中国小额贷款实用手册55363.docx

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1、中国小额贷款实实用手册作者 徐新生生137057225958 00572-660565665、60556555、660565556、60556557一、小额贷款发发展的背景二、中国小额贷贷款的有关政政策三、两文件的有有关说明四、小额贷款的的申请及申请请文本五、小额贷款公公司内部管理理制度汇编1、 公司的经经营定位2、 公司的组组织架构图3、 公司的人人员配置4、 公司股东东大会议事规规则5、 公司董事事会议事规则则6、 公司薪酬酬管理制度7、 公司员工工劳动纪律规规定8、 公司内控控管理制度9、 公司贷款款操作规程10、公司贷款款风险管理制度度11、公司信贷贷档案管理制制度12、公司财务务管理

2、办法13、公司员工工培训制度14、公司岗位位责任细则15、公司岗位位奖惩办法16、小额贷款款操作实务17、小额贷款款发展愿景与与存在的问题题六、探索与发展展：一体化服务促进进中小企业发发展，小额贷贷款服务延伸伸与风险控制制。一、小额贷款发发展的背景2008年5月月8日银监会央行行发布银监发发2008823号关关于小额贷款款公司试点的的指导意见第第一次确定了了全国范围小小额贷款公司司的合法性地地位。其实早在20006年的中央央一号文件全全名为关于于推进社会主主义新农村建建设的若干意意见，在该该文件的第六六部分“全面面深化农村改改革，健全社社会 主义新农村村建设的体制制保障”中，就有关于农村村金融

3、的阐述述:鼓励在县域域内设立多种种所有制的社社区金融机构构，允许私有有资本、外资资等参股。大大力培育由自自然人、企业业法人或社团团法人发起的的小额贷款组组织，有关部部门要抓紧制制定管理办法法。引导农户户发展资金互互助组织。规规范民间借贷贷。值得注意的的是，农村民民间金融问题题，并非是22006年一一号文件所特特有，早在22004年、22005年的的一号文件中中，就有不少少阐述。在20044年的一号文文件中，可能能涉及农村民民间金融的表表述有：在严严格监管、有有效防范金融融风险的前提提下，通过吸吸引社会资本本和外资，积积极兴办直接接为“三农”服服务的多种所所有制的金融融组织。2005年年的一号文

4、件件中，关于农农村民间金融融的阐述有：有关部门要要抓紧制定农农村新办多种种所有制金融融机构的准入入条件和监管管办法，在有有效防范金融融风险的前提提下，尽快启启动试点工作作。将三个一号号文件的关于于农村民间金金融的阐述作作了对比之后后，可以得出这样三个个结论：第一一是中央对探探索多种所有有制的金融机机构十分坚决决；第二是关关于农村多种种所有制金融融机构的阐述述逐渐明晰，到到了20066年则已比较较具体；第三三是中央对基基层的迫切金金融需求十分分了解。探索多种所有制制的金融机构构的试点，其其实早在20005年就已已开始，央行行明确将在山山西、陕西、四四川、贵州进进行“农村小小额信贷组织织”试点，平

5、平遥被确定为为试点县之一一。根据平遥的的试点方案，信信贷组织的资资金来源议定定六大途径，即即发起人自有有资金及财产产、国外机构构资金、委托托人转贷资金金、捐赠资金金、政府扶贫贫资金和人行行再贷款。贷贷款运作包括括对象为农户户(可跨区域域)；单笔贷贷款金额上限限一万元，手手续要简便；实行市场化化利率，最高高不超过基准准利率的四倍倍。而在风险防防范上，则是是建立贷款风风险基金。实实施方案称称，原则上以以无偿援助、捐捐赠资金等设设立风险补偿偿基金，对小小额贷款损失失提供一定比比例的补偿(初步考虑为为20%)。“该该部分资金由由试点县相应应成立的小额额担保贷款促促进会或贷款款协会掌握，专专款专用。”根

6、据有关媒媒体报道，平平遥的实际做做法是：小额额信贷组织资资金规模为22000多万万元人民币，由由五家发起人人的自有资金金构成。除此此之外，吸收收委托资金、吸吸收对公存款款和吸收个人人存款也将作作为该组织的的资金实际来来源。在我们研究究了平遥做法法之后，该信信贷组织实际际上已具备了了民间银行的的核心功能。他他告诉瞭望望东方周刊，“等等农村的试验验成熟之后，完完全可以将成成功经验复制制到城市。就就像改革开放放是从农村开开始一样，民民间金融的合合规化，也将将从农村开始始。”当20055年中西部四四省紧锣密鼓鼓地筹备“农农村小额信贷贷组织”试点点时，我们长长兴人民银行行也同时提出出了想法并积积极深入民

