保险学07-保险学07.pptx

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1、何谓“火灾”失去控制“友善之火”与“恶意之火”n火灾的构成有三个条件：一是有燃烧现象，即有热有火灾的构成有三个条件：一是有燃烧现象，即有热有光有火焰，二是偶然、意外发生的燃烧，三是燃烧失光有火焰，二是偶然、意外发生的燃烧，三是燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。去控制并有蔓延扩大的趋势。n但是对何谓失去控制往往有不同的理解但是对何谓失去控制往往有不同的理解n英美国家的做法。在英国，火灾保险将火区分为两种英美国家的做法。在英国，火灾保险将火区分为两种不同性质的火：友善之火和恶意之火。友善之火是指不同性质的火：友善之火和恶意之火。友善之火是指非意外的、控制中的、在其专用容器中燃烧的火。非意外的、控制中

2、的、在其专用容器中燃烧的火。n恶意之火是指意外的、失去控制的、有危害的火。恶意之火是指意外的、失去控制的、有危害的火。n确定友善之火原则的案例发生在1815年。被保险人是一个制糖厂的厂主，一天工厂烟囱顶部的通风盖没有打开，使得锅炉聚集了巨大的热量并使厂房里热浪袭人，到处是烟和火花，有两个工人窒息，所幸的是锅炉内的火和厂房里的火花并没有使厂房建筑物本身着火。法院判决，所造成设备损失、原材料灭失和人员伤害不属于保险单的承保范围，保险人不负赔偿责任，因为火从来没有离开过其在正常工艺造作中所在的区域，正因为是在这个区域内，法院认为这种火是友善之火，就像壁炉内劈啪爆响的火对屋内取暖人来说是友善的一样。原

3、则上，火灾保险所承保的是恶意之火给被保险人所造成的损失，对于友善之火给被保险人造成的损失保险人通常不承担赔偿第七章 责任保险 第一节：责任保险概述第二节：公众责任保险第三节：产品责任保险第四节：雇主责任保险第五节：职业责任保险第一节 责任保险概述n责任保险及其分类n责任保险的基本特征n责任保险的承保与赔偿责任保险及其分类n责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自己的独特一类保险，属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点内容和经营特点n责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属责任保险与一般财产

4、保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险于赔偿性保险n责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险n责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础利益损失为承保基础n分类分类n根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类责任保险五类责任保险的基本特征n责任保险产生与发展基础的特征责任保险产生与发展基础的特征n责任保险补偿对象的特征责任保险补偿对象的特征n责任保险承

5、保标的的特征责任保险承保标的的特征n责任保险承保方式的特征责任保险承保方式的特征n责任保险赔偿处理中的特征责任保险赔偿处理中的特征责任保险产生与发展基础的特征n责任保险产生与发展的基础责任保险产生与发展的基础n民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段一定阶段n最直接的基础：法制的健全与完善最直接的基础：法制的健全与完善责任保险补偿对象的特征n直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制的双重补偿机制n直接补偿对象直接补偿对象n与保险人签订责任保险合同的被保险人与保险人签订责任保险合同的被保险人n间

6、接补偿对象间接补偿对象n被保险人之外的受害方即第三者被保险人之外的受害方即第三者n只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失失责任保险承保标的的特征n责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的体的标的n其标的既可以是侵权责任，也可以是契约责任，其标的既可以是侵权责任，也可以是契约责任，还可以是绝对责任，即无过失责任。从严格意义还可以是绝对责任，即无过失责任。从严格意义上讲，责任保险承保的契约责任不是契约的履行上讲，责任保险承保

7、的契约责任不是契约的履行责任，而是违反契约给对方当事人造成的损害赔责任，而是违反契约给对方当事人造成的损害赔偿责任，即违约责任。偿责任，即违约责任。n各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定的方式进行确定责任保险承保方式的特征n承保方式具有多样化的特征承保方式具有多样化的特征n独立承保独立承保n保险人签发专门的责任保险单，是完全独立操作的保险业务保险人签发专门的责任保险单，是完全独立操作的保险业务n如公众责任险、产品责任险等。如公众责任险、产品责任险等。

