农户小额贷款风险管理.docx

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1、农户小额额贷款项项目风险险管理以A银行行广西分分行 为为例第 1 章 导导 论1.1选选题背景景和意义义 1.1.1 选选题背景景小额贷款款是向低低收入者者提供较较小额度度信贷服服务的活活动，国国际上公公认的小小额贷款款项目始始于上世世纪七、八十年年代，是是有NGGO(不不以营利利为目的的的非政政府组织织)发起起的，其其主要宗宗旨和目目标是扶扶持贫困困人群，后来发发展为正正规金融融机构参参与其中中，在一一些地区区和国家家，到主主流正规规金融机机构办理理小额贷贷款已经经成为其其主要的的获取途途径。在在国外，小额贷贷款历经经三十多多年的发发展，不不仅在贫贫困地区区得到推推广，而而且在美美国等富富裕

2、国家家也成功功建立孟孟加拉格格莱珉银银行等网网络，有有效推进进了扶贫贫项目的的实施。目前，全世界界范围内内，小额额贷款机机构近770000家，全全球超过过一亿人人口收益益于小额额贷款，其数量量超过了了全世界界总贫困困人口的的8%，并已经经形成了了玻利维维亚阳光光银行、孟加拉拉格莱珉珉银行、国际社社会自助助基金会会村镇银银行、印印度尼西西亚人民民银行等等集中成成熟模式式，尤其其是孟加加拉推行行的贫困困农户小小额贷款款模式，已经被被成功复复制推广广到很多多亚洲、非洲、拉丁美美洲等国国际和地地区，产产生了巨巨大反响响。在20007年初初的全国国金融工工作会议议上，明明确提出出了A银银行股改改“面向三

3、农、整体体改制、商业运运作、择择机上市市”的十六六字方针针，“面向三三农”意味着着国家希希望A银银行要在在中低端端客户和和在不发发达地区区的金融融供给上上，发挥挥支柱和和表率作作用，扩扩大对“三农”客户的的服务覆覆盖面。尤其是是农户贷贷款方面面，是当当前政府府最关切切、社会会最关注注、农民民最关心心的热点点和重点点，也是是A银行行服务“三农”中无法法回避的的难点和和焦点。然而，农户小小额贷款款在投放放农村市市场后无无疑也要要面临着着各种风风险，由由于农村村金融市市场环境境有其特特殊性，有其天天然存在在的劣势势，加之之农户小小额贷款款金额相相对小、无抵押押担保、需求时时间急、用信频频、期限限短的

4、特特点，如如何防止止农户小小额贷款款“一放就就乱、一一乱就死死”成为亟亟待解决决的问题题。面对对农村环环境、市市场及农农户自身身存在的的一些不不足，针针对农户户小额的的一些特特点，在在小额贷贷款投放放的同时时，做好好各项风风险防范范措施，和协调调好各方方关系是是解决问问题的关关键。1.1.2 选选题意义义作为服务务“三农”的标志志性产品品，20008年年以来，A银行行广西分分行的农农户小额额贷款业业务取得得了快速速的发展展，给全全行特别别是县支支行业务务经营带带来了深深刻的变变化。从从20008年88月试点点开始，至20011年年末，广广西A银银行累计计授信超超过400万户，累计授授信金额额超

5、过1120亿亿元，平平均全区区每200户农户户就有11户获得得农户小小额贷款款授信，为农民民解困、缓解农农民贷款款难问题题上做出出了实实实在在的的成效，有效履履行了服服务“三农”应有的的社会责责任。但但与此同同时，作作为一项项新产品品，如推推进模式式不成熟熟、准入入标准偏偏松、管管理制度度欠完善善、产品品期限与与农户需需求不匹匹配等问问题引发发的信用用风险、操作风风险、道道德风险险、违约约风险、声誉风风险等风风险逐渐渐开始暴暴露，并并呈加速速集中爆爆发的趋趋势。此此时此刻刻，针对对农户小小额贷款款项目开开展风险险管理研研究，全全面准确确地分析析农户小小额贷款款面临的的风险及及其产生生的根源源，

6、并探探讨防范范风险的的相关措措施，进进而相应应地提出出切实可可行的政政策建议议，对于于更好的的发挥农农户小额额贷款在在农村金金融市场场的作用用，提升升A银行行县域业业务发展展质量，有着极极其重要要的现实实意义。1.2 农户小小额贷款款项目风风险管理理研究现现状1.2.1 国国外研究究文献综综述在小额贷贷款发展展的理论论与实证证、风险险控制和和预防研研究方面面，国外外学者对对小额贷贷款风险险的研究究强调以以财务可可持续为为基点完完善小额额贷款组组织管理理制度,代表人人物有JJonaathaanMoorduuch,G.MMarcch、HH.A. Siimonn,Dooneyy P.M.、Cannn

