我国商业银行服务收费存在的问题与建议8629.docx

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1、目前我国国商业银银行服务务收费存存在五大大问题：一是服服务收费费标准较较低，制制约了银银行的盈盈利能力力；二是是定价机机制存在在缺陷，定定价能力力也亟需需提高；三是收收费行为为有待规规范，信信息透明明度也需需加强；四是服服务收费费受到质质疑，银银行发展展面临不不利环境境；五是是银行服服务收费费后金融融服务并并未相应应跟上。我国商业业银行服服务收费费的基本本情况国内内最早开开始对服服务征收收一定费费用的银银行是外外资银行行。早在在20002年33月，花花旗银行行上海分分行即在在上海居居民办理理外汇业务务时提出出，对余余额在550000美元以以下的账账户每月月收取66美元或或50元元人民币币管理费

2、费，从而而引发了了储户与与银行之之间关于于银行收收费的官官司。此此后，220055年7月月，深圳圳建设银银行开始始对日均均存款5500元元以下的的人民币币个人活活期存款款账户收收取100元年管管理费，宣宣告中资资银行服服务收费费时代的的来临。监管管当局也也在规范范银行服服务收费费问题上上进行了了初步尝尝试。220033年，银银监会颁颁布了商商业银行行服务价价格管理理暂行办办法，对对商业银银行服务务收费进进行了系系统、具具体、明明确的规规范，极极大推进进了商业业银行费费率市场场化进程程，对于于商业银银行增加加中间业业务收入入，促进进业务结结构和盈盈利模式式的转变变，促进进业务创创新和成成本管理理

3、发挥了了十分重重要的作作用。目目前，各各商业银银行执行行服务务价格管管理暂行行办法情情况良好好。有关关商业银银行在制制定收费费标准和和收费过过程中，充充分考虑虑到社会会公众的的承受能能力和银银行所承承担的社社会责任任，较好好处理了了增加收收入和履履行社会会责任的的关系。例例如，各各行在收收取小额额账户管管理费的的同时，注注意考虑虑社会公公众特别别是低收收入群体体的基本本金融服服务需求求，基本本做到了了每个家家庭在银银行至少少有一个个免费的的活期存存款账户户；劳动动和社会会保障部部联合四四大银行行专门发发文，减减免对低低保户的的中间业业务收费费；对民民工汇款款实行收收费优惠惠、对在在校大学学生申

4、请请借记卡卡免收年年费等等等。此外外，各家家银行还还积极支支持社会会公益事事业，如如对公众众通过银银行向灾灾区、向向在校贫贫困大学学生捐款款等均采采取免费费措施。比比较而言言，目前前我国商商业银行行服务收收费种类类明显少少于外资资银行，费费率也普普遍低于于外资银银行。我国商业业银行服服务收费费存在的的主要问问题一是是服务收收费标准准较低，制制约了银银行的盈盈利能力力。我国国商业银银行服务务收费总总体收费费水平较较低，有有些甚至至不能覆覆盖成本本，部分分银行机机构还免免费办理理代发巨巨额社会会养老金业业务，占占用大量量的服务务资源，承承担了较较大的经经营成本本和压力力，而西西方商业业银行在在定价

5、策策略上基基本以成成本作为为定价底底限。根根据220066年全球球零售银银行报告告，银银行核心心服务价价格世界界平均水水平是990欧元元，最高高水平为为2055欧元，而而中国仅仅为111欧元，处处于最低低行列。此此外，西西方商业业银行大大部分收收费标准准一直处处于动态态调整之之中。二是是定价机机制存在在缺陷，定定价能力力也亟需需提高。目目前我国国商业银银行在服服务定价价方面存存在诸多多问题：第一，定定价机制制不完善善。商业业银行定定价政策策不统一一，分支支机构拥拥有较大大的定价价权，或或者行内内几个部部门同时时拥有一一定的定定价决策策权，且且缺乏有有效的协协调机制制，致使使同一客客户同一一类服

6、务务在同一一银行不不同分支支机构之之间收费费标准存存在一定定差异，而而且银行行服务定定价也缺缺乏有力力的信息息系统支支撑，无无法提供供大量的的所需信信息。第第二，定定价能力力不高。即即使是占占据一定定市场优优势的大大银行，也也面临着着科学定定价方法法的考验验：采用用成本加加成定价价法却无无法准确确计算作作业成本本，采用用市场跟跟进定价价法却不不能接近近国外同同业价格格水平，采采用客户户导向或或价值定定价法却却难以有有效观察察客户行行为以及及客户对对价格的的敏感性性。三是是收费行行为有待待规范，信信息透明明度也需需加强。第第一，银银行收费费不规范范。部分分银行故故意压低低价格、争争夺客户户，扰乱