8、n是责任保险主要的业务来源是责任保险主要的业务来源n附加承保附加承保n保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险财产保险n如建筑工程第三者责任保险如建筑工程第三者责任保险n组合承保组合承保n不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障得到了相应的保障n如船舶的责任保险如船舶的责任保险责任保险赔偿处理中的特征n较一般的保险要复杂较一般的保险要复杂n必然要涉及到受害的第三者必然要涉及到受害的第三者n需要更全面的地运用法律制度需要更全面的地运用法律制度n保

9、险人具有参与处理责任事故的权利保险人具有参与处理责任事故的权利n赔款实质上是支付给受害者赔款实质上是支付给受害者责任保险的承保与赔偿n责任保险的承保责任保险的承保n责任保险的一般责任范围责任保险的一般责任范围n责任保险的费率责任保险的费率n责任保险的赔偿责任保险的赔偿责任保险的承保n责任保险的适用范围责任保险的适用范围n各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种公众活动场所的所有者、经营管理者 n各种产品的生产者、销售者、维修者各种产品的生产者、销售者、维修者 n各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 n各种需要雇佣员工的单位各种需要雇佣员工的单位 n各

10、种提供职业技术服务的单位各种提供职业技术服务的单位 n城乡居民家庭或个人城乡居民家庭或个人 n各种工程项目的所有者、承包者各种工程项目的所有者、承包者责任保险的一般责任范围n被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任应承担的经济赔偿责任n责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额为最高赔付额n因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费

11、用师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用责任保险的费率n影响责任保险费率的主要因素影响责任保险费率的主要因素n被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小任可能性的大小n法律制度对损害赔偿的规定法律制度对损害赔偿的规定n赔偿限额的高低赔偿限额的高低n承保区域范围承保区域范围n历史损失资料历史损失资料责任保险的赔偿n在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据担的责任限额的依据n每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额赔偿限

12、额n财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额n人身伤亡赔偿限额人身伤亡赔偿限额n保险期内累计的赔偿限额保险期内累计的赔偿限额n财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额n人身伤亡赔偿限额人身伤亡赔偿限额n某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额合成一个限额第二节 公众责任保险n公众责任保险与公众责任公众责任保险与公众责任n公众责任保险的一般内容公众责任保险的一般内容n公众责任保险的主要险种公众责任保险的主要险种公众责任保险与公众责任n公众责任保险公众责任保险n也称普通责任保险或综合责任保险也称普通责任保险或综合责任保险n以被保险人的公众责任为承保对象以

13、被保险人的公众责任为承保对象n是责任保险中独立的、适用范围最为广泛是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别的保险类别n公众责任公众责任n是指致害人在公众活动场所的过错行为致是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任致害人承担的对受害人的经济赔偿责任公众责任保险的一般内容n公众责任保险的责任范围公众责任保险的责任范围n公众责任保险的保费计算公众责任保险的保费计算n公众责任保险的赔偿公众责任保险的赔偿公众责任保险的责任范围n责任范围责任范围n包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的

14、经济包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用赔偿责任和有关的法律诉讼费用n除外责任除外责任n被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害或财产损失或财产损失n被保险人的故意行为引起的损害事故被保险人的故意行为引起的损害事故n凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、各凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三者责任类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三者责任 n火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污火

15、灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污 n有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品或饮有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品或饮料料 n由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损坏责由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损坏责任任 n由于战争、罢工等造成的责任由于战争、罢工等造成的责任 公众责任保险的保费计算n保险费率保险费率n无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应责任与所收取的保险费相适应n一般按

16、每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率立人身伤害和财产损失两项保险费率n保险费的计算保险费的计算n以赔偿限额为计算依据以赔偿限额为计算依据n对某些业务按场所面积大小计算保险费对某些业务按场所面积大小计算保险费公众责任保险的赔偿n赔偿限额的确定赔偿限额的确定n通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用的总的赔偿责任不起作用n保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效保险人的理赔应当以受害

17、人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额承担责任的最高限额公众责任保险的主要险种n综合公共责任保险综合公共责任保险n承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任n场所责任保险场所责任保险n承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，人在被保险场所进行生产经营活动时因

18、疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任济赔偿责任n公众责任保险业务量最大的险别公众责任保险业务量最大的险别n承包人责任保险承包人责任保险n主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人务的承保人n承运人责任保险承运人责任保险n专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输

