农村金融课程6.pptx

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1、2021/9/111农村金融学（6）二O一三年十二月二日第四章：农村金融业务2021/9/112主要内容n存款业务（负债业务）n贷款业务（资产业务）n中间业务（非利息收入业务）2021/9/113货币政策n货币政策是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措施，尤指控制货币供给以及调控利率的各项措施。用以达到特定或维持政策目标比如，抑制通胀、实现完全就业或经济增长。直接地或间接地通过公开市场操作和设置银行最低准备金（最低储备金）。一般分为宽松、稳健、从紧。n通货膨胀(Inflation)指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给,导致货币贬值，而引起的一段时间内物

2、价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给（供远小于求）。2021/9/114货币政策n通货紧缩(deflation)：当市场上流通货币减少，人民的货币所得减少，购买力下降，影响物价之下跌，造成通货紧缩。长期的货币紧缩会抑制投资与生产，导致失业率升高及经济衰退。对于其概念的理解，仍然存在争议。但经济学者普遍认为，当消费者价格指数(CPI)连跌三个月，即表示已出现通货紧缩。通货紧缩就是产能过剩或需求不足导致物价、工资、利率、粮食、能源等各类价格持续下跌。2021/9/115货币政策n2012年货币政策：由适度宽松转向稳健,实行稳键的货币政策和积极的财政政策.n十八大：宏观经济面临的

3、重要挑战就是不断增强的通胀预期和流动性压力问题。明年宏观经济政策的重点是更加积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系。如何处理好这三者之间的关系，无疑是中国经济整体健康发展的关键所在,增强宏观调控的针对性灵活性有效性。（今年10月份CPI1.7%11月CP12.0%,食品3%,PP1下降2.2%）n货币政策的基调变了但财政政策基调不变，是基于当前复杂形势的科学判断。经验表明，积极的财政政策是中国摆脱国际金融危机、率先实现经济复苏的成功做法，这也是中央延续积极财政政策的原因之一。财政政策可以发挥在稳定增长、改善结构、调节分配、促进和谐等方面的作用。财政还会出现赤字，

4、应控制在GDP3%范围之内。2021/9/116一百元RMB能买些什么n100100元元=一袋一袋5050斤装的面粉斤装的面粉 n100100元元15.5L93#15.5L93#汽油汽油n100100元元1111斤猪排骨斤猪排骨 n100100元两张半电影票元两张半电影票 n100100元半个月电话费元半个月电话费 n100100元头发做一次护理元头发做一次护理 n100100元一个月的健身费用元一个月的健身费用 n100100元全家去吃一顿元全家去吃一顿KFCKFC或者麦当劳或者麦当劳 n100100元一桶元一桶5L5L的花生油的花生油 n100100元晚上唱一个小时中包的元晚上唱一个小时中

5、包的KTV KTV n100100元两三张正版元两三张正版CD CD n100100元超市里的一件短袖元超市里的一件短袖T T恤恤 n100100元元3030斤口感较好的大米斤口感较好的大米2021/9/117一、存款业务n定义：n存款是指银行（商业银行、政策性银行、其他有资格金融机构）接受客户存入的货币款项，客户可以随时或按照约定时间支取款项的一种信用业务，是银行的最主要负债业务。商业银行提出存款立行，存款规模是商业银行实力的重要标志之一。n农村存款是指银行（商业银行、政策性银行、其他有资格金融机构）吸收农村资金形成的存款。2021/9/118一、存款业务分类：n按照期限划分为定期存款、活期

6、存款。定期存款是指款项存入银行时规定了存款期限的存款。一般不能提前支取（支取按活期记息）。n活期存款是指款项存入银行时不规定存款期限，存款人可以随时提取的存款。如存折活期存款、支票活期存款（5000元以上），定活两便、储蓄卡（存取款、转帐、消费，不能透支，不同于信用卡），通知存款（存入不约定存期约定品种如1天储蓄存款、7天储蓄存款提取时提前通知银行约定日期及金额，一般5万起存，最低支取5万元，可一次存入多次支取）。2021/9/119一、存款业务n定期存款是指款项存入银行时规定了存款期限的存款。一般不能提前支取（支取按活期记息）。如整存整取定期存款（50元起存，存期分为3个月、半年、1年、3年