7、间间资金调查研研究，为鼓励励推动三农、地地方家庭经济济的发展，在在政府及各部部门的支持下下成立了二家家小额贷款试试点探索单位位，成立了专专门的领导小小组，制定了了一套试点办办法（现浙江江的模版、屠屠晓华模式）。2008年5月研究探索出一套完整的管理制度、操作规程以及适合零贷零还、零贷整还、整贷零还、整贷整还、点对点、时对时、日对日信贷管理软件。除了中央文文件明确鼓励励举办多种所所有制形式金金融机构、高高官深入基层层调研之外，22006年前前后，浙江等等地的民间金金融机构的迅迅速扩张，民民间资本大规规模进入金融融业，无疑也也预示着一个个金融业的新新时代的到来来。2006年年1月11日日，浙江稠州

8、州城市信用社社股份有限公公司董事会办办公室发出消消息，浙江银银监局拟将下下达有关该公公司高管任职职资格的批复复。至此，原原浙江义乌稠稠州城市信用用社(下称“稠稠州社”)的的股份制改革革宣告全面完完成。稠州社社是继宁波市市象山绿叶城城市信用社之之后，浙江省省保留的四家家城信社中完完成改制的第第二家。城市信用社社又被称为社社区银行，和和城市商业银银行与股份制制商业银行不不同的是，城城市信用社的的法人代表并并非由地方政政府委任，而而是更加接近近于纯粹意义义上的职业银银行家。因此此，城市信用用社被认为是是真正意义上上的民间金融融机构。稠州社增资资扩股、完成成股份制改造造的设想早在在几年前就已已酝酿，但

9、由由于种种原因因，一直没有有得到落实。22005年底底2006年年初，稠州社社多年的愿望望终于如愿，完完成增资扩股股之后，稠州州社资本金达达到2.622亿元，是改改制前的266倍多。在这之前，宁宁波象山的绿绿叶城市信用用社也已完成成了股份制改改造，这家城城信社的资本本金扩张同样样惊人：资本本金从过去的的526.99万元增长到到1.39亿亿元，资本充充足率远远超超过法定标准准；在新的股股权结构中，法法人单位177家，均为民民营企业，自自然人32个个，过去参与与投资的行政政事业单位全全部退出，单单体投资者最最高占有股权权比例为100.79%，遵遵守了银监会会要求的股权权不能过分集集中的规定；改制后

10、投资资者与经营者者严格分开，总总经理由原农农行宁波分行行的行长担任任。除了稠州社社和绿叶社之之外，台州的的泰隆社也完完成了股份制制改造，但具具体细节尚未未披露。这家家民间金融机机构以资产质质量良好而闻闻名于业界，他他的不良贷款款率仅为0.96%，不不到许多国有有商业银行的的十分之一。民间资本介介入金融业一一共有八种主主要形式，除除了城市信用用社之外，其其他七项是：股份制商业业银行、城市市商业银行、农农村商业（或或合作）银行行、保险公司司、担保机构构、典当行和和上市。据不完全统统计，以浙江江省为例，民民间资本进入入正规金融机机构的净资产产已至少达到到数百亿元。以以浙商银行为为例，资本金金为15亿

11、元元，绝大多数数是民间资本本。而总资产4421亿元，排排名中国同类类银行第二的的宁波市商业业银行，注册册资金为188亿元，多数数为民间资本本。另外，鄞鄞州、萧山、余余杭等地的农农村合作银行行中，数亿到到十几亿不等等的注册资本本中，绝大多多数也是民间间资本。规模庞大的的民间资本介介入金融业，除除了希望方便便贷款之外，投投资回报率高高也是重要因因素，在浙江江的许多城市市商业银行和和农村合作银银行，红利达达到10以以上甚至200以上的金金融机构，比比比皆是。以以至于一些农农户要入股农农村合作银行行，还要托各各种关系。民间金融得得以正名改革开放以以后的很长时时期内，许多多人包括金融融理论界的专专家，一

12、说起起民间金融，似似乎马上就可可以联想到地地下钱庄、标标会、洗钱等等等。为什么么民间金融开开始得到承认认呢？知名金融学学家、厦门大大学金融系主主任、教授、博博士生导师朱朱孟楠说，“中中国对民间金金融态度首次次出现的转变变是20055年5月255日。当天，人人民银行公布布了20044年中国区域域金融运行报报告，这个报报告里有非常常标志性的东东西，它提到到要正确认识识民间金融的的补充作用，要要因势利导，要要趋利避害，首首次对民间金金融作出正面面评价，其实实是为民间金金融正名。”“20066年是中国金金融业履行WWTO协议，对对外资银行开开放的第一年年，这个时候候金融业还不不对民间资本本开放，还要要

