某担保有限公司业务操作流程教材.docx

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1、XX担保保有限公公司担保业务操作流程20155年6月月目录第一章总总则4第二章担担保业务务流程55一、担保保业务流流程5二、担保保项目的的选择与与受理88（一）担担保项目目的选择择8（二）受受理条件件8（三）不不予受理理条件88（四）慎慎重对待待条件99（五）担担保项目目的受理理9（六）担担保项目目的申请请资料110（七）担担保项目目资料的的初审113（八）担担保项目目初审的的终止113三、担保保项目的的现场调调查144（一）现现场调查查人员的的职责114（二）现现场调查查应遵循循的原则则14（三）现现场调查查考察的的对象115（四）现现场调查查的主要要内容115四、担保保项目的的资料核核查1

2、66（一）审审查资料料的完整整性166（二）审审查资料料的有效效性和合合法性220五、担保保项目的的评估221（一）申申请担保保企业资资信评估估21（二）反反担保措措施评价价26（三）项项目主要要风险分分析277（四）担担保项目目的总体体评价和和评审报报告的撰撰写288（五）十十五级评评分299六、担保保项目的的决策330（一）项目评评审报告告审核核30（二）项项目评审审委员会会制度330（三）担担保项目目审批权权限322（四）担担保项目目评审会会的执行行32七、担保保合同签签署333（一）担担保合同同的种类类33（二）签签订担保保合同333八、反担担保措施施设置333（一）设设置反担担保措施

3、施的必要要性333（二）反反担保物物应满足足的条件件34九、评审审费、担担保费、保证金金、定金金的收取取34（一）评评审费用用的收取取35（二）担担保费的的确定依依据355（三）担担保费费费率的确确定366（四）担担保费的的收取336（五）保保证金、定金的的收取337十、担保保项目的的放款及及档案移移交388十一、担担保项目目运营管管理388十二、担担保责任任的解除除与代偿偿39（一）担担保责任任的解除除方式339（二）担担保代偿偿前的核核查400（三）代代偿后追追偿权利利的落实实40（四）担担保责任任解除后后的手续续40十三、担担保代偿偿后的风风险资产产管理440（一）代代偿项目目的管理理4

4、1（二）代代偿资金金的回收收41（三）代代偿损失失的核销销42第三章附附则433附件目录录44第一章 总则则第一条 为加加强对我我公司融融资性担担保业务务的监督督管理，规范融融资性担担保业务务行为，保证融融资性担担保业务务的规范范化、制制度化和和程序化化，促进进公司持持续发展展，根据中华人人民共和和国公司司法 、中中华人民民共和国国担保法法 、中华华人民共共和国合合同法 、融融资性担担保公司司管理暂暂行办法法 、XXX省融资资性担保保机构管管理暂行行办法等法律律法规的的规定，特制定定本融资资性担保保业务操作作流程。第二条 本操操作流程程所称融融资性担担保业务务系指我公公司与银银行业金金融机构构

5、等债权权人约定定，当借借款人不不履行对对债权人人负有的的融资性性债务时时，由我我公司依依法承担担合同约约定的担担保责任任的行为为。本操作流流程所称称借款人人系指从经营营贷款业业务的银银行业金金融机构构取得贷贷款的法法人、其其他经济济组织、个体工工商户和和自然人人。本操作流流程所称称融资担保保申请人人系指需需从经营营贷款业业务的银银行业金金融机构构取得贷贷款，申申请委托托我公司司提供担担保的法法人、其其他经济济组织、个体工工商户和和自然人人。本公司融融资性担担保业务务均适用用本操作作流程。第三条 开展融资资性担保保业务应当当遵守法法律、法法规和本本流程的规规定，不不得损害害国家利利益、社社会公共

6、共利益和和公司利利益。开展融资资性担保保业务不受受任何外外部机关关、单位位和个人人的干涉涉。应当以以安全性性、收益益性、审慎慎性为原则则。 第四四条 开开展融资资性担保保业务在在与申请人人、债务人人、银行行业金融融机构等等客户的的业务往往来中，应当当遵循诚诚实守信信的原则则，并遵遵守合同同的约定定。 应当当为客户户保密，不得利利用客户户提供的的信息从从事任何何与担保保业务无无关或有有损客户户利益的的活动。第二章 担保保业务流流程一、 担担保业务务流程业务流程程是工作作的分工工和程序序，对于于担保业业务而言言，业务务流程还还是落实实担保业业务风险险管理工工作的基基础。担担保业务务流程设设计是否否