7、onn J.P.、MulllennM.RR等,在在业务监监管上强强调区分分审慎性性和非审审慎性监监管。国国外学者者 Diiamoond(19991)提提出建立立动态模模型来鉴鉴别不同同的贷款款人具有有不同的的违约率率；Gaary Hannel 和C.K.PPrahhardd(19990)提出金金融服务务外包，从而降降低成本本，提高高竞争力力，规避避经营风风险；AAitmman 和 SSaunnderrs(119988)、PPiraamutthu(19999)、Loppe和 Saiidennberrg(119999)、DDufffie anddSinngleetonn(20003)等从信信贷风险

8、险的测量量、信贷贷风险进进行估测测、信贷贷风险模模型建立立、信贷贷风险定定价估测测等方面面对信贷贷风险控控制的实实施进行行了深入入研究；Cliive Belll 和和 GeerhaardCClemmenzz(19998)认为，增加担担保人可可以减少少道德风风险。然而笔者者发现，当前国国外的研研究成果果较少以以农村金金融服务务为出发发点，如如需真正正在农村村金融机机构中加加以推广广，操作作性和针针对性较较差。1.2.2 国国内研究究文献综综述国内学者者也对小小额贷款款信用风风险控制制进行了了不少研研究,杨杨大楷等等认为应应通过制制度创新新来完善善小额贷贷款内控控机制、培育社社会信用用、有效效控制

9、小小额贷款款风险。费玉蛾蛾等通过过对小额额贷款信信用风险险和交易易成本及及模式化化顺利开开展的关关键条件件的研究究,提出出了小额额贷款信信用风险险控制模模式创新新的思路路。张文文静从小小额贷款款中农信信社和农农户间的的信任博博弈分析析,揭示示了农户户选择诚诚实时的的临界收收益,提提出了支支持农村村小额贷贷款可持持续发展展的的外外部环境境和政策策。李平平则运用用粗糙集集理论对对小额贷贷款风险险进行评评价研究究,提出出建立合合理的评评估体系系为小额额农贷的的信贷决决策提供供依据。卜文辉辉提出小小额贷款款风险主主要缘于于有效信信用制度度缺失,提出完完善信用用评级制制度、打打造信用用环境、推行联联保机

10、制制以加强强小额贷贷款风险险监管。聂勇通通过分析析设置了了农户小小额贷款款绩效评评价体系系,建立立了基于于层次分分析法(AHPP)的农农户小额额贷款综综合绩效效评价模模型,并并用此模模型信贷贷进行了了实例检检验。李李强（220077）从加加大对小小额贷款款的政策策支撑、制度创创新、和和小额贷贷款的激激励机制制方面进进行研究究探讨；邬秋颖颖（20008）从农户户小额贷贷款的制制度构建建角度进进行分析析；王泽泽丽（220088）对农农户小额额贷款的的业务风风险进行行剖析。孙若梅梅、杜晓晓山认为为影响小小额贷款款风险评评估的因因素包括括农户收收入指标标、社会会地位、就业指指标、福福利指标标和农户户抗

11、风险险能力指指标；陈陈莹（西西南大学学研究生生）认为为，可将将农户信信用评分分法应用用于小额额贷款信信用风险险控制当当中；吴吴皎白，房德东东认为，可以通通过完善善农户征征信评价价机制，建立健健全家庭庭收支项项目的动动态管理理来进一一步掌握握农户的的经济状状况；寇寇军中则则认为，可以将将农户与与当地龙龙头企业业进行绑绑定，通通过两者者之间签签订合同同，企业业再将授授信给农农户。总总之，诸诸多学者者在风险险控制方方面给出出了具体体的实施施办法，是值得得借鉴和和参考的的。这些些研究更更注重对对小额贷贷款绩效效及风险险形成机机制进行行评价,但对信信用风险险管理机机制创新新研究不不多。1.3 研究内内容

