互联网金融对传统银行业的影响(DOC43页)dckl.doc

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1、上海理工大学本科毕业设计（论文）Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.本科毕业业设计(论文)FINAALPRROJEECT/THEESISSOFUUNDEERGRRADUUATEE(20115届)互联网金金融对传传统银行行业的影影响The imppactt off thhe IInteerneet ffinaancee onn trradiitioonall baankiing学院院管理学院院专业业金融学（二二专）学生姓名名高兴学号号1115505001100指导教师师周昭雄 副教授授完成日期期

2、20155年6月承诺书本人郑重重承诺：所呈交交的毕业业论文“互联网网金融的的出现对对传统银银行业的的影响”是在导导师的指指导下，严严格按照照学校和和学院的的有关规规定由本本人独立立完成。文文中所引引用的观观点和参参考资料料均已标标注并加加以注释释。论文文研究过过程中不不存在抄抄袭他人人研究成成果和伪伪造相关关数据等等行为。如如若出现现任何侵侵犯他人人知识产产权等问问题，本本人愿意意承担相相关法律律责任。承诺人(签名)：_日期： 年 月 日摘要 互联网网金融是是一种主主要依托托支付、云云计算、社社交网络络等互联联网工具具，实现现资金融融通、支支付和信信息中介介等业务务的一种种新兴金金融。它它并不

3、是是互联网网和金融融业的简简单结合合，而是是在实现现安全、移移动等网网络技术术水平上上，被用用户熟悉悉接受后后，自然然而然为为适应新新需求而而产生的的新兴模模式，是是传统金金融行业业与互联联网相结结合的新新兴领域域。近年年来，随随着信息息通讯技技术和互互联网的的进步，互互联网金金融在中中国的快快速发展展逐渐成成为人们们关注的的热点。因因其具备备成本低低、效率率高等优优点，深深受广大大商家的的亲睐。其其中以支支付宝为为代表的的第三方方支付，其其旗下产产品余额额宝推出出仅仅一一个月募募集资金金就超过过了百亿亿元。此此外，互互联网金金融还通通过p2p、大数数据金融融、众筹筹等模式式不断发发展完善善。

4、互联网金金融的突突飞猛进进，给我我国传统统商业银银行造成成了巨大大的压力力和影响响。互联联网金融融模式对对传统融融资格局局和金融融中介带带来挑战战；第三三方支付付的兴起起也为传传统金融融的支付付结算带带来挑战战；商业业银行的的传统服服务模式式面临深深层次改改革，银银行的收收入来源源收到了了巨大的的冲击。虽虽然互联联网金融融的发展展对传统统银行造造成巨大大的影响响，但是是与此同同时也带带来了发发展机遇遇。通过过对互联联网金融融的分析析以及对对我国传传统银行行业的反反思，发发展优点点，改善善不足。使使我国金金融产业业结构更更加完善善。本文将通通过分析析我国互互联网金金融和传传统银行行业的发发展现状

5、状、特点点及不足足并结合合美国互互联网金金融的案案例。探探讨在当当前情况况下，我我国互联联网金融融与传统统银行业业该如何何完善发发展，实实现共存存互利。关键词 互联网网金融 传统银银行 电子支支付ABSTTRACCTThe Intternnet finnancce iis aa neew wway of finnancce wwhicch mmainnly bassed on nettworrk ttoolls ffor payymennt, clooud commputtatiion andd soociaal nnetwworkkingg too acchieeve cappitaal f

6、finaanciing andd innfommediiaryy buusinnesss ettc. Its nnot thee siimplle ccombbinaatioon oof iinteerneet aand finnancciall buusinnesss, bbut a nnew pattterrn oof ffinaancee too saatissfy thee maarkeet ddemaandss whhichh onn thhe ppremmisee off saafe mobbilee innterrnett teechnnoloogy andd accceppte

7、dd byy thhe ppubllic. wee caan aalsoo saay iits aa emmerggingg teerriitorry wwhicch ccombbinees tthe traadittionnal finnancce aand thee Innterrnett.Inn reecennt yyearrs, witth ddeveeloppmennt oof IInteerneet aand tellecoommuuniccatiion tecchnoologgy, Intternnet finnancce hhas graaduaallyy beecomme t

