银行贷款担保管理办法25948.docx

《银行贷款担保管理办法25948.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行贷款担保管理办法25948.docx（68页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、银行贷款担保管理办法第一章 总则2第二章 贷款保证担担保44第一节 保保证人的的资格4第二节 保保证人应应提交的的资料7第三节 保保证担保保的调查查和审查查100第四节 保保证合同同的订立立122第五节 保保证担保保的管理理144第六节 保保证担保保债权的的实现166第三章 贷贷款抵押押担保17第一节 抵抵押物的的范围177第二节 抵抵押人应应提交的的材料200第三节 抵抵押担保保的调查查和审查查233第四节 抵抵押合同同的订立立266第五节 抵抵押物登登记与保保险277第六节 抵抵押担保保的管理理299第七节 抵抵押权的的实现333第四章 贷贷款质押押担保35第一节 质质物的范范围355第二

2、节 出出质人应应提交的的材料377第三节 质质押担保保的调查查和审查查433第四节 质质押合同同的订立立466第五节 质质押物登登记与保保险488第六节 质质押担保保的管理理500第七节 质质权的实实现544第五章 罚罚则55第六章 附附则55银行贷款担担保管理理办法第一章 总总 则第一条 为为规范贷贷款担保保行为，加加强贷款款担保管管理，正正确运用用担保手手段防范范贷款风风险，根根据中中国人民民共和国国物权法法、中中华人民民共和国国担保法法、中中华人民民共和国国商业银银行法等等法律法法规，制制定本办办法。第二条 本本办法所所称贷款款担保，是是指在发发放贷款款时，要要求借款款人提供供担保，以以

3、保障贷贷款债权权实现的的法律行行为。第三条 贷贷款担保保管理的的任务是是通过建建立健全全贷款担担保管理理制度，恰恰当选择择担保方方式，完完善担保保手续，规规范担保保合同内内容，强强化贷后后管理，努努力实现现担保债债权，以以提高贷贷款的安安全性、效效益性和和流动性性。第四条 各各级经营营机构办办理贷款款担保应应当遵守守国家法法律、法法规、金金融规章章和我行行有关规规定，遵遵循平等等、自愿愿、公平平和诚实实信用的的原则，保保障贷款款担保具具有合法法性、有有效性和和可靠性性。贷款担保的的合法性性主要是是指贷款款担保符符合国家家法律法法规的规规定；贷贷款担保保的有效效性主要要是指在在合法性性前提下下贷

4、款担担保的各各项手续续完备；贷款担担保的可可靠性主主要是指指所设贷贷款担保保确有代代偿能力力并易于于实现。第五条 贷贷款担保保的范围围应根据据实际情情况在担担保合同同中约定定，原则则上应当当包括借借款合同同项下的的借款本本金、利利息、复复利、罚罚息、违违约金、损损害赔偿偿金、保保管担保保财产和和实现担担保的费费用（包包括但不不限于诉诉讼费、律律师费、评评估费等等）和所所有其他他应付费费用。第六条 贷贷款担保保的方式式为保证证、抵押押和质押押。这些些担保方方式可以以单独使使用，也也可以结结合使用用。本办法所称称贷款保保证担保保是指保保证人为为借款人人履行借借款合同同项下的的债务向向贷款行行提供担

5、担保，当当借款人人不按借借款合同同约定履履行到期期债务或或者发生生当事人人约定的的实现担担保债权权的情形形，保证证人按保保证合同同约定承承担连带带责任。本办法所称称贷款抵抵押担保保是指借借款人或或者第三三人（下下称抵押押人）不不转移对对本办法法规定可可以接受受抵押财财产的占占有，并并以该财财产作为为抵押物物向贷款款行提供供担保，当当借款人人不履行行到期债债务或者者发生当当事人约约定实现现抵押权权的情形形，贷款款行有权权按照抵抵押合同同约定以以抵押物物折价或或者以拍拍卖、变变卖抵押押物所得得的价款款优先受受偿。本办法所称称贷款质质押担保保是指借借款人或或者第三三人（下下称出质质人）将将本办法法规

6、定可可以接受受质押的的动产或或者权利利移交贷贷款行占占有或者者依法办办理质押押登记手手续，以以该动产产或者权权利作为为质物向向贷款行行提供担担保，当当借款人人不履行行到期债债务或者者发生当当事人约约定实现现质权的的情形，贷贷款行有有权按照照质押合合同的约约定以质质物折价价或者以以贴现、拍拍卖、变变卖质物物所得价价款优先先受偿。第七条 使使用一种种担保方方式不足足以防范范和分散散贷款风风险的，应应当选择择两种以以上的担担保方式式。同一笔贷款款设定两两种以上上担保方方式时，各各担保方方可以分分别担保保全部债债权，也也可以划划分各自自担保的的债权份份额。为为保障我我行债权权，原则则上仅接接受各担担保