12、及主主要研究究方法1.3.1 研研究内容容农户小额额贷款是是A银行行服务三三农的拳拳头产品品，随着着A银行行三农金金融服务务的不断断深化，农户小小额贷款款也进入入了迅猛猛的发展展时期，其存在在风险也也逐步开开始显现现，如何何解决农农户小额额贷款不不良率不不断攀升升、集中中度高、隐性风风险大等等突出问问题，避避免该项项业务经经营走入入困境，已经成成为广西西A银行行乃至整整个A银银行亟待待解决的的重大问问题。1.3.2 研研究方法法1.3.2.11系统分分析法以现有项项目管理理理论为为指导，将A银银行广西西分行农农户小额额贷款项项目作为为一个整整体，综综合分析析开展农农户小额额贷款业业务可能能引发

13、的的各种风风险在项项目贷前前、贷中中、贷后后各阶段段、各环环节、各各因素之之间的内内在联系系，力图图找出解解决问题题的方法法，探寻寻有效防防范农户户小额贷贷款项目目风险的的科学风风险管理理途径。2.层次次分析法法。运用用项目管管理理论论中的层层次分析析法，确确立符合合A银行行广西分分行农户户小额贷贷款项目目实际的的风险影影响因素素指标体体系，对对农户小小额贷款款项目风风险影响响因素进进行分析析3.案例例分析法法结合A银银行广西西分行的的农户小小额贷款款业务风风险管理理方面存存在的问问题，对对课题进进行案例例分析。第 2章章 农户户小额贷贷款风险险管理概概述2.1 农户小小额贷款款的定义义2.1

14、.1 农农户小额额贷款的的概念目前，农农村小额额贷款还还没有标标准的定定义，国国际上通通称农村村小额贷贷款为微微型金融融，其是是一种以以低收入入阶层为为服务对对象的小小额度、持续性性、制度度化的信信贷服务务方式。它主要要是向农农、林、牧、渔渔各种非非农经济济体以及及小商小小贩等发发放短期期无抵押押的小额额贷款，而且贷贷款的发发放往往往还伴随随着一系系列的综综合技术术服务，旨在通通过金融融服务让让贫困农农民获得得生存与与自我发发展的机机会。其其范畴包包括贷款款、存款款、汇兑兑、保险险、租赁赁等一揽揽子金融融服务，是国际际社会上上公认的的一种成成功的扶扶贫方式式。2.1.2 农农户小额额贷款的的特

15、点农村小额额贷款在在一定程程度上不不同于传传统金融融服务，有着自自己独特特的运行行系统，归纳起起来，农农村小额额贷款具具有如下下特征:2.1.2.11 贷款款的提供供者农村小额额贷款可可以由商商业银行行、信用用合作社社等金融融机构提提供，也也可以由由专门的的农村小小额贷款款组织提提供。农农村小额额贷款组组织与银银行类金金融机构构的最根根本区别别在于，农村小小额贷款款组织一一般不吸吸收公众众存款，不发行行债券，不对外外举债，只发放放小额贷贷款，即即只贷不不存。按按照法人人属性的的不同，提供农农村小额额贷款的的机构可可以分为为商业化化小额贷贷款组织织和公益益性小额额贷款组组织。商商业化小小额贷款款

16、组织是是独立的的企业法法人，享享有由股股东入股股投资形形成的全全部法人人财产权权，依法法享有民民事权利利，并以以全部法法人资产产独立承承担民事事责任，需要缴缴纳相应应税费。公益性性小额贷贷款组织织是独立立的非盈盈利性法法人，按按照章程程从事公公益性活活动，其其公益性性体现在在融资服服务具有有某种程程度上的的社区性性和扶贫贫性，这这类结构构可以不不缴纳税税费，并并享有一一定的政政府补贴贴。2.1.2.22农村小小额贷款款的额度度农村小额额贷款的的额度多多大，目目前并没没有一个个统一的的绝对数数，一般般是把当当地的年年人均国国民生产产总值作作为依据据，农村村小额贷贷款额度度不超过过这个平平均值。我

17、国目目前的农农村小额额贷款额额度在220000-50000元元左右。2.1.2.33贷款的的客户农村小额额贷款的的贷款对对象主要要是城市市和农村村地区的的中低收收入人群群，这些些人具有有通过自自己的努努力改善善经济状状况的愿愿望，但但由于其其贷款具具有数额额小、风风险大、信誉差差且无法法提供担担保等特特点，因因而通常常无法从从正规金金融机构构获得所所需要的的金融服服务，处处于信贷贷市场的的边缘地地位。如如果是商商业化的的小额贷贷款，则则其贷款款对象应应该是具具有一定定的生产产经营能能力和条条件因而而具备偿偿还贷款款可能性性的人群群，所以以不应包包括农村村中最穷穷的农户户。公益益性的农农村小额额