8、the foccus of peooplees aatteentiion andd faavorred by thee enntreepreeneuurs duee too thhe llow cosst wwithh hiigh effficiienccy. Aliipayy iss a reppressenttatiive of thiird parrty payymennt ttooll, iits prooducct YYuEBBao, raaisees ffundds mmoree thhan tenn biilliion Yuaan oonlyy wiithiin aa moont

9、hh. BBesiidess, IInteerneet ffinaancee allso devveloop wwithh P22P, Majjor finnancciall daata andd Crrowdd foounddingg ettc.Burggeonningg Innterrnett fiinannce hass ennormmouss innfluuencce oon ttradditiionaal bbankkingg .IIt bbrinngs sevveree chhalllengges to traadittionnal finnanccingg sttruccturr

10、e aand finnancciall innterrmeddiarriess; TThe rissingg deevellopmmentt off thhe tthirrd ppartty ppaymmentt haas aalsoo taakenn a greeat imppactt onn trradiitioonall Paaymeent andd Seettllemeent; Mooreooverr, tthe souurcee off baankiing inccomee iss seeverrelyy efffecctedd, oour traadittionnal serrvi

11、cce ppattternn iss faacinng aa maajorr reeforrm.AAlthhouggh tthe Intternnet finnancces iinflluennce on traadittionnal bannkinng iis iimmeensee, iit aalsoo brringgs ooppoortuunittiess att thhe ssamee tiime. Thhrouugh thee annalyysiss off Innterrnett fiinannce andd thhe rrelaaxattionn onn trradiitioon

12、all baankiing, wee neeed to enhhancce tthe advvanttagees aand impprovve tthe inssuffficiienccy tto mmakee a diffferrencce oon oour finnancciall inndusstriial strructturee.The artticlle wwilll annalyyze thee deevellopmmentt sttatuus oof IInteerneet ffinaancee annd ttradditiionaal bbankkingg ,ccomppar

13、ee thhe ccharractteriistiics andd deeficciennciees uusinng AAmerricaan iinteerneet ffinaancee caase. Diiscuussiing undder currrennt ssituuatiion, hoow tto iimprrovee deevellopmmentt annd aachiievee cooexiisteencee.Keywwordd IInteerneet ffinaancee ttradditiionaal bbankkingg eelecctroonicc paaymeent目录

14、摘要ABSTTRACCT第1章绪绪论11.1本本论文研研究背景景及意义义11.2文文献综述述11.3主主要内容容与研究究思路221.4论论文特色色与不足足之处22第2章我我国传统统银行业业与互联联网金融融32.1我我国传统统银行业业32.1.1我国国传统银银行业的的发展与与现状332.1.2我国国传统银银行业的的特点552.1.3我国国传统银银行业存存在的问问题72.2 我国互互联网金金融82.2.1我国国互联网网金融的的发展与与现状882.2.2我国国互联网网金融的的特点1112.2.3我国国互联网网金融存存在的问问题122第3章国国际互联联网金融融经验借借鉴以美国国为例1143.1美美国互

15、联联网金融融的发展展及管理理143.1.1美国国互联网网金融的的发展历历程1443.1.2美国国互联网网金融的的管理模模式1443.2美美国互联联网金融融对中国国的启示示16第4章互互联网金金融对传传统银行行业的影影响1884.1互互联网金金融为传传统银行行业带来来的机遇遇184.1.1推动动传统银银行业经经营变革革184.1.2促进进传统银银行业电电商服务务的发展展184.1.3推动动利率市市场化，加加速金融融脱媒1194.2互互联网金金融为传传统银行行带来的的挑战1194.2.1商业业银行理理财平台台受到冲冲击1994.2.2商业业银行网网贷平台台受到冲冲击2004.2.3商业业银行支支付

16、平台台受到冲冲击211第5章研研究结论论与对策策建议2235.1研研究结论论235.2对对策建议议235.2.1对传传统银行行业2445.2.2对互互联网金金融2665.3展展望266参考文献献28致谢311第1章 绪论1.1 本论文研研究背景景及意义义近年来，随随着网络络信息技技术的不不断发展展，互联联网金融融逐渐受受到人们们的关注注。它是是一种既既不同于于传统商商业银行行的间接接融资，也也不同于于资本市市场直接接融资的的新兴融融资模式式。并且且，互联联网金融融以其高高透明、低低成本，更更快捷的的特点，给给小额投投资者提提供了新新的理财财方式，吸吸引了越越来越多多的投资资者参与与其中。自20