7、方均均担保全全部债权权的方式式。同一笔贷款款既有保保证又有有借款人人自己提提供的抵抵押（或或质押）担担保的，应应先行使使抵押权权（或质质权）。贷贷款行可可以选择择对自己己有利的的方式，在在担保合合同条款款中约定定担保债债权的实实现顺序序。同一笔贷款款既有保保证又有有第三人人提供的的抵押（或或质押）担担保的，贷贷款行一一般不主主动划分分保证担担保和抵抵押（或或质押）担担保的份份额，而而由各担担保方分分别担保保全部债债权，贷贷款行可可以选择择对自己己有利的的方式，请请求保证证人或者者抵押人人（或出出质人）承承担全部部担保责责任。如如果保证证人和抵抵押人（或或出质人人）要求求划分担担保份额额的，双双

8、方可以以在保证证合同和和抵押（或或质押）合合同中约约定。第八条 同同一担保保方式的的担保人人可以是是一人，也也可以是是数人。同一笔贷款款有两个个以上保保证人的的，贷款款行一般般不主动动划分各各保证人人的保证证份额；如果保保证人要要求划分分保证份份额的，双双方可以以在保证证合同中中约定。同一笔贷款款有两个个以上抵抵押人或或出质人人的，贷贷款行一一般不主主动划分分抵押人人或出质质人所担担保的债债权份额额；如果果抵押人人或出质质人要求求划分其其担保的的债权份份额的，双双方可以以在抵押押合同或或质押合合同中约约定。第九条 各各级经营营机构应应采用总总行制发发的统一一文本签签订担保保合同。对对确需修修改

9、的，应应经总行行法律室室审核确确认。第十条 各各级经营营机构应应当按照照总行有有关信贷贷管理系系统、贷贷款档案案管理的的规定，加加强贷款款担保的的信贷管管理系统统录入内内容和档档案的管管理，确确保信贷贷管理系系统录入入内容和和档案的的完整性性、有效效性和连连续性。第十一条 本办法法适用于于境内企企事业法法人、其其他组织织和自然然人向我我行申请请本外币币各类贷贷款的担担保。第二章 贷贷款保证证担保第一节 保保证人的的资格第十二条 具有代代为清偿偿债务能能力的法法人、其其他组织织或者自自然人，可可以作为为借款人人在我行行贷款的的保证人人。本办法所指指的其他他组织主主要包括括：（一）依法法登记领领取

10、营业业执照的的独资企企业、合合伙企业业；（二）依法法登记领领取营业业执照的的联营企企业；（三）依法法登记领领取营业业执照的的中外合合作经营营企业；（四）经民民政部门门核准登登记的非非以公益益为目的的的社会会团体；（五）经核核准登记记领取营营业执照照的乡镇镇、街道道、村办办企业。第十三条 在办理理贷款保保证担保保时，应应优先选选择代为为清偿债债务能力力强、信信誉状况况好的法法人为保保证人。对集团公司司本部（母母公司）为为本集团团公司内内部成员员单位担担保、集集团公司司内部成成员单位位之间担担保以及及其他保保证人之之间相互互担保的的，应从从严掌握握，保证证人信用用等级在在A（不不含）以以下的，应应

11、尽可能能采用抵抵押或质质押担保保方式。其他组织、自自然人作作保证人人的，应应当从严严掌握。除个人住房房贷款等等总行另另有规定定之外，原原则上不不允许法法人客户户为自然然人提供供担保。第十四条 法人、其其他组织织为保证证人的，应应当同时时符合下下列条件件：（一）依法法经工商商行政管管理机关关（或者者其他主主管机关关）核准准登记并并办理年年检手续续；（二）独立立核算，自自负盈亏亏，有健健全的管管理机构构和财务务制度，有有享有所所有权或或者依法法处分权权的独立立财产；（三）原则则上信用用等级在在A级（含含）以上上；若保保证人成成立不满满两个会会计年度度的，不不予评级级；（四）具有有代为清清偿债务务能

