不良资产清收处置手段与流程页.doc

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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.不良资产清收处置手段与流程（一）.常规催收（一）定义常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段，督促债务人/担保人及其他还款义务人偿还债务的清收方式，包括协商还款、电话催收、媒体公告催收、信函（含公证送达）催收等方式。（二）适适用条件件常规规催收主主要适用用于满足足以下条条件的不不良授信信客户：有较强强的还款款意愿。有效资资产能完完全覆盖盖其债务务。负债结结构简单单，其他他债权人人未采取取且预计计在催收收期内不不会采取取法律行行动。能够按按照商定定的还款款计划如如

2、期偿还还债务。如采取取法律诉诉讼将影影响债务务偿还。其他适适合采取取常规清清收方式式的情形形。（三）工工作流程程（四）利利弊分析析常规规清收作作为银行行不良资资产清收收的一种种主要手手段，具具备成本本低、操操作技术术难度不不高的优优势，绝绝大部分分从事不不良资产产清收处处置的工工作人员员均能熟熟练掌握握并运用用，同时时鉴于大大部分借借款人并并非主观观恶意逃逃废银行行债务，所以采采用常规规清收手手段可以以把对借借款人的的影响降降到最低低，能够够确保在在有效维维护与借借款人关关系的基基础上取取得清收收处置效效益最大大化。常规规清收手手段的弊弊端在于于清收处处置的效效果主要要取决于于借款人人的还款款

3、意愿和和还款能能力，如如果借款款人的还还款意愿愿产生变变化，就就不得不不采取其其他清收收手段；同时，常规清清收手段段的基础础在于借借款人借借款单一一或其他他债权人人不会采采取法律律诉讼，可变因因素较多多，需时时刻关注注并调整整清收策策略。（五）风风险控制制准确清清查债务务人/担保人人的资产产和负债债情况，评估资资产价值值，分析析负债结结构，了了解其他他债权人人的清收收动向。保持对对债务人人/担保人人的催收收力度和和频度，原则上上应每年年送达一一次催收收函，收收取回执执后归档档，并根根据实际际情况或或相关法法律规定定，增加加催收频频度。对尚处处于正常常经营的的债务人人，原则则上应每每季度现现场核

4、查查其生产产经营状状况和抵抵质押物物的存续续状况，如出现现重大风风险事项项或变化化，应及及时核实实并采取取相应控控制措施施。应尽早早协商债债务清偿偿方案并并付诸实实施。可要求求并落实实追加担担保。.依法法收贷（一）定定义依法法收贷是是指银行行就到期期未受清清偿的债债权，依依法向管管辖法院院（或仲仲裁机构构）提交交诉讼、仲裁、申请支支付令或或执行公公证债权权文书等等，通过过管辖法法院（或或仲裁机机构）的的判决（或裁决决）、裁裁定，确确立债权权的合法法性，依依据判决决书或裁裁定书回回收债权权，或者者依靠强强制执行行程序（含和解解）收回回债权的的清收处处置方式式。1.民事诉诉讼人民民法院提提起诉讼讼

5、，人民民法院立立案受理理，在双双方当事事人和其其他诉讼讼参与人人的参加加下，经经人民法法院审理理和解决决民事、经济纠纠纷等案案件的制制度。2.民商事事仲裁指当当事人根根据订立立的仲裁裁协议或或仲裁条条款，自自愿将其其合同纠纠纷和其其他财产产权益纠纠纷提交交由非官官方身份份的仲裁裁员组成成的仲裁裁庭进行行裁判，并受该该裁判约约束的一一种制度度。3.民事督督促（支支付令）指人人民法院院根据债债权人的的给付现现金和有有价证券券的申请请，以支支付令的的形式，催促债债务人限限期履行行义务的的一种特特殊法律律程序。4.执行公公证债权权文书指当当债务人人不履行行或不适适当履行行经公证证的以给给付为内内容并载

6、载明债务务人愿意意接受强强制执行行的承诺诺的债权权文书时时，债权权人可以以向原公公证机关关申请执执行证书书，并凭凭原公证证书及执执行证书书依法向向有管辖辖权的人人民法院院申请执执行。管管辖法院院经审查查该公证证债权文文书无误误的，依依法启动动强制执执行程序序的清收收处置方方式。5.直接向向法院申申请实现现担保物物权为快快速实现现担保物物权，债债权人（担保物物权人）可以向向担保财财产所在在地或者者担保物物权登记记地基层层人民法法院提出出直接申申请实现现担保物物权，请请求人民民法院拍拍卖或者者变卖担担保物权权。（二）适适用条件件（11）普遍遍的适用用条件1、债务人人无力清清偿到期期债务。2、债务虽

