我国国有商业银行信贷业务流程浅析46639.docx

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1、西南财经大学Southwestern University of Finance and Economics2012届本科毕业论文论文题目：我国国国有商业银银行信贷业务流程程浅析以中国农业业银行山西省省长治市分行行为例学生姓名： * 所在学院： 工商管理理 专 业： 工商管管理 学 号： * 指导教师： * 成 绩绩： 2012年 55月中文摘要业务流程重组（BBPR）理论最早由由美国的迈克克哈默博士提提出，是指对对现有流程和和体系结构的的变革，通过过根本性和彻彻底性的再思思考和再设计计，以提高企企业经济运行行效率。本文文以中国农业业银行山西省省长治市分行行为例，通过过对其信贷业务流程程的分析

2、，结结合BPR相相关理论基础础，重新审视视信贷业务的的客户中心化化原则，提出出我国国有商商业银行信贷贷业务流程优优化的目标，即即建立以客户户为中心的运运营模式，建建成具有较强强创新力和风风险防范能力力的真正具有有竞争力的商商业银行。在在具体运作过过程中，提出出应按照不同同风险级别的的客户类别分分别授权，由由不同级别的的风险经理或或客户经理负负责不同种类类的客户，切切实落实和完完善客户经理理制，始终坚坚持以“组织为流程程服务”，而非“流程为组织织服务”。最终实现信贷贷业务的高质质高效审批管管理。关键词中国国农业银行；国有商业银银行；信贷业务流程程；流程优化化；客户中心心化1AbstracctBu

3、sinesss Proceess Reenggineerring (BPR) theorry wass firsst propoosed by Dr.Miichaell Hammeer of the Uniteed Statees. It iss the annalysiis andd desiign off workkflowss and proceesses withiin an organnizatiion. BPR is baasicallly thhe funndamenntal rre-thiinkingg and radiccal ree-desiign, mmade tto a

4、n organnizatiions existting rresourrces. It iss moree thann justt busiiness improovisinng. Thhis isssue ttakes the Agricculturral Baank off Chinna Shaanxi pprovinnce Chhangzhhi Citty Braanch aas an exammple, analyyses its crediit bussinesss proccess wwhich baseed on the ttheoryy of BBPR, rre-thiinks

5、 the princciple of Cuustomeer-Centter, aand thhen puuts foorwardd the goal of crredit businness pprocesss opttimizaation of Chinaas statee-owneed commmerciial bank. How to esttablissh a Custtomer-Centter buusinesss moddel whhich hhas sttrong innovvationn and rrisk pprevenntion capabbilityy is oour f

6、iirst cconcerrn. Ass the speciific ooperattion aaspectt, we shoulld earrnestlly impplemennt andd imprrove ccustommer maanagerr systtem. Risk managger orr Custtomer managger of diffeerent risk levells shoould be respoonsiblle for diffeerent custoomers in orrder tto achhieve the mmanageement of crredi

7、t businness pprocesss witth higgh quaality and eefficiiency. Alwaaya addhere to thhe priinciplle whiich iss “organnizatiion foor proocess” but not tthe “proceess foor orgganizaation”.Keyworrd Agricculturral Baank off Chinna； statee-owneed commmerciial bank ；crediit bussinesss proccess；CCustommerCent

8、eer31目 录一、绪论1 （一）国国内银行业竞竞争形势1 （二）信信贷业务流程程优化对于商商业银行的重重要意义2 （三）BBPR理论基基础3二、国有商业银银行信贷业务务流程现状分分析5 (一) 关于流程诊诊断6 （二）国国有商业银行行现有信贷业业务流程诊断断-以中国国农业银行山山西省长治市市分行为例7三、国有商业银银行信贷流程程存在的问题题9 (一)重复环节多多，信贷流程程周期长9 (二)缺乏差异化化、多样化10 (三)未能充分发发挥信息技术术的作用11四、国有商业银银行信贷业务务流程优化构构想11 （一）信信贷业务流程程再造的国际际经验11 (二) 我国国有商商业银行流程程设计的现实实基础