12、力；（五）无逃逃废银行行债务等等不良信信用记录录；（六）企业业信用信信息基础础数据库库（以下下简称企企业征信信系统）中中无不良良信息记记录；（七）无重重大经济济纠纷；（八）法定定代表人人或实际际控制人人无赌博博、吸毒毒等不良良行为，无无拖欠银银行贷款款本息等等不良信信用记录录。房地产开发发企业为为个人住住房按揭揭贷款提提供保证证的，其其信用等等级可以以放宽到到BBBB级。境外机构为为保证人人的，不不适用前前款第（一一）项的的规定。对因特殊原原因不能能使用我我行评级级办法进进行信用用等级评评定的境境外机构构，可根根据外部部评级（含含穆迪、标标准普尔尔和经总总行认可可的当地地权威机机构评级级）确定

13、定其是否否符合前前款第（三三）项的的规定。对对同时有有多家外外部机构构评级的的，按孰孰低原则则以其中中较低信信用评级级结果掌掌握。第十五条 专业业担保机机构为保保证人的的，除须须符合本本办法第第十四条条规定的的条件外外，还应应当有一一定数额额的合作作保证金金存入在在我行设设立的专专门账户户，实行行专项储储存、专专户管理理。经总总行批准准的特殊殊情况除除外。第十六条 以保证证保险作作担保的的，除应应符合中中华人民民共和国国保险法法的有有关规定定外，还还须同时时符合下下列条件件： （一）该保保证保险险产品已已经保险险监督管管理机构构批准或或报备；（二）保险险责任条条款的约约定原则则上应当当与借款款

14、合同中中借款人人的义务务一致，至至少应当当与借款款人按照照借款合合同的约约定清偿偿借款本本息等主主要义务务一致；（三）保险险金额一一般应当当包括贷贷款本金金、利息息、相关关费用、违违约金和和损害赔赔偿金，至至少应当当包括全全部贷款款本息；（四）保险险期限应应不短于于借款合合同履行行期限；（五）保险险人对约约定的保保险责任任承担无无条件赔赔偿责任任；（六）贷款款行对保保险赔偿偿金享有有第一位位的全额额请求权权；（七）投保保人应全全额投保保保证保保险并缴缴清全部部保费。本办法所称称保证保保险，是是指由作作为保证证人的保保险人（保保险公司司）为作作为被保保证人的的投保人人（借款款人）向向作为保保证受

15、益益人的被被保险人人（贷款款行）提提供的一一种贷款款履约保保证保险险，如投投保人未未按借款款合同约约定履行行偿付借借款本息息的义务务，保险险人按照照保证保保险条款款的约定定向贷款款行承担担赔偿责责任。原原则上，我我行仅接接受经总总行认可可的保险险公司提提供的保保证保险险。第十七条 各经办办分支机机构不得得接受下下列单位位、组织织的保证证担保：（一）国家家机关。但但经国务务院批准准为使用用外国政政府或者者国际经经济组织织贷款进进行转贷贷的除外外；（二）学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体；（三）企业业法人的的分支机机构。但但有企业业法人的的书面授授权，且且不超出

16、出该书面面授权范范围的除除外；（四）企业业法人的的职能部部门；（五）我行行分支机机构。总总行另有有规定的的除外;（六）没有有获得经经营外汇汇担保业业务许可可的金融融机构为为外汇借借款人提提供外汇汇担保。第十八条 自然人人为保证证人的，应应当同时时符合下下列条件件：（一）拥有有中华人人民共和和国国籍籍；（二）具有有完全民民事行为为能力；（三）有固固定的住住所；（四）有合合法收入入来源和和充足的的代偿能能力；（五）无贷贷款逾期期、欠息息、信用用卡恶意意透支等等不良信信用记录录。外籍人士为为保证人人的，不不适用前前款第（一一）项的的规定。第十九条 各经办办分支机机构原则则上不得得接受下下列人员员的保

17、证证担保：（一）担任任法定代代表人、董董事或高高级管理理人员所所在公司司在其任任职期间间有过破破产、逃逃废银行行债务等等行为的的；（二）有过过拖欠银银行贷款款本息等等不良信信用记录录的；（三）有赌赌博、吸吸毒等不不良行为为或犯罪罪记录的的，但过过失行为为除外；（四）贷款款行认为为不适宜宜提供保保证担保保的其他他人员。第二节 保保证人应应提交的的材料第二十条 法人、其其他组织织为保证证人的，应应提交下下列材料料：（一）营业业执照（或或事业单单位登记记表，属属于金融融、建筑筑、食品品、医药药等需要要批准方方能经营营的特殊殊行业的的，须同同时提交交政府主主管部门门颁发的的经营许许可证）及及最近年年度

