检检查(4)贷款款展期逾期期的处理(5)贷款款本息的收收回和评价价3、企业信信用等级影影响因素(1)一般般情况下，企企业信用等等级影响因因素有以下下六个方面面。领导者素质质经济实力资金结构经营效益信誉状况发展前景(2)信用用等级评定定企业信用等等级一般分分为六类，即即aaa、aaa、a、bbbb、bbb、b。第七章 中中长期贷款款业务本章的主要要问题：1、固定资资产贷款的的种类和特特点（1）固定定资产贷款

23、款的含义固定资产贷贷款，是银银行以企业业的固定资资产购置、技技术改造、技技术引进和和技术开发发等的不同同资金需要要为对象而而发放的贷贷款。（2）固定定资产贷款款的种类目前，固定定资产贷款款按项目性性质、企业业性质和产产品开发生生产不同阶阶段划分，主主要有下列列几种贷款款。基本建建设贷款、技技术改造贷贷款、科技技开发贷款款、商业网网点设施贷贷款（3）固定定资产贷款款的特点贷款期限长长；双重计划性性（国家固固定资产投投资计划，信信贷计划）；管理连续性性。2、银行发发放中长期期贷款的必必要性和可可能性(1)中长长期贷款的的必要性固定资产产更新改造造的客观要要求。固定资金金余缺调节节的客观要要求。(2

24、)中长长期贷款的的可能性固定资金周周转的特点点所决定。银行信贷的的能力所决决定。3、中长期期贷款的作作用(1)促促进国民经经济的快速速增长。(2)促促进产业结结构的合理理化。(3)促促进经济效效益的提高高。(4)促促进科学技技术进步。4.中长期期贷款管理理的原则银行中长期期贷款除了了遵守安全全性、流动动性和盈利利性一般原原则之外，还还应遵循以以下原则。(1)实行行统一计划划与分级管管理相结合合；(2)实行行集中决策策与分散管管理相结合合；(3)实行行评估论证证与批准审审定相结合合；5.固定资资产项目贷贷款操作规规程(1)项目目贷款的申申请与受理理(2)项目目贷款审批批(3)项目目贷款的发发放和

25、展期期(4)项目目贷款风险险控制(5)项目目贷款贷后后检查6、主要中中长期贷款款及管理要要点技术改造贷贷款技术改造贷贷款及其作作用技术改造贷贷款，是指指商业银行行为支持以以内涵扩大大再生产为为主的技术术改造和技技术引进而而发放的中中长期贷款款。它属于于固定资产产投资的范范畴。技术改造贷贷款的种类类技术改造贷贷款的种类类可划分为为专项技术术改造贷款款和一般技技术改造贷贷款。技术改造贷贷款的期限限与利率项目的贷款款期限一般般掌握在55年以内，最最长不超过过7年。技术改造贷贷款利率，按按中国人民民银行规定定的利率执执行，并根根据借款期期限的长短短，实行期期限利率。基本建设贷贷款基本建设贷贷款的概念念

26、基本建设贷贷款又叫作作项目贷款款，是指商商业银行对对现有企业业 与新建建企业在进进行经营性性建筑、安安装、工程程建设过程程 中所需需建设资金金，因自筹筹资金不足足而发放的的中长期贷贷款。它是是一种固定定资产投资资性贷款，主主 要用于于能源、交交通和原材材料等基础础工业的建建设，重点点支持国家家重点项目目、大中型型建设项目目。基本建设贷贷款的用途途与范围基本建设贷贷款的期限限与利率小型项目最最长不超过过3年，大大中型项目目最长不超超过8年。基本建设贷贷款的利率率，执行国国家利率政政策，其利利率档次，计计算方法，结结息时间及及加、罚息息等均按中中国人民银银行规定执执行。(3)科技技开发贷款款科技开

27、发贷贷款，是指指商业银行行对工商企企业和实行行企业化管管理的科研研单位，在在研制、仿仿制、消化化新技术、开开发新产品品、推广应应用新技术术成果等科科技开发过过程中，由由于资金不不足而发放放的中长期期贷款。它它具有流动动资金贷款款与固定资资金贷款的的双重性质质。科技开发贷贷款与其他他贷款相比比具有开拓拓性、启动动性、先导导性、风险险性的特点点。科技开发贷贷款的种类类与范围科技开发贷贷款的范围围，主要适适用于科技技成果商品品化和产品品化过程中中的资金需需要。发放科技开开发贷款的的要求科技开发贷贷款的期限限与利率科技开发贷贷款的期限限一般为112年，最最长不得超超过3年，但但对少数贷贷款额度较较大的