9、13 （三）国国有商业银行行信贷业务流流程优化的思思路和原则13五、总结177参考文献199致 谢 20一、 绪论自2006年112月11日日中国履行入入世承诺全面面开放银行业业以来，我国国国有商业银银行面临着更更加严峻的金金融市场竞争争，20077年3月200日，中国银银监会宣布，批批准汇丰、渣渣打、东亚、花花旗四家外资资银行在国内内的独立法人人机构开业，正正式对外营业业，我国金融融业将直接面面对外资银行行在市场、客客户、人才等等领域的全方方位冲击。国国有商业银行行需要从战略略发展的高度度，转变经营营观念，优化化业务流程，从从根本上提高高市场竞争力力。（一）国内银行行业竞争形势势自2006年

10、底底后，外资银银行与中资银银行站在同一一条起跑线上上，同享“国民待遇”，国内银行行不得不直面面国际竞争。 普华永道会计师事务所，2010年：外资银行在中国A，NEW FINANCE，2010-5据普华永道2010年发布的外资银行在中国调查报告显示，外资银行对于中国银行业市场充满信心。在10分满分的评分中，它们给出的信心平均分为8.3。美国银行给出的评分最高，为9.2，欧洲和亚洲银行的评分有略微下降。展望2013年，给出满分的银行从11家增加至13家。从这些评分中可以看出，中国仍然是外资银行未来增长战略的最佳选择之一。这种信心的一个体现是外资银行对于上市的兴趣不断增长。统计显示，至2011年在华

11、外资银行数量从之前的76家增加到近百家，中国成立法人实体的外资银行将超过40家，未来可能会达到60家。不仅面对来自外外资银行的竞竞争，国内同同业竞争形势势同样严峻。从从层次来看，有有大型国有银银行、中小股股份制银行、城商商行、农商行行以及农信社社等，几大国国有银行在规规模上占据优优势，其他银银行却也各具具特色，可以以说已达到充充分竞争的程程度。在统一一的政策制度度监管下，由由于产品的同同质性，产品品竞争已不再再是唯一的方方式，不同银银行服务的差差别主要在于于各自的业务务流程，业务务流程的优劣劣成为建立竞竞争优势的最最主要因素。表格 1 20111年四大国有有商业银行盈盈利能力分析析表 数据来自

12、和讯网和讯银行，净利润（亿元）贷款总额（亿元元）存款总额（亿元元）净利息差（%）利息收入（亿元元）不良贷款比率（%）存贷比（%）每股收益（元）工行2082.65575940.119122612.192.615895.8000.9463.500.60农行1219.27753988.66396220.2262.854729.2111.5558.500.38中行1241.82262031.33888179.6612.124131.0221.0068.770.44建行1692.58863251.99499874.5502.704822.4771.0965.050.68从图表中可以看看出，国有四四大银行

13、的各各项指标对比比中，农行的的盈利能力略略差于其他行行，不良贷款款率最高，贷贷款总额也最最低，净利润润水平和每股股收益均低于于其他行。其其中不乏有股股份制改造先先后、政策优优惠等不可比比因素，且由由于历史原因因，农行承担担了相当大部部分与农业有有关的政策性性业务，包袱袱沉重，严重重影响经营业业绩。但从农行内部组织织结构和业务务流程分析，其其人员机构冗冗肿，流程繁繁琐，效率低低下，离建设设一个现代化化的商业银行行公司治理结结构还有很长长的距离。农农行股份制改改造后，财务务和经营质量量指标得到提提升，但在国国内竞争环境境中仍任重而而道远。业务务流程重组可可以加快农行行内部改革，提提升综合竞争争力。

14、（二）信贷业务务流程优化对对于商业银行行的重要意义义伴随着银行业竞竞争的加剧，银银行业的垄断断现象逐步被被打破，目前前已进入以客客户为中心的的竞争时代，不不断提高客户户服务能力，才才能适应日益益多变的国内内外经济环境境。如何更好好的留住老客客户、吸引新新客户，如何何挖掘和利用用优质客户资资源，如何满满足不同客户户个性化、多多样化需求、提提高客户满意意度和忠诚度度，是摆在各各商业银行面面前的重要课课题。党的十十六大提出银银行改革的目目标是建成“资本充足、内内控严密、运运营安全、服服务和效益良良好的现代金金融企业”。一方面，商商业银行需要要不断开展创创新业务，满满足社会快速速发展对金融融产品和服务