7、、5年）零存整取（5元起存期限1、3、5年每月一次定额）、存本取息（本金一次存入5000起存，1、3、5年，本金到期1次支取，利息分次支取如1个月或几个月双方约定）、整存零取（本金一次存入，1000元起存，存期1、3、5年，支取1、3、6个月一次）n按照性质划分为企业存款（因银行不同企业群体不同，主要是农村企业）、储蓄存款、外汇存款、财政性存款和金融机构转存款（信用社、农村商业银行、邮政储蓄）。2021/9/1110一、农业银行存款业务介绍n活期储蓄n整存整取定期储蓄n零存整取定期储蓄n教育储蓄(指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）

8、积蓄资金，到期支取本息的一种定期储蓄。)n整存零取储蓄(指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。起存金额1000元。存期分为一年、三年和五年。)n存本取息定期储蓄(指个人在储蓄机构一次存入本金，约定存期和取息期，分次支取利息，到期后一次支取本金的一种定期储蓄产品。)n个人通知存款n定活两便储蓄n2008年，农业银行各项业务各项存款60,974.28亿元.2021/9/1111二、贷款业务n定义n贷款是指银行根据信用原则将资金按照一定条件提供给客户使用的一种资产业务。银行特别是政策性银行的主要资产业务。n分类n按照贷款用途分为流动资金贷款

9、、固定资金贷款；n按照贷款期限分为短期贷款、中长期贷款；n按照贷款占用形态分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款；2021/9/1112二、贷款业务n按照性质分为政策性贷款、商业性贷款；n按照安全程度分为正常、关注、次级、可疑、损失贷款；n按照贷款保障形式分为信用贷款、担保贷款、票据贴现贷款，担保贷款又分为抵押（财产作抵押物）贷款、质押贷款（动产移交给贷款人）、保证贷款）；n按照贷款对象区别较大，并且银行间差异较大如农发行的加工企业贷款、购销企业贷款、储备企业贷款、龙头企业贷款等。2021/9/1113二、农业发展银行贷款业务n粮棉油糖储备贷款n粮棉油收购贷款n粮食风险基金专项贷款n仓储设

10、施建设贷款n农业产业化龙头企业贷款n加工企业贷款n农业小企业贷款n农业科技贷款n农村基础设施建设贷款n县域城镇建设贷款n农村流通体系建设贷款n新农村建设贷款n水利建设贷款n农业生产资料贷款n国际贸易融资转贷款n截止2011年11月各项贷款余额18357.05亿元，中长期7796.12亿元，粮棉油政策性7691.61亿元2021/9/1114三、中间业务n定义n n说法不一说法不一说法不一说法不一,没有一个准确统一的概念没有一个准确统一的概念没有一个准确统一的概念没有一个准确统一的概念(只是国内的称谓只是国内的称谓只是国内的称谓只是国内的称谓)n n一般认为是指不构成银行资产负债表内资产、表内负

11、债，形成一般认为是指不构成银行资产负债表内资产、表内负债，形成一般认为是指不构成银行资产负债表内资产、表内负债，形成一般认为是指不构成银行资产负债表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务非利息收入的业务非利息收入的业务非利息收入的业务(人民银行中间业务暂行办法人民银行中间业务暂行办法人民银行中间业务暂行办法人民银行中间业务暂行办法)。n n是银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办是银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办是银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办是银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收

12、取手续费的业理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。务。务。务。n n不同于表外业务、收费业务（二者构成中间业务的基本内涵）不同于表外业务、收费业务（二者构成中间业务的基本内涵）不同于表外业务、收费业务（二者构成中间业务的基本内涵）不同于表外业务、收费业务（二者构成中间业务的基本内涵）2021/9/1115三、中间业务分类分类分类分类国际上按照国际上按照国际上按照国际上按照基本性质基本性质基本性质基本性质分为六大类分为六大类分为六大类分为六大类:n n结算性中间业务（结