7、虽未到期期，但债债务人/担保人人生产经经营陷入入困境，财务状状况严重重恶化。3、债务人人/担保人人已停止止经营，处于关关、停、并、转转状态，或实际际控制人人下落不不明。4、债务人人/担保人人还款意意愿差，且不配配合签署署催收文文件。5、债务人人/担保人人有明显显转移资资产或逃逃废债务务的行为为。6、债务人人/担保人人涉及其其他诉讼讼，可能能影响到到银行债债权安全全。7、债务人人/担保人人的实际际控制人人涉及刑刑事案件件。8、债务人人/担保人人法人代代表外逃逃、死亡亡或失踪踪。9、其他适适合采取取诉讼方方式的情情形。（22）适用用民事诉诉讼的条条件1、签署协协议的争争议解决决条款中中，未约约定提

8、交交仲裁裁裁决或约约定不明明。2、当地基基层法院院不支持持申请支支付令。3、未对债债权文书书实施赋赋予强制制执行效效力的公公证的，或虽有有相关的的公证，但公证证机关拒拒绝签发发执行证证书。（33）适用用民商事事仲裁的的条件1、当事各各方自愿愿达成仲仲裁协议议。2、仲裁协协议合法法有效。（44）适用用民事督督促（支支付令）的条件件1、请求给给付现金金或汇票票、本票票、支票票以及股股票、债债券、国国库券、可转让让的存款款单等有有价证券券。2、请求给给付的现现金或者者有价证证券已到到期且数数额确定定，并写写明了请请求所根根据的事事实、证证据。3、债权人人没有对对等给付付义务。4、支付令令能够送送达债

9、务务人。5、债权人人与债务务人没有有其他债债务纠纷纷的。（55）适用用执行公公证债权权文书的的条件1、各方当当事人签签署的符符合法律律规定可可通过公公证方式式赋予强强制执行行效力的的债权文文书。2、经公证证机关依依法公证证并已赋赋予该债债权文书书强制执执行效力力。3、债务人人不履行行或不完完全履行行公证机机关赋予予强制执执行效力力的债权权文书。4、债权人人向原公公证机关关申请，经审查查后获得得签发的的执行证证书。（66）适用用直接申申请法院院实现担担保物权权的条件件1、法定债债务人到到期不履履行债务务或当事事人另行行约定实实现担保保物权的的事由出出现。2、债权债债务关系系清晰，抵押合合法有效效

10、，相关关手续材材料齐备备。（三）工工作流程程（四）利利弊分析析依法法收贷是是不良资资产清收收的一种种常见手手段，能能及时有有效地保保护债权权人的合合法权益益，在目目前市场场经济环环境下，如债务务人/担保人人有意“拖、赖”不还，甚至恶恶意逃废废银行债债务的，债权人人很难运运用经济济、行政政手段解解决，而而法律由由于其特特定的权权威性、强制性性、抗干干扰性等等特点，可以公公平、公公正和合合理地处处理债务务纠纷；同时，依法收收贷能迅迅速、准准确地控控制债务务人/担保人人的有效效资产，防止债债务人/担保人人采取各各种手段段转移、藏匿自自身财产产。依法法收贷最最大的弊弊端在于于结果的的不可控控制性，由于

11、目目前的司司法环境境和地方方保护主主义，依依法收贷贷工作常常遇到“不受理理、不判判决、不不执行”等尴尬尬局面，也经常常出现“赢了官官司输了了钱”的不正正常现象象，这些些情况的的改变是是整个社社会的系系统工程程，而非非债权人人单方面面能力所所及；依依法收贷贷过程中中所涉及及的部门门较多（如法院院、评估估机构、拍卖机机构等）、流程程较长，必然导导致依法法收贷耗耗费时间间较长、成本较较高。（五）风风险控制制（11）发现现客户涉涉及债务务纠纷的的，要及及时采取取有效措措施防范范风险。为尽可可能控制制债务人人/担保人人的有效效资产及及其处分分的主动动权，防防止其转转移或恶恶意处分分财产，在提交交诉讼（或

12、仲裁裁）时应应及时向向管辖法法院申请请财产保保全，必必要时采采取诉前前保全，力争首首封，掌掌握资产产处置权权。尽可可能避免免发生普普通债权权人的审审理或执执行法院院先采取取查封、扣押、冻结等等措施，取得对对担保物物的处置置权。（22）诉讼讼前应完完整收集集并向法法院提交交证据材材料，同同时密切切跟进诉诉讼审理理进程，尽早取取得生效效的法律律文书，以确立立债权的的合法性性。（33）依据据生效法法律文书书要求严严格监督督债务人人/担保人人在规定定时间内内履行清清偿义务务或依法法申请强强制执行行。（44）在诉诉讼及执执行过程程中要密密切关注注法院查查封、扣扣押、冻冻结被执执行人资资产的效效期及效效力

