10山东省农村信用社信贷管理基本制度.docx

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1、山东省农农村信用用社信贷贷管理基基本制度度（试行行）第一章 总则则 第一条 为加加强信贷贷管理，规范信信贷行为为，防范范信贷风风险，提提高信贷贷资产质质量，根根据中中华人民民共和国国商业银银行法、中中华人民民共和国国物权法法、中华人人民共和和国担保保法、贷款款通则等有关关法律法法规，制制定本制制度。 第二条 本制制度是信信贷管理理必须遵遵循的基基本准则则，是制制定各种种类信贷贷业务管管理办法法的基本本依据。 第三条 本制制度中所所指信贷贷业务包包括贷款款、项目目融资、贸易融融资、贴贴现、透透支以及及票据承承兑、信信用证、贷款承承诺、保保函等所所有授信信业务。 第四条 本制制度按照照信贷业业务对

2、象象的不同同，将企企（事）业法人人、合伙伙企业、个人独独资企业业以及其其他经济济组织的的信贷业业务统称称为公司司信贷业业务；将将农户、个体工工商户、城镇居居民等自自然人信信贷业务务统称为为个人信信贷业务务。 第五条 信贷贷业务的的办理应应当遵循循国家法法律法规规和金融融法规制制度，执执行国家家经济、产业和和环保政政策，坚坚持“面向三三农、面面向社区区、面向向县域经经济、面面向中小小企业”的市场场定位，信贷投投放优先先支持农农户、个个体工商商户和涉涉农企业业。 第六条 办理理信贷业业务应坚坚持的管管理原则则。 （一）公司信信贷业务务应坚持持“统一授授信、集集中管理理、审贷贷分离、分级审审批（咨咨

3、询）”的管理理原则。 统一授信信是指公公司客户户的表内内、表外外信贷业业务全部部纳入统统一授信信管理。 集中管理理是指公公司信贷贷业务由由县（市市、区）联社、农村合合作银行行、农村村商业银银行（以以下统称称县级联联社）总总部统一一管理。可采取取直接集集中管理理或信用用社（支支行）协协助公司司业务部部管理模模式。协协助管理理是指信信用社（支行）协助公公司业务务部进行行信贷调调查、发发放和贷贷后管理理。管理理水平较较高的县县级联社社，对小小企业发发放的小小额流动动资金贷贷款可在在总部统统一授信信的前提提下由信信用社（支行）进行管管理。 审贷分离离是指公公司信贷贷业务必必须坚持持贷款调调查与贷贷款审

4、查查、审批批相分离离的原则则。 分级审批批（咨询询）是指指对县级级联社理理事长（董事长长）、主主任（行行长）、信用社社主任（支行行行长）设设置不同同的信贷贷业务审审批权限限，审批批人在权权限内审审批信贷贷业务，大额业业务需按按规定逐逐级上报报办事处处（市联联社）、省联社社咨询。 （二）为为农户、个体工工商户周周转性资资金需求求发放的的贷款，须建立立信用评评定制度度，签发发贷款证证，按照照“一次核核定、随随用随贷贷、余额额控制、周转使使用”原则，持证上上柜台办办理；为为个人购购买住房房、汽车车等发放放的消费费贷款或或满足一一次性资资金需求求发放的的贷款，须在评评级、核核定授信信额度的的基础上上，

5、按照照相关的的规章制制度办理理。 第七条 办理理信贷业业务应按按要求使使用信贷贷与不良良资产管管理系统统。 第二章 信贷贷管理组组织体系系 第八条 按照照审贷分分离原则则，设立立相应的的职能部部门或岗岗位。 县级联联社设立立公司业业务部和和风险管管理部。公司业业务部负负责公司司信贷业业务的营营销、评评级、授授信、受受理、调调查和贷贷后管理理。风险险管理部部负责对对公司以以及大额额个人信信贷业务务的审查查、风险险监控和和整体信信贷风险险的管理理。公司司业务部部、信用用社（支支行）和和风险管管理部之之间应相相互配合合、相互互制约。 依据据信贷专专管员管管理规定定，县级级联社向向信用社社（支行行）派