15、务的高质需求求，另一方面面，更应注重重的是优化业业务流程，缩缩短银行服务务与客户之间间的距离，形形成针对市场场需求的快速速响应机制。商商业银行作为为经营货币的的特殊企业，其其产品和服务务具有较大的的同质性，通通过产品或服服务的创新以以争取客户受受到技术等多多方面条件的的限制，这就就决定了其核核心竞争力应应更多的体现现在业务流程程设计的优化化和服务水平平的提高上。莱莱斯洛斯洛在世世纪之争：未未来的日美欧欧经济大战（HHead tto Heaad:Thee Comiing Ecconomiic Batttle AAmong Japann,Euroope,annd Ameerica）一书中指出：“在

16、过去的年代里，谁能发明新产品，谁就能在经济中取胜。但是，在21世纪，持续竞争优势将更多的来自新的流程技术而不是新的产品技术。新产品的仿制不再是难事。过去的首要任务（发明新产品）现在变成了次要任务，而过去的次要任务（发明和完善新流程）现在则变成了首要任务。” 文汇出版社2001年版中国银行：再造有多险第221页关于银行再造的若干观点（熊国强）一文。银行业务流程是是一组以客户户信息与银行行内部资源信信息为加工对对象，共同为为顾客创造价价值而又相互互关联的活动动按照一定顺顺序的组合。在在一个完整的的业务流程中中，同时包括括有内部或外外部客户，共共同构成了从从始至终的一一个完整的为为客户提供某某种或几

17、种金金融服务的功功能。一个优优良的业务流流程对于银行行而言有多方方面的好处：一是提高工工作效率，有有效缩短业务务处理周期；二是高效率率的业务处理理有助于提高高客户服务水水平和银行市市场竞争力；三是不断的的改善业务流流程，使业务务各环节运作作更加顺畅；四是有利于于业务管理的的评估和业绩绩考核；五是是能够大大提提升管理效能能，节约管理理成本。信贷业务是银行行的主要资产产业务，也是是收益的主要要来源，它占占据了银行主主要的营运资资产和客户资资源。进行信信贷业务流程程优化对提高高银行核心竞竞争力、创新新发展能力、盈盈利能力和风风险防范控制制能力具有重重要的战略意意义。因此，银银行信贷业务务流程的优化化

18、是银行寻求求提升核心竞竞争力的主要要方向。实践践也反复证明明，一个有效效的信贷业务务流程对防范范信贷案件，提提高信贷风险险管理水平有有着不可替代代的作用。（三）BPR理理论基础本文的研究对象象是我国国有有商业银行的的信贷业务流流程，研究过过程依托业务务流程再造理理论的相关内内容和原则，借借鉴其研究思思路，因此，有有必要首先介介绍业务流程程再造（BPPR）理论的基本本概念。1BPR理论论的发展迄今为止企业管管理经历了两两次大的巨变变，这两次管管理革命分别别为传统分工工理论和业务务流程再造理理论 甘华鸣，业务流程M。北京，中国国际广播出版社，2002：亚当斯密提出了了著名的劳动动分工论，认认为劳动

19、分工工可以提高劳劳动者的熟练练程度；分工工可以使每个个人专门从事事专门的作业业，节省与生生产没有直接接关系的时间间；分工有利利于发明创新新和改进工具具。亚当斯密密的分工论成成了近代产业业革命的起点点，按照这一一理论建立起起来的生产经经营管理模式式极大地提高高了劳动生产产率，有力地地推动了社会会向前发展，但但是对建立在在亚当斯密分分工论基础上上的业务流程程进行分析，可可以发现一些些弊端：（11）分工使每每个人的工作作专业化，在在提高效率的的同时，使每每个人只从自自身的局部看看待整个流程程，而远离了了顾客。（22）分工越来来越细，导致致部门越来越越多，管理层层次也增加，导导致部门间的的协调工作越越