13、情况况，及时时申请续续期或采采取相关关措施。（55）对明明显错误误或显失失公平的的判决或或裁定，应及时时提起上上诉或申申诉。.处置置抵质押押物（一）定定义处置置抵质押押物是指指债务履履行期届届满，债债权人（在本节节中即指指抵押权权人/质权人人，下同同）未受受清偿或或者发生生约定的的实现抵抵质押权权的情形形时，债债权人通通过与债债务人（在本节节中即指指抵押人人/出质人人，下同同）协商商或向法法院申请请通过司司法途径径对抵质质押物予予以变现现，变现现所得优优先用于于偿还所所担保债债务的清清收处置置方式。（二）适适用条件件（11）办理理了抵质质押登记记手续，抵质押押权人对对抵质押押人的抵抵押权必必须

14、有效效；（22）主债债权未受受清偿且且已届清清偿期，或抵质质押人同同意处置置抵质押押物用于于清偿所所担保的的债务。（三）工工作流程程（11）通过过押品管管理团队队对押品品的现场场核查情情况确认认抵质押押物的现现状和登登记的有有效性，若现场场核查的的时间间间隔较长长，应在在处置前前到相关关部门重重新核实实。（22）通知知债务人人和抵质质押人对对设定的的抵质押押物进行行处置以以及处置置的方式式，如果果采取变变卖或折折价方法法处置抵抵质押物物，变卖卖价格或或折价金金额由双双方协商商确定，协商不不成，应应采取拍拍卖的方方式进行行。（33）采取取拍卖的的方式处处置时，抵质押押权人和和抵押人人共同委委托具

15、有有相应资资质的评评估机构构对拟处处置的抵抵质押物物进行评评估确定定处置价价格。（44）抵质质押权人人和抵押押人共同同选定拍拍卖行依依据评估估价格进进行公开开拍卖。(四）利利弊分析析（11）有利利方面1、有利于于债务尽尽快得到到偿还，特别是是在贷款款形成不不良之后后，有利利于尽快快收回不不良资产产，改善善资产质质量。2、债务人人在现金金流不足足的情况况下，处处置抵质质押物有有利于缓缓解债务务人资金金紧张的的状况，维持其其正常经经营。（22）不利利方面1、企业在在刚刚出出现经营营困难的的情况下下，处置置其抵质质押物可可能会影影响其还还款的积积极性，甚至不不配合清清收处置置工作，从而造造成处置置的

16、被动动，甚至至走向法法律诉讼讼。2、在不通通过法律律程序处处置抵质质押物时时，抵质质押物的的真实状状况、瑕瑕疵状况况较难调调查清楚楚，处置置的难度度相应增增大。3、抵押人人不同意意处置或或者提出出异议的的时候将将影响其其处置。4、一旦抵抵质押物物被其他他债权人人查封在在先，即即使银行行审定了了抵押且且有效，但仍无无法实现现处置，只有等等其他债债权人处处置时主主张优先先受偿。 (五)风险控控制（11）我国国担保法法对不同同抵押物物的抵押押登记规规定了不不同的法法律意义义，即抵抵押合同同生效要要件和对对抗要件件，抵押押合同须须经登记记才生效效。质押押包括动动产质押押和权利利质押。动产质质押以动动产

17、的交交付为合合同生效效要件。而权利利质押需需要进行行质押登登记。依依法办理理抵（质质）押物物登记，是确保保银行担担保手续续合法有有效的前前提。也也是债权权人处置置和行使使抵质押押权的前前提。（2）尽尽早通过过司法程程序处置置抵质押押物，避避免处置置过程中中发生其其它难以以预料的的情况，尽快回回收现金金和其它它资产。不良资产产清收处处置手段段与流程程（二）第二节 依法收收贷一、定义义依法收贷贷是指我我行就到到期未受受清偿的的债权，依法向向管辖法法院（或或仲裁机机构）提提交诉讼讼、仲裁裁、申请请支付令令或执行行公证债债权文书书等，通通过管辖辖法院（或仲裁裁机构）的判决决（或裁裁决）、裁定，确立债债

18、权的合合法性，依据判判决书或或裁定书书回收债债权，或或者依靠靠强制执执行程序序（含和和解）收收回债权权的清收收处置方方式。（一）民民事诉讼讼指向人民民法院提提起诉讼讼，人民民法院立立案受理理，在双双方当事事人和其其他诉讼讼参与人人的参加加下，经经人民法法院审理理和解决决民事、经济纠纠纷等案案件的制制度。（二）民民商事仲仲裁指当事人人根据订订立的仲仲裁协议议或仲裁裁条款，自愿将将其合同同纠纷和和其他财财产权益益纠纷提提交由非非官方身身份的仲仲裁员组组成的仲仲裁庭进进行裁判判，并受受该裁判判约束的的一种制制度。（三）民民事督促促（支付付令）指人民法法院根据据债权人人的给付付现金和和有价证证券的申申

