企业管理产品手册 XXXX年.docx

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1、产品手册册目录第一部分分 消消费类产产品1消费费类借贷贷产品1.1 红本房房产抵押押贷业务务（通用用产品）1.2 消费类类赎楼业业务（通通用产品品）1.3 房产赎赎楼+快快速贷业业务（深深圳公司司产品）1.4 房易贷贷业务（深圳公公司产品品）1.5 车辆抵抵押贷款款业务（深圳公公司产品品）1.6 中科智智创业金金融集团团系统内内部员工工信用贷贷款业务务（三合合小贷产产品）1.7按按揭贷（福建公公司产品品）2. 消消费类担担保产品品2.1直直客式按按揭担保保业务（通用产产品）2.2汽汽车按揭揭贷款担担保（广广东公司司产品）第二部分分 经经营性产产品1. 经经营类借借贷产品品1.1 经营性性红本抵

2、抵押贷款款业务（通用产产品）1.2经经营性过过桥贷款款业务（通用产产品）1.3 “老板快快易贷”小额信信贷业务务（通用用产品）1.4 “速贷通通”小额信信贷产品品（通用用产品）1.5 银行承承兑汇票票保证金金委托贷贷款业务务（广东东公司产产品）1.6 工程投投标保证证金委托托贷款业业务（福福建公司司产品）2. 经经营类担担保产品品2.1 房产加加成贷（通用产产品）第一部分分消费类类产品1消费费类借贷贷产品1.1红红本房产产抵押贷贷业务1.1.1产品品定义红本房产产抵押贷贷是指申申请人以以在本市市拥有完完备产权权的未抵抵押商品品房作为为抵押物物，以该该房产评评估净值值为依据据向我司司申请短短期快

3、速速融资贷贷款的业业务。1.1.2产品品特点红本抵押押贷以拟拟抵押房房产作为为主要考考察对象象，以对对拟抵押押房产的的变现及及处置能能力作为为主要风风险控制制点，以以拟抵押押房产的的评估净净值成数数作为贷贷款额度度限制，具有手手续简便便、放款款迅速、收益较较高的产产品特点点。1.1.3操作作模式目前该业业务在操操作模式式有以下下类型：1、在委委托贷款款法律关关系下能能直接实实现将房房产抵押押登记于于我公司司名下，则直接接采用委委托贷款款的操作作模式。房产抵押中兰德公司客户发放委贷2、采用用我公司司通过委委托贷款款方式将将贷款发发放给公公司指定定人员，然后由由指定人人员通过过民间借借贷的方方式再

4、将将贷款发发放给客客户，中中兰德公公司为民民间借贷贷提供担担保，客客户房产产反担保保抵押予予中兰德德。如下下图：担保委托担保房产反担保抵押中兰德公司中兰德指定人客户发放委贷民间借贷中兰德运营公司3、采用用我公司司通过委委托贷款款方式将将贷款发发放给公公司指定定人员，然后由由指定人人员通过过民间借借贷的方方式再将将贷款发发放给客客户，客客户房产产抵押予予中兰德德指定人人。如下下图：中兰德公司中兰德指定人客户房产委贷民间借贷抵押钱物1.1.4 贷贷款额度度及期限限1、贷款款类型：抵押贷贷款；2、贷款款额度：以申请请人抵押押给我司司的商品品房市场场评估净净值为基基数，根根据申请请人资质质情况及及需求

5、确确定贷款款额度，且最高高不超过过5000万；房产性质质普通住宅宅（含商住住两用）商用楼、别墅商铺贷款最高高成数7成6成5成3、贷款款期限：1个月。1.1.5还款款方式贷款利息息、手续续费、评评估费等等各项费费用于贷贷款发放放前收取取，贷款款本金按按以下方方式还款款：贷款期限限本金还款款方式1个月贷款到期期一次性性付清2个月贷款到期期一次性性付清3个月于贷款发发放第二二个月到到期时先先收取220%；剩余880%于于到期时时一次性性结清4个月于贷款发发放第三三个月到到期时先先收取330%；剩余770%于于到期时时一次性性结清1.1.6受理理标准贷款申请请人须具具备以下下资格：1、为22060岁的

6、的中华人人民共和和国公民民；2、具有有完全民民事行为为能力，无赌博博、吸毒毒等不良良嗜好；3、在本本市居住住或工作作，未从从事非法法行业；4、在银银行所有有信用卡卡及贷款款还款记记录中最最近122个月未未出现连连续逾期期两期以以上，累累计逾期期不超过过四期，且当前前无逾期期；5、个人人或其配配偶名下下在本市市拥有完完备产权权的未抵抵押商品品房；对对于未达达这一要要求的，可接受受第三方方拥有的的本市完完备产权权的未抵抵押商品品房。房房产登记记性质为为住宅、商铺、商住房房、别墅墅，且自自房地产产证上登登记的竣竣工日期期为准，楼龄不不超过220年；6、申请请人已婚婚的，其其配偶需需签署同意借借款声明