18、的年年检证明明；（二）组织织机构代代码证书书及最近近年度的的年检证证明；（三）法定定代表人人（负责责人）身身份证明明及签字字样本或或印鉴；（四）法定定代表人人授权委委托书、委委托代理理人身份份证明及及签字样样本或印印鉴；（五）企（事事）业章章程或合合资、合合作的合合同或协协议，验验资证明明；（六）贷款款卡及最最近年度度的年审审证明；（七）税务务登记证证明及最最近年度度的年检检证明；（八）近三三年经审审计的年年度财务务报告及及最近一一期的财财务报表表，成立立不足三三年的，提提交成立立以来的的年度财财务报告告及最近近三期的的财务报报表；（九）预留留印鉴卡卡;（十）或有有负债清清单及情情况说明明；（

19、十一）贷贷款行认认为需要要提交的的其他材材料。境外机构为为保证人人的，不不需提交交上述材材料，需需提交符符合法律律要求的的，我行行认可的的书面公公证材料料。国家政策性性银行、股股份制商商业银行行为保证证人的，不不需提交交上述第第（一）、（二二）、（五五）、（六六）、（七七）、（八八）、（九九）、（十十）项材材料。第二十一条条 有限限责任公公司、股股份有限限公司为为保证人人的，还还应当提提交下列列材料：（一）公司司董事会会或股东东会、股股东大会会依公司司章程做做出的同同意提供供该保证证担保的的决议原原件；（二）公司司董事会会或股东东会、股股东大会会依公司司章程做做成的签签约人授授权委托托书及签签

20、字样本本或印鉴鉴。第二十二条条 上市市公司、上上市公司司的控股股子公司司为保证证人的，还还应提交交下列材材料（金金融类上上市公司司除外）：（一）公司司董事会会或股东东大会依依公司章章程做出出的同意意提供该该保证担担保的决决议原件件或刊登该该保证担担保事项项信息的的指定报报刊等资资料；（二）公司司董事会会或股东东大会依依公司章章程做成成的签约约人授权权委托书书及签字字样本或或印鉴;（三）存在在以下（包包括但不不限于）情情形的，应应当提交交股东大大会同意意提供该该保证担担保的决决议原件件：1上市公公司及其其控股子子公司的的对外担担保总额额超过最最近一期期经审计计净资产产50以后提提供的任任何担保保

21、；2为资产产负债率率超过770%的的担保对对象提供供的担保保；3单笔担担保额超超过最近近一期经经审计净净资产110%的的担保；4对股东东、实际际控制人人及其关关联方提提供的担担保。第二十三条条 国有有独资公公司为保保证人的的，还应应有董事事会依公公司章程程或国有有资产监监督管理理机构授授权文件件做出的的同意该该保证担担保的书书面决议议。公司司章程或或国有资资产监督督管理机机构授权权文件没没有规定定的，须须有国有有资产监监督管理理机构或或主管部部门同意意该保证证担保的的书面文文件。第二十四条条 承包包经营企企业为保保证人的的，还应应当提交交发包人人同意该该保证担担保的书书面文件件。第二十五条条

22、专业业担保机机构为保保证人的的，还应应当提交交下列材材料：（一）依法法成立的的中介机机构出具具的实收收资本验验资报告告或有关关实收资资本来源源的证明明文件；（二）一定定数额的的合作保保证金已已存入在在我行设设立的专专门账户户，实行行专项储储存、专专户管理理的证明明文件。但但事先报报经总行行批准无无须存入入合作保保证金的的除外；（三）担保保责任余余额清单单；（四）同意意提供该该保证担担保的书书面文件件。第二十六条条 以保保证保险险为担保保的，应应提交下下列材料料：（一）保险险监督管管理机构构同意保保险人经经营保证证保险产产品的批批文；（二）保险险条款；（三）投保保人已全全额投保保保证保保险并缴缴

23、清全部部保费的的证明文文件；（四）保证证保险单单。第二十七条条 自然然人为保保证人的的，应提提交下列列材料：（一）保证证人及配配偶的有有效身份份证件（居居民身份份证或其其他有效效居留证证件）； （二）保证证人的居居住证明明（户口口簿或近近三个月月房租、水水、电费费收据）；（三）保证证人财产产及收入入状况证证明（合合法、有有效的财财产所有有权证明明；单位位财务或或人事部部门出具具的收入入证明、个个人所得得税纳税税证明，或或贷款行行认可的的其他证证明材料料）；（四）保证证人及配配偶同意意提供担担保的书书面文件件；（五）贷款款行要求求提供的的其他有有关材料料。第三节 保保证担保保的调查查和审查查第二