13、等到什么时时候呢？”有一个现象很有有趣，浙江是是中国民间金金融最发达的的省市之一，据据中国社会科科学院的调查查，浙江也是是中国金融生生态最好的省省，全国金融融生态城市排排名中，前五五名中有三个个城市是浙江江的。之前人人们普遍的观观点是民间金金融风险肯定定要大。这个个调查却显示示，民间金融融最发达的省省，金融生态态反而是最好好的，这说明明了什么问题题呢央行首次建议民民间借贷合法法化 引导其其阳光化据新闻晨报报报道 面对日日益高涨的民民间融资需求求，央行昨天天首次表态，建建议给民间借借贷合法定位位，并适时推推出放贷人人条例。这这将是小额贷贷款公司试点点后更重大的的一次金融突突破，而温州州中小企业促

14、促进会会长周周德文、民间间钱庄创办人人方培林接受受采访时，均均把“合法化后利利率将降低”视为最重要要的关注点。“应加快我国有有关非吸收存存款类放贷人人的立法进程程，适时推出出放贷人条条例，给民民间借贷合法法定位，引导导其阳光化、规规范化发展。”央行的上述表态释放了重大政策信号。在昨天下午发布布的货币政政策执行报告告中，央行行特别开出专专栏讨论“民间借贷”。据央行调调查，20006年末至22008年33月末，样本本企业民间借借贷户均余额额增长36%，样本自然然人民间借贷贷户均余额增增长45%。私私募基金、合合会或抬会、“地下钱庄”外，小额贷款公司等机构大量参与民间借贷，组织化程度有所提高。报告中

15、，央行对对民间借贷的的评价非常积积极：“民间借贷在在一定程度上上缓解了中小小企业和三农的资金困难难，有利于打打破我国长期期以来由商业业银行等正规规金融机构垄垄断市场的格格局，促进多多层次信贷市市场的形成和和发展。”二、中国小额贷贷款的有关政政策关于小额贷款公公司试点的指指导意见银监监发2000823号号各银监局，中国国人民银行上上海总部、各各分行、营业业管理部、各各省会（首府府）城市中心心支行、副省省级城市中心心支行： 为全面面落实科学发发展观，有效效配置金融资资源，引导资资金流向农村村和欠发达地地区，改善农农村地区金融融服务，促进进农业、农民民和农村经济济发展，支持持社会主义新新农村建设，现

16、现就小额贷款款公司试点事事项提出如下下指导意见： 一、小小额贷款公司司的性质 小额贷贷款公司是由由自然人、企企业法人与其其他社会组织织投资设立，不不吸收公众存存款，经营小小额贷款业务务的有限责任任公司或股份份有限公司。 小额贷贷款公司是企企业法人，有有独立的法人人财产，享有有法人财产权权，以全部财财产对其债务务承担民事责责任。小额贷贷款公司股东东依法享有资资产收益、参参与重大决策策和选择管理理者等权利，以以其认缴的出出资额或认购购的股份为限限对公司承担担责任。 小额贷款款公司应执行行国家金融方方针和政策，在在法律、法规规规定的范围围内开展业务务，自主经营营，自负盈亏亏，自我约束束，自担风险险，

17、其合法的的经营活动受受法律保护，不不受任何单位位和个人的干干涉。 二、小小额贷款公司司的设立 小额贷款款公司的名称称应由行政区区划、字号、行行业、组织形形式依次组成成，其中行政政区划指县级级行政区划的的名称，组织织形式为有限限责任公司或或股份有限公公司。 小额贷贷款公司的股股东需符合法法定人数规定定。有限责任任公司应由550个以下股股东出资设立立；股份有限限公司应有22-2000名发起人，其其中须有半数数以上的发起起人在中国境境内有住所。 小额贷贷款公司的注注册资本来源源应真实合法法，全部为实实收货币资本本，由出资人人或发起人一一次足额缴纳纳。有限责任任公司的注册册资本不得低低于500万万元，