20、来越多，流流程相应地就就越来越长，这这样的流程难难以对顾客的的需求做出快快速有效的响响应。业务流程再造理理论最早由迈迈克哈默博士士提出，其基基本内涵是以以企业长期发发展战略需要要为出发点，以以高附加价值值业务流程的的再设计为中中心，强调打打破传统的职职能部门界限限，充分运用用信息技术，建建立合理的业业务流程，以以达到企业动动态适应竞争争加剧和环境境变化的目的的的一系列管管理活动。从业务流程再造造的内容上，可可以得出几个个关键点，即即以战略目标标的变化为起起点，服务于于战略调整；技术进步为为催化剂，依依托信息管理理系统的推动动；最终目的的是冗余最大大程度的削减减，关键绩效效指标上取得得显著改善，

21、效效益得到极大大提升。业务流程再造是是一项系统的的、持久的工工程，是对组组织流程的根根本性（fuundameental）再再思考，彻底底性（raddical）再设计，以以取得戏剧性（ddramattic）的业业绩上的突飞猛猛进。2BPR理论论的原则哈默提出了有关关流程再造的的五个基本原则则 Michael Hammer,Reengineering Work : Dont Automate,ObliterateJ. Hsrvard Business Review,1990:104-112：原则1.围绕结结果而非具体体任务过程来来组织工作。原则2.让使用用流程产出的的人员参与流流程工作。原则3.整

22、合信信息处理工作作。原则4.把分散散的资源集中中化。原则5.将决策策和控制融入入整个流程中中。BPR突破了传传统劳动分工工理论的思想想体系，强调调以“流程导向”替代原有的的“职能导向”，为经营管管理提出了一一个全新的思思路。3BPR理论论在国内外应应用业务流程再造理理论提出后，全全世界范围内内不仅在理论论界形成一股股研究和探索索热潮，而且且在实业界也也有许许多多多的公司开始始进行业务流流程再造的尝尝试和实践。我我国也相继有有“海尔集团”“中国民航航”“TCL集集团”等企业率先先进行业务流流程再造，并并取得了不错错的成绩， 杨世宏，海尔集团业务流程再造研究，武汉理工大学学报（信息与管理工程版）2

23、006年02期。如如海尔成功实实施业务流程程再造后平均均生产周期缩缩短70%，成成本降低400%，顾客满满意度、产品品质量和总收收入平均提高高40%。 田晓军，银行再造与集约化经营：中外银行经营转型的比较与借鉴，国际金融研究。2003,2:37-43.进入20世纪990年代中后后期，越来越越多的银行开开始有意识的的酝酿对工作作方式的重新新设计，这体体现在综合柜柜员制、客户户经理制的实实施，统一授授信管理，后后台业务处理理出现大集中中趋势，客户户信息系统的的开发建设等等等，银行再再造成为一种种显性思维开开始在银行集集约化进程中中占据一席之之地。世行与中国财政政部于19999年签署“150万美美元

24、捐赠协议议”，旨在推进进中国中小银银行信贷流程程，交行被推荐为受益方方。交行再造造后，资产质质量和经营水水平明显提高高 刘浩，浅议我国商业银行信贷分析通过世界银行“改进交通银行信贷流程”项目看我国商业银行的信贷分析（硕士毕业论文）。北京；对外经济贸易大学，2002。同时，作作为中国最大大的国有股份份制商业银行行成功再造无无疑对四大国国有商业银行行有着极大的的借鉴作用，银银行再造也将将成为四大国国有商业银行行必经之路。二、国有商业银银行信贷业务流程程现状分析(一)流程诊断断工具 李金凤，BPR理论在商业银行信贷流程再造中的应用研究，2010年5月。如下图所示，流流程的作业关关系线路类型型可被分为

25、四四种：（1）理理想作业关系系类型作业单纯纯，没有部门门之间的信息息传递，在单单一部门内就就可以完成。（22）多部门作作业关系类型型线路简单单，参与部门门多。（3）回回头流作业关关系类型作业线路在在几个部门之之间来回流动动。（4）回回头执行作业业关系类型在流程进进行过程中，回回头反复执行行某些已经执执行过的流程程。表格 2 作作业组织关系系线路类型单位类别作业名称单位1单位2单位3单位4单位5单位6作业1作业2作业3作业4作业5作业6作业7备注：类型1： ，类型2： ，类型33： ，类型44： 针对不同类型的的流程设计，存存在不同的问问题以及改进进方向，在流流程诊断过程程中要做到对对症下药。表