24、十八条条 对提提供保证证担保的的，在贷贷款调查查过程中中应对保保证人的的主体资资格、意意思表示示、授权权情况、资资信状况况、代偿偿能力等等情况进进行调查查核实：（一）法人人、其他他组织为为保证人人的1.主体资资格情况况，主要要包括保保证人的的名称、住住所、注注册资本本、法定定代表人人、经营营范围、营营业执照照号码及及注册登登记和年年检情况况，经营营许可证证记载及及年检情情况，贷贷款卡记记载及年年审情况况；2.授权情情况，主主要包括括保证人人提供保保证担保保是否已已获必需需的批文文、内部部决议和和授权，保证人是否提供了经董事会或股东会、股东大会审批通过的有关该担保事项的决议原件，内部决议和授权文

25、书是否按照保证人公司章程记载的议事规则做出；3.意思表表示情况况，主要要包括提提供本次次担保并并承担连连带责任任的意思思表示是是否自愿愿、真实实；4.资信及及代偿能能力情况况，主要要包括保保证人资资产状况况、经营营状况、银银行账户户资金情情况，已已对外提提供担保保金额及及可担保保能力，是是否有逃逃废银行行债务等等不良信信用记录录，企业业征信系系统是否否有不良良环保信信息记录录，是否否涉及重重大的债债权债务务纠纷；5.印章及及签字情情况，主主要包括括保证人人公章、法法定代表表人或授授权代理理人签字字样本或或印鉴的的真伪。对外方股东东提供保保证的，一一般应有有保证人人主要财财产所在在地的律律师事务

26、务所及会会计师事事务所对对保证人人的国籍籍、法人人地位、担担保资格格、担保保能力、担担保的合合法性、企企业财务务状况等等情况出出具的书书面意见见。必要要时，我我行在保保证人主主要财产产所在地地代理行行可对外方方股东提提供的担担保文书书进行核核实。（二）自然然人为保保证人的的1.主体资资格情况况，主要要包括保保证人的的姓名、家家庭住址址、通讯讯地址、联联系电话话、身份份证件、户户口簿及及民事行行为能力力；2.意思表表示情况况，主要要包括保保证人提提供本次次担保并并承担连连带责任任的意思思表示是是否自愿愿、真实实，是否否征得其其配偶书书面同意意；3.资信及及代偿能能力情况况，主要要包括保保证人财财

27、产与收收入状况况，本次次担保金金额、已已对外提提供担保保金额及及可担保保能力，是是否有贷贷款逾期期、欠息息、逃废废银行债债务等不不良信用用记录，是是否涉及及重大的的债权债债务纠纷纷及治安安或刑事事处罚；4.签字情情况，主主要包括括保证人人本人及及其配偶偶签字的的真伪。（三）以保保证保险险作担保保的1.保险单单证的真真实性、有有效性；2.投保人人是否投投保全额额保证保保险并一一次性缴缴清全部部保费；3.保险合合同条款款是否符符合本办办法第十十六条规规定的条条件，是是否有不不利于我我行贷款款债权的的特别约约定。第二十九条条 调查查人员应应如实将将保证担担保调查查情况和和结论写写入贷款款调查报报告。

28、分支机构的的风险控控制人员员负责核核保，核核保实行行双人制制。核保保人员应应当根据据核查情情况如实实填写银银行核保保书，并并由保证证人签字字盖章、核核保人签签字确认认后作为为保证合合同附件件留存。第三十条 贷款审审查人员员应当按按照现行行法律、法法规、规规章制度度和业务务管理办办法，对对保证担担保的真真实性、合合法性、有有效性和和可靠性性进行审审查，审审慎确定定保证人人的担保保能力。第三十一条条 法人人、其他他组织的的保证能能力和保保证额度度，应综综合考虑虑保证人人的资产产负债规规模、已已为他人人提供的的各类担担保余额额、现金金流量、信信誉状况况、发展展前景等等因素，参参考下列列公式合合理确定

29、定：保证额度=N（资资产总额额-负债债总额）-已为他他人提供供的各类类担保余余额其中：（一）（资资产总额额-负债债总额）的的差额采采用当期期和上一一年度财财务数据据分别计计算并取取其较低低值；（二）N=信用等等级调整整系数+贷款行行认为必必要的其其他调整整系数。信信用等级级调整系系数为：年初信信用等级级为AAAA级11.3、AAA级1.1、A级级0.88；贷款款行认为为必要的的其他调调整系数数不得超超过0.5；（三）原则则上，NN不得大大于2，确确需大于于2的应应经总行行审定。自然人的保保证能力力，应根根据其财财产和收收入状况况等具体体情况予予以核定定。第三十二条条 专业业担保机机构的保保证能