18、贷款因因为其具具有慈善善性质，因此它它的贷款款对象应应该包括括农村中中最穷的的农户。2.1.2.44贷款的的期限和和偿还方方式农村小额额贷款的的贷款期期限一般般是在一一年之内内，最长长不超过过三年，通常采采用整贷贷零还得得偿还方方式，即即客户每每隔固定定的时间间如一个个月就要要分期还还款。整整贷零还还得好处处在于一一方面减减轻了客客户的还还款压力力从而降降低了还还贷风险险，另一一方面有有助于客客户培养养理财意意识。2.2 农户小小额贷款款的发展展现状 农村小小额贷款款自出现现以来，在全国国范围内内获得了了广泛的的发展。，据世世界银行行估计，目前在在发展中中国家由由70000多家家小额贷贷款机构

19、构，为116000万贫困困人口提提供信贷贷服务，全球农农村小额额贷款周周转金估估计达225亿美美元。按按照首要要经营目目标的差差异，农农村小额额贷款可可分为福福利主义义和制度度主义两两大类型型。2.2.1 国国外农户户小额贷贷款发展展模式2.2.1.11福利主主义模式式的小额额贷款一一一孟加加拉乡村村银行孟加拉乡乡村银行行主要向向贫困农农民，尤尤其是妇妇女提供供存、贷贷款、保保险等综综合业务务，实行行贷前、贷中、贷后全全程管理理。孟加加拉乡村村银行运运作系统统由两部部分组成成:自身身机构，分为四四级:总总行一一一分行一一一支行行一一营营业所;贷款人人机构，分为三三级，即即中心一一一小组组一一贷

20、贷款人。以小组组为基础础的农民民互助组组织是孟孟加拉乡乡村银行行模式的的支柱，按照“自愿组组合，亲亲属回避避，互相相帮助”原则，一般55人组建建一个小小组，形形成“互助、互督、互保”的组内内制约机机制，一一个组员员不还款款，整个个小组就就失去再再贷款资资格;此此外，贷贷款人和和孟加拉拉乡村银银行还要要各拿出出少量资资金，共共同建立立救济基基金，用用于紧急急情况时时帮助借借款人。5-66个小组组建立一一个中心心，定期期召开会会议，检检查贷款款项目落落实和资资金使用用情况，办理放放、还、存款等等手续，交流项项目经验验与致富富信息，传播科科技知识识。 孟加拉拉乡村银银行提供供的小额额短期贷贷款，每每

21、笔一般般在1000-5500美美元额度度之间，无需抵抵押，但但要求贷贷款人分分期还贷贷，每周周还贷11次，11年之内内还清，同时还还要求贷贷款人定定期参加加中心活活动。对对于遵守守银行纪纪律、在在项目成成功基础础上按时时还款的的农民，实行连连续放款款政策。作为非非政府组组织的孟孟加拉乡乡村银行行，自119988年起不不再接受受政府和和国际机机构的资资金援助助，成为为真正自自负盈亏亏的商业业机构目目前共有有1个总总行，112个分分行，1108个个支行，11995个营营业所，1.22万名员员工，实实行商业业化运营营，内部部推行以以工作量量核定为为中心的的成本管管理，为为6万个个贷款人人中心，40万

22、万个贷款款人小组组，3112万贫贫困农民民提供服服务，还还款率超超过988%。虽虽然孟加加拉乡村村银行的的贷款种种类己经经扩大到到7-88种，期期限也扩扩大到22-100年，但但依然实实施每周周还款制制，促使使贷款人人勤俭持持家，开开辟财源源，注重重理财。2.2.1.22制度主主义模式式的小额额贷款一一一印度度尼西亚亚人民银银行乡村村信贷部部印尼人民民银行(Bannk RRakyyat Inddoneesiaa)是一一家历史史超过百百年的国国有银行行。在220世纪纪70年年代，该该行根据据国家要要求，对对从事稻稻米等农农作物生生产的农农民发放放有政府府补贴的的小额贷贷款。到到了800年代，36