17、113年阿里里巴巴推推出余额额宝后，腾腾讯、京京东等商商家也纷纷纷涉足足金融行行业。余余额宝的的出现彻彻底打通通了理财财服务与与互联网网的界限限，推出出半年之之余，总总用户量量达到49000万之多多，资金金规模超超出25000亿人民民币。如如此迅速速的发展展势头给给传统的的商业银银行带去去沉重的的一击，传传统银行行开始联联手进行行反击，对对以余额额宝为代代表的货货币基金金存款协协议实行行不接纳纳政策，随随之而来来的是余余额宝收收益率的的持续下下滑。在当前互互联网金金融发展展的背景景下，如如何更好好地平衡衡传统商商业银行行与互联联网金融融，做到到既保障障新兴融融资方式式的健康康成长，又又护传统统

18、商业银银行的生生存道路路。是文文本探讨讨的重心心。通过过具体分分析我国国互联网网金融与与传统银银行业的的发展、现现状、特特点与不不足，探探讨互联联网金融融对传统统银行业业造成了了哪些冲冲击，同同时借鉴鉴国外互互联网金金融发展展的经验验，从而而实现互互利共赢赢的最佳佳状态。1.2文文献综述述互联网金金融这一一概念出出现较晚晚，不过过这个问问题早在在19997年就有有许多学学者在期期刊上讨讨论研究究。近年年来，关关于互联联网金融融对传统统银行业业影响的的相关文文章迅速速增多，参参与此话话题讨论论的学者者也逐渐渐增加。赵富鑫（19997）发表的的国际际互联网网能为我我们做什什么文文章中，阐阐述了信信

19、息查询询功能、网网络购物物功能、网网络金融融功能、网网络教育育功能。同同年，流流星海发发表的金金融和贸贸易在网网上发展展一文文中阐述述了期货货股票交交易和电电子银行行这两种种金融服服务。颜颜利（19998）发表的的Intternnet与电子子化中中展望了了网络在在我国银银行业中中的使用用。潘席席龙（19998）发表的的网络络银行的的发展及及给中国国金融业业的机遇遇与挑战战一文文中，具具体阐述述了国际际网络银银行和网网络经济济的发展展状况及及特点。谢平率（20112）先在互互联网金金融模式式研究中中提出了了互联网网金融的的这一新新概念。详详细介绍绍了互联联网金融融模式下下的典型型案例，运运用数学

20、学模型论论证阐述述。介绍绍了互联联网金融融与直接接融资的的资本市市场和简简介融资资的商业业银行的的区别。在互联网网金融的的模式上上面，李李尤（20006）系统分分析了支支付方式式的发展展前景。20110年王利利锋着重重研究了了第三方方支付平平台的发发展。孙孙蕾（20112）使用SWOOT分析法法对第三三方支付付行业进进行了细细致分析析。潘意意志（20112）着重探探讨了阿阿里小贷贷模式的的优劣。彭彭传金（20112）分析了P2P网络贷贷款的发发展现状状。李雪雪静（20113）借鉴英英、美的的P2P监管模模式，提提出我国国应当加加强P2P的监督督管理。同同年，王王小丽、丁丁博探索索了我国国银行业

21、业应该如如何面对对互联网网金融的的冲击。郑霄鹏、刘刘文栋（20114）就互联联网金融融对商业业银行造造的挑战战，引发发了金融融脱媒现现象，从从中间业业务、信信贷业务务、理财财业务分分析了互互联网金金融对商商业银行行的冲击击，并提提出了相相应的对对策。1.3主主要内容容与研究究思路本文着重重以我国国互联网网金融与与传统银银行业为为研究对对象，通通过具体体分析两两者的发发展历程程，当前前现状与与存在的的不足，并并结合美美国互联联网金融融发展的的经验。探探讨出如如何实现现我国互互联网金金融与传传统银行行业共生生存，同同发展的的最佳状状态。论文由六六大章节节构成。篇篇绪论，泛泛谈本文文的研究究特点、目