7、合理，不仅关关系到项项目运作作效率的的高低，还直接接关系到到项目风风险控制制水平的的好坏。由于不同同担保机机构开展展的担保保业务品品种、面面临的市市场环境境、控制制风险的的理念不不一祥，担保业业务流程程也必然然有所差差别；在在同一个个担保机机构内部部，不同同业务品品种的业业务流程程也应该该有所差差异。本本章以一一般融资资性担保保业务为为例，完完整地介介绍担保保业务流流程的各各个环节节。一般般来说，担保业业务流程程应包括括但不限限于以下下环节：1. 申请担保保。(1) 借款人(担保申申请人)直接向向担保机机构申请请担保。(2) 银行或其其他金融融机构推推荐。借借款人向向银行或或其他金金融机构构申

8、请贷贷款或融融资，若若借款人人具有足足够的抵抵押物或或信用水水平符合合金融机机构的条条件、金金融机构构直接提提供资金金；如信信用水平平不足，则推荐荐借款人人向担保保机构申申请担保保，获得得增信后后满足金金融机构构的条件件。2. 担保项目目受理与与资料审审查。担担保机构构审查客客户资质质及其提提交的项项日材料料是否符符合受理理条件。3. 担保项目目的现场场调查与与评审。对符合合受理条条件的项项目，担担保机构构进行现现场调查查、资料料审查和和项目评评审。4. 担保项目目的决策策。经评评审基本本可行的的项目，进入担担保机构构的审批批决策程程序。5. 担保合同同的签订订。通过过审批决决策程序序的项目目

9、，签订订委托担保保、反担担保合同同及项目目相关协协议。6. 担保项目目的实施施。在正正式签订订担保合合同之后后，需落落实反担担保或其其他风险险控制措措施。7. 担保费的的收取。按照与与担保申申请人商商定的项项目方案案收取担担保费。8. 担保项目目的监管管。对在在保项目目进行运运营管理理。9. 担保责任任的解除除。(1) 无代偿解解除，担担保项目目结束；(2) 代偿解除除，进入入风险资资产管理理程序。下图为一一般担保保业务流程程示意图图：借款人担保申请人担保机构金融机构客户申请项目受理资料审查现场调查项目评审审担会审批决策300万元(含)以下总经理签批签订合同反担保设置收取费用、保证金在保项目运

10、营管理担保责任解除300万元以上 董事长签批代偿解除无代偿解除风险资产管理全部回收损失核销发放贷款结束借款合同收取利息回收贷款结束结束结束结束结束结束结束结束结束结束客户申请项目受理资料审查现场调查项目评审审批决策否否否否否否否否保证合同反担保合同推荐推荐二、担保保项目的的选择与与受理（一）担担保项目目的选择择我公司主主要承接接市内重重点中小小型企业业和科技技型、成成长型企企业的融融资担保保，以及及为市、区（县县、开发发区、高高新区）重大项项目和集集合性融融资项目目提供融融资担保保服务。（二）受受理条件件融资担保保申请人人一般应应符合以以下基本本条件：1. 申请人必必须是在在国家有有关部门门依

11、法登登记注册册、独立立核算、自负盈盈亏、具具有法人人资格和和履约能能力的经经济实体体；2. 申请人的的财务会会计核算算规范、资产状状况良好好、依法法纳税、具有符符合法定定要求的的注册资资本金和和必要的的营运资资金、经经营场所所和设施施；3. 申请人应应具有一一定的经经营管理理水平、在工商商、税务务、银行行等方面面没有不不良的信信用记录录；4. 贸易型申申请人应应具有稳稳定的上上游供应应商和良良好的产产品销售售网络或或经营服服务渠道道，具有有与融资资规模相相匹配的的销售或或营业规规模，拥拥有稳定定的客户户群和现现金流，连续经经营期一一年以上上；5. 生产型申申请人应应拥有相相应的厂厂房、设设备等

12、固固定资产产和生产产条件，原材料料供应和和产品销销售渠道道正常，连续经经营期半半年以上上；6. 申请人的的融资用用途符合合国家法法律规定定，并能能形成良良好的经经济效益益；7. 申请人应应能够提提供我公公司认可可的反担担保措施施或其他他风险控控制措施施。8. 在合作银银行开立立账户。（三）不不予受理理条件申请人具具有以下下情形的的，原则则上不予予受理：1. 申请人贷贷款卡有有逾期贷贷款记录录，且系系恶意逾逾期的；2. 申请人近近期有工工商、税税务、司司法等不不良记录录且目前前尚未解解决的；3. 申请人提提供的资资料有弄弄虚作假假行为的的；4. 申请人融融资用于于国家禁禁止或限限制生产产、经营营