23、000家农农村小额额贷款单单位年年年亏损，陷入经经营危机机。19983年年，印度度尼西亚亚开始进进行金融融改革，政府放放松了金金融管制制，取消消贷款补补贴，印印尼人民民银行也也引进了了新的小小额贷款款管理办办法。在在19884年成成立乡村村信贷部部(BRRI-UUD)，成为独独立运营营中心。 BRRI-UUD总部部对央行行和财政政部负责责，下设设地区人人民银行行、基层层银行和和村银行行。村银银行是基基本经营营单位，独立核核算，自自定贷款款规模、期限和和抵押，具体执执行贷款款发放与与回收。实行内内部激励励机制，每年分分配经营营利润的的10%给员工工。实行行商业贷贷款利率率(年利利率犯%)，如如贷

24、款者者在6个个月内都都按时还还款，银银行将每每月返回回本金00.5%作为奖奖励;储储蓄利率率根据存存款额确确定，存存款越多多，利率率越高。这两种模模式的差差异主要要是程度度上的而而不是性性质上的的，制度度主义小小额贷款款同样也也关心扩扩大贫困困人口的的存款和和贷款，福利主主义小额额贷款同同时也注注重机构构的可持持续性。强调增增长、效效率和盈盈利，已已成为目目前国际际小额贷贷款机构构的发展展趋势。由于各各国国情情不同，提供小小额贷款款的机构构也具有有多样性性，按照照小额贷贷款的运运作方式式，还可可以分成成NGOO模式;正规金金融机构构模式，正规金金融机构构十农民民互助组组织模式式和国家家小额贷贷

25、款批发发基金模模式。2.2.2 我我国农户户小额贷贷款发展展现状2.2.2.11 我国国农户小小额贷款款发展历历程我国在九九十年代代初期引引进了小小额贷款款的模式式，农村村小额贷贷款解决决了农民民在生产产过程以以及扩大大再生产产过程中中的资金金不足，一定程程度上推推动了农农村的经经济发展展，对农农民脱贫贫致富和和农村繁繁荣发展展产生了积积极地影影响和作作用。十多年来来，各地地、各有有关方面面积极探探索实践践，不断断推动、促进我我国农村村小额贷贷款服务务的发展展。目前前，开展展农村小小额贷款款服务的的机构较较多，形形式多样样，有农农村信用用社、村村镇银行行、小额额贷款公公司、农农村资金金互助社社

26、和贫困困村互助助资金组组织等。目前，我我国农村村正规金金融机构构全面介介入和各各类项目目可能进进入制度度化建设设阶段(20000年至至今)。作为正正规金融融机构的的农信社社，在中中国人民民银行的的推动下下，全面面试行并并推广农农村小额额贷款活活动，这这一阶段段的明显显特征是是农信社社作为农农村正规规金融机机构逐步步介入和和快速扩扩展农村村小额贷贷款试点点，并以以可能成成为主力力军的身身份出现现在农村村小额贷贷款的舞舞台。此此外，中中央政府府和中国国人民银银行对小小额贷款表现现出比以以往更大大的关注注，并研研究政策策制定方方面的问问题。中中中国人人民已拿拿回那个个开始在在部分地地区进行行农村小小

27、额贷款款试点，积极推推动农村村小额贷贷款的商商业化运运作。目前，随着村村镇银行行、农村村资金互互助社、小额贷贷款公司司、邮政政储蓄银银行等新新型小额额贷款机机构的不不断涌现现，我国国农村小小额贷款款日益向向商业化化正规化化多元化化方向发发展。最新资料料显示，目前全全国农村村小额贷贷款覆盖盖面己达达32%，在部部分经济济欠发达达地区小小额贷款款受益面面更高。以苏北北的宿迁迁市为例例，宿迁迁市为经经济欠发发达地区区，农业业占比较较高，该该市的农农信社推推行农户户小额联联保贷款款和农户户小额信信用贷款款较全国国早2-3年，发展较较快，农农户小额额贷款受受益面己己达577%，在在全市993万个个农户中

28、中，约有有53万万个农户户从当地地信用社社获得过过小额贷贷款支持持，甚至至在该市市的部分分乡镇、村小额额贷款的的覆盖面面达800%以上上，现有有的贷款款存量中中农村小小额贷款款笔数和和金额占占比分别别达944%, 85%，农村村小额贷贷款有效效解决了了农村中中低收入入群体贷贷款难、融资难难问题，成为广广大农民民脱贫致致富的法法宝。2.2.2.22 我国国农户小小额贷款款市场发发展特点点区别于国国外市场场，我国国农村小小额贷款款市场具具有以下下特点:a)市场场需求巨巨大，据据统计数数据显示示，我国国小企业业已占全全社会企企业总数数90%以上，个体经经营者数数量超过过1亿，经工商商注册登登记的超超