13、算、押汇、信用卡等）结算性中间业务（结算、押汇、信用卡等）结算性中间业务（结算、押汇、信用卡等）结算性中间业务（结算、押汇、信用卡等）n n担保性中间业务（担保、承诺、承兑、信用证等）担保性中间业务（担保、承诺、承兑、信用证等）担保性中间业务（担保、承诺、承兑、信用证等）担保性中间业务（担保、承诺、承兑、信用证等）n n融资性中间业务（租赁、代理融通等）融资性中间业务（租赁、代理融通等）融资性中间业务（租赁、代理融通等）融资性中间业务（租赁、代理融通等）n n管理性中间业务（代保管、代理理财、代理清债、现金管理等）管理性中间业务（代保管、代理理财、代理清债、现金管理等）管理性中间业务（代保管、

14、代理理财、代理清债、现金管理等）管理性中间业务（代保管、代理理财、代理清债、现金管理等）n n衍生金融工具业务（金融期货、期权、互换等）衍生金融工具业务（金融期货、期权、互换等）衍生金融工具业务（金融期货、期权、互换等）衍生金融工具业务（金融期货、期权、互换等）n n其他中间业务（咨询、评估、数据处理服务等）其他中间业务（咨询、评估、数据处理服务等）其他中间业务（咨询、评估、数据处理服务等）其他中间业务（咨询、评估、数据处理服务等）2021/9/1116n n不直接作为信用活动的一方（不直接作为信用活动的一方（不直接作为信用活动的一方（不直接作为信用活动的一方（非债权人或债非债权人或债非债权人

15、或债非债权人或债务人务人务人务人）n n不运用或不直接运用银行自己的资金（不运用或不直接运用银行自己的资金（不运用或不直接运用银行自己的资金（不运用或不直接运用银行自己的资金（结算、结算、结算、结算、贷款承诺、承兑贷款承诺、承兑贷款承诺、承兑贷款承诺、承兑）；）；）；）；n n不反映或不直接反映在资产负债表中（不反映或不直接反映在资产负债表中（不反映或不直接反映在资产负债表中（不反映或不直接反映在资产负债表中（资产、资产、资产、资产、负债业务的衍生负债业务的衍生负债业务的衍生负债业务的衍生）；）；）；）；n n以接受客户委托的方式开展业务（以接受客户委托的方式开展业务（以接受客户委托的方式开展

16、业务（以接受客户委托的方式开展业务（委托业务委托业务委托业务委托业务非自营业务非自营业务非自营业务非自营业务）n n以收取手续费的形式获得收益（以收取手续费的形式获得收益（以收取手续费的形式获得收益（以收取手续费的形式获得收益（劳务、利息、劳务、利息、劳务、利息、劳务、利息、风险补偿风险补偿风险补偿风险补偿）中间业务的特征中间业务的特征2021/9/1117三、中间业务国内分类国内分类国内分类国内分类:人民银行在人民银行在人民银行在人民银行在2001200120012001年年年年6 6 6 6月月月月 、2002200220022002年年年年4 4 4 4月月月月关于落实关于落实关于落实关

17、于落实暂行暂行暂行暂行规定有关问题的通知规定有关问题的通知规定有关问题的通知规定有关问题的通知中中中中,根据中间业务属性分根据中间业务属性分根据中间业务属性分根据中间业务属性分为九大类为九大类为九大类为九大类:n n支付结算类中间业务（结算、押汇等）支付结算类中间业务（结算、押汇等）支付结算类中间业务（结算、押汇等）支付结算类中间业务（结算、押汇等）n n银行卡业务（信用卡、借记卡的转帐、消费等）银行卡业务（信用卡、借记卡的转帐、消费等）银行卡业务（信用卡、借记卡的转帐、消费等）银行卡业务（信用卡、借记卡的转帐、消费等）n n代理类中间业务（代理证券、保险、金融机构委托、代理财政、代收代理类中