22、目的与不不足。第第二章具具体分析析总结出出互联网网金融与与传统银银行业在在我国具具体是什什么样的的状况，有有什么特特点，存存在哪些些不足之之处。第第三章通通过举例例分析美美国互联联网金融融发展的的特点，借借鉴经验验，研讨讨出其发发展历程程带给中中国哪些些启示。第第四章结结合二、三三两章，总总结出互互联网金金融对传传统银行行业带来来了哪些些影响。第第五章，通通过前几几章的分分析，结结合现状状，给出出对传统统银行业业与互联联网金融融的对策策建议。最最后一章章是笔者者对我国国未来互互联网金金融可以以与传统统银行业业并存发发展的展展望。1.4论论文特色色与不足足之处 论文文中相关关数据由由文献或或网络

23、查查得，并并非亲自自计算得得出，因因此参考考上具有有一定的的局限性性。其次次，在国国外案例例的分析析上，受受自身知知识的局局限性，并并不能取取得非常常详尽的的研究数数据。此此外，研研究结论论带有主主观性，可可能与某某些观点点相悖，并并且笔者者对我国国未来互互联网金金融的展展望业业业可能超超出或低低于实际际状况。第2章我我国互联联网金融融与传统统银行业业2.1我我国传统统银行业业2.1.1我国传传统银行行业的发发展与现现状随着我国国资本市市场的逐逐渐开放放，我国国各大商商业银行行业紧跟跟改革的的步伐。加加入世贸贸后，金金融市场场进一步步开放。外外资也逐逐渐进入入我国市市场，各各商业银银行利用用机

24、会不不断借鉴鉴学习，总总结外资资金融机机构的经经验，促促进我国国商业银银行繁荣荣发展，不不断缩小小与外国国金融机机构的差差异。近近几年，我我国商业业银行较较为稳定定、流动动性较高高、资产产质量整整体上较较为平稳稳。截止止到20114年末，商商业银行行流动性性比率为为46.44%，较为为充裕，加加权平均均资本充充足率为为13.18%。图1为我国国商业银银行近年年来流动动性比率率的变化化，可以以看到，整整体呈上上升趋势势。图2.11 我国商商业银行行流动性性比率情情况数据来源源：根据据网络公公开资料料整理随着互联联网金融融的发展展，金融融市场的的变化有有目共睹睹。各个个商业银银行根据据实际情情况及

25、资资金规模模，制定定定价策策略。由由于商业业银行的的保本型型理财产产品与存存款相似似，因此此各个银银行通过过自主定定价提高高存款定定价能力力，以此此更好地地使用存存款利率率浮动。其次在广广义金融融消费的的四大领领域汽车车金融、消消费贷款款、汽车车金融、房房贷中、信信用卡的的参与率率非常高高，截止止到20114年底，信信用卡消消费交易易额接近近社会消消费品零零售总额额的50%,信用卡卡贷款新新增占个个人消费费贷款的的70%，由此此可见信信用卡消消费在居居民生活活中的重重要性。图2-2位我国消费卡交易额的增长情况，可以看见整体情况在上涨，2014年较13年有所下降。图2.22我国信信用卡交交易额增

26、增长情况况数据来源源：根据据网络公公开资料料整理同时，移移动支付付作为通通信与金金融两个个行业的的创新合合作服务务，一直直发展至至今，与与此相关关的业务务也不断断完善。由由于安全全是金融融支付的的关键，因因此各个个银行也也在不断断提升自自我水平平，从而而带动了了整体移移动支付付水平。传统银行行业发展展呈以下下趋势（1）资资产增长长快截止到220144年末，我我国银行行业资产产总额为为1722.3万亿元元，同比比增长13.87%。资产产规模最最大的大大型商业业银行，占41.07%，同比增长7.44%，其次为股份商业银行，占18.41%，同比增长16.26%。同时，据数据显示，2014年商业银行累