6、驻驻信贷专专管员。信贷专专管员作作为信用用社（支支行）信信贷业务务审查岗岗，负责责对信贷贷业务的的风险审审查。 第九条 县级级联社要要逐步设设立贷款款检查中中心，独独立行使使贷款检检查职责责。检查查的主要要内容包包括信贷贷业务的的办理、“三查”制度的的执行、信贷资资金的使使用、信信贷档案案的管理理、债务务人的风风险状况况、担保保的合法法性和有有效性、风险分分类的准准确性以以及整体体信贷管管理制度度的执行行情况等等。 第十条 县级级联社和和信用社社（支行行）分别别成立贷贷款审查查委员会会和贷款款审查小小组，负负责对信信贷业务务的审议议。 县级联社社成立贷贷款审查查委员会会（以下下简称贷贷审委），

7、负责责对公司司及大额额个人信信贷业务务的审议议。贷审审委主任任2名，按审批批权限由由县级联联社理事事长（董董事长）、主任任（行长长）分别别担任；贷审委副副主任11名，由由分管风风险管理理工作的的副主任任（副行行长）担担任。贷贷审委成成员（不不含主任任）由公公司业务务、风险险管理、资产管管理、合合规风险险、财务务会计等等部门负负责人和和熟悉信信贷业务务、国际际业务、法律等等相关知知识的信信贷专管管员、员员工等组组成。贷贷审委可可以聘请请外部专专家参与与，但不不参加投投票。贷贷审委组组成人员员一经确确定，应应以正式式文件公公布。贷贷审委下下设办公公室，是是贷审委委具体办办事机构构。办公公室设在在风

8、险管管理部，办公室室主任由由风险管管理部负负责人兼兼任。贷贷审委办办公室负负责提报报会议资资料、承承担会议议记录、督办审审议事项项、保管管贷审委委会议（以下简简称贷审审会）档档案资料料等，并并确定一一人专门门负责投投票汇总总和保密密工作，相关内内容不得得向投票票人之外外的任何何人泄露露。 贷审委主主任参加加并主持持权限内内的贷审审会，但但不投票票；主任任不能主主持会议议的，可可委托副副主任主主持会议议。贷审审委副主主任参加加会议并并投票。根据信信贷业务务的不同同，贷审审会参加加成员及及人数可可实行差差异化管管理。每每次贷审审会参加加成员可可以固定定，也可可以不固固定，但但必须是是列入贷贷审委总

9、总成员名名单的人人员。理理事长（董事长长）主持持的贷审审会，参参会人数数（贷审审委主任任除外，下同）不得少少于7人人；主任任（行长长）主持持的贷审审会，参参会人数数不得少少于5人人。贷审审会采取取“一人一一票”记名投投票表决决方式，并经实实际参加加人数（不含贷贷审委主主任）三三分之二二（含）以上成成员同意意方可通通过。贷审委成成员投否否决票要要在票上上写明否否决的理理由。贷贷审会要要有会议议记录，表决形形成的意意见，由由贷审委委副主任任签字确确认。对对审议通通过的信信贷业务务，由有有权审批批人按权权限进行行审批，有权审审批人有有“一票否否决权”，但无无“一票通通过权”。对需需要上报报咨询的的信

10、贷业业务，由由有权审审批人签签署意见见后，逐逐级上报报咨询。 信用用社（支支行）成成立贷款款审查小小组（以以下简称称贷审小小组），负责对对辖内农农户、个个体工商商户等自自然人信信用评定定、核定定授信额额度以及及其他信信贷业务务的审议议。贷审审小组由由信用社社主任（支行行行长）、信贷专专管员、信贷专专柜人员员以及信信贷员组组成。信信用社主主任（支支行行长长）为组组长，参参加贷审审会议，但不投投票。信信贷专管管员主持持贷审小小组会议议，参加加投票。贷审小小组参会会人员不不得少于于3人（不含组组长），采取“一人一一票”记名表表决方式式，经参参会人数数（不含含组长）三分之之二（含含）以上上成员同同意方