7、乱正常的的银行服服务市场场秩序；部分银银行收费费项目名名称不规规范，经经常引起起金融消消费者的的歧义；银行对对私业务务收费一一般不向向客户提提供税务务发票，影影响了客客户的权权益。第第二，银银行收费费透明度度不高。商商业银行行在服务务收费之之前往往往并未及及时向监监管部门门报告收收费情况况，收费费公告也也不够及及时、明明确和醒醒目；对对私业务务收费中中对客户户的解释释不够到到位，既既缺乏对对消费者者的耐心心解释和和说明，也也缺少正正确的引引导和宣宣传，使使银行与与客户之之间在收收费问题题上的分分歧经常常无法消消除。四是是服务收收费受到到质疑，银银行发展展面临不不利环境境。最近近几年，我我国商业

8、业银行不不断改善善服务技技术和服服务手段段，但受受传统计计划经济济下居民民免费享享受银行行服务的的惯性思思维所限限，群众众对于向向银行服服务支付付相应费费用有抵抵触情绪绪，加上上新闻媒媒体所引引导的社社会舆论论对此理理解和反反映有失失偏颇，容容易诱发发公众的的不满情情绪，使使得各商商业银行行在推出出服务收收费项目目时非常常谨慎，严严重影响响了银行行服务转转型的进进程和业业务创新新的积极极性。五是是银行服服务收费费后金融融服务并并未相应应跟上。一一些银行行片面强强调收费费与国际际接轨，却却忽略了了服务质质量的改改善。目目前，银银行临柜柜排队现现象严重重，提供供的个人人金融产产品相对对单一，产产品

9、技术术含量和和附加值值相对较较低，满满足不了了客户多多元化的的金融服服务需求求，与西西方发达达银行相相形见绌绌，也造造成了客客户对银银行收费费问题的的芥蒂。进一步改改进银行行服务收收费的几几点建议议商业银行行对服务务项目收收取适当当费用，这这是法律律法规许许可范围围内金融融企业合合法的自自主行为为。当然然，推动动银行合合理收费费、科学学收费也也是一项项长期系系统工程程，需要要各方共共同努力力，充分分照顾各各方利益益，渐进进实现。一是是要完善善相关法法律法规规，加强强银行收收费的政政策引导导。第一一，要就就商业业银行服服务价格格管理暂暂行办法法落实实情况开开展清查查。督促促各商业业银行理理顺定价

10、价管理机机制，依依法合规规定价和和收费，切切实防范范不当竞竞争行为为引发的的政策风风险，维维护商商业银行行服务价价格管理理暂行办办法的的严肃性性和权威威性，保保持商业业银行收收费政策策的稳定定性。第第二，要要尽快出出台商商业银行行服务定定价指引引。要要引导商商业银行行提升定定价管理理水平，形形成科学学的定价价机制，从从而增强强银行业业的自身身竞争力力，确保保稳健经经营。二是是要规范范银行服服务收费费，增强强银行收收费的合合理性。第第一，要要切实改改进银行行服务的的质量。银银行服务务优劣是是收费多多少的根根本依据据，要通通过增强强创新能能力，不不断丰富富创新产产品，提提高产品品的附加加值，为为客

11、户提提供多元元化的金金融服务务，确保保收费后后能够提提供与之之相适应应的服务务。第二二，要尽尽快完善善银行服服务定价价机制。应应充分借借鉴国外外银行普普遍采用用的替代代业务关关联成本本收益比比较分析析法，先先找出与与该项业业务存在在替代关关系的业业务，计计算该业业务收费费或不收收费对这这些替代代业务成成本收益益的影响响，最后后从总体体业务发发展成本本收益角角度出发发，确定定该业务务是否收收费及收收费的标标准。对对同质化化和社会会影响面面大的基基本服务务实行免免费或较较低收费费策略；对能够够为客户户提供高高端增值值服务的的产品及及服务可可采取较较高的收收费策略略；对一一些技术术含量、投投入成本本

12、相似的的服务收收费标准准应尽可可能在行行业范围围内实行行收费标标准或浮浮动范围围统一。第第三，要要提高银银行收费费信息的的透明度度。商业业银行应应当严格格按照有有关规定定，及时时向监管管部门报报送新的的收费项项目和收收费调整整情况；更改“店店堂告示示”的简简单做法法，针对对不同客客户的具具体情况况，通过过网络公公告、寄寄送通知知函等多多种渠道道向客户户进行信信息披露露，确保保客户知知情权；建立收收费管理理的投诉诉机制和和处理机机制，有有效解决决收费管管理中的的纠纷。三是是要加强强舆论宣宣传，正正确引导导客户观观念。银银行出于于控制成成本、合合理配制制资源的的考虑推推行服务务收费，是是市场经经济

