保险学重点知识介绍bcxy.docx

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2、工管管理企业业学院67套讲讲座+ 87220份资料./SShopp/422.shhtmll工厂生生产管理理学院52套讲讲座+ 139920份份资料./SShopp/433.shhtmll财务管管理学院院53套讲讲座+ 179945份份资料./SShopp/455.shhtmll销售经经理学院院56套讲讲座+ 143350份份资料./SShopp/466.shhtmll销售人人员培训训学院72套讲讲座+ 48779份资料./SShopp/477.shhtmll1 风风险因素素、风险险事故、风风险损失失。风险因因素：指指引起或或增加风风险事故故发生的的机会或或扩大损损失幅度度的条件件，是风风险事故

3、故发生的的潜在原原因。它它分为物物质风险险因素、道道德风险险因素和和心理风风险因素素。风险事故故：指造造成财产产损失和和人身伤伤亡的偶偶发事件件。风险损失失：是由由非风险险因素、风风险事故故和损失失三者构构成的统统一体，它它们之间间存在着着一种因因果关系系。2 可保保风险(哪些属属于可保保风险)1、纯粹粹风险2、偶然然发生的的风险3、大量量、同质质风险4、具较较重大损损失的风风险5、非群群灾巨灾灾损失重重大风险险6、可以以用货币币衡量的的风险 3 保保险的基基本原则则保险利益益原则、最大诚诚信原则则、近因因原则、代位原则、损失补偿原则、损失分摊原则4 保险险利益是指投保保方对保保险标的的所具有

4、有的法律律上承认认的经济济利益。保保险利益益必须是是法律认认可并且且受到法法律保护护的利益益，必须须是客观观上存在在的利益益，必须须是能够够在经济济上确定定的利益益。5保险利利益的种种类(财财产保险险和人身身保险)财产保险险的保险险利益：所有权、委托保保管权、抵押权权人身保险险的保险险利益本人；配配偶、子子女、与与父母；前项以以外与投投保人有有抚养、赡赡养或抚抚养关系系的家庭庭其他成成员、近近亲；被被保险人人同意投投保人为为其订立立合同的的，视为为投保人人对被保保险人具具有保险险利益。6保险人人告知的的含义保险人在在订立保保险合同同时，应应当向投投保人说说明保险险合同条条款内容容，特别别是免责

5、责条款。所所谓重要要事实一一般是指指对保险险人决定定是否承承保或以以何条件件承保起起影响作作用的事事实，它它影响保保险人决决定是否否接受投投保人的的投保和和确定收收取保险险费的数数额。7保险人人告知的的形式(明确列列示和明明确说明明)明确列示示 在明明确列示示是指保保险人只只需将保保险的主主要内容容明确列列明在保保险合同同之中，即即视为已已告知投投保人 明确说说明明确确说明是是指保险险人不仅仅应将保保险的主主要内容容明确列列明在保保险合同同中，还还必须对对投保人人进行正正确的解解释。8保证的的含义保证是指指保险人人要求投投保人或或被保险险人在保保险期间间对某一一事项的的作为或或不作为为或某种种

6、状态的的存在与与不存在在作出许许诺。9保证的的表现形形式 明示示保证和和默示保保证 10弃权权与禁止止反言弃权，是是指双方方当事人人任何一一方放弃弃在保险险合同中中可以主主张的某某种权利利。禁止止反言，是是指一方方当事人人放弃了了合同中中可以主主张的权权利，日日后不得得再重新新主张这这种权利利11 判判定保险险责任近近因的原原则多种原因因并存时时的判定定：（1）各各原因均均为保险险风险，保保险人负负赔偿责责任。（2）前前因和后后因均为为不保风风险，保保险人不不负责任任。（3）导导致损失失的多种种原因中中，没有有除外责责任的，只只要其中中一个为为承保风风险，无无论其他他原因如如何，应应当负赔赔偿