29、过5000万个个，小企企业金融融需求丰丰富，贷贷款总量量需求巨巨大，居居世界银银行扶贫贫协商小小组CGGAP估估计，中中国农村村小额贷贷款业务务的潜在在客户数数量为11.2亿亿，其中中绝大多多数的贷贷款需求求目前得得不到满满足。从从国家开开发银行行在内蒙蒙包头市市和浙江江台州市市的农村村小额贷贷款试点点情况来来看，试试点开始始的前44个月，就收到到近5000份贷贷款申请请，反映映出国内内农村小小额贷款款业务的的巨大潜潜在需求求。但由由于国内内农村小小额贷款款供给限限制，目目前这一一客户群群体仍然然是以亲亲友借款款和地下下金融作作为主要要的融资资渠道，而这种种临时性性、替代代性的融融资方式式一方

30、面面不能满满足小企企业的实实际需要要，另一一方面也也对社会会金融秩秩序造成成一定的的不良影影响。b)客户户群体收收入水平平和受教教育程度度相对较较高，与与南亚、非洲等等部分国国家相比比，我国国农村小小额贷款款的客户户群体总总体收入入水平较较高。特特别是在在广大城城市及乡乡镇，个个体工商商户为农农村小额额贷款的的主要潜潜在客户户，这一一目标客客户群相相对于其其他国家家的农村村小额贷贷款客户户而言，具有收收入水平平较高、有相对对独立的的生产经经营活动动、受教教育程度度较高等等特点，生产经经营中所所需资金金相对金金额较大大，用款款“急、短短、频”由于相相对较高高的受教教育程度度和经营营能力，能够较较

31、为容易易地理解解银行贷贷款程序序，接受受银行小小额贷款款产品的的市场宣宣传。C)金融融机构网网络相对对发达，与南亚亚、非洲洲等很多多发展中中国家相相比，我我国由正正规金融融机构组组成的银银行机构构网络较较为发达达，目前前，全国国有城市市商业银银行1113家，农信社社机构的的县市级级社在220000个以上上，新成成立的邮邮政储蓄蓄银行所所拥有的的各层网网点总计计更是达达到了33.5万万个。尽尽管其中中个体经经营水平平参差不不齐，但但作为整整体而言言，这些些金融机机构组成成了具有有相对大大覆盖面面的基层层金融机机构网络络，尽管管对低收收入人群群的贷款款支持方方面作用用较弱，但能够够提供存存款、汇汇

32、兑等其其他金融融服务，同时，这些机机构人员员专业化化程度高高、具有有贷款经经营牌照照的特点点也为通通过机构构转型成成为开展展农村小小额贷款款业务的的专业机机构创造造了客观观条件。2.3AA银行广广西分行行农户小小额贷款款项目现现状分析析广西分行行作为首首批全国国A银行行服务“三农”和事业业部改革革的八家家试点行行之一，从20007年年下半年年和20009年年以来分分别对服服务“三农”和事业业部改革革进行了了试点，探索出出服务“三农”和事业业部改革革的新路路子，使使县域业业务发展展呈现出出“一大、一好、三提升升”的新特特点，农农户小额额贷款项项目的推推出更是是为广大大农民解解决了资资金难题题，为

33、脱脱贫致富富找到了了出路。2.3.1 AA银行广广西分行行农户小小额贷款款项目概概况2.3.1.11贷款载载体A银行广广西分行行农户小小额贷款款以“金穗惠惠农卡”为载体体。惠农农卡中设设立主账账户和专专用子账账户，其其中，主主账户内内资金的的使用方方式与其其他借记记卡相同同，专用用子账户户内的资资金只能能在特定定商户使使用或用用于归还还贷款，不能取取现，也也不能转转账。采采用自助助可循环环方式的的农户小小额贷款款，贷款款发放时时资金可可按比例例分别归归入惠农农卡主账账户和专专用子账账户。贷贷款资金金进入主主账户与与专用子子账户的的比例，由贷款款行根据据当地的的信用环环境、用用卡环境境等条件件，

34、并经经与借款款人协商商一致，在贷款款调查环环节提出出，并在在贷款审审批时确确定。经营行应应坚持审审慎原则则发展惠惠农卡特特定商户户。在条条件成熟熟地区，应对特特定商户户的商誉誉、资质质进行必必要认定定，并告告知客户户后方能能采用专专用子账账户放款款方式。截止20012年年6月末末，全行行惠农卡卡发卡总总量达4449.51万万张，覆覆盖10022个个乡镇、1.114万个个行政村村，全区区乡、村村覆盖率率分别为为96%和899%，平平均每两两户农户户就拥有有一张惠惠农卡；在县以以下乡村村地区布布放转账账电话、POSS机等电电子机具具1.998万台台，设立立惠农卡卡助农取取款服务务点25563个个，