19、责任保险运输责任保险等险种等险种案例：公众责任险中保险公司如何赔偿n某市政工程向某保险公司投保了公众责任保险，保险某市政工程向某保险公司投保了公众责任保险，保险责任事故责任事故1万元，保险赔偿金直接支付给市政工程公万元，保险赔偿金直接支付给市政工程公司。同年，该公司一工人在维修路边窑井时因下大雨司。同年，该公司一工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，李某骑自行车经过该地时跌入傍晚时分，雨还在下，李某骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并因感染而死亡。受害者家属要求窑井管井中受伤，并因感染而死亡。受

20、害者家属要求窑井管理单位理单位 市政工程公司承担损害赔偿责任。经协商，市市政工程公司承担损害赔偿责任。经协商，市政工程公司赔偿李某的家属医疗费及抚恤金共政工程公司赔偿李某的家属医疗费及抚恤金共5 万余万余元。随后，市政工程公司向保险公司索赔，要求保险元。随后，市政工程公司向保险公司索赔，要求保险公司根据保险合同支付保险金公司根据保险合同支付保险金 万元。保险公司经审核万元。保险公司经审核后，认为属于保险责任，遂迅速向市政工程公司赔偿后，认为属于保险责任，遂迅速向市政工程公司赔偿了了 万元保险金。万元保险金。n1994年年12月月22日中国人民银行下发的公众责任日中国人民银行下发的公众责任保险单

21、的规定：在保险期限内，被保险人在保保险单的规定：在保险期限内，被保险人在保险单明细表列明的范围内，因经营业务发生意外险单明细表列明的范围内，因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按条应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按条款的规定负责赔偿。对被保险人因前述原因而支款的规定负责赔偿。对被保险人因前述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用，保险人亦负责赔偿。保险人对每次的其他费用，保险人亦负责赔偿。保险人对每次事故引起的赔偿金额以法

22、院或政府有关部门根据事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下，均不得超过保险单明细表中对但在任何情况下，均不得超过保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在保险期限内，保应列明的每次事故赔偿限额。在保险期限内，保险人在保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责险人在保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过保险单明细表中列明的累计赔偿限额。任不得超过保险单明细表中列明的累计赔偿限额。n本案中，市政工程公司在维修窑井的过程中，未设置本案中，市政工程公司在维修窑井的过程中，未设置警示标志，致使行人跌

23、入窑井伤重死亡。依照民法警示标志，致使行人跌入窑井伤重死亡。依照民法通则关于通则关于“在公共场所、道旁或者通道上挖坑、修在公共场所、道旁或者通道上挖坑、修缮安装地下设施等，没有设置明显标志和采取安全措缮安装地下设施等，没有设置明显标志和采取安全措施造成他人损害的，施工人应当承担民事责任施造成他人损害的，施工人应当承担民事责任”的规的规定，市政工程公司应对李某家属承担损害赔偿责任。定，市政工程公司应对李某家属承担损害赔偿责任。n同时，依据公众责任保险合同的约定，本案属于保险同时，依据公众责任保险合同的约定，本案属于保险责任，保险公司应当向市政工程公司承担赔偿责任。责任，保险公司应当向市政工程公司

24、承担赔偿责任。第三节 产品责任保险n产品责任保险与产品责任产品责任保险与产品责任n产品责任保险的一般内容产品责任保险的一般内容产品责任保险与产品责任n产品责任保险产品责任保险n以产品制造者、销售者、维修者等的产品以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险责任为承保风险的一种责任保险n产品责任产品责任n产品在适用过程中因其缺陷而造成用户、产品在适用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任依法应当由产品供给方承担的民事责任n以各国的产品责任法律制度为基础以各国的产品责任法律制度为基

25、础产品责任保险的一般内容n产品责任保险的责任范围产品责任保险的责任范围n产品责任保险的费率产品责任保险的费率n产品责任保险的赔偿产品责任保险的赔偿产品责任保险的责任范围n责任范围责任范围n承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等n限制性条件限制性条件n造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。产品。n产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品

26、的场所范围之产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点外的地点n除外责任除外责任n根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任 n根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责任根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责任 n被保险人所有、照管或控制的财产的损失被保险人所有、照管或控制的财产的损失n被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤亡或财产损失身伤亡或财产损失 n不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成不按照

27、被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故的损害事故 产品责任保险的费率n产品责任保险的费率厘订因素产品责任保险的费率厘订因素n产品的特点和可能对人体或财产造成的损产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险大小害的风险大小n产品数量和产品的价格产品数量和产品的价格n承保的区域范围承保的区域范围n产品制造者的技术水平和质量管理情况产品制造者的技术水平和质量管理情况n赔偿限额的高低赔偿限额的高低产品责任保险的赔偿n保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售