28、高新新技术项目目，可适当当延长到55年。科技开发贷贷款的利率率，执行国国家利率政政策，其利利率档次，分分别比照相相应的流动动资金贷款款和固 定定资金贷款款利率办理理。(4)农业业基础设施施贷款农业基础设设施贷款的的概念及种种类农业基础设设施贷款，是是指商业银银行对符合合贷款条件件的借款单单位进行农农田水利建建设，推进进农业 机机械化工业业的发展，开开发利用自自然资源，建建立农林牧牧渔商品生生产基地等等合理资金金需要而发发放 的贷贷款。农业业基础设施施贷款是农农村贷款的的重要组成成部分，是是商业银行行中长期贷贷款的重要要 类别。农业基础设设施贷款主主要包括农农田水利建建设贷款、农农业机械贷贷款及

29、农业业种养业投投资性贷款款三类。7、中长期期贷款项目目评估8、中长期期贷款财务务效益分析析第八章 消消费信贷业业务1、消费信信贷的概念念和特征（1）消费费信贷的概概念消费信贷，又又称消费者者贷款，是是指商业银银行对消费费者个人发发放的，用用于购买耐耐用消费 品或支付付其他费用用的贷款。消消费信贷纯纯属于对消消费的融资资。（2）消费费信贷的特特征消费信贷就就其本质而而言，具有有以下特征征。消费信贷是是社会购买买力的提前前实现；消费信贷是是调节生产产与消费的的有力杠杆杆；消费信贷是是消费社会会化的表现现；市场经济说说到底是一一种消费导导向的经济济；2、消费信信贷的管理理要求(1)对借借款人进行行多

30、方面调调查分析借款人品质质、资本金金、能力、环环境和担保保。(2)严格格掌握消费费信贷的条条件(3)确定定合理的消消费信贷界界限3.消费信信贷业务类类别消费信贷是是银行向消消费者购买买价值较大大、使用期期较长的耐耐用消费品品发放的贷贷款。目前前，我国商商业银行办办理的消费费贷款主要要有汽车消消费贷款和和个人住房房贷款。4.住房贷贷款程序和和风险管理理系统(1)住房房贷款程序序和审批制制度(2)住房房贷款风险险管理系统统5、自营性性住房贷款款业务(1)住房房开发贷款款住房开发贷贷款是指对对房地产开开发企业发发放的用于于建造向市市场出售的的住房的贷贷款。取得得住房开发发贷款的对对象包括国国有、集体

31、体、股份制制的房地产产开发企业业。同时，还还必须满足足相应的条条件。住房房开发贷款款的期限，最最长不超过过3年。住住房开发贷贷款的利率率，执行同同期法定固固定资产贷贷款利率。(2)国家家安居工程程贷款国家安居工工程贷款，是是人民银行行下达计划划，商业银银行按计划划对国家安安居工程发发放的贷款款。其 贷贷 款期限限最长不超超过3年，利利率执行人人民银行规规定的同期期法定利率率(不得上上浮)，并并一律实行行抵押贷款款。(3)个人人住房贷款款个人住房贷贷款(以下下简称贷款款)，是指指贷款人向向借款人发发放的用于于购买普通通住房的贷贷款，贷款款不得用于于购买豪华华住房。贷贷款人发放放贷款时，借借款人必

32、须须提供担保保。贷款担担保可分别别采取抵押押、质押、保保证的方式式，也可以以同时并用用以上三种种担保方式式。贷款人发放放贷款的数数额，不得得高于房地地产估价的的拟购买住住房的价值值或实际购购房费用的的70%(以较低额额为准)；住房公积积金贷款数数额不得超超过借款人人家庭成员员退休年龄龄内所交纳纳住房公积积金数额的的2倍。款期限最长长不得超过过20年。(4)住房房按揭贷款款按揭贷款，是是指商业银银行为解决决 开发商商售房难和和用户购房房难的问题题，通过开开发商向借借款人提供供购房资金金的一种融融资方式，这这种贷款实实质是要求求开发商为为购房者(借款人)作担保，或或以借款人人所(将要要或已经)购置