7、明；拟拟抵押房房产权属属人已婚婚的，其其配偶需需签署同意抵抵押声明明；1.1.7 业业务操作作流程一、业务务受理客户申请请业务时时需提供供以下资资料：(1) 申请人的的中华人人民共和和国居民民身份证证、婚姻姻证明文文件(2) 申请人配配偶身份份证（如如有）；(3) 拟抵押人人及配偶偶身份证证（如有有）；(4) 申请人及及配偶、拟抵押押人及配配偶的社社保卡（如有）；(5) 申请人最最近1个个月现住住所地址址证明：房地产产证（自自有）或或租赁合合同（非非自有）及水费费或电费费或煤气气费或电电话费单单；(6) 申请人或或拟抵押押人拟抵抵押房产产的房房地产证证；(7) 申请人或或其配偶偶名下的的其它资

8、资产证明明及贷款款用途文文件证明明（如有有）；二、尽职职调查1、尽职职调查人人员：A、BB角双岗岗调查；其中AA角为业业务部客客户经理理、B角角为风险险管理部部指定调调查人员员2、尽职职调查机机制（1）AA角负责责红本本抵押贷贷款审批批表中中贷款款主体基基本信息息、信用用记录及及贷款用用途的的调查和和填写，并在审批表表中出出具独立立意见；（2）BB角负责责红本本抵押贷贷款审批批表中中联系系人电话话核实及及拟抵押押房产的的价值评评估的的调查和和填写，负责对对申请人人证明文文件及AA角调查查行为的的核实和和验证，并在审批表表中出出具独立立意见；3、尽职职调查方方法：分别对对申请人人及拟抵抵押房产产

9、进行现现场调查查，现场场调查内内容由BB角组织织、A角角协同。三、业务务可行性性审批1、客户户经理在在完成业业务受理理、尽职职调查后后，报业业务可行行性审批批：2、在业业务可行行性审批批时，客客户经理理须提交交以下资资料：(1) 红本抵抵押贷款款审批表表(2) 申请人填填写的贷款申申请表；(3) 申请人的的提供的的资料；(4) 申请人的的个人人信用报报告；四、贷款款手续的的办理n 法律文本本的签署署贷款审批批通过后后，客户户经理须须通知客客户签署署我司法法律文本本，合同、声明等等的签署署方式：1、签署署条件：借款人人、抵押押人必须须亲自到到场，我我司人员员面签并并验证身身份信息息。2、中兰兰德

10、经办办人员：风险管管理部指指定人3、中兰兰德协助助人员：A角n 房产抵押押手续的的办理（一）办办理抵押押手续的的必须文文件及证证明1、借借款合同同2、抵抵押合同同3、抵抵押物价价值确认认书4、借款款人、抵抵押人、公司指指定抵押押权人的的身份证证原件（二）办办理抵押押手续的的必须到到场人员员：借款款人、抵抵押人、公司指指定抵押押权人、A角五、发放放贷款发放贷款款的必须须条件1、红红本抵押押贷款出出账审批批表2、按要要求的所所有合同同及声明明有效签签署完毕毕；3、房产产抵押登登记已完完成，并并取得抵抵押物权权凭证原原件；4、落实实审批意意见；5、贷款款综合费费用及贷贷款评估估费已收收取；六、贷后后

11、管理1、贷款款管理类类别管理类别别等级标标准绿色：还还款正常常且贷后后检查未未发现借借款人发发生重大大不良变变化的；黄色：逾逾期16天、但贷后后检查未未发现借借款人发发生重大大不良变变化的；红色：逾逾期714天天、但贷贷后检查查未发现现借款人人发生重重大不良良变化的的；黑色：逾逾期155211天或贷贷后检查查发现借借款人发发生重大大不良变变化的；2、负责责人员绿色： A角；黄色： A角；红色： A角、业务部部经理； 黑色： 风险管管理部；七、贷款款展期（一）展展期次数数及期限限1、展期期次数：最多次；2、展期期期限：1个月月或2个个月；3、展期期对象：只能对对最后一一笔到期期金额进进行展期期；

