担保公司担保风险预警机制探析11769.docx

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1、 担保公司担担保风险预预警机制（一）、风风险预警机机制是指通通过保后检检查，发现现担保风险险的早期预预警信号，运运用定量和和定性分析析相结合的的方法，尽尽早识别风风险的类别别、程度、原原因及其发发展变化趋趋势，并按按规定的权权限和程序序对问题担担保采取针针对性处理理措施以及及时防范、控控制和化解解担保风险险。（二）、风风险预警信信号1、财务状状况预警信信号、资产负负债率较年年初有大幅幅上升；、连续三三个月流动动比率较年年初大幅下下降；、库存连连续两个月月比担保前前较大幅度度减少；、流动负负债增加额大于于流动资产产增加额；、连续三三个月应收收账款增幅幅超过销售售收入增幅幅；、其他应应收账款占占流

2、动资产产比重过高高；、注册资资本变更减减少；、或有负负债大幅度度增加。2、经营效效益状况预预警信号、销售收收入较上年年同期下降降幅度较大大；、经营活活动净现金金流量大幅幅度减少；、货款回回笼连续两两个月大幅幅度下降；3、内部核核算情况预预警信号、账龄11年以上的的应收账款款占比过高高或有较大大幅度上升升；、存货账账实不符；、存在负负债未入账账现象；、注册资资本未按规规定到位；、对外投投资有较大大损失。4、担保状状况预警信信号、保证人人的生产经营状状况恶化；、抵（质质）押物被被有关机关关法查封、冻冻结、扣押押；、抵（质质）押物市市场价值与与评估价值值差距拉大大；、抵（质质）押物变变现价值与与评估

3、价值值差距拉大大；、抵（质质）押物所所有权发生生争议；、抵（质质）押物变变现能力降降低；、抵（质质）押物实实际占管人人管理不善善；、担保人人的经营机机制和组织织结构发生生较大变化化。5、非财务务因素预警警信号、股东之之间或高层层管理人员员之间矛盾盾较大；、主要经经营者经常常出入高消消费场所，出出现赌博、吸吸毒违反社社会公共道道德行为；、内部组组织结构不不合理，管管理水平低低，内部案案件较多；、财务制制度管理混乱，报报表严重失失实。、经常性性拖欠职工工工资，职职工情绪对对立；、存在违违法经营问问题；、业务伙伙伴关系恶恶化，出现现较大经济济纠纷；、受到税税务、工商商或质检等等部门处罚罚；、未按期期

4、办理年检检手续；、公司业业务性质发发生重大变变化；、主要股股东发生重重大变化；、市场供供求发生变变化，市场场价格发生生较大波动动；、政府政政策对该行行业发展作作出严格限限制；、遭受重重大自然灾灾害或意外外事故，造造成财产损损失；6、与金融融部门及担担保企业关关系预警信信号、被金融融机构及其其他担保企企业宣布为为信用不良良客户；、拖欠银银行贷款本本息；、逃废银银行债务；、不能按按期偿还债债务，被债债权人起诉诉；、对银行行和本公司司的态度发发生变化，缺缺乏坦诚的的合作态度度，领导人人约见困难难，住所经经常无人或或失去通讯讯联系；、拒绝提提供财务报报表和其他他报表资料料；、提供严严重失实的的财务报表

5、表或其他资资料；、多种还还款来源没没有落实；、企业签签发空头友友票。（三）发现现预警信号号后的处理理方法一旦发现被被担保人出出现预警信信号时，应应立即通过过有关途径径加以核实实，并择机机采取以下下一种或几几种措施，防防止损失发发生或扩大大：1、对于发发现某些有有较大潜在在或现实风风险的被担担保人的情情况，担保保部、风控控部经理要要及时报告告总经理，并并立即参与与保后检查查，提出处处理意见，采采取果断措措施。2、对于已已经拖欠银银行贷款本本息的被担担保人，应应立即核查查其在银行行全部本外外币债权（如如在银行的的存款），必必要时协助助银行从其其在银行存存款户中抵抵扣已欠银银行贷款本本息或采取取财产

6、保全全措施。3、对于拖拖欠本金或或利息，造造成本公司司被迫垫款款而在规定定期限内仍仍不改正的的，要立即即取消对被被担保人的的信用担保保，提前处处置反担保保物。4、对于在在保后检查查中发现委委托担保合合同或反反担保合同同条款不不利于保护护本公司权权益或者存存在漏洞的的，要采取取必要的补补救措施，或或者与当事事人协商变变更合同条条款或重签签合同。5、对于发发现被担保人未未按合同约约定用途使使用担保资资金的，要要及时采取取措施限期期要求其纠纠正，对于于不能限期期纠正的，视视情节轻重重可同银行行协商收回回全部贷款款和信贷承承诺，并根根据有关法法规予以追追究。6、担保贷贷款逾期后后，应立即即核查反担担保