11、可可通过。贷审小小组成员员投否决决票要在在票上记记载否决决的理由由，贷审审小组会会议要有有会议记记录，表表决形成成的意见见，由信信贷专管管员签字字确认，信贷专专管员负负责投票票汇总和和保密工工作，相相关内容容不得向向投票人人之外的的任何人人泄露。对审议议同意的的信贷业业务，由由信用社社主任（支行行行长）进进行审批批。信用用社主任任（支行行行长）有“一票否否决权”，但无无“一票通通过权”。 第十一条条 按按照分级级审批原原则，对对有权审审批人分分级书面面授权。理事会会（董事事会）对对理事长长（董事事长）、主任（行长）分别授授权，主主任（行行长）对对信用社社主任（支行行行长）转转授权。根据实实际，

12、可可逐步推推广向分分管信贷贷业务的的副主任任（副行行长）转转授权。原则上上对信用用社主任任（支行行行长）的转授授权限于于小额的的农户、个体工工商户等等个人信信贷业务务以及适适量的小小企业流流动资金金贷款业业务。分分级授权权实行动动态管理理，根据据实际情情况及时时调整，并于授授权或调调整后11个月内内以正式式文件逐逐级上报报办事处处（市联联社）、省联社社备案。 公司信贷贷业务实实行县级级联社理理事长（董事长长）、主主任（行行长）两两级授权权。授权权额度应应综合考考虑县级级联社信信贷规模模、质量量、业务务品种及及担保方方式等因因素合理理确定。有权审审批人在在授权范范围内对对信贷业业务进行行审批。

13、个人信贷贷业务实实行县级级联社理理事长（董事长长）、主主任（行行长）、信用社社主任（支行行行长）三三级授权权。有权权审批人人在授权权范围内内对信贷贷业务进进行审批批。 第十二条条 实实行大额额贷款咨咨询制度度。省联联社、办办事处（市联社社）分别别成立大大额贷款款咨询委委员会，成员不不得少于于5人。负责制制定大额额贷款咨咨询委员员会工作作规则，确定大大额信贷贷业务咨咨询范围围，对上上报咨询询的信贷贷业务进进行审议议，并以以大额贷贷款咨询询意见书书的形式式反馈至至咨询单单位，由由有权审审批人参参考决定定信贷业业务是否否实施。 第三章 信贷贷对象和和基本条条件 第十三条条 信信贷对象象是指依依法核准

14、准登记并并办理年年检手续续的企（事）业业法人、合伙企企业、个个人独资资企业以以及其他他经济组组织、个体工商商户或具具有中华华人民共共和国国国籍的具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。 第十四条条 申申请信贷贷业务应应当具备备下列基基本条件件： （一）从从事的经经营活动动合规合合法，符符合国家家产业、环保和和信贷政政策要求求。 （二）除除自然人人外，应应当由工工商行政政管理机机关（或或其他有有权机关关）办理理年检手手续，特特殊行业业须持有有有权机机关颁发发的生产产经营许许可证；公司类类客户须须持有中中国人民民银行核核准并经经过年检检的贷款款卡。 （三）有有良好的的经济效效益和信信用记录录，能按

15、按期偿还还债务本本息；拥拥有符合合规定比比例的自自有资金金，申请请用途合合法合规规。 （四）资资产负债债率、信信用等级级应符合合农村信信用社信信贷业务务规定，但以定定期存单单、国债债、银行行承兑汇汇票质押押和房地地产抵押押的信贷贷业务，可适当当降低资资产负债债率、信信用等级级（经营营时间不不到1年年的也可可暂时不不评级）方面的的条件要要求。 （五）在在农村信信用社开开立基本本账户或或一般账账户，自自愿接受受信贷监监督和结结算监督督。 （六）不不符合办办理信用用贷款（承兑、信用证证等业务务）条件件的，应应有符合合规定担担保条件件的保证证人、抵抵押物或或质押物物。 （七）申申请中、长期项项目贷款款

16、的，应应有有权权审批部部门批准准的项目目立项、土地、环保等等批文，并有符符合规定定比例的的资本金金。 第四章 信贷贷业务期期限、利利率及担担保方式式 第十五条条 信信贷业务务期限应应根据客客户生产产经营周周期、预预期现金金流、信信用状况况和还款款能力等等因素由由借贷双双方共同同协商确确定。 期限1年年以内（含1年年）的为为短期信信贷业务务。 期限1年年以上（不含11年）55年以下下（含55年）的的为中期期信贷业业务。 期限5年年（不含含5年）以上的的为长期期信贷业业务，但但原则上上不得超超过100年。 短期贷款款展期期期限累计计不得超超过原贷贷款期限限；中期期贷款展展期期限限累计不不得超过过原