27、计实现净利润1.55万亿元，所有者权益达1.21万亿元。图2-3为我国银行资产总额的变化，可以看到整体呈上涨趋势。图2.33 我国银银行资产产总额变变化数据来源源：根据据网络公公开资料料整理（2）紧紧跟国际际步伐在经济全全球化的的大背景景下，为为了应对对全球同同行业的的竞争，银银行业开开始尝试试与其他他行业跨跨国经营营，以提提升自身身的竞争争力。在全球经经济一体体化的背背景下，中中国银行行业积极极推动国国际化战战略，根根据中国国银监会会统计，截截止20113年底，18家中资资银行业业金融机机构共在在海外51个国家家和地区区设立11227家分支支机构，总总资产超超过1.2万亿美美元。在在2011

28、4年中国国银行和和工商银银行还分分别新设设了8家和9家海外外机构。并并且在20115年3月，工工商银行行加拿大大资银行行正式开开办了人人民币清清算业务务。（3）中中间业务务发展迅迅速，比比重上升升我国商业业银行的的中间业业务等同同于广义义上的表表外业务务，主要要有支付付结算、银银行卡、代代理类、担担保与承承诺、投投资银行行、基金金托管、咨咨询顾问问等。在国外、商商业银行行在中间间业务这这一块发发展相对对成熟，美美国、英英国、日日本的商商业银行行中间业业务占全全部收益益比重的的40%-500%左右，而而我国现现阶段商商业银行行中间业业务的规规模一般般占资产产总额的的30%左右。截截止到20114

29、年底部部分商业业银行的的中间业业务收入入比重情情况如下下表所示示。（4）个个人银行行业务及及电子银银行业务务发展迅迅速 根据20114中国电电子银行行调查报报告数数据显示示，网上上银行使使用比例例高达77.1%，手机机银行的的使用率率达到44.6%，同比比增长15.7%。工商商银行、招招商银行行和建设设银行是是用户最最长使用用的网上上银行和和手机银银行。自自20000年以来来，我国国各个银银行纷纷纷推出各各种理财财产品。国国内商业业银行贵贵宾理财财领域的的尝试、包包括打造造高端理理财团队队，为私私人客户户提供一一系列专专业理财财服务等等，为国国内私人人银行业业务奠定定了基础础。目前前我国正正积

30、极向向金融业业混业经经营方向向靠拢，例例如，商商业银行行设立基基金管理理公司，从从事境外外理财业业务，保保险公司司允许设设立资产产管理公公司并可可参股和和控股商商业银行行等，这这些措施施从某种种程度上上正好迎迎合了个个人对私私人银行行业务全全能化、个个性化的的要求。2.1.2我国传传统银行行业的特特点（1）雄雄厚的资资金实力力传统银行行业经历历较长期期的发展展过程，积积累了雄雄厚的资资金力量量。根据据银监会会数据，从2003年到2014年底，银行业金融机构资产总额从28万亿元增张到172万亿元，增长6倍之多。到2014年底，商业银行实现净利润1.55万亿元，工行实现净利润，工行净利润2763亿

31、，二互联网龙头企业阿里巴巴集团全年净利润为234亿元，仅仅占工行的8.4%。图2-4为阿里巴巴集团与商业银行的净利润对比，可以明显看到，互联网金融的龙头企业与商业银行对比起来弱势许多，不足以匹敌。图2.44 阿里巴巴巴集团团净利润润与商业业银行净净利润对对比数据来源源：根据据网络公公开资料料整理对于传统统银行来来说，可可谓是财财大气粗粗，无论论是向互互联网金金融过渡渡，亦或或是转型型，都显显得游刃刃有余。（2）丰丰富的客客户资源源传统银行行长期建建立起来来的社会会公信力力以及客客户需求求粘性。客客户资源源数量十十分庞大大，且拥拥有众多多优质客客户。就就这一点点而言，互互联网金金融是无无法企及及

32、的。对对于传统统银行业业来说，丰丰富优质质的客户户资源为为银行开开拓业务务、抢占占市场提提供了坚坚实的基基础。以工商银银行为例例，截止止20114年底，工工行客户户存款余余额为15.5万亿元元，拥有有约4亿户电电子银行行客户。同同期比较较与工商商银行，余余额宝的的存款余余额为57889亿元，人人均持有有31333元，客客户量为为1.885亿人。虽虽然余额额宝等互互联网金金融产品品发展迅迅速，但但相比较较与传统统商业银银行来说说，依旧旧处于弱弱势。（3）风风险评估估与管理理体系成成熟传统银行行业经过过长期的的发展，在在对市场场风险、信信用风险险操作风风险等的的评估与与管理有有一套成成熟的机机制，