19、请，以以支付令令的形式式，催促促债务人人限期履履行义务务的一种种特殊法法律程序序。（四）执执行公证证债权文文书指当债务务人不履履行或不不适当履履行经公公证的以以给付为为内容并并载明债债务人愿愿意接受受强制执执行的承承诺的债债权文书书时，债债权人可可以向原原公证机机关申请请执行证证书，并并凭原公公证书及及执行证证书依法法向有管管辖权的的人民法法院申请请执行。管辖法法院经审审查该公公证债权权文书无无误的，依法启启动强制制执行程程序的清清收处置置方式。（五）直直接向法法院申请请实现担担保物权权为快速实实现担保保物权，债权人人（担保保物权人人）可以以向担保保财产所所在地或或者担保保物权登登记地基基层人

20、民民法院提提出直接接申请实实现担保保物权，请求人人民法院院拍卖或或者变卖卖担保物物权。二、适用用条件（一）普普遍的适适用条件件1、债务务人无力力清偿到到期债务务。2、债务务虽未到到期，但但债务人人/担保人人生产经经营陷入入困境，财务状状况严重重恶化。3、债务务人/担保人人已停止止经营，处于关关、停、并、转转状态，或实际际控制人人下落不不明。4、债务务人/担保人人还款意意愿差，且不配配合签署署催收文文件。5、债务务人/担保人人有明显显转移资资产或逃逃废债务务的行为为。6、债务务人/担保人人涉及其其他诉讼讼，可能能影响到到我行债债权安全全。7、债务务人/担保人人的实际际控制人人涉及刑刑事案件件。8

21、、债务务人/担保人人法人代代表外逃逃、死亡亡或失踪踪。9、其他他适合采采取诉讼讼方式的的情形。（二）适适用民事事诉讼的的条件1、签署署协议的的争议解解决条款款中，未未约定提提交仲裁裁裁决或或约定不不明。2、当地地基层法法院不支支持申请请支付令令。3、未对对债权文文书实施施赋予强强制执行行效力的的公证的的，或虽虽有相关关的公证证，但公公证机关关拒绝签签发执行行证书。（三）适适用民商商事仲裁裁的条件件1、当事事各方自自愿达成成仲裁协协议。2、仲裁裁协议合合法有效效。（四）适适用民事事督促（支付令令）的条条件1、请求求给付现现金或汇汇票、本本票、支支票以及及股票、债券、国库券券、可转转让的存存款单等

22、等有价证证券。2、请求求给付的的现金或或者有价价证券已已到期且且数额确确定，并并写明了了请求所所根据的的事实、证据。3、债权权人没有有对等给给付义务务。4、支付付令能够够送达债债务人。5、债权权人与债债务人没没有其他他债务纠纠纷的。（五）适适用执行行公证债债权文书书的条件件1、各方方当事人人签署的的符合法法律规定定可通过过公证方方式赋予予强制执执行效力力的债权权文书。2、经公公证机关关依法公公证并已已赋予该该债权文文书强制制执行效效力。3、债务务人不履履行或不不完全履履行公证证机关赋赋予强制制执行效效力的债债权文书书。4、债权权人向原原公证机机关申请请，经审审查后获获得签发发的执行行证书。（六

23、）适适用直接接申请法法院实现现担保物物权的条条件1、法定定债务人人到期不不履行债债务或当当事人另另行约定定实现担担保物权权的事由由出现。2、债权权债务关关系清晰晰，抵押押合法有有效，相相关手续续材料齐齐备。三、工作作流程四、利弊弊分析依法收贷贷是不良良资产清清收的一一种常见见手段，能及时时有效地地保护债债权人的的合法权权益，在在目前市市场经济济环境下下，如债债务人/担保人人有意“拖、赖”不还，甚至恶恶意逃废废银行债债务的，债权人人很难运运用经济济、行政政手段解解决，而而法律由由于其特特定的权权威性、强制性性、抗干干扰性等等特点，可以公公平、公公正和合合理地处处理债务务纠纷；同时，依法收收贷能迅

24、迅速、准准确地控控制债务务人/担保人人的有效效资产，防止债债务人/担保人人采取各各种手段段转移、藏匿自自身财产产。依法法收贷最最大的弊弊端在于于结果的的不可控控制性，由于目目前的司司法环境境和地方方保护主主义，依依法收贷贷工作常常遇到“不受理理、不判判决、不不执行”等尴尬尬局面，也经常常出现“赢了官官司输了了钱”的不正正常现象象，这些些情况的的改变是是整个社社会的系系统工程程，而非非债权人人单方面面能力所所及；依依法收贷贷过程中中所涉及及的部门门较多（如法院院、评估估机构、拍卖机机构等）、流程程较长，必然导导致依法法收贷耗耗费时间间较长、成本较较高。五、风险险控制（一）发发现客户户涉及债债务纠