17、贷款款期限的的一半；长期贷贷款展期期期限累累计不得得超过33年。 第十六条条 贷贷款利率率按照中中国人民民银行规规定的基基准利率率和信用用社利率率浮动幅幅度以及及山东省省农村信信用社有有关利率率定价管管理制度度要求合合理确定定。 贷款的展展期期限限加上原原期限达达到新的的利率期期限档次次时，从从展期之之日起，按新的的期限档档次利率率计收。 逾期和挤挤占挪用用贷款按按合同约约定计收收罚息。 银行承兑兑汇票、信用证证等业务务的收费费标准按按有关规规定执行行。 第十七条条 信信贷业务务按是否否提供担担保可分分为信用用和担保保两种方方式。担担保又分分为保证证、抵押押、质押押。应严严格控制制信用方方式的

18、信信贷业务务，积极极推广抵抵（质）押担保保、一户户多保或或联保方方式的信信贷业务务。 （一）保保证方式式信贷业业务，系系指按中华人人民共和和国担保保法规规定，由由第三人人承诺在在借款人人不能履履行还款款义务时时，按约约定承担担连带责责任而办办理的信信贷业务务。 （二）抵抵押方式式信贷业业务，系系指按中华人人民共和和国物权权法、中华华人民共共和国担担保法规定的的抵押方方式以债债务人或或第三人人的财产产作为抵抵押物办办理的信信贷业务务。 新增信贷贷业务不不得办理理专用设设备抵押押，办理理通用设设备等保保值性较较差的财财产抵押押的抵押押率最高高不得超超过300%；房房地产抵抵押物的的价值按按账面净净

19、值、评评估机构构评估值值或双方方协商确确定，抵抵押率最最高不得得超过770%。 （三）质质押方式式信贷业业务，系系指按中华人人民共和和国物权权法、中华华人民共共和国担担保法规定的的质押方方式以债债务人或或第三人人的动产产或权利利作为质质物办理理的信贷贷业务。 质押押率应结结合信贷贷业务期期限的长长短、质质物的种种类等因因素合理理确定，保值性性较差的的动产或或权利质质押率不不得超过过30%，其他他质物的的质押率率原则上上不超过过90%，以个个人或单单位定期期存单等等价值确确定且保保值性较较高的质质物质押押的，可可根据质质押担保保的范围围合理确确定信贷贷金额，但质物物金额须须完全覆覆盖信贷贷业务本

20、本息及费费用。 第十八条条 还还款方式式。 （一）公公司信贷贷业务。根据贷贷款种类类、期限限以及借借款人实实际，可可采用一一次性还还本付息息，一次次还本、按期付付息，或或分期还还本付息息等还款款方式。 （二）个个人信贷贷业务。根据贷贷款种类类、期限限以及借借款人实实 际，可采用用按期等等额还本本付息、利随本本清、定定期结息息、到期期还本等等方式。 第五章 信贷贷业务流流程 第十九条条 公公司信贷贷业务的的基本流流程是：信用等等级评定定授信受理申申请调查审查（公示）审议与与审批（咨询）发放贷后管管理与收收回总结评评价档案管管理。 （一）信信用等级级评定。评定内内容包括括企业基基本情况况、财务务结

21、构、偿债能能力、经经营能力力、经营营效益、信用状状况和发发展前景景等因素素。信用用等级评评定坚持持“企业自自愿、实实事求是是、客观观公正、统一标标准、综综合评价价、按程程序评定定”的原则则，执行行具体的的管理规规定。信信用等级级评定工工作由各各县级联联社组织织，公司司业务部部、风险险管理部部等具体体操作。也可采采取与专专业评级级机构进进行联合合评级或或委托中中介机构构评级等等方式。 （二） 授信。在综合合分析客客户的财财务和非非财务因因素，评评定信用用等级的的基础上上，按照照有关具具体规定定合理确确定客户户综合授授信额度度。客户户因经营营时间短短不能评评级，但但以定期期存单、国债、银行承承兑汇