18、股份有有限公司的注注册资本不得得低于10000万元。单单一自然人、企企业法人、其其他社会组织织及其关联方方持有的股份份，不得超过过小额贷款公公司注册资本本总额的100%。 申请设设立小额贷款款公司，应向向省级政府主主管部门提出出正式申请，经经批准后，到到当地工商行行政管理部门门申请办理注注册登记手续续并领取营业业执照。此外外，还应在五五个工作日内内向当地公安安机关、中国国银行业监督督管理委员会会派出机构和和中国人民银银行分支机构构报送相关资资料。 小额贷贷款公司应有有符合规定的的章程和管理理制度，应有有必要的营业业场所、组织织机构、具备备相应专业知知识和从业经经验的工作人人员。出资设立立小额贷

19、款公公司的自然人人、企业法人人和其他社会会组织，拟任任小额贷款公公司董事、监监事和高级管管理人员的自自然人，应无无犯罪记录和和不良信用记记录。 小额贷贷款公司在当当地税务部门门办理税务登登记，并依法法缴纳各类税税费。 三、小小额贷款公司司的资金来源源 小额贷贷款公司的主主要资金来源源为股东缴纳纳的资本金、捐捐赠资金，以以及来自不超超过两个银行行业金融机构构的融入资金金。 在法律、法法规规定的范范围内，小额额贷款公司从从银行业金融融机构获得融融入资金的余余额，不得超超过资本净额额的50%。融融入资金的利利率、期限由由小额贷款公公司与相应银银行业金融机机构自主协商商确定，利率率以同期“上上海银行间

20、同同业拆放利率率”为基准加加点确定。 小额贷贷款公司应向向注册地中国国人民银行分分支机构申领领贷款卡。向向小额贷款公公司提供融资资的银行业金金融机构，应应将融资信息息及时报送所所在地中国人人民银行分支支机构和中国国银行业监督督管理委员会会派出机构，并并应跟踪监督督小额贷款公公司融资的使使用情况。 四、小小额贷款公司司的资金运用用 小额贷贷款公司在坚坚持为农民、农农业和农村经经济发展服务务的原则下自自主选择贷款款对象。小额额贷款公司发发放贷款，应应坚持“小额额、分散”的的原则，鼓励励小额贷款公公司面向农户户和微型企业业提供信贷服服务，着力扩扩大客户数量量和服务覆盖盖面。同一借借款人的贷款款余额不

21、得超超过小额贷款款公司资本净净额的5%。在在此标准内，可可以参考小额额贷款公司所所在地经济状状况和人均GGDP水平，制制定最高贷款款额度限制。 小额贷贷款公司按照照市场化原则则进行经营，贷贷款利率上限限放开，但不不得超过司法法部门规定的的上限，下限限为人民银行行公布的贷款款基准利率的的0.9倍，具具体浮动幅度度按照市场原原则自主确定定。有关贷款款期限和贷款款偿还条款等等合同内容，均均由借贷双方方在公平自愿愿的原则下依依法协商确定定。 五、小小额贷款公司司的监督管理理 凡是省省级政府能明明确一个主管管部门（金融融办或相关机机构）负责对对小额贷款公公司的监督管管理，并愿意意承担小额贷贷款公司风险险

22、处置责任的的，方可在本本省（区、市市）的县域范范围内开展组组建小额贷款款公司试点。 小额贷贷款公司应建建立发起人承承诺制度，公公司股东应与与小额贷款公公司签订承诺诺书，承诺自自觉遵守公司司章程，参与与管理并承担担风险。 小额贷贷款公司应按按照公司法法要求建立立健全公司治治理结构，明明确股东、董董事、监事和和经理之间的的权责关系，制制定稳健有效效的议事规则则、决策程序序和内审制度度，提高公司司治理的有效效性。小额贷贷款公司应建建立健全贷款款管理制度，明明确贷前调查查、贷时审查查和贷后检查查业务流程和和操作规范，切切实加强贷款款管理。小额额贷款公司应应加强内部控控制，按照国国家有关规定定建立健全企

23、企业财务会计计制度，真实实记录和全面面反映其业务务活动和财务务活动。 小额贷贷款公司应按按照有关规定定，建立审慎慎规范的资产产分类制度和和拨备制度，准准确进行资产产分类，充分分计提呆账准准备金，确保保资产损失准准备充足率始始终保持在1100%以上上，全面覆盖盖风险。 小额贷贷款公司应建建立信息披露露制度，按要要求向公司股股东、主管部部门、向其提提供融资的银银行业金融机机构、有关捐捐赠机构披露露经中介机构构审计的财务务报表和年度度业务经营情情况、融资情情况、重大事事项等信息，必必要时应向社社会披露。 小额贷贷款公司应接接受社会监督督，不得进行行任何形式的的非法集资。从从事非法集资资活动的，按按照