18、间业务（代理证券、保险、金融机构委托、代理财政、代收代理类中间业务（代理证券、保险、金融机构委托、代理财政、代收代理类中间业务（代理证券、保险、金融机构委托、代理财政、代收代付等）代付等）代付等）代付等）n n承诺类中间业务（贷款承诺、透支额度等可撤消承诺，备用信用额度、承诺类中间业务（贷款承诺、透支额度等可撤消承诺，备用信用额度、承诺类中间业务（贷款承诺、透支额度等可撤消承诺，备用信用额度、承诺类中间业务（贷款承诺、透支额度等可撤消承诺，备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤消承诺）回购协议、票据发行便利等不可撤消承诺）回购协议、票据发行便利等不可撤消承诺）回购协议、票据发行便利等不可

19、撤消承诺）n n交易类中间业务（远期合约、金融期货、期权、互换等）交易类中间业务（远期合约、金融期货、期权、互换等）交易类中间业务（远期合约、金融期货、期权、互换等）交易类中间业务（远期合约、金融期货、期权、互换等）n n基金托管业务（银行为托管基金办理资金款项划拨、会计核算等业务）基金托管业务（银行为托管基金办理资金款项划拨、会计核算等业务）基金托管业务（银行为托管基金办理资金款项划拨、会计核算等业务）基金托管业务（银行为托管基金办理资金款项划拨、会计核算等业务）n n咨询服务类业务（信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、咨询服务类业务（信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、

20、咨询服务类业务（信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、咨询服务类业务（信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、现金管理业务等）现金管理业务等）现金管理业务等）现金管理业务等）n n其他中间业务（保管箱业务等其他业务等）其他中间业务（保管箱业务等其他业务等）其他中间业务（保管箱业务等其他业务等）其他中间业务（保管箱业务等其他业务等）2021/9/1118（一）国外银行业中间业务发展与趋势（一）国外银行业中间业务发展与趋势（一）国外银行业中间业务发展与趋势（一）国外银行业中间业务发展与趋势（二）国内银行业中间业务发展现状与差距（二）国内银行业中间业务发展现状与差距（二）国内银行业中间

21、业务发展现状与差距（二）国内银行业中间业务发展现状与差距 四、国内外中间业务发展现状与差距四、国内外中间业务发展现状与差距2021/9/1119国外银行中间业务发展动因国外银行中间业务发展动因国外银行中间业务发展动因国外银行中间业务发展动因国国外外商商业业银银行行中中间间业业务务的的大大规规模模兴兴起起，源源于于2020世世纪纪7070年年代代的的金金融自由化和金融创新。融自由化和金融创新。外部动因外部动因:1 1、金金融融市市场场竞竞争争主主体体发发生生变变化化。商商业业票票据据、证证券券大大量量出出现现，银银行行不不再再是是最最终终贷贷款款人人，非非银银行行机机构构快快速速发发展展，大大量

22、量介介入入银银行行传传统统业业务务领领域域，金金融融市市场场竞竞争争加加剧剧。加加拿拿大大58%58%的的资资产产投投资资于于互互助助基基金、年金和证券，美国达金、年金和证券，美国达79%79%。2 2、社社会会融融资资方方式式发发生生变变化化。进进入入2020世世纪纪8080年年代代，投投资资者者和和借借款款人人直直接接进进行行交交易易，出出现现了了资资产产证证券券化化趋趋势势，脱脱媒媒现现象象突突出出。19821982年年西西方方国国家家证证券券占占资资本本市市场场的的12%12%，19861986年年高高达达87%87%，银银行行贷贷款业务大幅下降。款业务大幅下降。3 3、客客户户观观念

23、念与与要要求求发发生生变变化化。客客户户对对银银行行有有偿偿性性服服务务的的接接受受程程度度逐逐步步提提高高，对对金金融融新新产产品品和和新新技技术术的的接接受受能能力力不不断断提提高高，需需要新的金融产品和服务。要新的金融产品和服务。社社会会经经济济活活动动对对信信用用中中介介需需求求的的发发展展，是是中中间间业业务务发发展展的的基基本本外部动因。外部动因。（一）国外银行业中间业务发展与趋势（一）国外银行业中间业务发展与趋势（一）国外银行业中间业务发展与趋势（一）国外银行业中间业务发展与趋势2021/9/1120内部动因：内部动因：内部动因：内部动因：1 1、银银行行利利差差收收入入减减少少