22、票票质押和和房地产产抵押的的信贷业业务，可可根据抵抵、质押押物评估估值，合合理确定定授信额额度。 （三） 受理申申请。公公司业务务部（信信用社、支行）负责受受理公司司信贷业业务的申申请，认认定客户户是否具具备申请请信贷业业务的基基本条件件，决定定是否受受理。 （四）调调查。实实行双人人实地调调查，对对申请人人、保证证人或抵抵 质押押物进行行全面调调查，有有关资料料应向工工商、土土地、房房产、税税务等部部门进行行核实，增值税税发票等等重要资资料可登登陆税务务局门户户网站进进行涉税税查询，形成调调查报告告，提出出调查意意见。 （五）审审查（公公示）。信贷业业务审查查人员对对提交的的资料，依据相相关

23、法律律法规、国家产产业、环环保政策策以及信信贷管理理规定进进行审查查，对审审查通过过的业务务通过办办公网络络在县级级联社内内部公示示，形成成审查报报告，提提出审查查意见。 （六）审审议与审审批（咨咨询）。贷审会会（贷审审小组）负责对对提报的的信贷业业务进行行审议，提出审审议意见见后，由由有权审审批人审审批，应应咨询的的信贷业业务要逐逐级上报报咨询。 （七）发发放。经经审批同同意办理理的信贷贷业务，公司业业务部（信用社社、支行行）应依依据审批批意见与与借款人人、担保保人签订订相关合合同，并并按合同同规定办办理。需需要办理理登记的的，应依依法办理理登记。登记、止付以以及权证证入库保保管等信信贷手续

24、续须由信信贷人员员和风险险管理部部审查人人员（信信贷专管管员）双双人办理理。 （八） 贷后管管理与收收回。 1.贷后后检查。信贷人人员要对对借款人人执行信信贷合同同情况及及经营情情况进行行贷后检检查，包包括首次次贷后跟跟踪检查查和定期期、不定定期检查查，贷后后检查必必须双人人实地进进行，检检查表要要经被检检查单位位及其法法定代表表人（授授权委托托人）签签字并盖盖章。风风险管理理部要对对全部公公司信贷贷业务按按期进行行贷后风风险检查查，贷款款检查中中心要定定期、不不定期对对信贷业业务及其其管理进进行检查查。 2.风险险分类。建立和和完善信信贷风险险管理制制度，对对所有信信贷资产产按照有有关制度度

25、办法进进行风险险分类管管理。信信贷资产产的风险险分类应应坚持“风险原原则、真真实原则则、审慎慎原则、灵活原原则、动动态管理理原则”，根据据核心定定义及标标准，按按照初分分复审确定分分类结果果的操作作程序，准确划划分信贷贷资产风风险类别别。信贷贷资产类类别的级级次调整整应按规规定条件件和程序序办理。实行信信贷资产产质量真真实性“一把手手”负责制制和相关关人员责责任制，建立信信贷资产产风险分分类工作作检查、考核和和责任追追究制度度。风险险分类办办法（细细则）由由省联社社统一制制定。 3.风险险预警。建立风风险预警警制度，主动识识别和及及时发现现借款人人的财务务及非财财务风险险，对可可能危及及信贷安

26、安全或重重大风险险事项应应及时报报告，并并采取防防范和化化解措施施。 4.客户户关系管管理。建建立信贷贷客户评评价指标标体系，细分客客户市场场，实施施分类管管理。巩巩固稳定定优质客客户，加加大重点点客户和和潜力客客户的信信贷营销销，加强强一般客客户的风风险管理理，建立立限制、淘汰类类客户主主动退出出机制。 5.到期期收回。短期信信贷业务务到期前前10天天，中、长期信信贷业务务到期前前30天天，信贷贷人员应应以书面面、电话话、短信信等方式式提示客客户按期期偿还信信用。客客户提前前偿还信信用，需需征得农农村信用用社同意意。贷款款需展期期的，应应在到期期前155日向公公司业务务部（信信用社、支行）提

27、出申申请，按按展期调调查、审审查、审审批程序序办理展展期。信信贷业务务逾期后后，应及及时采取取措施进进行催收收。 （九）总总结评价价。公司司业务部部（信用用社、支支行）应应对客户户的授信信使用及及归还情情况进行行总结评评价。 （十）档档案管理理。信贷贷档案是是农村信信用社提提供、管管理、收收回信用用全过程程的真实实记录，应按照照规定建建立和保保管，指指定专人人管理。原则上上县级联联社集中中管理的的信贷业业务由风风险管理理部负责责档案保保管，信信用社（支行）授权范范围内的的信贷业业务由信信贷专管管员负责责档案保保管。档档案管理理人员变变动时要要办理交交接手续续。信贷贷档案借借阅、查查阅和销销毁实