25、纷纷的，要要及时采采取有效效措施防防范风险险。为尽尽可能控控制债务务人/担保人人的有效效资产及及其处分分的主动动权，防防止其转转移或恶恶意处分分财产，在提交交诉讼（或仲裁裁）时应应及时向向管辖法法院申请请财产保保全，必必要时采采取诉前前保全，力争首首封，掌掌握资产产处置权权。尽可可能避免免发生普普通债权权人的审审理或执执行法院院先采取取查封、扣押、冻结等等措施，取得对对担保物物的处置置权。（二）诉诉讼前应应完整收收集并向向法院提提交证据据材料，同时密密切跟进进诉讼审审理进程程，尽早早取得生生效的法法律文书书，以确确立债权权的合法法性。（三）依依据生效效法律文文书要求求严格监监督债务务人/担保人

26、人在规定定时间内内履行清清偿义务务或依法法申请强强制执行行。（四）在在诉讼及及执行过过程中要要密切关关注法院院查封、扣押、冻结被被执行人人资产的的效期及及效力情情况，及及时申请请续期或或采取相相关措施施。（五）对对明显错错误或显显失公平平的判决决或裁定定，应及及时提起起上诉或或申诉。延伸阅读读延伸阅读读银行贷贷款清收收诉讼中中，如何何攻克保保全难关关？银行行不良贷贷款清收收诉讼中中，对于于办理了了抵押登登记的抵抵押物，法院基基于各种种顾虑，通常并并不倾向向于裁定定财产保保全。虽虽然理论论上财产产保全并并不影响响抵押权权人的优优先受偿偿权，但但实际上上如果不不采取财财产保全全，可能能会导致致抵押

27、权权人的权权利难以以实现。那么，在这种种情况下下，作为为债权方方的代理理人，如如何才能能排除法法院的顾顾虑，攻攻克保全全难关呢呢？银行不良良贷款清清收诉讼讼中，法法院往往往对于已已经办理理了抵押押登记的的抵押物物，认为为基于优优先受偿偿权的保保障，不不存在会会使银行行合法权权益受到到难以弥弥补的损损害的紧紧急情况况或其他他使判决决不能执执行或难难以执行行的情况况，因此此认定银银行的财财产保全全措施没没有必要要性。但但实际上上，即使使办理了了抵押登登记，亦亦应对抵抵押房屋屋采取财财产保全全措施。尽管民民事诉讼讼法司法法解释规规定了人人民法院院对抵押押物采取取保全措措施，不不影响抵抵押权人人的优先

28、先受偿权权，但这这仅是就就实体权权利的规规定。而而在司法法程序中中，基于于首封法法院对查查封财产产的优先先处置权权，会使使抵押权权人丧失失主动权权，增加加抵押物物的处置置时间及及成本，最终影影响到抵抵押权的的顺利实实现。司法实践践中，不不同阶段段申请财财产保全全的程序序存在差差异，各各地法院院对于提提供担保保的具体体要求不不同，再再加上管管辖法院院办事流流程的差差异，实实践中保保全也会会遇到重重重障碍碍。部分分法院对对该类案案件的保保全申请请设置较较高的门门槛，给给申请人人设置障障碍，例例如在申申请人已已提供上上级分行行的担保保函外，额外要要求提供供抵押房房屋的评评估报告告、以及及不少于于保全

29、数数额20%的现金金担保等等，因此此，在涉涉及具体体案件时时，需要要与保全全法官进进行充分分的沟通通，打破破法官先先入为主主的偏见见。以下下以北京京为例说说明申请请人面对对此种保保全障碍碍时的应应对策略略：一、银行行作为特特殊主体体，以上上级机构构出具的的担保函函作为信信用担保保有法可可依根据北北京市高高级人民民法院关关于财产产保全若若干问题题的规定定（试行行）、北京京市高级级人民法法院关于于立案阶阶段财产产保全试试点工作作若干规规定（试试行）相关规规定，申申请人申申请财产产保全可可以以下下列方式式提供担担保：（一）申申请人提提供物的的担保或或现金担担保；（二）第第三人提提供物的的担保或或现金