13、和投资资领域的的；5. 申请人用用担保套套现贷款款，从事事非法转转借贷牟牟取非法法收入的的；6. 申请人超超出批准准经营范范围违法法经营的的；7. 申请人资资产负债债率过高高（如超超过700%）的的；8. 申请人涉涉及重大大民事、经济纠纠纷、且且没有最最终认定定结果的的；9. 申请人无无按期还还本付息息能力的的，经营营状况恶恶化且难难以改善善的；10. 申请人无无反担保保措施或或反担保保措施不不能落实实的；11. 申请人主主要领导导人资信信不可靠靠，经营营管理能能力低或或领导班班子缺乏乏团队合合作精神神、群体体素质差差的；12. 申请人财财务管理理制度不不健全、经营及及会计核核算混乱乱的；会会

14、计信息息严重失失真，资资产状况况不清的的；13. 申请人生生产技术术尚不成成熟、没没有形成成市场主流流产品的的；14. 申请人申申请担保保金额高高于其净净资产规规定比例例的；15. 申请人与与本公司司有逾期期债务关系系尚未解解除的。（四）慎慎重对待待条件1. 项目规模模与企业业注册资资本、管管理水平平等现状状严重不不匹配；2. 项目对资资本、技技术等要要求不高高，进入入门栏过过低的；3. 项目本身身规模过过大，超超出我公公司现有有业务能能力范围围的；4. 项目所处处行业竞竞争激烈烈，而我我公司对对同类型型项目已已承担有有担保责责任的；5. 该企业已已在多家家担保机机构担保保融资的的；6. 反担

15、保资资产为第第三方提提供的；7. 属于固定定资产投投资或投投资回收收期较长长项目，以短贷贷长用的的形式担担保融资资的。（五）担担保项目目的受理理业务部在在接到客客户的业业务申请请意向时时，受理理项目的的项目经经理应将将项目的的基本条条件和担担保业务务操作的的程序告告知对方方，并大大致了解解申请项项目的基基本情况况，如项项目基本本条件能能够满足足担保机机构的要要求且申申请人也也能接受受担保机机构提出出的条件件，双方方即达成成进一步步合作的的意向。同时填填写项项目接待待信息登登记表：1. 申请人基基本情况况；2. 项目基本本信息、产销情情况；3. 申请金额额、期限限、用途途；4. 银行及其其它债务

16、务；5. 反担保设设置意向向；6. 特殊情况况说明。（六）担担保项目目的申请请资料经接待初初步同意意受理的的项目，由业务务部建立立顾客档档案及档档案编号号后，填填写业业务受理理登记表表，并并向申请请人发出出担保保项目申申报表，并要要求申请请人按担保项项目申报报表要要求及时时报送资资料。资资料清单单如下：序号一、常规规性材料料1申请1、担保保申请、贷款申申请（介介绍项目目基本情情况，融融资需求求、用途途、拟提提供反担担保措施施，偿付付能力分分析、还还款来源源及计划划）2主体资料料企业相关关资料：1、营业业执照、组织机机构代码码证、税税务登记记证、开开户许可可证、信信用代码码证复印印件，原原件查验

17、验。特殊殊行业的的立项批批复、生生产经营营许可证证等复印印件，原原件查验验。2、有关关公司批批准成立立的文件件、合同同、批复复、享受受政策优优惠的相相关文件件；有关关公司成成立的背背景、资资本、股股东、股股权发展展变化情情况。3、章程程（章程程需工商商局复印印版盖工商红红章，三三份）；4、贷款款卡及银银行查询询记录；公司资资信报告告；5、已有有的资信信等级证证；已有的的资产评评估报告告；6、关联联企业基基本情况况（附相相关资质质材料）（参股股或被参参股255%以上上企业）管理人员员相关资资料：1、法人人股东情情况简介介（附营营业执照照、组织织机构代代码证复复印件盖盖章）2、企业业法定代代表人、

