商业银行业务与经营问答20681.docx

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1、第一章1.商业业银行从从传统业业务发展展到金融融百货公公司说明明什么问问题 银行行资本越越来越集集中，国国际银行行业出现现竞争新新格局，国国际银行行业竞争争激化，银银行国际际化进程程加快，金融融业务与与工具不不断创新新，金融融业务进进一步交交叉，传传统的专专业金融融业务分分工界限限有所缩缩小，金金融管制制不断放放松，金金融自由由化的趋趋势日益益明显，国国内外融融资出现现证券化化趋势，证证券市场场蓬勃发发展，出出现了全全球金融融一体化化的趋势势2.如何何认识现现代商业业银行的的作用 1.信信用中介介，是通通过银行行的负债债业务，把把社会的的各种闲闲散的资资金集中中到银行行，再通通过商业业银行的的

2、资产业业务，把把他投向向社会经经济各部部门。 2.支支付中介介，通过过存款在在账户上上的转移移代理客客户支付付，在存存款的基基础上为为客户兑兑付现款款等，成成为工商商业团日日和个人人的货币币保管者者，出纳纳者和支支付代理理人 3.信用创创造。商业银银行利用用吸收的的存款发发放贷款款，在支支票流通通和转账账结算的的基础上上，贷款款又转化化为派生生存款，在在这种存存款不提提现或不不完全提提现的情情况下，就就增加了了商业银银行的资资金来源源。 4.金融服服务3.银行行组织形形式有哪哪些？近近年来，银银行控股股公司为为什么发发展迅速速 1.单一银银行制，特特点是银银行业务务完全由由各自独独立的商商业银

3、行行经营，不不设或限限设分置置机构。 2.分行制制，特点点是法律律允许除除了总行行外，在在本市及及国内各各地，普普遍设立立分行机机构 3.银行控控股公司司制，是是指一个个集团成成立股权权公司，再再由该公公司控制制或收购购两家以以上的银银行。 银银行控股股公司使使得银行行可以更便便利地从从资本市市场筹集集资金，并并通过关关联交易易获得税税收上的的好处，也也能够规规避政府府对跨州州经营银银行业务务的限制制。4.分析析我国的的金融控控股公司司发展现现状及存存在的问问题 由于于我国金金融业长长期以来来实行严严格的市市场准入入制度，形形成了金金融业高高度垄断断的市场场结构。金金融控股股公司的的出现可可以

4、获得得现行金金融管制制下的垄垄断利润润，同时时通过一一种新的的组织形形式，控控股公司司的金融融创新空空间增加加，并可可以实现现金融业业的规模模经济，范范围经济济与协同同经济 我我国金融融控股公公司从出出现至今今，尚无无一部法法律对其其进行专专门的监监管，目目前系统统内关联联交易问问题严重重，资本本金重复复计算导导致金融融控股公司的资资本杠杆杆比率过过高，影影响集团团公司财财务安全全，庞大大的集团团公司管管理体系系使内部部管理与与风险控控制难度度加大，这这些风险险得不到到有效控控制将会会危及我我国的金金融与经经济的稳稳定。5.政府府对银行行的监管管理由是是什么？未来的的发展趋趋势如何何政府之所所

5、以要对对银行业业实施监监管，其其原因在在意银行行业自身身的经营营特点。首先，为为了保护护储蓄者者的利益益，其次次政府对对银行业业实施监监管的原原因还在在于银行行是信用用货币的的创造者者，最后后，当今今世界各各国的银银行业正正在向综综合化方方向发展展，银行行业，证证券业和和保险业业综合经经营导致致商业银银行的概概念在延延伸，同同时世界界经济一一体化又又使得银银行国际际化进程程在加快快。6.如何何评价我我国对银银行业的的监管模模式？怎怎样看待待现行的的监管法法规？中国人民民银行是是国家金金融业的的主管机机关，中中国银行行业监管管管理委委员会成成为银行行业的监监督管理理机构，银银行业监监督管理理的目

6、标标是促进进银行业业的合法法，稳健健运行，维维护公众众对银行行业的信信心，银银行业管管理监督督应当保保护银行行业公平平竞争，提提高银行行业的竞竞争能力力第二章1. 银行资本本对银行行经营有有什么意意义1.资本本可以吸吸收银行行的经营营亏损，保保护银行行的正常常经营，以以使银行行的管理理者能有有一定的的时间解解决存在在的问题题，为银银行避免免破产提提供了缓缓冲的余余地2.资本本为银行行的注册册，组织织营业以以及存款款进入前前的经营营提供启动资金金。3.银行行资本有有助于树树立公众众对银行行的信心心，他向向银行的的债权人人显示了了银行的的实力4.银行行资本为为银行的的扩张，银银行新业业务，新新计划