30、担担保；（三）法法院许可可的金融融机构、融资性性担保公公司提供供信用担担保。商业银行行、保险险公司等等金融机机构的分分支机构构申请财财产保全全的，人人民法院院可以接接受其上上级机构构出具的的担保函函作为信信用担保保。法院许可可的金融融机构、融资性性担保公公司提供供信用担担保的，在出具具担保书书的同时时，应当当向人民民法院提提交上级级机构的的营业执执照复印印件、有有关财务务状况资资料。值得注意意的是，银行以以上级机机构出具具的担保保函作为为信用担担保虽然然有法可可依，但但不意味味着法院院必须接接受担保保函形式式的担保保。具体体采取哪哪种方式式作为担担保，目目前北京京市各个个法院并并无统一一的做法

31、法，法院院有自主主选择物物的担保保、现金金担保抑抑或信用用担保的的权利。二、超标标的额查查封的例例外实务中，为避免免超标的的采取财财产保全全措施，法院会会要求申申请人提提供必要要的证据据证明标标的物的的大概价价值，在在大概价价值不超超过申请请标的情情况下即即可采取取保全措措施。按按揭贷款款清收诉诉讼中，申请人人申请保保全抵押押房屋的的，有些些保全法法官要求求申请人人提供需需保全房房屋的评评估报告告，评估估房屋价价值，如如果房屋屋价值超超过法律律文书确确定的债债权额，则做出出不予保保全的裁裁定。因因房屋评评估的金金钱花费费、时长长耗费，影响保保全进程程，以及及评估价价值往往往高于请请求的债债权额

32、，结果引引向不利利，故为为了保证证申请人人利益，尽快查查封房屋屋，需与与保全法法官进行行充分的的沟通，协商要要求不提提供评估估报告的的前提下下进行财财产保全全。法律律依据是是最高高人民法法院关于于人民法法院民事事执行中中查封、扣押、冻结财财产的规规定第第二十一一条的规规定：查查封、扣扣押、冻冻结被执执行人的的财产，以其价价额足以以清偿法法律文书书确定的的债权额额及执行行费用为为限，不不得明显显超标的的额查封封、扣押押、冻结结。发现现超标的的额查封封、扣押押、冻结结的，人人民法院院应当根根据被执执行人的的申请或或者依职职权，及及时解除除对超标标的额部部分财产产的查封封、扣押押、冻结结，但该该财产

33、为为不可分分物且被被执行人人无其他他可供执执行的财财产或者者其他财财产不足足以清偿偿债务的的除外。该条规定定属于超超标的额额查封的的例外，被保全全财产难难以明确确分割或或具体价价值难以以判断的的，可以以整体查查封、冻冻结。房房屋属于于不可分分割物，法院不不能以价价值明显显超过申申请保全全标的额额的不可可分割物物为由拒拒绝接受受财产保保全申请请，在这这个论点点的支撑撑下，法法院要求求提供房房屋评估估报告也也就没有有必须提提供的必必要了。三、现金金担保义义务的免免除上文提到到，按揭揭贷款清清收诉讼讼中，银银行以上上级机构构出具的的担保函函作为信信用担保保虽然有有法可依依，但不不意味着着法院必必须接

34、受受信用担担保。法法院有权权选择具具体采取取哪种方方式作为为担保。在法院院要求提提供现金金担保的的情况下下，如何何和法官官进行行行之有效效的沟通通，免除除现金担担保的义义务？首先，需需要思考考和区分分不同立立场上采采取保全全措施的的影响，站在申申请人的的立场，考虑的的是通过过控制财财产线索索以保障障裁判文文书的执执行，但但是站在在法官的的立场，更多考考虑的是是最大可可能的保保证不发发生保全全错误的的情形。区分了了这一点点，就能能明白法法官为什什么要申申请人提提供相应应的担保保，尤其其是现金金担保这这种最简简易操作作变现的的方式。掌握了了法官的的心理，就可以以从是否否会发生生保全错错误的情情形这

35、一一角度出出发，向向法官阐阐明理由由和观点点。银行行贷款清清收诉讼讼案件一一般事实实清楚,权利义义务关系系明确，证据充充分，且且申请保保全的房房屋为申申请人已已设立抵抵押权的的抵押物物，采取取保全措措施合法法合理，风险小小，并属属于可以以控制的的范围内内。且申申请人已已按规定定提供了了上级机机构以自自有资产产提供担担保的担担保函，为风险险的发生生提供了了可供救救济的保保障。其次，可可以从司司法实践践中的惯惯例说服服法官，比如同同法院的的其他法法官可以以接受担担保函形形式的担担保，无无需额外外提供现现金担保保，其他他同级法法院甚至至上级法法院也无无需现金金担保，采纳接接受信用用担保。以实例例举例