7、责任任。（4）既既有除外外责任也也有承保保责任的的，应当当分析损损失结果果是否能能分解。若若可以分分解，保保险人只只对承保保责任；若不能能分解，则则除外责责任为近近因，保保险人不不负责理理赔。多种原因因连续发发生：（1）各各原因均均为保险险风险，保保险人负负赔偿责责任。（2）前前因和后后因均为为不保风风险，保保险人不不负责任任。（3）前前因为不不保风险险，后因因为承保保风险，保保险人不不负责。（4）前前因为保保险风险险，后因因为不保保风险，保保险人负负赔偿责责任。两个或两两个以上上原因间间断发生生（1）间间断发生生的原因因都是保保险风险险，没有有除外风风险或未未保风险险介入，保保险人对对各个原

8、原因所致致损失均均负责赔赔偿。（2）间间断发生生的原因因中有除除外风险险或未保保风险介介入，若若除外风风险和未未保风险险发行在在承保风风险前，保保险人的的责任自自承保风风险造成成的损失失开始负负责；若若除外风风险或未未保风险险发生在在承保风风险之后后，保险险人对损损失的责责任只负负责到除除外风险险和未保保风险介介入之前前。12代位位原则代位：保保险人取取代投保保人或被被保险人人获得追追偿权或或对保险险标的的的所有权权。 代位原则则：指在在财产保保险合同同中，保保险人根根据法律律或保险险合同约约定，对对被保险险人因为为保险事事故发生生而遭受受的损失失进行赔赔偿以后后，依法法取得向向对保险险标的损

9、损失负有有责任的的第三者者进行追追偿的权权利，或或取代被被保险人人对保险险标的的的所有权权。意义（1）防防止被保保险人由由于保险险事故的的发生，从从保险人人和第三三者责任任方同时时获得双双重赔偿偿而额外外获利，确确保损失失补偿原原则的贯贯彻执行行；（2）维维护社会会公众利利益，保保障公民民、法人人的合法法权益不不受侵害害；（3）有有利于被被保险人人及时获获得经济济补偿。13物上上代位与与代位求求偿的区区别 1、代位位求偿的的保险标标的损失失是由第第三者责责任引起起 2、代位位求偿取取得的是是代位权权，而物物上代位位取得的的是所有有权。保保险人取取得的是是对保险险标的的的权益及及义务。14、损损

10、失补偿偿原则损失补偿偿原则的的含义1、经济济补偿：保险的的基本职职能。2、损失失补偿原原则：指指保险合合同生效效后，当当保险标标的发 生保险险责任范范围内的的损失时时，被保保险人有有权按照照合同的的约定，获获得全面面、充分分的赔偿偿，以弥弥补被保保险 人人由于保保险标的的遭受损损失而失失去的经经济利益益，被保保险人不不能因保保险赔偿偿而获得得额外利利益。15定值值保险定义：指指保险合合同当事事人双方方在订立立保险合合同时，约约定保险险标的的的价值，并并以此确确定为保保险金额额的保险险。不论保险险标的的的实际价价值大于于或小于于保险金金额，均均按损失失程度十十足赔付付（常见见于海洋洋货物运运输保

11、险险）。计算公式式为 （1）损损失程度度=（保保险财产产的完好好价值-残值）/保险财财产 的的完好价价值1000% （2）保保险赔款款=保险险金额损失程程度16不定定值保险险指保险合合同当事事人双方方在订立立保险合合同时不不约定保保险标的的价值，在在出险时时确认保保险标的的价值的的保险。1、不足足额保险险：指合合同中约约定的保保险金额额比保险险标的出出险时的的实际价价值低，即即保险金金额小于于保险价价值，也也称为部部分保险险。2、足额额保险：指合同同中约定定的保险险金额与与保险标标的出险险时的保保险价值值等额，即即保险金金额刚好好等于保保险价值值。3、超额额保险：指合同同中约定定的保险险金额超

12、超出保险险标的出出险时的的保险价价值。17、保保险合同同的概念念 保险合同同：我国国保险险法第第10条条的定义义为“保险合合同是投投保人与与保险人人约定保保险权利利义务关关系的协协议”。 18保险险合同重重要概念念1、保险险费：投投保人为为使其财财产和人人身获得得保险保保障，按按合同约约定向保保险人支支付的对对价，是是建立保保险基金金的来源源，也称称为保费费。2、保险险金：保保险责任任事故发发生时，保保险人按按损失给给付的实实际保险险金数额额。3、保险险金额：保险人人在发生生事故或或出现保保险事件件时，应应赔偿或或给付保保险金的的最高限限额。（超超额、足足额、不不足额保保险）4、保险险价值：保