24、。存存贷贷利利差差收收入入持持续续减减少少，促促使使银银行行必必须须寻寻求求新新的的利利润润来来源源，发发展展非非利利差差收收入入的的中中间间业业务务。19901990年年德德国国银银行行业业利利息息收收入入占占总总收收入入比比例例为为82%82%，20002000年年降降到到71.9%.71.9%.法法国国1010年年下下降降了了近近2/3,2/3,由由1.57%1.57%降为降为0.5%,0.5%,已经低于管理费的比重已经低于管理费的比重0.89%.0.89%.2 2、兼兼并并和和收收购购浪浪潮潮的的出出现现。进进入入8080年年代代，银银行行业业同同业业并并购购以以及及银银行行与与其其他

25、他行行业业的的跨跨业业并并购购活活动动日日趋趋激激烈烈，并并购购活活动动突突破破或或拓拓宽宽了了银银行行传传统统的的业业务务领领域域，如如19981998年年4 4月月花花旗旗银银行行与与保保险险业业巨巨头头旅旅行行者者集集团团的的并并购购，为为其其在在保保险险业业获获得得了了收收益益。并并购购的的巨巨大大收收益益也也吸吸引引大大银行将业务重点转移到投资银行和私人银行业务之中。银行将业务重点转移到投资银行和私人银行业务之中。3 3、银银行行减减少少经经营营风风险险。汇汇率率改改革革、经经济济不不景景气气、信信用用风风险险增增加加，加加之之以以资资本本充充足足率率为为核核心心的的金金融融监监管管

26、，促使银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。促使银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。2021/9/1121外部环境：外部环境：外部环境：外部环境：1 1、金金融融监监管管政政策策的的松松动动为为中中间间业业务务发发展展提提供供了了保保证证。西西方方国国家家由由过过去去严严格格的的金金融融管管制制政政策策转转化化为为自自由由化化政政策策，逐逐步步放放松松了了对对金金融融业业的的管管制制，在在法法律律上上为为中中间间业业务务发发展展提提供供了了保保证证。如如美美国国19331933年年发发布布的的格格拉拉斯斯斯斯蒂蒂格格尔尔法法禁禁止止银银行行从从事事投投资资银银行行等等业业务务，1956195

27、6年年银银行行控控股股公公司司法法案案允允许许银银行行控控股股公公司司拥拥有有非非银银行行分分支支机机构构，19801980年年通通过过了了放放松松存存款款机机构构管管制制与与货货币币管管理理方方案案，19821982年年通通过过联联邦邦储储备备改改善善法法，19991999年年发发布布金金融融服服务务现现代代化化法法案案，更更大大程程度度放放开开金金融融业业务务的的分分工工限限制制，允允许许从从事事更更加加广广泛泛的的非非银银行行业业务务，实现全面跨业经营。实现全面跨业经营。2 2、电电子子技技术术的的发发展展与与应应用用为为中中间间业业务务发发展展提提供供了了支支撑撑。降降低低了了信信息息

28、处处理理成成本本和和交交易易成成本本，提提高高了了银银行行服服务务效效率率，为为银银行行拓拓展展业业务务领域，创新业务产品提供了技术支撑。领域，创新业务产品提供了技术支撑。2021/9/1122发展趋势：发展趋势：发展趋势：发展趋势：n n内内外外动动因因的的存存在在和和良良好好的的外外部部环环境境使使中中间间业业务务得得以以迅迅猛猛发发展展，特特别别是是19801980年年以以后后西西方方商商业业银银行行呈呈持持续续、快快速速上上升升的的趋趋势势，已已经经成成为为西西方方商商业业银银行行的的主主导导业业务务，规规模模种种类类扩扩大大。据据统统计计，国国际际上上商商业业银银行行非非利利息息收收