18、自然人人股东简历历（包括括学历、工作经经历、家家庭住址址、联系系方式、财产清清单等）、附结婚婚证（离离婚证、未婚证证明）、配偶身身份证复复印件、夫妻双双方信用用报告3、总经经理、财财务负责责人、生生产负责责人、销销售负责责人和其其他主要要领导者者的简介介（包括括学历、工作经经历、家家庭住址址、联系系方式等等）并附附身份证证复印件件企业简介介相关资资料：1、企业业管理架架构、组组织结构构图、内内部部门门设置、部门职职能；员员工人数数、结构构、用工工形式；2、产品品及市场场介绍：主要产产品（业业务范围围）介绍绍；产业市市场地位位、生命命周期、相关政政策；企业所所在地市市场情况况、竞争争情况、上下游

19、游关系；企业产产品特点点、市场场定位、企业竞竞争力、未来发发展情况况3、企业业能力介介绍：企企业规模模、所在在地影响响、地位；技术能能力、研研发能力力、设备备能力；销售模模式、营营销能力力、发展展能力；决策制制度、管管理制度度、管理理素质4、企业业的业务务流程：包括进进货方式式、清单单、渠道道、销售售方式、渠道、清单、结算方方式等。6、市场场分析：包括风风险和利利润增长长点分析析；企业业的市场场定位和和发展方方向；3财务资料料1、注册册时的验资报报告、历次次股权变变更时的的相关资资料；2、银行行负债、民间借借贷情况况、担保保情况资资料，附附已有贷贷款借款款合同，抵押合合同；3、近三三个年度度财

20、务报报表（资资产负债债表、损损益表、现金流流量表）及当期期（三个个月）报报表；4、成立立不足三三年的，提交自自成立以以来的年年度报表表及当期期（三个个月）财财务报表表；5、最近近一期报报表的存存货、应应收账款款、应付付账款、预收账账款、预预付账款款、其他他应收款款、其他他应付款款、短期期投资、长期投投资、短短期借款款、长期期借款等等科目的的情况说说明，需需根据企企业的明明细账据据实填列列，包括括具体发发生事项项或对象象以及对对应的金金额，其其中应收收账款还还需注明明发生日日、到期期日。6、所有有开户银银行情况况：包括括开户地地点、账账户性质质和账号号，主营营业务账账户一年年内银行行流水账账单；

21、7、公司司的收支支构成及及比例，近一年年收入、成本分分析；8、近一一年的完完税凭证证，水费费、电费费、燃气气费缴费费凭证、工人工工资清册册；4业务资料料1、制造造类企业业：产品品名称及及品牌（注册商商标），产品的的市场容容量及占占有率、产品适适用性和和独特性性，产品品技术先先进性（取得何何种专利利或其他他认可），产品品销售的的内外贸贸易合同同和协议议，外贸贸业务的的进出口口批文。2、一般般贸易类类企业：包括销销售情况况材料，销售产产品品牌牌、自营营、代理理情况，主要供供销渠道道，主要要业务客客户名单单以及相相应的合合同或协协议，国国际贸易易合同及及与之相相关的政政府进出出口批件件。5其他资料料

22、1、股股东会决决议原原件（内内容见格格式文本本）2、授授权委托托书原原件（内内容见格格式文本本）及代代理人身身份证复复印件及及签字样样本原件件3、法定定代表人人签字及及印鉴章章样本原原件（内内容见格格式文本本）4、公章章、合同同专用章章、财务务专用章章样本原原件（内内容见格格式文本本）二、流动动资金融融资担保保补充材材料61、主营营产品及及市场情情况（内内容：产产品品名名、种类类、用途途、性能能、市场场需求等等）2、上下下游客户户情况介介绍（包包括：名名称、往往来金额额、地址址、联系系方式等等）3、企业业所经营营产品上上游厂家家或经销销商的“代理协协议”或“授权书书”4、已签签订但尚尚未执行行

23、的“购销合合同”复印件件及执行行情况介介绍5、以执执行完毕毕的重要要的或大大额“购销合合同”复印件件及结算算情况资资料6、证明明借款用用途的其其他有效效凭证、资料。三、技术术改造（创新）融资担担保补充充材料71、项目目建议书书及其批批文（或或立项报报告及其其批文）2、可行行性研究究报告及及其批文文3、自有有资金落落实情况况的证明明4、其他他融资渠渠道的资资金来源源证明5、流动动资金落落实情况况的证明明6、项目目已支用用款项的的明细材材料7、购买买机器设设备的清清单及品品牌或技技术、质质量体系系认证情情况等资资料；8、购买买设备的的合同及及付款情情况资料料；9、项目目原材料料和能源源供应的的合同