26、格 3 作作业组织关系系改善类型存在的问题改进方向类型1无（最理想状态态）无类型2参与的部门过多多分层授权，组织织重整类型3流程有过多的确确认，审核过过程运用信息技术或或并行工程类型4重复执行某些特特定的作业检查原因，消除除重复（二）国有商业业银行现有信贷业务流程程诊断-以以中国农业银银行山西省长长治市分行为为例1银行现有信信贷业务流程程如下（具体体对象为企业业贷款流程）客户申请客户部门受理客户部门组织人员调查基本情况信誉状况偿债能力财务经营产品状况发展能力贷款用途担保情况潜在风险信用等级风险度填写贷款审查审批书形成调查报告结论及意见信贷管理部门审查贷款资料财务经营基本条件授信额度贷款用途合法

27、性期限利率第一、第二还款来源充足、可靠、有效提出贷与不贷初审意见贷审委员会审议有权审批人审批报备图表 1 信贷业务基本操作流程(以企业贷款流程为具体对象) 国有商业银行现现有的信贷业业务流程设计计是建立在劳劳动分工基础础上的，在一一个完整的信信贷业务流程程中，银行将将从事相同或或相似活动的的人合在一起起，形成职能能型群体，每每一个群体从从事这个流程程中的一项细细小工作。自自1994年年国家先后采采取多种措施施，逐步实现现了国有专业业银行向国有有商业银行转转变，信贷业业务也由初期期计划经济时时期的划拨制制转变为市场场经济条件下下市场化运作作的资金借贷贷，商业银行行信贷风险控控制和管理逐逐渐引起重

28、视视，除全面推推行资产负债债比例管理，通通过信贷风险险度、不良信信贷比例等一一系列指标约约束商业银行行行为，而且且实行审贷分分离等制度严严控风险，形形成了前、中中、后台分工工负责的信贷贷业务流程。信信贷流程跨越越多个部门、经经过多个环节节，“流程为组织织而定”：既有自上上而下的“总行一级分行行二级分行行支行“的分级组织织结构，也存存在前、中、后后台的业务划划分。如图所所示:如果说，在金融融管制时代的的大环境下，这这种流程模式式的劣势还不不明显，但伴伴随着金融自自由化时代的的到来，面对对顾客对个性性化服务的要要求以及降低低信贷业务成成本的竞争压压力，这种业业务流程设计计由于环节众众多，导致链链条

29、长、效率率低下，表面面上形成了人人人有责，各各部门分担责责任的状况，但但实质上是部部门之间相互互推诿责任，不不仅无法实现现风险防范，相相反妨碍了业业务的发展，各各环节之间重重复作业或脱脱节现象明显显，拉大了与与客户之间的的距离。 传统的信贷业务务流程模式显显然无法适应应新时期环境境和竞争的要要求，因此，利利用信息技术术提供的发展展机遇，“以客户为中中心”重新思考和和设计原来的的流程，从而而在成本、质质量、顾客满满意度和反应应速度等方面面获得显著提提高，是国有有商业银行提提高核心竞争争力，提高客客户满意度的的必经之路。2运用流程图图的形式对贷贷款各个环节节进行分析整整理如下：流程可以被视为为为了

30、完成某某一目标或任任务而进行的的一系列逻辑辑相关活动的的有序集合，主主要包括活动动内容、活动动间的连接方方式、活动的的承担着和完完成活动的期期限四个方面面 李金凤，BPR理论在商业银行信贷流程再造中的应用研究，2010年5月。运用流程程图的形势可可以更清晰的的分析现有流流程中存在的的问题。表格4 信信贷流程作业业组织关系系图活动活动间的连接方方式活动的承担者活动的完成方式式工作时间的要求求1、客户申请手工纸质文本客户客户以书面形式式向经营行客客户部门提出出申请从申请到受理原原则上不超过过3天2、受理手工纸质文本客户部门同意客户申请的的通知客户重重新填写正式式材料3、调查手工纸质文本客户部门组织