13、险标标的在某某一特定定时期内内以金钱钱估计的的价值总总额，是是被保险险人向保保险人索索赔的最最高限额额，可以以在投保保时由投投保人和和保险人人约定并并在合同同中载明明，也可可以按照照保险事事故发生生时保险险标的实实际价值值确定。5、保险险标的：指投保保人将其其作为保保险对象象申请投投保、而而由保险险人承担担风险的的财产或或人身利利益。19保险险合同关关系人1、被保保险人(Inssureed)：我国保保险法（2002）第22条规定被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。2、受益益人：指指在保险险事故发发生后直直接向保保险人行行使赔偿偿请求权权的人，也也叫保险险金受领领人。

14、20受益益人的特特点1、受益益人由被被保险人人或投保保人指定定，但投投保人指指定受益益人必须须征得被被保险人人同意。2、受益益人本身身具有不不确定性性，受益益人不一一定能得得到保险险金。（可可以变更更，先于于被保险险人死亡亡时就不不能得到到保险金金。）除人身保保险合同同另有约约定外，被被保险人人本身就就拥有受受益权，只只要被保保险人生生存，则则被保险险人为保保险金请请求权人人，只有有在被保保险人死死亡的情情况下，受受益人才才享有受受益权。3、受益益人享受受的收益益权是种种期得利利益，只只有在被被保险人人死亡后后才能享享受，在在国外又又称为等等待权。4、收益益权不能能继承，受受益人可可以放弃弃收

15、益权权但不能能行使出出售、转转让等处处分权利利，由受受益权的的不确定定性决定定的。5、被保保险人或或投保人人可变更更受益人人，但投投保人变变更受益益人需征征得被保保险人同同意而无无须征得得保险人人同意，通通知保险险人即可可。6、受益益权只能能由受益益人独享享，具有有排他性性，其他他人都无无权剥夺夺或分享享受益人人的受益益权，受受益人得得到的保保险金不不是遗产产，无需需交遗产产税，也也不用抵抵偿被保保险人生生前债务务。7、当受受益人先先于被保保险人死死亡、受受益人被被指定变变更、受受益人放放弃受益益权或失失去受益益权时，由由被保险险人的法法定继承承人领取取保险金金，并作作为遗产产处理。21保险险

16、合同的的形式 投保单：投保人人向保险险人申请请订立保保险合同同书面要要约 暂保单：又称临临时保单单，是正正式保单单发出前前的临时时合同，法法律效力力与正式式保单完完全相同同。 保险单：简称保保单，是是投保人人与保险险人之间间保险合合同行为为的一种种正式书书面形式式。 保险凭证证：也称称小保险险，是保保险人向向投保人人签发的的证明保保险合同同已经成成立的书书面凭证证，是一一种简化化保险单单，法律律效力与与保险单单相同。22保险险人的义义务1、说明明合同条条款及内内容义务务2、及时时签单义义务3、保密密义务44、赔偿偿或给付付保险金金义务55、支付付其它特特殊需费费用的义义务（查查勘、施施救）23

17、财产产保险合合同的生生效条件件财产保险险是以保保险双方方约定交交付保险险费的时时间和方方式为生生效条件件，又叫叫“零时起起保责任任制”。保险双方方是否已已约定交交付保险险费的时时间和方方式是判判断财产产保险合合同生效效的条件件。24人身身保险合合同生效效条件人身保险险是以投投保人交交付首期期保险费费为生效效条件。因因为人身身保险合合同是长长期性合合同，其其保险费费的交付付也是分分期付款款，所以以，投保保人交付付首期保保险费即即视为生生效。25保险险合同的的终止（一）正正常终止止1、自然然终止22、履约约终止33、协议议终止44、行使使终止权权终止（二）特特殊终止止1、自始始无效22、违约约终止

18、33、解约约终止26 财财产损失失保险分分类 火灾灾保险 运输输保险 工程保保险 农农业保险险27 责责任保险险及其分分类责任保险险是以保保险客户户的法律律赔偿风风险为承承保对象象的一类类保险，属属于广义义的财产产保险责任保险险分类公众责任任保险、产品责责任保险险、雇主责责任保险险、职业责责任保险险28责任任保险补补偿对象象的特征征直接保障障被保险险人利益益、间接接保障受受害人利利益直接补偿偿对象：与保险险人签订订责任保保险合同同被保险险人间接补偿偿对象：被保险险人之外外的受害害方即第第三者只有当第第三方的的利益损损失客观观存在并并依法应应由被保保险人负负责赔偿偿时才产产生被保保险人的的利益损