7、的的开拓与与发展提提供资金金5.银行行资本作作为银行行增长的的检测者者，有助助于保证证单个银银行增长长的长期期可持续续由此可见见，银行行资本的的关键作作用是吸吸收意外外损失和和消除银银行的不不稳定因因素2. 巴塞尔协协议对银银行资本本的构成成是怎样样规定的的将资本划划分为两两类：一一类是核核心资本本，另一一类是附附属资本本银行的核核心资本本由股本本和公开开储备两两部分构构成股本包括括普通股股和永久久非累积积优先股股，公开开储备是是指通过过保留盈盈余或其其盈余的的方式在在资产负负债表上上明确反映映的储备备。附属资本本包括未未公开储储备，重重估储备备，普通通准备金金，混合合资本工工具，长长期附属属

8、债务3. 怎样理解解资本充充足？资资本充足足是否意意味着银银行在稳稳健经营营所谓资本本充足知知识相对对银行的的资产负负债的状状况而言言，资本本充足并并不意味味着没有有倒闭的的风险，4. 银行资本本的需要要量与那那些因素素有关？怎样测测定最佳佳资本规规模管理质量量资产的流流动性银行的历历史收益益及收益益留存额额银行股东东的情况况营业费用用经营活动动效率存款的变变化当地市场场行情银行资本本规模5. 新巴塞尔尔资本协协议的主主要精神神是什么么主要的精精神是银银行风险险监管的的三大支支柱第一支柱柱是最低低资本要要求这一部分论论述如何何计算信信用风险险，市场场风险和和操作风风险的最最低资本本要求第二支柱

9、柱是监管管当局的的监督检检查，是是针对银银行业风风险而制制定监管管检查的的主要原原则，风风险管理理指引和和监督透透明度及及问责制制度，其其中包括括如何处处理银行行账户的的利率风风险，信信用风险险，操作作风险，如如何加强强跨境交交流和合合作和资资产证券券化等方方面的指指引第三支柱柱是市场场纪律。是是对第一一支柱和和第二支支柱的补补充6. 银行资本本筹集的的主要渠渠道有哪哪些银行从外外部筹集集资本可可以以下下几种：1.出出售资产产与租赁赁设备 2.发发行普通通股 3.发发行优先先股4.发行行中长期期债券 5.股票与与债券互互换等。7. 我国商业业银行资资本管理中存存在的那那些问题题？应该该如何解解

10、决？第三章1. 存款对银银行经营营为什么么很重要要？银行行主要有有哪些存存款服务务？他们们的特点点是什么么对商业银银行而言言，充足足和稳定定的资金金来源是是保证银银行生存存与发展展的关键键，商业业银行的的负债的的目的主主要有两两个：一一是维持持银行的的资产的的增长率率，二是是保持银银行的流流动性。1. 交易账户户，是私私人和企企业为了了交易的的目的而而开立的的支票账账户，客客户可以以通过支支票，汇汇票，电电话转账账，自动动出纳机机等提款款对第三三者支付付款项。他包括活期存款，可转让支付命令账户，货币市场存款账户，自动转账制度等种类2. 非交易账账户，包包括储蓄蓄账户和和定期存存款2. 存款定价

11、价与银行经营目目标是什什么关系系？实践践中主要要使用那那些定价价方法存款价格格的变动动会导致致银行存存贷利差差的变动动最终影影响银行行的净利利润与银银行存贷贷款增长长，另一一方面存存款价格格变动也也会影响响客户对对存款数数量与组组合的决决定进而而银行存存款量与与构成最最终影响响银行的的净利润润与银行行存贷款款增长。成本加利利润存款款定价法法存款的边边际成本本定价法法3. 近年来为为什么银银行的非非存款负负债规模模在增加加？非存存款负债债的模式式的获取取方式是是什么虽然存款款构成银银行的主主要的资资金来源源，但仍仍然有可可能存款款无法满满足贷款款和投资资增长的的需求，此此时，银银行便需需要寻求求

12、存款以以外其他他资金来来源。同业拆借借，在会会员银行行之间通通过银行间间资金拆拆借系统统完成从中央银银行的贴贴现借款款证券回购购国际金融融市场融融资发行中长长期债券券4. 银行负债债成本的的概念你你是否都都了解？他们的的区别在在哪里成本的概概念主要要有利息息成本，营营业成本本，资金金成本和和可用资资金成本本1. 利息成本本，这是是商业银银行以货货币的形形式直接接支付给给存款者者或债券券持有人人，信贷贷中介人人的报酬酬，利息息成本的的高低依依期限的的不同而而不同2. 营业成本本，指花花费在吸吸收负债债上的除除利息之之外的一一切开支支。3. 资金成本本是包括括利息在在内的花花费在吸吸收负债债上的一