13、发展展的趋势势。政府府及监管管部门应应对银行行收费予予以正面面支持，媒媒体应客客观公正正发挥舆舆论导向向作用，商商业银行行也要加加强对消消费者的的宣传和和解释工工作。四是是要发挥挥中介机机构作用用，促进进行业自自律。第第一，要要加强银银行收费费管理的的统一性性和协调调性。由由银行业业协会牵牵头，组组织会员员单位对对服务收收费项目目进行梳梳理，规规范收费费项目，避避免公众众误解。第第二，要要鼓励银银行通过过有序竞竞争增强强其服务务对公众众的吸引引力。既既要制止止低价竞竞争、扰扰乱正常常的市场场秩序的的行为，又又要合理理引导商商业银行行承担社社会责任任，照顾顾社会弱弱势群体体。第三三，要加加强银行

14、行服务的的职业道道德培育育工作。督督促商业业银行推推行从业业人员职职业操守守教育，针针对银行行服务开开展自查查自纠，从从严惩处处违规销销售行为为。第四四，要充充分发挥挥好银行行协会的的公众联联系纽带带作用。建建立公众众查询各各家商业业银行收收费标准准的统一一平台，使使银行服服务项目目处于社社会的广广泛监督督之下。五是是要渐次次引入收收费项目目，有关关收费要要采取优优惠措施施。银行行收费既既要以服服务成本本为基础础，也要要适当兼兼顾弱势势群体；既要积积极借鉴鉴和吸纳纳国际先先进经验验，也要要充分考考虑我国国经济社社会发展展的特殊殊历史阶阶段。第第一，要要尽快调调整一些些不合理理的收费费项目。目目

15、前，我我国银行行借记卡卡在ATTM机跨跨行取款款是通过过中国银银联提供供的网络络进行操操作的，而而并非跨跨行使用用了不同同网络，应应参照国国际标准准取消收收费。与与此同时时，商业业银行基基本结算算类业务务收费偏偏低，导导致结算算业务长长期亏损损经营，特特别是公公司结算算类业务务收费，必必须加快快调整，实实现银企企双赢。第第二，要要选择适适当时机机引入部部分收费费项目。第第三，要要根据不不同服务务对象灵灵活调整整收费标标准。针针对弱势势群体，要要采取必必要的银银行服务务收费减减免或优优惠措施施，例如如免收小小额存款款账户管管理费。、服务务收费标标准较低低，制约约了银行行的盈利利能力。与与西方先先

16、进银行行相比，我我国商业业银行服服务收费费总体收收费水平平较低，有有些甚至至不能覆覆盖成本本。、定定价机制制不完善善，致使使同一客客户同一一类服务务在同一一银行不不同分支支机构之之间收费费标准存存在一定定差异。、定价能力不高。即使是占据一定市场优势的大银行，也面临着科学定价方法的考验：采用成本加成定价法却无法准确计算作业成本，采用市场跟进定价法却不能接近国外同业价格水平，采用客户导向或价值定价法却难以有效观察客户行为以及客户对价格的敏感性。、收费行为有待规范，信息透明度也需加强。一是银行收费不规范，影响了客户的权益；二是银行收费透明度不高，使银行与客户之间在收费问题上的分歧经常无法消除。、服务

17、收费受到质疑，面临不利发展环境。国内居民对于向银行服务支付相应费用有抵触情绪，加上新闻媒体所引导的社会舆论对此理解和反映有失偏颇，容易诱发公众的不满情绪，使得各商业银行在推出服务收费项目时非常谨慎，严重影响了银行服务转型的进程和业务创新的积极性。、银行服务收费与金融服务水平不匹配。一些银行片面强调收费与国际接轨，却忽略了服务质量的改善大力发展展中间业业务，是是商业银银行推动动收益结结构由利利差收入入为主向向非利息息收入为为主转变变，推动动经营转转型的必必由之路路。近年年来，国国内各商商业银行行顺应市市场环境境变化，在在中间业业务产品品创新、体体制机制制建设、规规范管理理等方面面进行了了有益的的

18、探索，实实现了中中间业务务的快速速发展。在一定程程度上，商商业银行行中间业业务收入入占比，反反映了商商业银行行经营的的稳健程程度、市市场竞争争力、创创新能力力和风险险控制水水平，这这一点将将随着市市场的发发展变化化越来越越明显和和重要。 但是是，商业业银行发发展中间间业务的的根本动动力在于于，中间间业务实实现非利利息收入入的持续续增长。中中间业务务定价要要考虑产产品成本本、风险险因素、收收费政策策、客户户对产品品价值的的认识程程度和承承受力、市市场竞争争以及一一些相关关的复杂杂问题。妥妥善地引引导、处处理商业业银行中中间业务务收费问问题，将将有利于于商业银银行保持持中间业业务创新新与发展展的不