12、4、申请请时限：必须于于距贷款款到期55个工作作日前提提出；（二）还还款方式式：展期期部分的的金额于于展期到到期时一一次性付付清；（三）展展期申请请必须签签署的协协议及声声明1、展展期申请请表2、展展期协议议1.1.8凭凭抵押回回执提前前放款的的规定（一）凭凭抵押回回执提前前放款的的定义提前放款款是指已已获得公公司贷款款审批，按照审审批条件件的要求求签署合合同，并并已经递递交抵押押申请并并取得抵抵押回执执的借款款人，如如借款人人在本市市居住稳稳定、且且在本市市拥有除除已抵押押房产外外的其它它房产或或可提供供拥有本本市房产产的第三三方作保保证的前前提下，可凭抵抵押回执执申请进进行部分分贷款的的提

13、前发发放。（二）提提前放款款对借款款人的申申请资格格要求1、借款款人名下下在本市市拥有除除抵押房房产外的的其它具具有完备备产权的的商品房房；或借借款人名名下虽没没有，但但借款人人可提供供具有本本市完备备产权商商品房的的第三人人，该商商品房权权属人同同意为借借款人签签署无无限连带带责任保保证书；房产产登记性性质为住住宅、商商铺、商商住房、别墅，且自房房地产证证上登记记的竣工工日期为为准，楼楼龄不超超过200年；2、以下下条件满满足其一一即可；a. 借款人为为本市户户口；b. 借款人可可提供在在本市已已连续缴缴纳三年年及以上上的社保保记录；c. 借款人可可提供具具有本市市户口资资格的第第三人同同意

14、为借借款人签签署无限连连带责任任保证书书；（三）提提前放款款额度根据申请请人资质质情况及及需求确确定贷款款额度，但最高高不能超超过借款款合同金金额的550%；（四）提提前放款款的审批批必须文文件1、红红本抵押押贷款提提前放款款审批表表2、房房地产证证申请抵抵押登记记回执3、具有有申请提提前放款款资格的的证明文文件（五）提提前放款款的必须须签署文文件1、借款款人签署署的有关关提前放放款的借款合合同补充充协议2、具有有本市户户口或本本房产资资格的保保证人签签署的无限连连带责任任保证书书；3、借款款人签署署的借款借借据；（六）提提前放款款的贷款款计息方方式自第一笔笔贷款发发放日起起，按借借款合同同全

15、额计计息；1.1.9抵押押登记办办理异常常的特殊殊规定1、抵押押不成功功借款合同同立即终终结，自自终结之之日起110日内（含100日）结结清贷款款的，按按已发放放金额的的3.55%/月月收取借借款人贷贷款综合合费用；超出110日未未结清的的部分，除按贷贷款余额额的3.5%/月收取取借款人人贷款综综合费用用外，还还需按贷贷款余额额的0.2%/天收取取逾期手手续费直直至贷款款回收完完毕；贷贷款综合合费用以以月为单单位收取取；2、抵押押登记延延迟自抵押登登记回执执之日起起15个个工作日日内，按按照已发发放金额额的0.2%/天收取取提前放放款手续续费直至至抵押登登记完成成；超出出15个个工作日日尚未完

16、完成抵押押登记的的，不论论原因如如何，均均视为抵抵押不成成功，按按抵押不不成功条条款执行行；1.2消消费类赎赎楼业务务1.2.1产品定定义消费类赎赎楼委贷贷业务是是指申请请人向我我司申请请委贷用用于还清清个人原原房产按按揭或抵抵押消费费贷款，在房产产出售或或抵押予予新贷款款银行后后，用售售楼款或或者向新新贷款银银行申请请的消费费贷款来来归还我我司委贷贷的业务务。目前该业业务的法法律模式式主要有有以下二二种：1）采用用委托贷贷款模式式操作：委托关系实质借贷关系借贷关系委托关系资金提供方：中兰德贷款人：委贷银行借款人：客户2）采用用“民间借借款+担担保”模式操操作由公司指指定人员员，然后后由指定定

17、人员通通过民间间借贷的的方式再再将贷款款发放给给客户，中兰德德公司为为民间借借贷提供供担保，客户房房产反担担保抵押押予中兰兰德。如如下图：担保委托担保反担保公司指定人客户民间借贷中兰德运营公司1.2.2产品类类型按赎楼后后是否涉涉及要进进行房产产交易可可分为：1、“交交易类”赎楼委委贷业务务，指申申请人为为了出售售抵押中中的房产产，向我我司申请请借款用用于赎出出房产并并将房产产过户至至买方名名下，以以售楼款款或买方方按揭贷贷款来归归还我司司借款的的业务。2、“非非交易类类”赎楼委委贷业务务，指申申请人利利用我司司提供的的现金借借款赎取取房产后后，再将将房产抵抵押于银银行，以以申请人人或其它它自