33、业业务发展展相对稳稳健。例如成熟熟的抵押押和担保保流程可可以很大大程度上上压缩风风险。而而互联网网金融虽虽然在风风险管理理上有所所创新，但但其运作作机制仍仍有待考考究。截截止到20114年底，P2P网贷平平台已累累计超过过70家商户户出现倒倒闭、跑跑路等现现象，数数量占到到整个市市场的10%。很多多公司都都是因为为风险管管理机制制不够成成熟合理理二造成成了无法法挽回的的经济损损失。（4）金金融产品品丰富齐齐全传统银行行是提供供全方位位的专业业的金融融服务机机构。金金融产品品内容较较为丰富富，覆盖盖了存款款、贷款款、汇款款及投资资理财各各个方面面的服务务。以阿里小小贷、P2P等互联联网金融融企业

34、为为例，这这些金融融企业专专注于提提供某一一特定金金融服务务。相比比较而言言，传统统银行业业更具多多样性的的优势。2.1.3我国传传统银行行业存在在的问题题（1）银银行业务务趋同化化 中国商商业银行行在产品品、服务务、战略略、机构构、收入入结构、治治理结构构等方面面存在趋趋同问题题，若趋趋同趋势势逐渐演演变下去去，将造造成各个个商业银银行间“千行一一面”的现象象，不利利于提升升银行业业的发展展，同时时也削弱弱了民族族金融竞竞争力。一一家银行行开办新新业务，其其他银行行会纷纷纷进行模模仿。随随着银行行之间竞竞争的加加剧，各各银行在在不断创创新，且且不断地地趋同。（2）资资本充足足率偏低低资本充足

35、足率是一一个银行行的资本本对其风风险资产产的比率率，目的的是监测测银行低低于风险险的能力力，也是是国际银银行业监监管的主主要指标标。过低低的资本本充足率率将造成成我国商商业银行行在业务务竞争中中付出币币国外银银行更高高的成本本，这将将导致综综合竞争争力偏低低、增大大了经营营风险。同时负债债结构不不合理，资资产结构构和质量量差，长长期资金金占用多多，呆死死账严重重，资产产质量低低下。资资产质量量问题是是阻碍国国有独资资商业银银行改革革发展的的沉重包包袱，也也给经济济带来巨巨大隐患患。（3）内内控机制制不健全全、监管管力量弱弱国有银行行是在原原专业银银行的基基础过渡渡而来，内内部控制制存在一一些问

36、题题。一方面、管管理层次次过多使使得权力力分散，加加大了控控制难度度。另一一方面内内部职能能部门形形成了自自成体系系的权力力中心，部部门之间间缺乏协协调和制制约，从从而也加加大了控控制难度度。内审审机构缺缺乏权威威性，权权力上和和决策方方面也没没有得到到有效的的制约，在在业务处处理上没没有规范范程序，风风险防范范方面也也没有有有效的预预警机制制，加大大了银行行违规经经营操作作的风险险性。（4）分分业经营营和管理理的模式式分页经营营和管理理的模式式是我国国商业银银行的业业务收到到了局限限，无法法更好的的开展其其他服务务，导致致盈利水水平下降降。而在在国际上上，多数数银行实实行的是是混业经经营，这

37、这使得我我国银行行业在竞竞争中处处于弱势势。严格的分分业经营营和监管管虽然获获得了短短期内金金融业的的稳定，却却是以金金融业的的长期稳稳定发展展为代价价换来的的。它不不仅使投投资者失失去了综综合化的的服务机机会，而而且削弱弱了银行行业的实实力，局局限了银银行业务务，使得得银行的的经济得得不到完完整的体体现。实实际上更更集中了了银行风风险。这这对我国国银行业业在国际际上的发发展史十十分不利利的。（5）国国有银行行组织结结构缺乏乏合理性性内部机构构按业务务种类或或产品设设置，业业务流程程设计分分工过细细，管理理环节多多，效率率低，缺缺乏差异异化与多多样性。机机构设置置行政化化，加大大了负担担，内部