19、竭竭动力，实实现商业业银行的的可持续续发展。因因此，如如何客观观地分析析、认识识商业银银行服务务收费问问题，对对商业银银行发展展中间业业务，促促进其经经营转型型至关重重要。我国商业业银行中中间业务务收费基基本情况况（一一）商商业银行行服务价价格管理理暂行办办法执执行情况况良好自年商商业银行行服务价价格管理理暂行办办法（银监会“号令”）颁布以来，各行普遍采取了一系列措施，确保了依法合规收费。银监会“号令”对中间业务等服务业务收费进行了系统、具体、明确的规范，顺应了商业银行费率市场化潮流，明确划分了政府和商业银行服务收费定价权限，赋予商业银行部分中间业务定价权，极大地推进了商业银行费率市场化进程。

20、“号令”尽尽管是针针对商业业银行服服务业务务的，但但它的影影响却远远远超出出了服务务业务本本身，已已经对商商业银行行整体业业务发展展产生较较大的影影响，极极大地改改善了服服务收费费的政策策环境，对对于商业业银行增增加中间间业务收收入，促促进业务务结构和和盈利模模式的转转变，促促进业务务创新和和成本管管理发挥挥了十分分重要的的作用。从目目前执行行情况看看，“号令”执执行情况况良好，而而且，各各行在制制定收费费标准和和收费过过程中，充充分考虑虑到了社社会公众众的承受受能力和和银行所所承担的的社会责责任，较较好地处处理了增增加收入入和履行行社会责责任的关关系。如如去年劳劳动与社社会保障障部联合合四大

21、银银行专门门发文，对对低保户户实行中中间业务务收费减减免。各各行在收收取小额额账户管管理费时时，充分分考虑到到了社会会公众特特别是低低收入者者群体的的基本金金融服务务需求，基基本做到到了保证证每个家家庭在银银行至少少有一个个免费的的活期存存款账户户。另外外，发放放民工卡卡，对农农民工汇汇款等实实行收费费优惠；在校大大学生申申请借记记卡免年年费等。此此外，各各家银行行积极支支持社会会公益事事业，如如公众通通过银行行向灾区区、向在在校贫困困大学生生捐款等等均实行行免费。（二二）中间间业务收收入总量量增长较较快从年到年五年年间，工工行境内内机构中中间业务务收入由由亿元元增长到到亿元，增增长了倍，中中

22、间业务务收入占占经营净净收入的的比重稳稳步提高高。农行行年度度实现中中间业务务收入亿亿元，增增幅。中行行年度度非利息息收入同同比增长长，总额额达到亿亿元，约约占营业业收入的的，剔除除外汇净敞敞口估值值损失因因素影响响，非利利息收入入占营业业收入比比重高达达。建行行年实实现净手手续费及及佣金收收入亿元元，增幅幅高达。从从各行的的情况来来看，经经营结构构和盈利利模式转转变初见见成效，资资产、负负债和中中间业务务相互促促进、良良性互动动、协调调发展经经营格局局初步形形成。（三三）各家家银行初初步形成成了中间间业务定定价管理理体制各家家银行都都能高度度重视中中间业务务定价及及收费管管理工作作。如工工行

23、党委委专门就就落实“号令”召召开了会会议，确确定了全全行中间间业务收收费策略略，即严严格按照照“号号令”要要求定价价和收费费，积极极稳妥地地推进中中间业务务收费进进程。在在每年召召开的中中间业务务工作会会议上，行行领导都都要专门门部署定定价及收收费管理理问题。农农行成立立了中间间业务管管理委员员会，作作为全行行中间业业务发展展决策机机构，负负责领导导、决策策和协调调全行中中间业务务发展及及价格管管理工作作。各大大行都制制定了中中间业务务定价收收费的管管理办法法，确立立了定价价原则、流流程、方方法和价价格检查查，通过过规范中中间业务务价格授授权、审审批、流流程、定定价等方方式，进进一步强强化中间

24、间业务收收费管理理；都能能定期对对中间业业务收费费标准梳梳理一次次，使之之更规范范、更贴贴近市场场和客户户；等等等。（四四）中间间业务收收入结构构有待提提升受金金融市场场发展水水平、客客户金融融需求、商商业银行行中间业业务创新新能力等等因素制制约，国国内商业业银行中中间业务务发展水水平比较较初级，中中间业务务产品简简单明了了，技术术含量和和附加值值不高，制制约了中中间业务务收费费费率较低低且易受受到消费费者的质质疑。使使商业银银行中间间业务收收费面临临着一种种不利的的市场和和舆论环环境。我国商业业银行服服务收费费存在的的主要问问题（一一）收费费标准较较低，服服务收费费收入占占比小我国国商业银银