30、力力和保证证额度，除除总行另另有规定定外，应应当根据据借款人人和担保保机构的的信用等等级，在在防范风风险的前前提下，按按照下列列原则予予以核定定：（一）对于于专业担担保机构构担保的的债权部部分，如如果借款款人自己己另行提提供了合合法、足足值、有有效的物物的担保保，可不不计入专专业担保保机构的的累计担担保责任任余额。（二）对借借款人本本次贷款款的担保保比例一一般不得得低于660%，且且借款人人已对专专业担保保机构未未担保部部分提供供了贷款款行认可可的其他他担保。第三十三条条 对经经调查审审查不符符合规定定条件的的保证担担保，应应及时告告知借款款人重新新提供新新的保证证担保或或其他有有效担保保。第

31、四节 保保证合同同的订立立第三十四条条 贷款款经有权权审批人人批准后后，方可可与保证证人订立立保证合合同。第三十五条条 保证证合同的的成立可可以采取取下列形形式：（一）保证证人与贷贷款行签签订书面面保证合合同；（二）保证证人向贷贷款行出出具无条条件、不不可撤销销、对主主债务承承担连带带责任的的保函；（三）保证证人向贷贷款行开开立无条条件、不不可撤销销、对主主债务承承担连带带责任的的备用信信用证；（四）保证证人向贷贷款行出出具无条条件、不不可撤销销、对主主债务承承担连带带责任的的其他书书面担保保文件。第三十六条条 贷款款行与保保证人可可以就单单个借款款合同分分别订立立保证合合同，也也可以协协议在

32、最最高债权权额限度度内就一一定期间间连续发发生的借借款合同同订立一一个最高高额保证证合同。最高额保证证担保的的额度按按照本办办法第三三十一条条、第三三十二条条的规定定核定。第三十七条条 保证证合同应应当包括括以下主主要内容容：（一）被保保证的主主债权；（二）保证证方式；（三）保证证范围；（四）保证证期间；（五）双方方的陈述述、保证证和承诺诺；（六）违约约定义及及违约责责任；（七）合同同的生效效、变更更、解除除和终止止。第三十八条条 保证证合同中中载明的的借款合合同编号号须与已已签署的的借款合合同编号号一致；保证合合同中借借款人的的名称须须与已签签署的借借款合同同中借款款人名称称一致；保证合合同

33、各方方加盖的的公章、法法定代表表人或授授权代理理人的签签字须真真实、有有效。第三十九条条 同一一笔贷款款有两个个以上保保证人的的，应当当按照本本办法第第八条第第二款的的规定与与保证人人分别签签订保证证合同。同一笔贷款款既有保保证又有有借款人人自己提提供的抵抵押（或或质押）担担保的，应应当按照照本办法法第七条条第三款款的规定定与保证证人和抵抵押人（或或出质人人）分别别签订保保证合同同和抵押押合同（或或质押合合同）。同一笔贷款款既有保保证又有有第三人人提供的的抵押（或或质押）担担保的，应应当按照照本办法法第七条条第四款款的规定定与保证证人和抵抵押人（或或出质人人）分别别签订保保证合同同和抵押押合同

34、（或或质押合合同）。有关抵押合合同（或或质押合合同）的的签订，依依照本办办法第三三章（或或第四章章）的规规定办理理。第四十条 贷款行行认为保保证人担担保能力力较弱的的，应当当在贷款款发放前前与借款款人、保保证人共共同到经经总行认可可的公证证机关办办理赋予予保证合合同强制制执行效效力的公公证。第五节 保保证担保保的管理理第四十一条条 保证证合同有有效期间间，贷后后检查人人员应当当按照规规定的贷贷后检查查间隔期期，对保保证人的的资信状状况、偿偿债能力力及保证证合同的的履行情情况定期期进行检检查，并并将检查查情况、检检查结论论和风险险防范措措施等写写入贷款款检查报报告。第四十二条条 对保保证担保保进

35、行检检查时，应应当主要要检查保保证人是是否发生生下列情情形：（一）财务务状况恶恶化、发发生不良良环保记记录或涉涉及重大大经济纠纠纷、诉诉讼、仲仲裁，或或财产被被依法查查封、扣扣押或监监管；（二）经营营机制或或组织结结构发生生变化，包包括但不不限于承承包、租租赁、合合并、分分立、股股份制改改造、联联营、与与外商合合资或合合作等；（三）发行行企业债债、公司司债、短短期融资资券或利利用其他他直接融融资方式式增加负负债水平平；（四）歇业业、解散散、清算算、停业业整顿、被被吊销营营业执照照、被撤撤销或被被申请破破产；（五）章程程、经营营范围、注注册资本本、法定定代表人人变更，股股权变动动；（六）保证证人