35、金穗穗“惠农通通”服务覆覆盖53311个个行政村村，覆盖盖惠农卡卡发卡行行政村的的46.51%。2.3.1.22贷款模模式农户小额额贷款根根据用款款方式不不同，分分为自助助可循环环方式和和一般方方式：自助可可循环方方式是指指在核定定的最高高额度和和期限内内，借款款人随借借随还，自助放放款还款款，主要要用于满满足农户户临时性性、短期期周转资资金需要要；一般方方式是指指未对农农户授予予最高额额可循环环贷款额额度，一一次性放放款，一一次或分分次收回回。具体体用款方方式由贷贷款人与与借款人人协商决决定。2.3.2 AA银行广广西分行行农户小小额贷款款主要功功能2.3.2.11 农户户小额贷贷款用途途农

36、村个人人生产经经营贷款款用于农农户从事事农业及及其他生生产经营营的融资资需求，具体包包括：a) 农农、林、牧、渔渔等农业业生产经经营活动动；b) 工工业、商商业、建建筑业、运输业业、服务务业等非非农业生生产经营营活动。2.3.2.22 农户户小额贷贷款作出出的贡献献a）切实实履行了了服务“三农”的社会会责任。发放农农户小额额贷款是是解决“三农”工作中中最薄弱弱、也是是社会最最关心的的问题，可以说说是服务务“三农”、解决决“农”字难里里面的一一个核心心问题。截至2201年年9月末末，全行行农户小小额贷款款累计授授信总额额度达1106.60亿亿元,授授信户数数37.46万万户，贷贷款余额额78.0

37、8亿亿元，贷贷款户数数25.41万万户，全全区每220户农农户就有有1户获获得农户户小额贷贷款授信信，在为为农民解解困、缓缓解农民民贷款难难问题上上做出了了实实在在在的成成效，有有效履行行了服务务“三农”应有的的社会责责任，充充分体现现了我行行在农村村金融体体系中的的骨干和和支柱作作用。 b）有力力推进了了“三农”金融事事业部改改革。农农户小额额贷款业业务推进进的深度度和广度度是检验验我行深深化“三农”金融事事业部改改革成效效十分重重要的标标志。自自20110年以以来，全全行累计计向266.444万户农农户发放放2011.600亿元农农户小额额贷款，有力地地支持了了县域经经济发展展，从根根本上

38、改改变了社社会各界界普遍存存在的AA银行“离农”、“脱农”旧印象象，赢得得了各级级党政部部门、社社会各界界和广大大人民群群众的普普遍赞誉誉。通过过强化农农户小额额贷款业业在内的的金融服服务力度度，使我我行“三农”金融事事业部改改革得以以进一步步深化，为前段段时间我我行顺利利通过三三农金融融事业部部改革的的检查评评估验收收发挥了了重要作作用。c）持续续提升了了县支行行的经营营活力。我行股股改不良良资产剥剥离以后后，许多多县支行行面临着着信贷客客户和有有效资产产严重空空心化的的问题，有的基基本已经经没有信信贷资产产。自220088年以来来，全行行通过发发展农户户小额贷贷款业务务，带动动了县支支行各

39、项项业务的的发展。至今年年9月末末，农户户小额贷贷款余额额增量占占县域各各项贷款款同期增增量的332.442%，占县域域个人贷贷款同期期增量的的51.41%，促使使县支行行存贷比比从20008年年末股改改剥离不不良资产产后的332%提提升至441%，县支行行信贷业业务空心心化现象象明显改改善。资资产业务务规模的的有效扩扩大，也也带动了了负债、中间业业务的全全面发展展，促进进了县支支行经营营效益的的好转，提升了了县支行行的竞争争力，巩巩固了AA银行在在县域的的市场地地位。2.3.3 AA银行广广西分行行农户小小额贷款款主要特特点2.3.3.11超常规规发展自20008年88月开始始至20010年