25、行开办办的中间间业务总总体收费费水平较较低，有有些甚至至不能覆覆盖成本本。例如如基本结结算类服服务价格格收费标标准是年颁布布的支支付结算算办法制制定的，其其中部分分产品收收费标准准沿用了了年的的有关规规定，绝绝大部分分基本结结算业务务价格十十多年来来未进行行过调整整。而各各中资商商业银行行为提高高结算速速度，丰丰富结算算产品，深深化结算算服务，近近年来在在结算网网络、设设备建设设等方面面进行了了大量投投入，结结算业务务成本大大幅攀升升，使办办理基本本结算业业务所获获收入远远低于服服务成本本，收不不抵支、成成本倒挂挂现象严严重。西西方商业业银行在在定价策策略上基基本以成成本作为为定价底底限。根根

26、据年全球球零售银银行报告告，中中国的银银行服务务价格比比上年下下降了。与世世界其他他国家的的银行相相比，中中国的银银行核心心服务价价格根据银银行业四四项核心心常规业业务，即即账户管管理、支支付方式式、现金金使用、特特例处理理计算得得出。通通俗而言言，就是是客户在在享受银银行上述述业务的的服务时时，向银银行支付付的费用用为欧元元，依旧旧处于最最低的水水平，而而世界平平均水平平为欧元，最最高水平平为欧元元。此外外，西方方商业银银行的大大部分收收费标准准一直处处于持续续增长之之中。在中中间业务务收费种种类少、收收费价格格低等因因素的共共同作用用下，国国内商业业银行中中间业务务收入虽虽呈现出出绝对额额

27、逐年增增长、占占比有所所增加的的良好态态势但所占占份额仍仍很小商业银银行经营营收入主主要还是是来自于于利差收收入。（二二）定价价机制需需要完善善，定价价能力急急需提高高目前前各行在在服务定定价方面面，主要要存在两两方面的的问题：一是定定价机制制不完善善。有些些银行定定价政策策不统一一，分支支机构拥拥有较大大的定价价权，致致使同一一客户同同一类服服务在同同一银行行不同分分支机构构之间，收收费标准准存在一一定的差差异；有有些银行行定价决决策机制制不规范范，行内内部几个个部门同同时拥有有一定的的定价决决策权，且且缺乏有有效的协协调机制制；银行行服务定定价缺乏乏有力的的信息系系统支撑撑，无法法提供大大

28、量的所所需信息息；等等等。二是是定价能能力急需需提高。目目前大多多数银行行都是采采用市场场跟进型型定价，而而占据一一定市场场优势的的大银行行的服务务定价，也也普遍缺缺乏科学学的定价价理念，遭遭遇到科科学定价价方法的的考验：采用成成本加成成定价法法无法准准确计算算作业成成本，采采用市场场跟进定定价不能能接近国国外同业业的价格格水平，采采用客户户导向或或称价值值定价法法不能有有效地观观察客户户行为以以及客户户对价格格的敏感感性，定定价方法法较为粗粗糙。（三三）收费费行为需需要规范范，信息息透明度度需要加加强一是是市场竞竞争行为为需要规规范，存存在为争争夺客户户而故意意压低价价格，扰扰乱正常常的银行

29、行服务市市场秩序序的现象象。二是是收费项项目名称称需要规规范，虽虽然各银银行自主主推出服服务项目目，自主主决定服服务收费费项目，但但收费项项目名称称不规范范，也会会引起金金融消费费者的歧歧义，引引起不必必要的误误解，如如异地存存取款收收费，就就很容易易被误解解为银行行存款也也要收费费。三是是市场营营销行为为需要规规范，存存在一些些采取不不当销售售手段，不不对金融融消费者者进行必必要的、充充分的风风险提示示、信息息披露的的问题，向向不需要要银行某某些服务务产品的的客户推推销这些些银行服服务产品品。四是是银行收收费透明明度不高高。有些些商业银银行在服服务收费费之前往往往并未未及时向向监管部部门报告

30、告收费情情况，收收费公告告也不够够及时、明明确和醒醒目；对对私业务务收费中中对客户户的解释释不够到到位，既既缺乏对对消费者者的耐心心解释和和说明，也也缺少正正确的引引导和宣宣传，使使银行与与客户之之间在收收费问题题上的分分歧经常常无法消消除。这这些不规规范的收收费行为为往往会会为银行行服务收收费业务务发展制制造障碍碍，不利利于银行行中间业业务市场场的健康康发展。（四四）我国国商业银银行服务务收费环环境尚待待改进在转转型时期期，受传传统计划划经济下下，居民民享受银银行免费费服务的的惯性思思维所限限，我国国商业银银行服务务收费环环境亟须须改善。特特别是近近几年来来，居民民群众一一方面享享受银行行改