29、入入一一般般占占总总收收入入的的30%-50%30%-50%以以上上，有有的的高高达达70%70%以以上上。产产品品创创新新、手手段段创创新新、业业务务创创新新成成为为重要特点重要特点,投资银行、交易费、手续费等收入占比较高。投资银行、交易费、手续费等收入占比较高。n n美美国国银银行行业业非非利利息息收收入入由由19801980年年的的18.8%18.8%上上升升到到19961996年年的的36.5%,200036.5%,2000年年的的42.9%,42.9%,如如花花旗旗银银行行中中间间业业务务收收入入占占比比为为70%;70%;欧欧洲洲银银行行业业由由19901990年年的的26%26%

30、上上升升到到20002000年年的的39%39%，如如德德意意志志银银行行 40%,40%,英英 国国 巴巴 克克 莱莱 银银 行行 高高 达达 73%73%左左 右右；日日 本本 8080年年 代代 初初 期期20.4%,9020.4%,90年代上升到年代上升到35.9%35.9%。n n从从发发展展实实践践看看出出，越越优优秀秀的的银银行行、发发展展水水平平越越高高的的银银行行，非非利利息息收收入入占占比比越越高高。中中间间业业务务已已经经成成为为现现代代优优秀秀银银行行的的重重要要标标准准，收收入入结结构构反反映映业业务务结结构构和和风风险险结结构构，业业务务结结构构和和风风险险结结构构

31、反反映映银银行行的的经经营营理理念念、发发展展战战略略、风风险险偏偏好好、可可持持续续发展能力、风险控制能力、业务创新能力和综合竞争能力。发展能力、风险控制能力、业务创新能力和综合竞争能力。2021/9/1123现状：现状：n n2020世世纪纪8080年年代代以以来来，随随着着19951995年年商商业业银银行行法法的的出出台台明明确确商商业业银银行行可可以以经经营营包包括括国国内内外外结结算算、银银行行卡卡、代代理理发发行行政政府府债债券券和和外外汇汇买买卖卖、代代收收代代付付及及代代理理保保险险、保保管管箱箱服服务务等等在在内内的的中中间间业业务务，特特别别是是19971997年年东东南

32、南亚亚金金融融危危机机爆爆发发后后，商商业业银银行行改改革革加加快快，20012001年年人人民民银银行行发发布布商商业业银银行行中中间间业业务务暂暂行行规规定定，20032003年年银银监监会会、发发改改委委发发布布商商业业银银行行服服务务价价格格管管理理办办法法，商业银行中间业务迅速发展。商业银行中间业务迅速发展。n n截截止止20042004年年，国国内内中中资资银银行行开开办办的的中中间间业业务务已已经经涉涉及及9 9大大类类420420多多个个品品种种，如如工工行行的的现现金金管管理理、资资产产托托管管，农农行行的的代代理理保保险险，中中行行的的国国际际保保理理，建建行行的的委委托托

33、贷贷款款、招招行行的的一一卡卡通通等等业业务务品品种种已已经经有有了了较较高高的的市市场场声誉，但整体上属于起步阶段声誉，但整体上属于起步阶段（二）国内银行业中间业务发展现状（二）国内银行业中间业务发展现状（二）国内银行业中间业务发展现状（二）国内银行业中间业务发展现状2021/9/1124国国内内银银行行业业中中间间业业务务发发展展大大体体经经历历了了两两个阶段：个阶段：1 1、存存款款导导向向阶阶段段（1995-20001995-2000年年），发发展展中中间间业业务务的的目目的的主主要要是是为为了了维维护护客客户户关关系系，稳稳定定和和增增加加存存款款，中中间间业业务务创创新新主主要要集

34、集中中在在代收代付、委托贷款等业务领域；代收代付、委托贷款等业务领域；2 2、收收入入导导向向阶阶段段（2000-2000-目目前前），发发展展中中间间业业务务的的目目的的主主要要是是防防范范风风险险、增增加加收收入入，业业务务创创新新的的重重点点是是代代理理保保险险、投投资资银银行行、资资产托管等高收益业务领域。产托管等高收益业务领域。（二）国内银行业中间业务发展现状（二）国内银行业中间业务发展现状（二）国内银行业中间业务发展现状（二）国内银行业中间业务发展现状2021/9/112520022002年年中中资资商商业业银银行行中中间间业业务务收收入入占占比比为为3.8%,20043.8%,2