18、然人人向银行行申请房房产按揭揭贷款或或抵押消消费类贷贷款，以以银行发发放的贷贷款来归归还我司司借款的的业务。1.2.3委贷金金额该业务的的委贷资资金用于于赎楼，原则上上委贷金金额不超超过申请请人原银银行贷款款的欠款款余额。1.2.4委贷期期限此类业务务委贷期期限主要要受当地地银行赎赎楼、房房地产产产权登记记中心的的办文时时限影响响较大，一般委委贷期限限不超过过二个月月。委贷贷期限自自贷款发发放之日日起至贷贷款清偿偿之日止止。1.2.5 受理理条件1、借款款申请人人的基本本范围：（1）申申请人为为具有完完全民事事行为能能力的中中国公民民（包括括港澳台台同胞）和在中中国有固固定工作作、有合合法居留

19、留权的境境外人士士，申请请人不包包括企业业法人；（2）申申请人具具有合法法有效的的身份证证明文件件，有正正当、合合法的收收入来源源；（3）申申请人个个人征信信记录良良好，当当前贷款款无拖欠欠记录，无不利利的相关关法律纠纠纷、诉诉讼。2、借款款用途：用于归归还个人人在银行行的房产产按揭贷贷款或抵抵押消费费贷款，要求原原贷款的的贷款人人为银行行。对于于原贷款款的房产产抵押权权人属于于个人和和典当行行、担保保公司或或其它企企业等非非银行机机构的的的业务，原则上上不予受受理。对对于规模模较大、资质较较好、管管理规范范的典当当行、担担保公司司，审批批人员可可视业务务具体情情况有选选择性审审批。3、赎取取

20、的房产产产权：要求房房产性质质属于商商品房，或者属属于可以以办理抵抵押登记记的非商商品房如如福利房房、安居居房、自自建房等等，房产产类型包包括住宅宅、写字字楼、商商铺、厂厂房等，要求产产权清晰晰，无查查封记录录。4、还款款方式：贷款本本金采用用到期一一次还本本的方式式，利息息费用采采用放款款前预收收的方式式。5、还款款来源：必须有有明确可可靠的还还款来源源，能提提供相关关证明材材料如银银行贷款款终审意意见、银银行贷款款承诺函函、房产产交易资资金监管管协议及及入账凭凭证等，还款来来源金额额大于委委贷金额额。1.2.6(反)担保措措施和过过程控制制措施在实际操操作中，由于该该业务属属于过桥桥性质的

21、的垫款业业务，客客户基本本不能提提供抵押押物，在在担保措措施上一一般以个个人或法法人提供供连带责责任担保保为主，项目操操作的过过程控制制措施为为主要的的风险防防范措施施。一、(反反)担保措措施n 要求关联联第三方方连带责责任担保保，包括括：（1）房房产权利利人或原原贷款或或新贷款款借款人人为第三三方（非非借款人人申请人人），要要求第三三方借款款人提供供担保。若第三三方属于于公司法法人的，除第三三方公司司提供法法人担保保并出具具股东（董事）会决议议外，该该公司实实际控制制人或股股东应提提供个人人担保。（2）若若新贷款款银行在在发放贷贷款时，银行要求求将贷款发发放至指指定的第第三方账账户，我我公司

22、要要求该账户的的第三方方提供担担保。（3）其其它关联联方的情情况。二、过程程控制措措施1、要求求房产权权利人办办理委托托公证书书。（1）若若原贷款款的借款款人与抵抵押房产产的抵押押人不致致，要求求借款人人及房产产权利人人均办理理委托公公证书。公证书书的委托托内容包包括委托托我司人人员办理理赎楼还还款、领领取房地地产证、注销抵抵押登记记、过户户、抵押押登记、收取售售楼款或或银行贷贷款等手手续。（2）若若属于交交易类赎赎楼委贷贷业务，原则上上要求买买卖双方方办理公公证委托托书。（3）若若原贷款款借款人人为企业业，要求求企业开开具授权权我司人人员办理理赎楼还还款的授授权资料料包括法法人代表表证明书书

23、、法人人授权委委托书、法人代代表身份份证、营营业执照照、组织织代码证证等。2、对赎赎楼账户户进行监管管。由于于在赎楼楼还款时时，我司司赎楼资资金一般般需划转转至客户户还款账账户后银银行才能能扣款还还清贷款款，因此此若赎楼楼资金需需经客户户的账户户甚至停停留较长长时间如如部分银银行要求求在资金金到账后后隔天才才能扣款款，为保保证我司司赎楼资资金的安安全，需需对赎楼楼还款账账户采取取下列措措施：（1）原原贷款的的借款人人为个人人的，收收取原贷贷款还款款账户的的借款人人身份证证、存折折或银行行卡、掌掌握密码码，并取取消网上上银行、电话银银行功能能。若原原贷款银银行可以以从我司司赎楼人人员账户户直接扣