31、相关人员对对客户信息的的真实性和有有效性进行调调查，并提出出调查意见，然然后连材料一一起送交信贷贷管理部门小型贷款8天，大大型贷款9天天4、审查手工纸质文本信贷管理部门信贷部门对调查查材料和客户户资料审查，提提出审查意见见，并将全部部材料移交贷贷款审查委员员会原则上不超过44天5、审议手工纸质文本贷款审查委员会会贷审会将移交的的材料进行审审议原则上不超过33天6、审批手工纸质文本有权审批人有权审批人根据据结果进行审审批原则上不超过115天7、报备手工纸质文本上级行信贷管理理部门本级行信贷管理理部门根据要要求把重新填填写的报备表表送交上一级级银行原则上不超过66天8、签订合同手工纸质文本客户经理

32、客户经理代表银银行与客户签签订信贷合同同原则上不超过77天9、提供信用手工纸质文本客户部门客户部门将所有有的合同以及及客户资料和和审批文件移移交会计结算算中心办理账账务处理通过以上信贷流流程图可以看看出，信贷流流程属于作业业组织线路关关系中的第三三种类型，即即流程有过多多的确认，审审核过程。具体存在的的问题在下一一章节说明。三、 国有商业银行信信贷流程存在在的问题(一)重复环节节多，信贷流流程周期长据了解，在农行行办理一笔信信贷业务，从从客户提出申申请开始，到到领取信贷需要经历历的环节一般般有十几个，复复杂的甚至有有几十个。客客户提出申请请、银行受理理业务、贷前前客户资信调调查、信贷项目进行行

33、评估、风险险预计、信贷贷审批、合同同审查、用款款条件审查等等，每个环节节下面又有一一些小的细节节，如贷前调调查要写调查查报告，项目目评估要写评评估报告，尽尽职调查要写写尽职报告，信贷审批要准备审查报告等等。业务额度较大时，则不仅要经过同级机构的多个环节，由多个部门的经办人员和主管审查，而且还要层层上报、层层审核，若数额超过分行审批权限，还要上报到总行。本行历史数据表明，一笔信贷业务从客户提出申请到最终用款的平均处理时间长达6个月左右，如果各个环节顺利，至少也要23个月的时间，这根本无法满足市场竞争的需要。农行的信贷流程程，带有计划划经济的痕迹迹，信贷业务务操作程序本本质上建立在在组织和部门门行

34、政职能等等级基础上。 李鹏，中农业银行辽宁省分行信贷业务流程再造研究，硕士学位论文，2006年运用零基思考法（指在再设计流程过程中，忽略现有流程的存在，从所期望达到的目标出发，重新思考并设计流程），对客户随机访问进行实证调查(2006年数据)，得出以下结果。表格 2零基思思考法调查结结果表有必要可有可无没必要不清楚调查97%2%1%审查73%23%1%3%审批52%17%11%20%可以看出，银行行为了避免风风险，对信贷贷客户进行各各项资信审查查是必要的，但但同时也为此此投入了大量量的人力、物物力和财力，时时间周期长，一一定程度上影影响了银行信信贷业务的效效率。客户经理往往往大部分时间间在于应

35、付管管理，没有闲闲暇去开拓市市场，导致银银行不能很好好地与市场和和客户相衔接接，不能面对对市场做出最最快速的反应应。(二)缺乏差异异化、多样化化农行和其他国有有商业银行一一样，组织结结构为典型的的“金字塔”式结构，即即总行一级分行行二级分行行支行网点，与外资资银行比，纵纵向管理链条条过长。银行行不是按照业业务流程设计计部门，而是是按现有的部部门设计业务务流程。在实实践中存在业业务流程管理理层次多、决决策滞后、技技术手段不足足等问题。对对客户划分大大都是按贷款款的多少，而而不考虑客户户的具体要求求和相应的风风险程度，结结果造成了越越是大的贷款款业务就越复复杂，所需要要的周期就越越长，从而不不能满