19、损失29第一一损失保保险：不不要求被被保险人人以其财财产的全全部价值值足额投投保，而而是以一一次保险险事故可可能造成成的最高高损失额额为保险险金额。当当财产发发生损失失时，不不论保险险金额占占全部财财产价值值的比例例如何，只只要损失失金额在在保险金金额内，保保险人就就得按实实际损失失赔偿，而而不采取取比例赔赔偿的方方式。采取第一一损失赔赔偿方式式的原因因第一损失失赔偿方方式不要要求被保保险人足足额投保保，其费费率较高高，这种种方式对对保险人人和被保保险都有有利：一一般情况况下，家家庭财产产全损概概率很小小，不必必要足额额投保，可可以节省省保费，增增加风险险单位，并并减少理理赔。免赔条款款保险双

20、方方在签订订合同时时，规定定当保险险事故损损失少于于保险金金额的一一定比率率时，保保险人不不负责赔赔偿；只只有当保保险事故故损失大大于或等等于这一一比率时时，保险险人才负负责赔偿偿。这个个比率就就是免赔赔率，有有绝对免免赔率和和相对免免赔率之之分。绝对免赔赔率：当当保险事事故损失失大于或或等于免免赔额时时，保险险人承担担的赔偿偿责任等等于实际际损失减减去免赔赔额后剩剩余的差差额；相对免赔赔率：当当保险事事故损失失大于或或等于免免赔额时时，保险险人承担担的赔偿偿责任等等于实际际损失，并并不扣除除免赔额额。30机动动车辆保保险概念:以以汽车本本身及其其相关利利益为保保险标的的的一种种不宣传传财产保

21、保险。包包括汽车车、电车车、电瓶瓶车、摩摩托车、拖拖拉机、各各种特种种车31机动动车辆免免赔率1、负次次要事故故责任的的免赔率率为5%，负同同等事故故责任的的免赔率率为8%，负主主要事故故责任的的免赔率率为100%，负负全部事事故责任任的免赔赔率为115%2、被保保险机动动车的损损失应当当由第三三方负责责赔偿的的，无法法找到第第三方时时，免赔赔率为330%3、被保保险人根根据有关关法律法法规规定定选择自自选协商商方式处处理时，不不能证明明原因的的，免赔赔率为220%4、投保保时约定定过被保保险车辆辆的行驶驶区域，保保险事故故发生在在约定行行驶区域域以外的的，增加加免赔率率为100%32投保保人

22、、被被保险人人义务1、投保保人应当当如实2、投保保人应当当在保险险合同成成立时交交清保险险费3、保险险事故发发生后，被被保险人人应当及及时采取取施救措措施4、保险险事故发发生后，被被保险人人应当积积极协助助保险人人现场查查勘。5、因第第三方引引起的损损害而造造成的保保险事故故，保险险人在赔赔偿金额额范围内内代位行行使被保保险人对对第三方方请求赔赔偿的权权利，但但被保险险必须协协助保险险人向第第三方追追偿。33保险险合同终终止1、被保保险机动动车辆发发生全部部损失2、投保保时实际际价值确确定保险险金额的的，一次次赔款与与免赔金金额之和和达到保保险事故故发生时时被保险险车辆的的实际价价值。3、保险

23、险金额低低于投保保时被保保险机动动车实际际价值的的，一次次赔款金金额与免免赔金额额之和达达到保险险金额。34第三三者责任任险（商商业三者者险）1、适用用范围：机动车车辆车损损险的适适用车辆辆，但不不包括摩摩托车、拖拖拉机和和特种车车。2、保险险责任：被保险人人或其允允许的合合法驾驶驶员在使使用被保保险机动动车过程程中发生生意外事事故，致致使第三三者遭受受人身伤伤或财产产直接损损失，依依法应当当由被保保险人承承担的损损害赔偿偿责任，对对于超过过机动车车交通事事故责任任强制保保险各分分项赔偿偿限额以以上部分分负责赔赔偿。35 第三者者责任险险”的责任任免除“第三者者”：指被被保险机机动车辆辆发生意