31、进服服务技术术和服务务手段所所带来的的便利，另另一方面面却对银银行服务务支付相相应费用用有所不不满。这这一现状状使得各各银行在在推出服服务收费费项目时时非常谨谨慎，如如收取小小额账户户管理费费时，为为消除公公众误解解，工行行、建行行等都先先后进行行了长达达半年多多的市场场宣传。外外资银行行在国内内推出相相应服务务收费项项目时，却却没有受受到市场场过多的的质疑。我我国商业业银行面面临的收收费环境境不佳，严严重影响响了其经经营转型型进程和和中间业业务创新新的积极极性，对对此问题题不能不不引起足足够的重重视。（五五）收费费与服务务质量的的改善不不同步中间间业务是是商业银银行靠自自身信誉誉、技术术、人

32、才才、信息息、资金金实力等等资源，通通过向客客户提供供服务来来赚取收收入，收收费水平平应当与与产品与与服务的的质量和和效率相相匹配，使使客户感感到物有有所值，愿愿意且乐乐于付费费。但是是，一些些银行片片面强调调服务收收费与国国际接轨轨，追求求中间业业务收入入增长，却却忽略了了服务质质量的改改善。出出现了服服务收费费与提供供的服务务质量不不协调、不不同步的的现象，造造成了客客户对银银行收费费问题的的芥蒂。上中国建设设银行总总行周周小知当前前商业银银行服务务收费存存在的主主要问题题。1、服服务收费费政策不不明朗。中中间业务务是指不不构成商商业银行行表内资资产、表表内负债债，形成成银行非非利息收收入

33、的业业务，服服务收费费主要指指商业银银行中间间业务收收费。近近年来，由由于银行行竞争日日益剧烈烈、传统统存贷款款利差日日趋缩小小以及资资本市场场快速发发展，我我行越来来越重视视中间业业务的发发展。在在中国人人民银行行的大力力支持下下（如220000年中国国人民银银行出台台了商商业银行行中间业业务暂行行规定），我我行中间间业务得得到稳步步快速发发展，中中间业务务品种已已达2000多种种，中间间业务收收入保持持了年均均20%的增长长速度。总总行党委委已明确确将中间间业务与与公司业业务、个个人银行行业务、住住房信贷贷业务一一起列为为我行未未来重点点发展的的“四大大支柱”业业务。在在中间业业务发展展过

34、程中中，我们们遇到最最大的问问题就是是收费政政策不明明朗。一一方面价价格主管管部门规规定金融融服务涉涉及广大大人民的的切身利利益，实实行政府府定价；另一方方面，目目前除人人民币结结算等少少数几种种中间业业务国家家计委和和人民银银行有明明确的收收费标准准外，绝绝大多数数都没有有统一标标准，银银行如何何对中间间业务收收费始终终没有明明确的政政策。随随着金融融创新不不断发展展，这种种矛盾越越来越突突出。特特别是去去年国家家计委办办公厅下下发了关关于银行行系统有有关收费费政策问问题的复复函（计计办价格格【20001】110299号），函函中明确确规定：“未经经国家计计委、中中国人民民银行批批准，各各商

35、业银银行和非非银行金金融机构构对不同同城市间间异地通通存通兑兑（包括括活期储储蓄和各各种卡）业业务收取取手续费费、对要要求出具具资信证证明的储储户收取取证明费费，对购购房、购购车等贷贷款人收收取评估估费、律律师非、抵抵押登记记费，在在收取电电子汇划划费的同同时收取取邮电费费以及银银行同业业公会制制定的未未经国家家计委和和中国人人民银行行批准的的各种收收费均属属于擅自自设立收收费项目目、制定定收费标标准的行行为，应应予以纠纠正。”此此文下发发后，有有的地方方物价部部门要求求清理商商业银行行的中间间业务收收费项目目，并要要暂停收收费，给给商业银银行的业业务发展展生了一一定影响响。鉴于于此，我我行一

36、方方面制定定并下发发了中中国建设设银行中中间业务务收费管管理办法法，规规范收费费行为；另一方方面又向向人民银银行报送送了中中国建设设银行关关于中间间业务收收费政策策有关问问题的请请示的的函件，要要求明确确界定哪哪些中间间业务收收费标准准政府制制定，哪哪些中间间业务收收费标准准由各商商业银行行自主制制定，以以避免产产生不必必要的纠纠纷，人人行至今今没有明明确回复复。2、中中间业务务收费法法律不完完善。目目前我国国对商业业银行中中间业务务收费的的法规不不完善，主主要表现现在： 19995年颁颁布的商商业银行行法第第50条条规定：“商业业银行办办理业务务，提供供服务，按按照中国国人民银银行的规规定收