38、部部门分分工不明明，职能能重叠。外部以总总分行制制为主，国国有银行行机构布布局不合合理，层层次太多多；管理理成本过过高；缺缺乏统一一支付结结算体系系；布局局和经营营的重复复易导致致银行间间恶性竞竞争。2.2 我国互互联网金金融2.2.1我国互互联网金金融的发发展与现现状21世纪纪，随着着网络通通信技术术的快速速发展，互互联网开开始进军军商业领领域，为为我国金金融行业业带来了了新的发发展方式式，出现现了新的的、不同同于传统统金融模模式的互互联网金金融。互互联网金金融这一一概念最最早是由由谢平提提出，互互联网为为代表的的高科技技信息技技术，特特别是移移动支付付、社交交网络、云云计算和和搜索引引擎等

39、将将对发展展模式产产生重大大影响，可可能出现现一个既既不同于于商业银银行间接接融资、也也不同于于资本市市场直接接融资的的第三种种金融融融资模式式，称之之为互联网网金融市市场或互联网网金融模模式。”互联网金金融自出出现在中中国以来来，发展展迅猛有有目共睹睹。截止止到20114财年，支支付宝的的实名认认证用户户达到3亿，交交易金额额超过3.887万亿元元。根据据互联网网信息中中心发布布的数据据，20114年底我我国网名名数量达达到6.449亿。如如此庞大大的网民民规模，为为互联网网金融日日后的发发展提供供了坚强强的后盾盾。目前，我我国互联联网金融融的经营营模式大大致分为为以下几几类。（1）第第三方

40、支支付与移移动支付付付是指通通过电脑脑设备，依依托互联联网进行行资金支支付或转转移。其其实质是是以支付付机构作作为支付付中介，借借互联网网为双方方提供的的资金转转划服务务。其中中以支付付宝为典典型代表表。目前前通过第第三方支支付平台台支付在在网购、各各类客票票领域已已占据主主导地位位，部分分行业的的利润率率业有所所下降。支支付机构构仍在开开拓新的的发展领领域。目目前支付付宝等支支付机构构已经获获得跨境境支付的的资格，这这位支付付机构本本身也带带来更加加丰富的的参与主主体。移动支付付也称为为手机支支付，是是指允许许客户使使用手机机对所消消费商品品或服务务进行财财务支付付的一种种服务方方式。移移动

41、支付付分为远远程支付付和近场场支付。远远程支付付（如网网银）通通过发送送支付指指令进行行支付。进进场支付付则是用用手机刷刷卡的方方式购物物、坐车车等。目目前我国国在远程程支付上上有较大大突破，交交易规模模庞大，20114整体交交易规模模达到5.9万亿元元。然而而近场支支付却没没有被快快速的推推广运用用，近场场交易仅仅占总比比例的1%。图2-4为第三三方交易易规模的的变化图图。可以以明显看看到近年年来第三三方支付付交易额额的大幅幅上涨。图2.55第三方方支付交交易规模模数据来源源：根据据网络公公开资料料整理（2）PP2P小额信信贷 P2PP（peeer tto ppeerr）小额额信贷，即即点对

42、点点信贷。是是指个人人通过第第三方平平台，在在收取一一定的服服务费用用为前提提下，向向他人提提供小额额借贷。以以人人贷贷，宜信信等为代代表。我我国P2P信贷平平台最早早出现于于20006年，但但在其后后的几年年间少有有发展，直直到20110年开始始为人关关注，20112年进入入爆发期期。截止止20114年底，行行业交易易规模突突破25000亿元，并并且与今今年年初初，我国国成立了了首个资资金托管管平台。P2P小小额信贷贷具有门门槛低，资资金运转转快，收收益高的的优点受受到投资资者喜爱爱，但是是随着P2P的快速速发展，对对其具体体的监管管政策未未得到完完善，欺欺诈、黑黑客等行行为也使使得网贷贷平