36、为自自然人的的，其住住所、工工作单位位、联系系方式等等发生变变更；婚婚姻发生生变化；遭受重重大疾病病或亡故故；涉嫌嫌经济或或刑事犯犯罪；（七）发生生其他大大额借款款或对外外提供担担保。第四十三条条 保证证合同有有效期间间，贷款款行应督督促保证证人按照照保证合合同的约约定按期期提交有有关材料料并履行行各项义义务。第四十四条条 保证证合同有有效期间间，贷款款行依法法将主债债权转让让给第三三人的，应应当及时时书面通通知保证证人。保保证合同同另有约约定的，从从其约定定。第四十五条条 保证证合同有有效期间间，贷款款行应当当就下列列事项事事先取得得保证人人同意继继续担保保的书面面意见：（一）贷款款行与借借

37、款人协协议延长长借款合合同履行行期限的的；（二）贷款款行与借借款人协协议变更更借款合合同项下下币种、金金额、利利率等内内容，加加重或将将要加重重借款人人债务的的；（三）贷款款行与借借款人协协议对原原贷款进进行再融融资或重重组的；（四）贷款款行许可可借款人人转让债债务的。贷款行应当当将保证证人同意意上述第第（一）、（二二）、（四四）项的的书面文文件作为为保证合合同的必必要附件件；在取取得保证证人同意意上述第第（三）项项的书面面文件后后与保证证人签订订新的保保证合同同。第四十六条条 保证证合同有有效期间间，保证证人如发发生分立立、合并并、股份份制改造造以及其其他经营营机制或或组织结结构上的的变化的

38、的，贷款款行应当当及时督督促保证证人妥善善落实保保证合同同项下全全部保证证责任。第四十七条条 借款款合同确确定的借借款尚未未到期，人人民法院院受理保保证人破破产案件件的，贷贷款行应应当及时时书面通通知借款款人另行行提供令令贷款行行满意的的担保，借借款人未未能按要要求提供供所需担担保的，贷贷款行应应当及时时要求借借款人提提前归还还贷款本本息；借借款合同同确定的的借款到到期，人人民法院院受理保保证人破破产案件件的，如如果在破破产宣告告前保证证人已经经被生效效的法律律文书确确定承担担保证责责任，贷贷款行可可以在债债权申报报期间就就该保证证责任向向人民法法院申报报债权，参参加保证证人破产产财产分分配，

39、并并就破产产程序中中未受清清偿的部部分继续续向借款款人求偿偿。保证合同有有效期间间，人民民法院受受理借款款人破产产案件的的，贷款款行按照照有利于于贷款债债权保护护的原则则，既可可以直接接要求保保证人承承担保证证责任，也也可以在在债权申申报期间间向人民民法院申申报债权权，参加加借款人人破产财财产分配配，并在在破产程程序终结结后六个个月内，就就破产程程序中未未受清偿偿的部分分继续要要求保证证人承担担保证责责任。第四十八条条 保证证合同有有效期间间，保证证人如发发生歇业业、解散散、被停停业整顿顿、被吊吊销营业业执照、被被撤销、财财务状况况恶化、涉涉及重大大经济纠纠纷以及及其他不不利于其其担保的的贷款

40、债债权的变变化的，贷贷款行应应当及时时书面通通知借款款人另行行提供贷贷款行满满意的担担保，借借款人未未能按要要求提供供所需担担保的，贷贷款行应应当及时时要求借借款人提提前归还还贷款本本息。第四十九条条 保证证合同有有效期间间，贷款款行依借借款合同同约定依依法解除除借款合合同的，或或者依借借款合同同约定的的其他情情形提前前收回贷贷款的，应应当同时时书面通通知保证证人提前前承担保保证责任任。第六节 保保证担保保债权的的实现第五十条 借款合合同履行行期限届届满借款款人未能能按期归归还贷款款本息，或或者发生生当事人人约定的的实现担担保债权权的情形形，贷款款行除须须按照有有关规定定向借款款人催收收外，还