36、足客户户的多样化需需求，顾客满满意度下降。银银行根据自身身的组织结构构来设置信贷贷业务流程，各各部门的业务务流程是割裂裂开的，缺乏乏衔接性，部部门之间在处处理业务上没没有统一标准准，效率低，职职责不清，存存在严重的冲冲突。而且没没有建立面向向市场和围绕绕客户的流程程，习惯于等等客上门，由由客户适应银银行，缺乏对对客户的足够够重视，不能能根据不同客客户、不同的的风险程度设设计不同的业业务流程，不不能满足客户户的多样化需需求。过于强强调集中管理理和标准管理理，集权现象象严重，授权权普遍不够，不不能灵活、柔柔性的开发客客户资源。(三)未能充分分发挥信息技技术的作用一方面，虽然计计算机代替了了原来简单

37、的的手工操作，在在一定程度上上提高了效率率，但信贷对对象缺乏数据据库资料支持持，带有较强强的盲目性，对对贷款客户的的原始数据缺缺乏历史积累累，信贷业务务的审查还是是沿用原有的的人工模式，缺缺乏一个科学学的、合理的的数据库信息息系统。另一一方面，在决决策上，仍旧旧以经验为主主，依靠信息息技术的决策策支持系统还还没有真正建建立起来，致致使决策中的的某些信息会会失真，银行行信贷决策出出现偏差。最最后，支行以以下各网点有有些已建立了了小型数据库库，但有时信信息的格式不不统一，数据据库缺乏兼容容性，管理混混乱，造成往往往把大量的的时间花费在在整理基本数数据信息，分分行不注重建建立统一、完完备、即时性性的

38、信息系统统。四、 国有商业银行信信贷业务流程程优化构想（一）信贷业务务流程再造的的国际经验尽管国外商业银银行解除了分分业经营的壁壁垒，准许银银行、证券和和保险业之间间的跨行业经经营，商业银银行收费服务务的种类和数数量不断增加加，但商业银银行作为提供供资金中介服服务的金融机机构，信贷业务仍然然是商业银行行发展不可或或缺的业务品品种。国外商商业银行在信信贷业务流程程设计中坚持持以客户为中中心，利用先先进的风险管管理技术、信信息完善的数数据库及健全全的社会体系系，按照客户户的需求，为为客户提供方方便、优质、快快捷的全方位位服务。 再造企业DB/OL。中国管理资讯整合网，2005-12-26.信贷贷业

39、务办理业业务线与风险险管理线平行行运行，客户户经理与风险险经理职责明明确。副总裁副总裁风险管理部门业务部门高级副总裁高级副总裁高级主管高级风险经理客户经理风险经理总裁做最后决定图表 2 国外商业银行贷款审批程序前台客户经理直直接面对客户户，搜集客户户的信息和资资料，了解客客户需要，为为客户提供一一站式、全方方位服务，对对资料的真实实性负责；后后台风险经理理不与客户见见面，完全依依据客户经理理提供的资料料信息，利用用先进的风险险评价技术进进行业务决策策，负责业务务风险控制。客客户经理和信信用风险经理理实行等级管管理，不同级级别的客户经经理与风险经经理具有不同同的审批权限限，级别设置置根据其知识识

40、水平、专业业技能、工作作经验和职业业作风划分，有有一套严格的的评估标准和和评估程序，对对不同的客户户委派不同级级别的客户经经理和风险经经理。一般来来说，同一层层次的客户其其风险经理比比客户经理高高一个级别。大大客户的风险险经理由总行行直接派驻，但但日常工作联联系和一般的的分析工作由由当地分支机机构的级别较较低的经理担担任，协助风风险经理工作作。图表 3 国外商业业银行信贷管管理基本流程程 赵志宏。银行全面风险管理体系M。北京：中国金融出版社，2005:185.图3是国外商业业银行的信贷贷业务流程涉涉及前期营销销、信贷受理审核核以及信贷回收的整整个过程。从从表面看程序序繁琐，但在在实际运作过过程