33、的住住房产权为为抵押的担担保抵押贷贷款。6、汽车消消费贷款业业务申请汽车消消费贷款的的借款人可可以为个人人，也可为为法人。(1)贷款款条件个人必须具具备的条件件；法人必须具具备的条件件；(2)汽车车消费贷款款的额度(第2讲 20000年10月月23日，周周一)主持人：周周延军 中中央电大财财经部 副副教授嘉 宾：李李宪铎 中中央财经大大学金融系系 副教授授周延军：同同志们好！欢迎大家家收看中央央电大直播播课堂。今天我我们接着上上一次的内内容，继续续讲授“现代金融融业务”的重点问问题辅导。今今天的内容容是9-19章辅辅导。热线线电话：0010-6664199072；010-6641147066。

34、今天依依然请中央央财经大学学金融系李李宪铎教授授，就如何何学习“现代金融融业务”课程给同同学们提供供指导。下下面按照章章节顺序作作辅导。第九章 外外汇贷款与与国际信贷贷一、外汇贷贷款的概念念和特点外汇贷款是是商业银行行经营的一一项重要的的资产业务务，是运用用外汇资金金，强化经经营机制，获获取经济效效益的主要要手段。（一）外汇汇贷款是以以外币为计计算单位向向企业发放放的贷款。有有狭义和广广义之分（按按资金来源源的不同）。（二）外汇汇贷款的特特点1、借外汇汇还外汇2、实行浮浮动利率3、收取承承担费4、借款单单位必须有有外汇收入入来源5、政策性性强，涉及及面广，工工作要求高高二、外汇贷贷款的对象象和

35、条件（一）对象象主要是有外外汇支付需需求的企业业（事业）法法人或经济济实体。条件1、宏观上上讲贷款项目必必须按程序序上报，经经批准并纳纳入计划；国内配套设设备要落实实。2、微观方方面经济效益好好，产品适适销对路，有有还款能力力；借款人必须须具备独立立法人资格格，有贷贷款证等等；项目经过批批准；有一定数额额的自筹资资金，有担担保；提供相关材材料。三、外汇主主要贷款业业务（一）买方方、买方贷贷款业务（二）外汇汇打包放款款业务四、国际信信贷业务（一）进出出口融资商业银行在在进出口贸贸易过程中中对进口商商和出口商商提供的资资金融通。其其目的是支支持和促进进本国商品品出口。这这种业务政政府一般要要给予补

36、贴贴。主要有有：出口信信贷、打包包贷款、进进出口押汇汇、福费廷廷。（二）国际际放款：商商业银行重重要的国际际资产业务务，是重要要的资金来来源。1、类型2、特点不限定用途途，借款人人可自由的的使用资金金；金额大、风风险高，利利率、费用用大。原则放款对象：外国银行行和政府、大大跨国公司司、本国公公司的国外外分支机构构担保者：外外国银行和和政府；抵抵押：固定定资产为主主放款价格：按利润最最大化进行行（三）国际际投资业务务商业银行在在国际范围围内购买外外国有价证证券的活动动。五、我国商商业银行国国际贷款应该理解为为：我国商商业银行国国际借款，实实际上是融融资渠道。国际商业贷贷款：在国国际金融市市场上，

37、一一家或几家家国际商业业银行向一一国政府、金金融机构或或工商企业业提供的贷贷款。外国政府贷贷款与出口口信贷国际金融组组织贷款第十章 贷贷款风险与与效益管理理一、贷款风风险分类的的含义银行的信贷贷分析和管管理人员或或监管当局局的检查人人员，根据据综合获得得的全部信信息并运用用最佳判断断，根据贷贷款的风险险程度对贷贷款质量作作出的评价价。它是银银行信贷管管理的重要要组成部分分。二、五级贷贷款名称及及标准正常类；关关注类；次次级类；可可疑类；损损失类三、贷款风风险分类的的原因风险分类是是由贷款的的特性决定定的；贷款具有内内在风险；贷款无法法按市场价价格定值；贷款信息息不对称。贷款风险分分类是中央央银

38、行金融融监管的需需要；统一的贷款款分类标准准是利用外外部审计力力量进行金金融监管的的需要；统一的贷款款分类标准准是利用市市场机制处处理有问题题金融机构构的必要条条件。四、贷款风风险分类的的意义不仅仅在于于通过分类类获得贷款款质量的数数据，还在在于它对银银行的信贷贷管理提出出了很高要要求。所以以，风险分分类法的推推行，客观观上有助于于培养健康康的信贷文文化，有助助于推动在在我国建立立现代商业业银行制度度。五、贷款风风险分类目目标和各类类贷款的评评价六、贷款风风险分类的的程序和内内容（了解解）七、区分几几个概念（一）贷款款风险与风风险贷款贷款风险或或称信用风风险，指获获得银行贷贷款支持的的债务人不