24、或或协议，或落实实情况的的其他证证明；10、国国家规定定或须特特批的能能源、环环保、卫卫生等批批文；11、预预期经济济效益情情况、用用款和还还款计划划；12、施施工准备备情况及及技术改改造方案案。四、基本本建设融融资担保保补充材材料81、项目目建议书书及其批批文（或或立项报报告及其其批文）；2、可行行性研究究报告及及其批文文；3、项目目初步设设计和概概（预）算文件件；4、自有有资金落落实情况况的证明明；5、其他他融资渠渠道的资资金来源源证明；6、流动动资金落落实情况况的证明明；7、项目目已支用用款项明明细材料料；8、项目目原材料料、能源源供应和和交通运运输、生生产工艺艺技术、环保措措施等生生产

25、条件件落实情情况；9、建建设用地地规划许许可证、土土地规划划红线图图、建设工工程规划划许可证证； 10、土地使使用权证证或使使用土地地的其他他材料；11、施工许许可证；12、预预期经济济效益情情况、用用款和还还款计划划；五、房地地产开发发融资担担保补充充材料91、房房地产开开发企业业资质等等级证书书；2、房房地产开开发项目目建设条条件意见见书3、建建设用地地规划许许可证、土土地规划划红线图图、建设工工程规划划许可证证建建筑工程程施工许许可证、商商品房预预售许可可证4、土土地使用用权证或预登登记证书书；5、施施工许可可证、施工工合同及建建筑业企企业资质质证书6、项目目联建协协议或有有偿使用用批文

26、；7、项目目可行性性分析报报告及项项目概（预）算算书；8、已投投入资金金的来源源及总额额的证明明、凭证证；9、投资资计划、施工计计划及实实际执行行情况；10、用用款计划划及还款款计划；11、其其他融资资渠道的的资金来来源证明明；12、商品房房预售许许可证（适用用于已达达到预售售条件的的）。10六、反担担保措施施补充资资料1、保证证反担保保：法人反担担保比照照常规性性材料中中2、33、4提提交；自自然人反反担保由由所在单单位开具具工资及及划扣证证明，附附结婚证证（离婚婚证、未未婚证明明）、配配偶身份份证复印印件、夫夫妻双方方信用报报告2、抵押押反担保保以划拨拨的国有有土地使使用权抵抵押的，请提供

27、供土地登登记申请请书，土土地登记记申请者者的法人人代表证证明和个个人身份份证，土土地权属属来源证证明，土土地附着着物权属属证明；评估报报告；以出让让的国有有土地使使用权抵抵押的，请提供供国有土土地使用用证，土土地使用用权出让让合同，土地使使用权转转让、租租赁、抵抵押合同同；评估估报告；以城市市房产抵抵押的；请提供供房产证证、土地地证、房房产证所所有人及及共有人人身份证证明，评评估报告告；以动产产抵押的的，请提提供抵押押物的清清单、所所有权证证明、存放状状况资料料；以及及工商管管理机构构认为需需要提供供的其他他文件；3、质押押反担保保以有限限责任公公司股权权质押的的，请提提供股东东会决议议，公司

28、司章程（工商盖盖章）；以商标标权质押押的，请请提供商商标证书书复印件件，质押押商标的的商标标注册证证复印印件，登登记机构构认为必必要的其其他材料料；以专利利权质押押的，请请提供出出质人的的合法身身份证明明，专利利权的有有效证明明，专利利权质押押之前的的实施及及许可证证明，以以及登记记机构认认为必要要的其他他材料；以动产产质押的的，需移移交第三三方物流流监管，或上门门监管，企业可可通过补补充保证证金、还还款、换换货等方方式办理理提货，赎回质质押的货货物。备注： 1、上上表所列列资料未未注明提提供原件件的，均均提供复复印件。所有资资料均应应当加盖盖公章。2、若因因项目特特殊情况况需补充充资料的的，

29、另行行提供资资料清单单或现场场索取。3、资料料复印件件应当清清晰。4、以上上资料一一式两份份，借款款申请及及一份资资料报送送银行，担保申申请及一一份资料料报送我我公司。（七）担担保项目目资料的的初审在收集到到申请人人担保项项目资料料后，指指定项目目经理主主审、辅辅审，对对项目资资料进行行初步的的审查，并作出出初步判判断，需需要审查查内容有有如下几几个方面面：1. 申请人提提供的资资料必须须查验原原件，资资料是否否齐全，对遗漏漏资料要要求客户户及时补补充；2. 申请人是是否具备备完整的的主体资资格，或或存在明明显的法法律障碍碍；3. 申请人的的基本条条件是否否符合我我公司承承接项目目的要求求；4