28、行行审批登登记制度度。 第二十条条 对对大额公公司贷款款可按相相关制度度规定，组织或或参与社社团（银银团）贷贷款。 第二十一一条 个人信信贷业务务的基本本流程。 （一）适适用贷款款证管理理的信贷贷业务流流程：信信用评定定、核定定授信额额度签发贷贷款证贷款上上柜台贷后管管理 1、信用用评定、核定授授信额度度。原则则上每年年集中评评定一到到两次，逐步减减少直至至取消临临时、分分散性信信用评定定。县级级联社成成立信用用等级评评定领导导小组，负责对对全辖信信用评定定工作的的组织领领导。信信用社（支行）信贷人人员、村村“两委”成员、村民代代表、信信贷协管管员等组组成57人信信用等级级评审小小组，负负责宣

29、传传发动、对申请请人的信信用等级级和授信信额度进进行初评评。信用用社（支支行）按按照审查查、审议议、公示示、审批批等环节节逐户认认定信用用等级和和授信额额度。超超权限的的由信用用社主任任（支行行行长）签署意意见后上上报审批批。 2、签发发贷款证证。对审审批同意意的，信信贷人员员集中时时间与申申请人、担保人人签订信信贷合同同，向申申请人核核发贷款款证，贷贷款证有有效期原原则上不不超过33年，每每年进行行年审。 3、贷款款上柜台台。借款款人须持持贷款证证和身份份证到贷贷款专（兼）柜柜办理借借款、还还款、付付息业务务。 4、贷后后管理。贷后检检查及风风险分类类管理等等工作可可批量集集中进行行，使用用

30、贷款证证的贷款款不得办办理展期期。 （二）非非贷款证证信贷业业务基本本流程：受理申申请调查（信用评评级、核核定授信信额度）审查审议与与审批贷款发发放贷后管管理与收收回。 1、受理理申请。信贷人人员受理理借款人人书面申申请，并并要求其其提供相相关资料料。 2、 调调查。调调查人员员对申请请人的资资产负债债、还款款能力和和经营效效益以及及保证人人、抵质质押物等等情况进进行全面面调查和和分析，同时初初评信用用等级、测算授授信额度度。 3、 审审查。信信贷专管管员对调调查人员员提交的的调查资资料的完完整性、合规合合法性以以及信用用等级评评定、授授信额度度等情况况进行审审查，提提报贷审审小组审审议。 4

31、、审议议、审批批。贷审审小组对对信贷业业务进行行审议，形成审审议意见见，由信信用社主主任（支支行行长长）审批批。超权权限的由由信用社社主任（支行行行长）签签署意见见后上报报审批。 5、贷款款发放。对审批批同意的的贷款，信贷人人员与借借款人、担保人人当面签签订借款款合同和和担保合合同后，发放贷贷款。 6、贷贷后管理理与收回回。贷款款发放后后，信贷贷人员要要按规定定进行风风险分类类并做好好贷后检检查。贷贷款到期期前100天，信信贷人员员要以书书面、电电话、短短信等形形式提示示借款人人按时偿偿还。需需展期的的，借款款人须在在贷款到到期前110天向向信用社社（支行行）提出出展期申申请，经经同意办办理展

32、期期手续。贷款逾逾期后，信贷人人员要及及时进行行催收。信用社社（支行行）权限限内的个个人信贷贷业务档档案由信信贷专管管员负责责保管，超权限限的由风风险管理理部负责责保管。 第六章 信贷贷管理和和风险监监控 第二十二二条 建立信信贷工作作计划和和报告制制度。 （一）年年初县级级联社要要制定年年度信贷贷工作计计划，主主要内容容应包括括：信贷贷业务增增长、超超比例贷贷款压缩缩、信贷贷支农服服务等总总体信贷贷目标以以及在客客户关系系管理、信贷人人员配备备和培训训、业务务创新和和推广、分级授授权和激激励约束束机制、信贷风风险分类类、利率率定价、风险防防控、顶顶冒名贷贷款清理理、信贷贷违规处处罚等方方面拟