7、人的代代偿能力或或反担保品品变现清偿偿价值，对对于反担保保人代偿能能力不足或或反担保品品不足额等等实际反担担保能力下下降的担保保业务，应应按照合同同约定或在在与被担保保人协商的的基础上，采采取追加反反担保、调调整反担保保结构（质质押、抵押押、第三方方保证）、立立即执行反反担保偿债债等措施，以以减少本公公司的代偿偿损失。7、对于出出现暂时性性经营困难难、已经或或有可能出出现风险的的被担保人，应应与被担保保人就挽救救其公司经经营困难或或危机进行行磋商，通通过谈判确确定是坚持持要求被担担保人偿还还全部欠款款，还是要要求被担保保人根本改改变经营规规模或经营营方向，以以便增加本本公司收回回剩余欠款款的机

8、会，或或者向被担担保人提出出或要求其其提出债务务重整方案案，包括重重估项目现现金流量，重重新确定被被担保人偿偿还银行贷贷款（或本本公司代偿偿款）本息息的时间表表，并要求求其董事会会通过债务务重整方案案，以保证证及时还款款。8、对于原原材料供应应或产品销销售出现困困难而影响响银行贷款款按期归还还的被担保保人，可根根据需要通通报银行，在在他们的批批准和协调调下，安排排与被担保保人主要的的上下游关关联企业协协商，对于于被担保人的的主要上下下游关联企企业施加影影响，如提提高对其原原材料赊销销比例、延延缓应付款款解付，以以缓解被担担保人的生生产经营或或资金运转转困难。9、对于资资本金不足足或筹资成成本过

9、高的的并发生逾逾期贷款的的被担保人人，可协助助其寻求新新的低成本本融资渠道道或增加资资本性负债债，如协助助其争取发发行信托企企业债券，或或协助其与与其他被担担保人合资资、合伙经经营或联营营等形式吸吸收外部资资金还款。10、对于于已经或预预计出现贷贷款逾期或或本公司已已被迫为其其代偿的被被担保人，要要设法密切切追踪其在在银行资金金账户的资资金流转，查查证其货款款回笼情况况及大额资资金进出及及其汇款银银行账号等等信息，为为伺机通过过法律程序序冻结其大额资资金账户做做好准备。11、对于于法人代表表持有外国国护照或拥拥有外国永永久居住权权的，其拥拥有的企业业在国外有有分支机构构的，其家家庭主要成成员在

10、国外外定居或者者在国外开开办公司的的民营或外外商合资、独独资企业贷贷款担保，要要特别关注注法人代表表出国及企企业的资金金往来的情情况，防止止其将资金金转移到国国外或资金金用途不明明的转账行行为，防上上携款潜逃逃。一旦发发现这些迹迹象，要及及时采取应应对措施。12、对于于缺乏还款款诚意的被被担保人，应应征得贷款款银行同意意，通过行行政或法律律手段（如如发出律师师函等）或或对其主要要上下游关关联企业施施加压力，影影响其作出出偿还贷款款的努力；必要时采采用媒体爆爆光其不良良行径、将将其列入金金融系统的的“黑名单”等手段，督督促其还款款，以减少少进一步的的损失。13、对于于为国有企企业贷款担担保（含政

11、政策性贷款款担保）而而出现代偿偿，应与其其政府主管管部门协商商，争取减减免税收等等优惠政策策，及时还还贷；或协协同银行向向有关法律律机构提出出仲裁或依依法起诉，以以达到代偿偿债权实现现的目的；或采用代代偿转投资资办法，实实施债务人人资产重组组等经济、法法律手段，以以收回代偿偿资金。附件一：在在保企业月月度分析报报告附件二：担担保项目管管理报告附件三：在在保项目风风险关注报报告附件四；在在保项目风风险预警报报告机密附件一编号：_在保企业月月度分析报报告(20100年版本)企 业 名 称：_所 在 园 区：_业务部负责责人：_项目责任人人：_年 月 日日企业名称所属行业地 址邮 编注册地址联 系

12、人人办公地址联系电话联系传真注册资本成立时间工商登记号号税务登记号号法定代表人人身份证号联系电话总 经 理理身份证号联系电话基本账户开户银行及及账号贷款行担保金额起止日期目前余额目前经营状况反担保措施施及状况业务部分析析意见项目责任人人： 部门门负责人：风险管理部部分析意见项目责任人人： 部门负负责人：附企业月报报表机密附件二编号：_担保项目管管理报告在保企业名名称：_所 在 园 区：_法定代理人人：_评审责任人人：_部门负责人人：_使用起始日日期：_年_月_日一、项目简简要情况名称_ 担保保品种_ 金额额_担保期限：自 年 月 日日至 年 月 日反担保设置置方案_ 二、基础财财务数据变变化担