30、. 担保项目目方案是是否合理理，是否否具有可可改进或或优化的的可能；5. 申请人的的基本资资信情况况是否存存在明显显的不足足与缺陷陷；6. 申请人能能否提供供符合担担保机构构要求的的反担保保措施或或其他风风险防范范措施；7. 判断资料料反映情情况与申申请人介介绍的情情况之间间的差异异，确定定核查重重点和核核查方法法。 担保申申请人提提交的资资料经项项目经理理初步审审查认为为基本可可行后，项目经经理应及及时回复复客户，并在11-2个个工作日日内拟出项项目现现场调查查提纲和现场场调查方方案。（八）担担保项目目初审的的终止申请人有有下列情情况之一一的，终终止评审审：1. 在15日日内未提提供规定定资

31、料的的；2. 提供资料料严重不不符，有有意虚报报并拒绝绝提供真真实情况况的；3. 核查中，发现申申请人有有不予受受理条件件规定或或其它不不宜担保保情况的的；4. 终止初审审应当通通知申请请人，并并说明理理由。5. 项目初审审工作自自正式受受理开始始，一般般应在22个工作作日内完成，如超过过2个工作作日，项项目承办办人应向向部门负负责人说说明原因因，部门门负责人人向分管管副总报报告。三、 担担保项目目的现场场调查担保项目目的现场场调查由由业务部部项目经经理主审审、项目目经理辅辅审配合合，根据据项目需需要可以以邀请风控控、法律律、资产产评估等等方面的的专业人人员参与与。实行行项目经经理主审审、辅审

32、审双人负负责制度度，形成成互为补补充又相相互监督督的机制制，共同同开展项项目调查查的全过过程工作作。现场场调查人人员必须须要保证证整个项项目调查查的全面面性、真真实性、可靠性性，并负负责形成成担保申申请人的的评审报报告。担担保项目目的现场场调查工工作一般般应在11-2个个工作日日内完成。（一）现现场调查查人员的的职责尽职调查查人员的的主要职职责如下下：1. 调查人员员应秉持持客观、公正、诚信原原则、独独立履行行职责，在现场场调查过过冲中不不受人为为的外部部因素干干扰；2. 调查人员员应采取取合理、有效的的调查方方式，客客观记录录调查过过程，如如实反映映调查采采取的方方式和依依据，并并对调查查工

33、作的的有效性性和可靠靠性负责责，侧重重于客户户资信状状况真实实性的披披露。3. 调查人员员对关键键资料现现场审核核，对已已审核资资料的真真实性负负责，对对项目其其他资料料承担形形式上合合法、完完备的审审核责任任；4. 现场调查查后，调调查人员员对客户户提供的的资料、项目经经理形成成的书面面报告做做整体审审核，并并发表独独立的明明确的评评价意见见和风险险提示，形成相相对独立立的项目目评估报报告。（二）现现场调查查应遵循循的原则则现场调查查中，调调查人员员需遵循循以下原原则：1. 客观性原原则。对对于客户户提供的的信息，或调查查人员的的个人判判断，都都必须提提供合法法、合规规、合理理的书面面依据，

34、并且详详细记录录调查的的方式和和过程，对于一一些确实实无法取取得直接接书面证证据的重重要信息息，则需需要通过过与项目目无利害害关系的的第三方方给予证证明和确确认。2. 谨慎性原原则。不不能片面面听取客客户的口口头介绍绍或承诺诺，应留留心调查查现场中中的细节节问题，对异常常情况要要反复甄甄别，对对没有确确切依据据的数据据要保守守估算。3. 重要性原原则。受受到时间间的限制制，同时时为了提提高工作作效率，调查人人员须根根据调查查提纲进进行现场场调查，对于一一般性的的问题可可以采取取个别抽抽查推断断的方式式，对于异异常及重重点问题题需全面面核实，取得充充分的依依据。（三）现现场调查查考察的的对象担保