37、取取手续费费”。 19997年制制定的价价格法及及20001年国国家计委委第111号令规规定：政政府在必必要时对对与国民民经济发发展和人人民生活活关系重重大的极极少数商商品、资资源稀缺缺的少数数商品、自自然垄断断经营的的商品、重重要的公公用事业业、重要要的公益益性服务务实行政政府定价价（包括括指导价价）。国国家计委委定价范范围包括括各商业业银行和和非银行行金融机机构结算算手续费费。例如如，我行行龙卡异异地存取取款收费费标准已已于19996年年报经中中国人民民银行批批准（银银复1199661553号核核准），但但目前有有些地方方物价部部门以我我行收费费标准没没有经国国家计委委批准为为由，认认定为

38、违违规收费费，要求求停止收收费行为为并没收收“违法法所得”，现现有法律律法规的的不完善善，使得得银行和和物价部部门双方方都有法法律依据据，引起起了一些些不应有有的矛盾盾。另外外，20001年年中国人人民银行行第五号号令商商业银行行中间业业务暂行行规定明明确提出出“对国国家有统统一收费费或定价价标准的的中间业业务，商商业银行行按国家家统一标标准收费费，对国国家没有有统一收收费或定定价标准准的中间间业务，由由中国人人民银行行授权中中国银行行业协会会按商业业与公平平原则确确定收费费或定价价标准，商商业银行行应按中中国银行行业协会会确定的的标准收收费”。220011年国家家计委办办公厅关关于银行行系统

39、有有关收费费政策问问题的复复函（计计办价格格200017911号）明明确规定定，银行行同业公公会制定定的未经经国家计计委和中中国人民民银行批批准的各各种收费费属于擅擅自设立立收费项项目、制制定收费费标准的的行为，应应予以纠纠正。目目前，为为提高竞竞争能力力，商业业银行业业务创新新层出不不穷，但但国家有有关银行行收费法法规不完完善，政政府管理理职责不不清，给给业务发发展带来来了一定定影响。如如近期我我行向人人民银行行上报的的法人帐帐户透支支业务，人人民银行行对利率率部门进进行了批批复，而而对收取取帐户管管理费没没有明确确批复，一一个完整整的方案案只批复复了一半半，不利利于商业业银行业业务的开开展

40、。3、中中间业务务价格竞竞争不规规范。近近年来，随随着金融融体制改改革的不不断深入入，经营营机制的的转换，我我国商业业银行在在业务创创新、科科技创新新、提高高服务质质量和服服务水平平和体现现人性化化服务、个个性化服服务等等等上下了了不少功功夫，在在开拓中中间业务务中也投投入了大大量的人人力、财财和物力力。但由由于金融融产品雷雷同，体体制和机机制雷同同，同业业竞争仍仍相当激激烈，其其中价格格竞争成成为业务务竞争的的焦点，不不少企业业要求商商业银行行提供优优惠、免免费的金金融服务务，有些些银行为为了获得得客户的的其它业业务、或或不愿意意得罪客客户也不不得不同同意客户户提出的的要求，很很多中间间业务

41、的的业务量量增长很很快，但但收益率率越来越越低。就就是国家家统一规规定收费费标准的的人民币币结算业业务，也也有的客客户要求求优惠或或免费。总总的来看看，目前前银行中中间业务务价格竞竞争有些些过度，银银行行为为不规范范、客户户要求过过分，缺缺乏同业业自律，监监管力度度不够等等，有待待于进一一步培育育规范的的金融市市场。规范范当前中中间业务务收费行行为的政政策建议议：1、尽尽快下发发商业业银行服服务价格格管理办办法。当当前，为为增加非非利差收收入，完完善服务务功能、提提高服务务水平，各各商业银银行都大大力发展展中间业业务，但但中间业业务收费费政策不不明，相相关法律律法规不不健全，市市场竞争争不规范

42、范，缺乏乏同业自自律约束束等等，因因此，应应尽快下下发商商业银行行服务价价格管理理办法，明明确主管管部门和和商业银银行各自自的定价价权限和和定价范范围，对对国家统统一定价价的业务务，要求求各商业业银行严严格执行行，由各各商业银银行自主主定价的的业务，希希望加强强同业之之间的沟沟通与交交流，防防范一些些不规范范的、恶恶性的竞竞争行为为。同时时，希望望主管部部门发布布一些定定价指引引和有关关价格动动态，以以指导商商业银行行的价格格行为。2、明确商业银行服务价格管理办法与相关法律法规的效力问题。从价格法看，除人民币结算类由价格管理部门统一定价外，所有商业银行其它中间业务都可自主定价；目前各行呼吁对小