24、扣款的，可以不不采取上上述监管管措施。（2）原原贷款的的借款人人为企业业的，要要求在该该企业还还款账户户增加我我司印鉴鉴，或者者收执企企业的公公章及该该账户所所有印鉴鉴（需到到银行核核实印鉴鉴是否真真实、能能否使用用），同同时收取取该账户户所有未未使用空空白支票票并到银银行核实实。另外外，若在在赎楼还还款时原原贷款银银行要求求企业用用支票将将还款资资金从企企业结算算账户转转至企业业贷款账账户，则则赎楼前前要求该该企业先先行开具具金额与与借款额额相等、日期为为空白的的转账支支票或其其它转账账票据予予我司。3、对回回款账户户进行监监管。为为保证还还款来源源的可控控性及资资金的安安全，赎赎楼类借借贷

25、业务务必须对对还款来来源的收收款账户户进行监监管，根根据还款款来源的的不同应应采取以以下不同同措施：1）还款款来源的的收款账账户属于于个人账账户的，收押收收款人身身份证证证原件、回款账账户的存存折原件件、掌握握密码，取消该该账户网网上银行行、电话话银行的的功能。2）还款款来源的的收款账账户属于于对公账账户的，采取：（1）增加加我司印印鉴、或或收执企企业印鉴鉴的方式式进行监监控；（2）取消消该账户户网上银银行、电电话银行行的功能能；（33）要求求企业在在赎楼前前事先开开具用于于回款的的转账支支票，支支票金额额同借款款金额，支票日日期空白白；（44）收取取该账户户所有空空白未使使用的支支票，并并到

26、银行行核实支支票使用用情况；（5）若新新贷款银银行对贷贷款用途途有限定定，需要要提供资资金用途途证明且且要求将将贷款划划转至资资金用途途证明中中的收款款企业或或个人的的，也必必须对中中转账户户进行监监管，监监管措施施上述（1）、（2）、（3）、（4）点。4、操作作过程控控制措施施：（1）入入账还款款前，我我司赎楼楼人员需需先与银银行核实实客户的的原贷款款的借款款人、借借款金额额、抵押押物等基基本信息息，以确确保拟归归还的贷贷款与委委贷方案案一致。同时赎赎楼人员员在还款款当日需需与银行行核实欠欠款金额额，在确确认客户户向我司司申请的的借款金金额足够够还归贷贷款后方方可入账账还款。若原贷贷款欠款款

27、金额大大于客户户向我司司申请的的借款金金额，借借款资金金不足于于归还原原贷款的的，要求求客户先先还清该该部分欠欠款或将将与该部部份欠款款金额相相等的资资金先划划入还款款账户，之后我我司方入入账还款款。（2）赎赎楼后客客户经理理应与赎赎楼银行行确定办办理房地地产注销销抵押登登记及领领取房地地产证的的时间，到期后后必须第第一时间间到银行行领取房房地产证证，及时时到房产产登记部部门办理理过户或或抵押手手续。房房产抵押押登记手手续办妥妥后，客客户经理理应及时时跟进贷贷款银行行的放款款进度，与银行行确认放放款的账账户，督督促银行行及时放放款。（3）对对于还款款来源的的借款人人属于第第三方，或者回回款资金

28、金在划转转至我司司指定账账户前流流经中转转账户进进行倒账账的，第第三方借借款人或或倒账关关联方需需向我司司出具代代付款证证明，涉涉及企业业的还需需出具股股东会或或董事会会决议。1.2.7业务操操作流程程一、业务务受理客户经理理在受理理业务时时，需要要求客户户提供以以下资料料：（一）交交易类赎赎楼委贷贷业务1、房产产交易买买卖双方方有效身身份证明明复印件件（若存存在共同同申请人人或受托托人的，补充提提供共同同申请人人或受托托人的有有效身份份证明文文件复印印件）；2、房产产买卖双双方签署署的买卖卖合同或或协议复复印件；3、交易易房产原原贷款、抵押合合同复印印件；4、交易易房产原原按揭贷贷款银行行还

29、款记记录、欠欠款清单单复印件件，还款款记录至至少是最最近一年年的纪录录，还款款时间不不足一年年的提供供全部还还款记录录；5、交易易房产的的房地地产证复印件件；6、买方方银行按按揭贷款款终审意意见或承承诺书复复印件；7、买方方已付（或监管管）首期期购房款款证明复复印件；8、我公公司要求求的其它它资料。二）非交交易类赎赎楼委贷贷业务1、身份份证明文文件复印印件；2、原贷贷款合同同、抵押押合同复复印件；3、原贷贷款银行行欠款清清单原件件；4、原贷贷款还款款记录复复印件；5、房房地产证证复印印件；6、新贷贷款银行行的贷款款审批意意见复印印件；7、公司司要求提提供的其其它资料料。二、尽职职调查根据赎楼楼