13、保起始时时状况（年年月日）第一次分析析（年月日）第二次分析析（年月日）第三次分析析（年月日）第四次分析析（年月日）资产状况货币奖金存货资产应收账款固定资产长期投资负债状况银行借款其它借款应付账款预收账款应付税金成本费用利利润营业收入营业成本边际收益期内费用实现利润现金流量经营性现金流入现金流出净流量投资性现金流入现金流出净流量筹资性现金流入现金流出净流量综合现金净流理基础财务指指标变化趋趋势分析：三、融资担担保资金流流向与效果果分析担保融资目目的_预期效果：销售收入入：_ 上缴税税费：_净利润：_ 就业人人数：_实际投入方方向判断分析实际效果作作用异常变化销售税费净利润就业第一次访问问分析第二

14、次访问问分析第三次访问问分析第四次访问问分析汇总分析四、经营销销售情况变变化预计销售额额_销售额增减减变化基本原因采取的措施施第一次访问问分析第二次访问问分析第三次访问问分析第四次访问问分析汇总分析五、技术状状况与科研研发展分析析原有技术状状况描述_ 研研发能力_技术状况与与研发变化化与进展第一次分析析第二次分析析第三次分析析第四次分析析六、法人代代表与业务务骨干变动动分析法人代表_ 主主要业务骨骨干_法人代表主要业务技技术骨干变变动第一次分析析第二次分析析第三次分析析第四次分析析七、抵(质质)押资产产及第三人人保证状况况抵(质)押押资产_第三人保证证_变化情况第一次分析析第二次分析析第三次分

15、析析第四次分析析八、其它方方面变化分分析提示：由由监管人员员自定义编编制分析，重重点可考虑虑企业涉诉诉、债务债债权变化、违违纪违规事事项第一次分析析第二次分析析第三次分析析第四次分析析九、综合分分析提示：1、每每次访问分分析后的定定性评价(即：正常常、关注、预预警、代偿偿及需采取取的措施)2、经核实实，月度财财务报表存存在下列情情况之一且且无正常理理由的，不不能分级为为正常项目目：1销售售收入较上上年度同期期有较大下下降。2总资资产或净资资产有较大大下降。3某些些会计科目目的金额有有不明原因因的较大变变化，可能能导致大额额资金流入入或流出的的。4有事事先未告知知的大额长长期或短期期投资。5存货

16、货或应收收收账款变化化较大。6其他他重大异常常情况。3、有下列列情况之一一的，不能能分级为正正常项目：1研发发或生产现现场有较大大异常。2库存存有较大异异常。3重大大反担保措措施状况有有较大异常常。4销售售收入较上上年度同期期有较大下下降。5贷款款用途不符符或法定代代表人及主主要经营者者无正常理理由不接受受季访的。4、还款资资金不落实实的，应当当分级为预预警项目。定性评价需采取的措措施第一次分析析第二次分析析第三次分析析第四次分析析十、接近销销保期限的的现金状况况货币资金情情况经营性收现现情况筹资收现情情况其它收现来来源一个月15日一周情 况况 说说 明明货币资金主要还款来来源十一、担保保到期

17、的处处置日 期期处 置置 情情 况况年 月 日按期归还年 月 日转为预警年 月 日代偿十二、备注注1、评审报报告及合同同编制依据据报告所述述风险控制制措施及保保后管理措措施的落实实情况；2、3、4、5、6、7、8、9、项目评审责责任(签字字)： 复核人人(签字)：风险管理部部责任人审审查意见：_项目责任人人签字：风险管理部部经理意见见：_部门经理签签字：机密附件三编号：_在保项目风风险关注报报告（第_次）企 业 名 称：_所 在 园 区：_业务部负责责人：_项目责任人人：_年 月 日日企业名称所属行业地 址邮 编注册地址联 系 人人办公地址联系电话联系传真注册资本成立时间工商登记号号税务登记号

18、号法定代表人人身份证号联系电话总 经 理理身份证号联系电话基本账户开户银行及及账号贷款行担保金额起止日期目前余额反担保措施及状况分级为关注注项目的原原因（第一一次报告时时填写）或或近期情况况（第一次次以外的报报告填写）业务部提出出的处理意见见项目责任人人： 部门门负责人：风险管理部部提出的处处理意见审查责任人人： 部门负负责人：机密附件四编号：_在保项目风风险预警报报告（20100年版本）企 业 名 称：_所 在 园 区：_业务部负责责人：_项目责任人人：_年 月 日日企业名称所属行业地 址邮 编注册地址联 系 人人办公地址联系电话联系传真注册资本成立时间工商登记号号税务登记号号法定代表人人身份证号联系电话总 经 理理身份证号联系电话基本账户开户银行及及账号贷款行担保金额起止日期目前余额反担保措施及状况分级为预警警项目的原原因（第一一次报告时时填写）或或近期情况况（第一次次以外的报报告填写）业务部提出出的处理意见见项目责任人人： 部门门负责人：风险管理部部提出的处处理意见审查责任人人： 部门负负责人：