36、和和保全法法官建立立良好的的沟通，晓之以以理，动动之以情情，争取取最大化化的为当当事人减减轻负担担，保障障保全手手续和诉诉讼程序序的顺利利进行。律师在诉诉讼过程程中，如如何处理理与法官官的关系系，以何何种姿态态与法官官相处，如何使使法官更更易于接接受律师师的观点点，这是是律师在在执业过过程中需需要不断断思考和和改进的的。律师师在积极极主张和和维护当当事人合合法权利利的同时时，要时时刻想着着法官在在审理过过程中遇遇到的困困难、法法官的思思维模式式和审判判习惯。在观点点发生分分歧的时时候，律律师都应应当发挥挥专业的的分析能能力、表表达能力力和沟通通能力，用法官官最容易易接受的的方式，适时的的为法官

37、官提供建建议和帮帮助，奠奠定律师师作为帮帮助者的的地位和和作用。.不良资产产清收处处置手段段与流程程（三）第三节 处置抵抵质押物物一、定义义处置抵质质押物是是指债务务履行期期届满，债权人人（在本本节中即即指抵押押权人/质权人人，下同同）未受受清偿或或者发生生约定的的实现抵抵质押权权的情形形时，债债权人通通过与债债务人（在本节节中即指指抵押人人/出质人人，下同同）协商商或向法法院申请请通过司司法途径径对抵质质押物予予以变现现，变现现所得优优先用于于偿还所所担保债债务的清清收处置置方式。二、适用用条件（一）办办理了抵抵质押登登记手续续，抵质质押权人人对抵质质押人的的抵押权权必须有有效；（二）主主债

38、权未未受清偿偿且已届届清偿期期，或抵抵质押人人同意处处置抵质质押物用用于清偿偿所担保保的债务务。三、工作作流程（一）通通过押品品管理团团队对押押品的现现场核查查情况确确认抵质质押物的的现状和和登记的的有效性性，若现现场核查查的时间间间隔较较长，应应在处置置前到相相关部门门重新核核实。（二）通通知债务务人和抵抵质押人人对设定定的抵质质押物进进行处置置以及处处置的方方式，如如果采取取变卖或或折价方方法处置置抵质押押物，变变卖价格格或折价价金额由由双方协协商确定定，协商商不成，应采取取拍卖的的方式进进行。（三）采采取拍卖卖的方式式处置时时，抵质质押权人人和抵押押人共同同委托具具有相应应资质的的评估机

39、机构对拟拟处置的的抵质押押物进行行评估确确定处置置价格。（四）抵抵质押权权人和抵抵押人共共同选定定拍卖行行依据评评估价格格进行公公开拍卖卖。四、利弊弊分析（一）有有利方面面1、有利利于债务务尽快得得到偿还还，特别别是在贷贷款形成成不良之之后，有有利于尽尽快收回回不良资资产，改改善资产产质量。2、债务务人在现现金流不不足的情情况下，处置抵抵质押物物有利于于缓解债债务人资资金紧张张的状况况，维持持其正常常经营。（二）不不利方面面1、企业业在刚刚刚出现经经营困难难的情况况下，处处置其抵抵质押物物可能会会影响其其还款的的积极性性，甚至至不配合合清收处处置工作作，从而而造成处处置的被被动，甚甚至走向向法

40、律诉诉讼。2、在不不通过法法律程序序处置抵抵质押物物时，抵抵质押物物的真实实状况、瑕疵状状况较难难调查清清楚，处处置的难难度相应应增大。3、抵押押人不同同意处置置或者提提出异议议的时候候将影响响其处置置。4、一旦旦抵质押押物被其其他债权权人查封封在先，即使我我行审定定了抵押押且有效效，但仍仍无法实实现处置置，只有有等其他他债权人人处置时时主张优优先受偿偿。五、风险险控制（一）我我国担保保法对不不同抵押押物的抵抵押登记记规定了了不同的的法律意意义，即即抵押合合同生效效要件和和对抗要要件，抵抵押合同同须经登登记才生生效。质质押包括括动产质质押和权权利质押押。动产产质押以以动产的的交付为为合同生生效

41、要件件。而权权利质押押需要进进行质押押登记。依法办办理抵（质）押押物登记记，是确确保银行行担保手手续合法法有效的的前提。也是债债权人处处置和行行使抵质质押权的的前提。（二）尽尽早通过过司法程程序处置置抵质押押物，避避免处置置过程中中发生其其它难以以预料的的情况，尽快回回收现金金和其它它资产。延伸阅读读银行不良良贷款抵抵押物处处置现状状及策略略分析一、不良良贷款抵抵押物处处置困难难的现状状当前，我我国经济济增速下下行明显显，行业业风险、区域风风险叠加加，信用用风险突突出，银银行业面面临的经经营形势势十分严严峻，与与之相应应的是，不良贷贷款的快快速和大大幅上升升，银行行有被动动成为“房东”的趋势势