30、类现金金借贷业业务的客客户资金金需求急急、借款款期限短短、操作作效率要要求高的的特点，在操作作此类业业务时关关键是核核实还款款来源的的真实有有效性和和申请人人基本情情况的认认定，涉涉及房产产交易的的业务还还需重点点核实交交易的真真实性、合理性性。1、申请请人基本本情况的的调查：（1）借借款申请请人的身身份：核核实借款款人身份份（包括括婚姻状状况、配配偶情况况）以及及工作单单位和任任职情况况的真实实性；（2）借借款人及及其家庭庭的收入入情况：了解工工资性收收入、租租赁性收收入、投投资性收收入等各各种个人人及家庭庭收入来来源，核核实借款款人及其其家庭的的房产、汽车、存款、股票等等资产情情况。（3）

31、借借款人的的资信情情况：通通过银行行的人行行征信系系统查证证借款人人的各种种信用记记录；通通过各类类网站查查询申请请人是否否有不良良信息。2、贷款款用途的的真实性性（1）申申请人是是否提供供了贷款款用途相相关资料料如贷款款合同、欠款清清单等。（2）到到赎楼银银行核实实委贷资资金用途途是否真真实包括括贷款金金额、欠欠款金额额、还款款记录、还款要要求等。3、还款款来源的的真实性性、可靠靠性：（1）申申请人是是否能提提供还款款来源证证明文件件如银行行审批意意见、银银行贷款款承诺函函、借款款合同、房产交交易合同同、资金金监管协协议及入入账凭证证等；（2）银银行贷款款承诺金金额或房房产买卖卖双方在在银行

32、监监管的交交易资金金是否大大于我司司借款金金额；（3）银银行贷款款审批意意见、贷贷款承诺诺函或资资金监管管协议是是否含有有限制性性条款、贷款审审批或承承诺有效效期是否否在赎楼楼借款期期限内、监管资资金是否否到位；（4）到到贷款银银行核实实贷款的的真实性性以及贷贷款是否否已经审审批完成成、终审审人是否否已审批批、客户户是否已已经签署署银行法法律文件件等；若若银行通通过ITT系统进进行贷款款审批的的（无纸纸质审批批资料），是否否已到银银行见证证电脑审审批记录录；（5）贷贷款发放放条件是是否已经经满足。银行贷贷款审批批意见或或承诺书书中所列列放款条条件在我我司赎楼楼前是否否已落实实（除我我司赎取取的

33、房产产办理抵抵押外），借款款人是否否能够满满足贷款款发放条条件即在在房产办办妥抵押押手续后后银行即即可发放放贷款；（6）贷贷款发放放后是否否有限制制性用款款的条件件。银行行贷款审审批意见见中是否否限定了了贷款的的用途、是否要要求贷款款发放时时或借款款人在使使用贷款款时须提提供用途途证明材材料、是是否要求求将贷款款发放至至指定账账户、是是否有可可靠的回回款方式式等。4、房产产产权和和交易行行为的真真实性：赎楼前前应到产产权登记记部门对对房产的的进行产产权查询询，确认认房产的的性质、权利人人、抵押押权人等等信息是是否正确确以及产产权状态态是否正正常。对对于涉及及房产交交易的赎赎楼类现现金借贷贷业务

34、，需核实实买卖双双方交易易的合理理性和真真实性，具体包包括：（1）房房产证是是否真实实且号码码与抵押押合同、借款合合同、公公证书、银行承承诺书一一致；（2）交交易的价价格是否否合理，是否在在市场交交易的正正常范围围之内；（3）卖卖方售出出房产和和买方购购买房产产的意愿愿是否自自愿且真真实；（4）已已付定金金及首期期款的情情况是否否真实。5、借款款关联方方的情况况核实。对于原原贷款或或新贷款款的借款款人为第第三方的的，要求求了解借借款申请请人与第第三方的的关系，若第三三方为企企业的要要求通过过银行征征信系统统查询企企业信贷贷记录，并到企企业实地地调查，了解企企业的生生产经营营情况。第三方方属于个