40、年末，在在2年零零5个月月的时间间内，全全行农户户小额贷贷款授信信户数、金额和和贷款余余额分别别增长553.449、554.887和443.776倍。特别是是20009年33月122日在横横县召开开服务“三农”工作会会议暨现现场推动动会后，当年农农户小额额贷款业业务呈现现集中、迅猛发发展态势势。截止止20111年77月末，全行农农户小额额贷款余余额中，20008至220111年当年年新发放放的比例例分别为为0.99%、440.777%、37.94%、200.399%。详详见下表表： 单位位：户、万元 项 目年 度授 信 客 户户授 信 额 度度贷 款 额 度度户 数年增量年增幅金 额年增量年增

41、幅余 额年增量年增幅20088年末6087760877-157227157227-141667141667-20099年末2281150222006336488.155%5233332507007832244.200%3702279356111225133.755%20100年末3316653103440845.332%8787703355337167.991%6340056263776171.223%20111年7月月末371668840033512.007%104446566165995218.889%7603365126330919.992%数据来源源：总行行报表 统计计截止日日期：22

42、0111年7月月31日日2.3.3.22覆盖面面较广截止20011年年7月末末，全行行开办农农户小额额贷款业业务的营营业网点点6333个，占占全行营营业网点点总数的的74.56%，其中中，城（郊）区区网点1158个个，占城城（郊）区网点点比重334.005%；县域网网点4775个，占县域域网点比比重977.944%。农农户小额额贷款业业务覆盖盖全区乡乡镇9775个，乡镇覆覆盖面达达到866.599%。基基层网点点与贷款款农户所所在地的的最远路路程达1170公公里。截截止20011年年7月末末，全行行农户小小额贷款款授信户户数377.177万户，授信农农户覆盖盖面4.5%，全区每每20户户农户就

43、就有1户户取得AA银行农农户小额额贷款授授信。2.3.3.33行际差差异大截止20011年年7月末末，全区区14个个二级分分行农户户小额贷贷款平均均余额为为5.443亿元元。其中中，桂林林分行、区分行行营业部部农户小小额贷款款余额已已超过110亿元元，分别别为155.788亿元、11.15亿亿元，合合计占全全行比重重为355.422%，余余额最小小的二级级分行是是北海分分行，为为1.441亿元元。755个县域域支行平平均余额额为1.01亿亿元。其其中，余余额超亿亿元的228个，合计余余额411.599亿元，占比554.669%。桂平支支行贷款款余额最最大，为为3.225亿元元，凭祥祥支行贷贷款

44、余额额最小，为0.22亿亿元，前前者是后后者的114.777倍。2.3.3.44保证担担保多截止20011年年7月末末，全行行农户小小额贷款款按担保保方式划划分，保保证担保保余额7752,8600万元，占比999.001%。其中：单人担担保余额额3400,5774万元元，占比比44.79%(包括括：“公司+农户”担保余余额166,7005万元元，占比比2.119%)；多户户联保余余额4112,2286万万元，占占比544.222%。抵抵质押担担保余额额7,0040万万元，占占比0.93%。详见见下表： 单单位：万万元担保方式式余额比年初余额占比比1.信用用448-320.066%2.保证证75

45、28860124668199.001%（1）单人担担保3405574108995444.779%（2）多户联联保412228615722754.222%3.抵押押69555158220.911%（1）商业用用房65200.011%（2）其他商商用建设设用地使使用权150-（3）居住用用房58266144990.777%（6）居住用用地使用用权800870.111%（5）居住用用房产类类在建工工程54-（6）车辆40-（7）船舶90450.011%（8）森林资资源1510-（9）其它135-320.022%4.质押押85600.011%（1）存单77520.011%（2）具有现现金价值值的人寿寿

46、保险单单88-5.未认认定1818-合 计计76033651263309100.00%数据来源源：CMMS数据据直通车车 统计截截止日期期：20011年年7月331日2.3.3.55人均管管户多截止20011年年7月末末，全行行农户小小额贷款款客户经经理（含含专、兼兼职客户户经理）1,0098人人，人均均管理农农户小额额贷款授授信户数数3399户。按按客户用用信比例例计算，客户经经理人均均管理用用信户数数约为2240户户。人均均管理授授信户数数超过5500户户的二级级分行是是桂林分分行（5537户户）、百百色分行行（5228户）、防城城港分行行（5226户）。6个个直管县县支行中中，人均均管理授授信户数数最多的的是灵川川支行，人均11,0776户。详见下下表：单位：人人、户项目行名客户经理理数（含专职职、兼职职）农户小额额贷款授信户数数人均管理理户数营业部152 433005 285 #横县支支行36 153446 426 柳州分行行83 290004 349 #柳江支支行24 93211 388 桂林分行行151 810997 537 #灵川支支行9