35、004年年约约为为8%,8%,工工农农中中建建境境内内中中间间业业务务收收入入由由19951995年年的的6969亿亿增增加加到到20042004年年的的389389亿亿,年年均均增增长长25.6%.25.6%.中中间间业业务务发发展展对对于于促促进进商商业业银银行行收收入入结结构构多多元元化化,带带动动存存贷贷款款业业务务发发展展,培培育育核核心心竞竞争争力力,改改善善金金融融服服务务,提提高高综综合合经经营营效效益益,降降低低银银行行风风险险,实实现现可可持持续续发发展展,树树立立企企业业信信誉誉,展展示示银银行行良良好好社社会会形形象象方方面面,都都发挥了重要作用发挥了重要作用.（二）国

36、内银行业中间业务发展现状（二）国内银行业中间业务发展现状（二）国内银行业中间业务发展现状（二）国内银行业中间业务发展现状2021/9/11262001-20032001-2003中农中建四大银行中间业务占比情况中农中建四大银行中间业务占比情况2021/9/11272010-20112010-2011中国银行业中间业务占比情况中国银行业中间业务占比情况n2011年上半年，中国16家上市银行营业收入达到1.09万亿元，其中中间业务收入为2186.91亿元，同比增长45.96%，占总营收20.18%。2011年上半年，中国工商银行以537.91亿元的中间业务收入继续雄踞榜首；而华夏银行、北京银行和浦

37、发银行的中间业务收入同比增幅相对较高，且均超过了80%。n2011上半年各行20102011%:工行368.89亿,537.91亿,45.80%;建行336.42,476.71,41.70%;农行224.59,371.36,65.40%;中行283.06,349.74,23.60%;交行71.25,100.44,41.00%;招行,53.46,81.63,52.70%;中信银行25.29,38.98,54.10%.2021/9/112820102010中国农业银行中间业务占比情况中国农业银行中间业务占比情况n2010 年末，本行总资产 103,374.06 亿元，各项存款 88,879.05

38、亿元，各项贷款49,567.41 亿元，资本充足率 11.59%，不良贷款率2.03%，全年实现净利润949.07 亿元。n2010 年，本行实现中间业务收入(手续费及佣金净收入)461.28 亿元，较上年增加 104.88 亿元，增长 29.4%。手续费及佣金净收入占营业收入的比重为15.88%。n目前,农行银行卡代理保险支付结算等666个项目中间业务产品体系.2021/9/1129主要问题：主要问题：1 1、重重视视程程度度不不够够。对国际银行业中间业务发展趋势认识不足，对利率市场化和金融市场全面放开后，银行业面临的压力认识不足，对新巴塞尔协议实施后资本约束对银行负债业务的影响认识不足，重

39、资产负债业务，轻中间业务，只是作为资产负债的手段。2 2、监监管管政政策策不不宽宽松松。1993年开始我国实行了严格的分业经营、分业监管政策，跨领域业务创新与经营受到严格限制。3 3、高高附附加加值值品品种种少少。与国外和客户需求相比，业务品种少。传统的结算、汇兑、代收代付及信用卡、信用证、押汇等收费类产品占主导（60%）。基金托管、咨询服务类、投融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值的中间业务品种还比较欠缺。一般性传统性品种较多、理财性、创新性服务品种较少。目前开办品种400多，国外1000多种。4 4、缺缺乏乏系系统统科科学学管管理理。国内中间业务基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的状态，缺乏系统科学的管理办法和操作程序。国外多由专门管理部门，并采用以客户类别为划分主线的机构设置。5 5、技技术术手手段段和和专专业业人人才才不不足足。中间业务涉及领域广、知识面宽，对技术手段要求较高，无论是专业人才，还是技术装备、手段都严重不足。（二）国内银行中间业务发展现状（二）国内银行中间业务发展现状（二）国内银行中间业务发展现状（二）国内银行中间业务发展现状2021/9/1130 谢谢 THANK YOU