35、个人的，要求查查询个人人信用记记录，调调查第三三方情况况。三、业务务可行性性审批客户经理理在尽职职调查完完成和资资料收齐齐后，并并形成调调查意见见后办理理担保可可行性项项目审批批时，担担保项目目可行性性审批流流程按集集团和运运营公司司审批授授权规定定执行。四、办理理借款手手续1、委贷贷资金调调拔申请请在项目可可行性审审批通过过后，由由运营公公司财务务部负责责人向集集团进行行资金调调拔申请请，准备备赎楼所所需资金金。 22、落实实审批条条件在项目可可行性审审批通过过后，经经办业务务的客户户经理约约客户与与我司签签署各项项相关法法律文件件，办理理各项担担保和过过程控制制手续。五、放款款审批1、出账

36、账审批：在集团团将委贷贷资金发发放至运运营公司司指定账账户后，同时运运营公司司已落实实可行性性审批要要求的各各项担保保或过程程控制措措施后，由经办办客户经经理发起起出账审审批流程程。（1）财财务部需需要核定定的条件件是：赎赎楼资金金已调拔拔到帐；利息及及各项费费用已经经收取；出账资资金的流流向已明明确。（2）风风险管理理部核定定的条件件是：房房产已查查档（也也称查册册或调档档）；查查档单显显示的产产权状态态正常；可行性性审批意意见所列列各项审审批要求求和反担担保措施施已落实实。2、放款款赎楼：在出账账审批流流程通过过后，财财务部将将借款资资金划至至我司指指定人员员账户。七、业务务操作关关键环节

37、节的过程程控制1、 赎楼还款款和注销销抵押（1）赎赎楼资金金要求出出账至财财务部赎赎楼专员员账户，由赎楼楼专员、A角共共同负责责办理赎赎楼手续续，赎楼楼专员负负责资金金的划付付手续；（2）赎赎楼贷款款出帐后后，赎楼楼员须于于当日整整理赎楼楼资料，包括：办理赎赎楼款手手续，具具体帐务务、余款款及凭证证处理按按财务部部相关规规定执行行；（3）办办理赎楼楼还款时时，要求求A角、赎楼专专员还款款前核对对还款金金额和拟拟还贷款款的借款款人、抵抵押物，在确认认与我公公司委贷贷方案中中客户申申请赎楼楼的房产产、贷款款一致后后方可还还款赎楼楼；（4）还还清贷款款后，客客户经理理A角应应与银行行确定领领取房地地

38、产证及及注销抵抵押登记记资料的的时间，到期后后及时领领取注销销资料并并交予风风险管理理部过户户/抵押押专员办办理注销销抵押登登记和过过户手续续。2、 过户对于交易易类赎楼楼委贷业业务，A角应应在赎楼楼后取得得房产证证当日与与产权登登记部门门过户专专员办理理房产证证交接，并在两两个工作作日内通通知买方方到产权权登记部部门及时时办理过过户手续续，由过过户专员员负责办办理过户户手续并并保管过过户回执执原件，同时过过户专员员应每天天将当天天已办理理过户的的业务信信息录入入至担保保业务系系统。3、 领取新房房产证和和办理抵抵押登记记（1）过过户回执执规定的的取件时时间到期期前一天天，A角角应及时时通知买

39、买方及贷贷款银行行到产权权登记部部门领取取房地产产证及办办理抵押押登记手手续，由由风险管管理部抵抵押专员员持过户户回执陪陪同买方方领取买买方名下下新房地地产证并并交予贷贷款银行行经办人人员办理理抵押手手续；（2）抵抵押手续续的取件件回执原原件可由由银行经经办人员员保管，A角应应在抵押押回执到到期前及及时通知知银行经经办人员员前往取取件。4、贷款款收回（1）抵抵押登记记手续办办妥后， A角角应督促促跟踪按按揭银行行发放贷贷款并且且收回委委贷贷款款。（2）银银行放款款后，AA角应在在第一时时间通知知财务人人员，由由财务人人员及时时确认是是否到账账并第一一时间将将款项划划回公司司指定账账户。对对于客

40、户户需要结结算的其其他资金金，A角角应协助助及时到到公司财财务部门门办理资资金结算算手续。1.3房房产赎楼楼+快速速贷业务务（深圳圳公司产产品）1.3.1产品品定义1、定义义：“赎楼+快速贷贷”是指客客户向我我司申请请借款或或担保，其中一一部分借借款资金金（担保保资金）用于还还清房产产原抵押押贷款并并赎出房房地产证证，另一一部分借借款资金金用于个个人消费费、经营营所需，在房产产再抵押押于新贷贷款银行行后，用用新贷款款归还我我司借款款的业务务。2、业务务类型：按赎楼楼资金的的放款方方式可分分为（1）“委贷赎楼楼+快速速贷”业务，即赎楼楼资金和和快速贷贷资金均均由我司司通过委委托贷款款方式发发放。