24、国务院有有关规定，由由省级人民政政府负责处置置。对于跨省省份非法集资资活动的处置置，需要由处处置非法集资资部际联席会会议协调的，可可由省级人民民政府请求处处置非法集资资部际联席会会议协调处置置。其他违反反国家法律法法规的行为，由由当地主管部部门依据有关关法律法规实实施处罚；构构成犯罪的，依依法追究刑事事责任。 中国人人民银行对小小额贷款公司司的利率、资资金流向进行行跟踪监测，并并将小额贷款款公司纳入信信贷征信系统统。小额贷款款公司应定期期向信贷征信信系统提供借借款人、贷款款金额、贷款款担保和贷款款偿还等业务务信息。 六、小小额贷款公司司的终止 小额贷贷款公司法人人资格的终止止包括解散和和破产两

25、种情情况。小额贷贷款公司可因因下列原因解解散：（一）公公司章程规定定的解散事由由出现；（二二）股东大会会决议解散；（三）因公公司合并或者者分立需要解解散；（四）依依法被吊销营营业执照、责责令关闭或者者被撤销；（五五）人民法院院依法宣布公公司解散。小小额贷款公司司解散，依照照公司法进进行清算和注注销。 小额贷贷款公司被依依法宣告破产产的，依照有有关企业破产产的法律实施施破产清算。 小额贷贷款公司依法法合规经营，没没有不良信用用记录的，可可在股东自愿愿的基础上，按按照村镇银银行组建审批批指引和村村镇银行管理理暂行规定规规范改造为村村镇银行。 七、其其他 中国银银行业监督管管理委员会派派出机构和中中

26、国人民银行行分支机构，要要密切配合当当地政府，创创造性地开展展工作，加强强对小额贷款款公司工作的的政策宣传。同同时，积极开开展小额贷款款培训工作，有有针对性的对对小额贷款公公司及其客户户进行相关培培训。 本指导导意见未尽事事宜，按照中中华人民共和和国公司法、中中华人民共和和国合同法等等法律法规执执行。本指导意意见由中国银银行业监督管管理委员会和和中国人民银银行负责解释释。 请各银监监局和人民银银行上海总部部、各分行、营营业管理部、各各省会（首府府）城市中心心支行、副省省级城市中心心支行联合将将本指导意见见转发至银监监分局、人民民银行地市中中心支行、县县（市）支行行和相关单位位。 中国国银行业监

27、督督管理委员会会 中国人人民银行 二八年年五月四日浙江省人民政府府办公厅关于于开展小额贷贷款公司试点点工作的实施施意见浙政办发20008466号2008-7-2为进一步落落实全省金融融工作会议精精神，增加小小企业和“三三农”贷款的的供给，根据据中国银监会会、中国人民民银行关于于小额贷款公公司试点的指指导意见（银银监发20008233号）要求，经经省政府同意意，现就我省省开展小额贷贷款公司试点点工作，提出出如下实施意意见：一、指导思思想和基本原原则（一）指导导思想。以省省委“创业富富民、创新强强省”总战略略为指导，积积极稳妥开展展小额贷款公公司试点工作作，进一步改改善农村地区区金融服务，有有效配

28、置金融融资源，规范范和引导民间间融资，推进进社会主义新新农村建设，为为改善民生、促促进就业、构构建和谐社会会提供多层次次的金融要素素支持。（二）基本本原则。根据据法律法规和和有关政策，按按照试点先行行、有序推进进的原则，在在各县域进行行试点，并在在取得经验基基础上逐步扩扩大小额贷款款公司的范围围；按照严格格监管、规范范运作的原则则，从严控制制准入标准，制制定明确的操操作程序，确确保参照金融融企业制度规规范运作；按按照明确职责责、防范风险险原则，各级级政府、监管管部门和试点点企业要明确确分工，各司司其职，做好好风险管理、防防范和处置工工作；按照“小小额、分散”的的贷款原则，确确保试点企业业严格经

29、营范范围，坚持小小额贷款的经经营取向，切切实为小企业业和“三农”服服务。二、明确职职责，加强试试点工作的组组织领导（一）在省省政府领导下下，积极稳妥妥地开展试点点工作。省金金融办是全省省小额贷款公公司试点工作作的省级牵头头协调部门，会会同省工商局局、浙江银监监局和人行杭杭州中心支行行建立联席会会议，其主要要职能：一是是共同制订试试点工作实施施意见及相关关的管理办法法；二是对市市、县（市、区区）试点申报报方案进行审审核；三是沟沟通信息，指指导县（市、区区）政府及相相关部门做好好监督管理和和风险处置工工作。（二）各市市政府及市级级有关部门负负责本地小额额贷款公司的的政策宣传和和协调指导工工作，统筹