28、销售n对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准限额为标准n 某年某月某日晚，某人在家就餐时被突然爆炸的啤酒瓶某年某月某日晚，某人在家就餐时被突然爆炸的啤酒瓶炸伤左眼，共花去炸伤左眼，共花去6500065000元元 。后李某向啤酒生产者。后李某向啤酒生产者A A厂索厂索赔，因赔，因 A A厂已向某保险公司投保，责任限额为厂已向某保险公司投保，责任限额为5000050000元，元，所以保险公

29、司在责任限额内支付了赔偿。后经调查，啤所以保险公司在责任限额内支付了赔偿。后经调查，啤酒瓶爆炸是因专门为酒瓶爆炸是因专门为A A 厂生产啤酒瓶的厂生产啤酒瓶的B B厂产品质量不合厂产品质量不合格所致，格所致，A A厂遂要求厂遂要求B B 厂承担责任。保险公司则认为应厂承担责任。保险公司则认为应由自己向由自己向B B 厂提出赔偿请求。厂提出赔偿请求。A A厂与保险公司为此发生厂与保险公司为此发生纠纷，诉至法院。纠纷，诉至法院。n法院经审理后认为，法院经审理后认为，A A厂在向承担赔偿责任后，有权向厂在向承担赔偿责任后，有权向B B 厂追偿。但因厂追偿。但因A A 厂的赔偿责任已经部分转嫁给了保险

30、公厂的赔偿责任已经部分转嫁给了保险公司，保险公司依法在赔偿金额内代替司，保险公司依法在赔偿金额内代替A A 厂取得向厂取得向B B 厂追厂追偿的权利。偿的权利。A A厂就未获保险公司赔偿的损失仍可向厂就未获保险公司赔偿的损失仍可向B B 厂厂追偿。法院遂判决追偿。法院遂判决A A 厂和保险公司可在各自的损失金额厂和保险公司可在各自的损失金额内向内向B B 厂追偿。厂追偿。n本案涉及产品责任险的赔付，以及责任险的代本案涉及产品责任险的赔付，以及责任险的代位追偿问题。位追偿问题。n本案中，导致某人受伤的啤酒瓶系本案中，导致某人受伤的啤酒瓶系B厂提供，厂提供，B厂是最终责任人，厂是最终责任人，A厂向

31、厂向B 厂进行追偿。由厂进行追偿。由于保险公司已经在向某人承担赔偿责任后，保于保险公司已经在向某人承担赔偿责任后，保险公司依法在赔偿限额内取得向厂代位追偿险公司依法在赔偿限额内取得向厂代位追偿的额内对权利。的额内对权利。厂对李某承担的超过赔偿厂对李某承担的超过赔偿限额的损失因未获保险公司赔偿，当然可以向限额的损失因未获保险公司赔偿，当然可以向厂追偿。厂追偿。第四节 雇主责任保险n雇主责任保险与雇主责任n雇主责任保险的一般内容n雇主责任保险的附加险雇主责任保险与雇主责任n雇主责任保险雇主责任保险n以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受

32、意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险n普遍采用强制保险方式普遍采用强制保险方式n雇主责任雇主责任n雇主的故意行为导致的责任雇主的故意行为导致的责任n保险人不保保险人不保n雇主的过失责任雇主的过失责任n雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序n雇主提供的是不称职的管理人员雇主提供的是不称职的管理人员n雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主本人直接的疏忽或过失行为n雇主的无过失责任雇主的无过

33、失责任n只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任雇主责任保险的一般内容n雇主责任保险的责任范围n雇主责任保险的费率n雇主责任保险的赔偿雇主责任保险的责任范围n保险责任保险责任n包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病工伤事故和职业病n除外责任除外责任n战争、暴动、核风险等引起雇员

34、的人身伤亡战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡 n被保险人的故意行为或重大过失被保险人的故意行为或重大过失 n被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任 n被保险人在合同项下应承担的责任被保险人在合同项下应承担的责任 n被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害 n被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费雇主责任保险的费率n一般根据一定的风险归类确