41、还应当在在保证期期间内向向保证人人送达催催收通知知书，要要求保证证人承担担保证责责任。第五十一条条 借款款人不归归还贷款款本息，保保证人亦亦不履行行保证责责任，贷贷款行应应当按照照相关法法律规定定，在保保证期间间或诉讼讼时效内内及时提提起诉讼讼或者申申请仲裁裁。第五十二条条 保证证人拒绝绝履行人人民法院院发生法法律效力力的民事事判决、裁裁定、调调解书和和支付令令的，贷贷款行应应于生效效法律文文书规定定的履行行期间的的最后一一日起六六个月内内向人民民法院申申请执行行。保证人拒绝绝履行依依法设立立的仲裁裁机构发发生法律律效力的的仲裁裁裁决和调调解书的的，贷款款行应按按相关法法律规定定向有管管辖权的

42、的人民法法院申请请执行。第五十三条条 对办办理了赋赋予强制制执行效效力公证证的，贷贷款行应应当按照照中华华人民共共和国民民事诉讼讼法中中华人民民共和国国公证法法和最最高人民民法院司司法部关关于公证证机关赋赋予强制制执行效效力的债债权文书书执行有有关问题题的联合合通知的的规定，在在公证文文书规定定的期限限或借款款人、保保证人不不履行到到期债务务或者发发生当事事人约定定的实现现担保债债权的情情形之日日起六个个月内，向向原公证证机关申申请执行行证书，并并按执行行证书规规定的期期限向有有管辖权权的人民民法院申申请执行行。第五十四条条 已经经取得执执行依据据但尚未未申请执执行的，在在借款人人已无财财产可

43、供供执行，保保证人也也因全部部或主要要财产被被人民法法院查封封、扣押押或冻结结而无其其他财产产可供执执行或其其他财产产不足清清偿全部部债务时时，贷款款行应当当及时向向采取查查封等措措施的人人民法院院申请依依法参与与执行分分配。第五十五条条 以保保证保险险为担保保的，当当借款人人未能按按期履行行借款合合同项下下还款义义务或者者发生当当事人约约定的实实现担保保债权的的情形，贷贷款行应应当按照照保险合合同及保保单载明明的期限限、备齐齐规定的的索赔单单证向保保险人书书面索赔赔，并按按时领取取应得的的赔款。贷款行在获获得保险险赔偿的的同时，应应当按照照保证保保险的约约定将有有关追偿偿权益书书面转让让给保

44、险险人，并并协助保保险人向向借款人人追偿。第三章 贷贷款抵押押担保第一节 抵抵押物的的范围第五十六条条 贷款款行可以以接受下下列财产产抵押：（一）建筑筑物和其其他土地地附着物物（以享享受国家家优惠政政策购买买的房屋屋抵押的的，其抵抵押额以以抵押人人可以处处分和收收益的份份额为限限；有经经营期限限的法人人、其他他组织以以其有权权处分的的房屋抵抵押的，抵抵押期限限不得超超过其经经营期限限；以具具有土地地使用年年限的房房屋抵押押的，抵抵押期限限不得超超过建设设用地使使用权出出让合同同规定的的使用年年限减去去已经使使用年限限后的剩剩余年限限）；（二）建设设用地使使用权；（三）抵押押人以招招标、拍拍卖、

45、公公开协商商等方式式取得的的荒地等等土地承承包经营营权；（四）生产产设备、原原材料、半半成品、成成品；（五）正在在建造的的建筑物物、船舶舶、航空空器；（六）交通通运输工工具；（七）商品品林中的的森林、林林木和林林地使用用权；（八）海域域使用权权；（九）矿业业权，包包括探矿矿权和采采矿权；（十）法律律、行政政法规及及我行未未禁止抵抵押的其其他财产产。对于拟接受受第（十十）项规规定的财财产抵押押的，应应从严掌掌握，并并按业务务权限由由总行/分行授授信审查查委员会会审议。抵押人可以以将本条条所列财财产一并并抵押。第五十七条条 各分支支机构可可以接受受企业以以浮动抵抵押方式式办理贷贷款，即即可以接接受企业业以其现现有的以以及将有有的原材材料、半半成品、产产品抵押押。接受受浮动抵抵押的，各各行应审审慎判断断抵押物物数量、价价值变动动情况和和业务风风险，从从严掌握握，须由由总行授授信审查查委员会会批准。第五十八条条 在办办理贷款款抵押担担保时，应应当优先先选择现现房、以以出让方方式取得得的国有有建设用用地使用用权及其其他价值值相对稳稳定、变变现能力力较强的的抵押物物；对机机器、设设备及其其他不易易变现或或价值波波动较大大的抵押押物应当当从严掌掌握，并按业务务权限由由总行/分行授授信审查查委员会会审议。第五十九条条 以依依法取得得的国有有土地上上的房屋屋抵押的的，应当当将该房房屋占用用范