13、一切开支支4. 可用资金金成本，是是指银行行可以实实际用于于贷款和和投资的的资金。5. 有关成本本，是指指增加负负债有关关而未包括在上上述成本本之中的的成本，主要有两种，一种是风险成本，另一种成本称之为连锁反应成本5. 对银行负负债成本本的分析析方法有有哪些历史加权权平均成成本法边际成本本法上述银行行资金成成本的分分析方法法各有特特点：历历史加权权平均成成本法能能够准确确评价一一个银行行的历史史经营状状况，而而单一资资金的边边际成本本分析法法可以帮帮助银行行决定选选择哪一一种资金金来源更更适合，加加权平均均边际成成本分析析法则能能够为银银行提供供盈利资资产定价价的有用用信息。6. 试对我国国商

14、业银银行的负负债结构构进行分分析和解解释1. 各项存款款是支撑撑商业银银行资产产运作的的极为重重要的来来源，八八成是资资金来源源于存款款，也证证明了我我国商业业银行负负债结构尚未未依赖被被动负债债转向主主动负债债，在这这种局面面下，商商业银行行之间的的竞争从从某种意意义上说说就是存存款的竞竞争，只只有争取取到存款款，才能能维持资资产的运运营2. 我国商业业银行体体系内储储蓄存款款的垄断断型特征征3. 商业银行行资金来来源渠道道的单一一和对存存款的国国度依赖赖并存，二二者互为为因果，资资金来源源渠道单单一使商商业银行行的资金金结构无无法实现现多元化化，不利利于商业业银行提提高抗风风险能力力，一旦

15、旦存款发发生流失失，商业业银行可可能面临临较大的的流动性性风险，同同时，商商业银行行业无法法根据资资产结构构的调整整和客户户资金需需求的改改变而主主动调整整负债结结构4. 国有商业业银行垄垄断程度度已明显显降低5. 为了适应应国际商商业银行行业的共共同发展展趋势，我我国商业业银行负负债结构构单一的的局面必必须改变变，适当当增加商商业银行行发行金金融债券券的规模模，既可可以稳定定资金来来源，也也可以协协调商业业银行资资产负债债的综合合管理第四章1. 现金资产产包括哪哪些形式式？银行行保留各各种形式式现金资资产的目目的是什什么库存现金金，是银银行为了了满足日日常交易易之需而而持有的的通货。托收中的

16、的现金，是是在银行行间确认认与转账账过程中中的支票票金额。在中央银银行的存存款，是是指商业业银行存存放在中中央银行行的资金金。存放同业业存款，是是指存放放在其他他银行的的存款现金资产产是商业业银行维维持其流流动性而而必须持持有的资资产，他他是银行行信誉的的基本保保证2. 法定存款款准备金金的计算算方式有有哪些？银银行应该该如何进进行法定定存款准准备金的的管理一种是滞滞后准备备金计算算法，主主要使用用于非交交易性账账户存款款准备金金的计算算；另一一种方法法是同步步准备金金计算法法主要适适用于交交易性账账户存款款准备金金计算。滞后准备备金计算算法，是是根据前前期存款款负债的的余额确确定本期期准备金

17、金需要量量的方法法同步准备备金计算算法的基基本原理理以本期期存款余余额为基基础，计计算本期期的准备备金需要要量法定存款款准备金金的管理理的原则则是银行行在规定定的时间间内尽量量通过自自己的努努力满足足准备金金的限额额要求，否否则将会会面对金金融管理理当局的的惩罚性性措施。银行法定定存款准准备金的的管理需需要提前前预测在在准备金金保持期期内的各各种存款款与库存存现金的变化化状况，根根据制定定法定存存款准备备金的具具体管理理目的。3. 影响超额额准备金金的因素素是什么么？银行行应该如如何进行行超额准准备金管管理存款波动动，超额额准备金金保有数数量与预预期存款款流出量量为正相相关关系系。贷款的发发放

18、与收收回，贷贷款的发发放与收收回对超超额准备备金的影影响主要要取决于于贷款的的使用范范围其他因素素，一是是向中央央银行的的借款，二二是同业业往来的的情况，三三是法定定存款准准备金的的变化商业银行行本着相相对成本本较低的的原则核核定必要要的超额额准备金金保有数数量。超超额准备备金不带带来利息息收入，保保佑超额额准备金金等于放放弃收入入，这就就是超额额准备金金的机会会成本，因因此，从从节省机机会成本本的角度度，商业业银行应应该较少保保有超额额准备金金。但是是，如果果超额准准备金保保持不足足，当出出现流动动性需要要时，银银行将被被迫从货货币市场场以较高高的成本本和代价价借入资资金来满满足需要要，由此