42、，手中中掌握的的抵押物物也越来来越多，但抵押押物的处处置与执执行却进进展缓慢慢，有些些抵押物物明明产产权清晰晰、状况况良好也也很难处处置，迫迫不得已已，只有有通过资资产转让让或核销销方式来来化解不不良贷款款，银行行的正常常经营受受到不同同程度的的影响，营业利利润也受受到了较较大侵蚀蚀。目前前，抵押押物执行行中遇到到的障碍碍主要存存在有以以下几种种情况：1.抵押押人、借借款人失失联或不不配合，人为拉拉长了抵抵押物处处置时间间当抵押贷贷款逾期期且催收收进展缓缓慢、银银行迫不不得已进进行诉讼讼并通过过法院处处置抵押押物时，抵押人人往往以以种种理理由推脱脱、搪塞塞，拒不不配合，或者试试图通过过各种途途

43、径阻碍碍司法执执行，拖拖延抵押押物的处处置，如如：拒绝绝签收法法院相关关文书，导致银银行在处处置环节节需要进进行公告告，或者者，不断断向法院院提出异异议或上上诉来拖拖延处置置时间，进而影影响抵押押物的处处置效率率。据了了解，此此类情况况比较普普遍，占占执行困困难案件件的比例例近40%.2.抵押押物非贷贷款银行行首封，需要首首封法院院推动才才能进行行司法拍拍卖，使使得银行行在后期期的司法法拍卖中中较为被被动由于多种种原因，一些借借款企业业或担保保企业在在银行的的抵押物物往往被被多家执执法机构构查封，如果抵抵押物被被他人首首封，抵抵押银行行即使抵抵押手续续完备也也不能独独立推动动司法拍拍卖，商商业

44、银行行对此反反响不断断。在社社会各界界的强烈烈呼吁下下，江苏苏省高院院执行局局对首封封法院怠怠于启动动拍卖的的情况作作了推动动，发布布了关关于执行行疑难若若干问题题的解答答，其其中，对对同一财财产被多多个法院院查封，而首封封法院怠怠于处置置查封财财产的情情形进行行了规范范，但具具体措施施在基层层法院还还未落地地或者执执行不到到位，大大量抵押押物均由由于贷款款银行非非首封而而导致银银行贷款款无法受受偿。此外，个个别债务务人为了了在后期期处置中中掌握一一定的谈谈判权，在风险险暴露前前就采取取措施对对抵押给给银行的的抵押物物进行恶恶意查封封。如某某客户自自身经营营不佳，自知银银行贷款款难以到到期归还

45、还，抵押押人就通通过民间间借贷债债权人对对银行抵抵押物先先行查封封，导致致银行处处置推动动困难，并以此此要挟，在后期期与银行行的谈判判中要求求对利息息甚至部部分本金金进行减减免。3.抵押押物土地地、房产产被分开开抵押，需与其其他抵押押权人合合并处置置由于部分分地区抵抵押不够够规范，一些借借款人在在取得土土地证后后将土地地抵押给给甲银行行，用甲甲银行的的贷款进进行项目目建设，待项目目建成后后，又将将办妥产产权证的的房产抵抵押给乙乙银行，再次在在乙银行行办理贷贷款，一一旦借款款人发生生风险，无论是是甲银行行或是乙乙银行都都将无法法单独处处置抵押押物。我我们就曾曾碰到过过此类情情况，某某贷款人人抵押

46、给给银行的的土地为为整个厂厂区土地地中的一一部分，其与厂厂区其他他土地(其他债债权人的的抵押物物)相连，较难分分割处理理；也曾曾碰到过过某客户户的抵押押物由于于之前企企业生产产需要，地下铺铺设了大大量管道道，而管管道又抵抵押给了了其他债债权人，导致了了单靠银银行一家家无法推推动处置置的情况况。4.抵押押物处置置过程中中常常会会遇到一一些地方方政府的的阻力现阶段，企业大大多与地地方政府府关系千千丝万缕缕，出于于种种目目的，一一些地方方政府会会对银行行处置抵抵押物设设置障碍碍。如某某企业抵抵押贷款款产生不不良，迟迟迟不还还，进入入法院执执行阶段段后，借借款人住住所地的的区政府府却正式式发函至至法院，声称该该企业债债务众多多，为了了维护当当地社会会的稳定定，要求求对该企企业诉讼讼案件进进行集中中、整体体处理(实质是是抵制该该银行对对抵押物物的处置置)，并要要求法院院停止执执行，最最终还得得到了当当地法院院的认可可。5.抵押押物拍卖卖变现时时，法院院对银行行受偿范范围进行行了限定定主要表现现为以下下两方面面，一是是受偿范范围仅限限于房产产登记部部门登记记的债权权金额，不包括括利息或或实现债债权的费费用。例例如，江江苏省高高院公布布的关关于当前前商事审审判若干干问题的的解答