24、意外事故故遭受人人身或财财产损失失的人，但但不包括括被保险险机动车车本车上上的人员员、投保保人、被被保险和和保险人人。以下均不不属“第三者者责任险险”保险责责任范畴畴：1、被保保险人及及家庭成成员人身身伤亡、所所有或代代管财产产的损失失。（无无论车上上或车下下都不属属于第三三者）2、被保保险机动动车本车车其它人人员的人人身伤亡亡或代管管财产损损失。36第三三者责任任险免赔赔率1、负次次要事故故责任的的免赔率率为5%，负同同等事故故责任的的免赔率率为100%，负负主要事事故责任任的免赔赔率为115%，负负全部事事故责任任的免赔赔率为220%2、违反反安全规规定的，增增加免赔赔率100%3、投保保

25、时指定定驾驶人人，保险险事故发发生时为为非指定定驾驶人人使用被被保险机机动车的的，增加加免赔率率10%；4、投保保时约定定行驶区区域，保保险事故故发生在在约定行行驶区域域以外的的，增加加免赔率率为100%。37交强强险与第第三者责责任险的的区别1、商业业三责险险采取的的是过错错责任原原则，交交强险实实行的是是“无过错错责任”，即无无论被保保险人是是否负有有责任，保保险公司司均将在在6万元责责任限额额内赔偿偿。2、商业业三责险险规定了了较多责责任免除除事项和和免赔率率，而交交强险保保险责任任几乎涵涵盖所有有道路交交通风险险，且不不设免赔赔率和免免赔额，保保障范围围远大于于商业三三责险。3、商业业

26、三责险险以盈利利为目的的，属于于商业保保险业务务，而交交强险实实行不盈盈利、不不亏损经经营原则则。4、各保保险公司司商业三三责险条条款费率率存在差差异，设设有5、10、20至1000万元档档次，而而交强险险全国统统一为66万元。并并在全国国范围内内执行统统一保险险条款和和基础费费率。38 人人身保险险概念：以人的身身体或者者生命为为保险标标的，保保险人对对被保险险人的生生命或者者身体因因遭受事事故、意意外伤害害、疾病病、衰老老等原因因导致死死亡、伤伤残、丧丧失工作作能力或或者年老老退休负负责给付付保险金金。人身保险险的种类类（一）按按实施的的形式划划分 11、自愿愿保险 22、强制制保险（二）

27、按投投保主体体划分（1）按按当事人人不同：个人约约定/第三者者约定。（2）按按保额给给付方式式不同：一次性性给付/年金给给付。（3）按按投保者者是否参参加分红红：分红红人身保保险/非分红红人身保保险。（4）按按被保险险人是否否要体检检：体检检保险/无体检检保险。（三）按投保保的风险险划分1、人寿寿保险 2、意意外伤害害保险33、健康康保险39人身身保险的的特点：1、人身身保险是是一种定定额保险险合同。2、保险险利益是是以人与与人关系系来确定定的。3、具有有长期性性。4、生命命风险的的相对稳稳定性5、寿险险保单的的储蓄性性40万能能寿险是一种终终身寿险险，保费费可以灵灵活缴纳纳，死亡亡给付金金也

28、可进进行调整整，最显显著的特特点是可可变保费费、可变变保额和和将各种种定价因因素分别别列示。41万能能险保障障功能评评价（11）1、 万能寿险险一般提提供人身身寿险，当当被保险险人身故故或者全全残时，就就能得到到规定基基本保额额或者保保单价值值的给付付；2、万能能寿险不不能发挥挥意外、医医疗等方方面保障障作用，如如果真正正要投资资保障兼兼顾，需需要附加加相关健健康险等等。万能险保保障功能能评价（2）1万能险险具备一一定的投投资性，可可以理解解成一种种具备抵抵御通货货膨胀和和免税功功能的复复利储蓄蓄，个人人帐户有有保底年年收益。2它的稳稳健和无无风险决决定了不不可能有有很高回回报。收收益要结结合