19、此发生的的较高的的融资成成本是低低保有超超额准备备金的损损失成本本，商业业就要在在这两种种成本之之间进行行权衡，在在对超额额准备金金需要量量预测的的基础上上适当进进行头寸寸调度，以以保持超超额准备备金规模模的适度度性。商商业银行行可以通通过同业业拆借，短短期证券券回购及及商业票票据交易易，中央央银行融融资，商商业银行行系统内内的资金金调度以以及出售售其他资资产等多多种方法法来进行行超额准准备金头头寸的调调度与补补充。4. 什么是流流动性需需求？银银行的流流动性需需求有哪哪些种类类银行的流流动性的需求是是客户对对银行提提出的必必须立即即兑现的的资金要要求短期流动动性要求求 长长期流动动性需求求

20、周周期流动动性需求求 临临时流动动性需求求5. 银行如何何来预测测流动性性需求因素法 资金金结构法法 流动动性指标标法6. 银行在什什么情况况下会产产生流动动性需求求7. 结合流动动性管理理的原则则分析银银行是如如何满足足流动性性需求的的进取型原原则保守型原原则成本最低低原则8. 如何对银银行流动动性管理理的效果果进行评评价公众对银银行的信信心银行股票票价格是是否稳定定发行大额额可转让让定期存存单以及及其他负负债是否否存在风风险溢价价出售银行行资产有有无损失失能否满足足客户的的合理贷贷款要求求是否频繁繁地从中中央银行借款9. 用你所学学的理论论和方法法对我国国商业银银行的流流动性风风险进行行分

21、析和和判断第五章1. 什么是银银行贷款款的组合合？影响响一家银银行贷款款组合结结构的因因素是那那些？银行贷款款组合的的目的是是最大程程度地提提高银行行贷款发发放的收收益，降降低整体体贷款风风险决定某个个银行贷贷款组合合结构的的首要因因素是特特定的市市场环境境，银行行的规模模同样也也决定银银行的贷贷款组合合结构。2. 什么是贷贷款政策策？主要要包括哪哪些内容容贷款政策策是指银银行指导导和规范范贷款业业务，管管理和控控制信用用风险的的各项方方针措施施和程序序的总称称，是银银行从事事贷款业业务的准准则。贷款业务务的发展展战略贷款审批批的分级级授权贷款的期期限和品品种结构贷款发放放的规模模控制关系人贷

22、贷款政策策信贷集中中风险管管理政策策贷款定价价贷款的担担保政策策贷款档案案的管理理政策贷款的审审批和管管理程序序贷款的日日常管理理和催收收政策对所有贷贷款质量量评价的的标准对不良贷贷款的处处理3. 贷款发放放程序是是怎样的的综合分析析 确定定贷款结结构 不通过过拒绝贷贷款 通通过提出出贷款结结构方案案 与与客户谈谈判 贷款能能否满足足银行与与客户的的需要 不能拒拒绝贷款款 能完完成贷款款文件 发放放贷款4. 为什么要要对贷款款进行审审查？审审查的原原则是什什么这是银行行减少损损失、降降低贷款款风险的的重要环环节，原原因是当当贷款发发放后，会会因借款款人主客客观因素素的变化导导致借款款质量发发生

23、变化化，影响响借款人人的清偿偿能力。他他可以帮帮助银行行的管理理层迅速速发现问问题贷款款，检查查信贷政政策的执执行情况况，提供供预警信信号，几几时发现现贷款质质量变化化，防止止贷款质质量恶化化。定期对所所有类型型的贷款款进行审审查，大大笔贷款款审查周周期较短短，小笔笔贷款可可以随机机抽样审审查借款人的的财务状状况与还还款能力力贷款文件件的完整整性和贷贷款政策策的一致致性银行对抵抵押和担担保的控控制程度度增大对问问题贷款款的审查查力度5. 如何评价价贷款的的质量？什么贷贷款的五五级分类类贷款分类类是指银银行的信信贷分析析和管理理人员，或或监管当当局的检检查人员员，综合合能获得得的全部部信息并并运

24、用最最佳判断断，根据据贷款的风险程程度对贷贷款质量量作出评评价。五五级分类类法就是是按照贷贷款的风风险程度度，将贷贷款分为为：正常常，关注注，次级级，可疑疑，损失失。6. 银行的问问题贷款款是怎样样产生的的？应如如何处置置借款人自自身的因因素 借款人人外界的的因素 银行行本身的的错误当一笔贷贷款被确确认认为为是问题题贷款时时，银行行和借款款人就要要相应采采取有效效措施防防治问题题贷款变变成真实实的损失失，通常常，对问问题贷款款银行首首先会与与借款人人会面，商商讨合作作的可能能性，如如果可能能的话，银银行会继继续想借借款人注注入新的的资金，当当然，新新注入的的资金必必须保证证非常安安全，即即使发