33、采采取的措措施等。年度信信贷工作作计划于于3月底底前逐级级上报办办事处（市联社社）、省省联社备备案。 （二）年年末县级级联社要要对信贷贷工作进进行总结结，主要要内容应应包括：年度信信贷工作作计划的的执行和和目标的的实现情情况、信信贷管理理制度和和风险防防范措施施的落实实情况、采取的的主要信信贷管理理和工作作措施及及取得的的成果、存在的的问题和和不足及及原因分分析等。信贷工工作总结结于次年年2月底底前逐级级上报办办事处（市联社社）、省省联社备备案。 第二十十三条 实行行信贷人人员培训训和考试试上岗制制度。县县级联社社要制定定信贷人人员岗前前培训和和日常培培训计划划，并组组织实施施。信贷贷人员应应

34、考试上上岗，办办事处、市联社社负责组组织上岗岗考试，考试合合格方能能从事信信贷工作作。 第二十四四条 实行信信贷人员员交流制制度。信信用社（支行）信贷人人员在同同一服务务辖区内内工作满满三年的的，应进进行岗位位轮换或或跨社交交流，信信贷人员员岗位变变动时，县级联联社负责责组织对对其管理理的贷款款进行离离岗审计计检查，明确交交接双方方责任。 第二十五五条 建立激激励约束束机制。县级联联社要制制定以正正向激励励为主的的激励约约束办法法，鼓励励信贷人人员积极极营销贷贷款、有有效进行行风险管管理。对对个人信信贷业务务要结合合区域发发展，实实行“三包一一挂”，即包包贷款发发放、包包贷款管管理、包包贷款本

35、本息收回回，实现现信贷人人员收入入与贷款款收益和和风险挂挂钩。 第二十六六条 实行大大额贷款款专管制制度。对对大额贷贷款和重重点客户户贷款应应指定专专门的信信贷人员员或成立立信贷工工作组，落实责责任，全全面加强强贷款管管理和提提供信贷贷服务。 第二十七七条 加强大大额贷款款管理。按照监监管比例例规定，严格控控制对单单一、集集团客户户的大额额授信以以及最大大十户的的授信。建立行行业授信信风险防防范机制制，严格格控制行行业授信信集中风风险。 第七章 信贷贷管理特特别规定定 第二十八八条 严禁对对下列借借款人办办理新增增信贷业业务。 （一）从从事国家家明令禁禁止的产产品或项项目经营营的。 （二）其其

36、主要产产能已纳纳入国家家限制、淘汰类类产业目目录的。 （三）未未按国家家规定取取得项目目、环保保、安检检、土地地等须具具备批准准文件的的。 （四）有有逃废银银行债务务行为或或客户主主要股东东、法定定代表人人有逃废废银行债债务行为为的。 （五）有有其他不不良记录录的。 第二十九九条 加强集集团客户户、关联联企业信信贷业务务管理。对集团团公司及及其成员员、关联联企业、家族式式企业贷贷款遵循循“统一管管理、适适度授信信、风险险预警”原则，在评级级授信、调查、审查等等各环节节中综合合分析其其财务、风险状状况。 第三十条条 不不得发放放信托贷贷款，不不得违反反国家规规定发放放贷款用用于从事事股票、期货、

37、金融衍衍生产品品等投资资。 第三十一一条 未经中中国人民民银行批批准，不不得对自自然人发发放外币币币种的的贷款。 第三十二二条 严禁违违反信贷贷管理规规定、逆逆程序、超比例例发放信信贷业务务；严禁禁办理假假按揭、顶冒名名贷款；严禁将将信贷资资金发放放到非借借款人账账户；严严禁以现现金方式式支付信信贷资金金；严禁禁信贷人人员代客客户支取取或偿还还贷款本本息。 第三十三三条 除银团团、社团团贷款外外，原则则上不得得超越辖辖区办理理信贷业业务。 第八章 责任任追究 第三十四四条 信贷管管理实行行“一把手手”负责制制。县级级联社理理事长（董事长长）、主主任（行行长）和和信用社社主任（支行行行长）分分别