35、项目目现场调调查访谈谈的人员员包括：企业法法人代表表、企业实实际控制制人、总经理理、高层层管理人人员、财财务负责责人、技术、生产或或销售负负责人等等。项目现场场调查对对象包括括但不限限于企业业生产、经营场场所，抵抵、质押押物所在在地，企企业控制制人住所所，企业业关联方方、主要要上下游游客户经经营场所所等。1. 申请人为为公司的的,必须须现场调调查其生生产、经经营场所所。2. 申请人为为自然人人的，除除核实期期控制的的经营实实体外，还需现现场核实实其住所所；3. 主要抵、质押物物；4. 如果关联联方对企企业的经经营有重重大影响响的，须须走访关关联方；5. 走访对企企业的发发展或经经营有重重大作用

36、用的上下下游客户户，或战战略合作作伙伴，不具备备条件的的进行电电话沟通通或函证证；6. 企业的经经营、建建设等关关键问题题以及合合法性涉涉及政府府部门的的，须咨咨询、走走访相关关政府职职能部门门；（四）现现场调查查的主要要内容现场调查查的主要要内容有有:1. 企业是否否正常经经营,经经营活动动是否规规范,经经营场所所条件是是否符合合相关规规定。2. 企业领导导及主要要经营管管理者的的综合素素质、业业务能力力、精神神风貌等等。3. 生产型企企业的机机器设备备是否在在正常运运转，有有无闲置置资产，机器设设备的成成新度，是否购购买了财财产保险险，企业业的生产产经营条条件和环环保设施施。机器器设备利利

37、用率，生产设设备是否否得到了了充分利利用，总总的生产产能力与与销售之之间的差差额。4. 企业生产产经营管管理是否否有章可可循，是是否比较较规范，有无生生产安全全隐患。5. 生产一线线的人员员是否经经过培训训，整体体素质如如何，现现场人员员是否能能满足生生产要求求。6. 厂房和办办公场所所是租赁赁的，还还是企业业自己购购置的，是否有有产权证证明，机机器设备备是否是海海关监管管产品。7. 企业仓库库的原材材料和产产成品、半成品品的库存存是否正正常，仓仓库管理理是否严严谨、是是否安全全，大致致清点库库存商品品的数量量、估算算其价值值与财务务报表是是否相符符，是否否正在往往外销售售货物。8. 企业生产

38、产所在地地交通能能否满足足正常生生产和运运输的需需要，水水电能否否正常供供应，周周围环境境如何，有无其其他纠纷纷影响企企业的正正常生产产，如与与当地居居民的关关系、外外部环境境是否会会干扰企企业的正正常生产产等。四、 担担保项目目的资料料核查 在担担保业务务中，核核实和审审查企业业所报送送的资料料及现场场调查中中取得的的资料是是评审工工作的基基础。所所报送资资料的完完整性、真实性性以及合合法性都都关系到到整个评评审的质质量，关关系到项项目最终终运作的的成功与与失败，业担保保机构必必须认真真、严格格审查每每个项目目的基本本资料。（一）审审查资料料的完整整性担保业务务评审工工作面临临的最基基本问题

39、题是信息息不对称称，不掌掌握企业业全方位位的信息息就很难难做出客客观公正正的评价价。因此此，必须须要求企企业报送送所有评评审所需需资料，尽可能能全面的的了解企企业的生生产经营营状况。1. 担保申请请书(1) 按我公司司的模板板填写的的项目申申请表(2) 企业自拟拟的担保保申请（公司申申请担保保贷款的的项目情情况介绍绍、申请请担保贷贷款的用用途及偿偿付能力力分析、还款计计划）2. 企业的主主体资料料审查企业业的主体体资料，包括以以下内容容：(1) 营业执照照复印件件，组织织机构代代码证复复印件，税务登登记证（国税、地税）复印件件。法定定代表人人资格证证明，工工作简历历及身份份证复印印件，总总经理

40、、财务负负责人和和其他主主要领导导者的简简历及身身份证复复印件，经办办人员的的法定代代表授权权委托书书和被授授权人身身份证复复印件。(2) 有关公司司批准成成立的文文件、合合同、批批复，公公司章程程（需有有工商局局印章），关于于申请担担保及设设立反担担保措施施的董事事会决议议或股东东大会决决议（中中外合资资、中外外合作、股份有有限公司司和国有有独资公公司提供供董事会会决议。国有企企业和集集体企业业需提供供上级主主管部门门同意该该单位申申请担保保的批复复，合伙伙企业和和个人独独资企业业需提供供出资人人签字的的有关决决议），公司董董事会成成员名单单。(3) 公司组织织机构及及业务情情况介绍绍，包括