29、各保保险公司司的经营营状况、公公司实力力和信用用以及经经济大环环境。3、回报报需要种种中长期期投资，并并且，保保费是先先扣除相相应的各各种保险险管理费费用后进进入投资资帐户，并并非全部部用来投投资。万能险保保障功能能评价（3）目前各大大保险公公司推出出万能险险方案，目目前年保保底收益益多定在在2%上下下,各公司司之间相相差悬殊殊.（如有有2.55%的、1.75%的等）各各公司的的保险计计划书中中在个人人帐户栏栏都列出出高中低低三栏，除除了低档档那栏外外，中高高均是保保险公司司预计的的，因此此，万能能险计划划书中只只有保底底收益是是可靠的的。422万能险险投保误误区(11)等同同银行储储蓄1、万

30、能能险有.左左右保底底收益，但但不能作作储蓄替替代品。2、储蓄蓄利息的的计算基基数是进进入银行行账户的的所有本本金，而而万能险险的收益益计算基基数是保保单的账账户价值值，即个个人所缴缴保费中中，扣除除初始费费、账户户管理费费等费用用以外的的资金，因因此万能能险投资资前两年年的收益益并不能能保证。3、如果果选择期期缴，前前年初初始费的的扣除比比例较高高，实际际进入投投资账户户的资金金较少，之之后扣除除比例会会逐渐降降低。4、万能能险账户户复利计计息，每每月结算算的利息息进入账账户参与与投资，因因此，中中长期持持有的万万能险才才能有较较高收益益。万能能险投保保误区(2)没有投投资风险险1、万能能险

31、的投投资方向向主要为为大额协协议存款款、大型型基础设设施建设设和国债债，保底底收益比比较固定定，面临临利率上上扬、保保险公司司投资收收益率走走低等风风险。2、 尽管万能能险能够够任意提提高或者者降低死死亡给付付金额，但但基本保保障主要要为身故故保障和和全残保保障，对对于意外外、医疗疗、重疾疾保障，万万能险通通常不能能覆盖，因因此，应应在基本本保障充充足的基基础上再再选择投投资万能能险。万万能险投投保误区区(3)所有有人都适适合购买买1、万万能险比比较适合合高收入入人群购购买，短短期投资资者、收收入水平平较低的的家庭和和老年人人都不适适合购买买万能险险。2、万能能险是一一种投资资性很强强的保险险

32、，在投投资最初初的年年年年时间内内，实际际收益低低，甚至至会出现现亏损。3、万能能险的投投资者应应具备以以下条件件：有稳定持持续的收收入；家庭有富富裕资金金且没有有其他投投资意向向；对收益回回报有中中长期准准备43 现现金价值值指被保险险人要求求解约时时，寿险险公司应应该退还还给被保保险人的的部分责责任准备备金，但但不会全全部退还还，按照照计算准准备金的的方法，利利用调整整保费取取代纯保保费而得得到的数数值作为为最小现现金价值值。原因因：1、死亡亡逆选择择增加2、影响响保险公公司资金金运用，中中途解约约影响准准备金投投资利息息3、摊还还附加费费用4、办理理解约手手续需要要支付费费用44准备备金

33、计算算（一）指将来给给保险金金的现值值与将业业净保费费收入的的现值之之间的差差额。将将业给付付保险金金的现值值随时间间推移而而增加，而而将来净净保费收收入的现现值随时时间推移移而减少少，准备备金是两两者之差差。一年定期期保险的的净保费费正好足足以给付付年末死死亡保险险金自然保保费准备金计计算（二二）按照人寿寿保险均均衡保费费计划，合合同早期期缴付保保险费高高于死亡亡保险金金，而后后期缴付付保险费费不足以以给付死死亡保险险金，早早期超额额或多余余的保险险费必须须保持用用于将来来给付，形形成了准准备金。准备金=已收净净保费总总收入及及利息收收入之和和-已给付付死亡保保险金准备金=将来可可收取纯纯保