38、为县县级联社社和信用用社（支支行）信信贷业务务经营管管理总责责任人，对辖内内信贷资资产质量量以及风风险控制制负总责责。县级级联社分分管风险险管理的的副主任任（副行行长）和和信用社社（支行行）信贷贷专管员员对辖内内信贷资资产质量量以及风风险控制制负分管管责任。 第三十五五条 信贷业业务管理理实行信信贷业务务主责任任人和经经办责任任人制度度。信贷贷业务主主责任人人是指办办理信贷贷业务各各环节的的有权决决定人。公司业业务部负负责人为为调查主主责任人人，对信信贷业务务贷前调调查的真真实性、完整性性和调查查结论负负责；风风险管理理部负责责人为审审查主责责任人，对信贷贷业务审审查的合合规性、安全性性、效益

39、益性以及及审查结结论负责责；公司司业务部部负责人人为管理理主责任任人，对对信贷业业务实施施后监管管、本息息收回和和债权保保全负责责。有权权审批人人为审批批主责任任人，贷贷审委副副主任为为审批次次责任人人，对信信贷业务务的审批批负责。经办责责任人是是指信贷贷业务办办理过程程中直接接进行调调查、审审查、管管理的人人员，分分别作为为调查经经办责任任人、审审查经办办责任人人和管理理经办责责任人，承担具具体经办办责任。 信用社主主任（支支行行长长）审批批权限内内的贷款款，信贷贷员为贷贷前调查查和贷后后管理的的主责任任人，信信贷专管管员为审审查主责责任人，信用社社主任（支行行行长）为为审批主主责任人人；超

40、权权限报县县级联社社审批的的贷款，信贷员员为贷前前调查和和贷后管管理的经经办责任任人，信信用社主主任（支支行行长长）为贷贷前调查查和贷后后管理的的主责任任人，县县级联社社风险管管理部审审查人员员为审查查经办责责任人，风险管管理部负负责人为为审查主主责任人人，县级级联社有有权审批批人为审审批主责责任人。 贷审委、贷审小小组成员员为信贷贷业务的的审议人人员，对对审议事事项负尽尽职履职职责任。 信用社（支行）协助公公司业务务部管理理的信贷贷业务，协助环环节由公公司业务务部和信信用社（支行）共同承承担责任任。 第三十六六条 管理责责任人实实行责任任移交制制度。管管理主责责任人和和管理经经办责任任人工作

41、作岗位变变动时，其管理理的全部部信贷业业务原则则上应在在工作岗岗位变动动之日起起30个个工作日日内进行行责任移移交，责责任移交交应在监监交人监监督下进进行，并并建立交交接清单单，逐笔笔详细记记录，对对抵质押押物和大大额信贷贷业务要要进行实实地核查查，交接接清单等等相关资资料必须须由交出出人、接接交人、监交人人三方共共同签字字确认并并存档保保管。 第三十七七条 正常、关注类类信贷资资产转为为不良信信贷资产产时，县县级联社社应及时时进行责责任认定定。 第三十八八条 责任追追究。对对未履行行信贷工工作职责责、有违违法违规规行为的的，按照照山东东省农村村信用社社员工违违规违纪纪行为处处理办法法（试行行

42、）等等有关规规定对责责任人进进行责任任追究；触犯刑刑律的，移交司司法机关关处理。 第三十九九条 尽职免免责制度度。县级级联社应应成立独独立的信信贷业务务尽职评评价机构构，负责责对信贷贷业务流流程各环环节责任任人进行行尽职评评价，确确定信贷贷工作人人员是否否免责。对于严严格按照照信贷业业务流程程及有关关法规，在业务务受理、调查、审查、审议、审批、业务实实施以及及贷后管管理等环环节尽职职履职的的信贷工工作人员员，贷款款出现风风险，可可视情况况减轻或或免除责责任。对对发现的的问题，应经过过确认程程序，责责成有关关部门或或人员进进行纠改改、责任任追究。 第九章 附附则 第四十条条 本本制度由由山东省省农村信信用社联联合社制制定、解解释和修修改。 第四十一一条 此前山山东省农农村信用用社系统统制定的的相关信信贷制度度、办法法、规定定与本制制度相抵抵触的，以本制制度为准准。 第四十二二条 本制度度自20009年年10月月1日起起执行。 9