43、台受受到冲击击，给投投资者带带来损失失。图2-6为网贷运运营平台台数量变变化情况况，可以以明显看看出近年年来运营营平台数数量有一一个大幅幅增长。图2.66网贷运运营平台台数量变变化数据来源源：根据据网络公公开资料料整理（3）众众筹融资资众筹融资资是指利利用网络络的传播播性，想想网络投投资者募募集资金金，来支支持发起起的个人人或组织织行为。由由发起人人、跟投投人及平平台构成成。我国国众筹融融资的典典型代表表是点名名时间、天天使汇等等。截止止20114年底，天天使汇平平台申请请的创业业项目超超过100000个，总总共完成成的项目目有230多个，融融资金额额达到10亿人民民币。但是我国国众筹因因起步

44、较较晚，还还出与发发展阶段段，融得得资金较较少。虽虽在国外外发展甚甚好，但但在我国国却阴雨雨连连。众众筹融资资虽然具具有低门门槛，无无自身限限制等优优点，但但在投资资者看重重市场收收益的大大环境下下，这种种收益并并不明确确的投资资方式并并未很好好的被大大家接受受认可。目目前看来来，众筹筹被民众众的认知知程度还还是偏低低，这对对其本身身的发展展也造成成很大的的困难。（4）基基于大数数据的电电商小贷贷网络贷款款是指电电商基于于互联网网的大数数据信息息，通过过大数据据分析，对对企业进进行风险定定价，授授信用额额度，最最终决定定是否发发放贷款款。这种种贷款模模式与银银行贷款款有很大大不同，是是一种自自

45、动放贷贷机制。我我国典型型代表是是阿里小小贷。 这种小小贷模式式在我国国发展也也是十分分迅速的的，截止止到14年底，阿阿里小贷贷累计发发放贷款款20000多亿，服服务的小小微企业业达80多家。电电商小贷贷今后会会继续依依据大数数据进行行贷款发发放，并并不断扩扩大信息息收集渠渠道，降降低不良良率。（5）互互联网货货币互联网货货币是一一种基于于互联网网的新兴兴货币形形态。在在互联网网社会形形态中，人人们根据据需求建建立社区区，社区区可以根根据需求求发行互互联网货货币。典典型代表表是比特特币，在在我国为为人所熟熟知的是是Q币及亚亚马逊币币。Q币及亚亚马逊币币，做为为虚拟货货币，可可以在网网络上购购买

46、虚拟拟物品。比比特币与与其他虚虚拟货币币的最大大不同在在于不仅仅可以被被使用与与虚拟网网络，如如果为人人接受，也也可以在在现实生生活中被被合法使使用。互联网货货币的出出现和发发展对整整个互联联网的金金融形式式来说具具有很大大颠覆性性，对传传统金融融来说是是很大的的挑战。互互联网货货币未来来的发展展仍是未未知的，但但是却同同样值得得期待，这这种新兴兴的货币币形态给给互联网网金融注注入了新新的活力力。（6）金金融互联联网化金融信息息化是金金融业发发展趋势势之一，信信息化金金融机构构则是其其中的产产物。金金融机构构则是信信息技术术，实现现经营管管理电子子银行、证证券等的的管理机机构。如如电话银银行、

47、网网上银行行等。此此外还出出现一种种利用互互联网进进行金融融产品销销售和服服务的平平台。金融的互互联网化化，相对对于原本本的线下下购买，更更加方便便，门槛槛更低，可可以根据据客户的的需求提提供个性性化的产产品。我国典型型的代表表是余额额宝，余余额宝的的推出的的到了极极大的反反响。截截止到20114年末，余余额宝的的规模达达到了50000多亿元元。继余余额宝之之后腾讯讯与苏宁宁业推出出了相应应的理财财产品。由由此可见见金融产产品的发发展空间间潜力巨巨大。图图2-7为余额额宝规模模增长情情况，虽虽然推出出只有2年之多多，增长长却十分分迅猛。图2-77余额宝宝规模增增长情况况数据来源源：根据据网络公公开资料料整理2.2.2我国互互联网金金融的特特点（1）低低交易成成本 在互联联网的大大环境下下，金融融业务多多数有计计算机处处理。互互联网金金融相对对于传统统的金融融业务，操操作上得得到极大大的简化化，可以以使用计计算机完完成的事事情，尽尽量减少少或避免免使用人人力。金金融机构构不必再再投入大大量资金金建设服服务网点点，也不不需要花花费大量量人力进进行基础础的业务务操作。