41、括以下内内容：公司成成立的背背景，如如果股东东为法人人单位，需提供供股东单单位的情情况介绍绍，如果果发生过过产权变变动，需需提供有有关变动动资料；企业内内部部门门设置及及部门职职能；产品介介绍，包包括特点点、技术术水平、技术来来源、产产品知名名度和产产品的市市场情况况；生产能能力介绍绍和扩大大生产的的计划；公司的的收入构构成比例例；企业的的业务流流程，包包括进货货方式和和进货渠渠道、销销售方式式和销售售渠道、结算方方式等；市场分分析，包包括风险险和利润润增长点点分析；企业的的市场定定位和发发展方向向或有负负债、涉涉诉案件件；企业及及其法定定代表人人的信用用情况。3. 企业的财财务资料料审查企业

42、业的财务务资料，包括以以下内容容：(1) 注册验资资报告、历次股股权变更更时的验验资报告告和相关关实物入入资的评评估报告告复印件件（国有有企业由由于成立立时间较较长无验验资报告告的需提提交国有有资产产产权登记记证）；(2) 贷款卡复复印件、查询密密码及银银行信贷贷登记咨咨询系统统查询记记录打印印结果（包括企企业情况况基本信信息、借借款信息息、抵质质押担保保信息和和保证担担保信息息）；(3) 近3年（最好经会会计师事事务所审审计）及及当年近近期财务务报表，包括资资产负债债表、损损益表、现金流流量表和和财务报报表编制制说明，财务报报表编制制说明又又包括：存货的的计价方方式、固固定资产产的折旧旧政策

43、（提供固固定资产产清单及及其所有有权证明明文件），税务务政策（如享受受税收优优惠，需需提供税税务部门门的相关关批复或或通知）所有开开户银行行情况，包括开开户地点点、账户户性质和和账号，主营业业务账户户两年内内的银行行对账单单，近一一年银行行流水账账单；存货、应收账账款、应应付账款款、预收收账款、预付账账款、其其他应收收款、其其他应付付款、短短期投资资、长期期投资、短期借借款、长长期借款款等科目目的情况况说明，需根据据企业的的明细账账据实填填列，包包括具体体发生事事项或对对象以及及对应的的金额，其中应应收账款款还需指指明发生生日、到期期日或逾逾期天数数。4. 企业的业业务资料料对于不同同业务类类

44、型的企企业要求求提供的的也去资资料不尽尽相同：(1) 制造类企企业包括产品品名称及及品牌（注册商商标），产品的的市场容容量及占占有率，产品适适用性和和独特性性，产品品技术先先进性（取得何种种专利或或其他认认可），产品销销售的内内外贸易易合同或或协议，外贸业务务的进出出口批文文，对于于申请承承兑汇票票和信用用保证金金担保的的，还要要提供承承兑协议议、相应应的购销销合同。(2) 一般贸易易类企业业包括企业业销售情情况材料料，销售售产品品品牌、自自营、代代理情况况，主要要供销渠渠道，主主要业务务客户名名单及相相应的合合同或协协议，国国际贸易易合同及及与之相相关额度度政府进进出口批批件。对对于申请请信

45、用证证打包贷贷款及押押汇贷款款担保的的，还要要提供工工作履约约保函或或物流公公司的监监管协议议等。(3) 房地产类类企业包括项目目立项报报告及批批复报告告、可行行性报告告及批复复、企业业开发资资质证书书、建设设用地规规划许可可证、国国有土地地使用证证、土地地有偿出让让合同、建设工工程规划划许可证证、建设设工程开开工证、商品房房预售许许可证等等。5. 反担保措措施的相相关资料料担保机构构要求申申请担保保人提供供的反担担保方式式一般有有信用反反担保、抵押反反担保和和质押反反担保。(1) 信用反担担保对于提供供信用反反担保的的，反担担保企业业应比照照对申请请担保企企业的要要求提供供相关审审查资料料。(2) 抵押反担担保对于提供供抵押反反担保的的，根据据抵押物物的不同同分为土土地使用用权抵押押、房屋屋土地等等建筑物物抵押、动产抵抵押，根根据提供供抵押物物所有权权人的不不同可以以分为企企业以自自有资产产抵押和和以第三三人资产产提供抵抵押。以土地使使用权抵抵押的又又可以分分为划拨拨的国有有土地使使用权抵抵押、出出让的国国有土地地使用权权抵押和和集体土土地使用用权抵押押三种。以房屋屋土地等等建筑物物抵押可可以分为为城市房房地产抵抵押和预预售商品品房抵押押两种。以划