41、中，由于于具备先进的的风险评价体体系、完善的的信息数据库以及社会信用用体系，在具具体操作中只只需由不同等等级的客户经经理和风险经经理按照规范范的审批系统统得出客户风风险等级便可可决定能否发发放带快，操操作简便，审审批效率极高高。 (二)我国国国有商业银行行流程设计的的现实基础1信贷组织结结构上的差异异农业银行与其他他国有商业银银行的信贷管管理组织结构构一样，基本本架构仍是与与行政体制相相似的“金字塔”型的垂直管管理，与外资资银行比，纵纵向管理链条条过长，而横横向的分工与与制衡关系强强调显然不够，贷款款审批实行逐逐级上报、层层层审批制度度，行长或主主管信贷的副副行长具有最最终决策权。审审批流程呈

42、纵纵向运动特征征。而对比外外资银行， 张坚红，中外银行信贷管理的比较与启示期刊论文-南方金融，2002（5） 其在信贷组织织上通常采用用矩阵型结构构管理体系（如如花旗银行），信信贷业务的组组织除了有纵纵向的总行分行管理理之外，十分分强调横向的的部门之间的的分工与制约约，较好地实实现了风险控控制与资源配配置效率的较较佳结合。外外资银行通常常会设置专业业化程度较高高的多个部门门共同负责信信贷业务的组组织管理，各各部门分工明明确，相互沟沟通和监督。贷贷款审批是信信贷风险的关关键控制点，多多采取由隶属属于不用部门门的授权人员员共同审批的的办法，三人人或双人审批批有效。分行行行长主要起起协调管理作作用，

43、不直接接参与贷款的的审查与签批批。审批流程程呈横向运动动特征。2信息化水平平上的差异我国的电子信息息技术尚处于于高速发展之之中，和国外外仍有一定的的差距，体现现在数据库建建设不完善，各各种信息的收收集、录用、分分类、整合都都不完善，社社会征信体系系不健全。因因此，在贷款款风险评估和和审核方面，效效率和准确度度自然大打折折扣，针对客客户信用状况况的评级也加加入了更多的的主观因素。要要想更好的提提高贷款流程程的效率以及及控制风险，必必须加强信息息化水平的持持续建设、完善社会征信信体系以及各种信息息技术手段的的引用和创新新。（三）国有商业业银行信贷业务流程程优化的思路路和原则从国外先进商业业银行的信

44、贷贷流程中可以以看出，其依依托于先进的的风险评价体体系、社会信信用体系以及及信息数据库库，遵循以客客户为中心的的原则，以组组织为流程服服务，更高效效、高质的为为客户提供信信贷服务，也也能对客户需需求形成快速速响应，从而而提高客户满满意度。反思思我国国有商商业银行的信信贷流程，虽虽存在资源禀禀赋、技术基基础、国情制制度等方面的的差异，但有有效的信贷流流程有一些共共同的核心策策略，仍然值值得我们借鉴鉴参考。1组织为流程程服务的原则则业务流程优化强强调“组织为流程程而定”，而不是“流程为组织织而定”，商业银行行业务流程再再造应主张以以“流程”为导向，先先流程后部门门，即先设计计好银行的各各项业务流程

45、程后，再根据据流程的需要要设置相应的的职能部门，或或将目前的部部门进行归并并和整合，将将对流程运行行不利的多余余、重叠，甚甚至妨碍的部部门取消。2以客户为中中心的原则商业银行作为提提供金融产品品和服务的金金融中介机构构，最大程度度的争取客户户资源，尤其其是优质客户户资源，是其其生存和发展展的核心。流流程优化的过过程也要按照照客户的需求求和为客户提提供最方便和和最优质服务务的思路重新新设计各项业业务流程，建建立能以最快快的速度响应应和满足客户户不断变化的的需求的运营营机制及相关关的业务流程程。在这过程程中，一方面面要大大消除除原有各部门门之间的摩擦擦，降低管理理费用和管理理成本，减少少无效劳动，提提高商业银行行的市场竞争争能力；另一一方面要提高高客户服务能能力，缩短信信贷流程，提高响响应速度和准准确度。这里的“客户”既指银行的外外部客户，也也指内部的客客户，前台客客户部门就是是后台支持保保障部门的客客户，银行客客户部门的工工作质量由银银行的客户来来评价，银行行支持保障部部门的工作质质量也应该由由它的客户前台客户户部门来评价价。银行的财财务预算、风风险管理、