43、额存款帐户（睡眠户）收取帐户管理费，对循环额度贷款和银团贷款收取贷款承诺费等，但商业银行服务价格管理办法不允许对存贷款收取相关费用，建议明确此管理办法的法律效力，避免不必要的纠纷。3、明确“不追溯既往”的原则。过去商业银行中间业务收费的政策法规、定价标准、定价原则等比较模糊，各行自主定价的业务有的并未得到价格管理部门的批准，有的地方价格管理部门已对银行开办未经其批准的收费行为进行了处罚。如果按照新的商业银行服务价格管理办法规定，这些行为可能不应处罚，为妥善处理如这些问题，建议明确对价格部门过去已实施过的处罚商业银行不再“翻案”。4、妥善解决正在谈判和未了结的事件。去年以来，地方物价部门就银行收

44、费问题与银行纠纷时有发生，有的已经协商或处理完毕，有的各执一词还在协商过程中。我们认为，由于过去银行中间业务收费政策法律的不明确，商业银行绝大多数收费项目都是根据成本效益情况自主定价的，如果过去法律没有明确禁止的收费行为，均应适应于新办法的有关规定，价格管理部门根据新的管理办法精神不再追究。如在银行卡异地通存通兑业务中，据我们测算，系统网络设备投资、系统维护、各种风险成本、办理业务的人财物支出等已相当巨大，按存取款金额0.5%收取手续费，不能弥补成本支出，而且所有商业银行都在收费，也没有超过国家计委和人民银行规定的结算收费标准。因此，建议此类收费统一按新办法有关规定处理。5、加强监管。商业银行

45、服务价格管理办法是按照市场化原则制定的法规，力求使商业银行在中间业务收费定价向市场化方向靠近，商业银行以此为契机，可加大创新力度，提高服务质量，为客户和社会提供全方位的、多层次金融产品。但目前金融产品还没有知识产权的保护，产品雷同、竞争过度，容易使个别银行出现不公平竞争行为，为维护公平的市场竞争环境，价格管理部门也应采取适当方式加强监管，保护金融市场的有序健康发展。6、加强同业自律。在向市场经济发展过程中，随着政府监管职能的转变，银行经营机制的转换以及市场的逐步发育，市场参与者为占领更大的市场份额，获得更大的效益，可能会采取各种手段，甚至是不公平竞争手段（贬低同业、低价倾销等），破坏公平的市场

46、环境，导致同业俱损。中国银行业协会价格工作委员会在各行价格竞争方面应发挥更大的作用，加强银行同业的协商、沟通、交流，用行业自律的手段约束同业行为，目前上海、北京、深圳等地的银行同业公会在维护价格秩序上起了很好的作用。附件：中国建设银行分支机构近期与地方物价部门发生的价格纠纷情况介绍：1、去年11月5日，湖北物价部门依据国家计委办公厅计办价格（2001）866号和计办价格（2001）1029号文件开出行政处罚通知书，认为我行湖北分行黄冈支行收取储蓄卡工本费和信用卡通兑手续费是违规收费，要处以没收非法所得63245.58元的行政处罚。后经分行与当地物价部门协调，处罚没有执行；今年3月，湖北省物价局

47、接到群众投诉后，检查了我行银行卡异地通兑手续费情况，并对我行收取储蓄卡及信用卡工本费、银行卡交易手续费、信用卡年费、速汇通电子汇费等项目提出质疑。我行依据有关收费文件，多次到物价部门协调，后来物价局表示他们将就此事向国家计委进行专文请示。2、今年4月15日，山西省物价部门在专项物价检查中根据计办价格（2001）791号文件，认定我行信用卡异地交易费及储蓄卡工本费未经国家计委批准，属乱收费项目，并作出没收“638584.18元违法所得”的行政处罚。9月4日晚中央电视台经济半小时对此事件进行了报导，引起了社会各界的普遍关注。9月10日，人民银行、国家计委专门派人赴山西开了协调会，会议要求山西物价部

48、门对此类事件不再检查、不再处罚，要求建设银行山西分行提供龙卡通存通兑成本数据，目前建行山西分行已向山西物价部门提供了成本数据，此事还需进一步协商解决。3、今年6月份，湖南省物价局依据国家计委有关文件对我行中间业务收费情况进行了检查，认定我行的信用卡异地通兑手续费、银行卡工本费与手续费、代发工资手续费、资信证明费、保管箱收费、按揭贷款手续费及评估费、信用卡年费等收费行为违规，并要求限期清退有关收费，不能清退的，由物价部门予以处理。当地人民银行和银行同业协会会同有关商业银行专门向当地政府部门汇报此事后，物价部门再未上门，不了了之。4、广西壮族自治区物价局在2002年金融机构服务收费检查中，以桂价检处字（2002）11号文认定我行收取的存款证明手续费、信用卡异地通兑手续费属于价格违法行为。并要求限期清退有关收费，不能清退的，由物价部门予以处理。日前，由广西区银行同业协会