25、生生损失，追追加的资资金要能能够收回回来。同同时，银银行的追追加资金金必须能能够确认认词句可疑挽挽救一个个企业，否否则这一一举动就就是不明明智的。减债程序序和时间间限制增加抵押押品，担担保人，第第二抵押押。索取财物物报告立即监控控抵押品品和借款款人建立损失失 安全全点当银行与与企业无无法实现现上述目目标时，则则只有清清算最后后一种选选择。7. 试对我国国银行体体系的信信贷资产产质量作作出你的的评价。目目前成立立的资产产管理公公司对帮帮助解放放银行的的不良资资产有怎怎样的意意义？还还需要做做哪些努努力？由于国有有商业银银行在我我国金融融体系中中的垄断断地位，使使得一旦旦国有商商业银行行信贷资资产

26、质量量出现问问题，就就会影响响整个金金融体系系的安全全。国有有商业银银行在经经济改革革过程中中与国有有企业存存在天然然的紧密密联系，在财政困困难的情情况下担担负起了了资金供供给的责责任，这这说明了了国有商商业银行行的经营营状况和和风险大大小已同同国有企企业的经经营状况况密切相相关。国国有商业业银行的的负债具具有硬负负债的性性质，当当信贷资资产质量量不能保保证的情情况下，银银行体系系的安全全就会受受到威胁胁。 为为解决我我国国有有银行体体系存在在的不良良资产问问题，通通过重整整业务，出出售债务务，资产产证券化化，债权权转股权权等方式式完成各各自银行行不良资资产的处处理工作作。加快国有有企业改改革

27、，真真正实现现国有企企业经营营机制的的转换，才才能保证证贷款行行为是建建立在商商业基础础之上的的发展资本本市场是是解决国国有企业业对银行行过分依依赖的重重要途径径之一改革银行行体系，加加强竞争，消除除垄断是是提高银银行体系系经营效效率的关关键加强中央央银行监监管马蹄蹄糕监管管水平，完完善政府府财政职职能，才才能最终终解决银银行体系系不良资资产的产产生机制制。第六章1. 第一题2. 第二题3. 借款企业业的信用用支持主主要方式式是什么么？银行行应怎样样控制和和管理这这些信用用支持4. 银行为什什么要对对借款企企业财务务以外的的因素进进行分析析？这一一过程怎怎样进行行为了更准准确地考考察借款款人的

28、偿偿债能力力，一个个重要的的方面就就是非财财产因素素对借款款人的影影响，这这主要是是指借款款人所处处的行业业，经营营特征，管管理方式式，还款款意愿，其其他因素素等。5. 企业贷款款的定价价方法有有哪些？什么是是补偿余余额？它它对贷款款定价的的意义何何在成本加成成贷款定定价法，在在对贷款款进行定定价时，银银行管理理人员必必须考虑虑其筹集集可筹资资金的成成本和银银行的其其他经营营陈本。贷贷款利率率等于筹筹集资金金的边际际成本加加上银行行的其他他经营成成本加上上预计违违约风险险补偿费费用加上上银行预预期的利利润价格领导导模型定定价法，是假设银行能够精确地计算其成本，并将其分摊到各项业务中去，而且这种

29、定价方法是以银行为核心。贷款利率等于优惠利率加上加成部分减去优惠利率加上违约风险贴水加上期限风险贴水成本收益益定价法法，他需需要考虑虑三个因因素：贷贷款产生生的总收收入 借借款人实实际使用用的资金金额，贷贷款总收收入与借借款人实实际使用用的资金金金额之之间的比率补偿余额额是借款款者同意意将一部部分存款款存入贷贷款银行行。补偿偿余额既既可以表表示为借借款人未未归还贷贷款平均均余额的的百分比比，也可可以表示示为贷款款额度的的百分比比或某一一个规定定的金额额。银行行通过向向客户收收取补偿偿金额和和承担费费的方法法提高了了贷款的的税前收收益率。实实际操作作中，银银行还可可以通过过向客户户收取其其他服务

30、务费的方方式提高高自身的的收益，但但这要视视市场的的具体情情况而定定。第七章1. 商业银行行为什么么要发展展消费信信贷？消消费信贷贷有何特特征消费信贷贷可以改改善银行行资产结结构，降降低经营营风险消费信贷贷是商业业银行一一个新的的利润增增长点消费信贷贷是提高高商业银银行竞争争力的重重要途径径高风险性性高收益性性周期性利率不明明感性2. 消费信贷贷有哪些些品种?各有什什么风险险特点？如何控控制风险险居民住宅宅抵押贷贷款，是是指为了了买房者者提供融融资的贷贷款非住宅贷贷款是一一种有确确定用途途的个人人消费贷贷款，它它涵盖的的范围比比较广，而而且以长长期贷款款为主，主要包括汽车贷款，耐用消费品贷款，