39、不能按照合合同规定偿偿还本息的的可能性。从从根本上讲讲，贷款风风险来源于于企业经营营风险。风险贷款是是已预测明明知具有蒙蒙受较大损损失的可能能性，也有有能获得较较大收益的的可能性的的一种贷款款。贷款风险主主要是一种种预测；风风险贷款是是作为专门门的一种贷贷款种类发发放、管理理。（二）贷款款风险与贷贷款损失贷款风险是是信贷资金金损失的可可能性，信信贷资金损损失实际上上是已经发发生的损失失。风险大大不一定造造成损失。八、贷款风风险的类型型（一）静态态风险和动动态风险1、静态风风险，或纯纯风险。指指自然灾害害和意外事事故带来损损失的可能能性。它只只有风险损损失，无风风险收益，可可以预见、可可保险。2

40、、动态风风险，或投投机风险。指指由银行贷贷款决策失失误或借款款人的经营营管理不善善，或经济济环境的改改变和市场场各种情形形波动等因因素引起风风险的可能能性。它既既可能有风风险损失，也也可能由风风险收益；它不能预预测、不能能保险。（二）直接接风险和间间接风险1、直接贷贷款风险，是是因商业银银行贷款决决策失误而而使贷款蒙蒙受损失的的可能性。2、间接贷贷款风险，银银行的客户户在经营管管理中所面面临的各种种风险因素素，通过资资金运动传传递到银行行，从而引引起贷款蒙蒙受损失的的可能性。（三）高度度贷款风险险、中度贷贷款风险、低低度贷款风风险九、贷款风风险形成的的原因和管管理的意义义（一）贷款款风险形成成

41、的原因1、借款人人的管理水水平；2、借款人人缺乏创业业资本；3、债务比比率过高；4、销售增增长过快；5、竞争激激烈；6、经济不不景气；7、商业银银行的贷款款策略；8、商业银银行的管理理水平。（二）贷款款风险管理理的意义1、是建立立社会主义义市场经济济体制的要要求；2、是实现现商业银行行经营目标标的要求；3、是科学学量化和防防范贷款风风险的要求求。十、贷款风风险管理的的内容（一）贷款款风险的识识别分析-对风险险潜在性的的辨认、风风险类型的的确定、风风险生成原原因的分析析判断；（二）贷款款风险的估估价-运运用一定的的方法衡量量银行贷款款风险发生生损失的程程度及其相相关损失的的大小；（三）贷款款风险

42、的防防范和控制制1、建立贷贷款风险管管理保障机机制；2、贷款风风险的回避避、分散和和转移；3、贷款风风险的挽回回和补偿。十一、贷款款经济效益益的概念、特特点和意义义（一）贷款款经济效益益的概念贷款经济效效益是贷款款投入所获获得的收益益同贷款占占用之间的的比例。公式=贷款款效用/贷贷款占用（二）贷款款经济效益益的特点1、贷款的的经济效益益包括了资资金使用者者的经济效效益；2、贷款效效益必须体体现银行自自身经营效效益；3、贷款效效益体现了了宏观经济济效益和微微观经济效效益的统一一。（三）分析析考核贷款款经济效益益的意义1、可提高高银行的经经营管理水水平；2、有利于于提高企业业管理水平平；3、有利于

43、于发挥银行行调节社会会经济和优优化贷款投投向。十二、贷款款经济效益益的分析方方法（了解解）十三、贷款款经济效益益考核指标标（一）贷款款发放环节节的考核指指标（二）贷款款使用环节节的考核指指标（三）贷款款综合反映映考核指标标第十一章 证券投资资业务一、证券投投资的概念念它是指以有有价证券为为经营对象象的业务，证证券投资对对象主要是是政府债券券、企业债债券和股票票的发行和和购买。二、证券投投资的意义义和作用三、证券投投资的特点点、目标和和对象（一）证券券投资的特特点1、主动性性2、独立性性3、参与性性（二）证券券投资的目目标1、取得收收益2、降低风风险3、补充资资产流动性性（三）证券券投资对象象1、标准-可以以在市场销销售；必须须是债权债债务凭证2、政府公公债、公司司债券、公公司股票四、证券投投资的原则则1、效益与与风险最佳佳组合原则则；2、分散投投资原则；3、理智投投资原则。五、证券投投资的方式式1、证券套套利；2、证券包包销；3、代理证证券发行。六、证券投投资决策为了实现证证券投资的的有效组合合，银行要要有正确的的投资决策策：1、时机决决策；2、种类