30、安安排小额贷款款公司的布局局，转报县级级政府有关试试点方案，监监测分析防范范本地小额贷贷款公司的风风险。（三）明确确县级政府的的权责。试点点县（市、区区）政府组织织开展小额贷贷款公司的试试点工作，确确定试点对象象，审定小额额贷款公司组组建方案，做做好小额贷款款公司申报材材料初审工作作，承担小额额贷款公司监监督管理和风风险处置责任任，并组织工工商、公安、银银监、人行等等职能部门跟跟踪监管资金金流向，严厉厉打击非法集集资、非法吸吸收公众存款款、高利贷等等金融违法活活动。各地小小额贷款公司司的日常监管管职能由县级级工商部门承承担。三、试点工工作部署按照省政府府的统一部署署，各县（市市、区）政府府要认

31、真选择择试点对象，有有条件、分步步骤地推进试试点工作。对对试点的小额额贷款公司，要要制定明确的的金融风险防防范措施，落落实相应的处处置责任，银银监、人行、工工商部门要稳稳妥配合各级级政府积极有有序地推进试试点工作，防防止一哄而上上、擅自设立立小额贷款公公司。开展小额贷贷款公司试点点的具体方案案是：原则上上在每个县（市市、区）设立立1家小额贷贷款公司；列列入省级综合合配套改革试试点的杭州市市、温州市、嘉嘉兴市、台州州市可增加55家试点名额额，义乌市可可增加1家试试点名额。在在一个市内，若若有县（市、区区）没有提出出试点申请的的，其试点名名额可在同一一市域范围内内调剂。试点工作时时间安排：第一阶段

32、（22008年77月）：制定定并出台浙浙江省小额贷贷款公司暂行行管理办法；召开全省会会议，进行试试点工作部署署。第二阶段（22008年77月至8月）：试点县（市市、区）政府府负责小额贷贷款公司的筹筹建组织工作作，确定参加加组建小额贷贷款公司的股股东对象，试试点申报材料料由试点县（市市、区）政府府上报。第三阶段（22008年99月至10月月）：小额贷贷款公司经审审核、依法注注册登记后，正正式开展小额额贷款业务。第四阶段（22009年11月以后）：在总结试点点经验的基础础上，进一步步完善小额贷贷款公司的各各项制度，根根据实际情况况和县级政府府的要求，在在风险可控的的前提下，逐逐步加大在全全省的推广

33、力力度。四、制定严严格的准入制制度，确保试试点公司规范范运作（一）明确确小额贷款公公司的准入门门槛。小额贷贷款公司主发发起人要从管管理规范、信信用优良、实实力雄厚的当当地民营骨干干企业中选择择，要求净资资产不低于55000万元元（欠发达县县域不低于22000万元元）、资产负负债率不高于于70%、连连续三年赢利利且利润总额额在15000万元（欠发发达县域6000万元）以以上。在县级级政府的组织织指导下，由由主发起人为为主协商选择择其他股东，其其他股东应在在诚信记录、经经营管理上符符合相应的资资格，主发起起人持股不超超过20%，其其他单个股东东和关联股东东持股不超过过10%.根根据浙江实际际情况，

34、提高高小额贷款公公司注册资本本，设立为有有限责任公司司的，不得低低于50000万元（欠发发达县域不低低于20000万元）；设设立为股份有有限公司的，不不得低于80000万元（欠欠发达县域不不低于30000万元）。试试点期间，注注册资本的上上限为2亿元元（欠发达县县域为1亿元元）。对于切切实服务小企企业和“三农农”、规范经经营的小额贷贷款公司，11年后允许增增资扩股。要要优化股权结结构，合理设设置大、中、小小股东的持股股比例，既要要防止小额贷贷款公司被少少数大股东控控制，又要防防止股权过于于分散，造成成无主要股东东负责或内部部人控制；鼓鼓励引入熟悉悉金融业务、管管理运行规范范的企业入股股。（二）

35、选择择合适的高管管人员，确保保小额贷款公公司的稳健经经营。小额贷贷款公司要完完善法人治理理结构，强化化内控机制，建建立健全贷款款管理制度，明明确贷款流程程和操作规范范。对第一批批试点公司的的高管人员任任职资格适当当从严，要求求熟悉金融业业务、有金融融从业经历并并具备较强的的金融合规经经营意识，确确保第一批试试点成功。（三）科学学设置各项监监管指标，严严格各项规章章制度。小额额贷款公司不不得进行任何何形式的内外外部集资和吸吸收公众存款款，从银行业业金融机构获获得融入资金金的余额，不不得超过资本本净额的500%.坚持按按照“小额、分分散”的原则则发放贷款，小小额贷款公司司的70%资资金应发放给给贷