31、教育贷款和旅游贷款等信用卡贷贷款是一一种短期期，无指指定用途途的消费费贷款控制消费费信贷风风险的主主要手段段 建立覆盖盖全社会会的个人人信用系系统 在住宅抵抵押贷款款业务中中，银行行根据房房地产市市场前景景的判断断，确定定合适的的首付额额度，收收紧或放放宽实际际贷款额额规定每月月还本付付息的最最高限额额，银行行将借款款人每月还本付付息额限限定在家家庭收入入的一定定比例之之内，同同时加强强对借款款人职业业和收入入稳定性性的审查查，避免免消费者者每月还还款额占占收入比比例过大大，影响响其正常常的生活活和偿还还能力在信用卡卡批核过过程中，银银行设立立申请人人的最低低月收入入额，查查看并跟跟踪持卡卡人

32、的储储蓄账户户记录，建建立黑名名单制度度，及早早发现信信用卡的的恶意透透支和欺欺诈行为为。消费信贷贷风险分分散的主主要手段段避免每一一类消费费信贷的的借款人人过分集集中强调不同同期限的的合理搭搭配通过二级级市场出出售消费费信贷3. 现阶段我我国消费费信贷发发展呈现现哪些特特征初步形成成多元化化的消费费信贷的的体系增长速度度快，规规模不断断扩张地区之间间发展不不平衡，城乡差异异较大4. 建立个人人消费信信贷征信信制度有有何意义义只有正确确地评价价借款人人的信用用水平，银银行才能能制定科科学的信信贷政策策，通过过有效的的手段切切实消除除信息不不对称带带来的逆逆向选择择和道德德风险。因因此，个个人征

33、信信是确保保消费信信贷业务务风险与与收益相相匹配，健健康发展展的坚实实基础，由由于个人人信息具具有信息息分散，隐隐蔽性强强等特点点，银行行自身的的力量不不足以充充分了解解和验证证各行各各业的个个人的真真实信用用状况，因因此，个个人信用用评估通通常依靠靠社会力力量来进进行，许许多国家家都在银银行之外外建立由由专业机机构提供供的个人人征信系系统5. 个人财务务分析的的主要内内容和工工具是什什么个人财务务分析内内容未来的还还款来源或抵押押品，界界定资产产的所有有权和确确定资产产的价值值，稳定定性和流流动性，通通过纳税税申报表表上的信信息来确确定客户户的收入入负债和费费用，确确定财务务报表内内容的准准

34、确性和和完整性性，明确确客户的的还款方方式，并并估计担担保贷款款和限制制性贷款款的影响响综合分析析，运用用财务报报表所获获得的信信息综合合评价客客户的流流动资金金状况6. 简述个人人信用的的评估方方法Z计分模模型是一种多多变量的的分辨模模型，他他是根据据数理统统计中的的辨别分分析技术术，对银银行过去去信贷案案例进行行统计分分析，选选择一部部分最能能反映借借款人的的财务状状况，对对贷款的的质量影影响最大大，最具具预测或或分析价价值的比比率，设设计出一一个最大大限度区区分风险险度的数数学模型，对对贷款申申请人进进行信用用风险及及资产评评估。5C判断断法除了考虑虑个人财财务状况况外，还还加入了了 个

35、人人品德，职职业，年年龄，住住所和受受教育程程度等其其他决定定贷款违违约的非非财务因因素信贷记分分法采用数量量化方法法滴消费费信贷申申请者的的个人信信用进行行打分评评估。7. 住宅抵押押贷款有有哪些种种类从贷款利利率来看看，可以以分为固固定利率率和浮动动利率贷贷款两大大类；从从资金金金额来看看，可以以分为普普通贷款款和大额额贷款两两类；从从贷款用用途来看看，可以以分为新新购房贷贷款，维维修贷款款和建房房贷款等等8. 为什么需需要发展展住宅抵抵押贷款款二级市市场开展信贷贷资产证证券化，建建立住房房信贷资资产二级级市场对对我国发发展金融融市场，维护护金融稳稳定有很很多下现现实意义义：一是有助助于改