35、定不同行业或不同工一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率率n对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率须规定每一工种的适用费率雇主责任保险的赔偿n受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础主责任保险承保人承担赔偿责任的基础n赔偿限额赔偿限额n通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险员若干个月的工资

36、作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度的赔偿额度n在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的永久完全残疾赔偿额度是有区别的雇主责任保险的附加险n附加第三者责任保险附加第三者责任保险n承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任n附加雇员第三者责任保险附加雇员第三者责任保险n承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对承保雇员在执行公务时因其过失或疏

37、忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任任n附加医疗费保险附加医疗费保险n承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要的医疗费用的医疗费用案例分析n一个制砖公司雇了一个承包商在其砖瓦上钻孔。一个制砖公司雇了一个承包商在其砖瓦上钻孔。承包商提供了两个技术工人进行钻孔，制砖公承包商提供了两个技术工人进行钻孔，制砖公司同意提供一个无技术的体力工司同意提供一个无技术的体力工A A作为助手，作为助手，由制砖公司支付由制砖公司支付A A工钱，只有制砖公司有权力工钱，只有制砖公司有权力解雇解雇A A，但

38、是但是A A在承包商的指令下工作。后，在承包商的指令下工作。后，A A在工作中因故致死，依照有关法律规定，承包在工作中因故致死，依照有关法律规定，承包商有责任向商有责任向A A的遗孀支付金。制砖公司有公众的遗孀支付金。制砖公司有公众责任保险单和雇主责任保险单，试分析哪张保责任保险单和雇主责任保险单，试分析哪张保单应承担赔偿责任单应承担赔偿责任第五节 职业责任保险n职业责任保险与职业责任n职业责任保险的一般内容n职业责任保险的主要险种职业责任保险与职业责任n职业责任保险职业责任保险n以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的

39、人身伤害或财产损失或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险n职业责任职业责任n从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险误导致的损害赔偿责任风险n特点特点n属于技术性较强的工作所导致的责任事故属于技术性较强的工作所导致的责任事故n与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关n限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故职业责任保险的一般内容n职业责任保险的承保方式职业责任保险

40、的承保方式n职业责任保险的费率职业责任保险的费率n职业责任保险的赔偿职业责任保险的赔偿职业责任保险的承保方式n以索赔为基础的承保方式以索赔为基础的承保方式n前置保险期间前置保险期间n优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔款，优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔款，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出切合实际的估计出切合实际的估计n以事故发生为基础的承保方式以事故发生为基础的承保方式n延长保险责任期限延长保险责任期限n优点：保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的优点：保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应风险责任相适应

41、n缺点：保险人对赔偿责任的确定存在难度缺点：保险人对赔偿责任的确定存在难度职业责任保险的费率n费率确定因素费率确定因素n投保人的职业种类投保人的职业种类n投保人的工作场所投保人的工作场所n投保人工作单位的性质投保人工作单位的性质n投保业务的数量投保业务的数量n被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心n赔偿限额、免赔额和其他承保条件赔偿限额、免赔额和其他承保条件n被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业务的职业责任事故情况务的职业责任事故情况职业责任保险的赔偿n严格按照承保方式的不同基础审查责任严格按照承

42、保方式的不同基础审查责任n承担对赔偿金和有关费用两项赔偿责任承担对赔偿金和有关费用两项赔偿责任n赔偿金：以赔偿限额为依据赔偿金：以赔偿限额为依据n法律诉讼费用：在赔偿金之外另行计算法律诉讼费用：在赔偿金之外另行计算职业责任保险的主要险种n医疗职业责任保险医疗职业责任保险n承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险险n律师责任保险律师责任保险n承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在承保被保险人或其前任作为一个律师在自

43、己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失n会计师责任保险会计师责任保险n承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失n建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险n承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此

44、导致经济赔偿责任的职业技术风财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险险案例n某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险公司规定每起事故赔偿限额为公司规定每起事故赔偿限额为5000050000元。在保元。在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论是女性。结果，孩子生下来是男孩。由于结论是女性。结果，孩子生下来是男孩。由于孕妇患有孕妇患有“杜氏进行性肌营养不良症杜氏进行性肌营养不良症”，传男，传男不传女。孕妇遂以医院医疗责任事故向法院起不传女。孕妇遂以医院医疗责任事故向法院起诉，要求院方赔偿损失。保险公司应否承担赔诉，要求院方赔偿损失。保险公司应否承担赔偿责任偿责任