36、款余额不不超过50万万元的小额借借款人，其余余30%资金金的单户贷款款余额不得超超过资本金的的5%.小额额贷款公司不不得向其股东东发放贷款。五、实行严严格监管措施施，严防小额额贷款公司风风险省级有关部部门要指导和和督促各级政政府加强对小小额贷款公司司的监管，建建立小额贷款款公司动态监监测系统，及及时识别、预预警和防范风风险，指导市市、县（市、区区）政府处置置和防范风险险。市、县（市市、区）政府府要建立风险险防范机制，督督促有关部门门建立管理制制度，落实监监管责任。工工商部门做好好准入把关、加加强日常巡查查和信用监管管，强化年度度检查，确保保合规经营；银监部门对对非法或变相相非法吸收公公众存款及

37、非非法集资的行行为，要及时时认定；人行行分支机构要要加强对小额额贷款公司资资金流向的动动态监测，强强化对贷款利利率的监督检检查，及时认认定和查处高高利贷违法行行为。小额贷款公公司在经营过过程中，若有有非法集资、变变相吸收公众众存款等严重重违法违规行行为，由县级级政府负责组组织有关职能能部门及时查查处，吊销营营业执照，追追究公司主要要负责人的法法律责任，并并报省有关部部门取消其小小额贷款试点点资格。六、小额贷贷款公司的扶扶持政策（一）加强强对小额贷款款公司的政策策扶持。各级级政府要加强强对小额贷款款公司的政策策扶持，研究究适合本地的的具体扶持政政策，明确小小额贷款公司司纳入全省小小企业贷款和和“

38、三农”贷贷款风险补偿偿范围。（二）引导导小额贷款公公司规范发展展。省金融办办会同工商、银银监和人行部部门，每年对对小额贷款公公司进行分类类评价。对依依法合规经营营、没有不良良信用记录的的小额贷款公公司，向银监监部门推荐按按有关规定改改制为村镇银银行。各地在在试点期间擅擅自设立的小小额贷款公司司不得推荐改改制为村镇银银行。开展小额贷贷款公司试点点工作，政策策性强、涉及及面广，各级级政府要切实实做好试点工工作的组织实实施，确保试试点工作顺利利进行。二八年年七月二日中国人民银行、中中国银行业监监督管理委员员会关于村镇镇银行、贷款款公司、农村村资金互助社社、小额贷款款公司有关政政策的通知：中国人民银行

39、、中国银行业业监督管理委委员会关于村村镇银行、贷贷款公司、农农村资金互助助社、小额贷贷款公司有关关政策的通知知银发200081337号。 中国国人民银行上上海总部，各各分行、营业业管理部、省省会（首府）城城市中心支行行、副省级城城市中心支行行，各银监局局，各政策性性银行、国有有商业银行、股股份制商业银银行，中国邮邮政储蓄银行行，各省（自自治区、直辖辖市）农村信信用社联合社社。 2005年以来来，部分省市市的县及县以以下地区试点点设立了村镇镇银行、贷款款公司、农村村资金互助社社、小额贷款款公司等四类类机构(以下下统称四类机机构)，这对对于改进和完完善农村金融融服务、培育育竞争性农村村金融市场发发

40、挥了积极作作用。为保证证四类机构规规范、健康、可可持续发展，更更好地支持社社会主义新农农村建设，现现就有关政策策通知如下：一、存款准准备金管理 现阶阶段，农村资资金互助社暂暂不向中国人人民银行交存存存款准备金金。村镇银行行应按照中国国人民银行存存款准备金的的管理规定，及及时向中国人人民银行当地地分支机构交交存存款准备备金，村镇银银行的存款准准备金率比照照当地农村信信用社执行。经经批准开办代代理国库业务务和代理国债债业务的村镇镇银行，除按按规定交存存存款准备金以以外，还应向向中国人民银银行当地分支支机构缴存财财政存款。村村镇银行存款款准备金和财财政存款的交交纳范围由村村镇银行所在在地的中国人人民

41、银行分行行、营业管理理部或省会（首首府）城市中中心支行（以以下统称中国国人民银行省省级分支机构构）会计部门门核定。村镇镇银行所在地地的中国人民民银行分支机机构的营业部部门在“211129其他他商业银行存存款”科目下下为村镇银行行开立存款账账户，核算村村镇银行的法法定存款准备备金和超额存存款准备金；在“2211金融机构划划来财政存款款”科目下开开立账户，核核算村镇银行行划来的财政政存款。二、存存贷款利率管管理 经批准吸收收存款的机构构，其存款利利率实行上限限管理，最高高不得超过中中国人民银行行公布的同期期同档次存款款基准利率。四四类机构的贷贷款利率实行行下限管理，利利率下限为中中国人民银行行公布