36、善善银行业业信贷结结构错配配状况，提提高银行行资产的的流动性性，加速速信贷资资金周转转二是有助助于提供供商业银银行资本本充足率率三是有助助于分散散信贷风风险四是有助助于发展展资本市市场五是有助助于适应应金融对对外开放放9. 试比较汽汽车贷款款共计两两种方式式的利弊弊间客模式式优势在在于购车人免免去了申申请贷款款的繁杂杂手续，缩缩短了购购车时间间银行可以以利用汽汽车经销销商或制制造商的的销售网网络，推推销自己己的消费费信贷产产品，而而且有汽汽车销售售公司提提供信用用担保，银银行不必必对众多多的申请请人进行行信用评评估，能能够较快快地扩大大汽车贷贷款规模模汽车经销销商获得得银行的的资金支持，减减少

37、了资资金周转转的压力力，有利利于提供供更优惠惠的销售售条件，扩扩大销售售规模并并增加销销售收入入汽车经销销商的担担保有利利于保险险公司降降低风险险，扩大大市场占占有率和和保费收收入缺陷汽车销售售公司收收取的费费用项目目多，数数额偏高高，与其其提供的的服务并并不等价价，增加加了购车车人的额额外支出出该机制的的正常运运行严重重依赖于于汽车销销售商的的信用。直客模式式优点购车人能能够自由由地在多多家汽车车经销商商之间进进行比较较，获得得比较公公平的价价格，引引入直客客模式后后，间客客模式的的服务费费占带宽宽总额的的比例至至少会下下降银行可以以避免经经销商信信用差带带来的巨巨额损失失缺点银行面对对大量

38、的的购车人人，需要要投入更更多的人人力和财财力，增增加了信信用风险险管理成成本，也也不利于于银行在在短期扩扩大汽车车信贷规规模10. 信用卡具具有哪些些特殊风风险？银银行可采采用哪些些措施进进行有针针对性的的管理信用风险险伪冒风险险作业风险险内部风险险第一针对对信用卡卡业务流流程进行行信用风风险管理理。第二运用用智能卡卡降低伪伪冒风险险第三通过过制定建建设强化化作业风风险和内内部风险险管理。11. 影响消费费信贷定定价的主主要因素素有哪些些？简述述银行消消费信贷贷定价的的基本模模型资金成本本消费者的的信用风风险未来市场场利率水水平的波波动消费者与与银行的的业务联联系的密密切联系系银行之间间消费

39、信信贷的竞竞争程度度成本追加加模型，主主要考虑虑银行自自身的成成本，费费用和承承担的风风险。银银行的资资金成本本，贷款款费用越越高，贷贷款利率率就越高高。基准利率率加点定定价模型型，选择择某种基基准利率率为基价价，为具具有不同同信用等等级或风风险程度度的顾客客确定不不同的利利率水平平，一般般方式是是在基准准利率基基础上加加点，或或乘上一一个系数数客户盈利利分析模模型，根根据客户户对银行行的贡献献来制定定差别化化的消费费信贷价价格，对对大客户户重要客客户实施施一定的的优惠政政策第八章1. 商业银行行为什么么要开展展证券投投资业务务？他们们选择的的投资对对象与银银行经营营特点是是否有关关商业银行行

40、进行证证券投资资可以实实现许多多重要的的功能获得收益益管理风险险增强流动动性管理风险险资本税收庇护护我们可以以将投资资工具分分为两大大类，货货币市场场工具，其其特点是是一年内内到期，预预期收益益不高，风风险低，易易变现，资资本市场场工具uu，其特特点是到到期日超超过一年年，预期期收益较较高，但但风险大大，不易易变现2. 商业银行行证券管管理的基基本程序序包括哪哪些确定管理理标准与与目标对宏观经经济与利利率走势势预测例举证券券组合所所要考虑虑的因素素银行管理理层确定定证券组组合管理理的基本本政策与与战略选出证券券投资组组合的管管理机构构3. 怎样衡量量银行证证券投资资的收益益？证券券投资收收益曲

41、线线对银行行证券投投资决策策有什么么意义证券的收收益率一一般可以以用三种种方法表表示。票面收益益率 当期收收益率 到期期收益率率4. 银行进行行证券投投资面临临哪些风风险？如如何评价价这些风风险系统风险险是指对对整个证证券市场场产生影影响的风风险非系统风风险是指指存在个个别投资资证券或或个别类类别的投投资证券券的风险险内部经营营风险是是有企业业经营状状况，管管理水平平等多种种因素引引起的，主主要包括括个人风风险，财财产风险险，经营营风险和和责任风风险外部风险险是指由由于社会会投资环环境的变变化，引引起证券券持有人人受损失失的可能能性主要要包括：信用风风险，市市场风险险，利率率风险，购购买力风风