41、（2）“担保赎赎楼+快快速贷”业务，即赎楼楼资金为为银行发发放由我我司提供供担保，而快速速贷资金金由我司司通过委委托贷款款方式来来发放。1.3.2业务务特点借款金金额大于于赎楼所所需金额额，超额额资金用用于个人人消费或或自营企企业的资资金需求求。在还清清房产原原抵押贷贷款并取取得还款款凭证后后，我司司即可快快速将资资金直接接发放给给客户。已取得得银行授授信，在在贷款银银行未发发放贷款款之前能能够提前前从我司司取得一一定额度度的信用用借款，解决燃燃眉之急急。1.3.3贷款款对象年满233-600周岁，具有完完全民事事行为能能力中国国大陆居居民。1.3.4受理范范围1、申请请人的基基本受理理范围申

42、请人人具有有有效、合合法的身身份证明明文件申请人人信用良良好，最最近1年年内还款款记录累累计逾期期不超过过4期，最高逾逾期不超超过2期期。当前无无不利的的相关民民事纠纷纷和刑事事案件责责任。2、还款款来源要要求：申请人人能够提提供银行行已审批批通过的的同意贷贷款证明明资料如如贷款承承诺书、贷款意意向书、审批意意见等，有明确确的还款款来源。作为还还款来源源的新贷贷款属于于银行发发放的个个人消费费性贷款款或个人人经营性性贷款。1.3.5贷款款额度1、贷款款币种：人民币币2、贷款款金额：最高贷款款额度采采用以下下两个标标准测算算，按两两者孰低低原则确确定：1）最高高委贷借款款+担保保金额新银行贷贷款

43、金额额的900%；2）最高高委贷借款款+担保金金额房房产市场场评估净净值抵抵押率。抵押率率标准：普通住住房为770%、别墅为为60%、商业业用房如如厂房、商铺、写字楼楼等为550%。对楼龄龄超过110年的的楼宇，按每超超一年，最高抵抵押率递递减2%折算。房产评评估净值值以我司司估价（评估净净值）为为准。注注：房产产评估净净值为房房产评估估价格减减去房产产交易或或处置需需交纳的的相关税税费后的的价格。1.3.6贷款款期限：不超过过2个月月。1.3.7还款款方式：到期一一次性还还本，费费用放款款前收取取。1.3.8收费费标准根据集团团每年业业务产品品定价及及收费审审批管理理办法收收取，不不得低于于

44、经营管管理中心心规定的的最低标标准，以以最终审审批意见见为准。1.3.9申请请人需提提供的资资料申请人人身份证证明、户户籍证明明、婚姻姻证明等等个人基基本资料料；房产证证复印件件；原贷款款银行借借款合同同和抵押押合同复复印件；原贷款款银行还还款记录录和欠款款清单；新贷款款银行同同意贷款款证明资资料；申请人人及配偶偶的鹏元元征信报报告和人人民银行行信用报报告；房产的的全权处处理委托托公证书书；收入及及资产证证明：单单位开具具的书面面收入证证明、银银行帐户户流水、房产、汽车、存款、理财产产品等；借款真真实用途途的证明明资料。1.3.10尽尽职调查查1、借款款人（或或被担保保人）资资信审查查：资信情

45、情况：在在银行征征信系统统的信用用记录；法院、工商、信用网网等网上上查询的的信息；任职情情况：核核实工作作单位和和任职情情况的真真实性，个人征征信系统统的社保保缴纳单单位及缴缴纳记录录；还款来来源情况况：核实实银行贷贷款的真真实性、有效性性，核验验还款来来源证明明资料原原件，到到贷款银银行核实实贷款审审批情况况和放款款条件。2、快速速贷用途途是否真真实合理理；3、快速速贷金额额及期限限是否符符合我司司规定。1.3.11审审批该类业务务因包括括赎楼类类和非赎赎楼类借借贷业务务两个品品种，审审批权限限集团颁颁布对应应借贷业业务审批批权限执执行。1、“委委贷赎楼楼+快速速贷”业务，可采用一一次性报报批，按按信用贷贷款审批批权限办办理。2、“担担保赎楼楼+快速速贷”业务，按同名名转贷担担保赎楼楼和信用用贷款两两个品种种分别审审批，担担保赎楼楼业务按按同名转转贷担保保业务审审批流程程办理，快速贷贷业务按按信用贷贷款业务务审批权权限办理理。3、审批批提交资资料（1）赎赎楼快速速贷款审审批表；（2）申申请人基基本资料料；（3）划划款委托托书；（4）银银行贷款款承诺书书或贷款款审批通通过的文文件；（5）法法律文件件：委托托贷款合合同、委委托公证证书等；（6）其其它需补补充提供供的资料料。1.3.12放放款方式式（一）“委贷赎楼楼+快速速贷”的业务务1、客户户签