34、费现现值-将要给给付的死死亡保险险金现值值45分红红保险是一种保保单所有有人参与与分享公公司可分分配盈余余，与保保险公司司共同分分享经营营成果的的保险，被被保险不不仅仅可可以享受受到保险险保障，还还可以定定期获得得保险公公司对资资金运作作所得利利润的分分红。46分红红保险的的红利来来源1、实际际死亡率率低于预预定死亡亡率的死死差益：危险保保费总额额大于当当年实际际给付的的死亡保保险金的的结余部部分。2、投资资收益率率大于预预定收益益率的利利差益：资金运运用的投投资回报报率高于于预定利利率的差差额。3、附加加保费超超过实际际经费与与偶发风风险的费费差益。4、不动动产增值值5、契约约依现金金解约价

35、价格所付付出的金金额低于于解约时时的责任任准备金金差额。47人身身意外伤伤害保险险的含义义1、含义义：指被被保险人人在保险险有效期期内，因因遭遇非非本意的的、外来来的、突突然的意意外事故故，致使使其身体体蒙受伤伤害而残残疾或死死亡时，保保险人依依照合同同规定给给付保险险金的保保险。48人身身意外伤伤害保险险特点1、只承承担意外外伤害责责任，不不承担因因病死亡亡等责任任； 2、被被保险人人面临的的风险程程度不因因被保险险人的年年龄、 性别不不同而有有太大差差异； 3、费费率厘定定不以死死亡表为为依据，主主要根据据以往各各种意外外伤害事事故发生生概率的的经验统统计来确确定； 4、高高龄者可可以投保

36、保且不必必体检。49健康康保险1、概念念：以人人的身体体为对象象，当被被保险人人因病不不能从事事工作，以以及因病病造成死死亡或残残废时，由由保险人人给付医医疗费用用或保险险金的保保险。2、保障障范围：由于疾病病所致的的医疗费费用由于疾病病所致的的收入损损失4健康保保险的特特征1、健康康保险是是针对费费用和损损失的补补偿，适适用补偿偿原则。2、健康康保险适适用代位位追偿原原则。3、健康康保险的的风险具具有变动动性和不不易预测测性。50 健健康保险险给付方方式1、给付付型：保保险公司司在被保保险人患患保险合合同约定定的疾病病或发生生合同约定定的情况况时，按按照合同同规定向向被保险险人给付付保险金金

37、，一旦旦确诊，保保险公司司按合同同所载的的保险金金额一次次性给付付保险金金。如重重大疾病病保险。2、报销销型:保险公公司依照照被保险险人实际际支出的的各项医医疗费用用按保险险合同约约定的比比例报销销。如住住院医疗疗保险、意意外伤害害医疗保保险。3、津贴贴型:保险公公司依照照被保险险人实际际住院天天数及手手术项目目赔付保保险金。保保险金一一般按天天计算，保保险金的的总数依依住院天天数及手手术项目目的不同同而不同同。如住住院医疗疗补贴保保险、住住院安心心保险等等。51承保保条件特特别规定定（1）观观察期。为为了防止止已经患患有疾病病的被保保险人投投保，保保单中规规定一个个观察期期或称免免责期，观观

38、察期一一般为半半年，被被保险人人在观察察期内因因疾病支支出医疗疗费及收收入损失失，保险险人不负负责，观观察期结结束后保保单才正正式生效效。（2）次次健体保保单。对对于不能能达到标标准条款款规定的的身体健健康要求求的被保保险人，可可能采用用的方法法：一是是提高保保费，二二是重新新规定承承保范围围，比如如将其某某种疾病病或某种种保险责责任作为为批注除除外后才才予以承承保。（3）特特殊疾病病保单。对对于被保保险人所所患的特特殊疾病病，保险险人制定定出特种种条款，以以承保规规定的特特殊疾病病。52医疗疗险与重重疾险的的区别1、医疗疗险是指指为病人人提供因因治病而而产生的的一些相相关费用用的保障障，多采采用实报报实销原原则。当当前市场场定位基基本上都都是以附附加险为为主。2、重疾疾险是为为保障某某些约定定的重大大疾病所所带来的的灾难性性的费用用支付的的风险，一一般采用用提前给给付方式式进行理理赔，也也就是说说当被保保人一经经确诊，保保险公司司一次性性支付保保险金额额。重大疾病病+住院医医疗(医疗险险)+综合合意外53人身身保险特特别条款款一、不可可抗辩条条款二、宽展展期限条条款三、中止止、复效效条款 四、不丧丧失价值值任选条条款五、年龄龄误告条条款六、自杀杀条款