42、的同期期同档次贷款款基准利率的的0.9倍。四四类机构应建建立健全利率率定价机制，按按照贷款定价价原则自主确确定贷款利率率，并且符合合司法部门的的相关要求。四四类机构应按按照中国人民民银行利率报报备政策的要要求，按时准准确真实地报报备有关利率率。三、支付付清算管理 具备备条件的四类类机构可以按按照中国人民民银行有关规规定加入人民民币银行结算算账户管理系系统和联网核核查公民身份份信息系统。符符合条件的村村镇银行可以以按照中国人人民银行的有有关规定申请请加入大额支支付系统、小小额支付系统统和支票影像像交换系统。贷款公司、农村村资金互助社社和小额贷款款公司可自主主选择银行业业金融机构开开立存款账户户，

43、并委托存存款银行代理理支付结算业业务。村镇银银行的支付系系统行别代码码为“3200”，行别类类型为“其他他商业银行”。村镇银行需要使使用人民币票票据凭证的，应应按照中国人人民银行的有有关规定向中中国人民银行行当地分支机机构提出申请请，经中国人人民银行总行行批准后统一一制版、印制制。票据凭证证由村镇银行行所在地的中中国人民银行行省级分支机机构支付结算算管理部门组组织订货和管管理，结算凭凭证由村镇银银行按照中国国人民银行统统一规定的格格式自行印制制和管理。村镇银行办理人人民币业务需需要使用汇票票专用章的，应应根据中国国人民银行办办公厅关于规规范银行汇票票专用章事项项的通知（银银办发20006220

44、06554号）的相相关规定，确确定汇票专用用章式样，并并报中国人民民银行省级分分支机构支付付结算管理部部门备案。刻制汇票专用章章时，应选择择经公安机关关批准、具有有承制公章资资格的印章经经营单位刻制制。本票专用用章的格式、内内容和刻制按按照所在地的的中国人民银银行省级分支支机构的规定定办理。贷款公司、农村村资金互助社社和小额贷款款公司办理支支付结算业务务使用的票据据凭证和汇票票专用章比照照村镇银行管管理。四、会会计管理 四类机机构的会计科科目设置不需需要审批。村村镇银行应根根据中华人人民共和国商商业银行法和和中国人民民银行关于银银行业金融机机构报送会计计财务资料有有关事宜的通通知（银发发200

45、442000472号号）的要求，及及时向中国人人民银行当地地分支机构和和所在地的中中国人民银行行省级分支机机构报送会计计制度、会计计科目及其使使用说明、年年度会计决算算资料和重大大会计改革事事项等相关会会计财务管理理信息资料。五、金融统计和监管报表 四类机构应按季向中国人民银行当地分支机构调查统计部门报送资产负债表和其他相关统计信息资料，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社要按照银行业监管机构的要求及时向当地银行业监管部门报送监管报表，小额贷款公司报送相关资料。受目前金融统计数据通讯传输条件的限制，中国人民银行相关分支机构现阶段暂以传真方式逐级将四类机构相关数据按季报送中国人民银行调查统计司。六

46、、征信管理 具备条件的四类机构可以按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库。根据“先建立制度、先报送数据、后开通查询用户”的原则，四类机构接入企业和个人信用信息基础数据库的，应按照中国人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期报送相关数据并合规查询和使用查询结果，并接受中国人民银行的监督管理。七、现金管理 四类机构应严格遵守现金管理规定，合理使用现金，防止洗钱行为。四类机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，要认真核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件；为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、票据兑付等金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上的，在认真核对客户的有效身份证件或者其他有效身份证明文件的同时，应当留存该客户的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。四类机构应当按按照我国反洗洗钱的有关规规定逐笔记录录和保存单笔笔或者当日累累计交易相当当于20万元元人民币数额额以上的现金金缴存、现金金支取、现金金汇款、现金金票据解付及及其他形式的的现金收支记记录。八、风风险监管 四类机机构要制定完完备的规章制制度，积极完完善公司治理理结构，有效效加强内控风风险管理，切切实做好风险险防范工作。中中国人民银行行和中国银监监会依据各自自法定职责和和相关制度规规定，对村镇镇银行、贷款款公司和农村村资金互助社社实施审慎监监管。对小额额贷款公司的的监管