42、险和流流动风险险5. 银行进行行证券投投资可以以采用哪哪些策略略？他们们的优势势和劣势势是什么么分散化投投资法是是指商业业银行不不应把投投资资金金全部用用来购买买一种证证券，应应当购买买多种类类型的证证券，这这样可以以使银行行持有的的各种证证券的收收益和风风险相互互冲抵，从从而使银银行能够够稳定地地获得中中等程度度的投资资收益，不不会出现现大的风风险期限分离离法是将将前部资资金投放放在一种种期限的的证券上上。如果果银行投投资的证证券价格格大幅度度上涨，银银行会得得到很高高的收益益，但如如果银行行投资的的证券价价格大幅幅度下降降，银行行会损失失巨大。由由此可以以看出，这这种投资资方法具具有很大大

43、的风险险，不能能保证银银行获得得中等的的程度的的收益。但但银行一一旦获利利，收益益就也会会很高！灵活调整整法是针针对分散散化投资资法和期期限分离离法在投投资中资资金转换换灵活度度差的特特点，实实施一种种依据情情况变化化而随即即组合，灵灵活调整整的方式式。完全全是银行行通过对对各类证证券收益益曲线的的分析，以以及预测测未来市市场利率率的变化化趋势，相相机作出出投资组组合的调调整。这这种方法法主动性性很强，灵灵活性大大，如果果预测准准确的话话，其收收益率可可以达到到很高的的程度，但是这种方法的风险性也相当大，银行对证券收益曲线的预测必须正确，如果发生错误，银行所遭受的损失将是十分惨重。6. 从经济

44、发发展和金金融创新新的角度度解释银银行业与与证券业业的分离离与融合合分离融合合再分离离再融合合第一阶段段：早期期的自然然分离阶阶段各自自的业务务明确商商业银行行经营的的业务是是较典型型的资金金存贷和和其他信信用业务务，而证证券公司司则主要要经营发发行证券券和票据据承销业业务第二阶段段：随着着英国工工业革命命的发展展，英国国的商人人银行以以及欧洲洲各国的的证券市市场规模模空前扩扩大，各各种银行行，非银银行金融融机构的的建立以以及金融融市场的的形成，标标志着金金融体系系的基本本格局已已经建立立。商业业银行通通过企业业的贷款款和股权权投资，参参与竞争争企业债债权，股股票发行行的主承承销权，并并从银行

45、行的信贷贷和股权权参与部部门中划划分证券券推销部部门来专专门从事事证券业业务第三阶段段：经济济危机是是以大量量银行倒倒闭为特特征的金金融危机机，而银银行倒闭闭的重要要原因是是因为银银行从事事高风险险的证券券业务。这这就把证证券业与与银行业业从法律律上严格格区分开开来，成成为美国国证券业业和银行行业分业业经营正正式形成成的重要要标志。第四阶段段：西方方各国金金融改革革的基本本特征是是放松管管理，业业务更趋趋自由化化和国际际化这一一阶段是是银行业业与证券券业的高高级融合合阶段，他他是早期期的合业业阶段有有着本质质的区别别，不再再是分散散的，小小额经营营的方式式，而是是有若干干的实力力雄厚，掌掌握现

46、代代通讯工工具，信信用手段段和经营营方式的的大金融融公司综综合经办办各类金金融业务务，自由由从事金金融交易易，这时时的金融融体制是是发达生生产力的的金融体体制，具具体表现现是高度度社会化化，电子子化，大大型化以以及业务务综合化化。第九章1. 商业银行行是如何何从早期期的资产产管理发发展到资资产负债债综合管管理的？这一演演变过程程说明了了什么问问题？资资产负债债外管理理理论为为什么会会产生？资产管理理理论，社社会上出出现了资资金盈余余的资金金来源，从从商业银银行自身身资金来来源结构构上看，其其资金来来源渠道道固定，主主要来自自于活期期存款，银银行扩大大资金来来源的能能动性很很小，因因此银行行经营

47、管管理的重重点放在在资产业业务上。资资产管理理理论认认为银行行的资金金来源的的规模和和结构是是银行自自身无法法控制的的外生变变量，他他完全取取决与客客户存款款的意愿愿与能力力，银行行不能能能动地扩扩大资金金来源，而而资金业业务的规规模与结结构则是是其自身身能够控控制的变变量，银银行应主主要通过过对资产产规模，结结构和层层次的管管理来保保持适当当的流动动性，实实现其经经营管理理目标负债管理理理论，该该理论主主张银行行可以积积极主动动地通过过借入资资金的方方式来维维持资产产流动性性，支持持资产规规模的扩扩张，获获取更高高的盈利利水平。负负债管理理理论开开辟了满满足银行行流动性性需求的的新途径径，改变变了长期期以来资资产管理理仅从资资产运用用角度来来维持流流动性的的传统做做法。资产负债债综合管管理理论论，商业业